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¿ Finanzas para Todos? Políticas y Trampas en la Expansión del  Acceso a Servicios Financieros     María Soledad Martínez Pería Senior Economist División de Finanzas y Sector Privado Departamento de Investigaciones Banco Mundial
¿ Porqué nos interesa el acceso a  servicios financiero? La falta de acceso a servicios financieros actúa como un freno al desarrollo económico. Las fricciones en los mercados financieros pueden generar trampas de pobreza y crecimiento retardado. Sin acceso a servicios financieros, individuos y empresas deben depender en sus propios recursos para invertir y prosperar. Una extensa literatura empírica ha estudiado los determinantes del desarrollo financiero y  su relación con el crecimiento económico. Pero, la evidencia ligando el crecimiento al acceso a servicios financieros es escasa debido a la falta de datos. 2
¿Cuán limitado es el acceso a servicios financieros en el mundo?  ¿Cuáles son los principales obstáculos y barreras al acceso? ¿Cuál es el impacto del acceso? ¿Cuál es el rol del gobierno en construir sistemas financieros más inclusivos? Preguntas que responde este informe 3
Medici ó n del acceso 4
Fracci ó n de individuos con cuentas 5
… varia por región… 6 0 20 40 60 80 100 Sub-Sahara Africa Este Asiatico Europa & Asia Central Latinoamerica Caribe Medio Oriente Sud Asia Porc e ntaj e Alto Percentil 75 Percentil 25 Bajo Mediana
El financiamiento externo por parte de las firmas varia con el tama ñ o de las mismas… 0 10 20 30 40 Grandes Medianas Pequenas Firmas que usan financiamiento externo (porcentaje)  7
...y la región Financiamiento externo como porcentaje del total de financiamiento para nuevas inversiones. Latinoamerica y Caribe 8 0 20 40 60 80 Sub-Saharan Africa South Asia Middle East & North Africa Altos ingresos Europa y Asia Central Este Asiatico
...y la falta de acceso es un obst á culo Porcentaje de firmas que reportan el financiamiento como obst á culo 0 10 20 30 40 50 60 70 Países desarrollados Este Asiatico Europa y Asia Central  Latinoamerica Medio Oriente Sud Asia Sub-Sahara Africa Acceso a financiamiento Costo del financiamiento 9
Barreras al acceso y al uso de servicios financieros 10
Como identificar las barreras Mediante encuestas a bancos (250 entidades en 62 países) identificamos las barreras al uso de: Cuentas de depósitos Préstamos Mecanismos/servicios de pagos  Al lo largo de diferentes dimensiones Barreras físicas: presencia de sucursales, cajeros automáticos Elegibilidad: requisitos de documentación y procedimientos Costo económicos: tasas de interés, comisiones, balances mínimos 11
Acceso físico Sucursales y Cajeros, por quintil de ingreso 12 0 20 40 60 1 2 3 4 5 Quintil de ingreso Número por 100,000 habitantes N ú mero de sucursales N ú mero de cajeros
Eligibilidad…documentación Número de documentos requeridos para abrir una cuenta corriente 13 1 documento,  9% 1 a 2  documentos,  27% 2 a 3  documentos,  29% 3 a 4  documentos,  24% Mas de 4  documentos,  11%
… y procedimientos Número de días requeridos para procesar una solicitud de préstamos para PYMES 14 Denmark Israel Spain Greece Korea, Rep. Switzerland Slovak Republic Belgium Brazil Peru Slovenia Zimbabwe South Africa Moldova Turkey Croatia Georgia Kenya Malta Belarus Australia Trinidad and Tobago Armenia Hungary Jordan Colombia Zambia Mediana 8.33 dias Lithuania Bosnia and Herzegovina Cameroon Sierra Leone Indonesia Bolivia Mexico France Sri Lanka Promedio 10.69 dias India Czech Republic Nepal Dominican Republic Bulgaria Chile Egypt, Arab Rep. Albania Ethiopia Madagascar Lebanon Thailand Mozambique Ghana Uruguay Philippines Pakistan Bangladesh 0 10 20 30 40 50
Costo económico…balances mínimos Balance mínimo requerido para abrir una cuenta corriente (% de PBI per capita) 15 Sin balance minimo requerido 32% 0 - 1% requerido 19%  1 - 5% requerido 17%  5 - 15% requerido 12% 15 - 50% requerido 10%  Mayor a 50% requerido 10%
… y comisiones Costo de transferencias internacionales (por $250, el monto de una remesa típica) 16 Menos de 5$ 11%,  5 a 12$ 27% 12 a 25$ 51% Mayor a 25$ 11%
Barreras son menores en países con: Mayor ingreso Mejor entorno contractual y mayor acceso a información financiera/crediticia Mayor apertura y competencia bancaria Mayor transparencia en el sector financiero Mayor disciplina de mercados 17
Impacto del acceso y uso 18
Los obstáculos financieros frenan el crecimiento de las firmas Impacto de los obstáculos sobre el crecimiento de las ventas de empresas 19 -0.1 -0.08 -0.06 -0.04 -0.02 0 Acceso financiero Temas legales Corrupción Cambios en el crecimiento
… en particular para firmas pequeñas -0.12 -0.1 -0.08 -0.06 -0.04 -0.02 0 Obstáculo financiero  Colateral  Papeleo/Burocracia Altas tasas  Necesidad de conexiones con los bancos Los bancos carecen de fondos para prestar Empresas grandes Empresas pequeñas  20
Vías de impacto del  acceso a servicios financieros Impacto a través de diferentes vías/canales: Número de nuevas empresas, dinamismo empresarial e innovación. Mayor tamaño de las empresas existentes. Mayor eficiencia organizacional. 21
Acceso y pobreza Impacto del acceso directo de los pobres – resultados mixtos. Estudios que tienen en cuenta los efectos secundarios (“spillover”) sugieren un mayor impacto a través de más empleo y mejores sueldos.    Por lo tanto para promover un crecimiento inclusivo que favorezca a los pobres, es importante mejorar el acceso a servicios financieros para toda la población.  22
Políticas para mejorar el acceso a servicios financieros 23
Rol del gobierno? Si: los mercados solos no bastan….pero: Deben haber objetivos realistas – por ejemplo no todo el mundo es merecedor de crédito necesariamente. No todas las políticas del gobierno son igualmente eficaces para promover el acceso. Políticas para el desarrollo financiero versus el acceso. 24
Mejorar las instituciones Las instituciones importan – la protección de los derechos de propiedad, el cumplimiento de los contratos, etc… Políticas específicas Leyes para factoraje y leasing, etc. Buros de crédito, crear una  documento de identificación nacional, reducir el costo de registrar y reposeer el colateral.  Promover la innovación financiera (e-finance, m-finance).  Educación financiera. 25
Políticas que promueven la competencia  y la estabilidad Competencia – incluyendo la participación de bancos extranjeros – tiende a mejorar el acceso financiero. También aumenta la velocidad con la que se adoptan tecnologías que mejoran el acceso. Para promover la competencia el gobierno debe limitar las barreras a la entrada y salida de instituciones financieras. Buena regulación prudencial es esencial: Por ejemplo, las regulaciones no deben discriminar contra sectores como las PYMEs, deben proteger contra el abuso financiero y deben aumentar la transparencia. 26
Intervención directa por parte del gobierno? El campo de acción es más limitado de lo que se cree: La experiencia con bancos estatales y con el crédito dirigido no ha sido buena. La intervención a través de métodos de pago y ahorro públicos tiene un record mixto. Colaboraciones públicas-privadas pueden ayudar a impulsar cierto tipo de servicios financieros.  Programas de garantía para PYMEs? Los beneficios son difíciles de medir. No es claro que haya adicionalidad y los costos y las pérdidas pueden ser altos. 27
Mensajes principales El acceso a servicios financieros es limitado, hay barreras que excluyen a un gran porcentaje de la población y no sólo a los pobres.  El desarrollo financiero no sólo favorece al crecimiento económico en general sino que también favorece a los pobres en particular. Pero las políticas no solo deben concentrarse en los más pobres dado que mejorar el acceso tiene efectos indirectos.  Hay mucho que el gobierno puede hacer incluyendo: Mejorar las instituciones Promover insfraestructuras y avances tecnológicos Promover la competencia y la transparencia Asegurarse que las regulaciones den los incentivos correctos  28

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¿Finanzas para todos? Políticas y trampas en la expansión del acceso a servicios financieros

  • 1. ¿ Finanzas para Todos? Políticas y Trampas en la Expansión del Acceso a Servicios Financieros María Soledad Martínez Pería Senior Economist División de Finanzas y Sector Privado Departamento de Investigaciones Banco Mundial
  • 2. ¿ Porqué nos interesa el acceso a servicios financiero? La falta de acceso a servicios financieros actúa como un freno al desarrollo económico. Las fricciones en los mercados financieros pueden generar trampas de pobreza y crecimiento retardado. Sin acceso a servicios financieros, individuos y empresas deben depender en sus propios recursos para invertir y prosperar. Una extensa literatura empírica ha estudiado los determinantes del desarrollo financiero y su relación con el crecimiento económico. Pero, la evidencia ligando el crecimiento al acceso a servicios financieros es escasa debido a la falta de datos. 2
  • 3. ¿Cuán limitado es el acceso a servicios financieros en el mundo? ¿Cuáles son los principales obstáculos y barreras al acceso? ¿Cuál es el impacto del acceso? ¿Cuál es el rol del gobierno en construir sistemas financieros más inclusivos? Preguntas que responde este informe 3
  • 4. Medici ó n del acceso 4
  • 5. Fracci ó n de individuos con cuentas 5
  • 6. … varia por región… 6 0 20 40 60 80 100 Sub-Sahara Africa Este Asiatico Europa & Asia Central Latinoamerica Caribe Medio Oriente Sud Asia Porc e ntaj e Alto Percentil 75 Percentil 25 Bajo Mediana
  • 7. El financiamiento externo por parte de las firmas varia con el tama ñ o de las mismas… 0 10 20 30 40 Grandes Medianas Pequenas Firmas que usan financiamiento externo (porcentaje) 7
  • 8. ...y la región Financiamiento externo como porcentaje del total de financiamiento para nuevas inversiones. Latinoamerica y Caribe 8 0 20 40 60 80 Sub-Saharan Africa South Asia Middle East & North Africa Altos ingresos Europa y Asia Central Este Asiatico
  • 9. ...y la falta de acceso es un obst á culo Porcentaje de firmas que reportan el financiamiento como obst á culo 0 10 20 30 40 50 60 70 Países desarrollados Este Asiatico Europa y Asia Central Latinoamerica Medio Oriente Sud Asia Sub-Sahara Africa Acceso a financiamiento Costo del financiamiento 9
  • 10. Barreras al acceso y al uso de servicios financieros 10
  • 11. Como identificar las barreras Mediante encuestas a bancos (250 entidades en 62 países) identificamos las barreras al uso de: Cuentas de depósitos Préstamos Mecanismos/servicios de pagos Al lo largo de diferentes dimensiones Barreras físicas: presencia de sucursales, cajeros automáticos Elegibilidad: requisitos de documentación y procedimientos Costo económicos: tasas de interés, comisiones, balances mínimos 11
  • 12. Acceso físico Sucursales y Cajeros, por quintil de ingreso 12 0 20 40 60 1 2 3 4 5 Quintil de ingreso Número por 100,000 habitantes N ú mero de sucursales N ú mero de cajeros
  • 13. Eligibilidad…documentación Número de documentos requeridos para abrir una cuenta corriente 13 1 documento, 9% 1 a 2 documentos, 27% 2 a 3 documentos, 29% 3 a 4 documentos, 24% Mas de 4 documentos, 11%
  • 14. … y procedimientos Número de días requeridos para procesar una solicitud de préstamos para PYMES 14 Denmark Israel Spain Greece Korea, Rep. Switzerland Slovak Republic Belgium Brazil Peru Slovenia Zimbabwe South Africa Moldova Turkey Croatia Georgia Kenya Malta Belarus Australia Trinidad and Tobago Armenia Hungary Jordan Colombia Zambia Mediana 8.33 dias Lithuania Bosnia and Herzegovina Cameroon Sierra Leone Indonesia Bolivia Mexico France Sri Lanka Promedio 10.69 dias India Czech Republic Nepal Dominican Republic Bulgaria Chile Egypt, Arab Rep. Albania Ethiopia Madagascar Lebanon Thailand Mozambique Ghana Uruguay Philippines Pakistan Bangladesh 0 10 20 30 40 50
  • 15. Costo económico…balances mínimos Balance mínimo requerido para abrir una cuenta corriente (% de PBI per capita) 15 Sin balance minimo requerido 32% 0 - 1% requerido 19% 1 - 5% requerido 17% 5 - 15% requerido 12% 15 - 50% requerido 10% Mayor a 50% requerido 10%
  • 16. … y comisiones Costo de transferencias internacionales (por $250, el monto de una remesa típica) 16 Menos de 5$ 11%, 5 a 12$ 27% 12 a 25$ 51% Mayor a 25$ 11%
  • 17. Barreras son menores en países con: Mayor ingreso Mejor entorno contractual y mayor acceso a información financiera/crediticia Mayor apertura y competencia bancaria Mayor transparencia en el sector financiero Mayor disciplina de mercados 17
  • 18. Impacto del acceso y uso 18
  • 19. Los obstáculos financieros frenan el crecimiento de las firmas Impacto de los obstáculos sobre el crecimiento de las ventas de empresas 19 -0.1 -0.08 -0.06 -0.04 -0.02 0 Acceso financiero Temas legales Corrupción Cambios en el crecimiento
  • 20. … en particular para firmas pequeñas -0.12 -0.1 -0.08 -0.06 -0.04 -0.02 0 Obstáculo financiero Colateral Papeleo/Burocracia Altas tasas Necesidad de conexiones con los bancos Los bancos carecen de fondos para prestar Empresas grandes Empresas pequeñas 20
  • 21. Vías de impacto del acceso a servicios financieros Impacto a través de diferentes vías/canales: Número de nuevas empresas, dinamismo empresarial e innovación. Mayor tamaño de las empresas existentes. Mayor eficiencia organizacional. 21
  • 22. Acceso y pobreza Impacto del acceso directo de los pobres – resultados mixtos. Estudios que tienen en cuenta los efectos secundarios (“spillover”) sugieren un mayor impacto a través de más empleo y mejores sueldos.  Por lo tanto para promover un crecimiento inclusivo que favorezca a los pobres, es importante mejorar el acceso a servicios financieros para toda la población. 22
  • 23. Políticas para mejorar el acceso a servicios financieros 23
  • 24. Rol del gobierno? Si: los mercados solos no bastan….pero: Deben haber objetivos realistas – por ejemplo no todo el mundo es merecedor de crédito necesariamente. No todas las políticas del gobierno son igualmente eficaces para promover el acceso. Políticas para el desarrollo financiero versus el acceso. 24
  • 25. Mejorar las instituciones Las instituciones importan – la protección de los derechos de propiedad, el cumplimiento de los contratos, etc… Políticas específicas Leyes para factoraje y leasing, etc. Buros de crédito, crear una documento de identificación nacional, reducir el costo de registrar y reposeer el colateral. Promover la innovación financiera (e-finance, m-finance). Educación financiera. 25
  • 26. Políticas que promueven la competencia y la estabilidad Competencia – incluyendo la participación de bancos extranjeros – tiende a mejorar el acceso financiero. También aumenta la velocidad con la que se adoptan tecnologías que mejoran el acceso. Para promover la competencia el gobierno debe limitar las barreras a la entrada y salida de instituciones financieras. Buena regulación prudencial es esencial: Por ejemplo, las regulaciones no deben discriminar contra sectores como las PYMEs, deben proteger contra el abuso financiero y deben aumentar la transparencia. 26
  • 27. Intervención directa por parte del gobierno? El campo de acción es más limitado de lo que se cree: La experiencia con bancos estatales y con el crédito dirigido no ha sido buena. La intervención a través de métodos de pago y ahorro públicos tiene un record mixto. Colaboraciones públicas-privadas pueden ayudar a impulsar cierto tipo de servicios financieros. Programas de garantía para PYMEs? Los beneficios son difíciles de medir. No es claro que haya adicionalidad y los costos y las pérdidas pueden ser altos. 27
  • 28. Mensajes principales El acceso a servicios financieros es limitado, hay barreras que excluyen a un gran porcentaje de la población y no sólo a los pobres. El desarrollo financiero no sólo favorece al crecimiento económico en general sino que también favorece a los pobres en particular. Pero las políticas no solo deben concentrarse en los más pobres dado que mejorar el acceso tiene efectos indirectos. Hay mucho que el gobierno puede hacer incluyendo: Mejorar las instituciones Promover insfraestructuras y avances tecnológicos Promover la competencia y la transparencia Asegurarse que las regulaciones den los incentivos correctos 28

Notas del editor

  1. Gracias por la invitacion Lo que voy a presentar hoy son los resultadod de un reporte realizado por mi division que resule nuestra investigacion
  2. Una medida ideal del uso de servicios financiero seria el % de la poblacion que tiene ctas bancarias . Esta informacion es estimada a partir del numero de cuentas que hay en el pais y datos de encuestas. En paises desarrollados cerca del 80% tiene cuentas. En LAC hay gran varianza 20% en Nicaragua, 46% en Panama y 60% en Chile. El acceso es limitado en casi todos los paises en desarrollo en el mundo donde la mitad o menos de la poblacion tiene una cuenta con una institucion financiera.
  3. Aqui vemos datos recopilados a traves de encuestas de empresas Menos del 20 porciento de las firmas pequenas usan financiamiento externo, la mitad del uso por parte de las empresas grandes
  4. Aprox 64% de las instituciones requieren mas 2 o mas documentos para abrir una cuenta Esto puede ser un importante obstaculo para personas en el sector informal
  5. En un 30% de los paises para abrir una cuenta depositos minimos mayores al 5% del pbi per capita son requeridos
  6. En lo que hace a la informacion crediticia el gobierno puede asegurarse que los bancos diseminen la mayor cantidad de info posible y a la vez proteger al deudor asegurando que la informacion sea fidedigna. En lo que hace a e-finance and m-finance el gobierno debe asegurarse que las partes involucradas tengan las protecciones legales necesarias y que existan los incentivos para que estas nuevas tecnologias se desarrollen.
  7. Los bancos publicos son mas proclives a destinar el credito inefficientemente a conocidos o guiandose por motivos politicos Los planes de ahorro estatales (como las ctas postales) son un poco mejor pero tambien hay evidencia de mal manejo de estas institutciones. Ademas no es el caso que en paises con mas bancos extranjeros se ve mayor penetracion. Ejemplo de partnerships – plataforma para factoraje montada por NAfin o la plataforma montada por Bansefi para faciliatr la red de la gente