Grupo 1 modulo2 transformacion_digital_sistema_financiero

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Transformación digital del
Sistema Financiero y
los medios de pago
José Luis Roldán Arsenal | Miriam Malo De Molina
Lina Marcela Díaz Florez | Ángela Gilabert Trigueros

2
Abstract
La revolución del Open Banking es una realidad gracias a las regulaciones e iniciativas que se están adoptando en todo el mundo. Sin embargo,
solo el 13% de personas en España está dispuesto a compartir sus datos. Ante esta situación, analizamos tanto el entorno socioeconómico como
el financiero y los perfiles que se relacionan con la banca. El objetivo es construir una propuesta basada en una banca joven, centrada en pagos e
integrando nuevas tecnologías.
Como resultado nace Kutxi, el banco con espíritu fintech de Kutxa para jóvenes de 16 a 28 años. Destaca principalmente por:
• Pagos con Bizum en criptomonedas y como converso de criptomedas a euros tanto en comercios como entre particulares.
• Cooperación con proveedores de productos conectados (ejemplo coches) para facilitar pagos eficientes, ágiles y contactless.
• Personal Finance Mangament (PFM) para consultar el estado la salud financiera agregando cuentas de toda Europa.
• Creación de una red blockchain híbrida para contratos entre particulares con integración de pagos instantáneos aumentando la seguridad.
• Aprovechar el dato útil para personalizar la oferta y garantizar la mejor opción.
• Monetización de la data
• Educación financiera a través de Realidad Virtual y Aumentada (con gamificación).
• Asistente Virtual con AR/VR que mejora la experiencia del usuario.

3
1. Situación actual
2. Nuestro público objetivo
3. Nuestra solución
4. Fases de implementación
5. Conclusión
6. Bibliografía
7. Anexos
ÍNDICE

4
1 1.1. Leyes y Regulación en el Sector Financiero
1.2. Entorno y Economía
1.3. Competencia
SITUACIÓN ACTUAL

5La revolución del Open Banking
El Open banking o Open finance no es solo una realidad en Europa con la PSD2. Es una revolución mundial. Una
revolución donde el cliente toma el control de sus datos para otorgar permiso a terceros de consulta o para operar.
Regulación Open Banking alrededor del mundo

6
La regulación de PSD2 ha marcado la
disrupción de la banca en Europa y
España, una tendencia marcada
principalmente por USA, UK y China.
La adopción de servicios de pagos
innovadores tiende a ser menor en
poblaciones envejecidas.
Situación de España
01.
• Vender en redes sociales y por voz.
• Comprar sin el móvil con IoT.
• Seguridad, criptomonedas (blockchain), IA y
aprendizaje automático.
• Mayor influencia de las startups y las fintech.
Tendencias en las formas
de pago
02.
Disrupción de los pagos por países
Flashpoints in digital payments. Accenture

7
Aunque el “Open” ahora solo es
“entreabierto”…
La disposición de los usuario a
compartir datos es prácticamente
igual desde 2018.
En España la situación es más
drámática con un porcentaje de
solo el 13%.
1.1. Adopción Open Banking
European Open Banking: only slightly ajar. PWC.

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1.1. PSD2 El sistema financiero es uno de los sectores más regularizados. En España las regulaciones aplican tanto a nivel
autonómico, estatal y comunitario (EU). Sin embargo la Segunda Directiva sobre Servicios de Pago (PSD2) es la que
está provocando la actual disrupción. Analizamos los puntos más destacados:
TTPs
Servicios de pago a
terceras empresas
PIS
Servicios de iniciación
de pagos
AIS
Servicio de
Información de cuenta
SCA
Autenticación reforzada
de clientes
• Apertura por parte de los
bancos de sus servicios de
pagos a terceras empresas.
• Terceros proveedores facilitan
el uso de la banca ‘online’
para realizar pagos por
internet.
• También posibilita la
realización de pagos desde la
aplicación de un banco
utilizando cualquiera de sus
cuentas (pertenezcan o no a
esa entidad).
• Recoger y almacenar la
información de las distintas
cuentas bancarias de un
cliente en un solo lugar (visión
global de finanzas).
• Autenticación reforzada
gracias al doble factor de
autenticación: algo que sé,
algo que tengo, algo que soy.
Sandbox Ley para la transformación digital del sistema financiero, el conocido como 'sandbox' regulatorio. BOE 14 de noviembre 2020.
Entorno seguro para probar innovaciones tecnológicas en el ámbito financiero antes de su comercialización.
: https://cincodias.elpais.com/cincodias/2020/11/14/companias/1605346087_162578.html
https://www.bbva.com/es/lo-saber-la-psd2/

9
“Los pagos son la savia de la economía europea”. Ponemos el foco en el pilar que busca impulsar más
soluciones de pago digital e inmediato a nivel paneuropeo en el Comunicado de la Comisión Europea.
1.1. Estrategía de pagos Minoristas en la EU
• Generalización antes del final de 2021
• Transferir dinero sin IBAN
• QR, Bluethooth, NFC
• Norma europea única
• Reforzar confianza en pagos inmediatos
Pagos inmmediatos, “la nueva
normalidad”
01.
• Medidas adicionales para el exito de soluciones
paneuropeas
• Antes de 2023, posible etiqueta
• Orientación y sensibilazción de PYMES
Soluciones creadas en Europa que
transpasen fronteras
02.
• Origen para armonizar pagos sin efectivo
• Usuarios no pueden utilizar el IBAN de un país
diferente para efectuar un pago.
• Las infracciones de las normas SEPA no siempre se
tratan de manera adecuada y sistemática.
Apuesta por la zona única de pagos en
euros (SEPA)
03.
• Autenticación fiable a distancia (SCA).
• Revisión reglamento eIDAS por las deficiencias
para un marco global.
• 2024- año para marco jurídico para unificar
soluciones identidad.
Aprovechar el potencial de la
identificación electrónica
04.
• Atajar reticencia a aceptar pagos digitales
• Aumentar grado digitalización de
administraciones públicas.
Mejorar la aceptación de los pagos
digitales
05.
• Accesibilidad y aceptación efectivo.
• No necesita infraestructura técnica
• Medio de pago predominante
• Protección de efectivo
Mantener la disponibilidad del dinero
en el banco central
06.
Comunicación de la Comisión al Parlamento Europeo, al Consejo, al Comité Económico y Social Europeo y al Comité de las Regiones sobre una Estrategía de Pagos Minoristas para la EU

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Mapa de contexto del Sistema bancario Español
1.2. Situación Actual
Empleados y sucursales del sistema bancario Español 1985 hasta 2019 (miles)
• Disminución tanto del número de sucursales como de empleados.
• Sistema bancario Español se encuentra concentrado en 5
entidades (Santander, BBVA, Caixabank, Bankia y Sabadell).
Estas absorben un 68,5% de los activos totales del sistema bancario.
• Baja rentabilidad debido a las políticas de bajos tipos de interés.
Empleados y sucursales del sistema bancario Español 1985 hasta 2019 (miles)

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Impacto de la crisis del COVID-19
Caída intensa del PIB
• Primer trimestre se observó una disminución del PIB del 5,2%.
• Segundo trimestre se llegó a una caída del 18,5% en relación al
trimestre anterior.
• Escenario de gran incertidumbre ( evolución de la pandemia; nuevos
brotes).
• Visión a medio/largo plazo: perfil de mejoría, pero la recuperación
esta siendo desigual entre los sectores y agentes.
Banco de España: El impacto de la crisis del Covid-19 sobre la estabilidad financiera

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Impacto de la crisis del COVID-19
Alta probabilidad de impagos
Banco de España: El impacto de la crisis del Covid-19 sobre la estabilidad financiera
• Solvencia corporativa Española mermada: Fuerte impacto
en la rentabilidad de los activos de un gran número de
empresas.
(Indicador del 3% situación precovid, a un valor nulo en 2020)
• Aumento significativo del número de empresas con
situaciones financieras muy desfavorables.
• Profundo impacto en las PYMES y empresas expuestas al
COVID19 (Hostelería, transporte, construcción…).

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Surgen nuevos competidores
Sistema Financiero
Neobanks:
Fintech:
Bigtech:
TelcoBanks:
1.3. Competencia
 Banco Central
 Banco de España
 Comisión Nacional del Mercado de Valores
(CNMV)
 Dirección General de Seguros y Fondos de
Pensiones (DGSFP), dependiente del Ministerio de
Asuntos Económicos y Transformación Digital.
 Entidades de Inversión Colectiva de tipo Cerrado
 Planes y Fondos de Pensiones
 Auxiliares Financieros
 Empresas de Servicios de Inversión
Entidades de
crédito
Plataformas/medios de pago:
Entidades tradicionales que se han modernizado
BBVA criptomonedas
FX pago instantáneo Blockchain (Santander)
FUENTE: https://www.finnovating.com/news/bigtechs-la-gran-amenaza-de-la-banca/
Otros:

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2 2.1. Perfiles en relación a finanzas y dinero
2.2. Mapa de empatía
2.3. Buyer persona
NUESTRO PÚBLICO
OBJETIVO

152.1. Perfiles en relación a finanzas y tecnología
Escépticos – 40% (ES)
El grupo más grande. Su insatisfacción con los
proveedores financieros significa que son una persona
difícil de comprometer.
Más de un tercio son menores de 35 años, lo que los
convierte en una oportunidad a largo plazo para los
proveedores si pueden ser el objetivo.
Pragmáticos – 26% (ES)
Ven la tecnología como un medio para un fin, no es una
pasión. Están satisfechos con los niveles de servicio que
reciben y esperan un buen valor de los proveedores.
Están interesados en la personalización (aunque
sospechan un poco de ella).
Pioneros – 17% (ES)
Conocedores de la tecnología y deseosos de
interactuar con proveedores financieros que utilizan
todo tipo de dispositivos.
Hambrientos de innovación en los servicios y
canales financieros.
Tradicionales – 17% (ES)
Generalmente más mayores (55+) que las otras
personas
Bajos niveles de compromiso y la satisfacción con
sus proveedores de servicios financieros.
Precio neto dispuesto a pagar
Coste de venta
Nivel de fidelidad
Coste de venta
Factor de atracción
Fortaleza relativa
2019 Accenture Global Financial Services Consumer Study. Discover the patterns in Personality
https://www.accenture.com/_acnmedia/PDF-95/Accenture-2019-Global-Financial-Services-Consumer-Study.pdf

162.2. Mapa de empatía
Las oficinas son algo del pasado, la burocracia es complicada y si puede evitar
hacerla mejor.
Quiere disponibilidad 24/7, además no tiene grandes nociones de enonomía
financiera pero es consciente de su importancia.
No es leal a un banco en concreto.
Fan de las marcas tecnológicas (Apple):
Provoca una facil adapatación de nuevos productos.
RRSS como herramienta fundamental de comunicación.
Smarthpone como oficina bancaria para cualquier gestión.
El consejo de sus padres: "tienes que ahorrar
más, piensa en tu futuro“.
Lo que hacen sus amigos: " te hago un
Bizum?“.
Influencers: como escaparate, siempre se
tiende a imitar a las personas que admiras.
Cada día hay menos oficinas.
Percepción de oferta homogenea: falta
personalización.
Bancos tradicionales: pocos se acercan a su
modo de vida.
Pago digital como principal opción.
Ir a sacar dinero en un cajero.
Comisiones.
Tramites presenciales (burocracia).
Ponerse al dia.
.
Disponibilidad inmediata.
Apps contacless sin esfuerzo, rapidas, intuitivas.
Seguridad.
Bonificación / beneficios.
Transparencia.
.

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2.3. Buyer personaEstudiante
Primer trabajo preferiblemente horarios
flexibles
Ingresos medios
Emprendedor
Redes sociales
Productos innovadores y sencillos
Móvil, tablet, ordenadores
Aprender y entender
Productos personalizados
Pagos entre amigos con Bizum
Pagos con plataformas como paypal
Cuentas bancarias para usos y
productos sencillos
Autodidacta, crítico y
resolutivo
Busca la realización
personal
Economía
Salud
Cambiar el Mundo
Valora el futuro
Siempre conectados a internet
Compras online
Cambia de marcas o productos si le
benefician
Facilita su información personal/ubicación
Nuevas tecnologías

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3 3.1. De la banca tradicional a la nueva banca
3.2. Kutxi
3.4. Customer Journey
NUESTRA SOLUCIÓN

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3.1. De la banca tradicional
a la nueva banca
Modelo St Gallen -Sector bancario español
Qué
Quién
CómoValor
¿Qué ofreces a tus clientes?
Hipotecas, prestamos, tarjetas de
crédito, app
¿Cómo es la propuesta de valor?
Confianza del gestor de ”toda la vida“ para
contratar productos y servicios financieros.
Extensa red de cajeros y sucursales.
¿Quién es el público objetivo?
Los pragmáticos y tradicionales,
principalmente la población cercana a la
sucursal.
¿Cómo se crea el valor?
La cercanía al cliente gracias a muchas
oficinas en toda España para ofrecer los
productos y servicios financieros.

203.1. De la banca tradicional a la
nueva banca
Ciberseguridad
BANCA: La seguridad en la banca digital actual debe
incorporar sin duda en este nuevo paradigma elementos
como:
La inteligencia artificial
Internet de las cosas
Big Data
Blockchain
BANCA / USUARIO: además de los esfuerzos realizados por
el sector también es necesario educar al usuario.
Ciberseguridad para Móviles, ofrecer a los usuarios de
nuestro banco un software que le permita mantener la
seguridad del dispositivo y de la aplicación bancaria.
BANCA / EMPRESAS CLAVES: Colaborar con sus pares para
buscar más soluciones intersectoriales; los
riesgos cibernéticos actuales amenazan a todas las industrias
y no solo al sistema financiero, y la falla de un
jugador clave podría dañar la reputación de toda una
industria.
Fuente: El País, 2020
https://elpais.com/economia/2020/08/06/actualidad/1596674123_740618.html

21
Lanchas rápidas
Nuevas entidades financieras e iniciativas
financieras disruptivas con un marcado
carácter de fintech, que buscan adaptarse de
forma rápida y agil al entorno VUCA.
Superpetroleros
Bancos tradicionales cuyo rumbo debe ser
estable. Garantizan el buen funcionamiento
de la entidad.
3.1. De la banca tradicional a la nueva banca
Dos velocidades
La banca tradicional no se rinde y, siguiendo el ejemplo del Grupo Santander, se desarrollan productos y servicios a dos velocidades.
Pero ambas se benefician mutuamente de los conocimientos y capacidades de la otra.
'Superpetroleros' y 'lanchas rápidas', el binomio de la transformación digital de Banco Santander.
https://www.innovaspain.com/superpetroleros-lanchas-rapidas-banco-santander-transformacion-digital/
Conocimiento
Capacidades

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Key Partners Value Proposition Customer SegmentsKey Activities Customer Relationships
Key Resources Channels
Cost Structure Revenue Stream
⎪ Kutxabank
⎪ Proveedor de tarjetas (Visa / Mastercard)
⎪ Proveedor de tecnología
⎪ Socios para IoT: parkings…
⎪ Bizum
⎪ Consultora Blockchain
⎪ Apple / Android
⎪ Proveedor de gafas RV (Samsung: Gear)
⎪ Amazon, Google
⎪ Kutxi es una banca con espíritu
fintech dirigida a un usuario joven
(16-28 años) para ofrecer medios de
pago integrando las nuevas
tecnologías.
⎪ Pioner@:
⁃
⁃
⁃
⁃
⁃
⎪ Banca online
⎪ Criptomonedas: conversor a euros.
⎪ Métodos de pago
⎪ PFM (Personal Finance Management)
⎪ Educación financiera / Atención al cliente
⎪ App / APIs
⎪ Cloud
⎪ Desarrolladores IT
⎪ Asistente virtual a través de VR, RRSS,
APP
⎪ Gamificación y beneficios
⎪ Marketing activities
⎪ Presencia en RRSS
⎪ APP
⎪ Gafas VR Gear
⎪ Alexa, Google home, Siri
⎪ IT & Desarollo
⎪ Marketing & Ventas
⎪ Sueldos & Salarios
⎪ Inversión en actividades clave
⎪ Cloud (Oracle)
⎪ Diseño & UX
⎪ Comisiones
⎪ Monetización de la data
⎪ Venta de productos a terceros (API)
⎪ Acuerdos con minoristas y comercios en pagos
Kutxi Business Model Canvas

23
Presentamos Kutxi
Filosofía fintech
16 a 28 años
(Early adopters)
Cloud
Híbrida
PFM APP
Ventajas y
beneficios
Principal competencia
Ir a Kutxi

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3.3. Customer Journey de un kutxier
14:30 Erasmus
PFM CON PSD2
Abre una cuenta en Italia. La agrega al PFM
de Kutxi. Firma un Smart contract con su
casero y realiza un pago instantáneo.
08:00 Desayuno
CRIPTOMONEDAS BIZUM
Paga el desayuno con
criptomonedas que tiene en
Bizum.
14:00 En la universidad
COCHE CONECTADO
Se va de la uni – parking
pagado por matrícula.
17:30 Compra online
DOBLE AUTENTICACIÓN
Compra la maleta de Samsonite
y confirma el pago con
biometría.
20:00 Informándose sobre tarjetas
UNA NUEVA MANERA DE APRENDER
AR para educarse sobre características
y sacar dinero. VR para atención al
cliente.17:00 Ofertas personalizadas
BIG DATA
Recibe una oferta cruzada
para una maleta.
Ir a Kutxi

25
Pagos con criptomonedas
Pedro desayuna con amigos.
CRIPTOMONEDAS
Universal
No devenga intereses
No requiere infraestructuras
Pago en establecimientos
PRINCIPALES MONEDAS
Bitcoin
Ethereum
Litecoin
Bitcoin Cash
RIESGOS
Control volatilidad
Algoritmos que controle los
precios de las criptomonedas en
circulación
08:00 a.m.
Puede pagar en el establecimiento autorizado con criptomonedas y su amigo le hace un Bizum también con criptomonedas.
Através de Bizum podra:
Qué sucede
A nivel internacional necesito medios de pago universales y directos, otras plataformas muy utilizadas como Paypal ya lo están usando.
Punto de dolor
Bizum: propuesta para
transformarlo
en un player de DEFI.
Habilitar Gastar Obtener
Conversor
€
Pagar en
€
CriptomonedasCriptomonedas y euros Euros

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Tendencias
Situación actual:
• Adopción y crecimiento de las criptomonedas
• Alianzas entre bancos para generar una criptomoneda interna. Ejemplo: Fnality
• Legalidad en más continentes
• Múltiples establecimientos en los que se pueden usar
• Mayor información y acceso para usuarios
Actores:
Pequeños establecimientos, pero también grandes empresas.
Criptomonedas, algunas como Ethereum como plataforma de Smart contract
Regulación:
Proveedores reguladores de productos y servicios de criptodivisas.
La Quinta Directiva introduce el primer marco regulatorio común para las plataformas de
servicios de criptomonedas en Europa y elimina algunos de los arbitrajes regulatorios que
han existido entre los Estados miembros en el pasado.
Bizum: Pasarela de pago e intercambio con criptomonedas
https://es.statista.com/estadisticas/657259/princiaples-criptomonedas-por-volumen-de-negociacion-a-nivel-mundial/
https://es.ihodl.com/infographics/2018-01-17/grafico-del-dia-legalidad-del-bitcoin/

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El coche conectado
Cuando Pedro sale de la uni, paga el parking con la matricula de su coche. En el camino si para a poner
gasolina, no tiene que bajarse a pagar.
Pagos IoT
una transacción iniciada sin
la participación en tiempo
real del comprador que
recoge datos a tiempo real
Automóviles
Lider en industria de
pagos IoT
14:00 p.m.
Los coches conectados pagarán automáticamente la gasolina, el parking, el peaje, pagos de reparación y
mantenimiento. Por ejemplo, cuando se para en el McAuto, el coche paga sin necesidad de sacar la tarjeta de la
cartera. Pedro obtiene datos sobre el estado de su coche, por ejemplo desgaste de componentes, nivel y calidad
del combustible. También obtiene datos de otros coches: densidad del tráfico, accidentes u obstáculos en la
carretera, ajuste de la velocidad, etc.
Qué sucede
Banca Conectada: el nuevo
ecosistema donde las cosas
son los pagadores.
“Qué pereza bajarme del coche cada vez que tengo que pagar”. “Mi brazo no llega al parquímetro”. “Preferiría
evitar contacto ahora con la pandemia”.
Punto de dolor
Riesgos y Oportunidades
-:privacidad, know your device,
gobernanza, fraude de datos
+ : datos obtenidos para comprender
comportamiento de clientes =
experiencia más personalizada

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La evolución del pago del IoT no solo
implica esquemas de tarjetas (a menudo
habilitados por tokenización) sino también
en alternativas que se basan en pagos
bancarios y libros de contabilidad
distribuidos (distributed ledgers)
Ecosistema de la banca
conectada
• Los dispositivos, máquinas, objetos y vehículos estarían equipados
con sensores para recopilar diferentes datos que podrían
transferirse a otros dispositivos, máquinas, objetos y vehículos o a
personas autorizadas.
• La perspectiva de un nuevo ecosistema de comercio electrónico
impulsado por IoT involucra a minoristas, proveedores de IoT y
sistemas de pago que entregan bienes y servicios que aprovechan
tecnologías avanzadas como aprendizaje automático, inteligencia
artificial, drones, blockchain, big data para la gestión de datos por
nombrar algunos. La IoT no se puede realizar por completo sin una
infraestructura de pagos moderna que sea interoperable y
eficiente.
• Los proveedores de tecnología de pago facilitan los micropagos
entre dispositivos habilitados y emplean análisis de datos y
aprendizaje automático mientras anticipan las necesidades futuras.

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El objetivo de establecer esta red de es la
creación de unas condiciones
automatizadas de vida y trabajo, en las que
el "entorno inteligente" permita a los
individuos navegar fácilmente y realizar
rápidamente operaciones rutinarias.
Tendencias
• Gartner estimaba que habrá entre 20-31 mil millones de dispositivos de IoT
en línea para el 2020. Para el 2025, las tendencias sugieren que se elevará
a 75 mil millones de dispositivos.
• Los pagos de IoT están creciendo hasta el 15% anual y forman parte de los
planes estratégicos de las empresas de la lista Fortune 500
• COVID-19 = bajo contacto físico  nuevas necesidades emergentes
• "El incremento de la capacidad de procesamiento, la gran disponibilidad de
datos y el auge del ‘cloud computing’, así como la inminente llegada de las
redes 5G, hace que ahora sea el momento indicado para que empecemos
a ver resultados tangibles y podamos aprovechar el verdadero potencial
del IoT“ Carlos Kuchkovsky, Chief Research & Development and Technology Officer en BBVA NDB.

30
Preparando su nueva vida en Italia
14:30 p.m.
El próximo cuatrimestre Pedro podrá realizar unas prácticas Erasmus en Italia y Pedro decide abrir una cuenta corriente
Italiana. Pedro aprovecha la hora de comer abrir una cuenta en Monte dei Paschi y para formalizar el alquiler de un piso que
tiene apalabrado en el Trastevere (Roma).
"Odio rellenar cualquier tipo de formulario". "Tengo varias cuentas, tarjetas... Nunca sé bien cuanto gasto o ahorro".
"Nunca he visto el piso en vivo y tengo miedo de que no sea como espero". "A conocidos les han timado con las señales del
alquiler". "Me gustaría demostrar que soy una persona de fiar para no tener que justificarlo con nóminas, garantías..."
Punto de dolor
Nuevos Modelos de Negocio
basados en las tecnologías y
los datos.
Utilizamos esta tecnología
para asegurar la trazabilidad,
transparencia, confiabilidad y
desintermediación.
Blockchain
La normativa europea
permite la visualización de
las finanzas integras de una
persona en un solo lugar.
PSD2
La Interfaz de programación
de aplicaciones nos permites
tecnológicamente
conectarnos con terceros.
API
Onboarding para productos y servicios financieros con muchos pasos que en ocasiones no puede ser inmediato (pasar el
scoring de riesgos, identificación del cliente). Además, al tener varios productos y servicios financiero a su nombre en
diferentes entidades y países nunca es difícil conocer la posición global de gasto, ahorro, etc. Gracias a la PSD2 e iniciativas
como Alastria basada en blockchain, el onboarding puede ser instantáneo gracias a la agregación a través de APIs. Pedro
firma el contrato de alquiler con la persona propietaria a través de Smart Contract en el que está vinculada la señal y las
siguientes mensualidades, así con las condiciones y cláusulas.
Qué sucede

31
Onboarding & PFM
• Con un modelo de Identidad Digital Soberana estándar (SSI), como el
proyecto ID Alastria, se obtiene una identificación al momento y
jurídicamente vinculante.
• También gracias a blockchain se establece un Smart Contract con los
términos y condiciones de la nueva cuenta.
https://alastria.io/id-alastria/
• Gracias a la normativa PSD2 y al
Servicio de Información de
cuenta (AIS) y el desarrollo de
APIs, el usuario puede agregar
de forma sencilla la nueva cuenta
al Personal Finance Management
(PFM) que ofrece su banco.
• Siguiendo la filosofía
paneuropea y
transfronteriza de la
Comisión Europea,
buscamos la integración
de todos los servicios
financieros de la misma
forma que SEPA lo hace
con los pagos.
• Visualización de un solo
vistazo de la información
financiera en un mismo
sitio.
2019 Accenture Global Financial Services Consumer Study. Discover the patterns in Personality

32
Smart contract
• En segundo lugar Pedro formaliza el contrato de alquiler de su piso en Roma a través de un Smart Contract con tecnología blockchain.
Pedro nunca ha visto el piso en vivo y prefiere hacerlo directamente con la persona propietaria del inmueble.
2Tendencias en Medios de Pago. Minsaid.
https://mediosdepago.minsait.com/sites/default/files/PDFs/minsait_mediospago2019_web.pdf
• Esta modalidad le asegura la trazabilidad,
transparencia, confiabilidad y
desintermediación que necesita.
• El pago de la señal se realiza a través de un
pago instantáneo gracias a la zona única de
pagos en euros (SEPA) y queda registrado a
través de blockchain en el contrato. El resto
de mensualidades también quedan
registradas:
• Red blockchain PRIVADA para inquilino/casero
• Red PÚBLICA en Etherium para que
cualquiera pueda consultar si los pagos se
realizaron correctamente. Próximos caseros
pueden consultar si es buen pagador.
• Solución de Smart Contract apificada para
que terceros la puedan utilizar.

33
Datos& Insights
Pedro consulta el móvil. Ve una notificación del pago de su nómina. Además, dentro de poco tiene que ir a Italia
por lo que la consulta de su saldo para gestionar su ahorro es algo que se ha vuelto rutina estos días.
Conoce a tu cliente
Anticipar la oferta para
una mayor satisfacción
del cliente.
Cross selling
Complementar las ofertas
con servicios adicionales.
Analítica de datos.
Data en tiempo real
Crucial para hacer llegar la
información en el momento
necesario
17:00 pm
Mientras esta consultando su móvil, recibe una oferta de Amazon sobre una Samsonite perfecta para poder
viajar y llevarse a Italia una gran cantidad de ropa. Por ser Kutxi recibe un 15% de descuento además de los
gastos de envío gratis.
Qué sucede
Big Data como valor añadido
“No tiene ofertas personalizadas, en este caso se trata de una oferta perfectamente ajustada a su situación”.
“Incluso gracias a ser Kutxi recibe unos beneficios que probablemente marquen la diferencia en nuestro usuario”.
Punto de dolor

34
VERACIDAD
Se trata del grado de fiabilidad
que nos proporcionan los datos
recogidos.
VELOCIDAD
Importancia del acceso al dato en tiempo real,
en ciertos modelos como una transferencia
bancaria resulta crucial para prevenir un fraude.
VARIEDAD
Obtenemos datos de diferentes formas,
tipos y fuentes por ello es importante
integrar y procesar datos de diferentes
fuentes de información.
VALOR
La relevancia de nuestro big data esta
reflejada en el valor generado a partir de el
procesamiento de los datos. (dato útil)
Medios de pago y
Big Data

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Oportunidades de negocio
• La recopilación de datos y su procesamiento ha abierto un enorme abanico de oportunidades y futuras oportunidades, esto favorece que
las empresas cada vez conozcan más a su cliente.
• Televisión conectada al banco; podría ofrecernos sugerencias de compra instantáneas
sobre el contenido que estamos viendo, incluso que acciones, seguros o productos de
inversión debemos comprar en base a noticias o acontecimientos que estemos
presenciando.
• Los datos serán cruciales para que las entidades de crédito tengan una mejor visión
acerca de los riesgos crediticios, se podrán desarrollar programas de recompensa para
clientes individuales y así aumentar su lealtad. Así, los bancos pueden llevar la banca
personalizada a un nivel completamente nuevo.
• Sucursal bancaria; gestión optimizada de la capacidad, recopilando y procesando los
datos en tiempo real permitirá supervisar el flujo de clientes que llegan al banco por día y
estimar el número de empleados necesarios. Se podrá llegar a optimizar el tiempo de
espera de los clientes.
• Seguros inteligentes; la información en tiempo real facilitará la creación de estos seguros
que recolectan datos de los objetos conectados de forma automática o incluso un “credit
scoring” para monitorizar los datos de manera inmediata

36
Compra Maleta online
Biometría
Compra con una simple
sonrisa, un parpadeo o
incluso el sonido de la
voz.
20:00 p.m.
“No me fio de pagar siempre online, hay demasiado fraude”
„Quiero comprar algo rápido, no pasar mucho tiempo con autentificaciones“
Punto de dolor
Modelo tecnológico de los
medios de pago en Servicios
Financieros basados en PSD2.
Qué sucede
De entre los tres tipos de factores de autenticación, el de inherencia es aquel más complicado de falsificar, modificar o
sustraer. El iris o el patrón biométrico facial en tiempo real suponen un método de alta seguridad impracticable para los
potenciales ofensores, incluso pese a los deepfakes u otros métodos de replicación de rostro. Pedro tiene la opción de
meterlo en whitelist después de hacerlo la primera vez para no tener que repetirlo siempre – a los 6 meses, se lo
volverán a pedir
Cuando va a comprar online una maleta, le piden autenticación reforzada / doble factor de autenticación: algo que sé,
algo que tengo, algo que soy.
SCA
Autenticación reforzada
gracias al doble factor de
autenticación: algo que
sé, algo que tengo, algo
que soy.
Whitelist
Los consumidores tienen derecho a
"incluir en la lista blanca" a las
empresas en las que confían, lo que
permitirá a los emisores eximir la
transacción de los requisitos de SCA.

37
¿Por qué?
Las soluciones de biometría mejoran la seguridad de los procesos de
autenticación y prevención de fraude al mismo tiempo que fideliza y
aumenta la satisfacción de clientes.
Distintas modalidades biométricas:
• Reconocimiento facial. uno de los métodos más seguros para crear un
factor de verificación de identidad dentro de un proceso Strong
Customer Authentication Esta tecnología es capaz de verificar de forma
eficaz y segura la identidad de un sujeto a través de un vídeo en
streaming. Gracias a los avances en inteligencia artificial y machine
learning, algunas tecnologías como SmileID y VideoID crean un patrón
matemático dinámico inequívoco no sólo del rostro sino también de la
sonrisa en movimiento y gestuales para corroborar la identidad de una
persona.
• Biometría de comportamiento
• ConversationPrint.
• Biometría de voz.
Codigo
Pin
Huella
dactilar
Reconocimiento
de Iris
Reconocimiento
facial
Reconocimiento
de voz
Seguridad 45,7% 48.9% 40,6% 29,0% 14,6%
Moderno 7,8% 38,7% 53,8% 47,0% 35,3%
Fácil 43,3% 41,6% 13,9% 18,0% 16,8%
Rápido 33,3% 47,4% 20,4% 22,4% 17,0%
https://mediosdepago.minsait.com/sites/default/files/PDFs/minsait_mediospago2019_web.pdf

38
Informándose sobre tarjetas
20:00 p.m.
Pedro llega a casa, se pone sus gafas de VR y se mete en su banco digital para informarse de una forma visual sobre las
tarjetas.
Falta de información sobre temas bancarios. Es un tema aburrido. La información que hay, está explicada de una forma
larga, compleja y poco adaptada a la generación más joven.
Punto de dolor
Nuevos Modelos de Negocio
basados en las tecnologías y
los datos.
Especialmente para los más
jóvenes, enseñarles
conocimientos financieros
básicos puede ser una valiosa
forma de construir relaciones.
Educación financiera
Qué sucede
Pedro compró las gafas de RV de Kutxi al abrirse la cuenta, lo que le permite tener una visión de 360 grados de sus
tarjetas, estados de sus solicitudes, y nuevas ofertas. También puede rellenar formularios. Además tiene una atención
más personalizada con asistencia virtual que está impulsada por IA (Chatbot)
Realidad Virtual
La RV es una de las tecnologías
con mayor potencial en casi
cualquier área de aplicación que
uno pueda imaginar, incluyendo
finanzas
Chatbot
software que interactúa con el usuario
con conversaciones orgánicas y
naturales, sin un humano de
intermediario. IA ha incrementado el
potencial de los chatbots para hacerlos
más precisos y personalizados.

39
¿Por qué?
• Las tecnologías emergentes como la realidad aumentada
(AR)/realidad virtual (RV) han sido una gran ayuda y un factor
importante para el futuro de la banca, ya que permiten a los
bancos crear experiencias, plataformas y aplicaciones de
inmersión para los clientes, lo que conduce a una mayor
participación de los usuarios, soluciones bancarias perfectas y
una comunicación de marca positiva.
• El uso de la realidad aumentada en la banca no sólo puede
aumentar la eficiencia de ciertas operaciones, sino también
mejorar la experiencia general del usuario.
• Teniendo en cuenta los informes de mercado, se prevé que el
mercado de la realidad virtual crezca a una tasa compuesta de
crecimiento anual (CAGR) del 33,5%, de 7.900 millones de
dólares en 2018 a 44.700 millones de dólares en 2024.
La Banca y las Instituciones Financieras
mirarán de integrar la realidad aumentada
y la realidad virtual para crear la
interrupción en el negocio de la Banca y
proveer una experiencia personalizada al
cliente.

41
4. Fases implementación
Descubrimiento
1-2 semanas
Entender los problemas y
necesidades del cliente
target
Piloto
6-9 meses
• Piloto – clientes reales
• Configuración de entidad
legal y gubernamental
• Integraciones adicionales al
sistema existente (educación
financiera con VR)
Desarollo de la app
2-4 semanas
• Validación de casos de uso
• Recopilación de requisitos
• Evaluación del valor comercial
Descubrir
Aprender
Intentar
Comprar
Darle forma
Primer Proyecto
4-12 semanas
• Minimo producto viable
(cuenta y tarjeta y pago por
criptomoneda)
• Minimo ecosistema viable
• Modelo de financiación y
monetización
Producción
1 año
Escalar
Expandir y activar
• Recrutamiento de
Partnerships con
provedores de IoT
• Recrutamiento de clientes
• Integracion de nuevas
tecnologias para más
interoperabilidad
• APP terminada con clientes y
transacciones reales
• Rectutamiento de clientes
• Mantenimiento de la app
• Sacar nuevas funcionalidades
• Interoperabilidad

42
4. Cronograma
Febrero Marzo Abril Mayo Junio Julio Agosto Septiembre Octubre Noviembre Diciembre > 1 año
Diseño de la APP y WEB
Contenidos educación financiera
Proveedores de IOT
Configuración de entidad legal y
gubernamental
Desarrollo de APP y WEB
MPV Cuenta
MPV Tarjeta
MPV Incorporación Criptomonedas
en Bizum
Realidad virtual Educación Financiera
Incorporación de nuevas
funcionalidades

445. Conclusiones
• Nueva regulación
• VUCA: incertidumbre
• Nuevos players
• Coopeticion
01. Innovar para
sobrevivir
• Educación financiera para generar
confianza
• Agregación segura con PSD2
• Entorno percibido como seguro para
utilizar los nuevos servicios y productos
02. Difícil adopción por parte
de usuarios
• Pontencialmente Pioneros
• Early adopters
03. Nuevas generaciones como
público objetivo
• Hacer más cercanas y accesibles las
criptomonedas en el día a día
04. Abrir la puerta a
ecosistemas DEFI
• Acuerdos con players clave para aprovechar el
potencial de IoT
• Big data e IA para personalización de ofertas
• Basada en ciberseguridad y biometría para
superar los miedos y generar confianza
05. Nuevas tecnologías en
una banca joven

45
“Sería muy fácil seguir viviendo
de nuestros éxitos pasados.
Habíamos sido como reyes,
aunque ahora viviamos en un
reino amenazado”. Staya Nadella
CEO Microsoft
“Pulsa Actualizar”

47
Bibliografía y recursos
• Regulación Open Banking alrededor del mundo. BBVA. https://www.bbva.com/es/el-panorama-normativo-de-open-banking-en-el-mundo
• Flashpoints in digital payments. Accenture. https://info.accenture.com/bank-digital-payments-disruption-rp
• European Open Banking: only slightly ajar. PWC. https://www.strategyand.pwc.com/de/de/studie/2020/open-banking-and-payments-survey.html
• Regulación del sistema financiero. Banco de España. https://www.bde.es/bde/es/secciones/normativas/Regulacion_de_En/
• Todo lo que hay que saber de la PSD2. BBVA. https://www.bbva.com/es/lo-saber-la-psd2/
• Así funciona el ‘Sandbox para las fintech’, que entra en vigor el domingo y estará en marcha en tres meses. Cinco Días. https://cincodias.elpais.com/cincodias/2020/11/14/companias/1605346087_162578.html
• 2019 Accenture Global Financial Services Consumer Study. Discover the patterns in Personality. Accenture. https://www.accenture.com/_acnmedia/PDF-95/Accenture-2019-Global-Financial-Services-Consumer-Study.pdf
• 'Superpetroleros' y 'lanchas rápidas', el binomio de la transformación digital de Banco Santander. Innovaspain. https://www.innovaspain.com/superpetroleros-lanchas-rapidas-banco-santander-transformacion-digital
• ID Alastria. https://alastria.io/id-alastria/
• Tendencias en medios de pago. Minsait. https://mediosdepago.minsait.com/sites/default/files/PDFs/minsait_mediospago2019_web.pdf
• Sistema financiero: fuente: https://www.guidetobusinessinspain.com/ii-el-sistema-financiero-espanol/ii-2-instituciones-financieras/
• Ranking criptomonedas: https://es.statista.com/estadisticas/657259/princiaples-criptomonedas-por-volumen-de-negociacion-a-nivel-mundial/
• Ciberataques por industria: https://www.expansion.com/economia-digital/companias/2019/01/25/5c4a342ee5fdeabc508b4677.html
• Principales competidores financieros: https://www.finnovating.com/news/bigtechs-la-gran-amenaza-de-la-banca/
• Legalidad del bitcoin: https://es.ihodl.com/infographics/2018-01-17/grafico-del-dia-legalidad-del-bitcoin/
• Regulación Quinta Directivaa: https://elderecho.com/dia-la-educacion-financiera-espana
• https://www.finextra.com/blogposting/18360/internet-of-things--more-there-are-more-we-bank-on-them
• https://www.intellias.com/fintech-in-automotive-how-to-implement-payment-systems-in-connected-cars/
• https://review42.com/internet-of-things-stats/
• https://www.bbva.com/es/explorando-el-banco-de-las-cosas-conectadas/
• https://www.mercatoradvisorygroup.com/Reports/IoT-Payments--How-the-Internet-of-Things-Is-Influencing-Payments/
• https://worldline.com/en/home/knowledgehub/blog/2020/july/how-iot-shaping-future-payment-models.html
• https://whatsnext.nuance.com/es-es/empresa/sca-el-papel-de-la-biometria-en-psd2/
• https://www.electronicid.eu/es/blog/post/sca-strong-customer-authentication-autenticacion-reforzada-cliente/es
• https://www.finextra.com/blogposting/19257/redefining-banking-with-augmented-reality-and-virtual-reality
• https://www.bde.es/f/webbde/Secciones/Publicaciones/OtrasPublicaciones/Fich/InformeCrisis_Completo_web.pdf
• https://www.bde.es/f/webbde/GAP/Secciones/SalaPrensa/IntervencionesPublicas/Gobernador/hdc010920.pdf
• https://www.statista.com/
• https://www.gartner.com/
• Ilustraciones: https://storyset.com/
• Iconos: https://www.flaticon.com/
• Satya Nadella. Pulsa actualizar. Madrid: Harper Collins, 2017

50
Todo el sistema
financiero genera,
recogen, administra y
dirigen tanto el ahorro
como la inversión, en el
sistema político-
económico y que
conformar toda la
competencia del sector.
Otros actores
Banco Central
Banco de España
Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV)
Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP), dependiente del Ministerio
de Asuntos Económicos y Transformación Digital.
Entidades de crédito
Bancos españoles y extranjeros
Instituto de Crédito Oficial (ICO)
Cajas de Ahorro. Confederación Española de Cajas de Ahorro
(CECA).
Cooperativas de Crédito
Auxiliares Financieros
Establecimientos Financieros de Crédito
Entidades de Pago
Entidades de Dinero Electrónico
Sociedades de Garantía Recíproca y de
Reafianzamiento.
Sociedades de Tasación.
Instituciones de Inversión Colectiva
Fondos de Inversión
Sociedades de Inversión
Sociedades Gestoras de
Instituciones de Inversión
Colectiva Empresas de Servicios de Inversión
Sociedades de Valores.
Agencias de Valores.
Sociedades Gestoras de Carteras.
Empresas de Asesoramiento Financiero.
Entidades de Inversión Colectiva de tipo
Cerrado
Entidades de Capital-Riesgo, incluidas las
Entidades de Capital-Riesgo-Pyme.
Entidades de inversión colectiva de tipo
cerrado
Fondos de capital riesgo europeos
Fondos de emprendimiento social
europeos
Sociedades Gestoras de Entidades de
Capital Riesgo
Compañías de Seguros y Reaseguros y Mediadores de
Seguros
Compañías de Seguros y Reaseguros
Mediadores de Seguros
Agentes de Seguros
Corredores de Seguros
Corredores de Reaseguros
Planes y Fondos de Pensiones
Planes de Pensiones
Fondos de Pensiones
Entidades Gestoras de Fondos
de Pensiones.
Fondos de Titulización
Fondos de Titulización1
Sociedades Gestoras de Fondos
de Titulización
Sistema Financiero
Neobanks: son poseedores
de una licencia de dinero
electrónico. No bancaria, sin
embargo, optan a ella en un
futuro.
Benex, Bunq
Fintech: En España operan ya más de 400
startups del sector Fintech.
el 75% de las Fintech en España colaboran
activamente con empresas del sector
financiero y bancario tradicional
Principales actores
Mooverang, Zank, Novicap, PayPro, Bitnoy
o, Captio, Exaccta, Ecrowd!, Nettit, Grow.ly
Bigtech: enorme capital, la tecnología más
avanzada y una presencia mundial
Google, Amazon, Facebook y Apple y otras
grandes compañías como Paypal, Samsung o
Microsoft.
Distribuidores, Confirming
Y Las Finanzas
Colaborativas: Forma de
pago que permite
al proveedor anticipar su
cobro a partir de una línea
proporcionada por un
banco o entidad financiera
a instancias del comprador.
Inditex, Mercadona,
Iberdrola, otros.
fuente: https://www.guidetobusinessinspain.com/ii-el-sistema-financiero-espanol/ii-2-instituciones-financieras/
España tiene un sistema
financiero diversificado,
moderno, competitivo y
completamente integrado
en los mercados
financieros
internacionales.
Competencia

51
Ejemplos de casos de uso de RV en finanzas
Fidelity Investments, trajo un POC de
un agente de RV junto con Amazon,
llamado Cora, capaz de interactuar
con los clientes recomendando
acciones, sacando gráficos financieros
y evaluando cómo se desempeña una
empresa y si se ajusta a la cartera de
los inversores.
La empresa de servicios financieros Citi
utiliza Microsoft HoloLens para una
POC para "Estación de trabajo
holográfica": una mesa de operaciones
virtual que ayuda a entender mejor las
enormes cantidades de datos que los
comerciantes manejan, en lugar de
utilizar las anticuadas pantallas planas.
Mastercard y Swarovski lanzaron una
aplicación de compras de RV para la línea
de decoración del hogar Atelier
Swarovski. La aplicación sumerge a los
consumidores en un hogar decorado con
buen gusto donde pueden navegar y
comprar las piezas con Masterpass, el
servicio de pago digital de Mastercard.
AV para inversiones Hologramas 3D de datos
financieros a tiempo real
RV para compras y pagos

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