El documento proporciona una introducción al concepto de seguros. Explica que un seguro es un contrato mediante el cual una persona u organización se compromete a resarcir pérdidas o daños a cambio del pago de una prima. Describe los elementos clave de un seguro como el asegurador, asegurado, prima, riesgo y siniestro. También cubre los principios fundamentales de los seguros como la mutualidad, buena fe e indemnización.

1. SEGUROS
Sesion II
Lic.Cesar Chamochumbi Chavez

2. Concepto de Seguro
Proviene del latín Securus, que significa libre y exento de todo peligro,
daño o riesgo.
Contrato por el cual una persona natural o jurídica, se obliga a resarcir
pérdidas o daños que ocurran en las cosas que corren un riesgo en mar o
tierra.
El Contrato de Seguro es el documento (póliza) por virtud del cual el
asegurador se obliga frente al asegurado, mediante la percepción de una
prima, a pagar una indemnización, dentro de los límites pactados, si se
produce el evento previsto (siniestro).
La póliza deberá constar por escrito, especificando los derechos y
obligaciones de las partes, ya que en caso de controversia, será el único
medio probatorio.

3. Elementos Reales
 La póliza: es el documento probatorio de la existencia del contrato de
seguro.
 El recibo: es el documento probatorio que acredita y certifica que una
póliza está pagada.
 La prima: es el importe económico que ha de pagar, de forma única o
periódica el tomador como contraprestación a la indemnización o
servicios que recibirá en caso de que se produzca el siniestro.
 El riesgo: es la mayor o menor probabilidad de que acaezca el
siniestro.
 El siniestro: hecho que produce el daño que se asegura.

4. Elementos Personales
 El asegurador: persona física o jurídica que garantiza el pago de la
indemnización en caso de que se produzca el daño.
 El asegurado: puede ser un bien material o una persona, aquel que está
expuesto al riesgo.
 El beneficiario: es la persona que efectivamente cobra la indemnización.
 El tomador: es la persona que contrata el seguro, firma la póliza y paga la
prima.

5. 1.- Agente de seguros: persona física o jurídica vinculada contractualmente
con una determinada compañía aseguradora que, normalmente, tiene una
vinculación exclusiva con ella (salvo autorización expresa para depender de
otra) y conoce sus productos. En este caso la entidad es responsable
directa detodas las actuaciones profesionales y de la formación del agente
.
2.- Corredor de seguros: persona física o jurídica, que asesora de forma
profesional, imparcial e independiente, con responsabilidad directa de sus
actuaciones o las de sus colaboradores. Normalmente ofrecen al cliente el
producto que más se ajuste a sus necesidades al mejor precio posible.
La comercialización y asesoramiento en
materia de seguros.
Hay dos tipos:

6. SLos principios del Seguro
a) Principio de Mutualidad. Las pérdidas de pocos son cubiertas por
la contribución de muchos. Según este principio, que merece ser el
primero o más antiguo, las primas pagadas por una colectividad de
aseguradores sirve para reponer, reparar o indemnizar las pérdidas
de quienes sufran siniestros.
b) Principio de Máxima Buena Fe.- Conforme a la cual tanto el
asegurado como el asegurador tienen que obrar sólo con la verdad,
el primero describiendo o exponiendo el riesgo tal cual es, sin eludir
ni ocultar nada, a fin de que el asegurador ? al apreciarlo
debidamente- lo cubra por equidad. Es obligación también del
asegurador obrar de buena fe en la atención del siniestro.

7. SLos principios del Seguro
c) Principio de Indemnización.- El seguro no es para ganar, el
seguro es para no perder. Según el contrato de seguro una pérdida
o daño que ocurra, obliga al asegurador a resarcirlo o indemnizarlo
a fin de poner el bien en las mismas condiciones en que se
encontraba inmediatamente antes del siniestro. Si la reparación
beneficia al asegurado va contra este principio, pues el seguro no
puede ser objeto de lucro. Lo que debe esperar el asegurado es no
perder.
d) Principio del Interés Asegurable.- Debe concurrir en quien desee
la cobertura de determinado riesgo, reflejado en su deseo sincero
de que el siniestro no se produzca, ya que a consecuencia de él se
originaría un perjuicio para su patrimonio.

8. Los funciones del Seguro
a) Funcion Indemnizatoria.
El Seguro garantiza el resarcimiento de un capital para reparar o
cubrir la pérdida o daño que
momento tanto al hombre
pueda ocurrir en cualquier
como a su patrimonio.
La indemnización es la cantidad de dinero que desembolsa la
compañía de seguros a favor del asegurado, al producirse un
hecho que pueda dañar a la persona asegurada o a su
patrimonio.
El asegurador puede cumplir con la obligación de indemnizar como
sigue:
a.-Pagando en efectivo el importe tasado de los daños. b.-
Reparando o reemplazando a su cargo el objeto dañado. c.-
Brindando servicios: seguro de enfermedad, el tratamiento en
hospitales

9. Los funciones del Seguro
b) Funcion financiera:
Cumple esta función en la medida que administra
eficientemente el dinero que recibe bajo la forma de
primas hasta el momento en que se tiene que producir el
pago.
La función financiera del seguro busca obtener una
rentabilidad para las primas pagadas por el asegurado,
con el propósito de buscar una menor carga futura para
los asegurados y otorgar mayor capacidad de respuesta
ante lo imprevisto, por parte de la empresa aseguradora,
al acumular excedentes que la consolidan.

10. EL RIESGO
expresaEn Seguros, este concepto
indistíntamente ideas diferentes:
•Como objeto asegurado, cuando hablamos de
la localización del Riesgo.
•Como posible ocurrencia de un acontecimiento
fortuito.

11. CARACTERES DEL RIESGO
1. INCIERTO O ALEATORIO: sobre el riesgo debe haber una
relativa incertidumbre, pues el conocimiento de su existencia
real haría desaparecer la aleatoriedad, el principio básico del
Seguro.
2. POSIBLE: Debe existir la posibilidad de Riesgo; es decir, que
el acontecimiento que se protege con la póliza debe“ poder
suceder”.
3. CONCRETO: El Riesgo debe ser analizado y valorado por la
Aseguradora en dos aspectos, cualitativo (naturaleza,
en
la
situación, etc.) y cuantitativamente (valorización basada
la experiencia o en cálculos actuariales que determinen
primera), antes de proceder a asumirlo.

12. CARACTERES DEL RIESGO
4. LICITO: El Riesgo que se asegura no debe ir en contra de las
reglas morales o del orden público, ni en perjuicio de terceros,
pues de ser así, el contrato que lo protegiese sería nulo.
5. FORTUITO: EL Riesgo debe provenir de un acto o
acontecimiento ajeno a la voluntad humana de producirlo.
6. CONTENIDO ECONOMICO: La realización del Riesgo
que se(siniestro) debe producir una pérdida económica
resarce con la indemnización correspondiente.

13. CLASES DE RIESGO
1. Según su Asegurabilidad:
a)Riesgo Asegurable: Aquel que, por su naturaleza, es
susceptible de ser asegurado; es decir, cumple los caracteres
esenciales del riesgo.
b)Riesgo Inasegurable: Aquel que carece de alguno de los
elementos o caracteres del riesgo asegurable, lo que impide
que sea asegurable.
2. Según el Objeto sobre el que Recae:
a)RiesgoPatrimonial: Aquel que implica una disminución o
pérdida, total o parcial de patrimonio del Asegurado como
consecuencia de un evento que pueda afectarlo.
b)Riesgo Personal: Aquel que afecta a circunstancias de
persona, tales como su salud, integridad física o mental,
capacidad para el trabajo, vejez o sobrevivencia.

14. CLASES DE RIESGO
3. Según su Regularidad Estadística:
a)Riesgo Ordinario: Es aquel cuya ocurrencia es susceptible
d de medición estadística y que, en su planteamiento y efectos
previsibles, responde a las pautas normales de contratación en
el mercado de seguros , y si en él concurre alguna
circunstancia que le convierta en atípico puede ser asumido
por el asegurador mediante la aplicación de cualquier medida
correctiva, como sobreprima, recargo , franquicia o
deducible, etc.

15. CLASES DE RIESGO
3. Según su Regularidad Estadística:
b) Riesgo Extraordinario: Es aquel, por ser de regular
ocurrencia estadística y por la magnitud y/o naturales
de, sus causas y efectos, excede la posibilidad de cobertura de
un seguro normal, y por lo tanto, amerita texto y
tarifas especiales para ser objeto de seguro.

16. CLASES DE RIESGO
4. Según su Grado de Intensidad:
diversa
de
a) Riesgo Variable: Aquel que puede revestir
graduación o cuantía en su realización; por Ej. El riesgo
incendio.
misma
Ej. el
b) Riesgo Constante: Aquel que siempre reviste la
intensidad y graduación de efectos en su realización por
riesgo de muerte.
5. Según su Proximidad Fisica a Otros Riesgos:
a)Riesgo Distinto: Es aquel que no tiene relación o conexión
con otro riesgo.
b)Riesgo Común: Se dice que dos o varios bienes constituyen
riesgo común cuando la propia naturaleza y proximidad a ellos
obliga a considerarlos como un riesgo único , puesto que la
ocurrencia de un siniestro en uno afectaría inexorablemente a los
restantes.

17. CLASES DE RIESGO
5. Según su Proximidad Fisica a Otros Riesgos:
c)Riesgo Continuo: Aquel que, aún siendo independiente, esta
en contacto con otro, por lo que el siniestro que afecta a uno de
ellos puede transmitirse al otro.
d)Riesgo Próximo (o Inmediato): Es aquel que, aunque
separado de otro, está a una distancia lo suficientemente
pequeña como para que el siniestro de uno de ellos pueda
afectar al otro.

18. TRATAMIENTO DEL RIESGO
El asegurador, para asumir la cobertura de un riesgo,
debe poner en práctica una serie de técnicas que le
permitan establecer la naturaleza, valoración y límites de
aceptación del riesgo en cuestión.

19. TRATAMIENTO DEL RIESGO
Tales técnicas pueden resumirse en las siguientes :
a)Selección: Constituye el conjunto de medidas generalmente
de cáracter técnico adoptadas por una entidad aseguradora, en
virtud de las cuales la aceptación de riesgos está orientada
hacia aquéllos qué, por sus características propias, se
presuma que no van a originar necesariamente resultados
desequilibrados, por no ser peores que el promedio de su
categoría.
b)Análisis: Es el instrumento técnico de que se vale la
actividad aseguradora para lograr el adecuado equilibrio en sus
resultados.

20. TRATAMIENTO DEL RIESGO
c) Evaluación: Es el proceso por el cual se establece, en un
período determinado, la probabilidad de que ocurran daños
personales o pérdidas materiales, así como su
cuantificación.
d) Compensación: Es el conjunto de medidas que conducen
a lograr el adecuado equilibrio de resultados entre los
riesgos que componen una cartera de pólizas.
e) Distribución: consiste en un conjunto de técnicas para el
reparto o dispersión de riesgos que la actividad
aseguradora precisa para obtener una compensación
estadística, igualando los riesgos que componen su
cartera de bienes asegurados.

21. EL SEGURO
Es una operación en virtud de la cual, una parte (el asegurado) se
hace acreedor, mediante el pago de una remuneración (la prima),
de una prestación que habrá de satisfacerle la otra parte (el
asegurador) en caso de que se produzca un siniestro.
En resumen el propósito del seguro es compensar un daño
eventual.
Su finalidad es la Cobertura de una necesidad económica. De ello
resulta el principio que el seguro no puede ser fuente de
enriquecimiento o lucro.

22. EL CONTRATO DE SEGURO
establece por el mero consentimiento de
Caracteres y principios básicos:
a)Consensual: por cuanto se
las partes.
b)Bilateral: ya que en él las partes se obligan recíprocamente la una
hacia la otra.
c)Aleatorio: pues, mediante el mismo, las partes contratantes pactan,
expresamente, la posibilidad de una ganancia o se garantizan contra la
posibilidad de una pérdida, según sea el resultado de un acontecimiento
de carácter fortuito.
d)Oneroso: ya que cada una de las partes que contrata obtiene una
prestación a cambio de otra que debe realizar.
e)De Adhesión: ya que sus cláusulas las fija una de las partes, y la otra
las acepta.
f)Está basado en la BUENA FE: principio básico y característico de
todos los contratos que obligan a las partes a actuar entre si con la
máxima honradez.

23. ELEMENTOS MATERIALES DEL
CONTRATO DE SEGURO
1. RIESGO
a) Interés Asegurable: Es el requisito que debe concurrir en quien desee
la cobertura de determinado riesgo, reflejado en su deseo sincero
de que el siniestro no se produzca, ya que a consecuencia de él se
originaría un perjuicio para su patrimonio.
b) Bien Asegurado: es también el objeto sobre el que recae la
cobertura garantizada por el seguro.
c) Capital Asegurado: Es el valor atribuido por el titular de un contrato de
seguro a los bienes cubiertos por la póliza y cuyo importe es la
cantidad máxima que el asegurador está obligado a pagar, en caso
de siniestro.

24. ELEMENTOS FORMALES DEL CONTRATO
DE SEGURO
1. LA SOLICITUD: Es el documento que, suministrado por la
empresa aseguradora, satisface al solicitante para la celebración,
prórroga, modificación o restablecimiento de un contrato de
seguro, la misma forma parte del contrato de seguro, por lo que la
misma debe ser llenada y firmada por el asegurado.
2. CONTENIDO DE LA SOLICITUD: En ésta deben figurar las
condiciones generales del seguro, o bien tales condiciones deben
remitirse al solicitante para que las incluya en la misma, a efecto
de que sean firmadas por este último, en el entendido de que no
quedará obligado si la empresa aseguradora no cumple con tal
disposición, por cuanto las declaraciones firmadas por el
solicitante serán la base para el contrato, si la empresa
aseguradora comunica su aceptación dentro de los plazos
legalmente estipulados.

25. ELEMENTOS FORMALES DEL CONTRATO
DE SEGURO
Valoración del Riesgo:
a) Valor convenido: Es aquél en que de común acuerdo entre
asegurador y asegurado, se preestablece la valoración del interés
que se asegura en caso de ocurrencia del siniestro.
b) Valor de mercado (real): En este caso el interés se valora de
acuerdo con el precio por el que normalmente pueda adquirirse un
bien de características similares, en el momento de ocurrir el
siniestro.
c) Valor de Nuevo: En este supuesto, la garantía del seguro cubre el
precio de compra del objeto asegurado en calidad de nuevo.
d) Valor Venal: Es el valor en venta que tiene el objeto asegurado en el
momento inmediatamente anterior a la ocurrencia del siniestro.

26. ELEMENTOS FORMALES DEL CONTRATO
DE SEGURO
3. PRIMA: Es la aportación económica que debe satisfacer el
contratante o asegurado a la entidad aseguradora en concepto de
contraprestación por la cobertura del riesgo que ésta le ofrece.
4. EL SINIESTRO: Es la manifestación concreta del riesgo
asegurado, que produce los daños garantizados en la póliza hasta
determinada cuantía.
5. LA INDEMNIZACION: Es el importe que está obligado a pagar
contractualmente el asegurador en caso de producirse el siniestro.

27. LA FORMALIZACION DEL CONTRATO DE
SEGURO: LA POLIZA
CLASES DE POLIZAS:
1. Por la Amplitud de los Riesgos Cubiertos:
a) Póliza Simple: aquélla en que solo se cubre una garantía
completa.
b) Póliza Combinada (o Global): aquélla en la
asegurado
que,
parasimultáneamente, se concede cobertura al
diferentes riesgos que tienen un nexo común.
c) Póliza a Todo Riesgo: aquélla en que, respecto al objeto
asegurado, se garantiza conjunta y simultáneamente todos los
riesgos que puedan afectarle.

28. CLASES DE SEGURO
Las dos grandes áreas de manifestación del seguro son:
1. Seguro Privado. Estos seguros son los que el asegurado contrata
voluntariamente para cubrirse de ciertos riesgos, mediante el pago
de una prima que se halla a su cargo exclusivo. Los seguros
privados se concretan con la emisión de una póliza – el instrumento
del contrato de seguro – en la que constan los derechos y
obligaciones del asegurado y asegurador.
De acuerdo con su objeto los seguros privados pueden clasificarse en
seguros sobre las personas y seguros sobre las cosas.

29. CLASES DE SEGURO
Las dos grandes áreas de manifestación del seguro son:
2. Seguridad Social o Seguro Estatal: tiene por objeto amparar a la
clase trabajadora contra ciertos riesgos, como la muerte, los
accidentes , invalidez, enfermedades, la desocupación o la
maternidad.
Son obligatorios sus primas están a cargo de los asegurados y
empleadores, y en algunos casos el Estado contribuye también con
su aporte para la financiación de las indemnizaciones. Otra de sus
características es la falta de una póliza, con los derechos y
obligaciones de las partes, dado que estos seguros son establecidos
por leyes y reglamentados por decretos, en donde se precisan esos
deberes y obligaciones.

30. CLASIFICACION GENERAL DE LOS
SEGUROS

31. SEGUROS PERSONALES
1. Seguro personales: El objeto asegurado es la persona.
Se protege al individuo ante la ocurrencia de un evento
que le afecte directamente, como puede ser el
fallecimiento, la supervivencia, la alteración de su salud o,
en algunas ocasiones, su integridad psíquica.

32. SEGUROS PERSONALES

33. SEGUROS DE DAÑOS O
PATRIMONIALES
Dentro de esta categoría se encuentran los seguros que tienen
como finalidad principal reparar la pérdida que un asegurado puede
sufrir en su patrimonio como consecuencia de un siniestro.
Los seguros de daños se dividen en dos grandes grupos:
a)Seguros de cosas: destinados a indemnizar al asegurado por las
pérdidas materiales directamente sufridas en un bien de su
patrimonio.
b)Seguros de responsabilidad cuyo fin es garantizar al asegurado
frente a la responsabilidad civil en que pueda incurrir ante terceros
por actos de los que sea responsable y proteger, así, su patrimonio.

34. SEGUROS DE DAÑOS O
PATRIMONIALES

35. SEGUROS DE PRESTACION
DE SERVICIOS
En los seguros de prestación de servicios se
incluyen aquellos ramos de la actividad aseguradora en los
que la obligación del asegurador consiste en la
prestación de un servicio al asegurado; en ocasiones
también recoge la obligación de otorgar una indemnización
económica.
Entre estos seguros se encuentran, principalmente, los de
defensa jurídica, asistencia en viaje y decesos.

36. SEGUROS DE PRESTACION
DE SERVICIOS

38. • Gracias..!!
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