Privado II Unidad 10 - 2019

CAPÍTULO10
INSTITUCIONES DEL DERECHO PRIVADO II
2019 vglibota@eco.unne.edu.ar

TEMARIO
▪ Contrato de mutuo. Concepto. Objeto. Caracteres. Presunción
de onerosidad. Obligación del mutuante.
▪ Contrato de comodato. Concepto.
▪ Contrato de Cuenta corriente. Definición. Contenido.
Cláusula “salvo encaje”. Extinción del contrato.
▪ El sistema contractual de la Tarjeta de Crédito. Concepto.
Caracteres. Funcionamiento del sistema. Obligaciones de las
partes.
▪ Contratos bancarios. Contratos bancarios con consumidores y
usuarios. Depósito bancario. Clases. Cuenta corriente bancaria.
Definición. Instrumentación. Intereses. Préstamo bancario.
Descuento bancario. Apertura de crédito. Servicio de caja de
seguridad. Custodia de títulos.

TRADICIONALMENTE SE
CONOCE AL MUTUO COMO
“PRÉSTAMO DE CONSUMO”
CONTRATO DE MUTUO
MUTUO
COMODATO
EL COMODATO ES
CONSIDERADO UN
“PRÉSTAMO DE USO”
CONTRATOS
DE
PRÉSTAMO

Concepto
Hay contrato de mutuo cuando el
mutuante se compromete a entregar al
mutuario en propiedad, una determinada
cantidad de cosas fungibles, y éste se
obliga a devolver igual cantidad de cosas
de la misma especie y calidad.
(art. 1525 CCC)

CONTRATO DE MUTUO
MUTUANTE MUTUARIO
SE OBLIGA A ENTREGAR
EN PROPIEDAD
SE OBLIGA A
DEVOLVER IGUAL
CANTIDAD DE LA
MISMA ESPECIE Y
CALIDAD DE LO
RECIBIDO
COSAS
FUNGIBLES
Recordemos el art. 232
CCC. Son cosas fungibles
aquellas en que todo
individuo de la especie
equivale a otro individuo
de la misma especie, y
pueden sustituirse por
otras de la misma calidad
y en igual cantidad

Caracteres del contrato
◦Bilateral
◦Oneroso, salvo pacto en contrario (art. 1527 CCC)
◦Conmutativo
◦Consensual
◦No formal
◦De ejecución diferida, de tracto sucesivo.

OBLIGACIÓN DEL MUTUANTE
La obligación principal del mutuante es
entregar la cantidad prometida de cosas.
◦ El mutuante puede no entregar la cantidad
prometida si, con posterioridad al contrato, un
cambio en la situación del mutuario hace incierta la
restitución.
◦ Excepto este supuesto, si el mutuante no entrega
la cantidad prometida en el plazo pactado, o en su
defecto, ante el simple requerimiento, el mutuario
puede exigir el cumplimiento o la resolución del
contrato. (art. 1526 CCC)

PRESUNCIÓN DE ONEROSIDAD
◦ El mutuo es oneroso, excepto pacto en contrario.
◦ Si el mutuo es en dinero, el mutuario debe los
intereses compensatorios, que se deben pagar en la
misma moneda prestada.
◦ Si el mutuo es de otro tipo de cosas fungibles, los
intereses son liquidados en dinero, tomando en
consideración el precio de la cantidad de cosas
prestadas en el lugar en que deba efectuarse el pago
de los accesorios, el día del comienzo del periodo,
excepto pacto en contrario.
(art. 1527 CCC)

POR TANTO: todo contrato de mutuo devengará intereses, salvo que las partes expresamente estipulen
lo contrario.
SI HAY PACTO DE
INTERESES
ONEROSIDAD
SI HAY PACTO
EXPRESO DE NO
PAGO DE
INTERESES
GRATUIDAD
SI NO HAY PACTO
DE INTERESES
SE PRESUME
ONEROSIDAD
¿QUE TIPO DE INTERÉS
CARACTERIZA COMO
ONEROSO AL MUTUO?
Intereses
compensatorios o
retributivos: son los que
se deben por el uso de
bienes o capital ajenos

Tipos de interés
Interés Compensatorio o retributivo
Se deben como retribución por el
uso del dinero ajeno (compensan o
retribuyen al mutuante por no poder disponer
del bien durante el plazo que dura el
préstamo).
Moratorio o
indemnizatorio
Se deben sólo desde la mora
o retardo en el cumplimiento
Punitorio o sancionatorio
Se deben por incumplimiento o retardo.
Son pactados (cláusula penal) o fijados
judicialmente frente a la inconducta
procesal maliciosa
Dan onerosidad al mutuo.
Se presumen pactados,
salvo estipulación expresa
de gratuidad.
Se pueden exigir, aunque no se
pacten, en caso de mora, aún si
el mutuo es gratuito.

Intereses compensatorios (regulados en
el capítulo de las obligaciones de dar dinero)
◦La obligación puede llevar intereses y son
válidos los que se han convenido entre el
deudor y el acreedor, como también la tasa
fijada para su liquidación.
◦Si no fue acordada por las partes, ni por las
leyes, ni resulta de los usos, la tasa de interés
compensatorio puede ser fijada por los jueces.
(art. 767 CCC)

Plazo y lugar de restitución
◦ Si nada se ha estipulado acerca del
plazo y lugar para la restitución de
lo prestado, el mutuario debe
restituirlo dentro de los diez días de
requerirlo el mutuante, excepto lo
que surja de los usos, y en el lugar
establecido en el art. 874 (domicilio
del deudor al tiempo de nacimiento de la
obligación).
(art. 1528 CCC)
Norma de carácter
supletorio de la
voluntad de las
partes
(se aplica sólo en
caso de silencio de
los contratantes
sobre estas
circunstancias)

Incumplimiento del mutuario
◦ La falta de pago de los intereses o de cualquier amortización
de capital, da derecho al mutuante a resolver el contrato y a
exigir la devolución de la totalidad de lo prestado, más sus
intereses hasta la efectiva restitución.
◦ Si el mutuo es gratuito, después del incumplimiento, se deben
intereses moratorios. Si el mutuo es oneroso, a falta de
convención sobre intereses moratorios, rige lo dispuesto para
las obligaciones de dar sumas de dinero.
(art 1529 CCC)
Art. 768 CCC. A partir de su mora el deudor debe los intereses
correspondientes. La tasa se determina: a. por lo que acuerden las
partes; b. por lo que dispongan las leyes especiales; c. en subsidio, por
tasa que se fijen según las reglamentaciones del Banco Central

Mala calidad o vicio de la cosa =
responsabilidad del mutuante
◦ Si la cantidad prestada no es dinero, el mutuante responde por
los daños causados por la mala calidad o el vicio de la cosa
prestada; si el mutuo es gratuito, responde sólo si conoce la
mala calidad o el vicio y no advierte al mutuario.
(art. 1530 CCC)
◦ Es decir:
Si el mutuo
es oneroso
El mutuante responde siempre
por mala calidad o vicios, sea
de buena o mala fe.
Si el mutuo
es gratuito
El mutuante responde sólo si
es de mala fe.

Mutuo Dinerario Pactado
en Moneda Extranjera
◦ Si el mutuo se pacta en moneda
extranjera, ¿Cómo debe ser pagado?
Recordemos: se aplican supletoriamente las normas de las obligaciones de
dar dinero
◦ La obligación es de dar dinero si el deudor debe cierta cantidad de moneda
determinada o determinable, al momento de constitución de la obligación. Si por el
acto por el que se ha constituido la obligación, se estipuló dar moneda que no sea de
curso legal en la República, la obligación debe considerarse como de dar cantidades
de cosas y el deudor puede liberarse dando el equivalente en moneda de curso legal.
(art. 765 CCC)
◦ El deudor debe entregar la cantidad correspondiente de la especie designada.
(art. 766 CCC)

CONTRATO DE COMODATO
◦CONCEPTO
◦Hay comodato si una parte se obliga a
entregar a otra una cosa no fungible,
mueble o inmueble, para que se sirva
gratuitamente de ella y restituya la misma
cosa recibida. (art. 1533 CCC)

PRÉSTAMO DE COSAS FUNGIBLES
◦El préstamo de cosas fungibles
sólo se rige por las normas del
comodato si el comodatario se
obliga a restituir las mismas cosas
recibidas.
◦ (ej. una colección de vinos importados para una exposición)
(art. 1534 CCC)

CONTRATO DE COMODATO
COMODANTE COMODATARIO
PRINCIPIO
GENERAL:
COSAS NO
FUNGIBLES
EXCEPCION:
COSAS
FUNGIBLES
Se obliga a restituir las mismas cosas recibidas
Se obliga a otorgar tenencia para uso

Caracteres del contrato
◦Bilateral
◦Gratuito
◦Consensual
◦No formal
◦De ejecución continuada

Distinción entre contratos
Mutuo
◦ Es oneroso, salvo que se
pacte expresamente la
gratuidad
◦ El mutuante se obliga a
entregar la propiedad de
las cosas
◦ Recae sobre muebles
◦ Cosas Fungibles
Comodato
◦ Es siempre gratuito
◦ El comodante se obliga a
entregar solo el uso de las
cosas.
◦ Recae sobre muebles e
inmuebles
◦ Cosas No fungibles / fungi-
bles pero con la obligación
accesoria de parte del como-
datario de devolver la misma
cosa recibida.

EFECTOS DEL COMODATO
OBLIGACIONES DEL
COMODANTE (ART. 1540)
◦ Entregar la cosa en el tiempo y lugar
convenidos
◦ Permitir el uso de la cosa durante el
tiempo convenido
◦ Responder por daños causados por
los vicios de la cosa que oculta al
comodatario (sólo si hay mala fe)
◦ Reembolsar los gastos de
conservación extraordinarios que el
comodatario hace, si éste los notifica
previamente o si son urgentes.
OBLIGACIONES DEL
COMODATARIO (ART. 1536)
◦ Usar la cosa conforme al destino
convenido, o a falta de convención, al uso
que se da habitualmente a la cosa o el
que corresponde a su naturaleza
◦ Pagar gastos ordinarios de la cosa y los
necesarios para servirse de ella
◦ Conservar la cosa con prudencia y
diligencia
◦ Responder por pérdida o deterioro , aun
causados por caso fortuito, a menos que
pruebe que se hubieren producido igual
estando la cosa en poder del comodante.
◦ Restituir la misma cosa con sus frutos y
accesorios en el tiempo y lugar
convenidos o al momento de ser
requerida la restitución por el
comodante.
Tiene derecho a
requerir la entrega anticipada de la cosa:
•Por necesidad imprevista y urgente
•Por abuso del comodatario en el
uso pactado de la cosa ◦Si

CONTRATO DE CUENTA CORRIENTE
◦Cuenta corriente es el contrato por el cual dos
partes se comprometen a inscribir en una
cuenta las remesas recíprocas que se efectúen
y se obligan a no exigir ni disponer de los
créditos resultantes de ellas hasta el final del
período, a cuyo vencimiento se compensan,
haciéndose exigible y disponible el saldo que
resulte.
(art. 1430 CCC)

CONTENIDO DE LAS CUENTAS
◦Todos los créditos entre las partes resultantes
de títulos valores o de relaciones
contractuales posteriores al contrato se
comprenden en la cuenta corriente, excepto
estipulación en contrario.
◦No pueden incorporarse a una cuenta
corriente los créditos no compensables ni los
ilíquidos o litigiosos.
(art. 1431 CCC)

ASI, POR EJEMPLO:
CUENTACORRENTISTA
A
(empresa de transporte)
CUENTACORRENTISTA
B
(fábrica insumos para oficina)
D H HD
24/1/19 Compró mercaderías a crédito
$ 5000 $ 5000
03/02/19 Libró cheque a la orden de A
10/03/19 Compró mercaderías a crédito
$1200
$ 25.500
$ 25.500
$1200
01/02/19 contrató transporte Rcia/Bs As$ 50.500 $ 50.500
Vencimiento al 31/03/19
Saldo a favor de A de
$21.200
$ 30.500 $ 51.700 $ 30.500$ 51.700

PLAZOS
◦ Excepto convención o uso en contrario, se entiende
que:
a) los períodos son trimestrales, computándose el
primero desde la fecha de celebración del contrato;
b) el contrato no tiene plazo determinado. En este
caso cualquiera de las partes puede rescindirlo
otorgando un preaviso no menor a diez días a la otra
por medio fehaciente, a cuyo vencimiento se produce
el cierre, la compensación y el saldo de la cuenta;
pero éste no puede exigirse antes de la fecha en que
debe finalizar el período que se encuentra en curso al
emitirse el preaviso;

PLAZOS
◦ c) si el contrato tiene plazo determinado, se renueva por tácita
reconducción. Cualquiera de las partes puede avisar con
anticipación de diez días al vencimiento, su decisión de no
continuarlo o el ejercicio del derecho que se indica en el inciso
b), parte final, de este artículo, después del vencimiento del
plazo original del contrato;
d) si el contrato continúa o se renueva después de un cierre, el
saldo de la remesa anterior es considerado la primera remesa
del nuevo período, excepto que lo contrario resulte de una
expresa manifestación de la parte que lleva la cuenta contenida
en la comunicación del resumen y saldo del período, o de la
otra, dentro del plazo del artículo 1438, primer párrafo.
(art. 1432 CCC)

Cláusula “salvo encaje”
◦ Excepto convención en contrario, la inclusión de un crédito contra
un tercero en la cuenta corriente, se entiende efectuada con la
cláusula “salvo encaje”.
Si el crédito no es satisfecho a su vencimiento, o antes al hacerse
exigible contra cualquier obligado, el que recibe la remesa puede, a
su elección, ejercer por sí la acción para el cobro o eliminar la
partida de la cuenta, con reintegro de los derechos e instrumentos a
la otra parte. Puede eliminarse la partida de la cuenta aun después
de haber ejercido las acciones contra el deudor, en la medida en que
el crédito y sus accesorios permanecen impagos.
La eliminación de la partida de la cuenta o su contra asiento no
puede efectuarse si el cuentacorrentista receptor ha perjudicado el
crédito o el título valor remitido.
(art. 1435 CCC)

Cláusula salvo encaje
Ejemplo:
El cuentacorrentista A recibe un cheque a su orden de un
deudor suyo (C) y lo endosa a favor del cuentacorrentista
B.
Este lo recibe “ salvo encaje”, es decir que si llegado el
vencimiento no lo puede cobrar por falta de fondos de C,
puede eliminar la partida de la cuenta y devolver el cheque
a A, para que inicie acciones de cobro.
Puede asimismo iniciarlas él mismo, pero en todo caso, si
no puede lograr el pago, se anula la partida favorable a A.

Resúmenes de cuenta
◦ Aprobación. Los resúmenes de cuenta que una parte
reciba de la otra se presumen aceptados si no los
observa dentro del plazo de diez días de la recepción
o del que resulte de la convención o de los usos.
Las observaciones se resuelven por el procedimiento
más breve que prevea la ley local (juicio
sumarísimo).
(art. 1438 CCC)

SISTEMA CONTRACTUAL DE
TARJETA DE CRÉDITO
“Es un negocio jurídico complejo, conformado
por una unidad de relaciones jurídicas
diversas, manteniendo cada una de ellas su
individualidad y regulación propias, pero
denotando su ineficacia sin una actuación
complementada y coordinada hacia la
búsqueda de idéntico fin”.
(Muguillo, 1991:21; Fontanarrosa, 1975:140; Etcheverry, 2003:197)

Normativa aplicable
◦El sistema contractual de tarjeta de
crédito se halla regulado por Ley
especial 25.065.
◦En tanto se trate de relaciones de
consumo, rige la Ley 24.240 y,
supletoriamente, el CCC.

Art. 1 de la Ley 25.065
“Se entiende por sistema de Tarjeta de Crédito al conjunto
complejo y sistematizado de contratos individuales cuya
finalidad es:
a) Posibilitar al usuario efectuar operaciones de compra o
locación de bienes o servicios u obras, obtener préstamos y
anticipos de dinero del sistema, en los comercios e
instituciones adheridos.
b) Diferir para el titular responsable el pago o las
devoluciones a fecha pactada o financiarlo conforme
alguna de las modalidades establecidas en el contrato.
c) Abonar a los proveedores de bienes o servicios los
consumos del usuario en los términos pactados”.
Recordar:
contratos
conexos

Partes y definiciones. Artículo 2º
◦ A los fines de la presente ley se entenderá por:
a) Emisor: Es la entidad financiera, comercial o
bancaria que emita Tarjetas de Crédito, o que haga
efectivo el pago.
b) Titular de Tarjeta de Crédito: Aquel que está
habilitado para el uso de la Tarjeta de Crédito y quien
se hace responsable de todos los cargos y consumos
realizados personalmente o por los autorizados por el
mismo.
c) Usuario, titular adicional, o beneficiario de
extensiones: Aquel que está autorizado por el titular
para realizar operaciones con Tarjeta de Crédito, a
quien el emisor le entrega un instrumento de idénticas
características que al titular.

Partes y definiciones. Artículo 2º
d) Tarjeta de Compra: Aquella que las instituciones
comerciales entregan a sus clientes para realizar
compras exclusivas en su establecimiento o
sucursales.
e) Tarjeta de Débito: Aquella que las instituciones
bancarias entregan a sus clientes para que al efectuar
compras o locaciones, los importes de las mismas
sean debitados directamente de una cuenta de
ahorro o corriente bancaria del titular.
f) Proveedor o Comercio Adherido: Aquel que en
virtud del contrato celebrado con el emisor,
proporciona bienes, obras o servicios al usuario
aceptando percibir el importe mediante el sistema de
Tarjeta de Crédito.

Sistema contractual de tarjeta de crédito
Entidad
Administradora
del sistema
Banco Emisor
Titular de la
tarjeta
Comercio o
proveedor
adherido
2. Contrato de
adhesión al sistema.
Regulado por Ley 25065
3. Contrato de provisión
4. Contrato no regulado
por ley 25.065
Eventual contrato de
concesión, agencia,
licencia, etc.
No regulada por ley 25.065. Contratos de compraventa o
locación de bienes y servicios. Contratos de consumo
(CCC y Ley 24240)
4

Caracteres del sistema y sus partes
◦ Sistema nominado y típico.
◦ Contratos de colaboración entre las partes:
▪ Consensuales.
▪ Conmutativos.
▪ Onerosos.
▪ De tracto sucesivo.
▪ De Adhesión.
▪ Intuito personae.
▪ De consumo (1 y 3 del esquema anterior).

1. Contrato de emisión de tarjeta de crédito
◦ Contrato de apertura de crédito.
◦ Queda perfeccionado con la firma del contrato, la emisión de la
tarjeta y la aceptación expresa del titular del “plástico”, tarjeta
propiamente dicha (art. 8).
◦ Opera la subrogación del ente emisor en los derechos del
comerciante adherido (cesión de créditos – cesión de cupones de
compra).
◦ Debe redactarse en ejemplares de un mismo tenor para el titular,
emisor, adherente y eventual fiador (art. 7). Redacción clara.
◦ Cláusulas que imponen obligaciones al titular destacadas o
subrayadas (bajo pena de nulidad, art. 13).

◦ Artículo 6°, Ley 25065. “Contenido del contrato de emisión de
Tarjeta de Crédito. El contrato de emisión de Tarjeta de Crédito debe
contener los siguientes requisitos:
◦ a) Plazo de vigencia especificando comienzo y cese de la relación
(plazo de vigencia de la tarjeta).
◦ b) Plazo para el pago de las obligaciones por parte del titular.
◦ c) Porcentual de montos mínimos de pago conforme a las
operaciones efectuadas.
◦ d) Montos máximos de compras o locaciones, obras o retiros de
dinero mensuales autorizados.
◦ e) Tasas de intereses compensatorios o financieros.
◦ f) Tasa de intereses punitorios.
◦ g) Fecha de cierre contable de operaciones.
◦ h) Tipo y monto de cargos administrativos o de permanencia en el
sistema (discriminados por tipo, emisión, renovación, envío y
confección de resúmenes, cargos por tarjetas adicionales para usuarios
autorizados, costos de financiación desde la fecha de cada operación, o
desde el vencimiento del resumen mensual actual o desde el cierre
contable de las operaciones hasta la fecha de vencimiento del resumen
mensual actual, hasta el vencimiento del pago del resumen mensual,
consultas de estado de cuenta, entre otros).

◦ i) Procedimiento y responsabilidades en caso de pérdida o
sustracción de tarjetas.
◦ j) Importes o tasas por seguros de vida o por cobertura de
consumos en caso de pérdida o sustracción de tarjetas.
◦ k) Firma del titular y de personal apoderado de la empresa
emisora.
◦ 1) Las comisiones fijas o variables que se cobren al titular por el
retiro de dinero en efectivo.
◦ m) Consecuencias de la mora.
◦ n) Una declaración en el sentido que los cargos en que se haya
incurrido con motivo del uso de la Tarjeta de Crédito son debidos
y deben ser abonados contra recepción de un resumen periódico
correspondiente a dicha tarjeta.
◦ h) Causales de suspensión, resolución y/o anulación del contrato
de Tarjeta de Crédito”.
Artículo 6°, Ley 25065

Cláusulas abusivas. Ley 25065
Artículo 14. — Nulidad de cláusulas. Serán nulas las siguientes cláusulas:
a) Las que importen la renuncia por parte del titular a cualquiera de los
derechos que otorga la presente ley.
b) Las que faculten al emisor a modificar unilateralmente las condiciones
del contrato.
c) Las que impongan un monto fijo por atrasos en el pago del resumen.
d) Las que impongan costos por informar la no validez de la tarjeta, sea por
pérdida, sustracción, caducidad o rescisión contractual.
e) Las adicionales no autorizadas por la autoridad de aplicación.
f) Las que autoricen al emisor la rescisión unilateral incausada.
g) Las que impongan compulsivamente al titular un representante.
h) Las que permitan la habilitación directa de la vía ejecutiva por cobro de
deudas que tengan origen en el sistema de tarjetas de crédito.
i) Las que importen prorroga a la jurisdicción establecida en esta ley.
j) Las adhesiones tácitas a sistemas anexos al sistema de Tarjeta de Crédito.

Intereses aplicables
Artículo 16. — Interés compensatorio o financiero. El límite de
los intereses compensatorios o financieros que el emisor
aplique al titular no podrá superar en más del veinticinco por
ciento (25%) a la tasa que el emisor aplique a las operaciones
de préstamos personales en moneda corriente para clientes.
En caso de emisores no bancarios el límite de los intereses
compensatorios o financieros aplicados al titular no podrá
superar en más del veinticinco por ciento (25%) al promedio de
tasas del sistema para operaciones de préstamos personales
publicados del día uno al cinco (1 al 5) de cada mes por el
Banco Central de la República Argentina.
La entidad emisora deberá obligatoriamente exhibir al
público en todos los locales la tasa de financiación aplicada al
sistema de Tarjeta de Crédito.

Intereses aplicables
Artículo 18. Interés punitorio. El límite de los
intereses punitorios que el emisor aplique al titular
no podrá superar en más del cincuenta por ciento
(50%) a la efectivamente aplicada por la institución
financiera o bancaria emisora en concepto de interés
compensatorio o financiero.
Independientemente de lo dispuesto por las leyes de
fondo, los intereses punitorios no serán
capitalizables.
Artículo 19. Improcedencia. No procederá la
aplicación de intereses punitorios si se hubieran
efectuado los pagos mínimos indicados en el resu-
men en la fecha correspondiente.

EFECTOS ENTRE LAS PARTES DEL CONTRATO DE EMISIÓN DE TARJETA
OBLIGACIONES Y DERECHOS DEL TITULAR DE LA
TARJETA
◦Pagar la cuota periódica y los gastos de administración
◦Pagar los intereses y gastos que adeude por las compras y
servicios
◦Denunciar la pérdida o robo inmediatamente al emisor, y a la
policía.
◦Fijar domicilio para la recepción de resúmenes y
modificaciones.
◦Utilizar la tarjeta dentro del plazo de vigencia
◦Identificarse ante los comerciantes adheridos y firmar los
cupones
◦Derecho a impugnar los resúmenes
◦Derecho a rescindir el contrato en los plazos establecidos

EFECTOS ENTRE LAS PARTES DEL CONTRATO DE EMISIÓN DE TARJETA
OBLIGACIONES Y DERECHOS DEL EMISOR
• Efectuar pagos a los comerciantes de las compras realizadas
por el titular o usuario.
• Habilitación de sistema de recepción de denuncias de extravío
o robo (24 horas)
• Avisar a los comerciantes las denuncias de pérdidas o robo de
las tarjetas.
• Mantener el crédito por el monto y el plazo acordado.
• Enviar las liquidaciones mensualmente, informando la tasa de
interés en caso de pago mínimo o en cuotas.
• Derecho a rescindir el contrato en los plazos establecidos
• Prohibición de informar a bases de datos (art. 53)

2. Contrato de adhesión al sistema
Contrato celebrado entre el
banco emisor y el proveedor de
cosas o servicios, de adhesión al
sistema y, generalmente, de
apertura de cuenta corriente (si
el emisor es un banco) a favor
del comercio adherido.

◦ Artículo 38. — El contrato tipo entre el emisor y el proveedor
deberá ser aprobado por la autoridad de aplicación y
contendrá como mínimo:
a) Plazo de vigencia.
b) Topes máximos por operación de la tarjeta de que se trate.
c) Determinación del tipo y monto de las comisiones, intereses
y cargos administrativos de cualquier tipo.
d) Obligaciones que surgen de la presente ley.
e) Plazo y requisitos para la presentación de las liquidaciones.
f) Tipo de comprobantes a presentar de las operaciones
realizadas.
g) Obligación del proveedor de consulta previa sobre la
vigencia de la tarjeta.
Además deberán existir tantos ejemplares como partes
contratantes haya y de un mismo tenor.

Efectos entre las partes del contrato de adhesión
al sistema
Emisor
❖Deber de información (Art. 31)
❖Efectuar los pagos al comerciante
en los plazos y forma convenidos
❖Notificar las pérdidas o robos de
tarjetas y el régimen a seguir (Art.
32)
❖Instrumentar el uso de las
terminales electrónicas y conexiones
o comunicaciones (programas
informáticos) idóneas (Art. 35)
❖Proveer el material de publicidad
Proveedor adherido
➢Llenar correctamente los formularios
o cupones, identificando al comprador
➢Remitir en los plazos establecidos los
cupones de compras
➢Pagar las comisiones y aceptar las
deducciones `pactadas con la emisora
➢Retener las tarjetas notificadas como
perdidas o robadas.
➢Solicitar autorización para la venta
(Art. 37)

3. Contratos de adquisición o locación de bienes y
servicios.
Efectos en relación al sistema contractual
Titular
◦ Identificarse y
firmar los cupones
de compra
Proveedor adherido
❑No cobrar precios diferentes
al precio de contado
❑Retener tarjetas denunciadas
❑Emitir cupones impresos
❑Controlar que las tarjetas no
se hallen vencidas
❑Comprobar identidad

La actividad bancaria en nuestro país está jurídicamente regulada por:
EL Código Civil y Comercial
Ley de Entidades Financieras (L.E.F.), Nº 21.526.
Reglamentaciones del Banco Central de la República Argentina
Actividad
reglamentaria
Circulares
(normas de fondo)
Comunicaciones
(normas de forma)
OPRAC (operaciones activas)
OPASI (operaciones pasivas)
CAMEX (op. Cambiarias y
mov. fondos al exterior)
CONAU (contabilidad y
auditoría)
Permiten actualizar, agregar o rectificar las disposiciones
establecidas en las circulares. Cada comunicación lleva una letra:
“A”, referidas a normas de carácter permanente;
“B” referidas a aspectos normativos de carácter transitorio o
circunstancial;
“C” se utilizan para notificar sanciones, inhabilitaciones, fe de
erratas de alguna norma, publicar series estadísticas, etc;
“D” permiten contestar oficios judiciales o cuestiones
confidenciales. También se incluyen como normas de forma a los
comunicados de prensa emitidos por el BCRA, bajo la
denominación circulares “P” .
CONTRATOS BANCARIOS

CONTRATOS BANCARIOS
Libro III – Titulo IV- capitulo 12
Artículo 1378 CCC. Aplicación. Las disposiciones relativas a los
contratos bancarios previstos en este Capítulo se aplican a los
celebrados con las entidades comprendidas en la normativa
sobre entidades financieras, y con las personas, entidades
públicas y privadas no comprendidas expresamente en esa
legislación cuando el Banco Central de la República Argentina
disponga que dicha normativa le es aplicable .
Ley 21.562, de Entidades Financieras
Artículo 1 — Quedan
comprendidas en esta ley y en sus
normas reglamentarias las
personas o entidades privadas o
públicas —oficiales o mixtas — de
la Nación, de las provincias o
municipalidades que realicen
intermediación habitual entre la
oferta y la demanda de recursos
financieros

Según la
posición
JURÍDICA
del banco en
cada
operatoria
Operaciones activas: el banco ocupa el lugar del
acreedor (préstamos, descuentos de documentos,
apertura de créditos, leasing, factoraje, underwriting,
tarjetas de crédito, etc.)
Operaciones pasivas: el banco ocupa la posición de
deudor (depósitos en sus diferentes modalidades: a la
vista, a plazo fijo, en moneda extranjera, en caja de
ahorro, fondos comunes de inversión, etc.)
Operaciones neutras: el banco desempeña un
mandato, comisión o servicio de intermediación a su
cliente (cobro, pago de servicios, cajas de seguridad,
tarjetas de débito, e-banking, etc.)
OPERACIONES BANCARIAS: TIPOS

Forma de los contratos bancarios
◦Artículo 1380.-Los contratos deben
instrumentarse por escrito, conforme a los
medios regulados por este Código. El
cliente tiene derecho a que se le entregue
un ejemplar.
Formal
a los fines
probatorios

Contenido
Artículo 1381.- El contrato debe especificar la tasa de
interés y cualquier precio, gasto, comisión y otras
condiciones económicas a cargo del cliente.
◦ Si no determina la tasa de interés, es aplicable la nominal
mínima y máxima, respectivamente, para las operaciones
activas y pasivas promedio del sistema, publicadas por el
Banco Central de la República Argentina a la fecha del
desembolso o de la imposición. Las cláusulas de
remisión a los usos para la determinación de las tasas de
interés y de otros precios y condiciones contractuales se
tienen por no escritas.

OBLIGACIÓN DE INFORMAR
PERIÓDICAMENTE
◦ Artículo 1382.- Información periódica. El banco debe
comunicar en forma clara, escrita o por medios electrónicos
previamente aceptados por el cliente, al menos una vez al año,
el desenvolvimiento de las operaciones correspondientes a
contratos de plazo indeterminado o de plazo mayor a un año.
Transcurridos sesenta días contados a partir de la recepción
de la comunicación, la falta de oposición escrita por parte del
cliente se entiende como aceptación de las operaciones
informadas, sin perjuicio de las acciones previstas en los
contratos de consumo. Igual regla se aplica a la finalización de
todo contrato que prevea plazos para el cumplimiento.

DERECHO DE RESCISIÓN DEL CLIENTE
◦Artículo 1383.-El cliente tiene
derecho, en cualquier momento, a
rescindir un contrato por tiempo
indeterminado sin penalidad ni
gastos, excepto los devengados
antes del ejercicio de este derecho.

Contratos bancarios con consumidores
y usuarios
Artículo 1384.-Aplicación.
Las disposiciones relativas a los
contratos de consumo son
aplicables a los contratos
bancarios de conformidad con
lo dispuesto en el artículo 1093.
RECORDEMOS el artículo 1093 CCC
Contrato de consumo es el celebrado entre
un consumidor o usuario final con una
persona humana o jurídica que actúe
profesional u ocasionalmente o con una
empresa productora de bienes o
prestadora de servicios, pública o privada,
que tenga por objeto la adquisición, uso o
goce de
los bienes o servicios por parte de los
consumidores o usuarios, para su uso
privado, familiar o social.

Artículo 1385.- Publicidad. Los anuncios del banco deben
contener en forma clara, concisa y con un ejemplo
representativo, información sobre las operaciones que se
proponen. En particular deben especificar:
a. los montos mínimos y máximos de las operaciones
individualmente consideradas;
b. la tasa de interés y si es fija o variable;
c. las tarifas por gastos y comisiones, con indicación de los
supuestos y la periodicidad de su aplicación;
d. el costo financiero total en las operaciones de crédito;
e. la existencia de eventuales servicios accesorios para el
otorgamiento del crédito o la aceptación de la inversión y los
costos relativos a tales servicios;
f. la duración propuesta del contrato.

FORMA
Artículo 1386.- El contrato debe
ser redactado por escrito en instrumentos que
permitan al consumidor:
a. obtener una copia;
b.conservar la información que le sea entregada
por el banco;
c.acceder a la información por un período de
tiempo adecuado a la naturaleza del contrato;
d. reproducir la información archivada.

OBLIGACIONES PRECONTRACTUALES
DEL BANCO
Artículo 1387.- Antes de vincular contractualmente al
consumidor, el banco debe proveer información suficiente
para que el cliente pueda confrontar las distintas ofertas de
crédito existentes en el sistema, publicadas por el Banco
Central de la República Argentina.
Si el banco rechaza una solicitud de crédito por la
información negativa registrada en una base de datos, debe
informar al consumidor en forma
inmediata y gratuita el resultado de la
consulta y la fuente de donde la obtuvo.

CONTENIDO
Artículo 1388.- Sin perjuicio de las condiciones
establecidas para los contratos bancarios en general,
ninguna suma puede ser exigida al consumidor si no se
encuentra expresamente prevista en el contrato.
En ningún caso pueden cargarse comisiones o costos
por servicios no prestados efectivamente.
Las cláusulas relativas a costos a cargo del consumidor
que no están incluidas o que están incluidas
incorrectamente en el costo financiero total publicitado
o incorporado al documento contractual, se tienen por
no escritas.

Contratos de crédito: información bajo pena
de nulidad
Artículo 1389.-Información en contratos de crédito.
Son nulos los contratos de crédito que no contienen
información relativa al tipo y partes del contrato, el
importe total del financiamiento, el costo financiero
total y las condiciones de desembolso y reembolso.

CONTRATOS
BANCARIOS EN
PARTICULAR

CONTRATO DE DEPÓSITO
BANCARIO
Artículo 1390.- Depósito en dinero. Hay depósito
de dinero cuando el depositante transfiere la
propiedad al banco depositario, quien tiene la
obligación de restituirlo en la moneda de la misma
especie, a simple requerimiento del depositante, o
al vencimiento del término o del preaviso
convencionalmente previsto.
TIPOS DE DEPOSITO:
• A LA VISTA
• A PLAZO

Depósito a la vista
◦ Artículo 1391.- El depósito a la vista debe estar
representado en un documento material o
electrónico que refleje fielmente los movimientos
y el saldo de la cuenta del cliente…
Si el depósito está a nombre de dos o más
personas, cualquiera de ellas puede disponerlo,
aun en caso de muerte de una, excepto que se
haya convenido lo contrario.
Se puede retirar el
monto depositado
a simple requerimiento
en cualquier momento.
Ej: caja de ahorro,
cuenta corriente
bancaria

Depósito a plazo
◦ Artículo 1392.- El depósito a plazo otorga al depositante
el derecho a una remuneración si no retira la suma
depositada antes del término o del preaviso convenidos.
El banco debe extender un certificado transferible por
endoso, excepto que se haya pactado lo contrario, en
cuyo caso la transmisión sólo puede realizarse a través
del contrato de cesión de derechos.
Se puede retirar el
monto depositado
más una remuneración
(interés)
luego de vencido
el término o preaviso.
Ej: depósito a plazo fijo

CONTRATO DE CUENTA
CORRIENTE BANCARIA
◦Artículo 1393.- Definición. La cuenta
corriente bancaria es el contrato por el
cual el banco se compromete a inscribir
diariamente, y por su orden, los créditos y
débitos, de modo de mantener un saldo
actualizado y en disponibilidad del
cuentacorrentista y, en su caso, a prestar
un servicio de caja.

Otros servicios
Artículo 1395.- Créditos y débitos. Con sujeción a los pactos, los
usos y la reglamentación:
a) se acreditan en la cuenta los depósitos y remesas de dinero, el
producto de la cobranza de títulos valores y los créditos
otorgados por el banco para que el cuentacorrentista disponga
de ellos;
b) se debitan de la cuenta los retiros que haga el
cuentacorrentista, los pagos o remesas que haga el banco por
instrucciones de aquél, las comisiones, gastos e impuestos
relativos a la cuenta y los cargos contra el cuentacorrentista que
resulten de otros negocios que pueda tener con el banco. Los
débitos pueden realizarse en descubierto.

Medios utilizados para llevar la
cuenta corriente bancaria
◦ Artículo 1396.- Instrumentación. Los créditos y
débitos pueden efectuarse y las cuentas
pueden ser llevadas por medios mecánicos,
electrónicos, de computación u otros en las
condiciones que establezca la reglamentación,
la que debe determinar también la posibilidad
de conexiones de redes en tiempo real y otras
que sean pertinentes de acuerdo con los
medios técnicos disponibles, en orden a la
celeridad y seguridad de las transacciones.

SERVICIO DE CHEQUES
◦ Artículo 1397.- Servicio de cheques. Si el contrato
incluye el servicio de cheques, el banco debe
entregar al cuentacorrentista, a su solicitud, los
formularios correspondientes.

Intereses por saldo deudor
Artículo 1398.- Intereses. El saldo deudor
de la cuenta corriente genera intereses, que
se capitalizan trimestralmente, excepto que
lo contrario resulte de la reglamentación,
de la convención o de los usos. Las partes
pueden convenir que el saldo acreedor de la
cuenta corriente genere intereses
capitalizables en los períodos y a la tasa
que libremente pacten.
Recordemos: la capitalización
de intereses se llama
“anatocismo”.
Consiste en sumar los intereses
devengados al capital, de modo
que en adelante generen junto
con éste nuevos intereses.
Está regulado en el art. 770 CCC
que enumera los casos en que
está permitida esta práctica
(remitimos su lectura)
Artículo 1399.- Solidaridad. En las
cuentas a nombre de dos o más
personas los titulares son
solidariamente responsables frente
al banco por los saldos que
arrojen.
Si no se puede acreditar lo contrario,
se presume que la cuenta pertenece
a sus titulares
por partes iguales (art. 1400)

Deber del banco: envío de resúmenes
Artículo 1403.- Resúmenes. Excepto que resulten plazos distintos de
las reglamentaciones, de la convención o de los usos:
a) el banco debe remitir al cuentacorrentista dentro de los ocho días
de finalizado cada mes, un extracto de los movimientos de cuenta y
los saldos que resultan de cada crédito y débito;
b) el resumen se presume aceptado si el cuentacorrentista no lo
observa dentro de los diez días de su recepción o alega no haberlo
recibido, pero deja transcurrir treinta días desde el vencimiento del
plazo en que el banco debe enviarlo, sin reclamarlo.
Las comunicaciones previstas en este artículo deben efectuarse en
la forma que disponga la reglamentación, que puede considerar la
utilización de medios mecánicos, electrónicos, de computación u
otros.

CONTRATO DE PRÉSTAMO
BANCARIO
Artículo 1408.- El préstamo bancario es el contrato por el
cual el banco se compromete a entregar una suma de
dinero obligándose el prestatario a su devolución y al
pago de los intereses en la moneda de la misma especie,
conforme con lo pactado.
MUTUO
BANCARIO

CONTRATO DE DESCUENTO
BANCARIO
◦ Artículo 1409.- El contrato de descuento bancario obliga al
titular de un crédito contra terceros a cederlo a un banco, y a
éste a anticiparle el importe del crédito, en la moneda de la
misma especie, conforme con lo pactado.
El banco tiene derecho a la restitución de las sumas
anticipadas, aunque el descuento tenga lugar mediante
endoso de letras de cambio, pagarés o cheques y haya ejercido
contra el tercero los derechos y acciones derivados del título.
(ES PRO SOLVENDO, si el deudor no paga el banco puede ir contra el
descontante)

Banco
descontador
Cliente
descontante
(acreedor originario)
crédito de plazo
no vencido
Paga al cliente,
pero deduce
intereses
compensatorios +
comisión y gastos
Tercero
descontado
(deudor originario)
Si paga al
vencimiento,
extingue la
obligaciónSi no paga al
vencimiento, el
banco lo exige al
descontante
(cesión pro
solvendo)
Descuento bancario

CONTRATO DE APERTURA
DE CRÉDITO
Artículo 1410.- Definición. En la apertura de crédito, el banco
se obliga, a cambio de una remuneración en la moneda de la
misma especie de la obligación principal, conforme con lo
pactado, a mantener a disposición de otra persona un crédito
de dinero, dentro del límite acordado y por un tiempo fijo o
indeterminado; si no se expresa la duración de la
disponibilidad, se considera de plazo indeterminado.
Artículo 1412.- Carácter de la disponibilidad.
La disponibilidad no puede ser invocada por
terceros, no es embargable, ni puede ser
utilizada para compensar cualquier otra
obligación del acreditado.

CONTRATO DE SERVICIO DE
CAJA DE SEGURIDAD
“Es un contrato bancario aunque no se encuadra en las dos
vertientes tradicionales de operaciones bancarias (dar y
recibir dinero) por el cual un banco pone a disposición de
un cliente una caja de seguridad, ubicada en un lugar con
características de seguridad especiales y todo su servicio
de vigilancia con el objeto de que el cliente pueda
guardar en ella objetos o valores que no tiene obligación
de identificar, cobrando por este servicio una suma
periódica en dinero”
(Garrido Cordobera, L.)
ES CONSIDERADO
UNA OPERACION
BANCARIA
NEUTRA

OBLIGACIONES DEL BANCO
◦ Responde frente al usuario por la idoneidad de la custodia de los locales
(art. 1413).
◦ Responde frente al usuario por el contenido de las cajas (art. 1413).
◦ No responde por caso fortuito externo a su actividad, ni por vicio de las
cosas guardadas (art. 1413).
◦ Es válida la cláusula de limitación de responsabilidad hasta un monto,
siempre que haya sido debidamente informada al cliente. (ej. el banco
responde por perdida o robo de lo guardado hasta un monto máximo de
$10.000) (art. 1414).
◦ En caso de vencimiento del plazo del contrato o falta de pago del servicio,
debe dar aviso fehaciente de tal situación, bajo apercibimiento de
proceder pasados 30 días de la notificación a la apertura forzada de la caja
ante escribano, poniendo a disposición el contenido previo pago de lo
adeudado (por 3 meses). Si en ese plazo no se presenta, puede cobrarse
con los bienes hallados en la caja o vender los bienes. Lo remanente debe
ser consignado (art. 1416).

CONTRATO DE CUSTODIA
DE TÍTULOS
◦ Artículo 1418.- Obligaciones a cargo de las partes. El
banco que asume a cambio de una remuneración la
custodia de títulos en administración debe proceder a su
guarda, gestionar el cobro de los intereses o los
dividendos y los reembolsos del capital por cuenta del
depositante y, en general, proveer la tutela de los
derechos inherentes a los títulos.
ES TAMBIÉN
UNA OPERACION
BANCARIA
NEUTRA

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