Formemos oficiales de credito

1. FORMEMOS
OFICIALES DE
CREDITO

2. QUE ES UN OFICIAL DE
CREDITO
 Intermediario
 Asesor
 Administrador
 Analista de riesgo

3. NATURALEZA DEL CREDITO
 NATURALEZA JURIDICA
 Obligación expresada en un contrato entre
partes
o NATURALEZA SOCIAL
 Necesidad económica

4. CONTEXTO HISTORICO
 Babilonia durante el siglo XVIII a. C.
 El primer banco moderno fue fundado
en Génova, Italia en el año 1406, su nombre
era ”Banco di San Giorgio”
 Durante los siglos XVIII y XIX se produjo un
crecimiento masivo en la actividad bancaria
 En el siglo XX es necesaria la implementación de
la regulación financiera en casi todos los países

5. TIPOS DE CREDITO
PERSONA
NATURAL
o Personas
dependientes (PD)
o Profesionales
independientes(PI)
o Rentistas (R)
o Personas naturales
con negocio (PNN)
PERSONA
JURIDICA
 Créditos
empresariales
 Créditos corporativos

6. PERSONA NATURAL
 PD, PI y R
 CREDITOS DE CONSUMO
 Libre disponibilidad
 A sola firma
 Garante personal
 Garantía liquida
 Seguro de desgravamen
 Vehicular
 Uso personal
 Seguro vehicular
 Seguro de desgravamen
 Garantía real
 VEHICULAR PLUS BCP

7. PERSONA NATURAL
 Tarjeta de crédito
 Línea de crédito revolvente expresada en un
plástico
 A sola firma
 Con garante personal
 Con garantía liquida
 Seguro de desgravamen
 Seguro de protección
EJEMPLOS

8. PERSONA NATURAL
 CREDITOS HIPOETACRIOS
 Hipotecario de vivienda con interés social
 Amparado por el DS
 Financiamiento del primer/unico inmueble
 Garantía del mismo inmueble
 Financiamiento para:
 Compra de vivienda
 Compra de departamento
 Compra de terreno
 Construcción de vivienda
 Ampliación de vivienda
 Refacción de vivienda
 Tasas de interés fijo de acuerdo a rangos
 Hasta 255.000 UFVs = 5,5%
 Desde 255.001 UFVs a 380.000 UFVs = 6%
 Desde 380.001 UFVs a 460.000 UFVs = 6,5% (1UFV=2.12580Bs.)
 Financiamiento del 100% de acuerdo a avaluó y/o presupuesto de obra
 Seguro de desgravamen
 Seguro de todo riesgo
 Financiamiento par anticrético
 EJEMPLOS

9. PERSONA NATURAL
 Hipotecario de vivienda regular
 Garantía del mismo inmueble
 Financiamiento para:
 Compra de vivienda
 Compra de departamento
 Compra de terreno
 Construcción de vivienda
 Ampliación de vivienda
 Refacción de vivienda
 Hasta dos créditos de vivienda en el sistema financiero
 % de financiamiento de acuerdo al fin
 80% para compra de vivienda y construcción de “0”
 70% para compra de departamento y compra de terreno
 60% para ampliación y refacción
 Seguro de desgravamen
 Seguro de todo riesgo
EJEMPLO

10. PERSONA NATURAL
 Hipotecario comercial
 Adquisición de bienes muebles e inmuebles con
fines comerciales
 Garantía del mismo inmueble o uno adicional
 Financiamiento del 70% del VC del avaluó
 Seguro de desgravamen
 Seguro todo riesgo
EJEMPLO

11. LINEAS DE
CONSTRUCCION
 Construcción, ampliación y refacción de
inmuebles (vivienda y comercial)
 Desembolsos parciales de acuerdo a avance
de obra
 Pagos mensuales a interés, capital al
vencimiento
EJEMPLO

12. PERSONA NATURAL
o PNN (con y sin NIT)
 Operaciones a corto plazo (sin hipoteca)
 Capital de trabajo o inversión
 Destinado a la compra de mercadería
 A sola firma
 Con garantía prendaria
EJEMPLOS

13. PERSONA NATURAL
 Activo fijo a corto plazo
 Destinado a la compra de activos fijos:
 Maquinaria pequeña
 Anticrético
 Vehículos de trabajo pequeños
 A sola firma
 Con garantía prendaria
EJEMPLO

14. PERSONA NATURAL
 Crédito vehicular
 Uso personal
 Seguro vehicular
 Seguro de desgravamen
 Garantía real
 VEHICULAR PLUS BCP
EJEMPLO

15. PERSONA NATURAL
 Operaciones a largo plazo (con garantía hipotecaria)
 Hipotecario de vivienda con interés social
 Amparado por el DS
 Financiamiento del primer/unico inmueble
 Garantía del mismo inmueble
 Financiamiento para:
 Compra de vivienda
 Compra de departamento
 Compra de terreno
 Construcción de vivienda
 Ampliación de vivienda
 Refacción de vivienda
 Tasas de interés fijo de acuerdo a rangos
 Hasta 255.000 UFVs = 5,5%
 Desde 255.001 UFVs a 380.000 UFVs = 6%
 Desde 380.001 UFVs a 460.000 UFVs = 6,5% (1UFV=2.12580Bs.)
 Financiamiento del 100% de acuerdo a avaluó y/o presupuesto de obra
 Seguro de desgravamen
 Seguro de todo riesgo
 Financiamiento par anticrético
EJEMPLO

16. PERSONA NATURAL
 Hipotecario de vivienda regular
 Garantía del mismo inmueble
 Financiamiento para:
 Compra de vivienda
 Compra de departamento
 Compra de terreno
 Construcción de vivienda
 Ampliación de vivienda
 Refacción de vivienda
 Hasta dos créditos de vivienda en el sistema financiero
 % de financiamiento de acuerdo al fin
 80% para compra de vivienda y construcción de “0”
 70% para compra de departamento y compra de terreno
 60% para ampliación y refacción
 Seguro de desgravamen
 Seguro de todo riesgo
EJEMPLO

17. PERSONA NATURAL
 Activo fijo a largo plazo
 Destinado a la compra de bienes muebles e
inmuebles con fin comercial
 Financiamiento del 70% del bien a adquirir
 Garantía del mismo inmueble o uno distinto
 Seguro de desgravamen
 Seguro todo riesgo
EJEMPLO

18. PERSONA NATURAL
 Línea de crédito revolvente
 Destinado a la adquisición de mercadería
 Generalmente clientes mayoristas
 Pagos mensuales, bimensuales o trimestrales
 financiamiento del 70% del VC del avaluó
 Renovación anual

19. PERSONA JURIDICA
o CREDITOS EMPRESARIALES
 Sociedades (UNIPERSONAL, SRL, SA)
 Información financiera auditada
 Líneas de crédito mixtas
 Capital de inversiones
 Activos fijos
 Boletas de garantía
 Cartas de crédito
EJEMPLO

20. PERSONA JURIDICA
o CREDITOS CORPORATIVOS
 Corporaciones nacionales o internaciones
 Información financiera auditada
 Compra de acciones
 Adquisición de empresas

21. PRODUCTOS ACTIVOS Y
PASIVOS
Artículo 117º SERVICIOS DE
INTERMEDIACIÓN FINANCIERA. Son las
operaciones pasivas, activas y contingentes
como los servicios de naturaleza financiera
que están facultadas a prestar las entidades
financieras autorizadas por la Autoridad de
Supervisión del Sistema Financiero – ASFI.

22. PRODUCTOS ACTIVOS Y
PASIVOS
La numeración de las operaciones autorizadas,
se encuentran determinadas en:
 Artículo 118 . OPERACIONES
PASIVAS
 Artículo 119. OPERACIONES
ACTIVAS, CONTINGENTES

23. PRODUCTOS ACTIVOS Y
PASIVOS
 PRODUCTOS DEL ACTIVO
Es el activo más importante de las Entidades
de Intermediación Financiera, debido a que
constituye la principal fuente generadora de
ingresos, por lo que debe realizarse de acuerdo
a estrategias, políticas y procedimientos
establecidos

24. PRODUCTOS ACTIVOS Y
PASIVOS
 PRODUCTOS DEL PASIVO
 Cuentas corrientes.- Contrato por el cual el cuentacorrentista entrega, por si o por
medio de un tercero, a una entidad financiera autorizada al efecto, cantidades
sucesivas de dinero, cheques u otros valores pagaderos a su presentación,
quedando éste obligado a su devolución total o parcial, cuando se realice la solicitud
por medio del giro de cheques
 Cajas de Ahorro.- Los depósitos en caja de ahorro son depósitos de dinero, con
plazo indeterminado, constituidos por personas naturales o por personas jurídicas. El
ahorrista podrá efectuar depósitos sucesivos y retirar fondos de su cuenta, con
sujeción a reglamentación operativa interna establecida por cada entidad de
intermediación financiera
 Depósitos a Plazo Fijo.- El depósito a plazo fijo es la entrega o depósito de dinero
bajo la modalidad de plazo fijo, en una entidad de intermediación financiera
autorizada por ASFI, el cual debe ser documentado mediante la expedición de un
CDPF cumpliendo los requisitos, términos y condiciones establecidos en el presente
Reglamento, debiendo restituirse a sola presentación del CDPF, estos depósitos por
su naturaleza devengan intereses y pueden ser negociables.

25. ANALISIS DE RIESGO
 Los criterios para analizar el riesgo crediticio han sido
variables a través del tiempo. A principios de 1930 la
herramienta clave del análisis fue el balance. A
principios de 1952, se cambió al análisis de los
estados de resultados, o sea, lo que más importaba
eran las utilidades de la empresa. Desde 1952 hasta
nuestros tiempos, el criterio utilizado se ha basado en
el flujo de caja, esto es, se otorga un crédito si un
cliente genera suficiente caja para pagarlo, ya que los
créditos no se pagan con utilidad, ni con inventarios ni
menos con buenas intenciones, se pagan con caja.

26. ANALISIS DE RIESGO
 El análisis de créditos se considera un arte ya que
no hay esquemas rígidos para realizarlo, por el
contrario es dinámico y exige creatividad por
parte del oficial de crédito o de negocios. Sin
embargo, es importante dominar las diferentes
técnicas de análisis de créditos y
complementarlas con una buena cuota de
experiencia y buen criterio, asimismo es
necesario contar con la información necesaria y
suficiente que nos permita minimizar el número
de incógnitas para poder tomar la decisión
correcta.

27. ANALISIS DE RIESGO
 Factores que determinan el riesgo en
instituciones financieras .
Factores internos.- que dependen directamente de
la administración propia y/o capacidad de los
ejecutivos de cada empresa (POLITICA INTERNA)
Factores externos.- que no dependen de la
administración, tales como inflación, depreciaciones
no previstas de la moneda local, desastres
climáticos, etc.
EJEMPLO

28. INFORMACION FINANCIERA
 ESTADO DE RESULTADOS
 Muestra el resultado económico durante un
periodo determinado
o BALANCE GENERAL
 Muestra la posición contable de una empresa
en un momento determinado
EJEMPLO

29. LAS 5 C DEL CREDITO
 Define si un prestamista presta un monto de
dinero
 CARÁCTER
Estudiar la estabilidad y experiencia
 CAPACIDAD
Capacidad para pagar el préstamo, comparar
entre lo que debe y lo que gana
 CAPITAL
Examen del patrimonio

30. LAS 5 C DEL CREDITO
 COLATERAL
Relacionado a la garantía
 CONDICIONES
Entorno, política estatal, situación de la
economía local