"Las pensiones para adultos mayores: combate a la marginación y la desintegración familiar" María del Pilar Alonso Reyes Pensión Universal y micropensiones: formas de enfrentar el riesgo de no tener recursos en la vejez 26 de Agosto Hotel Holiday Inn Mérida

1. María del Pilar Alonso Reyes
Mérida, Yucatán
2013

2. Contenido
1. Indicadores demográficos
2. Conceptos básicos
3. Modelo de micropensión
4. Modelo de “Edad de Entrada” de micro-
pensiones
5. Pensión universal
6. Conclusiones

3. Indicadores demográficos
ž México tiene una población de 112,578,000, con
una esperanza de vida de 77 años, mayor que
la de América Latina, con una población de
adultos mayores de 65 años de 7,809,000;
ocupando el lugar 13 en el mundo con
población de este tipo. (2012, Index Mundi).
ž En México el envejecimiento se manifiesta
fuertemente. Cabe citar que para 1950, el grupo
de 60 años y más representaba 5.6% de la
población total; en 1990 la proporción llegó a

4. Indicadores demográficos
ž ser del orden de 6.2%; para 2010 subió al 9%,
para 2020 será alrededor del 11%, llegando
para 2050 al 21% (Cálculos propios con datos
de CONAPO).

5. Indicadores demográficos
ž Según CONEVAL, en 2010 46.7% de los
adultos mayores se encontraban en situación de
pobreza.
ž En 2010, ocho de cada diez adultos mayores
egresan de un hospital por enfermedades no
transmisibles.
ž Conforme a la ENESS 2009, una cuarta parte
de los adultos mayores (25.6%) se encuentran
pensionados.

6. Indicadores demográficos
ž Durante el segundo trimestre de 2012, la tasa
de participación económica de la población de
60 años y más es de 34.9 por ciento.

7. Indicadores demográficos

8. Regímenes
de
Pensiones
y
jubilaciones
Número
de
trabajadores
ac8vos
(personas)
Número
de
pensionados
(personas)
ABS
%
del
total
%
de
cada
subgrupo
ABS
%
del
total
%
de
cada
subgrupo
Total
23,673,697
100.000
4,163,099
100.000
Ins8tuciones
de
seguridad
social
23,325,704
98.530
100.000
4,005,113
96.205
100.000
IMSS
20,680,454
87.356
88.660
3,198,332
76.826
79.856
ISSSTE
2,644,359
11.170
11.337
806,781
19.379
20.144
ISSFAM
891
0.004
0.004
N.D.
Paraestatales
201,700
0.852
100.000
122,635
2.946
100.000
CFE
81,269
0.343
40.292
33,828
0.813
27.584
PEMEX
120,431
0.509
59.708
88,807
2.133
72.416
Poder
Judicial
4,221
0.018
100.000
251
0.006
100.000
SCJN
3,117
0.013
73.845
122
0.003
48.606
CJF
1,104
0.005
26.155
129
0.003
51.394
Organismos
autónomos
137,039
0.579
100.000
31,046
0.746
100.000
BANXICO
2,914
0.012
2.126
3,172
0.076
10.217
UPES
134,125
0.567
97.874
27,874
0.670
89.783
Sociedades
Nacionales
de
Crédito
5,033
0.021
100.000
4,054
0.097
100.000
BANCOMEXT
405
0.002
8.047
873
0.021
21.534
BANJERCITO
1,426
0.006
28.333
105
0.003
2.590
BANOBRAS
717
0.003
14.246
1,404
0.034
34.632
BANSEFI
1,475
0.006
29.307
187
0.004
4.613
NAFIN
627
0.003
12.458
1,485
0.036
36.630
SHF
383
0.002
7.610
N.D.

9. Conceptos básicos
ž Desde el punto de vista técnico, puede decirse
que el riesgo es la posibilidad de que por azar
ocurra un evento futuro e incierto, de
consecuencias dañosas susceptibles de crear
una necesidad patrimonial. Así el riesgo
involucra incertidumbre, en el sentido de que el
rango de posibles resultados para una
determinada acción es en cierta medida
significativo.

10. Conceptos básicos
ž La vulnerabilidad se entiende como débil o falto
de capacidades, siendo un adjetivo que
indica que se puede recibir un daño o perjuicio
físico o moral y resulta fácilmente conmovido
por ello.

11. Conceptos básicos
ž El concepto de amenaza se refiere a un peligro
latente o factor de riesgo externo de un sistema
o un sujeto expuesto, que se puede expresar en
forma matemática como la probabilidad de
exceder un nivel de ocurrencia de un suceso
con cierta intensidad, en un sitio específico y
durante un tiempo de exposición determinado.

12. RIESGOS
Pérdida de
ingresos
Pérdida de
activos
Necesidad
de efectivo
Pérdida de
la salud
Incapacidad
Parcial
Incapacidad
Total
Muerte
B a j a
Acciones:
• Modificación del consumo
• Control del presupuesto
• Ligero presupuesto
M e d i a
Acciones:
• Uso de ahorros
• Mayor endeudamiento
• Diversificación fuentes de
ingreso
• Migración
A l t a
Acciones:
• Venta de activos
• Incumplimiento en créditos
• Reducción drástica del
consumo
• Aumento de fuerza de
trabajo
SEVERIDAD
• Reasignación doméstica de
recursos
• Reducción de gastos
innecesarios
Ajuste temporal de nivel de
vida
• Reasignación doméstica de
recursos
• Reducción sustantiva de
gastos no indispensables
• Ajuste temporal de nivel de
vida
• Pérdida de capital productivo
• Pérdida de ingreso
• Agotamiento de activos
• Pérdida de acceso a
mercados financieros
• Deterioro de la condición de
salud
• Marginación social
EFECTOS

13. Conceptos básicos
ž Las políticas públicas que se formulen en torno
a los riegos en la vejez deben contar con
componentes para abordar el problema, como
lo son la base institucional, el sustento legal, las
leyes programáticas, intervenciones concretas,
etcétera.

15. Modelo de micropensión
ž Dada la situación de pobreza en muchos
países, organismos internacionales como la OIT
han promovido un conjunto de instrumentos
financieros que permiten enfrentarla en
colaboración con los mismos pobres. Estos
instrumentos constituyen lo que se conoce
como microfinanzas.

16. Modelo de micropensión
ž Las micro-finanzas constituyen un conjunto de
servicios financieros, como son el ahorro, los
préstamos, los seguros, las transferencias, el
pago de remesas del exterior y los pagos de
servicios; pero también están incluidas en este
concepto las instituciones que ofrecen esos
servicios, así como los instrumentos para
hacerlos.

17. Modelo de micropensión
ž Los micro-seguros constituyen una
herramienta para reducir el impacto que las
personas tienen cuando se exponen a los
riesgos, lo importante es que no reducen ni
eliminan la propia exposición.

18. Modelo de micropensión
ž Entre las características que tienen los
microseguros se encuentran las siguientes:
— Es un buen modelo a los riesgos de la población
de bajos ingresos;
— Tienen primas muy accesibles, en bajas
cantidades y de cuantía, pero deben tener alta
frecuencia;
— Tienen beneficios de bajos montos pero con
cobertura adecuada a los riesgos;
— Integran la cobertura en función del riesgo
asegurable más importante;

19. Modelo de micropensión
— El pago de los beneficios es rápido y eficiente;
— Deben extenderse a muchas personas;
— Debe haber estrategias muy claras para vencer la
desconfianza en los seguros.
ž Para hacer frente a los riesgos, el seguro es un
método viable para transferir el riesgo, la
pregunta es si esta técnica de microseguros
permite generar una estrategia para cubrir
pensiones (micropensiones).

20. Modelo de micropensión
ž Esta situación implica consideraciones
importantes, ya que si bien el seguro debiera
posibilitar ingresos económicos en el caso de
accidente, enfermedad, invalidez, vejez o
muerte; la prima correspondiente para asegurar
el riesgo o muerte; la prima correspondiente
para asegurar el riesgo correspondiente debe
ser grande para cubrir la sobrevivencia.

21. Modelo de EE de micropensiones
ž El modelo de financiamiento fue el de edad de
entrada (Aguilar Beltrán, 2010), el cual
brevemente considera:
— x = edad de la persona
— r = edad de retiro = 65 años
ž Valor presente actuarial (VPA) es el valor de
las obligaciones futuras que el plan de
pensiones tiene con el participante, están
calculadas a la fecha de valuación. En este
método el VPA es una anualidad.
ž Valor presente actuarial = VPA = anualidad
diferida durante años, con .r x− a x r≤ <

22. Modelo de EE de micropensiones
xr x
VPA a−
= &&
( )1x xr x kk r x
k r x
a a a q
∞
− + −
= −
= −∑&& && &&
1
1
n
n
v
a
v
−
=
−
&&
1x t x t x t
xk
x x
d l l
q
l l
+ + + +−
= =

23. Modelo de EE de micropensiones
ž Costo normal es el monto de la contribución
periódica del participante, éste puede ser
mensual, trimestral, etc. como se haya
convenido en el contrato correspondiente.
:
r a a
a r a
a
CN
a
−
−
=
&&
&&

24. Modelo de EE de micropensiones
:r a a a r a
a CNa− −
=&& &&
1
1
:
0
r a
k a r
x aa r a
k a
N N
a v p
D
− −
−
−
=
−
= =∑&&
x
x xD l v=
1
0
w x
x x t
t
N D
− −
+
=
= ∑

25. Modelo de EE de micropensiones
ž Se utilizaron las siguientes hipótesis para hacer
diferentes escenarios del costo de la pensión
para los participantes:
— Para la construcción de la tabla de vida, se utilizó
la tabla de mortalidad CNSF 2000-I dada por la
Comisión Nacional de Seguros y Fianzas.
— La tasa de interés anual se propuso con 4 niveles:
— Radix: 5000

26. Modelo de EE de micropensiones
— Edad de entrada al plan: 25 y 30 años
— Edad de retiro: 65 años
— Edad final 100 años
ž Los costos normales para los cuatro escenarios
que generan las tasas de interés a las edades
25 y 30 se tienen en las tablas que a
continuación se presentan.
ž Puede notarse en las edades tempranas que el
costo normal es muy pequeño, a medida que
una persona entra al plan con una edad mayor,
tiene que recuperar lo que los grupos jóvenes

27. Modelo de EE de micropensiones
ž tendrán de tiempo para acumulación, por lo que
el costo normal es muchísimo más grande.
Costo normal para el plan de pensiones por edad de entrada de
25 años, radix de 5000 (costo por 2 SMGDF como beneficio y
pagadero mensualmente)

28. Modelo de EE de micropensiones
ž Costo normal para el plan de pensiones por edad de entrada de 30
años, radix de 5000 (costo por 2 SMGDF como beneficio y pagadero
mensualmente).

29. Modelo de EE de micropensiones
ž Hay que recordar que lo importante en la
micropensión es que tiene que tener la cualidad
de ser masivo en el sistema, sus costos y
primas pequeñas; y el bien asegurable bajo.
ž En este caso, en la gráfica siguiente se muestra
la variación entre las edades de 30 a 50 de la
prima única comercial y se aprecia cómo es
muy grande en escenarios deplorables y baja
considerablemente cuando se tiene una
estabilidad en la tasa de inversión.

30. Modelo de EE de micropensiones
Prima única comercial para edades de 30 a 50 (modelo
de edad de entrada 30 y radix 5000)

31. Modelo de EE de micropensiones
Proyecciones de la prima única (no comercial)
proyectando el SMGDF

32. Modelo de EE de micropensiones
ž Si bien es cierto que utilizando el concepto de
que las microfinanzas son instrumentos
financieros para las personas en estado de
pobreza, este modelo de financiamiento de
micropensión tiene varias limitantes:
— Es estático, está suponiendo que los elementos
que inician alcanzarán la edad de retiro uno a uno
sin ninguna otra contingencia.
— Supone que el participante tendrá los recursos
económicos por 35 años para dar la prima única
correspondiente.

33. Modelo de EE de micropensiones
— La prima única se incrementa con la edad, si bien
es pequeña al principio, ésta aumentará de una
manera significativa a medida que se acerca a la
edad de retiro. Puede corregirse utilizando la
técnica de prima nivelada a edad de 45 que es
cercana a la edad mediana del plan.
— Supone un marco económico estable que permita
la inversión durante 35 años.

35. Pensión universal
ž Los modelos de pensiones universales por lo
regular son no contributivos, estos esquemas
son las prestaciones económicas otorgadas por
el Estado que usualmente abarcan una serie de
transferencias a personas.
ž Estos regímenes pueden estar basados en
derechos de ciudadanía, o ser regímenes de
asistencia social que otorgan protección a
personas en extrema pobreza, o bien sistemas
que atienden a personas en situación de

36. Pensión universal
ž vulnerabilidad o están desprotegidos, y que
además no han cotizado en algún sistema de
protección durante su vida laboral; pero también
son regímenes que atienden a personas que sí
estuvieron o están en sistemas contributivos,
pero su densidad de cotizaciones fue o es muy
baja, de tal manera que el modelo de protección
basado en éstas no les otorgaría el beneficio
propuesto.

37. Cambio en la situación de pobreza de una población objetivo como
resultado de las prestaciones de programas no contributivos

38. Pensión universal
ž Los planes de pensión no contributiva inciden
en cambios significativos de la situación de
pobreza de los hogares, no resuelven el
problema para todos y en la misma intensidad,
ya que dependen de los recursos iniciales que
los hogares puedan generar y de la distancia
que los separa de la pobreza.
ž Pero la atención que generan estas pensiones
universales es grande y dan valor social y
capital humano a la misma sociedad.

39. Pensión universal: proyección
ž Para los escenarios se hicieron los siguientes
supuestos:
— El monto de la pensión universal fue considerado
tres opciones: $33.33 diarios ($999.99
mensuales), $57.46 diarios (1SDMGDF, $17238
mensuales) y $114.92 (2SDMGDF, $34447.6
mensuales).
— La tasa de interés anual de incremento a la
pensión se propuso con 3 niveles: El crecimiento
es lineal, no se manejó tasa variable.

40. Pensión universal: proyección
— Se consideraron las proyecciones de población
que CONAPO proporciona, en ellas ya se tiene
contemplada la mortalidad correspondiente a
cada edad.
○ 1SDMGDF significa un salario diario mínimo general
correspondiente al Distrito Federal.
○ 2SDMGDF significa dos salarios diarios mínimo
general correspondiente al Distrito Federal.
— Edad de entrada al modelo universal fueron dos:
65 y 70 años.

41. Pensión universal: proyección
— La proyección de Producto Interno Bruto fue
considerando dos fuentes de información: Banco
de México y el Termómetro de la Economía
Mexicana.

42. Pensión universal: proyección
Año
Base $33.33 por día
2%, 65 años
2%, 70
años
3%, 65
años
3%, 70
años
4%, 65
años
4%, 70
años
2010 6,412,123,724 4,122,178,741 6,412,123,724 4,122,178,741 6,412,123,724 4,122,178,741
2011 6,773,425,130 4,352,984,838 6,839,831,258 4,395,661,160 6,906,237,387 4,438,337,482
2012 7,157,508,762 4,597,542,222 7,298,540,029 4,688,132,010 7,440,947,210 4,779,605,601
2013 7,566,255,921 4,856,533,847 7,790,981,725 5,000,778,038 8,020,113,777 5,147,850,458
2014 8,001,592,576 5,130,853,937 8,320,025,283 5,335,042,252 8,647,869,044 5,545,265,209

43. Pensión universal: proyección
— Porcentaje sobre el PIB que representa la pensión universal de 2 SMGDF a
edad de entrada de 65 años, proyección 2010-2050
0
0.5
1
1.5
2
2.5
3

44. Conclusiones
ž Las micropensiones se caracterizan porque no
mantienen ningún rasgo solidario y lanzan el
problema a los propios individuos para que ellos
sean los que los tomen para enfrentarlos,
atenderlos y el mejor de los casos resolverlos;
esto es claro en las palabras de Noam
Chomsky:
ž “cuando el poder económico está altamente
concentrado y el capitalismo de Estado ha
entrado en una nueva etapa de destrucción
creativa; creativa en cuanto a formas de
enriquecer y dar más poder a los ricos y

45. Conclusiones
— poderosos, mientras que el resto queda libre
para sobrevivir como pueda”.
ž Los modelos no contributivos, tienen a mi
parecer, grandes ventajas si se enfrenta el
problema de la falta de ingresos en la vejez
desde este momento y se pone en la agenda
del gobierno.
ž Establecen un piso mínimo de recursos por
igual a toda la población, constituyendo un
primer pilar de ingresos en la tercera edad,

46. Conclusiones
ž se generan poblaciones más seguras y más
sanas en el futuro, el nivel de dependencia
puede ser revertido.
ž Con los modelos de pensión universal se hace
capital humano y social, los cuales inciden
directamente en la sociedad, ya que se generan
menor violencia, se disminuye considera-
blemente los niveles de pobreza extrema en la
vejez y se revalora a la población de viejos en la
sociedad.