Este documento contiene información sobre conceptos generales de seguros como peligro, siniestro, prima, cobertura, y reaseguro. También describe elementos personales del seguro como el asegurador y asegurado, y modalidades de pólizas de seguro como pólizas aisladas, abiertas, flotantes y sobre volúmenes. Además, identifica factores que influyen en la contratación de seguros de mercancías como los términos de compra-venta, los bienes asegurados, y

1. SEGUROS
LIC. LUIS ENRIQUE ESPINOZA
HEREDIA

5. Conceptos Generales.
2.- PELIGRO : (DANGER)
Es una situación que se caracteriza por la
"viabilidad de ocurrencia de un incidente
potencialmente dañino", es decir, un suceso
apto para crear daño sobre bienes jurídicos
protegidos

6. Conceptos Generales.
3.- SINIESTRO : (LOSS, CLAIM)
Un siniestro es la ocurrencia de un suceso amparado en la póliza
de seguros, comenzando las obligaciones a cargo
del asegurador. Las mismas en la mayor parte de los casos es el
pago de una cantidad de dinero, pudiendo tratarse también de
una prestación de servicios, asistencia médica, jurídica,
reparación de un daño, etc.
El siniestro se puede definir también como la avería, destrucción
fortuita o pérdida importante que sufren las personas o la
propiedad, y cuya materialización se traduce en indemnización.

7. Conceptos Generales
4.- PRIMA : (PREMIUM)
Es el pago que el asegurado realiza a cambio de obtener la
cobertura del seguro.
5.- COBERTURA : (COVERAGE)
Obligación principal del asegurador en un contrato de
seguro, consistente en hacerse cargo, hasta el límite de la
suma asegurada, de las consecuencias económicas que se
deriven de un siniestro. Sinónimo de garantía.

8. Conceptos generales
6.- EL SEGURO (INSURANCE)
El seguro es una operación en virtud de la cual, una
parte (el asegurado) se hace acreedor, mediante el
pago de una remuneración (la prima), de una
prestación que habrá de satisfacerle la otra parte (el
asegurador) en caso de que se produzca un siniestro.

9. Conceptos generales
7. EL COASEGURO (COINSURANCE)
Se da este nombre a la concurrencia acordada de dos o más
entidades aseguradoras en la cobertura de un mismo riesgo.
Así,
• Existen varios aseguradores.
• La distribución de las empresas aseguradoras las hace el
asegurado, el broker de seguros o las propias compañías
en función de la capacidad que tienen de asumir un riesgo
en concreto.
• La pérdida es a cargo de varios aseguradores
(individualmente).
• Existe una relación directa entre el asegurado (cliente) y los
aseguradores.

10. Conceptos generales
8. EL REASEGURO (REINSURANCE)
Instrumento técnico del que se vale una entidad aseguradora
para conseguir la compensación estadística que necesita,
igualando u homogeneizando los riesgos que componen su
cartera de bienes asegurados mediante la cesión de parte de
ellos a otras entidades aseguradoras
En tal sentido, el reaseguro sirve para distribuir entre otros
aseguradores los excesos de los riesgos de más volumen,
permitiendo el asegurador directo (o reasegurado cedente)
operar sobre una masa de riesgos aproximadamente iguales,
por lo menos si se computa su volumen con el índice de
intensidad de siniestros. También a través del reaseguro se
pueden obtener participaciones en el conjunto de riesgos
homogéneos de otra empresa y, por lo tanto, multiplicar el
número de riesgos iguales de una entidad.

11. Conceptos generales
8. EL REASEGURO (REINSURANCE)
Instrumento técnico del que se vale una entidad aseguradora
para conseguir la compensación estadística que necesita,
igualando u homogeneizando los riesgos que componen su
cartera de bienes asegurados mediante la cesión de parte de
ellos a otras entidades aseguradoras
En tal sentido, el reaseguro sirve para distribuir entre otros
aseguradores los excesos de los riesgos de más volumen,
permitiendo el asegurador directo (o reasegurado cedente)
operar sobre una masa de riesgos aproximadamente iguales,
por lo menos si se computa su volumen con el índice de
intensidad de siniestros. También a través del reaseguro se
pueden obtener participaciones en el conjunto de riesgos
homogéneos de otra empresa y, por lo tanto, multiplicar el
número de riesgos iguales de una entidad.

12. Poliza de seguro
Un contrato de seguros conlleva el acuerdo entre dos partes: un
tomador o contratante de seguro y una compañía de seguros o
aseguradora.
Mediante la suscripción de un contrato, se establece que el
tomador de un seguro, a cambio de una contraprestación en
dinero, llamada prima, recibirá por parte de la aseguradora
contratada, una indemnización en caso de sufrir un determinado
que tal vez puedan ser robo, accidentes, daño sobre la
mercancía, perdidas que puedan ocurrir durante el traslado de la
carga, o la ruptura de la unidad de la carga que podría pasar
en los transbordos.
Este documento consta en un contrato de seguros y esta
compuesto por cláusulas generales, cláusulas particulares y
ocasionalmente por cláusulas especiales.

13. Objetivo del seguro
El objetivo del seguro es cubrir el riesgo que pueda
acaecer sobre cualquier elemento que sea
transportable. Dicho riesgo puede repercutir sobre los
bienes, el medio de transporte o, en el caso de la
cobertura por responsabilidad civil, sobre el
patrimonio del asegurado con el que tendría que
hacer frente a eventuales indemnizaciones.

14. Cobertura del seguro
La cobertura genérica del seguro de transporte internacional de
mercancías incluye la pérdida total, pérdidas parciales (faltas) y
daños (averías) que pueda sufrir la mercancía durante la
realización de un transporte internacional. Se excluyen, en todo
caso, las pérdidas o daños producidos por:
• Dolo por parte del asegurado.
• Desgaste y merma natural de la mercancía.
• Vicio propio de la mercancía.
• Embalaje o acondicionamiento inadecuados de la mercancía.
• Inadecuación del medio de transporte (cuando dependa de la
voluntad del asegurado).
• Demoras en la entrega.
• Riesgos comerciales

15. Elementos personales del seguro
1. EL ASEGURADOR.
La persona jurídica que constituida con arreglo a lo
dispuesto por la legislación correspondiente, se dedica
a asumir riesgos ajenos, cumpliendo lo que a este
efecto establece aquella legislación, mediante la
percepción de un cierto precio llamado prima.

16. Elementos personales del seguro
Debemos destacar en la figura del asegurador unos perfiles
concretos entre los podemos apreciar los siguientes:
• Por imperativo legal, ha de tratarse de una persona jurídica.
No cabe ni siquiera ocasional de alguien que, individualmente,
realice operaciones de cobertura de riesgos. Las condiciones
de funcionamiento del seguro y su proyección en el tiempo ya
exigen, por si solas, que el asegurador sea una persona
jurídica;
• Aquella persona debe revestir, precisamente, alguna de las
formas que la ley considera únicamente válidas para la
práctica de la industria aseguradora;

17. Elementos personales del seguro
• Ha de haber merecido previamente la aprobación de la
Administración Pública, para actuar como aseguradora;
• Debe dedicarse en forma exclusiva a la práctica del seguro o
del reaseguro, en su caso sin que sea admisible otro tipo de
actividades, salvo las operaciones de gestión de fondos
colectivos de jubilación;
• Han de ajustar su situación a las normas de la legislación de
seguros, que regulan con detalle la práctica aseguradora, a la
vez se hallan sometidas a la inspección y control del Poder
público.

18. MODALIDADES DE LAS POLIZAS DE SEGURO
1. Pólizas aisladas: Se utilizan para cubrir un solo
viaje. Su duración es por el periodo que dure el
viaje y, en el caso de mercancías, como máximo 6
meses desde la fecha de emisión.
2. Pólizas abiertas: Se utilizan para una operación o
un conjunto de ellas relacionadas que implique un
número considerable de viajes. Su duración es por
el periodo de la operación.

19. MODALIDADES DE LAS POLIZAS DE SEGURO
3. Pólizas flotantes: Tiene una duración indefinida y
se mantiene vigente mientras no se oponga
ninguna de las partes. Sirven para cubrir todas las
operaciones de un asegurado en unas ciertas
condiciones, límites y ámbitos convenidos. El
asegurado da comunicación de cada viaje mediante
un Boletín y la prima se regula periódicamente
mediante suplementos en función del número de
viajes efectuados y el valor asegurado en cada uno
de ellos.

20. MODALIDADES DE LAS POLIZAS DE SEGURO
4. Pólizas sobre volúmenes: Estas pólizas se basan en
la facturación o el volumen que se pretende
asegurar sin necesidad de comunicar cada
desplazamiento. En función de este parámetro se
calcula una prima anual, siendo regularizable
después de cada periodo, según el volumen
realmente transportado.

21. FACTORES QUE INFLUYEN EN LA SUSCRIPCIÓN DEL
SEGURO DE MERCANCÍAS
1. Términos de compra-venta: En el transcurso del
transporte, llega un momento en el que la
mercancía cambia de propietario en un contrato de
compra-venta. Es preciso conocer de antemano
quién es el propietario de la mercancía en cada
momento, para que sea el responsable de la
ejecución de una serie de acciones, debiendo
asumir el coste de las mismas. Existen Convenios
sobre las responsabilidades que recaen sobre el
comprador y vendedor en cada momento según el
tipo de transporte y el ámbito de aplicación.

22. FACTORES QUE EN LA SUSCRIPCIÓN DEL SEGURO DE
MERCANCÍAS
2. Los bienes asegurados: Es especialmente
importante conocer la naturaleza de los mismos, ya
que las mercancías inflamables, perecederas, etc.,
requieren pacto expreso.
3. El tipo y calidad del medio de transporte utilizado.
4. El ámbito geográfico en el que se desarrolla el
transporte: Situación geográfica, climatología,
distancia, etc.
5. Los contratos de transporte: Dependiendo del
ámbito en el que se desarrolle el trasporte, el
contrato adquiere diferentes obligaciones y
derechos entre el transportista y el cargador.

23. FACTORES QUE INFLUYEN EN LA SUSCRIPCIÓN DEL
SEGURO DE MERCANCÍAS
6. Valor de las mercancías: El seguro puede amparar
únicamente el valor material de las mercancías o
incluir también el aumento de coste que se va
produciendo por fletes, portes, etc., hasta su
destino.

24. LA SUMA ASEGURADA
Es el valor que se asigna en la póliza como el gasto
máximo que ha de pagar la compañía de seguros en
caso de daño o pérdida de sus asegurados.
Se puede contratar bajo la modalidad de valor total –
el más habitual y coincidente con el valor asegurado-,
primer riesgo –límite máximo que la compañía
indemnizaría en caso de siniestro- y de valor parcial -
un límite máximo de indemnización que viene
reflejado en un % sobre la suma asegurada a valor
total-.