Tema 5 Economía 4º ESO

1. Tema 5: La economía familiar
y personal
1. La planificación del futuro.
2. El presupuesto familiar.
3. El diagnóstico de la situación económica.
4. El patrimonio, la solvencia y la liquidez.
5. La decisión de ahorrar.

2. Planificación del futuro:
Todos tenemos sueños y fantasías (queremos ser…,
tener…, hacer…), pero sólo se pueden hacer realidad y
alcanzar si tenemos un PLAN o un PROYECTO.
SUEÑO ≠ PROYECTO
Proyecto personal: aquello que una persona quiere
ser, hacer o tener, acompañado de un plan de acción
para conseguirlo. Existe compromiso, intencionalidad
para lograr el sueño.
“Si no sabes adónde quieres ir, da igual donde vayas porque
no llegarás nunca”.

3. Claves para pasar de sueños a proyectos:
1. ¿Dónde queremos llegar?
Identificar cuál es el objetivo, la meta.
2. ¿Cuál es la situación actual?
Analizar debilidades, amenazas, fortalezas y
oportunidades: análisis DAFO.
3. ¿Cómo, cuándo y con qué recursos llegar?
Plan de acción.

4. Análisis DAFO:
Análisis interno
Debilidades:
Aspectos negativos internos que pueden
incidir en el fracaso del proyecto.
Fortalezas:
Aspectos positivos internos que pueden
incidir en el éxito del proyecto.
Amenazas:
Factores negativos del entorno que
pueden perjudicar o arruinar el plan.
Oportunidades:
Factores positivos del entorno que
pueden favorecer el proyecto.
Análisis externo
Sirve para reflexionar sobre los aspectos internos o
externos que pueden influir positiva o negativamente
en el proyecto, en su éxito o en su fracaso.

5. ¿Cómo establecer los objetivos?
Los objetivos del proyecto deben
definirse de forma inteligente o SMART:
• Specific: específicos y precisos.
• Measurable: cuantificables y medibles: ¿cuánto
cuesta?
• Achievable: alcanzables y posibles.
• Realistic: realistas: ¿se dispone de los recursos
necesarios para lograrlo?
• Timed: fechados: ¿cuándo se pretenden conseguir?
Cuanto más se crea en los objetivos, más determinación y
voluntad se tendrá por alcanzarlos.
OBJETIVOS = FUENTE DE MOTIVACIÓN

6. Trucos para alcanzar objetivos:
1. Escribe tus objetivos y colócalos en un lugar
visible.
2. Decídelos con autonomía, sin influencias.
3. Sé positivo, aunque todo se complique.
4. Cree en ti mismo: nadie te conoce mejor que tú.
5. Toma los obstáculos y errores como
oportunidades de aprendizaje.
6. Celebra los progresos y éxitos.
7. Revisa los objetivos y adapta tus
planes a las nuevas necesidades.

7. “No llego a fin de mes”:
¿Por qué en la mayor parte de nuestras familias
cuando nos ingresan el salario, el dinero parece
abundante, pero a final de mes resulta escaso para
afrontar los gastos?
 Problema: no está en cuánto ganamos (Ingresos),
sino en cuánto gastamos (Gastos).
 Solución: aprender a controlar el gasto: cuánto se
gasta y en qué se gasta.
PRESUPUESTO FAMILIAR

8. Presupuesto familiar:
• Cálculo anticipado de los ingresos y gastos de
una familia durante un período de tiempo.
• Instrumento para gestionar la economía
familiar, que concreta los ingresos esperados y
los gastos previstos durante un período de
tiempo.
• Herramienta de gestión de las finanzas
familiares, porque guía a la familia a sus
objetivos y proporciona seguridad financiera.

9. Funciones del presupuesto familiar:
1. Controlar los gastos: ayuda a mantener los
gastos, en función de los ingresos, y a reducir o
eliminar gastos, para evitar endeudamiento.
2. Conocer la situación de nuestra economía:
déficit, superávit o equilibrio presupuestario.
3. Hacer previsiones de futuro: el ahorro genera
un fondo de emergencias para afrontar
imprevistos.
4. Promover hábitos inteligentes
de gasto: contribuye a decir “no”
a compras innecesarias o por impulso.

10. ¿Cómo se elabora un presupuesto familiar?
1. Recopilar información sobre ingresos y gastos (a través de
facturas, recibos, extractos bancarios, nóminas…).
2. Elaborar un cuadro de doble entrada.
3. Anotar ingresos (descontando SSª e IRPF):
- Iº fijos (Se mantienen fijos mes a mes): Como hay pagas extras, se calculan
los ingresos anuales y se divide entre doce para obtener los ingresos medios
mensuales.
- Iº variables (son diferentes cada mes): Si existen horas extras o comisiones,
o si somos autónomos, se calcula el ingreso medio de los últimos doce
meses.
4. Anotar gastos.
- Como hay gastos anuales de pago único, habrá que computarlos dividiendo
su importe entre doce para obtener lo que corresponde a cada mes.
- Hay partidas de gasto que varían de un mes a otro, en ese caso, se hará un
promedio del año y se dividirá entre doce para imputar la parte proporcional
al mes.

11. Total Ingresos Total Gastos
* Fijos y/o variables:
-Salarios
-Pensiones
-Subsidios (prestaciones y ayudas)
-Rentas del capital (intereses o
dividendos)
-Rentas de inmuebles (alquileres)
*Fijos:
- Vivienda (alquiler o hipoteca,
comunidad)
- Préstamos (coche y/o consumo,
tarjetas…)
- Seguros e impuestos
*Variables necesarios:
- Alimentación
- Cuidado personal/familiar (ropa,
calzado, medicinas…)
- Educación/cuidado hijos (material
escolar, gastos colegio…)
- Suministros (luz, gas…)
- Transporte (gasolina, mantenimiento
coche…)
*Variables no necesarios:
- Ocio (aficiones)
- Regalos y compras personales
- Vacaciones
*Imprevistos y ocasionales:
- Averías y reformas
- Otros gastos extra

12. Diagnóstico de la situación económica:
A la vista del presupuesto, si:
• Ingresos > Gastos → Superávit → Ahorro
• Ingresos = Gastos → Equilibrio
• Ingresos < Gastos → Déficit (analizar si es ocasional
o habitual)→ Adopción medidas (ajustar presupuesto,
tirar de ahorros o incurrir en espiral de endeudamiento)

13. Ajuste presupuestario vía gastos:
Para ajustar el presupuesto por la parte de los gastos hay
que identificar el tipo de gasto y establecer prioridades.
Pasos:
1. Recortar “gastos variables no necesarios”, renunciando
a aquellos prescindibles por tratarse de lujos (ocio,
regalos…).
2. Reducir “gastos variables necesarios”, haciendo un uso
racional (usar bombillas bajo consumo, comprar en rebajas,
utilizar transporte público…).
3. Renegociar contratos relativos a “gastos fijos”, cuando
se pueda (hipoteca, alquiler, seguros…).
Una vez que el presupuesto está reajustado, es necesario
comprometerse a cumplirlo. Además, es aconsejable
revisarlo, al menos una vez al año.

14. Endeudamiento:
En ocasiones, es inevitable endeudarse porque no
disponemos de todo el dinero necesario para la
compra (vivienda, coche…). Pero antes debemos
plantearnos:
 ¿Necesitamos realizar ese gasto realmente?
 ¿Podemos permitírnoslo?
 ¿Cuáles son las comisiones, el tipo de interés, el
plazo…?
 ¿A cuánto ascenderá la cuota mensual?
 ¿Cuánto dinero se devolverá al final?
 ¿Qué pasa si no podemos pagar alguna cuota?

15. ¿Hasta cuándo nos podemos endeudar?
Límite
Máximo = 40% de Ingresos netos
Endeudamiento
Si los gastos por deudas superan el límite máximo de
endeudamiento → no se debieran contraer nuevas
deudas por riesgo de sobreendeudamiento.

16. El ahorro como gasto fijo obligatorio:
Hay que tener en cuenta que existen circunstancias
imprevistas (pérdida del empleo, rotura de
electrodomésticos, avería coche…) que pueden
comprometer la salud económica familiar. Por eso,
se recomienda incorporar al presupuesto familiar la
partida del ahorro, como gasto imprevisto. Es decir,
ahorrar una cantidad fija cada mes (5-10 % de los
ingresos) con objeto de:
1. Reducir deudas.
2. Crear un fondo para emergencias.
3. Lograr objetivos a M/P o L/P (cambiar coche, hacer
una reforma, pagar los estudios…).

17. Patrimonio familiar (o personal):
• Instrumento que ayuda a diagnosticar
la salud económica familiar.
• Conjunto de bienes (dinero, casas,
acciones, coches…), derechos (salarios
futuros) y obligaciones (facturas
pendientes, préstamos…).
• Se refleja en un balance de situación (foto de la situación
familiar en un momento dado).
PATRIMONIO = BIENES + DERECHOS – OBLIGACIONES
NETO
ACTIVO PASIVO
NETO = ACTIVO — PASIVO
El valor neto del patrimonio o patrimonio neto informa sobre el valor que resultaría
de la liquidación del patrimonio, es decir, si se vendieran los bienes y se cobraran los
derechos, y con ese dinero se pagaran todas las deudas.

18. Análisis de balances: Ratios:
• LIQUIDEZ:
 Indicador de la situación financiera a corto plazo de
una familia.
 Relación entre el dinero disponible de una familia y
sus obligaciones a corto plazo.
Liquidez = (dinero disponible + ingresos previstos) / deudas a CP
Valor recomendado > 1,5
Problema liquidez: no se puede pagar una deuda porque en ese
momento no se dispone de dinero en efectivo: RETRASO PAGO:
Problema transitorio.

19. • SOLVENCIA:
 Indicador de la situación financiera a largo plazo de
una familia.
 Relación entre el total de activos de una familia y el
total de sus pasivos .
Solvencia = activo total / pasivo total
Valor recomendado > 2
Problema insolvencia o quiebra económica: ni vendiendo todos
los activos, la familia sería capaz de hacer frente a sus
obligaciones de pago.

20. Ahorro:
¿Qué es ahorrar?
1. Dejar de gastar dinero, gastar menos (sacrificio).
2. Decidir qué hacer con el dinero no gastado (proyecto).
¿Por qué hay que ahorrar?
1. Tener un fondo de emergencia para imprevistos
(reparación de un electrodoméstico).
2. Realizar algo en el futuro (comprar un coche nuevo).
AHORRAR: GUARDAR O RESERVAR
DINERO PARA HACER REALIDAD
UN PROYECTO.

21. La decisión de ahorrar:
1. Si no se adquiere el hábito de ahorrar, o no se consiguen
los proyectos o se logran vía endeudamiento.
2. Cuando se ahorra, no se tiene que recurrir al
endeudamiento, esto es, no es necesario pedir prestado.
3. Es mejor pagarse a uno mismo (ahorrando) que tener
que pagar a alguien (prestamista) durante un tiempo y una
cantidad mayor por los intereses. Endeudarse es ahorrar en
diferido (tendremos que ahorrar después durante un
tiempo para pagar la deuda y los intereses)
4. Si se ahorra, se retrasan los deseos y las gratificaciones,
aumentando el valor del esfuerzo: la obtención inmediata
de las cosas hace que la persona no valore nada.
5. Implica elegir entre usos distintos de nuestro dinero:
coste de oportunidad.

22. Ahorrar: coste de oportunidad
- Elegir entre usos distintos de nuestro dinero.
- Decidir reservar el dinero que se iba a gastar hoy por
algo que queremos conseguir mañana.
- Retrasar gastos por una futura compra que se
considera más valiosa.
PROBLEMA: más cómodo obtener hoy lo que se
desea, en lugar de esperar a mañana.
SOLUCIÓN: a la hora de tomar decisiones de gasto-
ahorro, hay que considerar el coste de oportunidad:
¿a qué oportunidad futura estamos renunciando con nuestro gasto actual?

23. ¿Cómo ahorrar?
1. Tener claros los objetivos y las metas.
2. Pagarnos a nosotros mismos una parte de lo
que ingresamos: reservar al menos el 10%
como ahorro antes de empezar a gastar.
3. Considerar el coste de oportunidad en
nuestras decisiones de gasto-ahorro.