1. Sección 5: Seguros
Preparado Por:
Prof. Marisol Martínez- Vega, c ED D
Coordinadora de Práctica
Escuela Superior Luis Palés Matos
© Derechos Reservados 2009

2. Además de su abogado y contador, otro
profesional que deberá incorporar durante el
proceso de constitución de su nueva empresa
será su agente de seguros.
Puede resultar útil contar con un agente que
se encargue de sus necesidades relativas a
seguros.
El mercado ofrece pólizas de seguros
especialmente diseñadas para otorgar
cobertura a la pequeña empresa y que en un
solo paquete cubrirán sus necesidades de
seguros.
Seguros para la Pequeña Empresa

3. Los seguros no sólo serán importantes
para usted, sino también para sus otras
relaciones comerciales.
Por ejemplo, si opta por arrendar oficinas, el
propietario del inmueble habitualmente
requerirá que presente un certificado de seguro
o que él figure como asegurado adicional en su
póliza para asegurar que su empresa no
desaparecerá de la noche a la mañana en caso
de un siniestro.
Seguros para la Pequeña Empresa

4. Algunos Riesgos que se
deben Cubrir con
Seguros

5. Este tipo de seguro debe incluir una
cobertura amplia destinada a protegerlo
frente a una diversidad de riesgos.
Su póliza de seguros debe incluir:
Edificios
Se requerirá cobertura si usted es propietario del
edificio donde se encuentra su negocio.
En caso de ser arrendatario del inmueble, su
arrendador puede otorgarle esta cobertura.
Los bienes materiales de la empresa incluyen
sus mesas, escritorios, sillas y equipamiento.
Seguro Contra Daños a Bienes
Materiales de la Empresa

6. Asimismo, usted deseará incluir las mejoras
que realice en el inmueble arrendado.
Un ejemplo de lo anterior sería una división
de ambientes que construya al interior del
inmueble, un área de exposición o un mesón
hecho a medida que instale en el área de
recepción de clientes.
Otros:
Pérdida de ingresos.
Terremotos.
Inundaciones (opcional).
Seguro Contra Daños a Bienes
Materiales de la Empresa

7. Recuerde que una póliza de todo riesgo
puede cubrir todos sus equipos, entre los
que se contempla el hardware y software
computacional, además de sus registros
de valor.
Una póliza debidamente redactada incluirá
la pérdida de ingresos que pudiera
resultar de interrupciones, al igual que de
otros riesgos que podrían interrumpir sus
operaciones en forma temporal.
Seguro Contra Daños a Bienes
Materiales de la Empresa

8. Una póliza de responsabilidad civil a todo riesgo tiene como

objetivo otorgar cobertura a terceros por concepto de:
 Daños personales y perjuicios por publicidad.
 Responsabilidad legal por incendio, que habitualmente es
obligatorio si usted arrienda sus instalaciones.
 Esto le otorga cobertura en caso de que su negligencia
redunde en daños o pérdidas que afecten el bien de su
arrendador.
 Por ejemplo, deja funcionando por error una pequeña
estufa eléctrica y se va a casa al final del día.
 Durante la noche, la estufa tiene un cortocircuito e inicia
un incendio, en el cual el fuego y el humo generan daños
al inmueble.
 En este caso, la pérdida se originó por el acto negligente
de dejar encendida la estufa. Aquí es donde el seguro
contra incendio protege su inversión.
Seguro de Responsabilidad Civil

9. Otras cubiertas:
Productos y operaciones completadas.
Gastos o pagos médicos.
Responsabilidad general por sus
instalaciones.
El mejor ejemplo es el habitual riesgo de
quot;tropezar a causa de una alfombra
deteriorada, causando daños físicosquot;.
En ciertos casos, algunas pólizas excluirán la
cobertura de productos y operaciones
completadas y/o daños personales y
perjuicios por publicidad, dependiendo de los
servicios que presta su empresa.
Seguro de Responsabilidad Civil

10. En estos casos se debe contar con una póliza
de responsabilidad profesional, negligencia
profesional o errores y omisiones específica
para su negocio que otorgue cobertura en el
caso de errores y omisiones que puedan
redundar en acciones legales en contra de su
empresa.
Esto se aplica sobre todo a profesiones
sujetas a un mayor grado de cuidados o
normas, por ejemplo, los abogados,
consultores en ingeniería, agentes de
seguros, corredores de propiedades
inmuebles, médicos y dentistas.
Seguro de Responsabilidad Civil

11. Si su empresa cuenta con empleados, el
seguro laboral contra accidentes es
obligatorio.
Por lo general, las necesidades de una
empresa que inicia sus operaciones pueden
ser cubiertas por el fondo de compensación
estatal.
Conforme crezca la empresa, podrá quot;explorar
el mercadoquot; en busca de mejores precios
para esta cobertura.
Por otra parte, algunos aseguradores de
accidentes laborales ofrecen servicios
adicionales como ser la gestión de riesgos y
servicios de control de pérdidas que pueden
resultar beneficiosos para su empresa.
Seguro Laboral Contra Accidentes

12. Estos servicios habitualmente son muy
útiles, ya que reducen los costos de
siniestros en el largo plazo.
No confunda la gestión de riesgos con su
responsabilidad frente a un riesgo.
La compañía de seguros debería asumir el
100% de los riesgos bajo los seguros
laborales contra accidentes.
Seguro Laboral Contra Accidentes

13. Seguro de automóviles para los vehículos
de la empresa.
◦ (responsabilidad civil, a todo riesgo, accidentes
y automovilistas no
asegurados/subasegurados).
Planesde seguro de salud adaptados al
tamaño de su empresa.
◦ (beneficio: esta cobertura constituye una
ventaja al momento de reclutar buenos
empleados).
Otros Seguros

14. Seguro complementario de excedente
Son los límites de responsabilidad disponibles
por encima del límite máximo que puede
otorgar su asegurador y puede acceder a
ellos de dos formas:
Por lo general, la cobertura adicional para riesgos
no cubiertos puede agregarse por un costo adicional
a la póliza respectiva sobre la base de montos de
USD 500.000 a USD 1 millón, a veces hasta unos
USD 5 millones.
Adquirir lo que se denomina un quot;seguro comercial
de amplia coberturaquot;, que otorga cobertura
adicional a la mayoría de las pólizas básicas,
incluidas las pólizas comerciales, pólizas
comerciales para automóviles institucionales y
pólizas contra accidentes laborales.
Seguro Complementario de
Excedente

15.  SIEMPRE RECUERDE QUE:
 El asegurador que ha escogido puede ofrecer límites más
bajos, lo que resulta atractivo desde el punto de vista de las
primas a pagar.
 No obstante, un empresario inteligente debe contemplar
límites de responsabilidad de al menos USD 1 millón.
Habitualmente, el costo adicional resulta razonable y
conveniente, si consideramos el complicado ambiente de
negocios de nuestros días.
 Ejemplo:
 Usted, el empresario, sufre un accidente de tráfico en
el que se determina que usted cometió una falta.
 Por otra parte, debido al accidente la persona
afectada queda parapléjica.
 Este tipo de siniestro puede tener como consecuencia
una sentencia multimillonaria en su contra.
Seguro Complementario de
Excedente

16. El seguro de responsabilidad por prácticas
laborales constituye una cobertura que
comienza a hacerse popular entre las
empresas y contempla primas que
superan los USD 2.000 por cada millón de
dólares de cobertura.
Si bien es muy improbable que se
produzcan siniestros relativos a prácticas
laborales en pequeñas empresas, la
amenaza de un despido incorrecto o
juicios por acoso sexual, que se excluyen
de la mayoría de las pólizas comerciales,
aumenta conforme crece la empresa.
Cobertura de Responsabilidad por
Prácticas Laborales

17. Tal como mencionamos
anteriormente, si tiene un socio,
su acuerdo de readquisición
puede estar financiado por el
seguro de vida en caso de
muerte de uno de los socios.
El monto de este seguro puede
incrementarse a medida que
crece su empresa.
Seguro de Vida