2. Gestión del
presupuesto
familiar
• El presupuesto familiar • Gestiona tu presupuesto • Tener capacidad financiera

3. • El presupuesto familiar • Gestiona tu presupuesto • Tener capacidad financiera
El presupuesto familiar, una herramienta de gran ayuda
Confeccionar un presupuesto familiar puede parecer algo
engorroso, pero con independencia de cuál sea el nivel de
ingresos que tengamos se convierte en una valiosa
herramienta que ayuda a gestionar las finanzas familiares y
sirve para sacar más rendimiento a nuestro dinero y
ahorrarnos más de un susto.
Todos tenemos objetivos a medio y largo plazo cuya
consecución requiere efectuar desembolsos económicos, por
ejemplo comprar o reformar nuestra casa, cambiar de coche,
adquirir un aparato electrónico de última generación, ahorrar
para tener mayor seguridad en el futuro y estar cubiertos
ante contingencias como el paro o para disfrutar de una
jubilación más desahogada…
Pero incluso entre gente que goza de unos ingresos más que
aceptables escuchamos a menudo decir que “no llegan a fin
de mes” y el dinero se les va en gastos diarios.
Independientemente de cuál sea nuestra situación económica,
el presupuesto familiar o personal nos va a ayudar a
mantener el control sobre nuestras finanzas y nos facilitará
conseguir nuestros objetivos.
Confeccionarlo es sencillo, básicamente consiste en
determinar nuestros ingresos y nuestros gastos y obtener un
saldo o resultado, que será la diferencia entre uno y otro
concepto. Haciendo un análisis de lo que gastamos cada mes
podremos tomar decisiones acerca de en qué partidas ahorrar
para conseguir “cuadrar” nuestras cuentas y que incluso se
genere un saldo positivo destinado al ahorro cuando este sea
posible.
Hacer por primera vez el presupuesto puede parecer un poco
pesado, pero pronto nos daremos cuenta de que no es así y
además, una vez hecho, resultará muy fácil introducir
modificaciones.
Si lo mantenemos actualizado
tendremos una fiel fotografía sobre
el estado de nuestra salud financiera.

4. • El presupuesto familiar • Gestiona tu presupuesto • Tener capacidad financiera
El presupuesto familiar, una herramienta de gran ayuda
En la red se pueden encontrar diferentes modelos que nos
servirán para hacer nuestro presupuesto en formato
electrónico. Tienen la ventaja de que la plantilla está ya
hecha y tan solo debemos limitarnos a rellenarla. Además,
calculan de forma automática el resultado. Pero si lo
preferimos, también podemos hacerlo con el tradicional lápiz
y papel, o en una simple página de Word en el ordenador.
Para ello bastará con que hagamos dos columnas, una de
Ingresos y otra de Gastos, en las que iremos consignando las
entradas y salidas de dinero que tengamos.
Es importante ser realista y apuntar todos los gastos, sin
olvidar ninguno por pequeño que pueda parecer, desde el
tabaco hasta el décimo de Navidad, el cafetito de las
mañanas o el periódico diario. Solo así podremos tener una
imagen fiel de nuestra situación financiera y será más fácil
tomar decisiones a la hora de decidir de qué cosas podemos o
debemos prescindir.
Hay que tener en cuenta que todos los ingresos y gastos
deben corresponder al mismo periodo de tiempo que
queramos tener a la vista en el presupuesto. Si hacemos un
presupuesto mensual los gastos únicos anuales (por ejemplo
el seguro del coche o el Impuesto de Bienes Inmuebles)
deberemos dividirlos entre doce mensualidades y apuntarlos
en cada mes.
Comencemos por el principio: ¿cómo confeccionar el presupuesto?

5. • El presupuesto familiar • Gestiona tu presupuesto • Tener capacidad financiera
El presupuesto familiar, una herramienta de gran ayuda
Apartado Ingresos
Aquí apuntaremos todas las entradas de
dinero que tengamos, independientemente
de cuál sea su procedencia. ¿Cuáles son los
Ingresos más habituales? Se suelen limitar a
la paga de tus padres si eres estudiante, a la
nómina o la pensión si se trata de un
jubilado. Pero puede haber otros, tales como
intereses de cuentas y depósitos bancarios,
subvenciones, pensiones alimenticias, algún
trabajo extra o alquileres de viviendas.
No hagas trampas en este “solitario”. No
pongas ingresos que no tienes seguro
obtener. Por ejemplo, no pongas el premio
de la ONCE o de la Lotería. Tampoco confíes
y hagas gastos pensando en que el año que
viene ganarás más. Lo normal es que así
sea, pero a veces, ese aumento no llega.
Ten en cuenta si hay otra persona en casa
que genera ingresos al presupuesto familiar.
Apartado Gastos
Lo normal será que este apartado sea más
extenso que el anterior pues son múltiples
los agujeros que hay que tapar con solo la
paga mensual. Es importante no olvidarse
de nada y apuntar TODOS los gastos. Así nos
evitaremos sorpresas desagradables e
incluso podremos ver que cosas que
hacemos sin darles importancia, suponen un
coste anual más grande de lo que
pensamos.
Los gastos son todas las salidas de dinero
que tengamos. Aquí se consignarán las
cantidades que pagamos por alimentación,
vivienda (hipoteca, alquiler, etc.), ropa,
gastos en luz, agua, teléfono (su consumo
ha aumentado en los últimos años),
comunidad de vecinos; los impuestos de
circulación, de bienes inmuebles, gastos de
viajes, vacaciones, cine, ocio, regalos de
cumpleaños, quedadas con los amigos…
Saldo
La comparación entre los ingresos y los
gastos nos dará un resultado que permitirá
ver si nos encontramos con unas cuentas
equilibradas o tenemos que tomar medidas
para mantener nuestra economía dentro de
lo razonable. El presupuesto nos permite
tener en todo momento un buen control
sobre la evolución de nuestras cuentas y nos
ayuda a programar de manera racional las
decisiones de gasto. En definitiva, el
presupuesto nos ayuda a planificar nuestros
gastos y a sacar más rendimiento a nuestro
dinero.
Por último, sé cumplidor en devolver el
dinero que te prestan la familia, los amigos,
la empresa o los bancos. Está en juego el
respeto familiar, la amistad o tu reputación
familiar.

6. • El presupuesto familiar • Gestiona tu presupuesto • Tener capacidad financiera
El presupuesto familiar, una herramienta de gran ayuda
INGRESOS
GASTOS
SALDO
CONCEPTO
€
CONCEPTO
€
TOTAL
TOTAL
=
PLANTILLA
PRESUPUESTO
FAMILIAR

7. • El presupuesto familiar • Gestiona tu presupuesto • Tener capacidad financiera
Gestiona tu propio presupuesto
El principal objetivo de elaborar un presupuesto es tener un
control mayor sobre nuestras finanzas para mantener un
equilibrio entre lo que ingresamos y lo que gastamos y
conseguir un mayor rendimiento de nuestro dinero. Si el
saldo de nuestro presupuesto es positivo porque gastamos
menos de lo que ingresamos, además de poder llevar una
vida más tranquila estaremos en condiciones de acometer
nuevos proyectos. Si el caso es el contrario y el dinero no
llega para hacer frente a las necesidades, está claro que
tenemos un problema.
Sea cual sea nuestra situación económica, el presupuesto nos
ayudará a adoptar decisiones más razonables sobre nuestros
gastos, ante los que siempre hay que tener en cuenta una
premisa básica:
“No se debe gastar más de
lo que se ingresa”
Un presupuesto bien confeccionado nos sirve para:
• Saber en qué gastamos el dinero. Hacer un seguimiento de
los gastos y ser conscientes de ellos evita derrochar el capital
y ayuda a ahorrar.
• Dar prioridad a ciertos gastos, para limitar o suprimir los
menos necesarios.
• Reducir o eliminar las deudas.
• Apartar una cantidad todos los meses para ahorrar, según
unos objetivos a largo plazo. (irnos de viaje, comprar un
coche, renovar la decoración de la casa,…).
• Acumular un fondo dedicado a emergencias y poder
afrontar gastos inesperados (una enfermedad, una visita
urgente al dentista, una avería del coche, la pérdida del
empleo, una multa de tráfico,…).
• Vivir de acuerdo a las propias posibilidades, con la
tranquilidad que esto supone.
• Hacer previsiones de futuro, lo que permite hacer planes
para afrontar el mañana de forma estable.

8. • El presupuesto familiar • Gestiona tu presupuesto • Tener capacidad financiera
• Para controlar bien el propio presupuesto hay que ser un
poco sistemático y dedicarle algo de tiempo, los resultados
que podemos conseguir lo merecen:
• Apuntar los ingresos y los gastos permite prever cuándo se
necesitará emplear fondos procedentes del ahorro e
identificar qué gastos se pueden reducir o aplazar hasta un
momento de mayor desahogo económico.
• Es importante ser sincero con uno mismo y saber cuánto se
gasta al mes.
• Todos los miembros de la familia tienen que estar
implicados en el presupuesto.
• Clasifica, ordena y guarda tus papeles, resguardos o
documentos.
• Confecciona el balance financiero del año pasado. Para
hacerlo, contabiliza el conjunto de tus gastos anuales
sumando las facturas y recibos del año precedente y cuenta el
conjunto de tus ingresos regulares a lo largo de todo el año.
• Haz un presupuesto mensual. Divide por 12 el total de los
gastos y el total de los ingresos.
• Realiza un presupuesto provisional a principios de año.
Contabiliza los ingresos previstos para el año. Aumenta un 5
% el importe de los gastos del año anterior para adaptarlos al
coste de vida. Igualmente prevé una reserva de precaución
para hacer frente a imprevistos (en especial algún período de
inactividad).
• Asegura un control regular detsu presupuesto. Si es
necesario, procede a los ajustes oportunos para hacer frente
a algún gasto imprevisto (por ejemplo, alguna reparación
importante del coche).
• Es conveniente comprobar los extractos de cuentas, los
recibos domiciliados y los resúmenes de tarjetas de crédito en
cuanto se reciben. Hay que contactar con la entidad bancaria
cuando no se entiende un apunte o se cree que puede haber
un error.
• Tener las cuentas bancarias controladas permite, en caso de
necesidad, demostrar que se ha pagado una deuda o
reclamar cualquier cobro indebido.
Algunos consejos para organizar el presupuesto
Gestiona tu propio presupuesto

9. • El presupuesto familiar • Gestiona tu presupuesto • Tener capacidad financiera
• Satisfaz los gastos fijos (alquileres, facturas, impuestos,
seguros) sin retraso. Si estás pasando por unas dificultades
financieras pasajeras, no dudes en ponerte en contacto con
tus acreedores (banco, distribuidores de gas y de electricidad,
operador de telefonía) para solicitar moratorias y pactar un
pago aplazado.
• Compara los precios de distintos establecimientos antes de
comprar un producto o contratar un servicio.
• Evita los préstamos y el uso de la tarjeta de crédito para los
gastos diarios. (comida, ropa). Las tarjetas de crédito, a
menudo, distorsionan la visión de los gastos. Para pagos con
tarjeta, es preferible utilizar una tarjeta de débito.
• Los préstamos personales al consumo son muy caros. Por
ello, es fundamental saldar cuanto antes las deudas por las
que se paga un interés muy alto.
• No vayas normalmente con más dinero en el bolsillo de lo
que realmente necesitas.
“No vivas por encima de tus
posibilidades, tiene un
recorrido corto”
Consejos para evitar los gastos superfluos
Gestiona tu propio presupuesto

10. • El presupuesto familiar • Gestiona tu presupuesto • Tener capacidad financiera
Tener capacidad financiera
En la sociedad en la que vivimos las incitaciones al consumo
son constantes. La publicidad conoce bien los resortes
psicológicos que estimulan en nosotros los deseos de poseer
algo y hace llamamientos desde todo tipo de medios (TV,
revistas, radio, Internet, vallas, escaparates…) estimulando el
apetito por comprar. Si queremos actuar con criterios de
racionalidad, lo primero que hay que hacer antes de efectuar
cualquier compra es pensar cómo la vamos a pagar y si
realmente la necesitamos.
Si has hecho tu presupuesto personal con él puedes conocer si
un pago forma parte de los gastos previstos o en caso
contrario, cuál es tu margen financiero y saber cuáles son tus
posibilidades para hacer frente a los gastos que supone
comprarte ropa nueva, hacer una obra en tu casa, cambiar de
coche o pasar unas vacaciones en un lugar soñado.
Párate, reflexiona si lo necesitas y
si por tu presupuesto puedes
permitírtelo
Si quieres realizar esa obra, esa compra o ese viaje tienes dos
posibilidades:
• Ahorrar, de forma que cuando tengas que hacer el
desembolso dispongas del dinero necesario.
• Acudir a un crédito con el que financiar el coste de la
operación, planificando los plazos e importes de los
vencimientos que tendrás que abonar hasta su liquidación.
Ten en cuenta que la devolución del préstamo que recibas
puede llevarte varios años y que durante ese tiempo tendrás
que dedicar una parte de tus ingresos a efectuar pagos
mensuales hasta conseguir su cancelación. Por eso, antes de
suscribir un crédito conviene preguntarse:
• ¿Es realmente necesaria esa obra, esa compra o ese viaje
que quiero hacer?
• ¿Estoy seguro de que necesito hacerlo ahora y no puedo
esperar?
• ¿Es razonable lo que quiero hacer?

11. • El presupuesto familiar • Gestiona tu presupuesto • Tener capacidad financiera
Tener capacidad financiera
Una vez que hayas sopesado debidamente tu decisión debes
centrar tu atención en tu capacidad financiera y tu grado de
solvencia para hacer frente a las obligaciones de pago que
supone el crédito. Repasa para ello tu presupuesto de gastos
e ingresos:
• Si el importe de los ingresos es inferior a los gastos (saldo
negativo), te encuentras con dificultades económicas y debes
renunciar a todo préstamo por el momento. Regulariza tus
pagos retrasados, si los tienes, e intente reducir tus gastos
habituales. O bien piensa como incrementar tus ingresos si es
que tienes alguna opcióna ello.
• Si tus ingresos y gastos son equivalentes (saldo cero), sería
preferible retrasar la opción del crédito y prever la compra en
otro momento.
• Finalmente, si tus ingresos superan sus gastos (saldo
positivo), dispones de cierta capacidad de pago y puedes
recurrir al crédito.
• No obstante, procura que los pagos del crédito no lleguen al
total disponible de tu saldo mensual; lo ideal es conservar
siempre un margen de seguridad para poder hacer frente a
cualquier imprevisto
Conviene tener en cuenta la siguiente premisa: si los pagos
que debes realizar para devolver el crédito fuesen superiores
al 30% de tus rentas (calculados después de impuestos y
deducciones), es preferible no emprender ninguna operación
de crédito.
Se entiende que alguien es solvente económicamente cuando
dispone de capacidad financiera (capacidad de pago) para
cumplir sus obligaciones de vencimiento a corto y medio
plazo. Esa persona debe estar capacitada para liquidar los
créditos contraídos al vencimiento de los mismos y debe
demostrar también, mediante el estudio correspondiente, que
podrá seguir una trayectoria normal que le permita conservar
dicha capacidad en el futuro.

12. • El presupuesto familiar • Gestiona tu presupuesto • Tener capacidad financiera
Tener capacidad financiera
Si situación es esta y dispone de capacidad financiera puede
solicitar alguno de los tipos de créditos que se conceden:
• Crédito al consumo (se conceden para financiar la
adquisición de productos –por ejemplo coches o
muebles del hogar- y de servicios: un viaje, la
realización de estudios, etc.).
• Crédito hipotecario, destinado a la adquisición o
mejora de la vivienda. Normalmente se conceden por
un plazo de tiempo largo, que puede llegar hasta los
treinta años.
En todo caso, evita el recurso sistemático a los créditos para
todo tipo de compras y así evitarás caer en una deuda
excesiva que puede llevarte a incurrir en retrasos en los
pagos, con las penalizaciones que estos comportan.