Una manifestación repentina
                         del significado de algo.


Las experiencias iluminantes
propias provo...
Plan Financiero
 4 Razones Por Qué
 Planear El Futuro
4 Fuentes de Ingresos
  •SSA     •Casa Propia



•Pension    •Ahorros
Cálculo Rápido Mensual
Necesitamos             $6,000
- SSA                   $1,500
- Pension               $2,500
Faltan...
4 Razones
 • Reservas • Protección
   Líquidas
•Inversiones •Inversiones
     Fijas     Variables
1.- Reservas Líquidas
• Una persona razonable debe tener guardado en
  algún lugar de tres a seis meses de ingresos en cas...
11 Razones Por Las Cuales La Gente
       Compra Seguro De Vida
1.- Transferir El Riesgo A Otros (Compañías de Seguros)
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2a.- Protección
• Seguros de Vida:
  – Término: Garantizada a 5, 10, 15, 20, 25, 30 años
  – Permanente:
     • Completa:
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2b.- Protección
• Seguro de Ingresos Por Incapacidad:
  – ¿Cómo reponemos el salario perdido en caso de
    estar incapaci...
3.- Inversiones Fijas
• Estas Inversiones Tienen Una Duración Corta, de 3 a 5
  Años. Obtenemos Retorno, Seguro Pero Modes...
4a.- Inversiones Variables
• Inversiones a Largo Plazo, Usualmente De Más
  De 5 Años
• Fondos Mutuos
• Anualidades:
  – F...
4b.- Inversiones Variables
• Cuentas Individuales de Retiro (IRAs): Hasta
  $5,000 ahorrados anualmente protegidos de
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4c.- Inversiones Variables
•   Cuentas de Retiro 401k (Compañías Regulares)
•   Cuentas de Retiro 403b (No Lucrativas)
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El Milagro del Interés Compuesto
 1    $0.01      16   $327.68
 2    $0.02      17   $655.36
 3    $0.04      18   $1,310....
La Regla del 72

72/Interés           =   Años a Duplicar
                         El Capital

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En el futuro, los impuestos serán:

         A.Menos?
         B.Iguales?
         C.Más?
Interés
     Preferido vs. No-Preferido
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$1,000,000 No Es Eterno
• Como una regla general, por cada $100,000 de
  ingresos que hoy tienes, tu familia necesitará
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$1,000,000 No Es Eterno
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Control de Capital
Los elementos que determinan si la inversión es
            sabia y prudente son:




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El Paradigma del Riesgo-Retorno
1.    Comodidades                                            ¿Qué inversiones
2.    Empres...
3 Clases de Inversión Conservadoras a Largo
    Plazo que cumplen las pruebas de Liquidez,
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Empezando con $100,000
Si estuvieras cerca de tu Retiro, ¿Cuál Serie Preferirías?
  Año        SERIE 1 *                  ...
Póliza de Vida Universal

           Estructurada como


    Un Contrato de Seguro De
           Inversión

            Ut...
¿Dónde Está La Clave?
     IRC (Código Fiscal)
Póliza de Inversión de Vida Universal
                                                       Estructurada y Usada como
   ...
Ejemplos de 3 Tipos de Póliza de
     Inversión de Vida Universal

  25-Años de Historia de Retorno de Interés

          ...
6 Componentes de Planificación
        Financiera
Manejo Riesgo

Impuestos

Legado

Efectivo

Crédito

Haberes
PLANEAR EL FUTURO
Quiero estar aquí mañana   Estoy aquí hoy
Control de Capital
Los Elementos Primarios para determinar
si una inversión es sabia y prudente son:
Control de Capital
  “Una idea cuyo momento ha
 llegado es más poderosa que
todos los ejércitos del mundo.”
              ...
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  1. 1. Una manifestación repentina del significado de algo. Las experiencias iluminantes propias provocan un … no es siempre lo mejor Pero, es siempre diferente
  2. 2. Plan Financiero 4 Razones Por Qué Planear El Futuro
  3. 3. 4 Fuentes de Ingresos •SSA •Casa Propia •Pension •Ahorros
  4. 4. Cálculo Rápido Mensual Necesitamos $6,000 - SSA $1,500 - Pension $2,500 Faltante $2,000 O sea que los ahorros tendran que proveer el faltante, hay suficiente para cubrirlo?
  5. 5. 4 Razones • Reservas • Protección Líquidas •Inversiones •Inversiones Fijas Variables
  6. 6. 1.- Reservas Líquidas • Una persona razonable debe tener guardado en algún lugar de tres a seis meses de ingresos en caso de falta de trabajo para: • Gastos esenciales ó alguna oportunidad de comprar algo barato, tales como: – Pago de Casa - Renta – Utilidades – Comida – Transporte – Ropa
  7. 7. 11 Razones Por Las Cuales La Gente Compra Seguro De Vida 1.- Transferir El Riesgo A Otros (Compañías de Seguros) 2.- Continuación De Ingresos Familiares 3.- Pagar Hipotecas Y Otras Deudas 4.- Fondos De Educación Para Los Hijos 5.- Fondos De Emergencia 6.- Ahorros Para Impuestos De Herencia 7.- Caridades 8.- Fondos De Retiro Suplementarios 9.- Acuerdos de Compra/Venta Del Negocio 10.- Compensar La Pérdida De Personal Clave 11.Plan De Compensación Selectiva ¿Y Tú, Tienes Todas Tus Bases Cubiertas?
  8. 8. 2a.- Protección • Seguros de Vida: – Término: Garantizada a 5, 10, 15, 20, 25, 30 años – Permanente: • Completa: – Garantiza retorno, es el mejor seguro pero el más caro, – Paga Dividendos pero a bajo interés • Universal: – Garantizada: cara pero mejor retorno que el de vida completa – Fija: Buen retorno de inversión, pero no lo garantiza – Variable: Todavía mejor retorno, pero sin garantía
  9. 9. 2b.- Protección • Seguro de Ingresos Por Incapacidad: – ¿Cómo reponemos el salario perdido en caso de estar incapacitado por un evento trágico, tal como un derrame cerebral, un accidente catastrófico, un ataque al corazón? • Cuidado A Largo Plazo: – Dos Eventos pasarán en nuestra vida: • Nos vamos a morir • Vamos a estar viejos y alguien tiene que cuidarnos por que ya no lo podemos hacer nosotros mismos
  10. 10. 3.- Inversiones Fijas • Estas Inversiones Tienen Una Duración Corta, de 3 a 5 Años. Obtenemos Retorno, Seguro Pero Modesto • Bonos Municipales: – Compañías Privadas – Gobiernos: • Ciudades • Condado • Estado • Federal • Cuentas Bancarias: – Cheques – Ahorros – Certificados de Depósito – Cuentas de Dinero de Mercado
  11. 11. 4a.- Inversiones Variables • Inversiones a Largo Plazo, Usualmente De Más De 5 Años • Fondos Mutuos • Anualidades: – Fijas: Retorno Modesto, Garantizadas – Variables: Mejor Retorno, Sin Garantías – A Largo Plazo: Hasta 7.25 de Retorno Garantizado – Inmediatas: Excelentes si lo que deseas es un ingreso fijo y definido a largo plazo
  12. 12. 4b.- Inversiones Variables • Cuentas Individuales de Retiro (IRAs): Hasta $5,000 ahorrados anualmente protegidos de impuestos. • Claro está que pagarás cuando empieces a usar el dinero, pero no antes de los 59 años y medio y no después de los 70 años y medio. – Tradicionales – SEP – Rollover – Roth
  13. 13. 4c.- Inversiones Variables • Cuentas de Retiro 401k (Compañías Regulares) • Cuentas de Retiro 403b (No Lucrativas) • Seguros de Vida de Inversión • Acciones En Compañías, Industrias y Otras • Bienes Raíces Residenciales • Bienes Raíces Comerciales
  14. 14. El Milagro del Interés Compuesto 1 $0.01 16 $327.68 2 $0.02 17 $655.36 3 $0.04 18 $1,310.72 4 $0.08 19 $2,621.44 5 $0.16 20 $5,424.88 6 $0.32 21 $10,485.76 7 $0.64 22 $20,971.52 8 $1.28 23 $41,943.04 9 $2.56 24 $83,886.08 10 $5.12 25 $167,772.16 11 $10.24 26 $335,544.32 12 $20.48 27 $671,088.64 13 $40.96 28 $1,342,177.28 14 $81.92 29 $2,684,354.66 15 $163.84 30 $5,368,709.12 31 $10,737,418.24
  15. 15. La Regla del 72 72/Interés = Años a Duplicar El Capital ó 72/Años a Duplicar = Interés El Capital
  16. 16. En el futuro, los impuestos serán: A.Menos? B.Iguales? C.Más?
  17. 17. Interés Preferido vs. No-Preferido Ingresos $72,000 $72,000 Interés No-Preferido - 12,000 0 $60,000 $72,000 Interés Preferido 0 -12,000 Disponibles Antes de Impuestos $60,000 $60,000 Ingresos Tasables $72,000 $60,000 Diferencia en Ingresos Tasables $12,000 Diferencia (AHORROS/Impuesto) $4,000 MF p. 78
  18. 18. $1,000,000 No Es Eterno • Como una regla general, por cada $100,000 de ingresos que hoy tienes, tu familia necesitará $1,000,000 de capital para realizar $60,000 de ingresos después de impuestos y así poder llevar el ritmo de vida que tenían contigo vivo y trabajando. • Dada esta escena, pareciera que el millón de dólares nos duraran eternamente. Sin embargo, al tomar en cuenta la inflación vemos que la realidad es otra, veamos la tabla a continuación:
  19. 19. $1,000,000 No Es Eterno Año Capital de $60,000 Anuales Capital Restante Capital Restante Arranque Ajuste de Invertido al 6% Inflación del 3% Menos Impuestos 1 1,000,000 60,000 940,000 996,400 2 996,400 61,800 934,600 990,676 3 990,676 63,654 927,022 982,643 4 982,643 65,564 917,080 972,104 5 972,104 67,531 904,574 958,848 6 958,848 69,556 889,292 942,649 7 942,649 71,643 871,006 923,267 8 923,267 73,792 849,474 900,443 9 900,443 76,006 824,437 873,903 10 873,903 78,286 795,616 843,353 11 843,353 80,635 762,718 808,481 12 808,481 83,054 725,427 768,953
  20. 20. $1,000,000 No Es Eterno Año Capital de $60,000 Anuales Capital Restante Capital Restante Arranque Ajuste de Invertido al 6% Inflación del 3% Menos Impuestos 13 768,953 85,546 683,407 724,412 14 724,412 88,112 636,300 674,478 15 674,478 90,755 583,722 618,746 16 618,746 93,478 525,268 556,784 17 556,784 96,282 460,501 488,131 18 488,131 99,171 388,961 412,298 19 412,298 102,146 310,152 328,761 20 328,761 105,210 223,551 236,964 21 236,964 108,367 128,597 136,313 22 136,313 111,618 24,696 26,177 23 26,177 114,966 QUIEBRA!! QUIEBRA!!!
  21. 21. Control de Capital Los elementos que determinan si la inversión es sabia y prudente son: MF p. 70
  22. 22. El Paradigma del Riesgo-Retorno 1. Comodidades ¿Qué inversiones 2. Empresas de Negocios 1 pasan la prueba de: 3. Sociedades Limitadas 4. Ranchos, Fincas, Tierras 2 3 Liquidez? 5. Acciones Especulativas 6. Bonos de Baja Calidad Seguridad? 7. Inversión en Bienes Raíces 4 5 8. Acciones de Alta Calidad Retorno 9. Bonos de Alto Grado de Interés? 6 7 10. Fondos Mutuos 11. Certificados de Depósitos 12. Seguros de Inversión 8 9 10 13. Mercado Monetario 14. Deuda del Tesoro U.S. 11 12 13 15. Anualidades 16. Capital en la Casa 14 15 16
  23. 23. 3 Clases de Inversión Conservadoras a Largo Plazo que cumplen las pruebas de Liquidez, Seguridad y Retorno Fluctuación Histórica de Tasación Retorno Anualidades LIFO 5% to 9.3% Avg. 7% Neto 5% Contratos de Seguro FIFO ó 4.0% to 13.75% de Inversión Libre de Avg. 8.2% Impuesto Neto 7.1% Fondos Mutuos Tasado de <30> to 42% Inmediato Avg. 10% Neto 6.7%
  24. 24. Empezando con $100,000 Si estuvieras cerca de tu Retiro, ¿Cuál Serie Preferirías? Año SERIE 1 * SERIE 2 * Tasable No Tasable 1 +20% +8% 2 +21% +8% 3 +10% +8% 4 - 16% +8% 5 +12% +8% 6 - 2% +8% 7 +22% +8% 8 - 6% +8% 9 +11% +8% * + ó - 10 +15% +8% SERIE 1 TASABLE: valor al final de 10 años = $215,571 SERIE 2 NO TASABLE: valor al final de 10 años = $215,892
  25. 25. Póliza de Vida Universal Estructurada como Un Contrato de Seguro De Inversión Utilizada como Plan de Retiro Privado Alterno No Calificado y Favorecido por el Fisco
  26. 26. ¿Dónde Está La Clave? IRC (Código Fiscal)
  27. 27. Póliza de Inversión de Vida Universal Estructurada y Usada como Un Plan de Retiro Alterno No-Calificado *Favorecido de Impuesto •Código Fiscal: IRC Sección 101, IRC Sección 72(e) Rev. Rule 66-322, 1966-2 CB 123, TEFRA Sección 266, DEFRA Sección 221 MF p.291
  28. 28. Ejemplos de 3 Tipos de Póliza de Inversión de Vida Universal 25-Años de Historia de Retorno de Interés Interés Requerido para Obtener los mismos Garantizado Pésimo Promedio Óptimo Valores de Acumulación Fijas 3% 5.75% 7.5% 13.75% 7.44% Variables None <30%> 10.5% 35% 10.52% Pago del Índice 1% 1% 8.2% 17% 8.20% (Conectada a S&P 500) MF p.334
  29. 29. 6 Componentes de Planificación Financiera Manejo Riesgo Impuestos Legado Efectivo Crédito Haberes
  30. 30. PLANEAR EL FUTURO Quiero estar aquí mañana Estoy aquí hoy
  31. 31. Control de Capital Los Elementos Primarios para determinar si una inversión es sabia y prudente son:
  32. 32. Control de Capital “Una idea cuyo momento ha llegado es más poderosa que todos los ejércitos del mundo.” - Victor Hugo

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