Tesis ahorro

Licenciatura en Administración/Contaduría
“Administración Financiera Personal”
Asesor:
Mtro. Adrián Fabián Fernández Ortiz
Presentan:
Barrera Montero Aldo Alberto
Florentino Hernández Migdalia
González Huerta Alicia
López Flores Ana Daniela
Peña Barrera Luz Marlene
Velázquez Zayas Karla Paola
Enero 2020

Agradecimientos
Aldo Alberto Barrera Montero
Quisiera agradecer a mis padres Juan Carlos Barrera y Verónica Montero por estar siempre
conmigo en esta etapa de mi vida, por los valores que me han inculcado, por todo el esfuerzo que
hacen día con día para ayudarme a lograr mis objetivos, y principalmente por ser un ejemplo a
seguir para mí.
Agradezco a mi hermano por ser parte importante de mi vida.
Agradezco a mis maestros por compartir sus conocimientos a diario y siempre apoyarme cuando
lo necesitaba.
Agradezco a mis compañeras de tesis Migdalia, Alicia, Ana Daniela, Marlene y Paola, por ser
excelentes compañeras y amigas, por tenerme paciencia y ayudarme compartiendo sus
conocimientos conmigo.
Agradezco a todas las personas involucradas en mi vida académica administrativos y docentes,
que hacen posible que logre mis objetivos día con día en la Institución.
¡Gracias!

Migdalia Florentino Hernández
A lo largo de nuestra vida nos cruzamos por muchos tipos de personas y sin duda algunos son para
recordar, son esas personas que se han ganado el estar en un lugar especial en nuestra vida porque
nos han prestado ayuda cuando la he necesitado siempre han estado allí en los momentos difíciles
o simplemente porque han crecido junto a mi brindándome su amor incondicional.
Las palabras que busco no existen, pues mi agradecimiento hacia mi familia no puede expresarse
en palabras por lo inmenso que es ya que la gratitud no se puede medir.
Estoy agradecida con mis padres mi mamá Hermila Hernández y mi papá Gregorio Florentino por
estar siempre cuando los necesito dándome consejos para que no deje la escuela cada vez que se
me hace difícil el seguir adelante, agradezco a mis hermanos Rigoberto Florentino y a mi hermana
Jacqueline Florentino por cada palabra de aliento que me dan para que siga superándome, el que
me hagan ver que si se puede aún ya teniendo a mis pequeños, por el ayudarme cada vez que no
puedo, por su paciencia y su comprensión son muy importante para mí.
A mis amores Gracias por existir Christopher Hernández y Ezequiel Hernández por tenerme
paciencia cuando sé que me necesitan, pero ahí están apoyándome con sus cariños cada vez que
los necesito, a mi esposo Carlos Hernández Gracias por darme el regalo más grande por ser el
soporte a cada momento, estar siempre que lo necesito, por la paciencia que tiene y el brindarme
todo su apoyo estando con nuestros hijos los adoro.
Agradezco mucho a mis amigas Itzel Vela y Alma Martínez por su amistad me es muy valiosa el
estar siempre que las necesito para el escucharme, por su paciencia, sus consejos el estar
regañándome cada vez que ya no puedo son las mejores
Agradezco a mis compañeras y compañero de este proyecto , Alicia González, Daniela López,
Luz Marlene peña, Paola Velázquez y Aldo Barrera, que aunque es muy poco el tiempo que llevo
y llevamos de conocernos estamos ahí uno para el otro en los trabajos, es muy gratificante para
mí el que estén presentes, gracias por ayudarme cada vez que los necesito por sus explicaciones y
por qué cada una de ustedes son muy especiales y gracias por su amistad.

Doy gracias a Dios porque nunca pensé llegar hasta aquí estoy muy feliz de poder seguir
superándome el estar aprendiendo cosas nuevas, el sentir el amor y apoyo de cada uno de mi
familia son mi aliento para continuar con este proyecto profesional sé que hay que seguir
trabajando cada día más fuerte para cumplir mi sueño.
De igual manera agradezco a todos y cada uno de los profesores que nos ayudan a formarnos como
profesionistas por su tiempo, por los conocimientos que nos brindan y paciencia que tienen a cada
uno de nosotros.
¡Muchas Gracias a todos!

Alicia González Huerta
Expresar mi reconocimiento es algo difícil de plasmar y describir en este momento por un
sentimiento profundo de gratitud que tengo y que cómo me gustaría que se pudiera ver lo que
siento para que así me entiendan con claridad, nunca imagine que iba a llegar este momento, pero,
es algo muy hermoso vivir esta aventura como anteriormente mencioné en mi proyecto de
investigación, que “jamás podremos entender la experiencia de otros si no lo aplicamos”, es algo
que me conmueve y para empezar quiero agradecer a Dios por su infinita misericordia que me ha
permitido llegar hasta este momento, porque me siento bendecida y muy afortunada de tener una
familia que me apoya, por las bendiciones en cada instante y poder cumplir este reto.
A mi padre Antonio González Joaquín, a quien admiro y respeto porque a pesar de que él nunca
le concedieron la oportunidad de asistir a una escuela aunado a las circunstancias que tuvo que
enfrentar para darnos una mejor calidad de vida, reconozco que posee el conocimiento de poder
adiestrarnos con su experiencia y su ejemplo, por siempre desear lo mejor para mi vida, por cada
consejo y cada una de sus palabras sabias, por su perseverancia durante 22 años alentándome de
diferentes maneras a seguir con mi formación académica y no quedarme en la ignorancia, él
siempre ha dicho que esa será la única herencia que dejará a sus hijos otorgándoles el arma con
que puedan defenderse en la vida, gracias por esta oportunidad de salir de mi ineptitud, de mi
incompetencia y desconocimiento del mundo real, de esa inseguridad que me cegaba para poder
tomar mis propias decisiones, por haber fomentado en mí el deseo de superación y de triunfo para
alcanzar el éxito siendo un ejemplo para mis hijos.
Gracias a Dios por la vida de mi madre Agustina Huerta Nopal, por esa persona tal especial, ella
es mi vida, su amor hacia mí es amor del bueno, la que no pone reglas o condiciones de felicidad
o de cómo debo de ser para que me quiera y me dé su amor…sin importarle si soy la primera o la
última, la que con solo mirarla o escucharla libera de mi alma momentos de angustia, de problemas,
de dudas, de situaciones difíciles sin necesidad de contarle lo que me pasa, me inspira tranquilidad,
paz…es mi refugio, agradezco su apoyo, su paciencia, por cada palabra de ánimo, porque cuando
vivía con ella y estaba estudiando la preparatoria siempre estaba ahí atendiéndome, por la comida
que me preparaba con mucho amor y me seguía hasta tomar la combi para darme mi desayuno,
por acompañarme y desvelarse conmigo, como extraño esos momentos que ahora desearía por lo
menos una sola vez que se repitiera, por estar siempre al cuidado de mí en todos los aspectos, ella

tiene ese don para encontrar lo que me pasa, y hasta la fecha aún está al pendiente de mi pero a
distancia, por todo esto y más, que no terminaría de describir tanta gratitud…se queda en el corazón
y nunca se olvida.
A mi hermana Elizabeth a quien le agradezco inmensamente su apoyo económico ya que sin esto
no sería posible esta experiencia y el cambio en mí vida, por su esfuerzo, por poner su constante
motivación y preocupación en mi salud, por ayudarme a resolver e investigar dudas que me surgen
en algunas materias, por verme crecer enfrentándome a nuevos desafíos. De igual manera a mi
hermana Luz María por su apoyo en todos los aspectos, por siempre escucharme, aconsejarme y
considerarme.
A mi hermana Higinia por ese carácter fuerte, desafiante, por sus palabras duras, sus regaños y
llamadas de atención que después de tanta insistencia de su parte hubo ocasiones que evadía tales
conversaciones porque ya no había otro tema que tratar conmigo sino solamente la de mi
superación, de cuando era el momento de empezar con la escuela nuevamente y eso a mí me daba
miedo, cobardía de salir de mi conformismo y enfrentarme a la vida, a los nuevos cambios, a este
mundo globalizado que sin darme cuenta en qué momento cambio todo lo que me rodea, y que no
era el mismo tiempo de cuando iba a la preparatoria sino ya más avanzado con la implementación
de nuevas tecnologías en todos los aspectos… me hizo reflexionar y reconocer aceptando mi
necesidad de superación, donde sus expresiones eran: ¿Cuándo empiezas a estudiar, piensas seguir
mendigando los pesos que te dan?, tus hijos van a crecer y tomaran su camino ¿y tú, donde quedas,
que será de ti, piensas envejecer en tu casa sin ser nadie, etc.? Por esas palabras que tocan y llegan
al corazón son las que me motivaron a tomar la decisión de cursar la licenciatura, de prepararme
para un futuro incierto.
A mi hermano Andrés, un gran ejemplo, por lo afortunada y privilegiada de contar con él, reitero
mi reconocimiento por ese Don de transmitir paz y serenidad por medio de sus palabras y actitudes,
por la paciencia y tranquilidad con la que soluciona los problemas y siempre contar con una salida,
por sus oraciones, por esa disciplina con la que me guía, por confiar en mí, por mostrarme que los
obstáculos no son motivo de rendirse, por todo su apoyo en diferentes aspectos y por darme la
dicha de ser tía de ocho hermosos sobrinos.

A mi hija Karen por retarme, por desafiarme y provocarme con su postura, por cada una de sus
palabras firmes de motivación, por alentarme cuando parecía rendirme y sentirme impotente por
ignorar todo, por escucharme y tenerme paciencia, por no dejarme caer, por sus actitudes que me
sirven de ejemplo, por apoyarme en algunas de las tareas a realizar, por esa facilidad que tiene de
explicarme hasta que el tema me haya quedado claro, incluso, gracias por sus regaños, por la
manera en la que me habla y es ahí en donde me pregunto ¿Puede más mi hija de 13 años que yo?.
A mi hijo Oswaldo por enseñarme a utilizar la computadora y me muestro como ejemplo para él.
A mi esposo Oswaldo por su paciencia, su apoyo en todos los aspectos ya que no me da tiempo de
realizar las múltiples actividades en casa, por ayudarme a redactar, por sus opiniones, sus consejos,
por ir por mí a la escuela, por desvelarse esperándome y más que nada por ser mi compañero.
También quiero externar mi agradecimiento infinito a mi compañero y amigo, Julio Adán Vázquez
López por ser partícipe en mi formación académica, profesional y personal, por ser la persona más
sensible, dulce, maravillosa con un corazón humilde y agradecido que conozco, aparte de ser muy
inteligente y admirable por su potencialidad a su corta edad, por su apoyo incondicional, es una
persona muy importante para mí, por su confianza, por su paciencia en mi torpeza y lento
aprendizaje, por ayudarme siempre a buscar la respuesta correcta e interpretación en mis temas de
exposición, por sus consejos y la gran infinidad de cosas bellas que Dios ha creado en él, por
explicarme a detalle todas mis dudas, por su tiempo que siempre tiene para mis interrogantes, por
compartir conmigo sus conocimientos sin egoísmo y yo a él mi alegría de cada uno de mis logros
como estudiante que son resultados de su apoyo…por sus terapias psicológicas en las que me
ayudaron a mentalizarme que si puedo, a no dudar de mis capacidades y lo que valgo como
persona…no tengo palabras para agradecer su bondad, he aprendido mucho de él, que Dios
bendiga su vida.
A mi compañera Migdalia Florentino Hernández, por esa disciplina, responsabilidad, dedicación
a los trabajos y proyectos de las que he tenido la oportunidad de ser participe en su equipo de
trabajo, por su tiempo, su paciencia para explicarme los temas, por compartir las desveladas
conmigo con tal de entregar en tiempo y forma las actividades de investigación, por no rendirse y
resistir sin importar los obstáculos que se le presentan; por último y menos importante a mi
compañera Ana Daniela López Flores, por esa gran creatividad e imaginación de hacer las cosas,
porque cada día siempre tiene algo nuevo que compartir. “GRACIAS”

Ana Daniela López Flores
Estoy sumamente agradecida con mis padres Gustavo López Gallegos y a Rosa Flores Limón por
el haberme apoyado en esta meta y a ver estado conmigo en todo momento, creo que cuando creces
logras entender el porqué de las cosas, como que tal vez que tuvieran mano dura conmigo me hizo
llegar hasta aquí, el alejarme de vicios, de gente que realmente no valían la pena en mi vida, me
enseñaron que si me caía tenía que volver a levantarme con la frente en alto, no tendría que
depender de nada y nadie. Sobre todo, por todos los sacrificios que hicieron para que yo continuara.
De igual manera quisiera agradecerle a Carlos Daniel Vázquez Morales por que el me motivo
para continuar estudiando a pesar que yo tenía miedo de volver a serlo después de haber perdido
dos años aún recuerdo que siempre me decía que lo intentara que era muy buena en la escuela y
por supuesto fue uno de las personas que influyo en mi vida y estoy agradecida por el hecho que
se quedó conmigo y ha estado en malos momentos, dicen que hay personas en nuestra vida que
nos brindan esperanza y sacrifican su seguridad y fuerza emocional para darnos fortaleza. Creo
que él es una de esas grandes personas que se ha vuelto parte de mi vida

Luz Marlene Peña Barrera
Al finalizar este trabajo quiero utilizar este espacio para agradecer a Dios por todas sus
bendiciones, a mis Padres que han sabido darme su ejemplo de trabajo y honradez y a mi amiga
Migdalia por su apoyo y paciencia en este proyecto de investigación y ha sabido ser un excelente
guía en el proceso de aprendizaje donde siempre ha estado para mí en los momentos más difíciles.
También quiero agradecer al Profesor Fabian, por su paciencia en el momento de aclarar mis
dudas.
A la institución por tratar de darnos las mejores enseñanzas académicas para prepararnos para el
futuro y ser más competitivos en el mercado laboral.

Karla Paola Velázquez Zayas
Quiero expresar mi gratitud principalmente a mis padres Carlos Velázquez y Norma Zayas,
quienes han estado conmigo en el largo trayecto de este camino, el cual no ha sido nada fácil y
hemos pasados por grandes pruebas, pero sin embargo creo que la unión hace la fuerza, cada vez
falta menos para llegar a la meta, sin olvidar el mencionar que es gracias a su apoyo, su compañía
y su admiración. También me siento agradecida con mis hermanos Daniel Velázquez y Lizbeth
Velázquez ya que son muy importantes para mí y de la misma forma su apoyo moral, sus ánimos
sus consejos y sobre todo por su compañía.
Para mí el principal motor de este logro en mi vida profesional es mi familia, aunque del mismo
modo he conocido grandes personas en el camino apoyándome de distintas maneras cada una de
ellas, entre tantas de estas personas agradezco a Melani Santa una gran amiga de la carrera de
contabilidad, ella es una persona muy importante que cuando más difícil se tornó mi camino
durante mi carrera me dio su mano y su apoyo incondicional, también agradezco a Yadira Pérez
ella fue una de las personas que me ayudo a elegir mi carrera con sus grandes consejos y por qué
me dio la oportunidad de ayudarla en sus labores cuando fue mi jefa en mi primer trabajo, y ahora
que sin darme cuenta ha pasado el tiempo y estoy a nada de lograrlo y sin duda puedo asegurar
que elegí la mejor profesión. De igual modo agradezco a todos y cada uno de los grandes profesores
que nos ayudaron a formarnos como profesionales ya que nos brindaron su conocimiento y su
tiempo, aquí no podría agradecer a alguno en específico ya que considero que todos y cada uno de
ellos aportaron lo mejor. Gracias.
Ahora en este momento de mi vida me siento feliz por estar donde estoy y de ver el fruto de mis
esfuerzos reflejado, aunque si algo tengo muy claro es que esto es apenas un comienzo de un gran
camino que hay por recorrer y que los sueños nunca son imposibles, solo hay que trabajar en ellos
para lograrlo.
¡Gracias a todos!

Prólogo
El presente trabajo titulado “Administración Financiera Personal” escrito por 6 estudiantes de la
carrera de Administración de Empresas y Contaduría tiene un objetivo, no solo académico para
acreditar con éxito una materia, sino también para concientizar a todas aquellas personas a las que
llegue este trabajo, la finalidad es inculcar una cultura de ahorro, saber manejar el dinero que se
obtiene e invertirlo o utilizarlo en algo que realmente tenga un beneficio o que cubra una necesidad.
En México predomina una cultura en la que las personas no se preocupan por el “mañana”
financieramente hablando, el pedir prestado dinero para cosas realmente innecesarias y después
lidiar con las consecuencias al no poder pagarlo, es parte de la vida diaria del mexicano promedio,
esto se vuelve un círculo vicioso cuando al no poder pagar las deudas se pide más dinero prestado
y los intereses empiezan a jugar un papel preponderante en esta situación y se termina pagando el
doble o el tripe del monto original.
El pedir un crédito o un préstamo a alguna institución financiera no es malo, siempre y cuando se
tenga conciencia de cómo y cuándo realizar los pagos correspondientes, si bien es cierto que para
muchas personas no es posible comprar bienes como carros o casas de contado, también es cierto
que para obtener estos bienes a crédito se debe de tener una correcta administración financiera y
sobre todo una cultura de ahorro para cumplir con todos los pagos y no dejar que los intereses
moratorios acrecienten la deuda, así como para cumplir con todos los gastos necesarios para
subsistir en la vida diaria.
Al realizar este trabajo se observaron detalles que normalmente pasan desapercibidos y afectan
nuestro bolsillo, como el gastar diariamente en dulces o golosinas; al hacer la suma de lo que se
gasta diario en estos productos, nos percatamos que es una fuga de dinero que se podría utilizar en
otra cosa que realmente tenga un impacto positivo.
Es muy difícil hacer un verdadero cambio a corto plazo en el país respecto a este tema ya que las
personas son educadas de cierta forma, y es difícil que un adulto cambie sus hábitos y prioridades
financieras, lo que se puede hacer es fomentar la cultura de ahorro en las nuevas generaciones para
que en un futuro haya una mejor calidad de vida.

Introducción
El objetivo de este trabajo de investigación es invitar al lector que se interese por el hábito del
ahorro donde de la misma manera sacar a la luz los posibles errores que como sociedad estamos
cometiendo en nuestra vida diaria y que no nos dejan salir adelante, eliminando malas costumbres
que necesitamos soltar o apartarnos y cambiar nuestra vida especialmente en el lado financiero,
señalando la importancia de llevar a cabo una planeación en cuanto a los ingresos obtenidos
conforme a las mismas necesidades y preferencias, donde también sea un guía en el que ayude a
formular una idea reconociendo cuales son las armas a desarrollar para aprender a tomar las
decisiones adecuadas, con la intención de dejar el regalo más preciado a los hijos o a la familia el
“no preocuparse por mantenerte en la vejez" ya que muchos padres no trabajaron para mantenerse
en una edad ya avanzada y he ahí las consecuencias.
El mexicano no tiene una cultura de ahorro por falta de identidad, realizando un análisis a los
estados financieros y un diagnóstico en la vida misma de las personas se detectó que existe mayor
epidemia entre la gente pobre de aparentar que tienen dinero para tener aprobación de los demás.
De igual manera se aplicaron encuestas donde las estadísticas mostraron resultados que la mayoría
de los mexicanos no cuentan con una disciplina financiera, no existen metas ni ambiciones de
crecimiento para un futuro, la interpretación misma de estos resultados sirve de base para la toma
de decisiones donde uno elige si avanzar o retroceder y seguir viviendo en la mediocridad.
En la actualidad muchas personas se ven afectadas por las situaciones externas que afectan a las
familias, la sociedad no se da la oportunidad de planear en su ingreso, es decir no aplican
herramientas de planeación que les permita diseñar el futuro de la vida misma.
Este proyecto pretende demostrar que a través de herramientas financieras, análisis y consejos para
ahorrar parte de los ingresos te hace realizar un diagnóstico en tu vida, de qué tienes como activos,
como también aceptar nuestra realidad con la que cuenta cada individuo y las ventajas que tiene el
ahorrar para poder invertir en la bolsa de valores que hará crecer tus ingresos generando más
utilidades, donde en el momento indicado nos permitirá una mejor calidad de vida como de un
futuro seguro.

En toda las familias se toman decisiones diariamente, sin saber cuánto ganan y cuanto es lo que
deberían de gastar, es obvio que la calidad de las decisiones en cualquiera, estas son notable, pero,
como se puede reflejar en nuestro país así se tenga una planeación, el salario mínimo no es
favorable como para poder llevar un ahorro, pero no nos damos cuenta que también es porque
nosotros así lo permitimos y no hacemos por cambiar esas rutinas que nos llevan al fracasos de
endeudamientos en lugar de crecimiento patrimonial porque los mexicanos solo gastan por gastar.
El presente trabajo comprende un conjunto de reflexiones que no son fáciles de organizar y
manejar ya que no estamos acostumbrados a hacerlo, tal vez será complicado desarrollar ese plan
de ahorro hasta encontrar en que invertirlo, pero, por eso mismo te exponemos esta investigación
como un guía echo a la medida de cada lector en el que nos permite conocer los puntos fuertes y
débiles de uno, la importancia de llevar a cabo esta idea obedece a las necesidades de la misma
sociedad, a no seguir pagando rentas y a su vez al país por muchos que prefieren trabajar e invertir
fuera de él.
Donde trae consigo no solamente expresiones y consejos para los adultos sino también para
jóvenes que aún dependen de los padres cuando ya debería de ser independientes, en donde
encontrarán términos que les sea de apoyo para reconocer donde están y quienes son, el por qué
les cuesta mucho trabajo llevar un hábito del ahorro haciendo una comparativa con la del estilo
japonés y las ventajas de esta en una Afore.
En efecto la mayoría de los individuos no conocemos nuestra situación financiera por tal motivo
como se describe en el punto número cuatro esos gastos innecesarios que los mexicanos realizamos
sin tomar conciencia de los problemas que trae como consecuencia son llevados a cabo muchas
veces solo para impresionar a otras personas sin poder darnos respuesta a este panorama, diseñando
ese futuro exitoso o buscar la forma de lograrlo realizando una lista de objetivos claros de lo que
queremos para el porvenir, de donde y como nos queremos ver.
La idea de esta planificación es ayudar a que conozcas como trazar ese camino corrigiendo ese
mal manejo de los créditos, algunos temas que son explicados en el punto número cinco, diversos
argumentos que el hombre no ha logrado entender en su totalidad, aprender en qué consisten como
por ejemplo los tipos de préstamos personales incluyendo instituciones de crédito que será de
apoyo para tomar la mejor decisión obteniendo lo deseado, aprendiendo a desaparecer esas deudas,

tener la determinación de algo específico y concreto sin detenerse a través de diferentes métodos
y al mismo tiempo analizar los procedimientos de operación con que trabaja dichos organismos.
La metodología que se utilizó para la realización del presente trabajo de investigación fue a base
de revistas, blogs, periódicos, película, libros, páginas web y de páginas certificadas como
BANXICO, CONDUCEF y la CONSART, iniciando con la hipótesis, el instrumento de medición
aplicado y procedimiento.
En el punto número seis analizamos las respuestas obtenidas del cuestionario y al mismo tiempo
gráficas de los resultados obtenidos donde en la mayoría de los temas encontramos la propuesta y
recomendaciones a la interpretación al mal manejo de la administración financiera que existe a
nivel personal en México, una vez analizados los resultados se puede concluir que se encuentran
casi en todos los parámetros recomendables.
Al mismo tiempo se sugiere la implementación en los hogares, en las escuelas y centros de
formación el hábito del ahorro. El presente trabajo que se expone es con la finalidad de resaltar la
utilidad de la administración financiera, haciendo hincapié que no solo es trabajo del presidente o
de los administradores del gobierno, sino depende de ti, donde tu opinión va sobre la situación
financiera de tu vida y el resultado de tu esfuerzo.

Índice
1 Falta de cultura del ahorro. ........................................................................................................ 17
1.1. ¿Qué es el ahorro?.............................................................................................................. 17
1.2 Principales problemáticas del no ahorrar. ........................................................................... 17
1.3 Consejos para lograr ahorrar parte de tus ingresos. ............................................................ 18
1.4 Diferencias entre rico y pobre............................................................................................. 20
1.5 Ahorro formal e informal.................................................................................................... 21
1.6 Diferencias del ahorro formal e informal............................................................................ 21
1.7 Ventajas del ahorro. ............................................................................................................ 22
1.8 ¿Ahorrar o invertir en el Mercado de Valores?................................................................... 24
2. ¿Cuánto ganas, cuánto gastas?.................................................................................................. 28
2.1 Ahorra hasta que encuentres en que invertir....................................................................... 32
2.2 Y ¿Qué hay de ti?................................................................................................................ 34
2.3 Tener mi propia casa ........................................................................................................... 36
2.4 Trabaja e invierte en tu país ................................................................................................ 38
3 El ahorro en los jóvenes............................................................................................................. 42
3.1¿Por qué a los jóvenes les cuesta ahorrar más?.................................................................... 43
3.2 Ahorra al estilo japones....................................................................................................... 45
3.3 El ahorro en una afore......................................................................................................... 48
4 deshacerte de los gastos innecesarios ........................................................................................ 53
4.1 ¿Qué son las Finanzas Personales? ..................................................................................... 53
4.2 La administración del dinero............................................................................................... 55
4.3 ¿Cuáles son los gastos innecesarios? .................................................................................. 56
4.4 Gastos superfluos ................................................................................................................ 61
4.5 Técnicas para reducir gastos innecesarios........................................................................... 61

4.6 Presupuesto ......................................................................................................................... 63
4.7 Clasifica tus gastos.............................................................................................................. 64
5 El mal manejo de los préstamos y créditos................................................................................ 65
5.1Los beneficios de tener crédito son:..................................................................................... 66
5.2 Tipos de préstamos personales............................................................................................ 69
5.3 Instituciones de crédito ....................................................................................................... 71
5.4 Instituciones de crédito públicas ......................................................................................... 72
5.5 Instituciones de crédito privadas (bancos) .......................................................................... 77
6 ¿Cuánto necesitas para satisfacer tus necesidades? ................................................................... 80
6.1 Las cinco leyes de Oro ........................................................................................................ 90
6.2 Futuro seguro. ..................................................................................................................... 92
6.3 Como podemos generar el hábito del ahorro?..................................................................... 92
6.4 Deseo que confundes con necesidad................................................................................... 94
Conclusión............................................................................................................................. 96
Bibliografías .......................................................................................................................... 97
Glosario ................................................................................................................................. 98

1 Falta de cultura del ahorro.
1.1. ¿Qué es el ahorro?
Según Roberto Vázquez Burguillo del blog ECONOMIPEDIA (2018). El ahorro es la parte del
capital que reservan y guardan las personas fruto de sus rentas. Es, por tanto, el capital que no se
consume o se gasta y que se reserva para cubrir una necesidad o contingencia futura e incluso para
dejar como patrimonio a tus herederos legales. Se convierte en un elemento muy importante de
una familia, pero sólo se consigue a través de una buena planificación patrimonial. El ahorro
supone un coste de oportunidad al renunciar a ese capital en el presente en los de un beneficio
futuro.
1.2 Principales problemáticas del no ahorrar.
Uno de los grandes dilemas que tenemos a nivel país es la gran informalidad que existe dentro del
ámbito laboral, en donde tenemos a cientos de empresas que no les paga a sus funcionarios ni tan
siquiera el salario mínimo legal. A esta masa de gente que apenas sobrevive con su escasísimo
nivel de ingresos sería una utopía pedirles que ahorren cada mes una parte de sus ingresos.

1.3 Consejos para lograr ahorrar parte de tus ingresos.
Según el blog Entrepeneur (2018) y como todos hemos leído miles de veces que el ahorro es
importante, pero la gran mayoría de las personas no sabemos cómo empezar a guardar dinero o
hacerlo de la manera correcta. Por eso, te compartimos 10 razones por las que a todos se les
dificulta tanto llenar la alcancía. ¡Presta atención, tu vida está a punto de cambiar!
● Analizar a dónde se va tu dinero.
Este desconocimiento es el principal rival de nuestro ahorro y será el primer paso que debemos
cambiar. Siempre debes visualizar dónde gastas el dinero y no depender de tu memoria, así será
más sencillo o te puedes ayudar de agendas, calendarios para realizar el registros de nuestros
gastos .
● No te pones límites
Esa filosofía es buena para tus sueños, pero no para tus gastos. Establece un presupuesto semanal
o mensual y respétalo. Visualizar en qué gastas te ayudará a armarlo y evitará que llegues a final
de mes arrastrándote.
● No estableces metas.
Se ahorra para un objetivo, así solo sea acumular dinero y sentirte bien. Si no trazas metas
específicas, no tendrás motivación para ahorrar.
● No ganas suficiente para ahorrar.
¡Nunca ganarás suficiente! Ahorrar es una práctica necesaria que no depende de tu ingreso, sino
principalmente de tus egresos. Así́ que no más excusas, reacomoda tus gastos y comenzarás a
ahorrar.
● No lo conviertes en prioridad.

De acuerdo, ahorrar suena aburrido, pero si tienes metas atractivas, te emocionará ver crecer el
monto en tu cochinito. Dale importancia, separa el dinero apenas te depositen y trabaja el resto de
la quincena con lo que sobre.
● No vives según tus posibilidades.
No te engañes ni trates de llevar un ritmo de vida que no puedes cubrir. Todos queremos el plan
de teléfono con más datos; movernos siempre en taxi; comer fuera a diario y el cafecito cada tarde.
Y no debe ser así Ajústate, identifica donde están tus gastos innecesarios y ahorra.
● No separas necesidades de deseos.
Necesitas cortarte el pelo, pero deseas ir al lugar más costoso por la fama del peluquero. Necesitas
tenis, pero deseas los que usa tu atleta favorito. Al final, si mezclas deseos con necesidades,
ganarán tus deseos y perderán tus finanzas personales.
● No te gusta pensar a largo plazo
Bravo por el pensamiento de que la vida es hoy, pero el mañana dependerá́ de las buenas decisiones
del presente. Ahorrar para el retiro o para una casa es necesario, sin importar lo que pienses de las
convenciones sociales.
● No te gustan las restricciones
Quizá́ ahorrar tu dinero te haga sentir que estás en un tipo de dieta financiera, con prohibiciones y
restricciones que odias, pero debes de dejar la rebeldía adolescente, ten disciplina y date cuenta de
que te beneficiará.
● No sabes cómo empezar a ahorrar
No tienes que saber, solo tienes que quererlo. Primero pon tus gastos, deudas y compromisos
pendientes para que puedas cumplir con las recomendaciones anteriores y luego decide si quieres
ahorrar con una alcancía en casa o con una cuenta bancaria.

1.4 Diferencias entre rico y pobre
Según el video “trabajar desde casa” (La principal diferencia entre ricos y pobres, año Nov,2016)
nos dice que “ser rico no es cuestión de inteligencia, es cuestión de hábitos” ¿Ustedes que opinan?,
para los empresarios son ambas partes importantes ya que sin conocimientos no se podría lograr
hacer crecer el capital.
En el video se menciona lo importante que es el hábito ya que se basa desde nuestro
condicionamiento pasado si uno no administra adecuadamente el dinero lo que significa es que no
se nos programó para no hacerlo, la mayor parte de los habitantes no saben cómo , ni como empezar
a ahorrar.
Una diferencia entre persona pobre y rica es que siempre se graban dichas frases como las
siguientes “no les gusta administrar su dinero porque se restringe su libertad” y la segunda es “no
tienen suficiente dinero” cuando es todo lo contrario, si uno administra de forma correcta se gana
o se crea la libertad de poder aprovechar al máximo las inversiones.
Ejemplo: si vamos de paseo a un parque con un niño de 6 años vemos un carrito de helados y se
le compra uno, pero se le cae y para compensarlo le compramos otro, pero nos mencionan una
oferta de helado más grande ¿Qué harían? Comprar la promoción aun sabiendo que si no pudo con
un helado más chico como es que va a poder con uno más grande.
Ahí es donde se genera un dilema el helado es como si nuestro dinero hasta que demuestres que
sabes manejar lo que tienes, ¡no se obtendrá más! Antes de lograr una cantidad mayor de ganancias
primero se debe aprender a administrar lo que se tiene.

1.5 Ahorro formal e informal.
Según Daniela García del blog Rankia (2019) Existen dos tipos de ahorros que son los más
comunes, mediante los cuales las personas separan una parte de su dinero para destinarlo a crear
un fondo de ahorros para el fin que requieras. Estos son el ahorro formal y el ahorro informal.
Un ahorro formal es cuando dicho dinero es canalizado por alguna entidad financiera, la cual
garantiza la seguridad de tus ahorros y ofrecen a los clientes distintas opciones de ahorro para
seleccionar la que mejor se adapte a sus necesidades, es considerado un medio seguro para
administrar, guardar e invertir el dinero
El ahorro informal es cuando el dinero es manejado directamente por el individuo, siendo el mismo
quien tiene a su alcance dicha cantidad acumulada, está la manera más común de ahorro.
1.6 Diferencias del ahorro formal e informal.

Con base a los conceptos mencionados anteriormente se puede decir que la mejor forma de ahorrar
parte de nuestros ingresos es llevando a cabo el ahorro formal, ya que este nos compromete y nos
ayuda a que nuestro objetivo se cumpla porque como no se tiene al alcance el dinero evitará que
se nos haga fácil el tomar parte de el para otros gastos.
1.7 Ventajas del ahorro.
1.- Posibilidad de disfrutar de un futuro financiero saludable.
La gente que ahorra desde bien joven puede aspirar a un mejor futuro financiero. Aunque el ahorro
requiere sacrificios a corto plazo, después de varios años de ahorro en un plan de retiros u otras
inversiones, podremos disfrutar de mejores condiciones en el futuro.
Figura 1 describe las diferencias del ahorro formal e informal según la
fuente rankia (2019)

2.-Alcanzar nuestros planes y metas.
Una de las principales ventajas de ahorrar, es que nos permite llevar a cabo muchos de nuestros
planes y alcanzar nuestras metas. Solo es pensar que cuando queremos adquirir determinados
bienes materiales cuyo costo es elevado, como por ejemplo una casa o un automóvil, siempre es
necesario ahorrar.
3.-Gastos fijos vs gastos extraordinarios
Aunque las ganancias que recibimos provenientes de nuestro trabajo nos permiten pagar los gastos
fijos y cotidianos (facturas, comida, alquiler…). Es el dinero ahorrado el que nos permite hacer
frente a los gastos extraordinarios que no habíamos tenido en cuenta, así podremos pagar estos
gastos sin necesidad de pedir dinero prestado o quedarnos sin liquidez.
4.-Protección frente a disminución de nuestras ganancias
También es muy importante ahorrar, por si por algún motivo, nuestras ganancias se ven
disminuidas. Como, por ejemplo, si nos quedamos sin trabajo, vemos reducida nuestra jornada
laboral o si por incapacidad no podemos trabajar.
5.-Gran disciplina que nos puede ayudar a conseguir otras metas
Como sabemos, no siempre resulta tan fácil ahorrar dinero, pero el hábito del ahorro fomenta la
autodisciplina, porque no realizamos algunos gastos actuales para tener mejores beneficios en el
futuro. Esto requiere una gran dosis de voluntad y estos nos ayudará a conseguir otros objetivos
personales.
6.-Posibilidad de realizar inversiones inteligentes que aumenten nuestro patrimonio
Si llevamos años con hábitos firmes de ahorro, dispondremos de una buena cantidad de dinero que
nos permitirá destinarlo a inversiones que aumenten nuestro patrimonio. Pero ¡ojo! hay que revisar
bien dónde invertimos nuestro dinero, para evitar parte o todo nuestro patrimonio en una inversión
precipitada o una mala inversión.
7.-No hay necesidad de endeudarse

Todos sabemos que las entidades financieras ofrecen múltiples alternativas para comprar ahora y
pagar más tarde, los llamados créditos. Pero uno de los grandes beneficios de ahorrar es que
podemos pagar al contado, por tanto, no tenemos ninguna necesidad de endeudarnos para
conseguir nuestros objetivos.
1.8 ¿Ahorrar o invertir en el Mercado de Valores?
Según el blog de Comisión Nacional Bancaria y de Valores (2018) Ahorrar implica solamente
guardar una parte de nuestros ingresos; Mientras que Invertir es poner tu dinero a trabajar. Si en
vez de guardar tu dinero, lo inviertes, tus recursos crecen. A través de los instrumentos de
inversión, podemos alcanzar antes nuestros objetivos futuros. Al invertir, tu dinero se incorpora a
la economía y permite que otros lo utilicen. A cambio de ello, obtienes una ganancia cuando te es
devuelto.

Figura 2 obtenida de la CNVB (2018).

Así podemos concluir que las inversiones son un mecanismo que permite obtener un beneficio a
partir de un recurso que podemos mantener sin uso por un tiempo, mientras que el ahorro es
acumularlo durante el tiempo que sea necesario hasta reunir la cantidad necesaria para cumplir los
objetivos deseados.
2. ¿Cuánto ganas, ¿cuánto gastas?
¿En dónde nos encontramos en términos de dinero?
¿Te has preguntado o te has puesto a pensar en cómo te gustaría recibir el fin de año, con deudas
o sin deudas?
¿Lo que ganas te alcanza para cubrir todos tus gastos y poder culminar un año más sin
preocupaciones o acudes a casas de empeño, adquieres préstamos, usas tarjetas de crédito? Tal vez
te es indiferente saber ¿Cuánto gastas de lo que con mucho esfuerzo ganas?, sin embargo, es un
tema que no es fácil de manejar de un solo tirón en la vida cotidiana de las personas sino, a pausas,
el tema es con la finalidad de ayudar al lector a manejar su situación financiera a mediano y a largo
plazo.
Con el propósito de ser un guía que ayude a formular un plan financiero exitoso hecho a la medida
de cada uno conforme a las mismas necesidades y preferencias, donde de igual manera reconozca
cuales son las armas a desarrollar para aprender a tomar las decisiones adecuadas, con la intención
de conseguir lo que muchos o creo yo que la mayoría anhela, asegurar que sus metas como su
futuro sean dignas y valiosas.

Pero ¿qué pasa con nuestro dinero o por qué no nos alcanza? la conclusión es que se gasta más de
lo que se gana, ¿cuál será la realidad financiera de los habitantes?
Para empezar el sueldo que recibe los trabajadores en México es bajo y menos posibilidades del
ahorro, como por ejemplo los que trabajan doble turno apenas les alcanza para sobrevivir con la
falta de un sueldo digno, aunado al cansancio físico extremo que hasta en algunos casos la
discriminación o los peligros en el que se enfrentan o que tienen que aguantar por el valor a la
familia y el sustento que tienen que llevar a casa, las ganas de seguir triunfando, salir adelante pero
con tan solo un salario de $2,300 al mes como según indica los datos investigados que reporta
Imagen Noticias, may. 2017).
México se ocupa de entre los países con mayor desigualdad entre ricos y pobres, el 10% de los
trabajadores mejor pagados ganan 30.5 veces más que el 10% que gana menos. Es decir; mientras
alguien quien gana $2,300 al mes que son $73.00 diarios, según el diario oficial de la federación,
mientras que la mensualidad de un legislador gana $117,000 al mes, es una gran diferencia para la
gente que gana el salario mínimo contra las grandes cantidades que ganan los legisladores. Según
datos que muestra (La fuerte desigualdad de sueldos en México, Imagen Noticias, may. 2017.
Mi opinión al respecto es que conforme pasan los años crece la incertidumbre y ni aun así se gasta
más de lo que se gana, solo es cuestión de hacer el esfuerzo para organizarse ya que la gran mayoría
de la población no se previene con el ahorro y eso puede ser que ignoran la manera de cómo hacer
que alcance su capital para cubrir los gastos, de programarse de cuanto se gana y lo que se debería
de estar gastando.
De tantas propuestas y proyectos que hace el gobierno y que hasta la fecha ha quedado solamente
en el papel, pues la desigualdad sigue ya que aproximadamente 10 millones de mexicanos en el
país ganan el salario mínimo según la encuesta realizada por el INEGI, agosto 2017 y viven en
condiciones de pobreza por lo que se están violando esos derechos humanos al no poder cubrir ni
siquiera sus necesidades básicas.

Figura 5 Esta fotografía nos muestra un ejemplo de cómo viven los habitantes fuera de la ciudad
donde perciben un salario mínimo con una jornada laboral de 12 horas. (Fuente Propia).
Como lo plantea Imagen Noticias (La fuerte desigualdad de sueldos en México, Imagen Noticias,
7 may. 2017). El 56% de la población económicamente activa sin importar si son formales o son
informales gana menos de tres salarios mínimos, un poco menos de $6,000 pesos al mes. Es algo
increíble, pero si se debe de tomar en cuenta una cosa, es distinta la pobreza que la desigualdad ya
que son indicadores totalmente distintos, pero, la desigualdad en este país es algo inhumano y yo
creo al mismo nivel que la pobreza. Es algo sorprendente ver a las personas y escuchar en la vida
cotidiana que como no cuentan con estudios por lo tanto ganan poco pero no es por falta de ganas
de trabajar o de estudiar sino la falta de oportunidades.
Analizando dicha situación las personas que llegan a la universidad ganan por lo menos $16,000
pesos al mes pero solamente el 20% de la población tiene esa oportunidad de estudiar, de
prepararse ya que el restante tiene que trabajar para su sustento económico optando por laborar
en cualquier actividad menos en su profesión porque desafortunadamente estamos inmersos en

una sociedad que para poder ocupar un lugar dentro de una empresa gubernamental o privada
debemos de contar con el apoyo de terceras personas que nos recomiende sin importar si realmente
cubres el perfil requerido con los conocimientos necesarios para desempeñar dichas funciones y
eso también conlleva en que obtenga un salario inferior e injusto por la falta de oportunidades de
poder utilizar todas sus capacidades (visto esta por experiencia familiar), cuantas personas no
quisieran ir a la escuela, pero, tienen que salir a buscar el sustento para regresar a casa con la
solvencia económica, esta cuestión de desigualdad y pobreza son diferentes pero están
relacionados ya que el 45% de los mexicanos están en un estado de pobreza y a los legisladores
les es indiferente esta situación, es demagogia pura mientras ganan y siguen ganando lo que ganan.
Las "ayudas sociales" es lo que más perjudica al país solo que no lo dicen abiertamente por que
pocos lo aceptan y la gente cae en el conformismo habiendo muchos sin aspiraciones que todo lo
quieren caído del cielo, solo saben recibir y no les da vergüenza, eso abunda en nuestro entorno,
la vida fácil, pero las ayudas sociales no son la solución, muy cierto lo que dice Imagen Noticias,
7 may. 2017, hay una fuerte desigualdad pero, en México el gobierno le conviene tener a la
población en la miseria vendiendo y rematando la riqueza del país, los encargados de administrar
esos recursos naturales desgraciadamente caen en la corrupción por la obtención de un beneficio
propio.
En México estudiar duro y trabajar sin parar no te garantiza una estabilidad laboral y económica
ni un futuro alentador si no cuentas con el hábito del ahorro y la buena administración de los
recursos, ya que con tantas alzas, proyectos truncados por delincuencia y una sociedad que está en
las mismas impide lograr tus objetivos y que tengas una buena calidad de vida, pero, para obtener
esa estabilidad cada una de las personas debe poner en práctica el ahorro ya que así siempre estará
protegido contra los imprevistos. Ahorrar no es un lujo, es una necesidad u obligación natural que
debe realizarse.

2.1 Ahorra hasta que encuentres en que invertir
Lo primero que debes hacer para conocer tu salud financiera y económica es cuánto dinero gastas
al mes y el monto de tus ingresos (Autor: Vargas Luna, Luz Helena, Año: 2016, Pagina: 14). Esto
hace referencia que para empezar debes de tener un conocimiento previo de tus ingresos y egresos
llevando un buen control detalladamente de cada uno de los gastos que se realiza.
El ahorro nos muestra que toda decisión financiera se deberá basarse en las características y
necesidades de cada uno, pero, más sin embargo no sabemos cómo recorrer el camino para formar
un plan de ahorro e inversión, ni cómo organizarnos para poder transitar ese laberinto señalando
con un punto de partida de: ¿Cuánto ahorramos y que tan preparados estamos para una emergencia,
alguna crisis financiera o malas experiencias que nos lleven a pérdidas?
En efecto la mayoría de las personas no conocemos nuestra situación financiera ni ¿Dónde estamos
ni quién somos?, pero, para dar respuesta a este panorama y diseñar ese plan financiero debemos
conocer ¿Qué queremos? Ya que, si conocemos lo que deseamos tener, buscaremos la forma de
obtenerlo, afanarse por lograrlo y conseguir con nuestro dinero lo que deseamos, fijando esa meta
en mente, realizando una lista de objetivos claros de lo que queremos para el futuro, en dónde y
cómo nos queremos ver, aprovechar disfrutando de lo que ofrece la vida sea o no material también
tiene un precio.
En la vida se deben de tomar ciertas decisiones que crea que son necesarias y adaptables a uno,
existen diversos medios y tipos de personas que ayudan a despertar esa neurona dentro de nuestro
cerebro que nos hará pensar y adecuar los consejos dados a uno, como por ejemplo los maestros,
los padres, los hermanos, los hijos, etc., o simplemente uno mismo que desee la superación sin
importar la edad que tengas, jamás podremos vivir las experiencias de otros si no las aplicamos,
(para mí en lo personal fue mi caso) no solo pienses en el presente, no malgastes lo que con tanto
esfuerzo y trabajo te costó o te cuesta obtener e invierte una parte de tu dinero en ahorrar, es lo
primordial porque si eres inteligente podrás transformar tu dinero en otro tipo de negocio que te
genere utilidad.

Ya que si no tienes un objetivo claro en la vida solo vivirás el día a día trabajando para pagar
deudas, un claro ejemplo nos lo muestra el libro (Padre Rico Padre Pobre, Robert T. Kiyosaki,
Sharon L. Lechter C.P.A., julio 2004) de una pareja joven que para todo lo que realizaban adquirían
un préstamo donde en repetidas ocasiones solo eran gastos innecesarios para lo cual hizo que los
dos trabajaran cada vez más, saturando las tarjetas de crédito, sumando deudas que se generaban
cada día y ese mal hábito se lo transmitieron a su hijo mayor, la pareja fue presa de la carrera de
la rata ya que solo era endeudarse, trabajar y pagar por los siguientes 30 años, hasta que se dieron
cuenta que debían buscar nuevas formas de guiar la educación de sus hijos y de ellos mismos.
Esta es la verdad de muchos hoy en día, lo saben, pero, la gran mayoría de los habitantes no lo
reconocen para empezar a actuar al respecto y eso es porque existe una mentalidad pobre, donde
los padres tienen que ver, el detalle que desde chicos no se nos inculca o inculcó una cultura así o
quizá y es cierto, hace falta un cambio de paradigma desde la escuela a los que inician su educación
escolar, tanto en casa como en las instituciones de enseñanza, por qué esperar a que sea la escuela
que lo enseñe... empieza en casa a enseñar educación financiera a tus pequeños, ojalá en las
escuelas se abordara el tema, los niños miran lo que hacen sus padres y hacen lo mismo o lo que
la gente de su alrededor hace, una mente pobre hace una mente pobre.
En realidad se puede avanzar sin la necesidad de adquirir deudas que terminan siendo pasivos, por
lo tanto se tiene que trabajar en incrementar la inteligencia financiera que te sacará de esta carrera
sin fin, la diferencia está en las prioridades sin caer en un círculo vicioso de gastar por gastar, sino
encontrar la manera de ahorrar así halla gastos excesivos, ya que la mayoría de las personas nos
gusta endeudarnos sin importarnos las emergencias, simplemente se vive el día a día conforme a
las necesidades cotidianas con malos hábitos de endeudamiento pero, sobre todo por ignorar la
manera de cómo hacerlo.
En primer lugar concentrarse en adquirir activos, después del dinero que se consigue con esas
utilidades poder destinar una parte a gustos y no viceversa, esto ayudará tu economía impidiendo
deudas, ya que el objetivo principal del ahorro es lograr una libertad financiera siendo optimistas,
si eres de pensamiento pobre siempre serás pobre, si tu salario es bajo invéntate algo, trabaja más,
capacítate, date valor a ti mismo, llénate de coraje y que tu necesidad te impulse, sal a reclamar lo
que te corresponde como ser humano ya que si tu no lo haces nadie lo hará por ti.

Los activos son suficientemente grandes para crecer por sí mismos sin la necesidad de estar
esperanzados a las ayudas económicas del gobierno. Como el ejemplo que pone (Robert T
Kiyosaki, año 2004, pág. 73). Es como plantar un árbol. Lo riega usted durante varios años y un
día ya no lo requiere más. Sus raíces han penetrado a una profundidad suficiente. A partir de
entonces el árbol proporciona sombra para su disfrute.
2.2 Y ¿Qué hay de ti?
A lo largo del tiempo seguimos en esa planeación e incertidumbre por cubrir gastos de los hijos,
de su educación, pero ¿has pensado en la tuya? Cualquier edad tiene valiosas consecuencias, que
no te detenga para iniciar algún programa de estudio ya que siempre es y será fundamental para
competir y sobre salir como ser humano en esta vida, el volver a estudiar nos ayuda a mantenernos
actualizados con conocimientos vigentes como también nos permite conocer personas preparadas
que son de gran utilidad en la vida profesional.
Estamos en una época donde ya por diversos medios hay seminarios de información, de formación,
de disciplina a público en general que ayuda a engrandecer conocimientos, a ver la vida de
diferente manera a la que estamos acostumbrados y te saca del conformismo proponiéndote nuevos
retos sin importar la edad que tengas, (nuevamente reitero, lo digo por experiencia propia) ya que
la ignorancia es algo que te aprisiona, te ciega sin dejar que veas que hay más allá, a seguir
preparándote para un futuro incierto, te detiene creándote temores, te limita, te excluye del círculo
social y en ocasiones hasta del familiar por no tener tema de conversación y desafortunadamente
no eres aceptado en diversos grupos o actividades de trabajo y mucho menos en las empresas,
mientras el tiempo pasa y cuando menos te des cuenta ya tienes una edad avanzada donde no eres
nadie y no vales nada por no contar con conocimientos necesarios.
Ahora en la actualidad lo más primordial son los conocimientos en todos los ámbitos, la ineptitud,
la incompetencia, etc., es la manera más fácil de perder dinero.

Por lo tanto, lo mejor es “cuidar” el dinero que ganamos desde el primer momento que trabajamos,
bien dice el refrán “cuida los centavos que los pesos se cuidan solos” (Autor: Vargas Luna, Luz
Helena, Año: 2016, Pagina: 11)
Mi recomendación es que empieces a analizar tu vida financiera actualizándote, esto ayuda a la
prosperidad en muchas familias como en la educación de muchas empresas del país, pero, más que
nada en la mentalidad triunfadora y ahorrativa del ser humano que desee un cambio y no seguir en
la mediocridad e ignorancia, siendo la llave maestra para abrir muchas puertas y por supuesto
invertir y gastar sabiamente.
La inversión y la prevención son diversas cuestiones que el hombre no ha logrado en su totalidad
aprender el significado y el logro de dichos temas, es necesario una orientación profesional desde
antes de la adquisición de una primera cuenta hasta la adquisición de un crédito hipotecario,
incluyendo afores, inversiones bancarias, fondos de ahorro, etc., temas que sean explicados a
detalle para ayudarnos a tomar la mejor decisión obteniendo lo deseado, aprendiendo a desaparecer
deudas, tener la determinación de lograr algo específico y concreto sin detenerse, fijarse nuevas
metas y seguir paso a paso para que cada vez el dinero alcance para invertir después de haber
ahorrado y ese patrimonio crecerá a través de rendimientos, habrá riesgos, pero, el que no arriesga
no gana.
Y a su vez aprendiendo a diversificar esas inversiones haciendo esos planes de vida una realidad
e ir viendo cuando y en qué momento se debe de comprar evaluando gastos como opciones de
pago o de crédito.
Medita en cómo ser un ahorrador precavido, no esperes el momento ideal para hacerlo, éste nunca
va a llegar, mejor empieza, es muy importante estar preparado por si algo llegara a pasar, como
puede ser alguna enfermedad, un accidente o algún tipo de riesgo que ayudará a evitar molestos
tramites a los familiares.
Yo considero que la investigación y la adquisición del conocimiento del ahorro es un instrumento
que su aplicación y el buen manejo nos facilitará la manera más práctica, inteligente y sana para
no caer en su mal uso ocasionando una carga financiera que afecte nuestro patrimonio en un futuro
generando tranquilidad y no angustia.

2.3 Tener mi propia casa
Es un proyecto de mayor inversión que la gente busca y espera adquirir, dejar de pagar rentas que
viene siendo una deuda más sin fin, donde se habla de las actividades a realizar para la adquisición
de esta, la cual tiene como fundamento el mejorar la calidad de vida y el desarrollo familiar, pero,
nunca pensamos del ¿cómo debo de ahorrar o que debo hacer para la apropiación de esta?
Dicho proyecto no es una decisión que se pueda tomar con base en cuentas financieras a menos
que sea alguien que se dedique a la compra y venta de bienes raíces con fin de lucro, por esta
misma razón antes de empezar por el costo del mismo considera primero el beneficio en pesos y
centavos y que el estar preparado puede haber mejores ingresos en el futuro donde te darás cuenta
de la gran importancia del ahorro a tiempo, esta compra es donde por un lado vas a adquirir una
propiedad en el que se debe buscar como maximizar el valor y el rendimiento como se hace con
cualquier otro tipo de negocio, pero, en este caso estarás comprando un hogar donde vas a vivir y
en donde tu familia se va a desenvolver.
La adquisición de una casa se da en el momento cuando las necesidades personales así lo indica
por tal motivo tener bien claro y estar conscientes de las implicaciones monetarias evaluando los
gastos que se van a generar y el impacto futuro, si así fuera tu caso, ¿Cuánto dinero tienes ahorrado
para comprar una casa o dar un enganche?, ¿Tienes suficiente liquidez para solventar esos gastos?
Analiza si estás listo para asumir un cambio de esta índole en el que implica un sin fin de diferentes
costos y gastos.
Establece un sistema de ahorro para proveer dichos servicios a través del tiempo de tal modo que
puedas emprender una nueva experiencia, no necesariamente debes de tener una familia o hijos
para hacerlo, hazlo por ti mismo que será un recurso esencial para ser competitivo y proveer este
servicio para tu futuro, una propiedad es un gran paso para una persona que le será benéfico y de
gran satisfacción de no seguir pagando rentas o depender de los demás, implementa esos
conocimientos técnicos y teóricos e invierte tus ingresos, piensa más allá de lo que realmente

quieres y deseas, es un reto, evalúa las razones sin apresurarte tomando la decisión de hacerlo con
responsabilidad y compromiso.
El ser humano por naturaleza misma nace con necesidades que deben de ser atendidas una de ellas
y la más indispensable es la de un hogar, pero, conforme al paso del tiempo estas crecen es aquí
en donde se deben de buscar opciones adecuadas a tu presupuesto y a tus privaciones, recuerda
que el comprar una casa es un proceso largo que requiere de esfuerzo y paciencia que debe tomarse
con responsabilidad, quizá sea la inversión más grande que realizarás en tu vida por tal motivo
evaluar realizando comparativas para elegir la que mejor cumple con tus expectativas y se adecue
a tus necesidades analizando toda esa diversidad de situaciones, una de ellas el tiempo y tipo de
pago, e investiga con diferentes instituciones como la oferta que existe en el mercado para
encontrar la más conveniente.
Es un sistema de ahorro que permite independencia para vivir como quieras sin tener que dar
explicaciones o rendir cuentas a nadie, si cuentas con ciertos elementos que te permite adquirir un
patrimonio en lugar de gastar por gastar en gustos y gastos innecesarios mejor trasciende y disfruta
el poder llevar a cabo este paso dando prioridad a tus necesidades individuales con una buena
planeación anticipada y por encima de todo para una vida financiera sana.
Analizando las actividades de nuestro día a día, comprobamos que muchas de ellas tienen algo que
ver con el deseo de comprar un producto o disfrutar de un servicio. Sin embargo, nadie nace siendo
millonario y la mayoría de los individuos nunca nos hemos percatado de cómo es que las personas
de mayores ingresos les alcanzan para solventar sus gastos con casa propia cuando alguno de ellos
su vida financiera era un desastre.
El propósito de la idea financiera es ayudar a generar una buena planeación que a su vez impulse
a aprender, a organizar y a manejar esa disciplina donde busque incitar el hábito del ahorro como
de la inversión por medio de estrategias que la misma persona crea conforme a sus necesidades,
comodidades y posibilidades donde les permita tener un ambiente de seguridad, respeto y
familiaridad que supere sus expectativas, para mayor satisfacción del mismo, como también
mantener y obtener una mayor comodidad y acogida de la familia.

2.4 Trabaja e invierte en tu país
Mantener un empleo como profesionista, campesinos, obreros, empleados domésticos o
emprender un negocio que sea competitivo además de dedicar varias horas del día al trabajo fuera
del hogar es de gran importancia para el apoyo a la economía del país y hogares mexicanos.
Aunque por otra parte es frustrante saber que el gobierno solo tiene intereses propios y no en los
sectores más pobres y desprotegidos del país, como en comunidades abandonadas que se
encuentran fuera de la civilización donde aún no cuentan con instalación eléctrica, red de internet
y no actúa para prevenir el aumento en las cifras de pobreza que vive nuestro país sin protección
social, sin inversión en educación y la salud.
Figura 6. Esta fotografía es una muestra en la que comunidades aledañas dentro del territorio
mexicano aun no cuentan con los servicios básicos de primera necesidad como es el agua, la
energía eléctrica, el gas, etc. (fuente propia).

La defensa del empleo y los salarios bajos debería ser una política efectiva destinada a evitar una
recesión económica y dar apoyo a los pobres, hombres y mujeres que viven en esta incertidumbre
por la crisis, evitando que los conflictos sociales se multipliquen poniendo en riesgo los ingresos
de los que si invierten en territorio nacional.
Figura 7. Esta fotografía es un ejemplo de cómo las mujeres viven en esas condiciones de crisis
por los salarios bajos y no tuvieron la oportunidad de crecimiento aunado los opuestos apoyos
del gobierno. (Fuente propia).
Según los datos del Sistema Nacional para el Desarrollo Integral de la Familia (DIF), indica que
la mujer es el sostén de uno de cada tres hogares, mientras que en uno de cada cinco tanto el
hombre como la mujer participan de igual manera en la mantención de la familia, y uno de cada
diez hogares son las madres el único sustento económico. El número de madres trabajadoras
aumenta cada día donde hace tres décadas las mujeres integraban la quinta parte de la población
económicamente activa del país. (Revista día 7, EDICIÓN 170, entre dos labores, Thelma Gómez
Durán).

En relación con lo anterior dentro del nivel socioeconómico hay diversos factores que influyen en
la economía de las familias que se debe a la indiferencia, o simplemente la ignorancia de su
entorno, es por eso por lo que se buscan estrategias para que la población obtenga la información
necesaria acerca de la manera de enfrentar la crisis regresiva.
El desempleo es lo que sigue originando la deserción de los estudiantes y el que emigren como lo
indica el periódico de El Universal (noviembre de 2019, Ivette Saldaña y Antonio Hernández). La
economía mexicana arrastra el desempeño más débil en una década, con una tasa nula de
crecimiento entre julio y septiembre de 2019 y precedida por tres trimestres con cifras negativas
donde especialistas informan que la economía estuvo en recesión técnica desde el final del
gobierno de Enrique Peña Nieto y al inicio de la gestión de Andrés Manuel López Obrador.
Esto hace que en la actualidad exista un porcentaje más alto de jóvenes que estudian, pero, muchos
aún siguen desertando de las escuelas o que habiendo estudiado no ejercen por diferentes
cuestiones y terminan como ayudantes, ninis, recibiendo apoyo del gobierno donde es pura
demagogia, y al no tener un trabajo en que dedicarse y percibir un salario fijo la mayoría opta por
irse a buscar un mejor sustento económico al que tienen.
En donde también existen habitantes profesionistas en diferentes ramas que perciben ingresos
bajos, no les alcanza para cubrir sus gastos porque la población no es tan importante
económicamente, también se unifican con los que emigran, en todos los estados del país no deja
de ser una zona donde la pobreza aún abunda y más en sus comunidades o a sus alrededores que
no han tenido mucho crecimiento por la falta de apoyo gubernamental en el que les permita un
crecimiento en sus inversiones y servicios.
Esto también se debe a que culturalmente se ha influenciado mucho el no estudiar, la mayoría de
las esposas y madres de familia sus esposos o hijos se van a Estados Unidos a trabajar y es como
les mandan el sustento económico pero que tampoco gastan mucho y por lo mismo no pueden
invertir para la obtención de un patrimonio, por tal motivo la actividad económica impide su mismo
crecimiento.
Es aquí donde el gobierno debe de poner énfasis en implementar proyectos orientado a la ayuda
de su pueblo a cumplir y superar las expectativas de la misma población y no solo engañar con sus

ayudas económicas temporales, sino velar por el beneficio, mediante su gestión adecuada
aprovechando los recursos disponibles que tiene el país, apoyándose para ello en el uso de las
Tecnologías de Información y demás herramientas innovadoras donde todos seamos participes que
nos genere prosperidad y facilite el flujo de recursos donde conforme al paso del tiempo recibir
los beneficios que deja el trabajar e invertir en el país.
Como sabemos, la economía es motor de bienestar para la población ya que permite acceder a una
mejor calidad de vida, a corto, mediano y largo plazo que posibilita hacer frente a emergencias a
que los niños y jóvenes sigan con su educación escolar y no seguir afectando la población con la
ignorancia.
Donde de este modo se pueda realizar un proyecto en el área financiera que comienza por la
inversión de tus ingresos capaz de manejar una organización y todo lo que lo integra, así como las
ventajas y desventajas que se presentan, con la seguridad de que será redituable la inversión sin
necesidad de emigrar a otro país alejado de tu familia, no dejes pasar el tiempo e irte y regresar
cuando ya tengas una edad más avanzada, seguir pagando rentas y que la fuerza física y mental se
haya deteriorado sin hacer nada al respecto para tu vejez, que la misma necesidad que sientes te
haga fuerte para realizar y obtener el inicio de este nuevo reto, así sobrevivir en el futuro en este
país con mucha informalidad y desigualdad, no estar esperanzados en el gobierno sino actuar por
nosotros mismos.
La vida no es ningún pasillo recto y fácil que recorremos libres y sin obstáculos, sino un laberinto
de pasadizos, en el que tenemos que buscar nuestro camino, perdidos y confusos, detenidos de vez
en cuando por un callejón sin salida. Pero, si tenemos fe, siempre se abre una puerta ante nosotros;
quizá no sea la que imaginamos, pero sí será, finalmente, la que muestre ser buena para nosotros.
(Spencer Johnson, 2004, pág. 2)
Esta es una narración de nuestra vida diaria sobre los cambios y retos que enfrentamos en el camino
donde hay días que se vuelve como un laberinto sin salida por algún problema, emocional,
económico, laboral, etc., o de lo que deseamos tener en la vida, ya sea algún trabajo, una relación,
libertad, salud, reconocimientos, paz espiritual, alguna actividad deportiva, una casa o en este caso
dinero.

Todos y cada uno de nosotros tenemos nuestra propia forma de esforzarnos cada día en nuestro
trabajo o actividades cotidianas buscando desafiar la crisis económica del país que no nos beneficia
y para poder superar sus efectos es necesario planear, organizarte con tu familia para definir los
planes que tienen buscando el ahorro como áreas de oportunidad para reducir los gastos en tu
hogar, no llegues todos los días a casa quejándote de la situación económica pero, sobre todo no
seas uno más de los que deciden emigrar a otro país buscando una mejor estabilidad económica
dejando a tu familia y poniendo ese ejemplo a tus hijos o familiares.
Busca nuevas fuentes de ingreso en tu país para que así inviertas en él junto a tu familia, trabaja
realizando una tarea de transmisión, siembra lo que en un futuro deseas cosechar en tu país de
origen, sí se puede y este laberinto sí tiene salida solo es cuestión de perseverancia, de esfuerzo y
dedicación ya que será para ti y para el patrimonio de tus hijos o simplemente propio.
3 El ahorro en los jóvenes
Clason, G. S. (126). El hombre más rico de babilonia. Penguin Books. (La riqueza como el árbol
nace de una semilla por cada moneda que ahorres será la semilla que hará crecer tu riqueza. Cuanto
antes plantes tu semilla más rápido crecerá tu árbol)
Actualmente son pocos los jóvenes que tienen la cultura de ahorrar nos equivocamos, como hace
mención el libro ya que cada dinero que llega a nuestras manos lo gastamos y prácticamente la
mayoría vamos al día, no tenemos una costumbre de pagarnos a nosotros mismos el 10% de lo que
ganamos y al contrario mientras más ganamos más gastamos, jamás nos hemos puesto a pensar
que las cosas que realmente compramos es por deseo o necesidad, por eso mismo hay momentos
que llegan individuos a tener ya una edad entre 40 a 50 años y aún siguen rentando ya que no
cuenta con una casa propia porque nunca comenzaron un ahorro.
No solo es bueno el ahorrar si no tener tu dinero en bastante movimiento reinvirtiéndolo para
generar más a esos ahorros y que tu árbol valla creciendo ya después te darás ciertos lujos.

IMCP. (19 de 06 de 2017). INSTITUTO MEXICANO DE CONTADORES PUBLICOS.
Obtenido de INSTITUTO MEXICANO DE CONTADORES PUBLICOS:
http://imcp.org.mx/notaprincipal/jovenes-compran-experiencias-ahorran/s
Un estudio realizado por IMCP hace mención que la mayoría de los jóvenes prefieren tener tarjetas
de crédito hasta el límite y pagar grandes deudas a plazos y con una tasa de interés variable, no se
piensa a futuro por eso el país ha optado que de otras maneras puedan obtener esa cultura, pero
hasta ahora ninguno de sus intentos han sido favorables para ello.
3.1¿Por qué a los jóvenes les cuesta ahorrar más?
1.-Conformismo
La mayoría de los mexicanos son conformistas ya que aun así tengan un sueldo mínimo no hacen
nada por cambiar y ni por aumentar sus ingresos, desafortunadamente el gobierno los ha
acostumbrado con sus apoyos, cabe mencionar que todo esto viene desde su hogar ya que nunca
les inculcaron este habito, de igual manera existen jóvenes que dependen económicamente de sus
padres y esto les crea más desinterés por qué no sienten necesidad
2.- falta de información financiera
La mayoría de los jóvenes no están bien informados acerca de las cuentas de ahorro que una
institución bancaria ofrece y otros no se encuentran interesados por ellos aun así conociendo el
tema.

Figura 8. Muestra los porcentajes de porque los jóvenes no ahorran imagen obtenida del INEGI
3.- Falta de compromiso
Esto sucede cuando los jóvenes no tienen metas en la vida y no saben hacia dónde dirigirse, y son
los que típicamente dicen "el lunes comienzo”, es importante comiences con tus ahorros
cuestionándote ¿hacia dónde quieres dirigirte? ¿Cuáles son sueños o deseos? Y ¿Cómo piensas
cumplirlos?
No pierdas el tiempo malgastando tu dinero, ya más adelante cuando tengas algo seguro podrás,
darte los lujos que quieras.
4.-falta de conciencia
La mayoría no se proyectan a largo plazo, no tiene en mente que hará cuando sea más grande, hay
algo muy cierto más del 45% de los mexicanos no cuentan con el recurso para adquirir una casa o
departamento, muchas veces en los empleos en que suelen trabajar es poco la cantidad que les
financian de igual manera no toman en cuenta que entre más edad menos te prestan. Ya cuando
llegan a una edad avanzada están esperanzados y lo ven como una obligación de que lo hijos tienen
que cubrir deudas, gastos cotidianos y gastos médicos.

Figura 9. Obtenida del INEGI
3.- hijos dependientes
DINERO. (06 de 11 de 2018). Jóvenes y dinero. DINERO, 1. " Aunque siga viviendo en la misma
casa, debe entenderse que existen ciertas condiciones, tales como gastos personales que deben ser
pagados por él, especialmente si está trabajando"
Muchos jóvenes actualmente se vuelven dependientes de sus padres y suelen escudarse con la
típica frase de" los tiempos son diferentes", los tiempos no han cambiado así, como tus papas
ahorraron y trabajaron duro para tener algo, tú también puede comenzar ahorra, a hacer responsable
por ejemplo en Japón desde pequeños les marcan sus responsabilidades. Siempre es bueno
comenzando el marcando limites
3.2 Ahorra al estilo japones
¿Por qué son tan cívicos los japoneses? (12 de 05 de 2015). EL MUNDO, "La escuela no es sólo
estudiar lo que viene en los libros si no también es aprender a cuidar de ti mismo y de tu entorno,
y convertirte así en un miembro valioso para la sociedad".

Es increíble como las instituciones como escuelas ayudan bastante en su educación de los japones
ya que desde muy pequeños se les marca sus responsabilidades, por ejemplo, en las escuelas no
existe el personal de limpieza ya que ellos tienen la obligación de mantener todo ordenado y
siempre se trabaja en equipo para lograr más. Por eso algunas empresas grandes a han adoptado
sus culturas ya que les ha funcionado bien a Japón y ellos se convirtieron en una potencia mundial.
Mientras en que en México no se invierte en su educación poco a poco ha bajado su calidad,
actualmente la secretaria de educación pública piensa poner aprueba una materia que de impartirá
desde nivel primaria llamada educación financiera donde se pretende que las siguientes
generaciones adquieran esos conocimientos ya que el estado se encuentra preocupado puesto que
las generaciones actuales no han pensado el ahorro de su retiro puesto que se ha convertido en una
responsabilidad personal.
Chiba, F. (1986). Kakebo. Japón: Aguilar. Es uno de los libros de finanzas mejores diseñado para
el ahorro y control de tus finanzas este libro fue creado con el fin de que las amas de hogar llevaran
un control.
1. Mentalízate
Kakebo va a poner a prueba tu autocontrol, porque el objetivo de este sistema de ahorro financiero
es ayudarte a ingresar más de lo que gastas. Por eso, antes de empezar, comprométete contigo
mismo para hacer un seguimiento exhaustivo de todos tus gastos, aunque pueda darte pereza.
2. Anota los ingresos del mes, trimestre y año
Si estás utilizando la libreta oficial Kakebo, verás que hay un espacio para hacerlo. Apunta cada
céntimo que llega a tu cuenta para establecer un control de tus ingresos fijos. Este es el dinero del
que partes, son tus cartas, ahora se trata de saber repartirlas… ¡Veamos cómo!
3. Resta los gastos fijos y determina un objetivo de ahorro.
Calcula tus «gastos fijos», que en Kakebo equivaldrán a la categoría «Supervivencia», y réstalos
a tu ingreso mensual. Con lo que quede, determina cuánto quieres ahorrar.
4. Establece un presupuesto

lo más importante en este punto es ser realista. Una vez restados los gastos y el ahorro, te quedará
el dinero de que dispones para llegar a fin de mes.
A partir de ahora, se tratará de ponerte un importe que puedas gastar a la semana y cumplirlo a
rajatabla. Veremos qué herramientas nos da Kakebo para conseguirlo…
5. ¡Empieza la carrera! Anota cada uno de tus gastos
Si has comprado una libreta Kakebo original, verás dibujados un lobo y un cerdito. El lobo
representa los gastos, que se quieren comer al ahorro, que es el cerdito. Tu objetivo será ayudarlo
a llegar sano y salvo a final de mes, controlando al lobo.
Figura 10. obtenida del libro Kakebo es un formato del calendario para hacer una estimación de
tus gastos mensuales.

3.3 El ahorro en una afore
Figura 11. obtenida del CONSAR (Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro)
informa acerca de las afores.

Es un tema polémico de las Administradoras de Fondos para el Retiro (AFORE) en nuestro país,
ha implicado seguir fracturando toda la estructura de amparo gubernamental, donde el estado
mantenía la supremacía y dictaba las principales pautas a seguir en materia de política económica.
El sector salud y toda la ramificación de servicios que de él surgen, al igual que el resto de la
economía mexicana no ha podido sustraerse a los efectos de las recurrentes, la crisis que ha
afectado a nuestro país.
Con la creación del IMSS, se buscó satisfacer las crecientes necesidades de seguridad social, es
decir, la atención médica, la protección contra riesgos de trabajo, contra invalidez, así como el
poder garantizar el retiro en condiciones decorosas para los trabajadores; la afirmación
consecuente sería la de que, en su constitución, las metas y las intenciones se hicieron de manera
ambiciosa, tratando de otorgar el mayor número de beneficios a los afiliados, plantear la hipótesis
de la poca o nula repercusión que el éxito de este sistema tendría sobre el ahorro interno bajo altos
niveles de riesgo de una economía como la mexicana, altamente dependiente del capital foráneo y
extremadamente débil para afrontar choques externos, pues aunque la justificación que a nivel
oficial se da, sea precisamente el de contrarrestar estas deficiencias mediante el estímulo al ahorro
interno.
Estos son los rendimientos que te ofrece cada institución dependiendo de tu fecha de nacimiento:
Figuras 12. obtenidas del CONSAR (Comisión Nacional del Sistema de
Ahorro para el Retiro)

Figuras 13. obtenidas del CONSAR (Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro)
Figura 14. Grafica obtenida del CONSAR (Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el
Retiro)
Cabe mencionar que de igual manera no solo puedes ahorra para tu retiro de esta manera,
actualmente si eres una persona independiente o freelance puedes recurrir a una institución de

afore dar aportaciones voluntarias ya que tú serás l único responsable de la cantidad depositada en
tu cuenta de afore
La CONDUCEF brinda los siguientes datos:
➢ 88% de los millennials dice conocer que es una Afore.
➢ El 57% consideró a las Afore como una prestación importante.
➢ Para el 83% es importante contar con la posibilidad de jubilarse y recibir una pensión para
el retiro.
➢ Al 74% de los que no tienen una Afore les gustaría contar con una.
➢ 7 de cada 10 millennials considera insuficiente obtener una pensión equivalente a la tercera
parte de su sueldo actual.
➢ 8 de cada 10 reconoció que, para ahorrar, requiere de “ayuda” ya sea a través de
recordatorios mensuales vía mensaje a su celular, domiciliación o transferencia automático
Para realizar tus aportaciones voluntarias tienes que investigar y registrarte a la afore que mejor te
convenga posteriormente de la siguiente manera podrás hacer tus aportaciones voluntarias.
➢ Domiciliación electrónica (descuentos a través de tu tarjeta de débito).
➢ Tiendas de conveniencia (7-eleven, Círculo K, EXTRA, sucursales Telecomm y Bansefi).
➢ Ventanilla (en alguna sucursal de la Afore).
➢ Internet (ingresando al portal de internet de tu Afore).
➢ Teléfono celular (a través de la aplicación Transfer o un mensaje SMS).
El ahorro voluntario no sólo es una excelente estrategia para incrementar la suma de lo que
dispondrás al retirarte, también puede ser una herramienta para alcanzar metas de corto, mediano
y, por supuesto, de largo plazo. Esa es una de sus ventajas: puedes disponer de tu dinero cada dos
o seis meses, depende de la Afore en la que estés

Figura 15 nos muestra los rendimientos de las cuentas de inversiones y donde nos conviene.

4 deshacerte de los gastos innecesarios
4.1 ¿Qué son las Finanzas Personales?
Según el blog Financiero escrito por Alicia Arellano (2019).” Las finanzas personales, por otra
parte, se refieren al manejo y administración de dinero y bienes de un individuo o familia. Es decir,
la administración de todo tu dinero: tus ingresos, tus gastos, bienes materiales, fondos de ahorro,
fondos de inversión, seguros, créditos, etc.”,
Según Paula Nicole del blog de ECONOMIPEDIA (2019) Las finanzas personales se ocupan de
cómo los individuos o familias administran sus recursos a lo largo de su vida. En su análisis se
incluyen no sólo los ingresos y gastos recibidos o pagados durante la vida, sino que también, las
herramientas o productos financieros con los que cuenta los individuos o familias para optimizar
el manejo de sus recursos. Las finanzas personales cuentan con los siguientes elementos básicos:
• Ingresos: son todos los recursos o entradas de los que se dispone. Por ejemplo: salarios,
rentas de alquiler de piso o coche, venta de bienes, etc.
• Gastos: se refiere a las salidas o pago por distintos conceptos. Así, por ejemplo: pago del
alquiler, compra de alimentos, etc.
• Activos: bienes de larga duración con los que se dispone. Por ejemplo: casas, terrenos,
coches, etc.
• Pasivos: deudas que mantenemos con terceros. Por ejemplo: deuda con un banco o un
amigo.
Según el blog financer (2019) no da 7 Pasos para mejorar la tus finanzas personales.

1- Haz un plan de gastos
Para saber cómo de sana son tus finanzas personales primero de todo hay que saber cuánto ganas
y cuanto gastas. Para ello hay que realizar un plan de gastos anotando los ingresos y los gastos.
2- Reduce gastos
Ahorrar y reducir gastos, el mayor deseo y propósito de la mayoría de los españoles, un ideal casi
siempre fallido.
Como cortar gastos:
-Reduce gastos innecesarios, tampoco hay que vivir en la miseria, pero procura lleva un equilibrio
entre tu vida social y tus ingresos.
-No compres compulsivamente.
-Revisa tus subscripciones: Gimnasio, internet, teléfono, Netflix, Spotify, etc.
3 – Dedica tiempo a tu economía
Es una regla de oro y aunque cae por su peso, no todos son realmente conscientes. La educación
financiera es esencial y deberás dedicar tiempo. Primer de todo deberás analizar tus gastos y
posteriormente deberás analizar las opciones de inversión para hacer crecer tu dinero.
4- Revisa tu crédito con regularidad
Para mejorar tus finanzas personales revisa tu crédito con regularidad para saber cuánto estas
gastando y cuánto queda disponible.
5- Pagos automáticos
En la medida de lo posible establece pagos automáticos.
Para mejorar tus finanzas personales puedes establecer pagos automáticos de aquellos gastos
mensuales como internet.

De esta manera tendrás que olvidarte mensualmente de tener que pagar esas facturas y evitarás
posibles impagos
6- Ahorra e Invierte
Intenta ahorrar cada mes para poder tener tu propio colchón financiero.
Establece en tus finanzas personales un objetivo de ahorro que motive, pon objetivos reales.
Empieza con pequeñas cantidades y consigue la satisfacción personal de haber conseguido tu meta
de ahorro. El mejor consejo para poder ahorrar es que analices primero en que gastas el dinero y
eliminar los que son innecesarios.
7- Paga las deudas pendientes
En la medida de lo posible liquida las deudas pendientes, aprovecha los ahorros para solventar las
deudas que tienes pendientes.
4.2 La administración del dinero.
Según Iván Rodríguez del blog revista m (2013) Para alcanzar el éxito financiero se requiere tener
una buena habilidad para la administración del dinero. La forma en que administras hoy tu dinero
puede estar acercándote o alejándote de tus metas financieras. De nada sirve tener ingresos altos
si no se administran adecuadamente. Muchos profesionales con ingresos considerables tienen
dificultades económicas por su reducida capacidad para la administración del dinero.

4.3 ¿Cuáles son los gastos innecesarios?
1.Los gastos que pueden llegar a ser infructuosos son pagar televisión por cable ya que existen
aplicaciones para poder ver películas o series de manera gratuita o más económica que te permita
tener un control sobre la importancia de poder sustituir ese distractor por otro como es la lectura.
2. Comprar por comprar es aquel gasto que realizas solo por sentirte bien con otras personas sin
darte cuenta de que tú eres el único responsable de observar cuál es tu realidad y no querer
aparentar lo que no puedes mantener.
3. Comprar productos o servicios por medio de tarjetas de crédito que solamente te van a generar
una deuda.
4. Y uno de los principales y es el que más fugas tiene como es la comida ya que existen muchos
centros comerciales que venden productos de buena calidad, pero que los puedes comprar en otros
lugares como son las naves de productos y servicios como son las naves comerciales de legumbres,
abarrotes y carnes.
5. El tecnológico que está en su punto más estratégico ya que ahora en estos tiempos considerando
como millennials se han venido a dar la idea por campañas estratégicas de que si no tienes el
celular de mejor marca o la computadora de mayor renombre no eres competitivo en el mercado
laboral o académico.
6. Otra forma de gastar sin medir lo que haces es cuando están deprimidos y sientes un placer
momentáneo.
De acuerdo con lo que ya leíste te diste cuenta de que es muy importante hacer un presupuesto y
gastar o invertir si realmente lo necesitas, pero con mucha conciencia.
Algunos más de gastos innecesarios en donde el mexicano cree siempre tener la razón para gastar.

Asegúrate en ya no seguir cayendo en los malos hábitos que como mexicanos adoptamos con tal
de seguir gastando ingresos y no tener la facultad o posibilidad de ahorrar e invertir para progresar,
como por ejemplo: Tarjetas de crédito que es lo último que las personas de bajos recursos deberían
de adquirir, donde con el tiempo se vuelve imposible de salir de ese hoyo ya que en el preciso
momento que se empiezan a contraer deudas la vida deja de ser tranquila hasta que se liquide la
misma, pero, también sobre giran su tarjeta de crédito como si fuera una fuente extra de dinero y
lo hacen en cosas sin importancia como lo muestra la película “Locas por las compras” la cual las
tiendas dan un crédito de cantidades absurdas y se vuelven imposibles de pagar.
Otra de ellas es el embellecimiento y glamour cortes de cabello de las personas que ni siquiera
pueden pagar el recibo de gastos de primera necesidad, esto es una de las cosas más molestas que
no deja que las personas crezca, donde se cansan toda la semana para que en fin de semana o en la
quincena se paguen ese corte de cabello que desaparecerá en un par de semanas que muchas de
las veces solo para impresionar a otras personas, y en algunas de las cuales solo es cuestión de
prioridades, primero debemos de arreglar nuestra vida financiera y luego hacer lo que uno desee
con ese dinero extra.
Como por ejemplo en compras compulsivas no, no necesitas veinte pares de zapatos, lo último en
accesorios de teléfono, los mejores artículos de casa que solamente se utilizan una sola vez, estas
consciente de las cosas esenciales y las cosas que realmente necesitas ya que las empresas te harán
creer y pensar que realmente necesitas ciertos productos, cuando en realidad solamente los quieres
en el momento en que tú aprendas la diferencia entre necesitar y querer es ahí donde tu empezaras
a tener control sobre tu vida.
Otra de las cosas es el desperdicio de comida, probablemente tú no tienes ni idea de cuanta comida
estas desperdiciando, las personas compran lo que piensan que van a consumir, pero, la mayoría
de las personas están equivocadas, la proporción que tiran de comida las personas de bajos y los
de mejores recursos es muy semejante es solo que a los de menos ingresos les afecta más.
Así también como las dietas milagrosas y productos raros que te prometen bajar de peso, cuantas
veces tú tienes que ser seducido por productos falsos que solo están a la casa de personas que están
buscando un forma fácil y rápida de lograr hacerlo, donde la única manera de tener buena silueta
es aceptando la verdad de que estas fuera de tu figura normal y que necesitas hacer algo al respecto

dejando de comer en grandes cantidades, salir a correr o caminar más seguido sin tener que seguir
gastando comprado productos , lo que necesitas es trabajar en tu mente creando nuevos y mejores
hábitos.
Donde de igual manera estamos rodeados de gente sin cultura que aún creen en brazaletes de la
suerte o artículos espirituales, es algo irónico que personas sin dinero se gastan lo poco que ellos
tienen en brazaletes de la surte o trabajitos que supuestamente les traerán más riquezas en sus vidas
ya que los únicos que se benefician son todas esas personas y organizaciones que las cuales se
aprovechan de los pobres y les quitan lo poco que ellos tienen.
Al igual que las compras de entretenimiento o aplicaciones donde las personas que juegan en ellas
gastan dinero en la diversión ya sea en ayudas o cosa digitales, el mayor valor en esta distracción
no es la cantidad en dinero que la gente invierte en ello, en realidad es el tiempo que es llevado,
donde es una gran cantidad de horas que se le deja en esos juego, los jugadores expertos en ello
pueden estar deteriorando hasta mil horas de su vidas al año.
Tanto como en lo más nuevo en tecnología, comprándose su iPhone nuevo, es algo extraño ver
esas personas que no les está yendo muy bien financieramente, gastando cantidad de dinero en
compras cada año, donde a lo mejor tu tendrás el dinero para pagarlo pero que realmente no lo
debes de comprar, cuando en tu casa se necesitan reparaciones o artículos de primera necesidad,
ya que las personas que cuidan sus cosas las pueden disfrutar por un largo periodo de tiempo.
Por otro lado también el andar en fiestas presumiendo a las personas cuando las botellas llegan a
tu mesa o sin necesidad de ir a algún lugar de esa índole visto está en cualquiera de las tienditas
los fines de semana donde los que más gastan son los clientes consumidores de alcohol, sin valorar
ese esfuerzo que realizaron toda la semana y mal pagado de nueve a seis con sus cuatro horas de
ida y vuelta ¿solo para que lo vuelvan a hacer cada fin de semana por unas cuantas horas de
diversión pudiendo limitarse de estas?
Del mismo modo en las apuestas que muchos de los mexicanos acostumbran, gastan
exponencialmente en maquinitas de apuestas, en partidos de futbol, en el box, en loterías, en
casinos, etc., en donde sueñan con sacarse el premio mayor, que desafortunadamente en las clases
más pobres tienen ese mal hábito de apostar.

De igual forma las fiestas y viajes, el mexicano es identificado como fiestero; ahí está el fin de
año, el cumpleaños, quince años, detalles de aniversarios, etc., pero muchas veces estas
celebridades los obliga a empeñar lo que tienen, pasar hambre, tener dos trabajos solo para poder
pagar esos acontecimientos o ese viaje a la playa. Hay un dicho que dice que hay que echar la casa
por la ventana y muchas veces literalmente eso es lo que hace la gente de bajos recursos y no solo
la casa sino también su futuro arrastrando a su familia, amigos y deudas ya que si no les alcanza
buscan padrinos de todo para poder realizar la festividad, es mejor invertir y ahorrar para que el
futuro a la primera oportunidad que se presente se pueda aprovechar.
Como también el comer afuera de casa, las personas de bajos recursos a duras penas luchan para
cubrir sus necesidades básicas y a menudo no cuentan con capital para hacer las cosas que
realmente quieren y comprar alimentos preparados en un restaurante, cafetería o incluso en la
fondita de la esquina suele costar más que cocinar en casa porque también están pagando la mano
de obra necesaria para la preparación, entonces es donde simplemente estas personas deberían de
dejar de cenar en la calle, tomando su desayuno, comida y cena desde su hogar, puede parecer que
las personas que no cuentan con suficiente ingresos parecen estar desperdiciando lo poco que
tienen en artículos tan innecesarios, no toman conciencia que podrían preparar la comida por la
mitad de ese costo, es su propia culpa, su propia cultura, donde según luchan para pagar sus cuentan
y siguen viviendo así.
Otra de las cuales es el aparentar el ser rico, es mejor aprender a obtener las cosas que mentir,
como los que reciben su tanda, caja de ahorros, etc., se van de fiesta a disfrutar lo que le costó
tiempo en ahorrar, poniendo las fotos en las redes sociales para que las personas crean que les está
yendo bien, por otra parte la gente más inteligente y capacitada deciden invertir ese dinero
obteniendo intereses como ganancia aumentando su fortuna, la meta es tener una vida tranquila,
feliz, sin aparentar lo que no es, tener siempre esa actitud de crecimiento, es así como se puede
llegar a crecer financieramente.
¿En dónde crees que las personas están gastando más dinero? Sin embargo lo que nos dice una
página de YouTube finanzas personales que la mayoría de las personas no tienen un conocimiento
claro de dónde se va su dinero, desafortunadamente el mexicano siempre le ha gustado hacerse la
víctima, cree aceptar sus errores, cree siempre tener la razón, pero, no es así. Es entendible que los
mexicanos somos así porque hemos vivido muchas decepciones, las cuales han dejado una

mentalidad pobre y sumisa, pero, que al final de cuentas es un pretexto que se viene arrastrando
por muchos largos años.
Por tal motivo no tienen la capacidad de decir No, TODO es vanidad y APARIENCIA que
encubren a la AVARICIA, hay muchas cosas a las que dices sí, por la presión del que dirán.
Desarrolla esa capacidad de decir No de la manera correcta y cambia tu vida.
¿Cuánto tiempo vamos a seguir arrastrando estos pretextos? de que no podemos hacerlo porque
somos un país que no tiene oportunidades, y lo peor de todo que somos conscientes de nuestro
bajo interés por mejorar nuestro raciocinio como sociedad, como país… mientras vemos a otros
países o continentes desarrollarse o superarse.
Al seguir realizando compras innecesarias y no buscar incrementar tus ingresos denota que no
tienes ganas y ansias de crecer tanto mental como socialmente y económicamente ¿Por qué siempre
el mexicano solo busca compararse con los demás en vez de que busque solución a los problemas
que se le presentan? simplemente caen en esa área de confort viendo qué está haciendo bien o qué
está haciendo mal la otra persona, siempre quejándonos de que no hay oportunidades en nuestro
país, pero, viéndolo bien, si hay oportunidades, lamentablemente nuestro conformismo no nos
permite salir a buscar esas oportunidades de trabajo, de ahorro, de inversión, de crecimiento, etc.
Así que como quieres lograrlo si no pones de tu parte, ¿por qué seguir idolatrando a personas que
no son de nuestro país, por qué denigrar a nuestros compatriotas? En vez de apoyarnos como
mexicanos para crecer como nación, simplemente nos gusta vernos en la pobreza a nosotros
mismos y si no mejoramos esto seguiremos culpando al presidente, al gobierno, a los maestros,
autoridades, inclusive a nuestros propios padres.
Hazte estas dos preguntas introspectivas: ¿Qué has aportado para que haya mejorías dentro de
México?, ¿Qué has hecho mal para que México no crezca? Si tu respuesta fue que ¡yo no tengo la
culpa de que todos los mexicanos sean iguales, yo no tengo la culpa de haber nacido aquí, yo nunca
he hecho nada malo, no me alcanza lo que gano! No caigas en tu egocentrismo, con el simple
hecho de que hayas tirado basura en la calle, hayas hecho bullying, hayas faltado el respeto a una
persona o a nuestra propia naturaleza, hayas llegado tarde a la escuela, al trabajo o a cualquier cita,
sigas comprando por solo gastar, etc., con eso basta para que nuestra mentalidad como mexicanos

no cambie ni mejore, pero, por otro lado, no todo es malo en México, las nuevas generaciones
traen una mentalidad de superación, de emprendedores.
Con esto es sin el propósito de ofender a nadie, simplemente con la finalidad de que vean el punto
de vista de un mexicano común con ganas de ver crecer a su nación junto con una nueva actitud y
mentalidad.
¿Y tú que tan dispuesto estas para ver crecer a México, vamos a dejar pasar más años para que nos
sigan calificando como una nación pobre que vive en el conformismo, en la mediocridad, que en
lugar de ver crecer a su economía va en retroceso? Yo creo que para que una nación se desarrolle
necesita tener ganas de estudiar, de respetarse, de sobresalir.
4.4 Gastos superfluos
Según el blog www.economia.com”Son aquellos gastos innecesarios que en muchos casos pueden
ser considerados lujos y que pueden llegar a afectar nuestra economía en menor o mayor escala.”
Que para ser un gran ahorrador en particular conocer y educarse de acuerdo con tus necesidades y
expectativas por que como dicen no hay que hacer cosas extraordinarias sino hacer cosas ordinarias
realmente extraordinarias que te permitan cumplir con tus metas.
4.5 Técnicas para reducir gastos innecesarios
Para poder desarrollar unas buenas finanzas personales aquí te describimos unas técnicas para
reducir gastos innecesarios.

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