1. Compartiendo: Finanzas y Más: CNB en Ecuador Página 1
Compartiendo: Finanzas y Más
Una perspectiva de temas de coyuntura y de interés general
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JUEVES, 3 DE JULIO DE 2008
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CNB en Ecuador
Viajar solo, nueva moda para
recorrer el mundo
unvrso.ec/0003O0V vía @ Implementados los Corresponsales No Bancarios en Ecuador,
eluniversocom, ME ALEGRA este artículo muestra la operativa entre el Banco y el
SABERLO!! agente, costos de transacción y demás detalles técnicos. Uno
de los artículos con mayores visitas desde México y con links
Perdido en el siglo XXI hacia otras webs.
unvrso.ec/0003NKD vía @
Publicado por Revista GESTIÓN, Julio del 2008 Ver artículo
eluniversocom
Mayo de 2008 se recogerá en la historia de los bancos del Ecuador
Follow Mariela Méndez como la fecha en que empezaron a funcionar los primeros
Corresponsales no Bancarios (CNB) en el país, término técnico de Mariela Mendez Prado, Profesora
Experiencia de FE
lo que el Banco de Guayaquil llama los “Bancos del Barrio”. Es un Facultad Economia y Negocios de
Abigail estaba en el aeropuerto de esfuerzo para fomentar una banca más inclusiva, que permite la ESPOL
Quito rumbo a Guayaquil, luego formalización y asesoría de sectores no bancarizados. El tema fue
de una larga jornada compartida analizado desde un punto de vista teórico en GESTIÓN en marzo Frases
con su amiga María Fernanda en de este año (“Los corresponsales no bancarios disminuyen los
que a través de una fluida costos”, número 165, p. 30). Resulta satisfactorio hacerlo ahora
comunicación, iban reconociendo con un ejemplo concreto y mostrar el interesante giro de la
los temas que preocupan estrategia de un banco concreto para abrir un nuevo canal.
constantemente a la mujer
moderna de 30. Ese día era
especial porque había sido el Al mes de junio, el Ecuador tenía 24 bancos, cuatro mutualistas,
Idioma
lanzamiento de la primera novela 39 cooperativas y once sociedades financieras, dentro de los que
del Editor de la revista para la se destaca el Banco de Guayaquil BG. En “Las 50 de Gestión”, el
cual Abigail escribía. Como suele número de aniversario de esta revista, aparecido en junio, se dice
ocurrir en los eventos públicos, que “el segundo banco más grande del país es el Banco de
con grandes personalidades del Guayaquil, seguido de cerca por el Pacífico y Produbanco. El
quehacer político, ella recordaba Guayaquil ha emprendido un proceso de innovación de sus
Internacionales
aun estupefacta la reacción del servicios bancarios, lo que hace prever que logrará un crecimiento
ministro de educación que sostenido y tal vez acelerado en este 2008”. Exposicion en Emoney summit
abruptamente abandonó la sala de Lafferty Group, Sudafrica
en la mitad del acto porque un Un componente de ese proceso de innovación ––que se inició con Ago-2011
famoso editorialista procuró una el primer cajero multifuncional para realizar depósitos en Publicacion sobre el SUCRE y
revancha con su brillante efectivo o con cheques, con o sin tarjeta de débito–– es el sistema UNASUR en OMFIF, Inglaterra
dialéctica sobre las críticas que le de “Banco del Barrio” o CNB, proyecto que vio la luz este mayo feb-2011
hiciera el presidente de la pero que, en realidad, según fuentes del propio banco, se inició
Charlas de Incidencia en
Republica en días pasados. en el 2006.
politica fiscal al Gobierno
SIGUE Francés y G20 jun-2010
En la actualidad, el Banco de Guayaquil tiene 600.000 clientes
Confirmando el DON de vida Exposición Paraísos Fiscales en
activos, que cuentan con 140 oficinas y 526 cajeros en 44 de los
Latinoamérica,París Jun-2010
Es viernes mediodía previo a 220 cantones del Ecuador, con lo pueden llegar a 69% de la
feriado del 10 de agosto y debo población nacional. Cuenta con 21,8% del total de cajeros
Los más leídos
regresar del Aeropuerto a la automáticos a nivel nacional, segundo en la red superado sólo por
universidad para asistir a una el Banco del Pichincha. Es interesante saber que 35% de sus
CALIFICADORAS DE RIESGO EN
junta con lo que completarían el transacciones se realizan en cajeros automáticos, 34% en las ECUADOR
quórum para la aprobación de ventanillas bancarias y 17% en la banca virtual.
procedimientos comunes. El Banco del Barrio El sistema de Seguridad Social
ecuatoriano, la relación entre los
En mayo de 2008, el Guayaquil abrió los dos primeros locales con requerimientos de un sistema de
el servicio Banco del Barrio, ubicados el uno en Quito reparto y los resultados del
(Comisariato Lee, calles Jorge Garcés N63-66 y Gabriel Gutiérrez, manejo de sus inversiones
en el Comité del Pueblo, regentado por doña Luz Marina
Ganazhapa) y otro en Guayaquil (en el Comisariato Big Store,
situado en Francisco Segura N° 808 y la 17, de don Sergio
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2. Compartiendo: Finanzas y Más: CNB en Ecuador Página 2
Los planes de viaje cambiaron, farmacias de barrios, según declaraciones del vocero entrevistado
Corresponsales No Bancarios en
pues en lugar de aterrizar en para este artículo. En otros países, los CNB están presentes en Ecuador 2010
Cuenca alrededor de la 1 p.m. ferreterías, bazares, tiendas de gasolineras y hasta los
para viajar con Pamela y sus establecimientos de correos y loterías.
Artículos Publicados
padres hacia su casa de Yunguilla,
debí comprar otro ticket para En todo caso, la meta del BG para el 2009 es abrir 650 nuevos Artículos Publicados
salir en la tarde. SIGUE puntos, con lo cual sumarían 1.000 CNB, aumentando
significativamente su cadena de distribución, como un canal a un
Aventura en Patagonia costo relativamente menor de los medios tradicionales (agencias
o ATM). Esto no significa, sin embargo dejar los cajeros Buscar por palabra o frase
automáticos. “El banco seguirá ampliando su red de cajeros,
Buscar
instalando agencias/oficinas donde nos necesiten y a la vez
incorporando un nuevo canal transaccional con los Bancos del
Seguir via correo electronico
Barrio”, aclara Claudia Loaiza, subgerente de Comunicación
Corporativa del Banco de Guayaquil. Email address... Submit
Según los expertos, con la aplicación de los CNB o “banqueros de Lecturas Recomendadas
barrio”, como los ha llamado el BG, se obtienen dos ventajas
“No comprendo la existencia de significativas sobre la banca virtual: primero, se mantiene el Viajeras intrepidas y
personas que se levantan todos contacto con la gente, pues aún resulta difícil poder quejarse a aventureras, Cristina Morató
los días a la misma hora y una máquina, sea esta de acceso personal (una computadora PC) Moll Flanders, Daniel Defoe
comen cocido en el mismo sitio. o de acceso público (ATM), y, segundo, permite la distribución de Mas Platon y menos Prozac,
Si yo fuera rica no tendría casa. servicios bancarios a zonas recónditas del país, una vez superada Lou Marinoff
Tendría una maleta y a viajar la barrera de la transmisión de datos (vía telefónica, Internet u
siempre”. CARMEN DE BURGOS, Lobo Estepario/Bajo las
otras).
1927, extraído de “Viajeras, ruedas, Herman Hesse
intrépidas y aventureras” de Los CNB del BG estarán claramente identificados en los barrios La felicidad eres tu, Anthony
Cristina Morató (1961) pues se les provee de una tolda azul con la leyenda “El banco del de Mello
barrio”: no se puede negar que en una tienda de barrio la caja El Ocho/Riesgo calculado,
Recuerdo haber estado bancaria está rodeada de un entorno poco convencional. Katherine Neville
observando un globo terráqueo
El economista camuflado, Tim
interactivo en el museo de Quai La distribución de los CNB, según sus portavoces, atiende a un Harford
Branly en Paris, el pasado plan integral del Banco de Guayaquil, que busca cubrir zonas no
octubre, en el se mostraban los El día que Nietzsche lloró, Irvin
bancarizadas por sus ATM o agencias, con lo cual priorizan la
viajes de grandes exploradores y D. Yalom
atención de solicitudes hacia sectores de interés y hasta toman la
el éxito de Hernando de iniciativa de propuesta de incorporación de nuevos corresponsales El cuaderno dorado, Doris
Magallanes ya desde 1520 dando para los sectores de desarrollo estratégico. Lessing
la vuelta al mundo, igualado por Corazon del tártaro/La loca de
Francis Drake (1576), Thomas Sistema de inclusión la casa, Rosa Montero
Cavendish (1586) entre otros, por
Confieso que he vivido, Pablo
ello concluía en el gran éxito de Para realizar sus planes, el BG creó una unidad especial a cargo
Neruda
sus excursiones considerando el de Juan Carlos Castelblanco, gerente del proyecto, responsable
gran esfuerzo por los recursos del proceso de selección, capacitación y soporte a los propietarios Webs Recomendadas
disponibles de la época y las de los negocios que brinden el servicio.
escasas noticias de nuevos Diario El Comerio
aventureros en nuestros tiempos. Por ser un proyecto nuevo y aún no contar con estadísticas Official Monetary and Financial
SIGUE suficientes, el tiempo promedio de análisis y proceso de Institutions Forum
incorporación no fue definido. Su duración dependería del sector CCFD
y tipo de establecimiento. Lo que se busca es la estabilidad y un
Diario Le Monde
nivel de afluencia importante al establecimiento barrial.
Seguidores
Wall Street Journal
El proceso no es fácil, pues la selección debe ser rigurosa: para la Diario Expansion
Participar en este
asignación del primer local se analizaron más de 20 solicitudes.
sitio Value Metrics
Google Friend Connect
Lo que el BG busca es que se trate del establecimiento más
Miembros (50) Más » A reflexionar
importante de la zona, que sea cliente del banco (aunque esto no
es indispensable, ya que por la operación se lo incorporara como "Mas probable es que un camello
cliente) y que esté ubicado en un área no bancarizada. se deslice por el ojo de una aguja
que un Gran Hombre resulte
Cumplidos los requisitos, verificados los mismos, entran a un "descubierto" por virtud de una
proceso de calificación por parte de un oficial del área “Banco del eleccion popular. Todo lo que de
Barrio” del BG. veras sobresale de lo comun en la
historia de los pueblos suele
Según Castelblanco, el número de solicitudes para convertirse en generalmente revelarse por si
CNB ha superado significativamente las expectativas de la unidad mismo."
que representa. AH, ML
¿Ya eres miembro? Acceder
Costo de CNB y efectos para la institución financiera
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3. Compartiendo: Finanzas y Más: CNB en Ecuador Página 3
cuenta la mejora que significa la personalización del sistema.
Hay, claro, otros costos: el dueño de la tienda recibe
capacitación gratuita por el Banco en un tiempo mínimo de una
semana, con acceso a soporte constante por los cambios o
mejoras que se puedan realizar al sistema. Además se adecua el
local, se lo señaliza y dota de seguridades. Estos costos no fueron
revelados por el entrevistado.
En todo caso, la ampliación con estos nuevos puntos de
distribución, permitirán al BG llegar a puntos de acceso
restringido a un costo menor, consolidando su lema de
“Sólidamente a su lado”… sin el costo y riesgo del traslado del
papel moneda.
Como la autora decía en el artículo de marzo, el sistema de CNB
al bancarizar zonas de acceso limitado permitirá canalizar las
remesas y facilitar el desarrollo del micro crédito en nuevos
segmentos.
Servicios ofrecidos por CNB
En una primera etapa, el BG, con el pago por parte del usuario de
una comisión de $ 0,30, permite realizar las siguientes
transacciones:
• Retiros hasta de $ 100 (igual que en un ATM)
• Depósitos hasta de $ 200.
• Pagos de servicios básicos, cuya comisión lo asume la
institución proveedora del servicio, según declaraciones del
banco.
También se pueden realizar consultas generales de manera
gratuita.
El hecho de poder realizar retiros y depósitos marca la diferencia
de los servicios de “Pago fácil” implementados por Servipagos
(del grupo financiero Produbanco) en algunos locales como
tiendas y almacenes, donde solamente se pueden realizar los
pagos de servicios básicos.
En una segunda etapa, el BG planea introducir la apertura de
cuentas de ahorro y receptar solicitudes de crédito, permitiendo
que sus servicios se aproximen a los de una agencia bancaria,
recibiendo y entregando dinero, promocionando productos
financieros, con atribuciones superiores a los ATM, lo cual es una
ventaja para el usuario.
El flujo de dinero
La caja del establecimiento será el recurso que utilizará el banco
para atender a sus clientes; es decir, el CNB utilizará el dinero de
sus ventas y los depósitos para pagar los retiros que hagan los
clientes de la institución financiera.
Si un CNB recibe un depósito de $ 100 de un cliente del Banco,
incrementa su valor en caja, aumentando la liquidez del
establecimiento, por lo que el sistema del banco realiza un débito
en la cuenta del CNB y un crédito en la cuenta del cliente, quien
requería el aumento del saldo de su ahorro. La comisión de $ 0,30
la recibe el CNB y la paga el cliente (Gráfico 1).
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4. Compartiendo: Finanzas y Más: CNB en Ecuador Página 4
Si un CNB paga un retiro de $ 100 de un cliente del BG, disminuye
su valor en caja, reduciendo la liquidez del establecimiento, por
lo que el sistema realiza un crédito en la cuenta del CNB y un
débito en la cuenta del cliente que requería el dinero y la
actualización del saldo de su ahorro. La comisión de $ 0,30 la
recibe el CNB y la paga el cliente (Gráfico 2).
El pago de servicios básicos como agua luz y teléfono funciona
como un depósito solo que en la cuenta de la institución
proveedora del servicio. El pago de la comisión lo asume la
empresa proveedora del servicio (Gráfico 3).
El sistema funciona como un modelo de optimización del exceso
de liquidez con que cuenta el establecimiento. No existe el riesgo
de transporte de dinero como en las tradicionales ATM o agencias
bancarias pues el monto de los retiros y depósitos es
relativamente limitado y permiten compensarse, según el
portavoz del BG.
Beneficios para los CNB
Los incentivos para la persona que asume el reto de seguir
administrando su negocio y convertir su caja en un CNB están en
la comisión de $ 0,30 que recibe por cada operación, de las cuales
$ 0,25 le corresponden al banco y $ 0,05 al CNB. La utilidad
estimada para los dueños de este tipo de negocios es “entre $ 40
y $ 45 al mes; es decir, entre 800 y 900 operaciones mensuales,
que representa un incremento de 10% a 15% de sus ganancias
normales”, de acuerdo con las proyecciones realizadas por el
banco.
Sin embargo, su vocero manifiesta que las cifras de desempeño de
los primeros puntos llegaron hasta 100 operaciones por día, es
decir 3,000 mensuales, lo que permitiría superar con creces las
proyecciones realizadas. Es probable que se trate de un
incremento por la novedad que el sistema representa para sus
usuarios, se dice conservadoramente en el BG. Las estadísticas
reales podrán establecerse en el resumen del primer año.
Además hay otro gancho: el cliente puede transformar el retiro de
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5. Compartiendo: Finanzas y Más: CNB en Ecuador Página 5
mayor parte de los casos, los clientes realizan operaciones
financieras cualquier día (incluidos domingos y festivos) y en el
horario definido por el establecimiento comercial o CNB ubicado
cerca del lugar de residencia o trabajo del cliente, permitiéndole
ahorrar los costos de movilización hacia una agencia bancaria.
La institución financiera difunde el nuevo punto de distribución
que a manera de “beneficio de marca” le permite a la tienda
convertirse en el lugar referente de visita de los vecinos, quienes
además de comprar los productos tradicionales pueden realizar
operaciones bancarias, pagos de servicios básicos, entre otros.
Seguridad, transmisión de datos y regulación
Como ya se dijo, no se prevén mayores riesgos en el manejo del
dinero. Los puntos hasta ahora implementados han sido en zonas
urbanas donde la transmisión de datos es similar a las de las
agencias o ATM. Sin embargo, cuando la cadena se extienda se
prevé usar otros medios (telefonía fija, celular, Internet, etc) que
permitan el encriptamiento de datos y la seguridad en las
transacciones.
El Banco de Guayaquil se ha convertido con este proyecto en el
referente en el Ecuador, siendo los únicos precedentes el
innovador Lemonbank en Brasil, seguido por Procredit en Perú y el
Banco Agrario en Colombia desde noviembre del 2006.
Considerando que puedan crearse nuevas redes de CNB por otras
instituciones financieras, el BG no ha previsto contratos de
exclusividad con estos corresponsales por la capacitación
recibida, el reconocimiento del punto de distribución generado y
el éxito comprobado del sistema.
¿Será el Ecuador testigo de mayores avances en áreas bancarias
como el “Internet Banking”, el “Mobile Banking” (telefonía
celular) y la Certificación Digital que permitan mayor agilidad en
las transacciones a un costo mínimo? Ojalá sea así. Mientras
tanto, el país cuenta ya con un sistema que acerca la comunidad
a los servicios financieros, que permite aumentar la cultura del
ahorro, que vuelve más efectivo el uso del tiempo y la asignación
de recursos en la compra de bienes y servicios directamente a los
comerciantes, donde la institución financiera se convierte en un
facilitador del sistema transaccional.
Publicado por Mariela Méndez Prado en 09:58
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8 comentarios:
Violet dijo...
Es un gran avance la existencia de los CNB en Ecuador ya
que además de fomentar la cultura de ahorro en el país, es
un medio cuyas ventajas beneficia a ambas partes.
Excelente artículo, felicitaciones!!
30 de julio de 2008 10:44
Mariela Méndez Prado dijo...
Gracias por tus comentarios. Somos testigos de avances en
el área y eso es positivo para la comunidad.
30 de julio de 2008 11:30
Sandy Liliana dijo...
La implementación de los CNB da muestras de avance, es de
mucha ayuda para las personas que se encuentran alejadas
de sucursales bancarias. Dado que es nuevo sistema tomará
un tiempo de adaptación.
http://www.marielamendezprado.com/2008/07/cnb-en-ecuador.html 06/08/2012 11:15:23 a.m.

6. Compartiendo: Finanzas y Más: CNB en Ecuador Página 6
Anónimo dijo...
cual es el porcentaje por transaccion que gana un CNB o
cuanto dinero se le paga?
25 de octubre de 2009 16:33
Mariela Méndez Prado dijo...
Esa informacion consta en el articulo:
Los incentivos para la persona que asume el reto de seguir
administrando su negocio y convertir su caja en un CNB
están en la comisión de $ 0,30 que recibe por cada
operación, de las cuales $ 0,25 le corresponden al banco y
$ 0,05 al CNB. La utilidad estimada para los dueños de este
tipo de negocios es “entre $ 40 y $ 45 al mes; es decir,
entre 800 y 900 operaciones mensuales, que representa un
incremento de 10% a 15% de sus ganancias normales”
El Banco de Guayaquil que lo implemento el año pasado
promueve la adhesion en www.bancoguayaquil.com
25 de octubre de 2009 17:46
Anónimo dijo...
Buen negocio! Los bancos consiguen un empleado sin sueldo
y sin ningun tipo de relación laboral. mientras que el
tendero es el responsable de todo, imaginense 5 centavos
por transacción, que miseria y la gente a de pensar que los
30 centavos se los quiere coger el dueño de la tienda.
Como siempre los únicos que hacen dinero son los
banqueros
13 de mayo de 2010 14:14
Anónimo dijo...
SRES DE LA CNB, Y BCO. GUAYAQUIL NO SEAN TAN
DESCARADOS, DESCONCIDERADOS,EGOISTAS,COMO PUEDEN
ENGAÑAR A TODOS ESTOS PEQUEÑOS COMERCIANTES
HACIENDOLES CREER QUE VAN A TENER UNA BUENA
RENTABILIDAD COMO SON CAPACES DE ABUZAR DE LA
INGNORANCIA DE ESTAS PERSONAS, CUANDO LO QUE LES
PUEDEN PROBOCAR SON MAS ASALTOS YA QUE LES LLAMAN
LA ATENCION A LOS DELICUENTES POR SER UN BANCO Y
TODO POR UN MISERO SUELDO DE $40.00 HASTA $100 ES
MISERABLE.
QUE VERGUENZA QUE ESTOS TIEMPOS EN EL ECUADOR
EXISTA FINANCIERAS EXPLOTADORAS, CUANDO LO MAS
LOGICO SERIA QUE LE PAGUEN A ESA PERSONA UN SUELDO
BASICO Y TODOS LOS BENEFICIOS DE LEY O A SU VEZ UNA
COMISION DIGNA YA QUE VA A DEDICAR SU TIEMPO A ESE
TRABAJO.
COMO SIEMPRE ESTE PAIS LOS BANQUEROS TIENEN SU LEY
LA LEY EMBUDO
13 de septiembre de 2010 21:19
Anónimo dijo...
SRES DE LA CNB, Y BCO. GUAYAQUIL NO SEAN TAN
DESCARADOS, DESCONCIDERADOS,EGOISTAS,COMO PUEDEN
ENGAÑAR A TODOS ESTOS PEQUEÑOS COMERCIANTES
HACIENDOLES CREER QUE VAN A TENER UNA BUENA
RENTABILIDAD COMO SON CAPACES DE ABUZAR DE LA
INGNORANCIA DE ESTAS PERSONAS, CUANDO LO QUE LES
PUEDEN PROBOCAR SON MAS ASALTOS YA QUE LES LLAMAN
LA ATENCION A LOS DELICUENTES POR SER UN BANCO Y
TODO POR UN MISERO SUELDO DE $40.00 HASTA $100 ES
MISERABLE.
QUE VERGUENZA QUE ESTOS TIEMPOS EN EL ECUADOR
http://www.marielamendezprado.com/2008/07/cnb-en-ecuador.html 06/08/2012 11:15:23 a.m.

7. Compartiendo: Finanzas y Más: CNB en Ecuador Página 7
TRABAJO.
COMO SIEMPRE ESTE PAIS LOS BANQUEROS TIENEN SU LEY
LA LEY EMBUDO
13 de septiembre de 2010 21:29
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Mariela Méndez Prado ® 2007
Un enfoque sobre Integracion Regional
con la tecnología de
http://www.marielamendezprado.com/2008/07/cnb-en-ecuador.html 06/08/2012 11:15:23 a.m.