Este documento presenta información sobre la eficiencia en la recuperación de carteras de créditos educativos en Ecuador. Describe el proceso de crédito educativo, incluyendo las condiciones de los préstamos, líneas de crédito, ejecución y seguimiento de los préstamos. Explica que la gestión de cobranza incluye recordatorios telefónicos, notificaciones y publicaciones en la web para deudores morosos. Como resultado, la tasa de morosidad ha disminuido del 18% en 2006 al 9% en 2011.

1. 24 al 26 de noviembre del 2010, León, Guanajuato, México
EFICIENCIA EN LA
RECUPERACIÓN DE CARTERA
Nombre del autor: Dr. Fabián Solano Moreno
Cargo: Gerente General
Institución: Instituto Ecuatoriano de Crédito
Educativo y Becas - IECE
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2. SINTESIS
El resultado de una eficiente
recuperación de cartera depende
de una adecuada verificación de la
información presentada, un
seguimiento académico y
económico permanentes, así como
de las herramientas extrajudiciales
y judiciales con que se cuentan.

3. El proceso de crédito se encuentra
organizado en cuatro subprocesos:
1. Crédito.- Asesora y concede el crédito al
estudiante, con el menor riesgo posible.
2. Seguimiento Académico.- Monitorea el
avance académico del beneficiario.
3. Verificación .- Controla y verifica los datos
básicos y económicos del beneficiario.
4. Cartera.- Se encarga del control de
desembolsos y recuperación del crédito.

4. CONDICIONES DEL CREDITO EDUCATIVO
• PLAZO: Hasta 15 años, con un período de
gracia de 6 meses.
• TASA DE INTERÉS: 8,18% ponderada. Inicia con
el 4,67% en el período de desembolso, hasta
el 10.18% en el período de recuperación.
• GARANTÍAS: Personales o Reales.
• Si el estudiante trabaja se lo considera como
deudor del crédito educativo, si no lo hace sus
padres actúan como sus representantes.

5. LÍNEAS DE CRÉDITO
FINANCIAMIENTO TOTAL DE LARGO PLAZO
• No existe límite en el • Dirigido a estudiantes sin
monto de financiamiento. suficientes recursos.
• El pago se realiza el 40% • Los créditos son de $13.200
en cuotas mensuales para estudios en el país y
mientras estudia a partir
del primer mes de recibido $26.400 para el exterior.
el primer desembolso. • El plazo para pagar es de
• El 60% se cancela una vez hasta 15 años y empieza
concluidos los estudios. luego de 6 meses de que el
estudiante haya concluido
sus estudios.

6. EJECUCION DEL CREDITO EDUCATIVO
• La colocación se encuentra programada a nivel
nacional de acuerdo a la población estudiantil
que existe en cada provincia del país.
• La colocación, seguimiento y recuperación de
la cartera se evalúa en forma mensual,
monitoreando que cada una de las 24 oficinas
que mantiene el IECE en todo el país, alcancen
los cupos mínimos asignados.

7. EFICIENCIA EN LA RECUPERACION
La gestión de cobranza de la cartera se realiza a través de
un contacto permanente con los estudiantes, así:
1. Recordatorios telefónicos a los beneficiarios antes del
vencimiento de la deuda (por la noche y fin de semana).
2. Notificaciones a deudores vencidos de 1 a 3 dividendos.
3. Publicaciones a través de la página WEB institucional.
4. Gestión Coactiva.
Producto de la gestión realizada, el indicador de morosidad
ha disminuido en 9 puntos: 18% al 2006 y 9% al 2011.

8. Al comparar los índices de morosidad a diciembre de cada
año, se observa que a partir del año 2007 éste se ha
reducido en forma gradual: 18% en el año 2006, hasta
fluctuar entre el 10% y 9% en los años 2008 a 2011.

9. EL INDICADOR DE MOROSIDAD HA TENIDO EL
SIGUIENTE COMPORTAMIENTO EN EL AÑO 2011:
ÍNDICE DE MOROSIDAD MENSUAL PERÍODO: 2011 CARTERA DE
CRÉDITO %
14,00%
12,00%
11,38% 11,79% 11,47% 11,30% 11,10%
10,88% 10,65%
10,00% 10,06% 9,71%
8,00%
6,00%
4,00%
2,00%
0,00%
Enero Febrero Marzo Abril Mayo Junio Julio Agosto Septiembre

10. COMPOSICIÓN DE LA CARTERA

11. GESTION DE RECUPERACION JUDICIAL
1. Cuando el deudor incurre en mora en el pago de 3
dividendos consecutivos se declara vencida toda la
deuda y su recuperación pasa a Coactivas.
2. Con la resolución de vencimiento, la Unidad de
Coactivas tiene 20 días para realizar una última
gestión extrajudicial.
3. Luego de transcurridos los 20 días, el Juzgado de
coactivas que funciona a nivel nacional, realiza la
gestión judicial de cobro a través de todas sus
etapas procesales.

12. FACTORES DE ÉXITO
1.- TRATO PERSONALIZADO:
Desde el ingreso de la solicitud, un Oficial de Crédito se
identifica y le atiende al estudiante. luego pasa el trámite al
Oficial de Seguimiento Académico, quién le atenderá durante
toda su carrera estudiantil.
2.- VERIFICACIÓN DE DATOS Y MONITOREO PERMANENTE:
Desde la aprobación del crédito se realiza la verificación de la
información entregada por el estudiante, para posteriormente
realizar un monitoreo permanente de la situación académica
y económica de los actores del crédito.
3.- CONCIENTIZACIÓN DE LAS OBLIGACIONES:
Se realiza en forma personal y a través de la información,
comunicación y difusión en campañas publicitarias.
4.- GESTIÓN DE CARTERA Y COACTIVA.