El proceso de admisión de una dación en pago por parte de un banco suele tardar entre 3 y 12 meses. El banco espera a que pasen varias cuotas sin pagar antes de proponer soluciones. Si se aprueba la refinanciación, el proceso puede tardar 3 meses más. Si no es posible, la dación en pago puede tardar entre 3 y 6 meses en aceptarse o un año en casos más largos. Durante este tiempo, la deuda continúa creciendo un 30% adicional por intereses y costes.

1. Dación en pago (III.-
equipos informáticos de los responsables de morosidad
asignados para gestionar las carteras de estos préstamos, no
Situación en España 2012)
se ponen manos a la obra de forma proactiva o con más certeza
para la búsqueda de una solución.
Publicado el 4 oct 2012 por Bankimia Una vez se determina en el centro de riesgos decisor si la
En este artículo publicado en Fotocasa describimos la situación operación de refinanciación y/o la novación de la deuda
actual de la dación en pago de la deuda hipotecaria en España. hipotecaria se aprueba o no, han trascurrido ya cerca de los
tres meses, que es cuando la operación pasa a situación de
Una vez analizados los requisitos legales de la dación en pago, morosidad contable.
su razón de ser, y la fiscalidad de la dación en pago, vamos a
abordar la situación actual de la dación en pago en España En una segunda fase, si no ya de forma inicial, el responsable o
desde una perspectiva real dentro de la situación del mercado gestor de morosidad propone la dación de pago como solución
inmobiliario y las hipotecas que pesan sobre estos inmuebles para rescindir la deuda ante la inviabilidad de regularización de
formalizadas por los bancos en su mayoría antes del estallido la deuda vencida y de repago.
de la burbuja. Entonces el centro decisor de esas operaciones de riesgo
tomará la decisión de si admitirlo o no y, en el mejor de los
Cuánto tarda en admitir el banco la dación en pago: casos, puede transcurrir un plazo de entre 3 y 6 meses hasta la
el proceso y su timing aceptación de dación en pago o traslado del expediente
denegado al centro de litigios para su ejecución hasta llegar al
El banco suele dejar pasar el tiempo con las primeras cuotas deshaucio. En otros casos/bancos la decisión se puede demorar
vencidas, esperando a que sea el cliente el que plantee una hasta 1 año.
solución para novar, refinanciar y mejorar las garantías
Esto hará que la acumulación de intereses de demora,
actuales sobre la deuda irregular.
comisiones por impago y gastos judiciales de prelitigio resulten
La cosa se puede quedar en llamadas telefónicas para tratar de en un incremento de la deuda pendiente antes del impago en
obtener un recobro temprano del saldo impagado a través torno a un 30% superior, por ejemplo si pediste 120 mil,
posibles saldos en otras entidades o ayuda económica familiar. pagaste 20 mil de capital y debías 100 mil, ahora puedes estar
Muchas veces, hasta que salta la correspondiente alerta en los con una cuenta deudora por esa hipoteca de 130 mil.

2. Detalle práctico de lo que quiere Hacienda del Qué pasa con los avalistas de una hipoteca
“dacionado” en pago impagada… ¿es posible la dación en pago de
En el supuesto de que te acepten en el banco la dación en pago, hipoteca con avalistas?
Hacienda podrá exigir el pago de la plusvalía por la diferencia Cada vez es más común encontrar operaciones de riesgo
entre el precio de compra que pagaste y el importe de la dación indirecto (avaladas) hipotecario en morosidad en la cirbe
en pago (total deuda, intereses, gastos y costas por la hipoteca (riesgos en el sistema bancario ofrecido por el Banco de
impagada). En el caso anterior si la vivienda costó 125 mil y la España) de particulares.
dación se hace por 130 mil (el precio de la transmión del
Como tarde el banco se pondrá en contacto con los avalistas de
inmueble al banco), a pagar plusvalía por 5 mil euros.
hipoteca impagada a los 3 meses (situación de morosidad
Por tanto se da la paradoja de que en estos momentos todos los contable), aunque es habitual que se envíen cartas o se realicen
pisos están bajando de valor y precio, pero el precio de llamadas previas a estos.
transmisión para su dación en pago crece a ritmo exponencial.
Si los avalistas no responden del pago de la deuda vencida, el
Los motivos: la perniciosa aplicación de comisiones de impago,
banco podrá determinar la ejecución de la vivienda para
tipos de demora de entre un 15 y un 20% sobre la deuda
cobrarse con el dinero o patrimonio de los avalistas la
vencida y lo que es más importante sangrantes facturas por
diferencia que pueda resultar en caso de que no satisfaga
costes judiciales de abogado y procurador que trabajan para el
legalmente su deuda con la subasta o adjudicación del inmueble.
banco. Este último es debido a que muchas veces se llega a un
acuerdo de dación meses después de haber iniciado el proceso En el caso de que el inmueble cubra el mínimo legal que supone
de litigio judicial. que la deuda no sea superior al 60% del valor hipotecario de
subasta para vivienda habitual o un 50% para el resto de
inmuebles, al avalista le puede resultar a cuenta no poner
dinero si no va a ser viable el pago futuro de la deuda por parte
del titular/es por encontrarse en paro de larga duración o por
cese de actividad de su negocio profesional o familiar.
También se debe decir que normalmente en España los avalistas
lo hacían para responder por el exceso de financiación sobre el
valor de tasación o hasta que la deuda hipotecaria fuera

3. inferior a un 70/80% del valor de tasación, por tanto ese es el • Un informe del interventor obliga al ayuntamiento de
tope real que deben asumir, y no escuchar a amenazas verbales Sagunto a modificar su moción de eximir a las
de inicio de procedimiento judicial contra avalistas si esa pica personas afectadas por desahucio de las plusvalías.
esta rebasada. • La audiencia de Navarra rectifica y da la razón a BBVA
en un caso de dación, por lo que el banco podrá exigir a
Pero de no existir limitación en el clausulado del contrato
sus titulares la deuda restante tras la adjudicación.
hipotecario por el aval o no haberse producido el hito anterior,
• Novagalicia Banco acepta la dación en pago de una
el banco podrá embargar las cuentas bancarias, otros bienes
vivienda en un piso sin escalera a un cliente en silla de
muebles e inmuebles de los avalistas previa demanda judicial.
ruedas gracias a la plataforma change.org y 25 mil
firmas de apoyo.
Últimas novedades en materia de dación en pago
• La asociación de consumidores murciana Consumur
Para terminar, destaquemos brevemente algunas de las consigue que Bankia admita la dación en pago de una
principales novedades que están surgiendo, muchas de ellas aún pareja con ambos en situación de desempleo.
por cerrar en adelante para oficializar una dación en pago • El rescate bancario puede abrir la mano a la dación en
justa: pago. El BCE podría apoyar las leyes de quiebras
• La cifra de desahucios en España supera los 300.000 personales como ha hecho en Irlanda y facilitar la dación
desde el inicio de la crisis, situación forzosa ante el en pago y quita de cualquier deuda.
rechazo de la banca a las daciones en pago en el inicio En general vemos como continua la crispación social por la
y aún en medio de la crisis. imposibilidad de legalizar aún la dación en pago de forma
• Rubalcaba presenta en Fuenlabrada su proposición de Ley retroactiva, así como pequeñas concesiones de los poderes
Antideshucio y de Segunda Oportunidad en pro de la públicos y los bancos… a cuentagotas, junto con un preocupante
dación en pago y las quitas de deuda en caso de riesgo jurídico y normativo. Casualmente algunos de los bancos
impago. y administraciones más criticadas y puestas en cuestión en los
• El nuevo Plan de Vivienda del gobierno de Cataluña últimos tiempos son los que están abriendo la mano al
promoverá la dación en pago. ciudadano.
• Barcelona no cobrará las plusvalías en daciones en pago
Esperemos que en 2013 se de una solución efectiva a la dación
de pisos, el ayuntamiento asumirá el impuesto de
en pago a nuestro país, banco malo mediante.
incremento del valor de los terrenos.