1. Chequemedios de pago

2. El cheque es un documento que
tiene una orden incondicionada,
es decir, absoluta, de su librador
(el que lo firma) a una entidad
bancaria, para que pague al
tenedor legitimo la cantidad
reflejada en el momento de la
presentación del mismo (a la vista)

3. El cheque sigue siendo utilizado pese al
uso cada vez mayor del pago por
transferencia bancaria y con tarjetas de
crédito.
El librador y el beneficiario o tenedor, en
alguna ocasión son la misma persona,
como por ejemplo para traspasar dinero
entre dos cuentas del mismo titular.
Cheque

4. El librador ordena a:
§ El librado (banco) que pague
al
§ El beneficiario o tenedor una
determinada suma de dinero
Cheque

5. El Banco de España establece las
siguientes características y requisitos a los
cheques:
ü Es un documento pagadero cuando
se presenta y tiene que hacerse
efectivo sin restricción alguna (siempre
que haya dinero en la cuenta).
ü Debe pagarse incluso aunque se
presente al cobro antes de la fecha
que figura como fecha de emisión.
Cheque

6. ü Si los fondos del que emite el
cheque no son suficientes para
cubrir la totalidad del importe, la
entidad lo ha de pagar
parcialmente.
ü La presentación al cobro ha de
realizarse en:
Cheque

7. - 15 días desde su fecha de emisión
para los emitidos o pagaderos en
España.
- 20 días para los emitidos en el resto
de Europa.
- 60 días para los emitidos en el resto
del mundo, siempre que hayan de
pagarse en España.
Cheque

8. Pasados dichos plazos, la entidad, teniendo
en cuenta todas las circunstancias que
concurran (existencia o no de saldo en la
cuenta, tiempo transcurrido, etc.) puede, si
lo desea, pagar el cheque que se presente
al cobro, salvo que haya sido revocado.
La revocación quiere decir que el librador
ha comunicado a la entidad que anula el
cheque.
Esta anulación sólo tiene efecto una vez
transcurridos los plazos citados.
Cheque

9. Los requisitos de los cheques pueden
dividirse entre: de cobro y de emisión.
Los de emisión a su vez pueden ser
requisitos esenciales, no esenciales y no
imprescindibles.
Los requisitos de cobro son:
ü Firmar.
ü Rellenar las condiciones básicas.
Cheque

10. Los requisitos de emisión son:
ü Esenciales:
- La palabra “cheque”.
- La orden de pagar la suma que en él se
indique.
- El nombre de la entidad bancaria que
ha de pagar (librado).
- La firma de quien expide el cheque
(librador).
Cheque

11. ü No esenciales:
- La fecha de emisión.
Es necesaria para computar el plazo de
presentación al cobro.
Son válidos los cheques emitidos sin fecha (para
que la ponga después el beneficiario) así como
los llamados “postdatados” o “antedatados”,
es decir, aquellos en los que la fecha es
posterior o anterior a la del momento en que
realmente se expidieron.
Cheque

12. Por ello, nada impide presentar al cobro
un cheque (y cobrarlo efectivamente),
que tenga como fecha de emisión una
fecha posterior a la del día de la
presentación.
Cheque

13. ü No imprescindibles:
- El lugar de pago y el lugar de emisión.
- El beneficiario. Si no consta, el cheque
se considera emitido al portador.
Cheque

14. Requisitos:

15. Los tipos de cheques que establece el
Banco de España pueden clasificarse
según el beneficiario y según sus
requisitos para su cobro.
Según el beneficiario pueden ser
cheques al portador y cheques
nominativos.
Cheque

16. Según las condiciones para su cobro
pueden ser:
- Cheque cruzado.
- Cheque para abonar en cuenta.
- Cheque conformado.
- Cheque bancario.
- Cheque contra la cuenta del Banco de
España.
- Cheques de ventanilla.
- Cheques de viajero.
Cheque

17. Es un cheque cruzado pero tiene la
característica de que la persona
que lo expide o quien lo posee, le
traza dos rectas paralelas en
dirección diagonal por el anverso.
La finalidad de este cruce es que el
cheque no pueda ser cobrado en
efectivo, sino que sólo se pueda
abonar su importe en una cuenta
de banco mediante depósito.
- Cheque cruzado.
- Cheque para abonar
en cuenta.
- Cheque conformado.
- Cheque bancario.
- Cheque contra la
cuenta del Banco de
España.
- Cheques de
ventanilla.
- Cheques de viajero.
Cheque

18. Si la persona que puede cobrar
el cheque tiene una cuenta en
dicho banco, podría cobrarlo
en efectivo.
- Cheque cruzado.
- Cheque para abonar
en cuenta.
- Cheque conformado.
- Cheque bancario.
- Cheque contra la
cuenta del Banco de
España.
- Cheques de
ventanilla.
- Cheques de viajero.
Cheque

19. Sólo se puede cobrar
mediante el abono en
una cuenta bancaria.
Incluye la expresión
“abonar en cuenta”.
- Cheque cruzado.
- Cheque para abonar
en cuenta.
- Cheque conformado.
- Cheque bancario.
- Cheque contra la cuenta
del Banco de España.
- Cheques de ventanilla.
- Cheques de viajero.

20. Es el cheque en el que la entidad
bancaria que debe pagarlo
asegura que quien expide el
cheque tiene fondos y que el
cheque se pagará.
Lo que hace la oficina bancaria
es retener el dinero a la hora de
emitir el cheque para asegurar
que hay fondos cuando vaya a
crearse.
- Cheque cruzado.
- Cheque para abonar
en cuenta.
- Cheque
conformado.
- Cheque bancario.
- Cheque contra la
cuenta del Banco de
España.
- Cheques de
ventanilla.
- Cheques de viajero.

21. Es un cheque en el que el
librador (quien lo expide) es
la propia entidad bancaria.
- Cheque cruzado.
- Cheque para abonar
en cuenta.
- Cheque conformado.
- Cheque bancario.
- Cheque contra la
cuenta del Banco de
España. Cheques de
ventanilla.
- Cheques de viajero.

22. El librador (quien lo expide y
fir ma) es una entidad
bancaria, y el librado (quien
cobra) es el Banco de España.
- Cheque cruzado.
- Cheque para abonar
en cuenta.
- Cheque conformado.
- Cheque bancario.
- Cheque contra la
cuenta del Banco
de España.
- Cheques de
ventanilla.
- Cheques de viajero.

23. Este es el nombre que el Banco
de España otorga a los
documentos que se firman
como “recibí” cuando se retira
dinero en una entidad
bancaria.
- Cheque cruzado.
- Cheque para abonar
en cuenta.
- Cheque conformado.
- Cheque bancario.
- Cheque contra la
cuenta del Banco de
España.
- Cheques de
ventanilla.
- Cheques de viajero.

24. Son cheques en euros o
moneda extranjera emitidos
por entidades bancarias u
otros intermediarios financieros
no bancarios de reconocida
presencia internacional, como
son: Visa, MasterCard, o
American Express.
- Cheque cruzado.
- Cheque para abonar en
cuenta.
- Cheque conformado.
- Cheque bancario.
- Cheque contra la cuenta del
Banco de España.
- Cheques de ventanilla.
- Cheques de viajero.

25. Las principales características
son:
ü Pueden ser canjeados por
efectivo rápidamente y
también utilizarse como
efectivo para pagar en una
a m p l i a v a r i e d a d d e
establecimientos.
- Cheque cruzado.
- Cheque para abonar en
cuenta.
- Cheque conformado.
- Cheque bancario.
- Cheque contra la cuenta
del Banco de España.
- Cheques de ventanilla.
- Cheques de viajero.

26. Las principales características
son:
ü En caso de pérdida o robo
suele ser posible su rápida
sustitución, (siempre que no
hayan sido ya cobrados),
haciendo una llamada
telefónica a los centros de
atención al cliente del
emisor.
- Cheque cruzado.
- Cheque para abonar en
cuenta.
- Cheque conformado.
- Cheque bancario.
- Cheque contra la cuenta
del Banco de España.
- Cheques de ventanilla.
- Cheques de viajero.

27. ü No suelen tener fecha de
vencimiento.
ü Son aceptados en casi
todos los países del mundo.
ü Se emiten en múltiples divisas
(por ejemplo: euros, dólares
USA, libras esterlinas, dólares
australianos, etc.)
- Cheque cruzado.
- Cheque para abonar en
cuenta.
- Cheque conformado.
- Cheque bancario.
- Cheque contra la cuenta del
Banco de España.
- Cheques de ventanilla.
- Cheques de viajero.

28. El endoso se puede realizar sobre los
cheques nominativos.
Consiste en que el beneficiario original
escribe en el documento el nombre del
nuevo beneficiario y lo firma.
ENDOSO

29. Los cheques nominativos pueden llevar
clausulas como:
ü Clausula “a la orden” que permite su
traspaso (endoso) a otra persona.
ü Clausula “no a la orden” que impide
su transmisión mediante endoso.

30. En caso de impago el Banco de
España establece que si no hay fondos
para pagarse en su totalidad, el
cheque debe pagar parcialmente.
Si un cheque no es pagado, la
responsabilidad es del librador, es decir,
quien lo expide y firma, y si existen de los
endosantes (los que transmiten el
documento) y de los avalistas (los que
garantizan su cobro).

31. Por lo tanto, se puede reclamar:
ü Al librador.
ü A los endosantes si existen.
ü A los avalistas si existen.

32. Algunas consideraciones a tener en
cuenta a la hora de cobrar y pagar
con cheque son:
ü Para poder emitir cheques se ha de
tener ese derecho recogido en los
documentos de la cuenta bancaria.
ü Los cheques emitidos se cargan a la
cuenta del pagador el día que se
solicita su cobro.

33. Algunas consideraciones a tener en
cuenta a la hora de cobrar y pagar
con cheque son:
ü El plazo para el cobro de cheques
según la Ley cambiaria y del cheque
es de 15 días desde su fecha de
emisión para los emitidos o
pagaderos en España.

34. ü Las modalidades para cobrar un
cheque son:
- En efectivo, normalmente es la
modalidad con menor comisión.
- Abonarlo en una cuenta propia de la
entidad que lo paga.
- Abonarlo en una cuenta suya de una
entidad distinta.

41. Si el cheque es presentado fuera de
plazo, puede ser pagado, pero han de
darse las circunstancias siguientes:
- Existencia de fondos
- Inexistencia de revocación por el
librador
- Presentación del cheque por persona
formalmente legitimada
- Que no haya prescrito el cheque, es
decir, que no hayan transcurrido seis
meses desde la expiración del plazo de
presentación

42. Puede ocurrir que no haya suficientes
fondos para el pago de la totalidad
indicada en el cheque.
En ese caso se puede producir un
pago parcial, como se ha indicado,
que no es sino la entrega de fondos
disponibles en ese momento, pues la
norma obliga al banco a hacerlo.
Se reseñara en el cheque el pago
parcia, entregando al tenedor el
cheque y firmando un recibo por
dicha cantidad

43. En caso de impago, el tenedor puede
ejercer acciones ejecutivas para
reclamar el cobro, acreditando esa
falta mediante:
- Protesto notarial: Hecho ante un notario que
dará fe, mediante acta, del impago. Ha de
hacerse antes de que expire el plazo de
presentación del cheque
- Declaración de impago sustitutoria del
protesto. Realizada por la entidad bancaria
o la Cámara o sistema de compensación,
hace constar que el día de presentación del
cheque ese no ha sido pagado

44. Mr. Blass quiere emitir una serie de
cheques y se la han presentado las
siguientes dudas.
¿Le ayudas a solucionarlas?
1º. Tiene miedo a que se pueda
extraviar un cheque que va a emitir a
favor de una empresa y lo pueda
cobrar otro sujeto.
¿qué le recomiendas?

45. 2º. No quiere que se pueda cobrar en
efectivo sino que sea ingresado en una
cuenta de la empresa, evitando todos
os riesgos.
¿Qué le sugieres que haga?
3º.- La persona beneficiaria con el
cheque le exige garantías de que si
acepta el cheque como medio de
pago vaya a ser cobrado.
¿Qué tendría que hacer?