Esta presentación fue preparada por el Banco Central de Costa Rica para aprender sobre los nuevos servicios financieros digitales que apoyan la inclusión financiera.

1. PrincipalesTendencias: Servicios
Financieros Digitales para Inclusión
Financiera
JohnV Owens
Asesor Senior de Servicios Financieros Digitales

2. Servicios Financieros Digitales
Tres formas en que la tecnología digital
facilita el acceso a los servicios financieros:
 Productos
 Distribución
 Operaciones de Back-Office

3.  Apalancamiento de la infraestructura de pagos móviles
y la conectividad de máquina a máquina (M2M).
 Microcrédito bajo demanda móvil.
 Microseguros basados en índices y microseguros
móviles.
 Datos que permiten nuevos productos de crédito.
 Productos financieros ofrecidos por los operadores
financieros sobre plataformas de dinero electrónico
móvil.
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Innovación de Productos

4. Innovaciones en la Distribución
 Aplicaciones y herramientas para digitalizar y acelerar los
procesos de apertura de cuenta.
 La biométrica como opción adicional para la autenticación del
cliente.
 Tokenización.
 Optimizando la distribución – Mediante el uso de herramientas
de gestión para la fuerza laboral de campo, oficiales y/o
comerciantes.
 Aparición de terceros agentes ofreciendo servicios de proveedor-
agnóstico.
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5. Innovaciones en las operaciones de back office
 Integración con las plataformas de dinero
electrónico.
 Empresas de tecnología facilitando la aceptación de
los comercios del uso de pagos digitales en las
tiendas.
 Agregados de pagos que permiten pagos en línea y
comercio electrónico.
 Apalancamiento de fuentes alternativas de datos
para las decisiones de crédito.
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6. Principales Modelos de Servicios Financieros
Digitales
 Servicios de dinero electrónico
 Servicios financieros móviles
 Uso de agentes
 Operadores de pago
 Nuevos jugadores Fintech
 Otros nuevos jugadores

7. Proveedores de dinero electrónico
El dinero electrónico es un instrumento de pago
que tiene valor monetario y ha sido pagado con
anticipación por el usuario. Los usuarios pueden
utilizarlo para comprar bienes y servicios en los
comercios.
Cuando los usuarios realizan pagos utilizando
dinero electrónico, la cantidad es deducida
automáticamente de su balance de dinero
electrónico.
El dinero electrónico viene en diferentes formas y
puede ser categorizado ampliamente como basado
en tarjetas y basado en redes, lo cual lo hace
accesible vía internet y teléfonos móviles.

8. Cuentas de dinero electrónico móvil por región
GSMA MMU 2016

9. AFI | Alliance for Financial Inclusion
Integración de los bancos con dinero electrónico
2012
2006 13%
29%
20 Millones
Cuentas bancarias
4 millones
Cuentas bancarias
24 millones
Registrados como usuarios
de dinero móvil
%de adultos utilizando una cuenta
bancaria en Kenya

10. M-Shwari, un product de ahorro y
crédito de Safaricom y
Commercial Bank of Africa (CBA)
ha registrado una fenomenal
aceptación.
El producto permite que los
suscriptores de M-PESA registrados
por al menos 6 meses puedan
obtener un crédito en cualquier
lugar de forma instantánea en sus
billeteras electrónicas desde $1
hasta $1,000
Por un período de 30 días.
M-Shwari: Dinero
electrónico móvil
CBK incrementó el
# de cuentas de
35,000 a 9.2 M
Depósitos
totales de M-
Shwari $1.7 B
Préstamos
desmbolsados
de M-Shwari en
2015 total
$322M

11. Agentes de Servicios Financieros
Terceras partes actuando en
nombre de un banco u otro
proveedor de servicios
financieros para tratar
directamente con el cliente.

12. Servicios de Agentes Bancarios: Bangladesh
 Recolección de cantidades pequeñas de depósitos en
efectivo y retiros en efectivo.
 Desembolsos de remesas hacia el interior.
 Faciliatando Desembolso de préstamos
 pequeños y pagos.
 Pago de facturas.
 Pago en efectivo bajo el programa de seguridad .social
 Facilitando transferencia de fondos
 Consulta de saldos.
 Recolección y procesamiento de formularios para la
apertura de cuentas.
 Aplicación a préstamos, aplicaciones de tarjetas de
crédito y débito.
 Monitoreo de préstamos, adelantos y seguimiento a la
recuperación del préstamo.
 Recepción de compensación de cheques.
 Otras funciones como recolección de primas de
Seguros.
https://www.upsides.com/2013/03/25/banking-beyond-branches/

13. Proveedores de Servivios de Pago

14. Nuevos Jugadores FinTech
Los operadores de tecnología financiera
están proporcionando una gama de servicios
financieros, ya sea directamente como
proveedores de servicios financieros no
bancarios o en alianza con otros operadores
tradicionales.

15. Nuevos Jugadores FinTech & Modelos
 Préstamos entre particulares (P2P) crowdfunding.
 Prestamistas de crédito en línea.
 Portales agregados de préstamos.
 Proveedores de plataformas de crédito y análisis de
datos.
 Plataformas de cadenas de suministros y
financiamiento del comercio.
 Modelos de crédito basado en datos móviles.

16. Nuevos Actores Financieros Dirigiendo
la Inclusión Financiera
Comercio electrónico & y proveedores de comercio móvil dirigiendo la
inclusion financiera con una propuesta de valor
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17. Nuevos Actores Financieros Impulsando la
Inclusión Financiera – Redes Sociales & Pagos
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18. Analizando las Oportunidades
de Servicios Financieras
Digitales

19. Regulación y políticas de SFD
 AML/CFT proporcional (FATF) y una determinación nacional del riesgo
 Reglas escalonadas de conocer a su cliente
 Cuentas simplificadas
 Regulación de los operadores de dinero electrónico
 Reglas para apertura de cuenta remota
 Regulaciones de agentes
 Interoperabilidad y sistema de pagos
 Acceso justo aTIC
 Políticas de competencia
 Seguridad y mitigación del fraude
 Aspectos de protección al cliente

20. ¿Cuáles son los Grandes Servicios
Financieros Digitales desarrollados
para las IF en Centroamérica?

21. Alcanzando al cliente vía SMS
Teléfonos celulares ahora facilitan el
contacto con el cliente.
Juntos Finanzas ha realizado alianzas
con instituciones financieras para
brindar apoyo personalizado mediante
comunicaciones SMS de dos vías con los
clientes.
Esto mejora el consumo de productos
existentes así como la venta cruzada de
nuevos servicios.

22. Digitalizando ROSCA (Grupos de ahorro)
Las nuevas tecnologías ayudan a mejorar los productos de ahorro informales como las
Asociaciones de Ahorro y Crédito Rotativas (Tandas).
Los proveedores FinTec como Ahorro Libre ahora ofrecen servicios automatizados que
permiten a los clientes crear sus propias “tandas” a través de teléfonos celulares.

23. Educación Financiera
Cambios en los paradigmas, ahora no es solo acceso sino calidad de los
servicios financieros.
Las herramientas de educación financiera digital pueden ser
costo/efectivas y facilitar el aprendizaje a los clientes e incentivarlos a
utilizar los productos y servicios.

24. Datos Alternativos para Credit Scoring
Herramientas digitales + huellas en línea = Oportunidades de Credit
Scoring.
Nuevas plataformas como Lenddo proveen nuevas formas para el
Credit Scoring.

25. Alianzas Potenciales
Operadores de dinero electrónico.
Instituciones financieras no bancarias (EMIs, PSPs,
P2P).
FinTech (SMS Gateways, Datos Alternativos).
Actores del comercio electrónico.
Redes sociales facilitando medios de pago.

26. ¡Gracias!
johnvowens@me.com
Twitter: @jvowens