Arturo luna canales

Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros
Abril, 2012
Importancia de la Medición y Evaluación del Impacto de la Educación Financiera

Índice
1.Antecedentes
2.Conceptos y definiciones
3.Prueba piloto OCDE - INFE
4.Esfuerzos en México

Cada vez son más los gobiernos que están interesados en instrumentar acciones en materia de Educación Financiera. Antecedentes

En términos generales, creemos que contar con conocimientos económicos y financieros básicos nos permite:
Administrar de mejor forma nuestros recursos cotidianos
Ser previsores y planear para nuestro futuro
Incrementar y proteger nuestro patrimonio
Hacer uso adecuado y responsable de los servicios financieros
En resumen, aspirar a un mayor bienestar económico

En México, al igual que en muchos otros países, existen una gran variedad de iniciativas de educación financiera, tanto de instituciones públicas como privadas, dirigidas a diferentes segmentos de la población.
Antecedentes

Algunos esfuerzos del Gobierno:
Semana Nacional de Educación Financiera
Exhibición itinerante Finanzas y Bienestar:
el ciclo de la vida
Pláticas de orientación en instituciones
educativas y empresas
Gran variedad de materiales educativos e informativos

Algunos esfuerzos de las Instituciones Financieras:
Cinemóvil
(Saber Cuenta, Banamex) Talleres en aulas móviles (Adelante con tu Futuro, BBVA Bancomer)
Conferencia Magistrales (HSBC)
Obra de Teatro
(VISA )

¿Administramos mejor nuestro dinero?
¿Somos más previsores y planeamos para nuestro futuro?
¿Ahorramos más?
¿Manejamos el crédito más responsablemente?
Es tiempo de responder algunas preguntas…

A nivel internacional, muchas veces de manera indistinta, se manejan tres términos que significan cosas diferentes.
Financial Education (Educación Financiera)
Financial Capabilities (Capacidades Financieras)
Financial Literacy (Alfabetización Financiera)

Alfabetización financiera
“Se refiere a contar con las habilidades y los conocimientos para tomar decisiones financieras informadas”.
“Es la habilidad de hacer juicios informados y tomar decisiones eficaces con relación a la administración actual y futura de nuestro dinero. Incluye la habilidad de entender las diferentes opciones financieras, planear para el futuro, gastar sabiamente, y saber manejar los retos asociados con las situaciones cotidianas de la vida como la posible pérdida del empleo, ahorrar para el retiro o pagar la educación de los hijos”.
U.S. Government Accountability Office (GAO)
Fuente: Cohen, Monique and Nelson, Candace. Financial Literacy: a step for clients towards financial inclusion. Prepared for the 2011 Microcredit Summit Campaign. Microfinance Opportunities.
Conocimientos
Habilidades
Actitudes

Educación financiera
“Es el proceso a través del cual consumidores e inversionistas mejoran su entendimiento de los conceptos y productos financieros; y mediante la información, instrucción y orientación objetiva, desarrollan las habilidades y la confianza para ser más conscientes de los riesgos y oportunidades financieras que les permitan tomar decisiones informadas, saber a dónde recurrir por ayuda y tomar otras medidas efectivas para mejorar su bienestar y seguridad”.
Fuente: OECD International Network on Financial Education (INFE).
Procesos
Proyectos
Programas
Iniciativas

Capacidades financieras
“Es la habilidad y oportunidad de usar el conocimiento y las habilidades implicados en la alfabetización financiera”.
“Es la combinación de conocimiento, habilidades y actitudes, con la oportunidad de aplicarlas”.
Fuente: Cohen, Monique and Nelson, Candace. Financial Literacy: a step for clients towards financial inclusion. Prepared for the 2011 Microcredit Summit Campaign. Microfinance Opportunities.
Comportamiento
Conducta

En un esfuerzo por simplificar…
En 2009, el Subgrupo de Expertos en Medición de la Alfabetización Financiera del INFE-OCDE, acordó que los diferentes términos (especialmente los de alfabetización financiera y capacidades financieras) podrían ser utilizados indistintamente debido a que todos ellos reflejan situaciones similares de la realidad que buscan cubrir. De igual manera se decidió usar el término internacional más común que es el de alfabetización financiera (financial literacy), como una definición de trabajo.
Fuente: OECD INFE. Financial Literacy Measurement Questions & Socio-Demographics.

De igual forma, el Subgrupo acordó que la medición de la alfabetización financiera debe considerar tres aspectos:
Fuente: OECD International Network on Financial Education (INFE).
Alfabetización Financiera Conocimiento Financiero
Comportamiento
Actitudes

Por lo tanto necesitamos:
EVALUAR
Proyectos
Programas Iniciativas
MEDIR
Conocimientos
Comportamiento
Actitudes

Con la evaluación buscamos…
Tener certeza de que el proyecto, programa o iniciativa es eficaz,
Identificar áreas de mejora, y
Asegurarnos de que los recursos están siendo bien utilizados.
En resumen, saber si lo que estamos haciendo está marcando alguna diferencia.
Fuente: OECD INFE. Detailed Guide to Evaluating Financial Education Programs. Are we making a difference? A user´s guide for evaluating financial literacy programs and iniciatives.

Modelo lógico
Fuente: OECD INFE. Detailed Guide to Evaluating Financial Education Programs. Are we making a difference? A user´s guide for evaluating financial literacy programs and iniciatives.
Recursos Humanos (instructores), y recursos materiales (espacios físicos, computadoras, un proyector, etc.)
Insumos
Actividades
Entregables
Resultados
Impacto
Incrementar el conocimiento de las personas de los aspectos que debe considerar antes de contratar y al utilizar una tarjeta de crédito
Disminuir el sobre endeudamiento y el incumplimiento de pagos en tarjeta de crédito de la clase trabajadora
Talleres, material educativo, evaluaciones antes y después del taller, numero de trabajadores beneficiados, etc.
Desarrollar el taller, elaborar los materiales de trabajo, capacitar personas para que impartan talleres, contactar a las empresas interesadas, etc.

Con la medición buscamos…
Conocer el nivel de alfabetización financiera de las personas.
Es decir:
Fuente: OECD INFE. Financial Literacy Measurement Questions & Socio-Demographics.
Conocimientos
Comportamiento Actitudes

Es importante empezar a medir y evaluar para saber si la educación financiera tiene un impacto en el comportamiento de las personas y, de ser así, de que tamaño es este.
“La teoría económica tradicional no explica las razones por las cuales varían las conductas financieras de las personas, y la relativamente nueva área de la economía conductual (behavioural economics) no completa todavía el rompecabezas. Por lo tanto, las personas responderán de diferentes maneras después de recibir educación financiera, y separar cómo esta educación por si misma genera un impacto será siempre difícil”
Fuente: O´Connell, Alison. How Effective is Financial Education?. Policy Quarterly. Volume 3, Number 3, 2007.

Resultados preliminares de la prueba piloto de la OECD INFE para medir la alfabetización financiera .
Participaron 13 países. Este ejercicio permitirá obtener información con tres propósitos:
1.Medir el nivel de alfabetización financiera y proveer un punto de referencia nacional.
2.Describir los niveles de alfabetización financiera en función de variables socio-demográficas clave.
3.Comparar los niveles de alfabetización financiera entre países.
Fuente: Atkinson, A. and F. Messy. Measuring Financial Literacy: Results of the OECD / International Network on Financial Education (INFE) Pilot Study. OECD Working Papers on Finance, Insurance and Private Pensions, No. 15. OECD Publishing. 2012.

Sobre la medición de los conocimientos.
El cuestionario incluye 8 preguntas.
Las preguntas están relacionadas con los siguientes temas: cálculo de una división, el valor del dinero en el tiempo, el pago de intereses de un préstamo, cálculo del interés simple y compuesto, riesgo y rendimiento, definición de inflación y concepto de diversificación.
Destacó la relativamente alta proporción de personas en todos los países, que no pudieron hacer un cálculo de interés simple, e identificar el funcionamiento del interés compuesto.
Ningún país tuvo más del 70% de su población con un nivel elevado de conocimientos financieros.

Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros Conocimientos
(Porcentaje de las personas encuestadas que obtuvieron una calificación alta)
69
61
60
58
57
53
51
49
46
45
41
40
33
Hungría
Estonia
Irlanda
Alemania
República Checa
Reino Unido
Malasia
Polonia
Armenia
Albania
Perú
Noruega
Sudáfrica
* Calificación alta es aquella en la que la persona entrevistada obtuvo 6 o más aciertos, de los 8 posibles.

Sobre la medición de los comportamientos.
Las preguntas están relacionadas con los siguientes temas: pensar antes de hacer las compras, pagar a tiempo compromisos y deudas, llevar un seguimiento puntual de las finanzas, establecer metas de largo plazo, llevar un presupuesto familiar, si ahorran e invierten, y la forma en la que elijen productos y servicios financieros.
Una amplia preocupación en todos los países fue la falta de comparación, búsqueda de información y orientación por parte de las personas, al elegir productos financieros.
Existen grandes diferencias en cuanto al ahorro. Mientras que en Hungría sólo el 27% de las personas habían ahorrado en los 12 meses previos, en Malasia fue el 97%.

Comportamientos
* Calificación alta es aquella en la que la persona entrevistada obtuvo 6 o más puntos, de 9 posibles.
67
67
60
59
57
51
48
43
43
41
39
38
27
Alemania
Malasia
Perú
Noruega
Irlanda
Reino Unido
República Checa
Polonia
Sudáfrica
Armenia
Albania
Hungría
Estonia

Sobre la medición de las actitudes.
El cuestionario aborda tres aspectos relacionados con la actitud: el grado de satisfacción hacia gastar o ahorrar, el “vivir ahora y ya veremos mañana”, la visión que se tiene del dinero.
Al igual que en lo referente al comportamiento, también existe una amplia diferencia entre países. Mientras que en Armenia solo poco más del 10% de las personas tienen una actitud positiva hacia el largo plazo, en Perú es el 71%.
El 64% de los peruanos y 61% de los Albanos encuentran satisfacción al ahorrar, contra solo el 8% de los Armenios y el 19% de los polacos.

Actitudes
* Calificación alta es aquella en la que la persona entrevistada obtuvo 6 o más aciertos, de los 8 posibles.
71
69
69
63
62
57
54
53
49
49
46
27
11
Perú
Albania
Hungría
Alemania
República Checa
Noruega
Sudáfrica
Malasia
Irlanda
Reino Unido
Estonia
Polonia
Armenia

Dos aspectos relevantes.
Se encontró una relación positiva entre conocimientos financieros y comportamiento. Las elevados niveles de conocimiento están asociados con elevados niveles en comportamiento. No obstante, esta relación varía entre países.
Se calculó un índice general de alfabetización financiera que combina las calificaciones de los tres componentes antes mencionados, y donde el elemento de mayor peso es el relacionado con el comportamiento.
Malasia, Alemania y Hungría presentaron las calificaciones más altas, mientras que Armenia, Sudáfrica y Polonia son quienes tienen la mayor oportunidad de mejora.

Creación del Comité de Educación Financiera (CEF)
Se instaló el 30 de mayo de 2011 por iniciativa de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP). Está conformado por:
Autoridades Reguladoras y Supervisoras Banca de Desarrollo
Representantes de las Instituciones Financieras
Organismos de la Sociedad Civil

Los objetivos del CEF son:
Constituirse en un mecanismo de coordinación, con el fin de lograr que todos los esfuerzos que se realicen estén alineados a una sola directriz.
Proponer nuevas acciones y esfuerzos en materia de educación financiera, en particular medidas de mediano y largo plazo.
Establecer metodologías de medición e indicadores de educación financiera.
1
2
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Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros Para conocer las capacidades financieras de la población en México.
Proyecto del Banco Mundial sobre medición de las capacidades financieras.
Están participando diversos países de todo el mundo: por parte de Latinoamérica están Colombia, México y Uruguay.
Resultados preliminares a en julio, y análisis definitivo en noviembre.
Permitirá contar con un diagnóstico más completo de las necesidades del país en la materia, y avanzar hacia el establecimiento de una línea base que nos permita empezar a medir sistemáticamente los niveles de capacidades financieras de la población.

¡ GRACIAS !
alunac@condusef.gob.mx

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