La Superintendencia de Competencia (SC) desarrollará un estudio de las condiciones de competencia en las que se encuentra funcionando el mercado de tarjetas de crédito y débito en el país.

1. Comunicado de Prensa C-16-09
Antiguo Cuscatlán, 30 de marzo de 2009
Abogacía de la Competencia. Estudios.
Competencia analiza mercado de tarjetas de crédito y débito
La Superintendencia de Competencia (SC) desarrollará un estudio de las condiciones de
competencia en las que se encuentra funcionando el mercado de tarjetas de crédito y débito en
el país.
La SC iniciará un estudio sobre las condiciones de competencia en el
“En su labor de mercado de tarjetas de crédito y débito, el cual tendrá una duración de
promover competencia, cuatro meses, iniciando en abril y finalizando en agosto de 2009.
la SC desarrolla
estudios sobre El objeto del estudio es determinar las condiciones de competencia en el
condiciones de mercado de tarjetas de crédito y débito de uso generalizado en El Salvador,
competencia en a través del análisis de la legislación y normativa aplicable, estrategias de
diferentes sectores comercialización y administración, costos asociados, licencias otorgadas
sensibles, con el fin de para la explotación de los servicios, políticas de precios, entre otros.
emitir recomendaciones
para mejorar el Celina Escolán Suay, Superintendenta de Competencia informó: “en su labor
desempeño del de promover competencia, la SC desarrolla estudios sobre condiciones de
mercado en estudio, si competencia en diferentes sectores sensibles, con el fin de emitir
fuese el caso”, recomendaciones para mejorar el desempeño del mercado en estudio, si
manifestó Celina fuese el caso.”
Escolán Suay,
Superintendenta de El estudio también busca identificar y evaluar elementos legales,
Competencia. económicos y estructurales del mercado de tarjetas de crédito y débito en el
país que puedan estarse configurando como barreras a la entrada de
agentes en el mercado, estableciendo sus efectos sobre el desarrollo de las condiciones de competencia y
el bienestar de los consumidores.
La SC requerirá información de distintos agentes económicos participantes en el mercado, entre éstos a
los emisores de tarjetas de crédito e instituciones bancarias. Dentro de la información a requerir se puede
mencionar: información legal, económica, financiera y comercial.
Con relación a los estudios de mercado, el Art. 4 de la Ley de Competencia establece que la SC tiene
como finalidad velar por el cumplimiento de la mencionada ley, mediante un sistema de análisis técnico,
jurídico y económico que deberá complementarse con los estudios de apoyo y demás pertinentes para
efectuar todas estas actividades en forma óptima.
Características del mercado de tarjetas de crédito y débito en El Salvador
El mercado de tarjetas de crédito y débito forma parte del sistema financiero salvadoreño, en el que
participan los emisores y administradores de tarjetas de crédito.
En 2007 dentro del análisis de una autorización de concentración de agentes económicos relacionados con
el sector de tarjetas de crédito, la SC realizó una exploración en el mercado, obteniendo información
directamente de los agentes económicos participantes de esta actividad. Esta exploración fue necesaria
dada la limitada información en poder del regulador sectorial, debido a que nuestro sistema no regula dicha
actividad mediante una ley especial.
Edificio Madreselva, Primer Nivel, Calzada El Almendro y 1ª Avenida El Espino, Urbanización Madreselva.
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2. Los resultados del análisis realizado en ese momento mostraron un sector con altos niveles de
concentración, donde los dos agentes económicos más grandes abarcaban aproximadamente el 60% del
mercado.
Cadena de valor
El mercado de tarjetas de crédito y débito en El Salvador funciona como un complejo de relaciones y
conforma un sistema o red que vincula a distintos agentes participantes de la cadena de valor, a saber:
a) Las empresas administradoras de las tarjetas;
b) Las entidades emisoras de las tarjetas (que pueden ser entidades financieras o no financieras);.
c) Los bancos o entidades pagadoras de los comercios adheridos;
d) Los comercios adheridos;
e) Los titulares de las tarjetas.
Generalmente, las modalidades de operación de las tarjetas pueden ser clasificadas en dos sistemas
distintos:
a) Sistemas abiertos, en los que la relación con el titular de la tarjeta y con el comercio adherido
recae en los bancos emisores y pagadores, respectivamente y
b) Sistemas cerrados, en los que las relaciones aludidas recaen solamente en la empresa
administradora.
Normativa aplicable
El sistema financiero salvadoreño está regulado por la Superintendencia del Sistema Financiero (SSF), la
cual regula de forma indirecta esta actividad; en el caso de los bancos, lo hace mediante el análisis de
riesgo de los créditos.
Por otra parte, la Ley de Protección al Consumidor contempla ciertas normas y especificaciones de las
tarjetas de crédito y débito, en cuanto al contenido de cláusulas, tarifas o tasas, facturaciones y formas de
pago, que incluyen, entre otros, la forma de cálculo de los intereses o comisiones, fechas de corte y límites
de pago.
Antecedentes
En agosto de 2008, la SC lanzó a licitación la contratación de un consultor nacional o extranjero para que
llevara a cabo el estudio; sin embargo, la licitación fue declarada desierta al no presentarse ningún
consultor a retirar las bases. Ésta es la segunda vez que se licita este servicio de consultoría.
La SC, dentro de su Plan Operativo 2006-2010, contempla la realización de diversos estudios sobre
condiciones de competencia en distintos sectores de la actividad económica nacional, entre otros, los de
infraestructura, agropecuario, alimentos.
La SC ha realizado, en el pasado, estudios sobre combustibles líquidos, gas licuado de petróleo, huevos y
pollos, electricidad, telecomunicaciones y transporte terrestre de carga, entre otros.
La SC inició el pasado mes de julio un estudio en el sector de arroz y se encuentra realizando estudios en
los sectores de fertilizantes y lácteos, entre otros.
En marzo de 2007, la SC y la SSF suscribieron un convenio de cooperación y coordinación, con el fin de
promover, proteger y garantizar la competencia y evitar las prácticas anticompetitivas en las entidades que
conforman el sistema financiero del país.
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