Informe malas decisiones financieras

El Impacto Económico de las
Malas Decisiones
Financieras de los Españoles
Informe 2013 sobre el sector de ﬁnanzas
domésticas creado por Dinaru.com

Resumen
Ejecutivo
Cada
año
millones
de
españoles
pagan
comisiones
y
recibos

que
nunca
pretendieron
ni
quisieron
pagar.
Además,
cada
año

muchos
más
dejan
pasar
descuentos
por
culpa
de
la
di<cil
im-‐
plantación
y
de
la
corta
duración
de
los
mismos.
La
realidad
es
que
muy
pocos
de
nosotros
tenemos
el
@empo

o
la
formación
necesaria
para
llevar
un
análisis
exhaus@vo
de

nuestras
opciones,
lo
que
nos
lleva
a
cometer
malas
decisio-‐
nes
financieras
que
afectan
nega5vamente
al
ahorro.
Aunque
hay
muchos
estudios
acerca
de
los
patrones
de
gasto

de
los
españoles
o
de
las
comisiones
bancarias
pagadas
o
in-‐
cluso
de
los
descuentos
ofrecidos
por
cada
sector,
no
hay
nin-‐
gún
estudio
que
mire
la
situación
en
su
conjunto,
cuan5fican-‐
do
el
efecto
que
la
falta
de
formación
financiera
y
la
falta
de

ges5ón
económica
domés5ca
producen.
Por
eso
Dinaru
ha
realizado
este
estudio
apoyándose
en
datos

obtenidos
en
informes
realizados
por
otras
en@dades,
así
co-‐
mo
datos
ofrecidos
por
los
usuarios
de
la
herramienta
Dinaru.

Este
estudio,
el
primero
de
su
clase,
explora
el
problema
de

las
malas
decisiones
financieras
en
las
familias
españolas
y
el

impacto
económico
sobre
las
mismas.
i
Abril 2013 | Dinaru.com

Claves Principales
• Malgastamos
en
malas
decisiones
financieras
una
media
de
2.839,25€
al
año.
• Perdemos
en
comisiones
bancarias
208,35€
al
año.
• Las
empresas
nos
cobran
indebidamente
una
media
de
117,5€
al
año.
• Con
adecuada
ges5ón
financiera
los
españoles
podrían
ahorrar
1.703,55€
al
año.
Recomendaciones
Para
evitar
el
grave
perjuicio
económico
que
causan
estas
malas
decisiones
financieras,
los

españoles
debemos
revisar
y
validar
de
manera
ac@va
los
gastos
que
realizamos.
En
con-‐
creto,
debemos
revisar:
• Comisiones
bancarias:
Para
evitar
gastar
el
dinero
de
los
españoles
en
comisiones

bancarias,
hemos
iden@ficado
las
siguientes
soluciones:
✴ Cambiarse
a
un
banco
que
no
cobre
comisiones
o
negociar
con
nuestro
banco.
✴ Tener
un
buen
control
de
gastos,
fechas
y
cobros
para
evitar
despistes.
• Recibos
y
cobros
indebidos:
Debemos
estar
muy
atentos
a
los
nuevos
servicios
que

contratemos,
leyendo
en
todo
momento
la
letra
pequeña
para
evitar
cargos
ocultos.

Además
en
caso
de
darnos
de
baja
de
un
servicio
concreto,
es
muy
importante
asegu-‐
rarnos
de
anunciarlo
claramente
y
guardando
toda
la
documentación
necesaria.
• Ofertas
y
descuentos:
Es
importante
que
nos
concienciemos
de
usar
con
mayor
fre-‐
cuencia
estos
descuentos,
ya
que
el
ahorro
a
lo
largo
del
año
en
productos
y
servicios

que
u@lizamos
habitualmente
es
bastante
considerable.
No
despreciar
ni
olvidar
los

descuentos
provocaría
un
importante
ahorro
a
final
de
año.
Por
úl@mo,
animamos
a
las
empresas
a
ser
mucho
más
claras
respecto
a
las
condiciones

de
contratación
de
sus
productos
y
servicios.
Esto
redundará
en
una
mayor
aprecio
por

parte
el
cliente
que
provocará
una
mayor
fidelidad
y,
por
lo
tanto,
en
unos
mayores
benefi-‐
cios
para
ambos.
ii

Introducción:
Los españoles
pierden mucho
dinero por
malas
decisiones
financieras
1
La
educación
financiera
es
una
cues@ón
que
ahora
está
en
la

agenda
de
muchos
entes
polí@cos
y
sociales
en
España.

La
crisis
actual,
el
paro
y
los
problemas
originados
por
las

malas
prác@cas
bancarias
ha
traído
sobre
la
mesa
uno
de
los

principales
problemas
de
la
ciudadanía
española:
un
46%
de

los
españoles
indica
no
haber
recibido
educación
financiera

de
ningún
5po1
y
menos
de
un
50%
dice
tener
un
control

básico
sobre
sus
finanzas2.
A
parte
del
evidente
efecto
que
esto
@ene
sobre
las
inversio-‐
nes
a
largo
plazo,
el
equipo
de
Dinaru,
encabezado
por
su
Di-‐
rector
General
Alfonso
Sainz
de
Baranda,
quiso
comprobar
si

esta
falta
de
educación
financiera
afectaba
también
al
ahorro

de
las
personas.
A
raíz
de
esto,
el
equipo
ideó
el
presente
estudio
y
comprobó

que
los
españoles
pierden
una
media
de
2.839,25€
al
año
en

malas
decisiones
financieras.

Concretamente:

Analizando
además
las
razones
de
estas
malas
decisiones
fi-‐
nancieras,
la
conclusión
es
que
con
una
mínima
ges5ón
finan-‐
ciera
los
españoles
podrían
ahorrar
hasta
un
60%
de
este
di-‐
nero,
es
decir,
1.703,55€.
Comisiones
Bancarias
Recibos
y
cobros
indebidos
Descuentos
sin
u5lizar
208,35€/año
117,5€/año
2.513,4€/año
3

Los
úl@mos
años
de
crisis
han
sido
especialmente
duros
para

las
familias.
Así,
podemos
observar
que
desde
2008,
los

ingresos
y
gastos
medios
han
bajado
dramá5camente.
Así,
los
ingresos
han
descendido
un
10%
y
el
presupuesto

familiar
de
los
españoles
un
15%,
tal
como
se
observa
en
el

GRÁFICO
1,
que
podemos
ver
a
con@nuación.
GRÁFICO
1:
Evolución
del
Año
2008
al
2013
de
los
ingresos
y
gastos
medios

de
las
familias
españolas
4
Análisis de la
situación
ﬁnanciera
actual de las
familias
españolas
2
2008 2009 2010 2011 2012
31.953 €
30.411 €
29.782 € 29.482 €
28.152 €
25.556 €
25.140 €
24.176 €
23.123 € 23.000 €

Esto
ha
tenido
un
fuerte
efecto
sobre
la
tasa
de
ahorro
de
los
hogares,
que
en
2012
dismi-‐
nuyó
en
2,8
puntos,
hasta
el
8,2%
de
su
renta
disponible,
tal
como
se
ve
en
el
GRÁFICO
2.
GRÁFICO
2:
Evolución
de
la
tasa
de
ahorro
del
año
2008
al
2012
Asimismo,
esto
ha
supuesto
que
un
43,8%
de
las
familias
llegaron
justas
a
fin
de
mes
en

2012,
con
tan
solo
un
30%
de
personas
indicando
una
situación
financiera
saneada,
como

se
puede
observar
en
el
GRÁFICO
3:
GRÁFICO
3
¿Pueden
las
familias
ahorrar?
5
2008 2009 2010 2011 2012
8%
11%
13%
18%
14%
3%
27%
8%
18%
44%
Llega justo a fin de mes
Echa mano de ahorro
Ha tenido que contraer deudas
Ahorra un poco cada mes
Ahorra bastante cada mes

¿Sabemos en qué gastamos nuestro dinero?
Ante
esta
situación,
podría
parecer
lógico
que
las
familias
están
tomando
medidas
ac@vas

para
op@mizar
sus
gastos.
Lo
que
supondría
que
deberían
conocer
exactamente
en
que
se

gastan
su
dinero.

Sin
embargo,
según
un
estudio
del
ESADE
realiza-‐
do
en
20133,
el
90%
de
los
españoles
gasta
todo

su
dinero
pero
no
sabe
bien
en
qué.
Y
esto
a
pe-‐
sar
de
que
el
86%
de
los
españoles
en@ende
co-‐
mo
prioritario
controlar
mejor
su
economía.
Es
decir,
la
situación
de
crisis
de
muchas
familias

ha
empeorado
pero
no
parece
que
esto
haya
ge-‐
nerado
una
preocupación
por
controlar
mejor

sus
gastos.

¿Por
qué?
En
Dinaru
hemos
iden5ficado
3
razones
para
esto:
I.
Las
familias
desconocen
los
beneficios
de
un
buen
control
financiero
sobre
sus
gas-‐
tos
y
tasa
de
ahorro
II.
Falta
de
conocimientos
y
herramientas
para
realizar
ese
control
financiero.
III.
Escasez
de
@empo
para
poder
llevar
un
control
exhaus@vo
y
beneficios
de
su
econo-‐
mía
domés@ca.
Para
contrarrestar
estas
razones,
en
las
próximas
secciones
nos
centraremos
en:
• Iden@ficar
y
cuan@ficar
las
consecuencias
de
no
llevar
un
control
sobre
la
economía

domés5ca
de
las
familias.
• Describir
y
enumerar
las
soluciones
y
alterna5vas
que
los
españoles
5enen
para
lle-‐
var
este
control.
6
“el
90%
de
los

españoles
gasta
todo

su
dinero
sin
saber

bien
en
qué
se
lo

gasta”

La
falta
de
ges@ón
de
la
economía
domés@ca
provoca
una

serie
de
malas
decisiones
ﬁnancieras
que
cometen
la
mayoría

de
los
españoles.

Estas
malas
decisiones
pueden
provocar
unos
gastos

innecesarios
de
2.839,25€
anuales
de
media
y
son

fácilmente
subsanables.

Simples
gestos
como
comprobar
la
cuenta
bancaria,
revisar
el

gquet
de
compra
antes
de
salir
del
supermercado
o
u@lizar

todos
los
cupones
descuentos
que
tengamos
pueden
suponer

un
ahorro
muy
importante
al
año.

Por
eso,
vamos
a
analizar
cada
una
de
ellas
así
como

proponer
soluciones
a
las
mismas.
“si
llevásemos
la
contabilidad

domés:ca
al
día,
ahorraríamos

casi
3.000€
más
al
año”
7
Efecto de
Malas
Decisiones
Financieras
3

Comisiones Bancarias
PROBLEMA 1
Las
comisiones
que
nos
cobran
las
en@dades
ﬁnancieras
son
uno
de
los
principales
gastos

que
disminuyen
nuestra
capacidad
económica
a
lo
largo
del
año.
El
mayor
ahorro
que
podemos
lograr
en
cuanto
a
nuestra
relación
con
los
bancos
se

reﬁere
es
evitar
al
máximo
posible
las
comisiones
que
cobran
por
sus
servicios.
El
ahorro

anual
puede
llegar
a
los
208,35€
(GRÁFICO
4),
según
datos
del
Banco
de
España4,

eliminando
al
máximo
las
comisiones
de
varios
@pos.
Esto
ocurre,
a
pesar
de
que
ya
existen

bancos
que
no
cobran
comisiones
por
casi

ningun
servicio
a
sus
usuarios.
Por

ejemplo,
dentro
de
los
bancos
que
más

comisiones
cobran,
destaca
Ibercaja
que

por
comisiones
de
mantenimiento
y

administración
llega
a
cobrar
hasta
84
euros

al
año;
servicios
por
los
cuales
otros

bancos
cobran
0€.
8
“Estamos
pagando
de

media
208,35€
cada
año

cuando
hay
bancos
que
te

cobran
0€.
No
es
justo.”

Esta
can5dad
tan
alta
5ene
su
origen
en
tres
razones:

• Falta
de
control
sobre
comisiones
evitables,
como
las
de
descubierto
o
de
tarjeta
de

crédito,
que
se
cobran
a
un
43,5%
de
los
encuestados5.

• Poca
movilidad
de
los
ciudadanos
entre
bancos:
Según
ING
Direct,
menos
de
un
2%

cambia
su
nómina
de
banco,
a
pesar
de
las
comisiones6.
• Clientes
cau5vos:
Debido
a
las
hipotecas,
muchos
usuarios
se
ven
sin
la
posibilidad

de
mover
su
nómina
o
servicios
a
otro
banco
que
les
sea
más
barato;
situación
que

muchos
bancos
están
aprovechando
para
cobrar
comisiones.
GRÁFICO 4: Comisiones medias cobradas a los usuarios por tipo
Mantenimiento y admin. de cuenta
Mantenimiento tarjeta de crédito
Reclamación de descubierto
Inactividad Cuenta
Transferencias
Mantenimiento tarjeta de débito
Descubierto de cuenta
Retirada de efectivo de cajeros otras redes
Ingresos de cheques y pagares
Gastos de aviso por compra SMS 2,4 €
3,1 €
3,9 €
4,2 €
20,2 €
22,6 €
26,7 €
32,6 €
37,7 €
54,6 €
9

Recibos y cobros indebidos
PROBLEMA 2
Los
recibos
y
cobros
indebidos
y
que
pasan
desapercibidos
del
consumidor
son
otra
gran

fuente
de
gastos
innecesarios.
Sin
embargo,
los
estudios
y
cifras
sobre
este
problema
en
España
son
escasos
y
falta
mu-‐
cha
información.
Estos
son
algunos
de
los
estudios
que
hemos
encontrado:
• Alimentación:
Según
un
estudio
de
FUCI7
(Federación
de
Usuarios
Consumidores
In-‐
dependientes)
los
consumidores
pierden
al
año
114€
por
errores
en
la
cuenta
del
su-‐
permercado,
por
descuentos
mal
aplicados
o
no
aplicados.

10
“Los
cobros
o
recibos
indebidos
son
una
prác:ca

común
en
España,
sobre
todo
en
sectores
como
las

telecomunicaciones.
Pero,
desgraciadamente,
no

existe
ningún
estudio
comprensivo
al
respecto.”

• Notarios
y
Registradores:
Según
un
estudio
de
la
OCU
de
20108,
han
cobrado
al
con-‐
junto
de
consumidores
hasta
90
millones
de
euros
de
más
en
concepto
de
minutas

por
la
cancelación
de
la
hipoteca.
• Suministro
eléctrico:
Los
técnicos
de
la
Conselleria
de
la
Xunta
de
Galicia9
denuncia-‐
ron
el
cobro
de
gastos
inﬂados
e
indebidos
por
parte
Unión
Fenosa
a
la
Administra-‐
ción
y
a
empresas.
• Cargos
fantasma
desconocidos:
Estos
son
los
cargos
derivados
de
los
periodos
de

prueba.
Estos
cargos
consisten
en
que
te
das
de
alta
en
algún
servicio
o
producto
de

forma
gratuita
pero
que
pasado
un
@empo
te
empiezan
a
cobrar
sin
avisarte.

• Telecomunicaciones:
Las
empresas
de
telecomunicaciones
@enen
numerosas
recla-‐
maciones
al
respecto
de
cobros
indebidos
y,
a
través
de
un
análisis
de
esas
reclama-‐
ciones
realizada
por
Dinaru,
se
ha
establecido
que
la
can@dad
media
reclamada
es
de

un
valor
medio
de
80-‐100€
al
año.
Sobre
todo
se
produce
por
el
cobro
de
servicios
co-‐
mo
el
acceso
a
internet,
de
llamada
en
espera
y
de
contestador,
sin
que
el
usuario
ha-‐
ya
expresado
su
conformidad.
Dados
estos
datos,
sabemos
que
el
proble-‐
ma
de
cobros
indebidos
en
España
existe

y
es
de
una
cuanga
considerable.

Sin
embargo,
la
falta
de
estudios
compren-‐
sivos,
nos
deja
con
la
sensación
que
de

con
los
datos
españoles
no
podemos
dar

una
valoración
exacta.
Por
eso,
hemos

buscado
estudios
internacionales,
para

poder
dar
una
aproximación
lo
más
exac-‐
ta
posible
a
este
problema.
11
“De
media,
los
españoles

estamos
pagando

aproximadamente
unos

120€
al
año
en
cobros

incorrectos
que
pasan

desapercibidos
en
nuestros

extractos.”

Análisis de cobros indebidos en EE.UU.
Como
aproximación
al
estado
de
este
@po
de
cobros
en
España,
hemos
acudido
al
estudio

de
Bill
Guard
“The
Economic
Impact
of
Grey
Charges
on
Debit
and
Credit
Cardholders
and

Issuers”10.

En
este
estudio,
se
explican
detalladamente
los
5pos
de
cobros
indebidos
que
aplican
las

empresas.
Son:
12
Periodos
de
prueba
Fantasma
Comisiones
de

servicio
Zombi
Suscripción

involuntaria
Publicidad
engañosa
Aﬁliación
Renovación

automá5ca
Compra
involuntaria
Comisiones
ocultas
Otros
El
consumidor
recibe
un
producto
o
servicio
de
forma
gratuita
durante
un

periodo
de
5empo,
para
probarlo.
Después
del
mismo,
el
vendedor
carga

automá5camente
una
cuota
a
menos
que
el
consumidor
cancele
el
servicio
o

devuelva
el
producto.
El
consumidor
realiza
una
primera
compra
y
recibe
un
producto
o
servicio

adicional
que
luego
se
le
cobrará.
Cargos
no
deseados
que
el
consumidor
se
ve
obligado
a
pagar
para
adquirir

ar?culos
de
lujo
o
por
el
privilegio
de
tener
una
cuenta
bancaria,
una
tarjeta

especial,
etc.
El
problema
es
que
muchos
consumidores
no
son
conscientes

de
estas
cuotas.
Una
suscripción
a
un
producto
o
servicio
que
no
termina
aunque
ya
ha
sido

cancelada.
El
consumidor
realiza
una
compra
individual
pero
realmente
se
suscribe

durante
un
periodo
de
5empo.
Tiene
lugar
cuando
un
consumidor
ve
un
anuncio
que
con5ene
falsas

promesas,
aﬁrmaciones
sin
fundamento,
descripciones
incompletas,
falsos

tes5monios,
revelaciones
parciales,
distorsión
visual
del
producto
que
se

compra
o
aspectos
muy
importantes
indicados
en
letra
pequeña.
El
consumidor
se
une
a
un
club
que
ofrece
productos
o
servicios
con
un

descuento.
A
cambio
el
consumidor
se
compromete
a
recibir
esos
productos

o
servicios
periódicamente
y
aunque
el
cliente
no
u5lice
esos
productos
o

servicios,
el
club
sigue
cobrando
al
consumidor.
El
consumidor
se
suscribe
durante
un
periodo
de
5empo
para
recibir
un

producto
o
servicio.
Si
el
consumidor
no
cancela
el
acuerdo
antes
de
la
fecha

límite
de
cancelación,
el
vendedor
renueva
automá5camente
la
suscripción

por
otro
periodo
de
5empo
adicional.

Información
involuntaria
durante
el
proceso
de
registro
que
5ene
como

consecuencia
la
compra
no
intencionada.
Cargos
adicionales
que
no
fueron
anunciados
previamente
por
el
vendedor
al

consumidor
en
el
momento
de
comprar
el
producto
o
servicio.
Incluyen
cargos
que
el
consumidor
encuentra
engañosos
pero
no
entran
en

ninguna
de
las
otras
categorías.

En
el
gráfico
a
con@nuación
se
pueden
observar
can5dades
en
dólares
de
cobros
indebi-‐
dos
por
5po.
Gráfico
5:
Can5dad
de
cobros
indebidos
por
5po
Se
es@ma
que
en
EEUU
el
total
de
estos
cobros
indebidos
asciende
a
$14.300.000.000,

solo
en
tarjetas
de
crédito
y
tarjetas
de
débito,
es
decir
una
media
de
75$
de
cobros
inde-‐
bidos
por
tarjeta
de
crédito
en
circulación.
Por
lo
tanto,
si
tenemos
en
cuenta
que
en
España
hay
en
circulación
41,33
millones
de
tar-‐
jetas11
y
extrapolamos
los
datos,
la
can5dad
total
de
cobros
indebidos
en
España
es
de

€2.229.340.200,
es
decir,
117,5€
por
español
de
cobros
indebidos.
Periodos de prueba
Fantasma
Otros
Comisiones de servicio
Zombi
Suscripción involuntaria
Publicidad engañosa
Afiliación
Renovación automática
Compra involuntaria
Comisiones ocultas 17.100.000 US$
36.800.000 US$
266.700.000 US$
340.800.000 US$
622.500.000 US$
707.000.000 US$
826.600.000 US$
997.900.000 US$
1.754.600.000 US$
2.594.900.000 US$
6.135.000.000 US$
13

Descuentos sin utilizar
PROBLEMA 3
El
tercer
problema
que
hemos
iden@ﬁcado

ocasionado
por
no
tener
una
ges@ón
correcta
de

la
economía
domés@ca
es
en
la
falta
de

op5mización
de
los
gastos
de
las
familias.
Hoy
en
día,
gracias
a
Internet,
existen
numerosos

descuentos
a
los
que
podemos
acceder.
Por

ejemplo,
en
el
2012
se
emi@eron
cupones
por
un

valor
de
484
millones
de
euros,
de
los
cuales
solo

se
aprovecharon
un
8%12.
Es
decir,
solo
en

cupones
gsicos
los
españoles
dejaron
de

ahorrar
más
de
446
millones
de
euros
en
2012

(el
número
de
cupones
online
no
u@lizados
no

podemos
determinarlo,
pero
podemos
es@mar

que
es
muy
superior).
14
“En
2012

desaprovechamos
más

de
446
millones
de

euros
en
descuentos.

¿Cómo
es
posible?”

¿A
qué
se
debe
esta
baja
u5lización
de
los
descuentos?:
• Cupones
caducados:
En
una
encuesta
realizada
por
Dinaru,
un
53,6%
de
los
usuarios

indicaban
que
muchos
cupones
se
les
caducaban
antes
de
poder
usarlos.
• Cupones
olvidados:
Otra
de
las
principales
razones
que
indicaban
los
usuarios
de
Di-‐
naru
para
explicar
este
hecho,
un
25,4%,
es
que
olvidaban
usarlos
u
olvidaban
que

los
tenían
cuando
iban
a
realizar
una
compra.
• No
sabes
que
existen:
Sorprendentemente
un
10,7%
de
usuarios
no
sabe
que
existen

estos
cupones
descuentos
de
forma
habitual.
• Digciles
de
usar:
Por
úl@mo,
un
10,3%
indicaban
que
los
cupones
son
di<ciles
de
u@li-‐
zar
o
que
no
entendían
su
funcionamiento.
Efecto
económico
del
uso
correcto
de
los

descuentos
y
ofertas
Aunque
muchas
personas
creen
irrelevante
el
efecto
económico
de
los
cupones
y
descuen-‐
tos,
lo
cierto
es
que
su
efecto,
si
son
usados
con
asiduidad,
supone
un
ahorro
muy
consi-‐
derable
para
las
familias
españolas,
sobre
todo
en
ciertas
categorías
de
gasto,
como
se

puede
ver
en
el
GRÁFICO
6.
GRÁFICA
6:
Descuentos
en
cada
categoría
de
gasto
15
Comunicación
Ocio, espectáculos y cultura
Hoteles, cafés y restaurantes
Alimentos y bebidas no alcohólicas
Transporte
Artículos de vestir y calzado
Vivienda, agua, electricidad, gas y otros 6%
7%
17%
30%
40%
42%
44%
“U:lizando
los
descuentos
que
existen
ahora,

una
persona
podría
ahorrar
un
14%

de
su
presupuesto
anual,
unos
2.513,4€”

Es
más,
sumando
estos
descuentos,
y
comparándolo
con
los
datos
de
gasto
anual
de
un

consumidor
español
que
nos
da
el
INE
en
2012,
de
17.959,84€,
sabemos
que
con
cupones

descuento,
tarjetas
de
ﬁdelización
y
otros,
una
persona
podría
ahorrar
una
media
del

14%
de
su
presupuesto,
2.513,4€,
tal
como
se
muestra
en
el
GRÁFICO
7.
GRÁFICA 7: Gasto anual y ahorro medio conseguido por español
16
Vivienda,agua,electricidad,gasyotros
Alimentosybebidasnoalcohólicas
Transportes
Hoteles,cafésyrestaurantes
Otrosbienesyservicios
Ocio,espectáculosycultura
Artículosdevestirycalzado
Mobiliarioygastoscorrientesdeconservación
Salud
Comunicaciones
Bebidasalcohólicasytabaco
Enseñanza
64 €
277 €
303 €
598 €
866 €
654 €
500 €
2.151 €
789 €
1.213 €
1.502 €
7.342 €
238 €
49 €
362 €
526 €
248 €
644 €
444 €

Ahorro
por
categoría
El
cálculo
de
nuestro
14%
lo
hemos
hecho

de
la
siguiente
manera:
1.
Alimentación
y
bebidas
no

alcohólicas:
Para
el
resultado
del
ahorro
que
se
puede

conseguir
en
alimentación
y
bebidas

alcohólicas
se
ha
u@lizado
el
informe
de

valesycupones.com13
que
indica
que
una

familia
puede
ahorrar
un
30%
de
su
gasto

u5lizando
cupones
y
descuentos.
2 .
H o t e l e s ,
c a f é s
y

restaurantes:
En
restauración
y
siguiendo
los
datos
que

indica
el
estudio
de
valesycupones.com
se

puede
conseguir
un
ahorro
de
hasta
el

40%.
3.
Ocio,
espectáculos
y

cultura:
En
ocio,
espectáculos
y
cultura
el
estudio

de
valesycupones.com
indica
que
el

ahorro
que
puede
conseguir
una
familia

española
usando
cupones
es
del
42%.
4.
Transportes:

En
Dinaru
hemos
realizado
un
completo

estudio
analizando
los
gastos
derivados

del
precio
de
la
gasolina
y
hemos
obtenido

el
ahorro
que
podemos
conseguir
en

gasolina
es
del
17%14.
Así,
en
un
depósito

de
55
litros,
se
obtendría
un
descuento

total
de
13,3€.
Se
analizan
los
siguientes
puntos:
• el
mejor
día
de
la
semana
para

repostar.
• las
tarjetas
descuento.
• el
descuento
medio
al
repostar
en
las

gasolineras
más
baratas,
dato

obtenido
en
gas.encooche.com.
17
Lunes Martes Miércoles Jueves Viernes Sábado Domingo
1,397 €
1,406 €1,408 €1,407 €1,406 €
1,392 €
1,375 €
GRÁFICA 8: Precios medios de la gasolina por día de la semana

5.
ArCculos
de
vesFr
y
calza-‐
do:
Se
ha
realizado
un
desglose
de
las
tarjetas

de
fidelización
de
las
principales
@endas

de
ropa
existentes
en
España.

Estudiando
estas
ofertas
se
ha
obtenido

un
descuento
medio
en
argculos
de
ves@r

y
calzado
del
7%.
GRÁFICA
10:
Descuento
en
tarjetas
de
5endas
de
ro-‐
pa
6.
Comunicaciones:

Para
la
obtención
del
ahorro
máximo
posi-‐
ble
en
comunicaciones,
se
han
u@lizado
es-‐
tudios
desarrollados
por
los
principales

comparadores
de
comunicaciones,
como

Comparaiso15
y
Kelisto16.
De
ambos
se
ob-‐
@enen
estas
conclusiones:
• Cambiarse
de
proveedor
de
ADSL
a
uno

más
barato
provoca
un
ahorra
de
87
eu-‐
ros
anuales.
• Buscar
un
operador
de
móvil
más
econó-‐
mico
@ene
un
ahorro
de
151
euros
anua-‐
les.
Es
decir,
un
descuento
total
del
44%.
6.
Vivienda,
agua,
electrici-‐
dad,
gas
y
otros.
Enfocándonos
en
el
ahorro
de
electricidad

y
agua
se
puede
lograr
un
ahorro
bastante

considerable.

Electricidad
En
Dinaru,
teniendo
en
cuenta
que
el
gas-‐
to
medio
de
un
hogar
en
electricidad
es
de

777€17
a
través
de
una
auditoría
energé@-‐
ca
realizada
por
Efimarket18
hemos
obteni-‐
do
los
siguientes
resultados:
18
Galp Repsol Carrefour
6 €3 €
1 €2 €3 €
66 €68 €
72 €71 €70 €
GRÁFICA 9: Descuento en gasolina con tarjetas
Precio final con descuento (depósito 55 l)
Descuento
Cortefiel Zara Mango Springfield
8%
10%10%
7%

Por
lo
tanto,
el
resultado
según
el
coste

medio
de
electricidad
es:
Para
ahorrar
en
iluminación,
según
el
estu-‐
dio
de
eﬁciencia
energé@ca
podemos:
• Sus@tuir
las
bombillas
por
otras
de
bajo

consumo
para
ahorrar
14,85%.
Es
decir

de
24,23€.
• U@lizando
electrodomés@cos
con
eﬁcien-‐
cia
energé@ca
se
puede
ahorrar
hasta
un

68,59%,
que
es
335,75€.
• U@lizar
disposi@vos
de
eliminación
de

standby
para
ahorrar
hasta
el
95,1%
que

es
44,33€.
Es
decir,
la
factura
electricidad
se
puede

reducir
en
404,31€.
Es
decir,
un
ahorro
en

la
factura
de
hasta
el
52%.
Agua
Según
el
INE19,
el
consumo
medio
de
agua

anual
es
de
142
litros
por
habitante/
día
a

un
coste
de
0,001487
euros/litro20.
Por
lo

tanto
son
51.830
litros
que
es
una
can@-‐
dad
de
unos
80€
anuales
de
media.
El
consumo
de
agua
varía
dependiendo
de

su
origen
de
la
siguiente
forma:
Así,
el
coste
medio
en
agua
es:
Para
ahorrar
en
agua,
la
solución
es
u@lizar

disposi@vos
de
ahorro
que
lleven
limitado-‐
res
de
caudal
incorporados.
Esto
permite

ahorrar
un
50%
del
gasto
por
lo
que
tu
fac-‐
tura
de
agua
descenderá
en
40€
al
año
de

media.
Consumo Porcentaje
Electrodomés@cos 63%
Iluminación 21%
Otros
aparatos 10%
Standby 6%
Elemento Porcentaje
Cocina 28,81%
Lavadora 8,04%
Lavavajillas 1,75%
Ducha 38,42%
Lavabo 23,05%Electrodom. Iluminación Otros Standby
46 €77 €
163 €
489 €
Cocina Lavadora Lavavajillas Ducha Lavabo
18 €30 €1 €6 €23 €
19

• Los
españoles
perdemos
en
malas
decisiones
ﬁnancie-‐
ras
2.839,25€
al
año:
Hemos
detectado
que
el
total
de

dinero
que
perdemos
de
media
los
españoles
es
de
apro-‐
ximadamente
3.000€,
entre
comisiones
bancarias,
co-‐
bros
indebidos
y
descuentos
mal
u@lizados.
• El
88%
es
por
no
usar
adecuadamente
las
ofertas
y
des-‐
cuentos:
cada
español
pierde
más
de
2.500€
anuales
de

media
por
no
u@lizar
los
descuentos
y
ofertas
que
@ene

a
su
alcance
de
forma
sencilla.
• El
12%
se
debe
a
comisiones
y
cobros
indebidos
de
ban-‐
cos
y
empresas:
Cerca
de
350€
anuales
es
lo
que
los
es-‐
pañoles
pierden
cada
año
en
este
@po
de
gastos.
• Las
comisiones
bancarias
cuestan
a
nuestro
bolsillo

208,35€
anuales:
124,9€
de
estas
comisiones
son
por
ser-‐
vicios
básicos
(mantenimiento
de
cuentas
y
de
tarjetas),

que
en
la
mayor
parte
de
los
bancos
ya
son
gratuitas.
Y

las
comisiones
por
reclamaciones
por
descubierto
son

20
Conclusiones
ﬁnales
4

en
su
mayoría
despistes
fácilmente
solucionables
con
herramientas
de
economía
do-‐
més@ca,
como
Dinaru.
• Las
empresas
nos
cobran
de
forma
indebida
hasta
117,5€
cada
año:
Aunque
no
hay

datos
sobre
los
cobros
indebidos
en
España,
analizando
los
datos
que
si
hay
en
países

como
Estados
Unidos,
la
conclusión
a
la
que
llegamos
es
que
en
España
se
alcanza
ca-‐
si
los
120€
por
español
al
año
en
este
@po
de
gastos
innecesarios.

• Con
una
adecuada
ges5ón
ﬁnanciera
los
españoles
podrían
ahorrar
1.703,55€
anual-‐
mente:
Las
personas
que
ges@onen
su
economía
domés@ca
adecuadamente
podrán

ahorrar
1.704€
más
cada
año
sin
tener
que
renunciar
a
nada.
Y
gracias
a
herramien-‐
tas
como
Dinaru,
llevar
a
cabo
esta
ges@ón
ya
no
requiere
ni
@empo
ni
esfuerzo.
Desde
Dinaru
recomendamos:
• Usar
adecuadamente
las
ofertas
y
descuentos.
• Evitar
los
bancos
que
cobren
comisiones.
• Revisar
las
facturas
de
los
servicios
contratados
con
aten-‐
ción
y
reclamar
en
caso
de
no
estar
de
acuerdo.
• Usar
herramientas
de
ges:ón
de
la
economía
domés:ca,

como
Dinaru.
21

Bibliografía
1. NOTA
DE
PRENSA
Madrid,
10
de
mayo
de
2012
de
ING
Direct
en
el
marco
de
la
Conferencia
sobre
Educación
Financiera
de
la
OCDE.
2. Datos
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encuesta
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Dinaru.
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4. hHp://app.bde.es/csfwciu/faces/csfwciuias/jsp/op/InicioSesion/PantallaInicioSesion.jsp
5. Datos
de
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Dinaru.
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8. hHp://www.programapublicidad.com/la-‐ocu-‐denuncia-‐el-‐cobro-‐de-‐mas-‐de-‐90-‐millones-‐ano-‐a-‐consumidores-‐que-‐cancelan-‐su-‐hipotec
a-‐por-‐notarios-‐y-‐registradores/#.UyAazvl5M-‐d
9. No_cia:
Industria
no
denuncia
los
cobros
indebidos
de
Fenosa
por
“rigor”
(El
País
Galicia
-‐
18/10/2013)
10.hHps://s3.amazonaws.com/sta_c.billguard.com/report/BillGuard_-‐_2013_Grey_Charge_Report.pdf
11.
hHp://www.bde.es/f/webbde/SPA/sispago/ficheros/es/estadis_cas.pdf
12.hHp://www.valassis.es/las-‐marcas-‐de-‐gran-‐consumo-‐distribuyeron-‐466-‐millones-‐de-‐vales-‐descuento-‐en-‐espana-‐a-‐lo-‐largo-‐de-‐2012/
13.
hHp://www.valesycupones.com/blog/ar_cle/una-‐familia-‐puede-‐ahorrar-‐un-‐13-‐viviendo-‐solo-‐de-‐cupones/
14.hHp://dinaru.com/blog/infografia-‐gasolina/
15.hHp://www.comparaiso.es/sala-‐de-‐prensa/140207-‐espanoles-‐_ran-‐1000-‐millones-‐comparar-‐adsl
16.hHp://www.kelisto.es/cifras-‐de-‐ahorro
17.hHp://elpais.com/elpais/2013/09/12/media/1379004303_534724.html
18.hHp://www.efimarket.com/
19.hHp://www.ine.es/prensa/np807.pdf
20.hHp://www.canalges_on.es/es/galeria_ficheros/comunicacion/publicaciones/Tarifas_2013_CGb2.pdf
xxii

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