Cajero reponedor. Operativa de Caja - Terminal Punto de Venta

16/06/2014 13:13 Joaquín C. Soriano Rdgz 1
Joaquín Carlos Soriano Rodríguez
Cajero Reponedor

OPERATIVA DE CAJA-TERMINAL.
PUNTO DE VENTA
Joaquín C. Soriano Rdgz 2
Módulo
1

Cajas registradoras:
•1ª generación: mecánica.
•2ª generación: eléctrica.
•3ª generación: electrónica.
•4ª generación TPV.
Terminales de punto de venta TPV.
•Concepto.
•Ventajas:
•Funcionamiento
•Financieras
•Comerciales
•Tipos de sistemas:
•Sistemas ON-LINE
•Sistemas OFF-LINE
•Datáfono.
•Terminales pesadas.
•Funcionamiento de la TPV.
TEMA 1. Instalaciones de caja.

Medios de lectura electrónica:
• Scanner plano.
• Scanner vertical.
• Lápices.
• Pistalón.
Codificaciones:
• Codificación EAN: significado de los dígitos.
• Codificaciones internas.
Sistemas de seguridad en el comercio:
• Sistema de vigilancia electrónica.
• EAS.

Dinero efectivo.
• Talones y cheques.
• Tarjetas:
• Tarjetas de crédito.
• Tarjetas de débito.
• Tarjetas de compra.
• Dinero electrónico.
• Bonos.
• Créditos.
• Moneda extranjera:
• Concepto de cambio.
• Operativa y cálculo.
TEMA 2. Medios de pago

Apertura y cierre de caja:
•Cuadro de apertura y cierre.
•Mensajes de la Caja (punto de venta).
Fondo de caja y arqueo fin de trabajo:
•Fondo de caja.
•Arqueo.
Principios del método ciego:
•Posición de la mano:
•Teclas del dedo pulgar.
•Teclas del dedo índice.
•Teclas del dedo corazón.
•Teclas del dedo anular.
•Teclas del dedo meñique.
•Principio.
•Finalizar un ticket.
•Cuadro numérico.
TEMA 3. Operativa y manejo de caja

Corrección automática.
Corrección manual.
Cálculo de fondo de caja.
•Tecla cantidad x.
•Precios programados.
•Teclas deudoras:
•Devolución
•Registro de la tecla de devolución.
•Vales de devolución.
•Rebaja:
•Rebaja - tecla deudora.
•Envases:
•Envase - tecla deudora.
•Correcciones manuales de teclas deudoras.
•Teclas acreedoras:
•Crédito:
•Crédito - tecla acreedora.
•Bonos:
•Bonos - tecla acreedora.
•Bonos publicidad.
•Correcciones manuales teclas acreedoras.
•Introducción de datos:
•Codificación.
•Tecla porcentaje (%).
•Tecla a cuenta.
•Utilización de medios de pago:
•Pago con varios medios de pago.
•Errores.
•Impagados.
TEMA 3. Operativa y manejo de caja

Tipos de productos.
Clases de empaquetado:
• Seguridad y protección.
• Servicio al cliente.
• Aspectos estéticos: imagen del establecimiento.
Presentación y adorno:
• Materiales.
• Motivos temáticos
TEMA 4. Empaquetado

En este único módulo, las capacidades y criterios de evaluación del alumnado serán las
siguientes:
Respeto y actitud sensible ante los derechos del consumidor y el servicio al mismo.
Sentido del trabajo en equipo y actitud solidaria con el resto de compañeros del servicio.
Sentido de la precisión y exactitud en la ejecución de las tareas.
Método, orden y rigor en el manejo de medios propios.
Toma de conciencia de la necesidad de control y supervisión de la actividad de caja y
disposición favorable ante ello.
Ser capaz de mantener la concentración y la calma ante situaciones de precisión -colas,
aglomeraciones- y bullicio.
Módulo 1. Operativa de Caja-terminal. Punto de
venta

GESTIÓN DE MEDIOS MATERIALES
Módulo
2

Módulo 2.
– Características y necesidad de la
preparación de pedidos en distintos tipos
de empresas y actividades.
– Consideraciones básicas para la
preparación del pedido.
▪ Diferenciación de unidades de pedido y
de carga.
▪ Tipos de pedido.
▪ Unidad de pedido y embalaje.
▪ Optimización de la unidad de pedido y
tiempo de preparación del pedido.
– Documentación básica en la preparación
de pedidos.
▪ Documentación habitual.
▪ Sistemas de seguimiento y control
informático de pedidos.
▪ Control informático de la preparación de
pedidos.
▪ Trazabilidad: concepto y finalidad.
– Registro y calidad de la preparación de
pedidos.
▪ Verificación del pedido.
▪ Flujos de información en los pedidos.
▪ Codificación y etiquetado de productos y
pedidos.
▪ Control y registro de calidad en la
preparación de pedidos: exactitud,
veracidad y normas de visibilidad y
legibilidad de etiquetas.
TEMA 1. Operativa de la preparación de pedidos.

Módulo 2. Gestión de medios materiales
– Equipos de pesaje, manipulación y
preparación de pedidos.
– Métodos habituales de preparación de
pedidos:
▪ Manual.
▪ Semiautomático.
▪ Automático.
▪ Picking por voz.
– Sistemas de pesaje y optimización del
pedido.
▪ Equipos utilizados habitualmente en el
pesaje y medición de pedidos.
▪ Unidades de volumen y de peso:
interpretación.
– Consideración de técnicas y factores de
carga y estiba en las unidades de pedido.
▪ Factores operativos de la estiba y carga.
▪ Distribución de cargas y aprovechamiento
del espacio.
▪ Coeficiente o factor de estiba:
interpretación y aplicación a la preparación
de pedidos.
▪ Mercancías a granel.
– Pesaje, colocación y visibilidad de la
mercancía en la preparación de distintos
tipos de pedidos.
▪ Usos y recomendaciones básicas en la
preparación de pedidos.
▪ Colocación y disposición de productos
y/o mercancías en la unidad de pedido.
▪ Complementariedad de productos y/o
mercancías.
▪ Conservación y manipulación de
productos y/o mercancías.
TEMA 2. Sistemas y equipos en la preparación de
pedidos.

– Presentación y embalado del pedido para su
transporte o entrega.
▪ Consideraciones previas.
▪ Embalaje primario: Envase.
▪ Embalaje secundario: cajas.
▪ Embalaje terciario: palés y contenedor.
– Tipos de embalaje secundario:
▪ Bandeja. ▪ Box palet.
▪ Caja dispensadora de líquidos.
▪ Caja envolvente o Wrap around.
▪ Caja expositora.
▪ Caja de fondo automático.
▪ Caja de fondo semiautomático.
▪ Caja de madera. ▪ Caja de plástico.
▪ Caja con rejilla incorporada.
▪ Caja con tapa.
▪ Caja de tapa y fondo.
▪ Caja de solapas. ▪ Cesta.
▪ Estuche. ▪ Film plástico.
▪ Plató agrícola.
▪ Saco de papel.
– Otros elementos del embalaje:
▪ Cantonera. ▪ Acondicionador.
▪ Separador.
– Medios y procedimientos de envasado y
embalaje.
– Operaciones de embalado manual y mecánico:
▪ Consideraciones previas: dimensión, número de
artículos o envases.
▪ Empaque. ▪ Etiquetado.
▪ Precinto.
▪ Señalización y etiquetado del pedido.
– Control de calidad: visibilidad y legibilidad del
pedido y/o mercancía.
▪ Recomendaciones de AECOC y simbología
habitual.
– Uso eficaz y eficiente de los embalajes: reducir,
reciclar y reutilizar.
TEMA 3. Envases y embalajes.

– Fundamentos de la prevención de riesgos e higiene postural en la preparación
de pedidos.
▪ Accidentes y riesgos habituales en la preparación de pedidos.
– Recomendaciones básicas en la manipulación manual de cargas y exposición a
posturas forzadas.
▪ Señalización de seguridad.
▪ Higiene postural.
▪ Equipos de protección individual.
▪ Actitudes preventivas en la manipulación de carga.
– Interpretación de la simbología básica en la presentación y manipulación de
productos/mercancías.
TEMA 4. Seguridad y prevención de accidentes y riesgos laborales
en la manipulación y preparación de pedidos.

En este módulo, las competencias profesionales del alumnado a valorar serán las
siguientes:
Interpretar la información contenida en órdenes de pedido de distinta naturaleza o de
diferentes tipos de empresas o almacenes, tanto de carácter comercial como industrial.
Interpretar la simbología y recomendaciones básicas en la manipulación manual,
conservación y embalaje de pedidos de mercancías/productos de distinta naturaleza
Aplicar las medidas y normas de manipulación en el pesaje y acondicionamiento de
pedidos, de forma manual y utilizando el equipo de manipulación habitual en la
preparación de pedidos de acuerdo con unas ordenes y las recomendaciones y normativa
de seguridad, higiene y salud.
Realizar distintos tipos de preparación de pedidos y su embalaje, tanto de forma manual
como con el equipo de embalaje, aplicando los criterios de etiquetado, peso, volumen y
visibilidad de los productos o mercancías a partir de diferentes órdenes de pedido

TÉCNICAS DE ALMACENAJE
Módulo
3

– Concepto y funciones del almacén.
– Tipología de almacenes:
▪ Por tipo de empresa y tamaño.
▪ Por tipo de mercancías.
▪ Por funciones.
– Diseño de un almacén.
▪ Lay-out y plano del almacén.
▪ Disposición de áreas.
▪ Zonas de trabajo.
– Flujo de mercancías en el almacén.
▪ El almacén y la cadena de suministro.
▪ Concepto de flujo de mercancías interno.
▪ Entradas y salidas.
▪ Cargas y descargas.
▪ Cross-docking.
TEMA 1. Estructura y tipos de almacén

– Actividades de recepción
▪ Muelles de descarga.
▪ Documentación.
- Actividades de colocación y ubicación en el almacén.
▪ Situación en el almacén.
▪ Atención y prevención ante movimiento de mercancías.
– Grupaje de mercancías.
▪ Actividades de grupaje.
▪ Equipos y herramientas.
– Cross-docking.
▪ Concepto.
▪ Movimiento interno dentro del almacén.
– Expedición.
▪ Preparación de carga para su expedición.
▪ Documentación de expedición.
– Aprovisionamiento de líneas de producción.
▪ Concepto.
▪ Características del aprovisionamiento.
▪ Cuellos de botella y abastecimiento.
TEMA 2. Operaciones de almacenaje

– Equipo de trabajo y trabajo en equipo en el almacén:
▪ Interdependencia en las relaciones profesionales del almacén y operaciones
logísticas.
▪ Responsabilidad e interacción del operario del almacén.
▪ Relaciones con los superiores jerárquicos
▪ Relaciones con otros operarios.
▪ Relaciones con otros operadores externos a la empresa.
– Aplicación del concepto de trabajo en equipo:
▪ Espíritu de equipo.
▪ Sinergia.
– Identificación de parámetros para una actuación profesional integrada:
▪ Indicadores de calidad del servicio de almacén.
▪ Integración de hábitos profesionales.
– Seguridad y cooperación en la utilización de medios y realización de actividades.
TEMA 3. Trabajo en equipo en las
operaciones auxiliares de almacenaje

– La orden de trabajo.
▪ Elementos fundamentales del
documento.
▪ Ejemplos.
▪ Errores documentales habituales.
– Notas de entrega.
documento.
▪ Ejemplos.
– El albarán.
documento.
▪ Ejemplos.
– Hoja de pedido.
documento.
▪ Ejemplos.
– Packing-list.
documento.
▪ Ejemplos.
– Hoja de transporte.
documento.
▪ Ejemplos.
TEMA 4. Documentación básica del almacén.

– Equipo de almacenamiento:
▪ Estanterías: Características.
▪ Tarimas: Características.
▪ Rolls: Características.
– Unidades de manipulación y almacenaje de mercancías.
▪ Tipología y normalización de las unidades de manipulación.
▪ Paletización, contenerización y apiladores.
– Equipos y medios para la protección física de la mercancía: envases y embalajes.
▪ Precintos y equipos de señalización.
– Equipos y medios para movimiento de cargas y mercancías en el almacén:
▪ Transpalés: características.
▪ Carretillas manuales y automotoras: Características.
▪ Apiladoras: Características.
TEMA 5. Equipos de manutención del
almacén:

– Identificación, localización y seguimiento de mercancías.
▪ Necesidad y ventajas de los sistemas de identificación y seguimiento.
▪ Control informático de mercancías.
– Codificación y etiquetas.
▪ Tipos de etiquetas.
– Medios:
▪ Terminales de radiofrecuencia: ejemplos de uso.
▪ PDA: ejemplos.
▪ Lectores de barras: ejemplos.
– Terminales portátiles y sistemas de reconocimiento de voz.
TEMA 6. Sistemas de identificación,
localización y seguimiento de mercancías

– Planes de inspección y mantenimiento de los equipos del almacén.
▪ Planes de inspección y mantenimiento: objeto, necesidad y obligatoriedad.
▪ Periodos de garantía e instrucciones del fabricante.
▪ Almacenamiento prolongado: Puesta a punto.
▪ Seguridad y medio ambiente.
– Planes de mantenimiento en carretillas:
▪ Vida útil de una carretilla: concepto.
▪ Unidades de tracción: motor térmico, eléctrico.
▪ Tren de rodaje: en triciclo, sobre cuatro ruedas.
▪ Detección de anomalías básicas.
▪ Montaje y desmontaje de piezas.
▪ Recambios y operaciones habituales de mantenimiento.
– Recomendaciones y medidas de prevención de las carretillas en entornos especiales:
▪ Mercancías peligrosas.
▪ Grandes volúmenes.
TEMA 7. Mantenimiento de primer nivel de
los equipos del almacén

En este módulo, las competencias profesionales del alumnado a valorar serán las siguientes:
Diferenciar las funciones y características de distintos tipos de almacén, sus zonas y equipo de trabajo, en
empresas/organizaciones tanto industriales como comerciales y de servicios.
Interpretar la información y elementos básicos de la documentación, órdenes de trabajo y registro habituales
de las operaciones propias del almacén tales como recepción, almacenaje, carga u otras.
Identificar los criterios de actuación, integración y cooperación profesional propios del operario de almacén
para ofrecer un servicio de almacén de calidad.
Relacionar las medidas de prevención de riesgos que deben tomarse en los accidentes habituales de las
operaciones y manipulación de cargas en el almacén.
Valorar la necesidad e implicaciones de mantener el orden y limpieza en el almacén para la realización
efectiva de las operaciones.
Realizar las operaciones de mantenimiento de primer nivel de los medios móviles y equipo de trabajo propios
de la manipulación de mercancías en el almacén.
Módulo 3. Técnicas de almacenaje

COMUNICACIÓN Y COMPORTAMIENTO DEL
CONSUMIDOR
Módulo
4

• Elementos de la comunicación: objeto, sujetos, contenidos, canales, códigos.
• Proceso de comunicación: emisor, receptor, mensaje, feed-back.
• Dificultades en la comunicación: de orden técnico, afectivo, obstáculos
individuales y colectivos.
• Las funciones del mensaje.
• Actitudes y técnicas favorecedoras de la comunicación.
• Comunicación comercial y publicitaria. Tipos de entrevistas o reuniones.
Comunicación técnica.
TEMA 1. Técnicas de comunicación

• El Vendedor:
Perfiles: cualidades humanas, psíquicas, intelectuales, psicológicas.
Motivaciones profesionales.
Medios de comunicación: corporales, rostro, gestos, expresiones, palabras, tono de voz, lenguaje.
Formación de base y perfeccionamiento del vendedor.
Evaluación y control de sí mismo; desarrollo personal.
Técnicas de afirmación de la personalidad
• El comprador:
Móviles y motivaciones de compra.
Hábitos de compra.
Actitudes del consumidor frente a la calidad, la marca y el precio.
Tipologías de consumidores.
Nociones sobre las técnicas de conocimiento del consumidor.
Caracterología.
Observación psicológica
TEMA 2. Comportamientos de Compra y
Venta.

Disposición a la escucha activa e interpretación/identificación de las necesidades del cliente.
Sentido de la argumentación y expresión clara y precisa para la presentación coherente y persuasiva de las
características de los productos.
Iniciativa y capacidad de percepción subjetiva para guiar el proceso de venta e identificar las diferentes fases
del mismo.
Imaginación y creatividad para rebatir/solventar con rapidez objeciones del cliente.
Rigor y precisión en la descripción/presentación de los aspectos técnicos del producto.
Resistencia al desaliento ante fracasos continuados de la venta.
Módulo 4. Comunicación y comportamiento del
consumidor

COMPORTAMIENTOS LIGADOS A A LA
SEGURIDAD Y LA HIGIENE
Módulo
5

• Riesgos:
Concepto de riesgo.
Factores de riesgo.
• Medidas de prevención y protección.
• Siniestros:
Clases y causas.
Sistemas de detección y alarma.
Evacuaciones.
Sistemas de extinción de incendios:
- Métodos.
- Medios.
- Agentes: agua, espuma, polvo.
- Materiales: móviles, fijos.
• Primeros auxilios.
TEMA 1. Seguridad.

• Higiene.
Concepto de higiene.
Zonas de riesgo.
Objetivos de higiene y calidad del ambiente.
• Parámetros de influencia en las condiciones higiénico-sanitarias:
Personas.
Instalaciones:
Concepción y ordenación.
Estructuras exteriores.
Funciones de los locales.
Sistemas: eléctricos, de agua, de ventilación.
• Higiene personal.
• Higiene en los transportes y circulaciones:
Riesgos de contaminación de productos y materiales durante el transporte.
Organización de circuitos de diferentes tipos de productos y materiales.
TEMA 2. Higiene y Calidad de Ambiente.

• Fenómenos de degradación.
Degradaciones físicas.
Degradaciones químicas.
• Medidas de prevención:
Prevención de la contaminación.
Prevención de las degradaciones físicas.
Prevención de las degradaciones químicas.
• Confort y ambientes de trabajo.
• Factores técnicos de ambiente:
Ventilación de los locales:
- Principios de ventilación.
- Instalaciones de ventilación.
Climatización de los locales:
- Temperatura interior y confort.
- Tipos de calentamiento.
- Sistemas de regulación y seguridad.

• Iluminación de los locales:
Tipos de luces: incandescentes; fluorescentes.
Aparatos de iluminación y modos de iluminación.
Mantenimiento de las fuentes luminosas y aparatos de iluminación.
Efectos de la luz sobre materiales y productos.
• Acústica.
• Métodos de conservación y manipulación de productos:
Productos a conservar.
Principales métodos y técnicas de conservación.
Riesgos sanitarios de inadecuadas conservaciones de productos.
Principios básicos de manipulación.
• Normativa de Seguridad e Higiene.

Valoración de la salud y la seguridad como elementos esenciales de la calidad de vida laboral.
Percepción y valoración ajustada de los factores de riesgo.
Sensibilidad por el orden y limpieza del lugar de trabajo y del material utilizado.
Utilización respetuosa y responsable de instalaciones, equipos y materiales de acuerdo a las instrucciones y
criterios de economía, eficacia y seguridad establecidos.
Rechazo a actitudes irresponsables y peligrosas en la conducta laboral.
Valoración de la calidad ambiental y aspectos ergonómicos como elementos del ámbito de la seguridad e
higiene
Módulo 5. Comportamientos ligados a a la
seguridad y la higiene

Distribución modular
Módulos
Distribución horaria
Teoría Práctica Total
Operativa de Caja-terminal.
Punto de venta
25 45 70
Gestión de medios materiales 14 26 40
Técnicas de almacenaje 30 60 90
Comunicación y
comportamiento del
consumidor
15 35 50
Comportamientos ligados a la
seguridad e higiene
10 20 30
Totales 94 186 280
Equipamiento específico
Máquinas registradoras
electrónicas.
Terminal de punto de
venta. TPV
Lector óptico o scanner.
Telefax.
Estanterías de carga y
almacenaje de mercancías
(tipo picking, convencional,
compacta, o similares).
Bultos y cargas de
mercancías-tipo.
Medios móviles manuales
Utillaje de carga.
Carretillas manuales.
Dispositivos de protección
de equipos y maquinaria.
Material para prácticas
Útiles de limpieza de la
máquina registradora.
Listas de precios.
Listas de productos.
Quita antirrobos.
Grapadora.
Hoja de errores.
Calculadora
Material de consumo
Talones de venta.
Tarjetas de crédito/débito.
Rollos de máquinas
registradoras.
Bolsas/papel envolver.
Lazos/cintas/etiquetas
decorativas.
Cinta adhesiva.
Grapas.
Material de limpieza
(líquidos de limpieza).
Materiales publicitarios.
Muestras de promoción.
MATERIALES

Libro de apoyo

Valores personales
Nombre, edad y profesiones desarrolladas
Estudios
Conocimientos informáticos
Conocimientos cajero, reponedor, almacén
Deportes
Objetivo con el curso
Conocimientos calidad
Conocimientos prevención

OPERATIVA DE CAJA-TERMINAL.
PUNTO DE VENTA
Módulo
1

Cajas registradoras:
•1ª generación: mecánica.
•2ª generación: eléctrica.
•3ª generación:
electrónica.
•4ª generación TPV.

Una caja registradora es un
aparato mecánico o
electrónico que permite
calcular y registrar
transacciones comerciales,
e incluye un cajón para
guardar dinero. Por lo
general, permite además
imprimir un recibo o factura
para el cliente.

Y CREO EL PRIMER
MODELO EN
LA PRIMERA CAJA
REGISTRADORA FUE
INVENTADA POR:
JAMES RITTY
1879

Era el propietario de un saloon en
Dayton, Ohio, Estados Unidos, y
necesitaba evitar que sus
empleados continuaran hurtando
sus ganancias. luego de observar
una herramienta que contaba las
revoluciones del propulsor de un
barco a vapor. Con la ayuda de su
hermano John, la patentó en
1883.

Poco después resultó recargado con la
necesidad de manejar dos comercios, por lo
que vendió todos sus derechos sobre su invento
a Jacob H. Eckert de Cincinnati, un vendedor de
porcelana y cristalería, que formó la National
Manufacturing Company.
En 1882, John H. Patterson compró dos
registradoras para su pequeña tienda de
minorista. En seis meses redujo su deuda y
consiguió un beneficio de 5,000 dólares. El
resultado, evidentemente, lo convenció. Dos
años más tarde, este empresario y su hermano
se hacían con gran parte de la débil firma que
poseía las patentes de Ritty.

La idea de la caja era de Ritty. Patterson se hizo con el poder, para
fundar lo que se llamaría The National Cash Register Company, o
NCR. Y fue tal su éxito, que acabó convirtiéndose en un nuevo
mesías de los negocios.
La primera caja registradora no era como en la actualidad. Cuando
se pulsaba la tecla aparecía una tarjeta con un precio, y se
perforaba un rollo de papel marcado con columnas para los
dólares y los centavos. Doce perforaciones en la columna de 50
centavos, por ejemplo, indicaban 12 ventas por esa cantidad.

En 1921 NCR desarrolló la class 2000. Era una caja
registradora eléctrica muy sofisticada, que tenía un
visualizador además de poder imprimir en
formularios en una operación, llegando a dar hasta
30 totales. El desarrollo de la Class 2000 abrió un
nuevo camino en la historia de NCR.

ALGUNAS
DE LAS ANTIGUAS
CAJAS
REGISTRADORAS

En la mayoría de los casos el cajón
para el dinero solo puede abrirse
luego de una venta, excepto
cuando se usa una llave especial.
Al mismo tiempo, la apertura del
cajón genera un campanilleo o
sonido de aviso. Ambas
características han tenido el
objetivo de mejorar las
posibilidades de control por parte
del dueño o encargado del
comercio, evitando los hurtos sea
por clientes, o por empleados
infieles.

Las primeras cajas registradoras
eran enteramente mecánicas y no
entregaban recibo. Con el paso de
los años y el perfeccionamiento de
los sistemas fiscales, la mayoría de
lo países han implementado la
facturación obligatoria de las
ventas, que se perfecciona con el
registro y entrega de un ticket o
factura, por lo general con el fin
tributario de recaudar el Impuesto
al valor agregado u otros
impuestos que graven las ventas.

A partir de la década de 1990, comenzó
la utilización como caja registradora de
estos aparatos, con la posibilidad de
agregar periféricos para cumplir una
variedad de funciones agregadas, por
ejemplo:

Impresoras para impresión de recibos o
facturas de distintos formatos.
Lectores de código de barras.
Lectora de tarjeta magnética para operaciones
de venta con tarjeta de crédito o débito. ETC
Como todo, las cajas registradoras han vivido
también una evolución. Que si detectores de
billetes falsos, que si minicajas fuertes de
seguridad, que si contadores de efectivo por
peso... de todo hay ya. Los detectores de
billetes falsos van fijados a la caja y en teoría
son un potente elemento de disuasión.

Alimentador: sostiene el sujetador de
papel contómetro.
Sujetador de papel contómetro: es el
soporte donde se encuentra
enrollado el papel.
Impresor: se encarga de imprimir el
ticket, queda una copia dentro de la
impresa.
Cinta: es la que posee la
tinta para imprimir los
detalles registrados en el
papel contómetro.
Pantalla: es la que se le
muestra al cliente y donde
se refleja la transacción
efectuada por la venta.
Desplegue: ocupa la misma
función de la pantalla solo
que esta muestra al cajero
la transacción efectuada

Conmutador: es que le permite
de cambiar de una función a
otra.
Teclado: sirve para efectuar las
transacciones.
Gaveta: es donde se encuentra
los valores monetarios.
Llave de gaveta: es donde
ingresamos la llave para
poder tener acceso a la
gaveta.
Cubierta de impresor: es
donde se ve lo que esta
digitando en el ticket.
Sub-cubierta de impresor:
es por donde sale el ticket
de la transacción
efectuada.

VENTAJAS
 lleva el Control de Facturación, Inventario,
Cuentas por Cobrar y Pagar, Cliente,
Proveedor, Reportes de Compras y Ventas
Abono, Listado de Existencias, Ajustes de
Existencias y Calculo del Libro de Impuesto y
mucho mas,
 Ayuda a prevenir los robos por los
empleados.
 Variedad de marcas en equipos de
Computación, y demás periféricos para un
punto de venta como: Gaveta de Dinero,
Visor Fiscal, Impresoras Fiscales, Lector de
código de Barra, Rollos, Scanpal, Circuito
Cerrado (cámara de seguridad vía Internet),
VPN, todo lo referente a las conexiones en
red (Lan, Man).

DESVENTAJAS
No puede ser utilizada en
cualquier lugar.
Solo utiliza papel adecuado al
modelo de la caja.
Solo la puede reparar el
concesionario autorizado.
Su costo es muy alto.

Dentro de las cajas registradoras, podemos distinguir cuatro
generaciones:
1.a Generación
Cajas mecánicas: eran aquéllas en las que, presionando cada tecla,
se podían registrar las operaciones necesarias, pero no disponían
de impresora, aunque las cantidades marcadas se observaban en
un visor que marcaba las teclas según se pulsaban.
2.A Generación
Cajas eléctricas: estas cajas, aunque poseen un funcionamiento
básicamente idéntico al de las cajas de primera generación, se
alimentaban por corriente eléctrica.
3.A Generación
Cajas electrónicas: son aquéllas cuyo visor de operaciones es
digital. Muchas de ellas ya tienen una pequeña impresora en
la que se van registrando las operaciones y los totales que
necesitamos.
4.A Generación
TPV: estas cajas se parecen más a un ordenador que a una caja
registradora en sí, ya que tienen una pantalla en la que podemos
ver las operaciones que introducimos y una pequeña impresora
en la que podemos imprimir dichas operaciones o totales.
Este tipo de cajas puede llegar a tener toda la información
necesaria sobre los distintos productos que tiene el vendedor
a su disposición en la tienda, e, incluso, estar conectada con
otras tiendas para ver la disponibilidad de los productos, o con
el almacén para realizar los pedidos necesarios.

Terminales punto de venta
Entre las ventajas de la utilización del TPV podemos destacar las siguientes:
- Su funcionamiento es sencillo, ya que a través del programa informático,
podemos ver todos los artículos disponibles en la tienda y no tenemos
más que seguir los pasos necesarios para la realización de cada operación
que el propio programa nos va indicando. Su funcionamiento suele ser a
través de pantallas y botones de acceso rápido, generalmente bajo entorno
de Windows, por lo que con pequeñas nociones de informática podremos
utilizarlo fácilmente.
- Las ventajas financieras que nos presenta el TPV son que puede llegar a
realizar estadísticas de compras, ventas, etc., facilitando considerablemente
todas aquellas cuestiones contables y financieras que necesitemos para la
gestión comercial del establecimiento. Además, existen tipos de TPV que
incorporan el pago mediante tarjeta de crédito, ya que, en la actualidad, cada
vez se utiliza más este medio de pago.
- En cuanto a las ventajas comerciales, podemos decir que el TPV gestiona
todo el establecimiento comercial, por lo que, introduciendo los datos en el
programa y utilizando todas las aplicaciones que trae la gestión comercial del
establecimiento, se simplifica de forma considerable.
El módulo de Terminal Punto de Venta
(TPV) tiene como función principal
la gestión comercial del punto de
venta, de forma que, a través de un
proceso informático instalado en un
equipo específico (compuesto de:
pantalla, visor, teclado, cajón e
impreso de tickets), permite realizar
cualquier tipo de operación relativa a
la venta de artículos en mostrador,
como contado, albaranes, ventas al
personal, devoluciones, etc.

El Terminal Punto de Venta (TPV) es un conjunto de herramientas
tecnológicas que permiten las transacciones por medio de
dispositivos electrónicos.

Partes del TPV
• El sistema se compone de una
parte hardware y otra
software.
• (Hay dos tipos)

Hardware
Hay dos tipos:
1. Compacto: Son los equipos
más modernos que integran
todos los elementos necesarios
en el terminal en un solo
aparato.
Suelen integrar pantallas
táctiles aunque permiten la
conexión de otras interfaces de
usuario y periféricos.

Hardware
2. Modular: Suelen ser equipos
basados en un PC normal con
un software instalado sobre un
sistema operativo
convencional.
Elementos que lo componen:
Monitor, teclado,
impresora de tickets y
cajón portamonedas.

Software
El TPV tiene su programa de gestión o software. Puede ser:
A medida: Contienen software específico para una única
empresa.
Comerciales: Dentro de este grupo pueden estar predefinidos
para tiendas de ropa, hostelería, ferretería, farmacia,
videoclubes o TPV de carácter general
Específicos: Algunas empresas fabricantes de TPV desarrollan un
software específico para un tipo de negocio en concreto.

Definición:
• Escáner o un lector que por medio de un laser
lee un código de barra y emite el numero que
muestra el código, no la imagen.

USO:
• Se puede utilizar lectores de barra que
emulen teclado. Funciona con solo tener el
foco en la ventana general del TPV. Por cada
pasada se agrega e1 elemento del producto
encontrado y se emite un sonido.

Tipos de lectores
• Existen cuatro tipos principales de lectores:
• Lápiz óptico
• Láser de pistola
• CCD (Charge Coupled Device)
• Láser omnidireccional

Escáner Vertical de Presentación Magellan
2200VS
• El scanner Magellan 2200VS es el scanner vertical de su categoría más vendido a
nivel mundial. Está específi camente diseñado para retailers que requieran un
nivel de funcionamiento superior en un escáner Vertical y compacto. Adaptado
para los check-out y aplicaciones de Punto de Venta con un volumen medio-alto
de transacciones, ofrece un patrón de escaneo vertical más amplio, y es ideal
para ser usado, tanto en modo barrido como presentación.
• El escáner Magellan 2200VS está específicamente diseñado para minoristas que
requieren un escáner compacto de alto rendimiento con lectura vertical.
Personalizado para funcionar en entornos de caja de tiendas con mostradores
muy pequeños, con un volumen de transacciones en punto de venta (POS) de
volumen medio/alto, el escáner Magellan 2200VS es especialmente eficaz en
farmacias, perfumerías, supermercados, tiendas de bricolaje o tiendas de
especialidades. Con un rendimiento de escaneo líder en su categoría por su
ergonomía y capacidad de procesamiento sobresalientes, el 2200VS pone de
manifiesto la calidad y la fiabilidad ya consolidadas de la marca Magellan.

Escáner Horizontal
El Magellan™ 3300HSi trae nueva tecnología de imágenes para puntos de venta de altos volúmenes.
Este lector al igual que el Magellan Vertical 3200VSi, tiene la capacidad de duplicar la velocidad y el
campo de lectura de los lectores láser omnidireccionales, adicionando los beneficios asociados a la
lectura de imágenes. Su tecnología “imager” proporciona un excelente rendimiento en la captura de la
códigos de barras con dificultad para leer como truncado (corto), fuera de especificación, de baja
calidad de impresión o códigos GS1 DataBar™, y ofrece soporte para códigos (1D) y 2D. El Magellan
3300HSi permite técnicas de lectura que garantizan la máxima productividad y facilidad ergonómica.
Con la reconocida calidad y confiabilidad de todos los productos Magellan, el Magellan 3300HSi alcanza
nuevos niveles de fiabilidad del producto mediante la utilización de un diseño de estado sólido que no
requiere el uso de módulos láser o motores girando, asegurando años de operación libre de
preocupaciones.
El Magellan 3300HSi tiene características únicas que no tiene cualquier escáner de punto de venta,
incluye un lector de tarjetas Micro-SD para ayudar con la administración de software, actualización y
mantenimiento. La gestión de software con el lector Magellan 3300HSi es muy flexible e incluye
múltiples métodos para cargar un nuevo software o para modificar los archivos de configuración y
firmware de aplicación. Dado que la mayoría de las características del escáner Magellan 3300HSi se
basan en software, las nuevas capacidades son fáciles de añadir, incluso después de la instalación inicial,
aumentando la vida útil del escáner y protegiendo la inversión de su empresa de tecnología.
Otras características de los productos Magellan incluyen diagnósticos de Informes, descarga de datos de
Índice de Productividad y Reporting™ que permite la administración de datos para mejorar el
rendimiento y gestionar el mantenimiento. Un modo de lectura de teléfono celular, el cual se puede
activar, ya sea pulsando un botón o enviando un comando desde la terminal o el servidor, optimiza los
niveles de luz para capturar imágenes o leer códigos de barras de los teléfonos móviles o PDAs.

Los lectores con cable QuickScan están disponibles con
tecnología láser o linear imaging y son, los productos
ideales de la gama “entry level” para favorecer las
necesidades básicas de escaneo. El escáner QuickScan I
QM2100 con sistema inalámbrico Datalogic STAR ofrece una
movilidad completa para comunicaciones simples de radio
punto a punto. Los QuickScan QS6500 y QS6500BT con
tecnología inalámbrica Bluetooth® elevan la serie
QuickScan a la categoría de productos de gama alta.
Entry level – una excelente elección para aquellos que
buscan una solución asequible y efectiva para gestión
documental y aplicaciones retail.

Explique en pocas palabras y con
alguna imagen que es un lápiz de
lectura electrónica y un pistalón.
Cite su fuente en el texto
Responder en un documento de texto

Tipos de sistemas
Los sistemas ON-LINE son aquéllos que comunican los departamentos de la
empresa entre sí, de forma que al vender un producto, éste se da de baja de
las existencias de la empresa, así como si solicitamos un producto y no lo hay
mostrará que no está disponible y podremos realizar la oportuna operación
de pedido al departamento de producción o compras.
Los sistemas OFF-LINE, por el contrario, son aquéllos en los que la terminal de
venta es simplemente eso, para la venta, y no está conectada con el resto de
departamentos, por lo que no podremos tener una información momentánea
de las disponibilidades ni de las existencias, así como de cualquier otro dato
necesario en la venta.

Datáfono
Datáfono de tarjetas de crédito.
Un datáfono o pasatarjetas es un dispositivo compacto que, instalado
en un establecimiento comercial o tienda, permite cobrar a sus
clientes (por red telefónica, o IP vía GSM, GPRS, Wi-Fi, etc.)
mediante tarjeta de crédito o débito. Normalmente el datáfono de un
comercio es proporcionado por el banco con el que trabaja.
Los datáfonos cuentan con un teclado, una pequeña impresora, un
lector de la banda magnética de las tarjetas, un chip y
un software para gestionar la operativa de venta y el protocolo de
comunicaciones. Habitualmente utiliza el servicio de transmisión de
datos por vía telefónica.
El software que utilizan los datáfonos se llama kernel-EMV. EMV es un
sistema de cifrado de datos que en los últimos años está siendo
implementado en los datáfonos.

Datáfono
Este tipo de servicio permite una gran movilidad. Para poder acceder a él es
necesario contar con un móvil que soporte la transmisión de datos y de una
terminal TPV especial. Para disponer del servicio datáfono hay que dirigirse a la
entidad bancaria que presta el servicio, la cual suministrará el TPV debidamente
configurado.
Su procedimiento es el siguiente: cuando el TPV lee la tarjeta magnética, origina
una llamada a un número correspondiente con ese servicio; una vez que se ha
establecido la llamada y de forma automática, el terminal marca el número del
servidor del banco o caja o del centro de validación, y transmite los datos de
la tarjeta necesarios para la transacción, recibiendo inmediatamente después
confirmación de la operación realizada.

1. Cite y explique las ventajas de la
utilización del TPV.
2. ¿Qué es un datáfono?
Responder en un documento de texto

1. La caja registradora fue inventada en
1978 por el americano James Ritty y se
ha convertido en la máquina de cálculo
más extendida.
a. Verdadero.
b. Falso.
2. Las terminales pesadas son…
a. Un servicio que permite el
pago con tarjeta de crédito o débito a
través del
móvil y el TPV.
b. Las que encontramos en
una ubicación fija dentro del comercio,
las cuales
pueden tener asociadas distintas
máquinas.
c. Las que encontramos en
una terminación móvil para su posible
desplazamiento.
3. Los sistemas ON-LINE son aquéllos
en los que la terminal de venta es
simplemente
eso, para la venta, y no está conectada
con el resto de departamentos.
a. Verdadero.
b. Falso.
4. Los sistemas OFF-LINE son aquéllos
que comunican los departamentos de
la
empresa entre sí.
a. Verdadero.
b. Falso.
AUTOEVALUACIÓN 1

UNIDAD 1.6 : Sistemas de identificación, localización y seguimiento
de mercancías.
Codificación
• Codificación no significativa: Consiste en
asignar una serie de códigos de forma
correlativa o al azar sin que los mismos den
información sobre el artículo. Un ejemplo de
ello es el D.N.I., que no nos da información de
la persona que lo posee.
• Codificación significativa: Se caracteriza porque
cada componente del código nos puede estar
dando información sobre la mercancía
almacenada, procedencia, lugar de ubicación,
etcétera; por ejemplo, si tomamos la cuenta
6080 correspondiente a Devoluciones de
compras de mercaderías del Plan General de
Contabilidad, el número en sí nos está dando
información, a saber:
6 Este dígito nos está informando que es del grupo 6
correspondiente a Compras y Gastos.
0 Este dígito nos informa que pertenece al subgrupo
de Compras.
8 Nos indica que pertenece a la cuenta de
Devoluciones de compras y operaciones similares.
0 Nos indica que pertenece a la subcuenta de
Devoluciones de compras de mercaderías.

de mercancías.
Veamos un ejemplo de codificación significativa:
Calcular el dígito de control de los
siguientes números:
• 284
• 314
• 135
• 124
• 816

Ejercicio
La empresa Centro Especializado de Alimentación S.L.,
tiene en el almacén las siguientes mercancías:
• Aceite de oliva 1º, aceite oliva suave, orujo, semillas, soja, maíz, girasol ybarra, girasol coypesur.
• Pipas con sal, pipas sin sal, higos, nueces, almendras, pasas, avellanas.
• Quesos en porciones, curados, rallados, frescos.
• Salsas de mayonesa, ali-oli, mostazas, ketchup.
• Conservas de mariscos, pescados, moluscos, cefalópodos.
• Arroz SOS, Arroz del Sur, lentejas, alubias, garbanzos.
• Leche concentrada, pasteurizadas, concentradas, enpolvo, de almendra.
• Azúcar moreno, blanco, líquido.
• Panes tostados, integrales, colines, de molde, de
régimen, a la brasa.
• Conservas de frutas, legumbres, verduras, aceitunas.
• Harinas, maicena, de trigo, arroz.
• Cereales de trigo, arroz, maíz, avena, avena con chocolate.
• Congelados de pescado, mariscos, platos preparados, legumbres, postres, entremeses.
• Aguas minerales sin gas, naturales con gas, minerales con gas, naturales sin gas.
• Jarabes de menta, grosella, fresa, granadina, limón.
• Zumos de uva, piña, naranja, pera, tomate, albaricoque.
• Refrescos en polvo, sodas, tónicas, naranja, coca cola, pepsicola, limón.
Estas mercancías deben agruparse en familias y subfamilias.
Estas se constituirán en base a criterios comunes, como estados naturales, requerimientos de conservación…
La ordenación dentro de las familias y subfamilias seguirá el criterio alfabético.
Se pide:
a) Que se establezca la codificación significativa del conjunto de mercancías. Debe indicarnos qué producto es, la familia a la
que pertenece y la subfamilia. Explicar el criterio escogido.
b) Establecimiento de un dígito de control en una subfamilia con posibilidad de aplicación al resto de las mercancías y
explicación del cálculo.

de mercancías.
Estándares de codificación
Con el fin de lograr más y mejor información de las mercancías en una empresa, se han empleado las nuevas
tecnologías, obteniendo de esta forma nuevos sistemas de identificación automáticos.
Entre estos sistemas se encuentra el código de barras que está compuesto por una serie de dígitos que siguen
una disposición previamente establecida, además de una serie de barras y espacios diferentes.
Dicho código se puede emplear tanto a nivel interno como externo; aunque para utilizarlo externamente debe
acogerse a una serie de normas establecidas, con el fin de que dicho código pueda ser compatible con las
empresas industriales y distribuidoras.
Existe un organismo, la Asociación Internacional de Numeración de Artículos, más conocida como EAN
(International Article Numbering Association), que ha elaborado un sistema de codificación que garantiza la
identificación única de productos. Las codificaciones normalizadas que ha establecido dicha asociación son:

de mercancías.
El código EAN/UCC 13 sirve para identificar principalmente artículos que se exponen en el punto de venta;
también se lo puede incluir en los documentos relativos a las operaciones de compraventa. Su estructura es la
siguiente:
Es importante saber que el código de empresa no tiene por qué coincidir con la empresa fabricante, sino que
corresponde a la empresa propietaria de la marca.
Para calcular el dígito de control para la codificación del EAN-13 , se siguen los pasos siguientes:
1. Numeración del código de derecha a izquierda.
2. Se multiplican por 1 los dígitos situados en los lugares pares del código.
3. Se multiplican por 3 los dígitos situados en los lugares impares del código.
4. Se suman los valores resultantes de dichos productos.
5. El resultado lo restamos a la decena inmediata superior.
6. El valor resultante será el dígito de control.

de mercancías.
• El código EAN/UCC-14 o DUN-14. Este es otro código que
se puede formar a partir del EAN/UCC-13
del producto originario, suprimiendo en primer lugar el dígito
de control, para posteriormente añadir lo
que se denomina una variable logística, que se coloca delante
del código inicial, esta variable puede
ser del número 1 al 8, posteriormente se calculará el dígito
de control resultante.

de mercancías.

de mercancías.
Control de mercancía
Incidimos en dos ideas a la hora de gestionar los almacenes:
a. La necesidad actual que existe en el mercado de reducir costes, pasa por reducir a la
mínima expresión los stocks, tanto de material semielaborado como de producto
terminado. Para ello, en la mayoría de los casos, se convierte en necesario la
implantación de sistemas de radio frecuencia con el fin de conocer en todo momento el
material reservado, pendiente de fabricación y en stock real, lo que nos permite
minimizar lotes (cuando sea oportuno) y aumentar las rotaciones de fabricación.
b. Un coste importante del producto, lo conlleva su distribución. Por ello, un sistema de
expediciones mediante radio frecuencia, nos va a permitir asegurar la distribución, no
creando mala imagen con errores de expedición, y optimizarla con la implantación de
métodos caóticos.Terminales "BATCH": se caracterizan por ir almacenando los datos leídos hasta que, mediante una cuna
conectada al Pc, se realiza la descarga de dichos datos. Los datos introducidos en estos terminales, no pueden ser
validados ni actualizados en tiempo real, ya que son introducidos en el sistema superior solamente cuando se
realiza la descarga.
Terminales "RF": los terminales portátiles equipados de módulo radio-frecuencia son idóneos para las
aplicaciones donde la captura y transmisión de los datos tienen que ser efectuados en tiempo real. Los
terminales RF permiten la puesta al día inmediata de las bases de datos del sistema central, siendo capaces de
no aceptar un dato leído si al validarlo el sistema central lo ha dado por malo. Eso es particularmente importante
en las aplicaciones de gestión de stocks en tiempo real, o en las aplicaciones de gestión de expedición (entrada /
salida de paquetes).

de mercancías.
Control de Almacén
• RFID (siglas de Radio Frequency IDentification, en español identificación por
radiofrecuencia) es un sistema de almacenamiento y recuperación de datos remoto que
usa dispositivos denominados etiquetas, tarjetas, transpondedores o tags RFID. El
propósito fundamental de la tecnología RFID es transmitir la identidad de un objeto
(similar a un número de serie único) mediante ondas de radio. Las tecnologías RFID se
agrupan dentro de las denominadas Auto ID (automatic identification, o identificación
automática).
• Las etiquetas RFID son unos dispositivos pequeños, similares a una pegatina, que
pueden ser adheridas o incorporadas a un producto, un animal o una persona.
Contienen antenas para permitirles recibir y responder a peticiones por radiofrecuencia
desde un emisor-receptor RFID. Las etiquetas pasivas no necesitan alimentación
eléctrica interna, mientras que las activas sí lo requieren. Una de las ventajas del uso de
radiofrecuencia (en lugar, por ejemplo, de infrarrojos) es que no se requiere visión
directa entre emisor y receptor.

de mercancías.
Control de Almacén
Para que la tecnología RFID funcione, son necesarios tres elementos básicos:
una etiqueta electrónica o tag, un lector de tags y una base de datos.
• Las etiquetas electrónicas llevan un microchip incorporado que
almacena el código único identificativo del producto al que están
adheridas.
• El lector envía una serie de ondas de radiofrecuencia al tag, que éste
capta a través de una pequeña antena.
• Estas ondas activan el microchip, que, mediante la microantena y la
radiofrecuencia, transmite al lector cual es el código único del artículo.
En definitiva, un equipo lector envía una señal de interrogación a un conjunto de
productos y estos responden enviando cada uno su número único de
identificación. Por este motivo, se dice que la tecnología RFID es una tecnología
de auto-identificación.
Una vez el lector ha recibido el código único del producto, lo transmite a una
base de datos, donde se han almacenado previamente las características del
artículo en cuestión: fecha de caducidad, material, peso, dimensiones,
localización, etc., dependiendo también a que se aplique esta tecnología. De
este modo se hace posible consultar la identidad de algo o alguien en cualquier
momento, ya sea el caso de una aplicación a un producto o a una persona. La
siguiente imagen muestra gráficamente lo que hace este sistema RFID

de mercancías.
Control de Almacén
• A diferencia del código de barras, las etiquetas electrónicas no necesitan contacto visual
con el módulo lector para que éste pueda leerlas. La lectura se puede hacer a una
distancia de hasta 10 metros.
• Mientras el código de barras identifica un tipo de producto, las etiquetas electrónicas
identifican cada producto individual.
• La tecnología RFID permite leer múltiples etiquetas electrónicas simultáneamente. Los
códigos de barras, por lo contrario, tienen que ser leídos secuencialmente.
• Las etiquetas electrónicas pueden almacenar mucha más información sobre un producto
que el código de barras, que solo puede contener un código y, en algunos casos, un
precio o cantidad.
• Mientras que sobre el código de barras se puede escribir solo una vez, sobre las
etiquetas electrónicas se puede escribir todas las veces que haga falta.
• La tecnología RFID evita falsificaciones. Con una simple fotocopia se puede reproducir un
código de barras. Las etiquetas electrónicas, en cambio, no se pueden copiar. Un tag
sobre un artículo de marca garantiza su autenticidad.
• Un código de barras se estropea o se rompe fácilmente, mientras que una etiqueta
electrónica es más resistente porque, normalmente, forma parte del producto o se
coloca bajo una superficie protectora y soporta mejor la humedad y la temperatura

Dinero efectivo.
• Talones y cheques.
• Tarjetas:
• Tarjetas de crédito.
• Tarjetas de débito.
• Tarjetas de compra.
• Dinero electrónico.
• Bonos.
• Créditos.
• Moneda extranjera:
• Concepto de cambio.
• Operativa y cálculo.
TEMA 2. Medios de pago

Tema 2 Medios de pago
• Money, money, money
http://www.youtube.com/watch?v=8xgIBrsDR1g
&list=RD8xgIBrsDR1g#t=55

Tema 2 Medios de pago
• Money, money, money

La importancia del dinero en la economía es evidente
para cualquier profano en la materia. Todas las
personas de nuestro entorno, incluyéndonos a
nosotros, estamos unánimemente de acuerdo en
desear ganar dinero, mucho dinero, conseguir dinero,
obtener dinero, que nos presten dinero o que nos
devuelvan el dinero que hemos prestado.
El caso es que, por mucho que en la vida cotidiana
nos guste el dinero, si profundizamos en el estudio de
nuestra ciencia, llegaremos a valorarlo aún más.
Introducción

• Pero cuando profundizamos en su estudio, tendremos
cada vez menos claro lo que es el dinero.
• ¿Tiene algo que ver con el oro?
• ¿Qué es lo que respalda el valor de los billetes de papel
que manejamos?

• Sea como sea, la manipulación de las variables
monetarias es el principal instrumento de que se vale
nuestra sociedad en la búsqueda de un crecimiento
estable.
• ¿Cuáles son los efectos de que aumente o disminuya la
cantidad de dinero en circulación? ¿Se pueden
manipular los tipos de interés? ¿Cómo? ¿Qué
consecuencias tienen las variaciones en los tipos de
interés? ¿Cómo se determinan los intereses de los
créditos hipotecarios?

• Imaginémonos la gran cantidad de problemas
que se les planteaban a los miembros de las
sociedades primitivas que carecían de dinero y
tenían que utilizar el Sistema del trueque.
•
El dinero en Economía

• Un cazador que desea adquirir una vasija de
barro se dirige al taller de un alfarero. Sólo
puede pagarle con los productos de su
trabajo, a saber, con las pieles o con la carne
de los animales capturados, por lo que camina
agobiado por el peso de las mercancías que
ofrece.
• Si el alfarero no necesita pieles ni carne, si
no se produce la coincidencia simultánea de
necesidades recíprocas no será posible el
intercambio.

• El alfarero, aunque de momento no necesita de los
productos del cazador, se muestra dispuesto a
aceptar alguno para conservarlo para futuros
intercambios, pero para ello no sirve la carne que
sufriría pérdida rápida de su valor.
• Aceptaría por tanto una piel, pero el cazador puede
considerar que no hay coincidencia de valores de las
mercancías a intercambiar. La piel de un animal es
indivisible, perdería valor si se la fraccionase, por lo
que no sirve para adquirir minucias.

Desde el Neolítico se pudo disponer de un tipo de mercancía, los metales,que, de no ser
tan escasa, podía solucionar todos estos problemas ya que disfrutaba de las
características exigibles al dinero:
1. Aceptación universal: El dinero tiene que ser una
mercancía deseable por todos.
2. Fácil de transportar. Que acumule mucho valor en poco
peso y que no requiera recipientes frágiles. No vale por
tanto el aceite ni el vino.
3. Divisible. Que sirva para adquirir mercancías caras y
baratas. Que pueda ser fraccionado sin pérdida de su
valor.
4. Incorruptible. La característica que ha resultado ser más
difícil de conseguir: que no pierda valor con el paso del
tiempo.

La humanidad ha utilizado una amplia variedad de
mercancías como dinero. Conchas marinas en algunas
islas del Pacífico, piedras talladas en África, hojas de
tabaco en Norteamérica antes de su independencia,
cigarrillos en los campos de concentración durante la
Segunda Guerra Mundial.
Pero las mercancías más usadas han sido
indudablemente los metales: el hierro, el oro y sobre
todo, la plata.
Las características citadas son imprescindibles para que
el dinero pueda cumplir sus funciones: medio de
cambio y pago, elimina el engorroso sistema de
trueque permitiendo el intercambio de mercancías y el
pago de deudas.

• Los rendimientos resultantes del trabajo se pueden
acumular en forma de dinero para poder adquirir
bienes y servicios en el futuro. Unidad de medida. Al
establecer la equivalencia en dinero de cualquier bien
y servicio ofrecido en el mercado, se convierte en un
patrón universal que permite la comparación precisa
de los valores de diferentes mercancías.
• En las sociedades modernas existen muchos
instrumentos que cumplen esas funciones, tantos que
en ocasiones resulta difícil distinguir si un cierto
instrumento financiero es dinero o no. Además, la
tecnología electrónica está impulsando la aparición
continua de nuevos medios de pago lo que dificulta aún
más la tarea de medir la cantidad de dinero que
circula por un país.

• El efectivo en manos del público está formado por las
monedas y billetes que tienen las familias en sus
bolsillos o en sus huchas. No se incluyen aquí las
monedas y billetes que haya en las cajas de los
bancos. Las monedas están acuñadas en piezas de
metal cuyo valor intrínseco es muy inferior a su valor
facial.
•
Formas de dinero.

• En ocasiones aparecen emisiones conmemorativas en
metales nobles —oro, plata o platino— que reciben la
consideración legal de monedas pero que, al ser su
valor intrínseco superior al facial, no se utilizan como
medio de pago; son tan sólo medallas que no deben
ser consideradas dinero.
• Los billetes impresos en papel no tienen más respaldo
que la Ley. Hace años, los billetes llevaban impreso un
mensaje que decía: "El Banco X pagará al
portador...", pero en realidad no había ni hay nada
diferente que dar a cambio.

Los Medios de Pago
han evolucionado
“del atomo al byte”…

Los Medios de Pagos en el tiempo
…1.000 A.C a 1795…

Los Medios de Pagos en el tiempo
…1890 a 1978…

• Servicios 7 X 24
• Cierre Del Ciclo De Negocio En Los Canales De Distancia
• Captura De Información En El Origen
• Activación En El Origen
• Personalización En La Atención
• Todos Los Servicios Con Estándares De Calidad,
• Especialización De Canales
• Globalización De Las Transacciones
Bin Bang del Byte

• Los depósitos bancarios, es decir, las cuentas
corrientes, de ahorro y a plazo, son dinero aunque,
en vez de estar incorporados en un soporte físico
metálico o de papel, consistan tan sólo en apuntes
contables archivados en los soportes magnéticos de un
ordenador.

• Son dinero porque pueden ser movilizados como medio
de pago mediante cheques o tarjetas plásticas.
Algunas cuentas son más líquidas que otras, es decir,
son más rápidamente convertibles en medio de pago;
convendrá por tanto distinguir entre los diversos tipos
de cuentas -corrientes, de ahorro, a plazo- cuando
se necesite establecer mediciones precisas del dinero.

Vil metal, de como el dinero se
convirtió en pesadilla
Dedica un poco de tiempo a leer esto

¿Qué pasa si el estado imprime más dinero del que
tenemos?
¿Qué importancia tiene la industria en el dinero?
¿Cómo destruir a un país en 10 pasos/años?
¿Qué te ha llamado la atención de lo leído? Haz un
pequeño resumen del texto.
Escribe un texto respondiendo a estas preguntas

Un cheque (anglicismo de cheque o check) es un documento
contable de valor en el que la persona que es autorizada para
extraer dinero de una cuenta (por ejemplo, el titular), extiende a
otra persona una autorización para retirar una determinada
cantidad de dinero de su cuenta la cual se expresa en el documento,
prescindiendo de la presencia del titular de la cuenta bancaria.
El cheque es un título de valor a la orden o al portador y abstracto
en virtud del cual una persona, llamada librador, ordena
incondicionalmente a una institución de crédito el pago a la vista de
una suma de dinero determinada a favor de una tercera persona
llamada beneficiario.

Características
Las características de los cheques son:
Literalidad
Significa que vale única y exclusivamente por lo que se plasme en el cheque de manera específica.
El cheque tiene que contener el nombre completo y todos los requisitos.
Valor por Pame
Otra característica es que tienen valor per se, es decir que tiene valor por sí mismo en el
documento como el título valor que es. Esto significa por ejemplo que al cobrarse en un banco, el
poseedor, siempre y cuando el cheque cuente con endoso, no tiene que dar explicación al banco
de por qué lo está cobrando. Esta característica hace que un cheque sea como un billete, que
tiene un valor por sí mismo mas el portador a la causa validada en un solo cheque sea como un
billete. Además se llena un formulario especial a través del cual el librado le ordena al librador
que dono todo o parte de los fondos realizados en la entidad bancaria de manera conjuctiva y
ordenada.
A la vista
Los cheques son siempre a la vista, es decir que no tienen fecha de cuándo deben ser pagados. La
fecha que se plasma en el cheque sólo cumple la función de dejar constancia de cuándo el emisor
tenía la intención de que ese cheque se cobrase. No obstante el banco está obligado a hacer
efectivo un cheque el día en que se presenta al cobro, sin importar que la fecha que aparezca
plasmada en éste aún no haya llegado. Hay cheques pos-fechados. Hay que tener muy en cuenta
que los cheques prescriben y por ende caducan.

Tipos de cheques
Los cheques pueden ser de muchas clases, entre ellas, nominativo, a la orden o al portador. En el
primer caso, solo puede cobrarlo la persona indicada en el cheque (sea esta física o jurídica). En el
segundo caso, puede ser cobrado por el beneficiario indicado, sin embargo, este puede entregarlo
en pago a otra persona, para lo cual debe escribir su firma en el dorso del cheque -este acto se
denomina endoso-. En este caso, cualquier persona puede cobrarlo como si fuera al portador. Y en
el último caso, lo puede cobrar cualquier persona que sea portadora del mismo. En algunos países
la legislación contempla únicamente cheques nominativos, es decir que son emitidos a nombre o
a favor siempre de una persona específica.
La cantidad a pagar se escribe dos veces (una en números y otra en letras) para mayor seguridad,
y en los dos casos se rodea con símbolos (por ejemplo #50,00# € en vez de 50,00 €) para que no
se puedan añadir cifras adicionales (y cobrar 950,00€, por ejemplo). Para imposibilitar todavía
más el cambio de cifras se pueden tapar con celo adhesivo.

Hay cheques que tienen límites de hasta cuanto tiempo se da para ser cobrado; dígase, 180 días.
Cheque cruzado. Si un cheque está cruzado diagonalmente en el anverso por dos líneas paralelas, el dinero no se
podrá retirar en efectivo, sino que tendrá que ser ingresado en una cuenta bancaria. Esto se hace a veces para seguir
la pista al dinero pagado.
Cheque para abono en cuenta. Insertando la cláusula “para abono en cuenta” produce la consecuencia de que no
puede ser cobrado en efectivo, sino que deberá ser abonado en la cuenta del portador.
Cheque certificado / conformado. El librado exige al librador que lo certifique haciendo constar que tiene en su poder
fondos suficientes para cubrir el cheque. Se realiza con palabras como “acepto” “visto” o “bueno” escritas por el
librador.
Cheque de caja o Cheque de Gerencia. Es un cheque expedido por una institución de crédito a sus propias
dependencias. Representa una garantía y no suele tener fecha de caducidad. En la práctica funciona como dinero
líquido, ya que el valor se retira de la cuenta del pagador en la fecha de expedición en lugar de la de cobro y el
librador es el director de la oficina bancaria. En España y otros países se le denomina cheque bancario,
impropiamente ya que todos los cheques son de algún modo bancarios y suele provocar ambigüedades y errores.
Cheque de viajero emitido por American Express.
Cheques de viajero. Son los expedidos por instituciones de crédito a su propio cargo y son pagaderos por otro de sus
establecimientos dentro del país o en el extranjero. Se suelen llamar "traveller's check", conforme su forma en inglés.
Cheque cancelatorio. Según la ley de Antievasión fiscal de la República Argentina, todos los pagos superiores a $1000
se debían realizar por cualquier otro medio que no sea directamente en efectivo. Ante esta situación, se crea la figura
jurídica del cheque cancelatorio para que todas las personas que no posean cuentas corrientes y no dispongan del
pacto de cheques para emitirlos, puedan realizar sus pagos por este medio bancario, recurriendo a una entidad
financiera o un banco ahí adquiriendo este medio de pago. A diferencia del cheque de pago diferido,este tipo de
cheques tiene efecto pro-soluvo (no como los otros que son prosolvente -al momento de presentarlo al cobro-), sino
que con el solo hecho de recibir el cheque es suficiente.
Cheque de pago diferido. Es una orden de pago que se libra contra un banco en el cual el librador, a la fecha de
presentación estipulada en el cheque, debe tener fondos suficientes depositados a su orden en la cuenta corriente
bancaria.

Hay cheques que tienen límites de hasta cuanto tiempo se da para ser cobrado; dígase, 180 días.
Cheque cruzado. Si un cheque está cruzado diagonalmente en el anverso por dos líneas paralelas, el dinero no se
podrá retirar en efectivo, sino que tendrá que ser ingresado en una cuenta bancaria. Esto se hace a veces para seguir
la pista al dinero pagado.
Cheque para abono en cuenta. Insertando la cláusula “para abono en cuenta” produce la consecuencia de que no
puede ser cobrado en efectivo, sino que deberá ser abonado en la cuenta del portador.
Cheque certificado / conformado. El librado exige al librador que lo certifique haciendo constar que tiene en su poder
fondos suficientes para cubrir el cheque. Se realiza con palabras como “acepto” “visto” o “bueno” escritas por el
librador.
Cheque de caja o Cheque de Gerencia. Es un cheque expedido por una institución de crédito a sus propias
dependencias. Representa una garantía y no suele tener fecha de caducidad. En la práctica funciona como dinero
líquido, ya que el valor se retira de la cuenta del pagador en la fecha de expedición en lugar de la de cobro y el
librador es el director de la oficina bancaria. En España y otros países se le denomina cheque bancario,
impropiamente ya que todos los cheques son de algún modo bancarios y suele provocar ambigüedades y errores.
Cheque de viajero emitido por American Express.
Cheques de viajero. Son los expedidos por instituciones de crédito a su propio cargo y son pagaderos por otro de sus
establecimientos dentro del país o en el extranjero. Se suelen llamar "traveller's check", conforme su forma en inglés.
Cheque cancelatorio. Según la ley de Antievasión fiscal de la República Argentina, todos los pagos superiores a $1000
se debían realizar por cualquier otro medio que no sea directamente en efectivo. Ante esta situación, se crea la figura
jurídica del cheque cancelatorio para que todas las personas que no posean cuentas corrientes y no dispongan del
pacto de cheques para emitirlos, puedan realizar sus pagos por este medio bancario, recurriendo a una entidad
financiera o un banco ahí adquiriendo este medio de pago. A diferencia del cheque de pago diferido,este tipo de
cheques tiene efecto pro-soluvo (no como los otros que son prosolvente -al momento de presentarlo al cobro-), sino
que con el solo hecho de recibir el cheque es suficiente.
Cheque de pago diferido. Es una orden de pago que se libra contra un banco en el cual el librador, a la fecha de
presentación estipulada en el cheque, debe tener fondos suficientes depositados a su orden en la cuenta corriente
bancaria.
Comisiones
Cuando se ingresa o se cobra en metálico un
cheque en una entidad distinta de la que
emitió pueden cobrar una comisión. Dicha
comisión no existe si se cobra en la misma
entidad que emitió el cheque.
También era práctica común, aunque
actualmente ilegal en algunos países, el cobrar
una comisión por gestión cuando un cheque
era devuelto porque no tenía fondos. El motivo
por el cual algunos países lo consideran ilegal
es porque se cobra por un servicio, cobrar un
cheque, que no se ha realizado.

- Pagaré: es un cheque con un vencimiento futuro y el firmante del mismo se obliga
a si mismo a pagar una cantidad a ese vencimiento. Se reconoce la deuda. Es decir,
tu jefe se compromete a pagarte la cantidad POR el 15 de marzo de 2010. Digo se
compromete, es decir, el luego podrá pagártelo o no. Pero no tienes garantías
reales. Luego podrás reclamarle ante notario que él te debe esa cantidad y
mediante abogados y otros medios cobrar lo que te debe, pero a de digo que es
complicado.
- Cheque bancario (el talón conformado es prácticamente lo mismo pero ya no se
usa). Es prácticamente dinero en efectivo. Es un cheque que emite un banco por
un importe que previamente ha cargado en la cuenta del cliente. Es decir, el banco
de tu jefe expide un cheque bancario por el importe POR y este banco le carga en
ese mismo momento de la cuenta de tu jefe el dinero, es decir que ya se sabe que
ese cheque tiene fondos. Es dinero en efectivo y no tienes que esperar a ninguna
fecha. Vas a tu Entidad lo ingresas en cuenta y directamente ya puedes disponer
del dinero.

La tarjeta de crédito es un instrumento material de identificación
del usuario, que puede ser una tarjeta de plástico con una banda
magnética, un microchip y un número en relieve. Es emitida por
un banco o entidad financiera que autoriza a la persona a cuyo
favor es emitida, a utilizarla como medio de pago en los negocios
adheridos al sistema, mediante su firma y la exhibición de la
tarjeta. Es otra modalidad de financiación, por lo tanto, el usuario
supone asumir la obligación de devolver el importe dispuesto y de
pagar los intereses, comisiones bancarias y gastos pactados.
Entre las más conocidas del mercado están: Visa, American
Express, MasterCard, Diners Club, JCB, Discover,
http://es.wikipedia.org/wiki/Tarjeta_de_cr%C3%A9dito

La tarjeta de débito es una tarjeta bancaria de plástico de 8.5 ×
5.3 cm con una banda magnética en el reverso (y actualmente
también se incluye un chip electrónico) que guarda información
sobre los datos de acceso, el nombre y número de cuenta del
titular, usada para poder efectuar con ella operaciones financieras
activas (incrementar el saldo), pasivas (disminuir el saldo) o
neutrales (no incrementan ni disminuyen el saldo disponible).
En este tipo de tarjeta el dinero que se usa es el que se toma a
débito del que el titular dispone en su cuenta bancaria y no el que
le presta el banco como ocurre con las tarjetas de crédito.
Algunos bancos realizan acuerdos con sus clientes para
permitirles extraer dinero en descubierto, generando un préstamo
con sus respectivos intereses.
Su cuota anual es más barata que la de crédito o incluso resulta
gratuita y es uno de los instrumentos financieros más utilizados
en el mundo.
http://es.wikipedia.org/wiki/Tarjeta_debito

Otros instrumentos financieros
pueden ser también utilizados como
medio de pago y deben por tanto
ser contabilizados como dinero.
• Las Letras y Pagarés del
Tesoro, por ejemplo, son
transformables fácil y
rápidamente en el mercado
secundario en otros
instrumentos más líquidos.
• Según se contabilicen
instrumentos más o menos
líquidos encontramos por tanto
diferentes definiciones o clases
de dinero que, por convención,
son designadas mediante una
'M' y un número.

• Al parecer, la palabra "banco" procede de los que
utilizaban los cambistas para trabajar en las plazas
públicas en las ciudades italianas medievales.
• El oficio de cambista era entonces una profesión muy
especializada que requería amplios conocimientos ya
que las docenas de pequeños Estados existentes
entonces mantenían en circulación centenares de
diferentes monedas que eran aceptadas para el
comercio, no por su valor facial, sino por el peso y ley
del metal en que se acuñaban y que sólo un experto
discernimiento podía establecer.
Creación y circulación del dinero

• Pero las actividades de crédito
tuvieron posiblemente su origen en
los orfebres. El cuidado del
material que trabajaban estos
artesanos requería que dispusiesen
en sus talleres de cajas fuertes,
muy poco comunes en aquella época.
• Así, algunos comerciantes les pedían
que guardaran sus caudales,
primero de forma extraordinaria,
quizá con motivo de un viaje,
después cada vez de forma más
estable, pagando en cualquier caso
por el servicio de custodia.

• Los primeros banqueros entregaban
a cambio de los depósitos unos
recibos o billetes que pronto
empezaron a ser utilizados como
medios de pago, eludiendo así el
engorro y el peligro de trasladar
físicamente los depósitos.
• Como el dinero permanecía
depositado mucho tiempo en las
arcas, resultaba posible realizar
algunos préstamos con el
consentimiento del depositante que
podía reducir así sus costes e
incluso obtener un pequeño interés.

• Finalmente, los banqueros descubrieron la posibilidad
de emitir billetes y realizar préstamos en cuantía
superior a los fondos que mantenían en depósito. A
pesar de la oposición popular y la persecución legal de
dichas prácticas, la magia de la creación del dinero
había empezado a funcionar.
• Porque los banqueros crean dinero. A partir del
depósito de una cantidad, el mecanismo del crédito
provoca su multiplicación y el crecimiento de la
cantidad de dinero existente. Veamos despacio el
funcionamiento de ese mecanismo.

• Cuando un cliente realiza un
depósito en la cuenta de un
banco, una parte del importe
depositado será destinado a
reservas y el resto puede ser
destinado para préstamos a
otros clientes.
• Las reservas tienen como
finalidad mantener la liquidez y
la solvencia del banco, poder
atender a las retiradas de
fondos que los clientes soliciten
y cumplir con la normativa
emanada del banco central. La
proporción de los depósitos que
se destina a ese fin se llama
coeficiente de reservas.

• Un billete o una moneda en particular pueden ser
usados varias veces al año para adquirir diferentes
cosas. Se llama velocidad de circulación del dinero al
número de veces que, como media, es utilizado el
dinero en un país en un período de tiempo
determinado.
• Supongamos que en un país, en un año, se han vendido
cosas por valor de 100 billones, pero que la cantidad
de dinero en ese tiempo ha sido tan sólo de 20
billones. Es evidente que, de media, el dinero ha sido
usado cinco veces, es decir, la velocidad de
circulación ha sido cinco.
El dinero y el Producto Bruto Nacional

• El concepto de velocidad del dinero
permitió establecer la llamada
ecuación cuantitativa, la base
teórica fundamental del
monetarismo.
• El valor de todos los bienes y
servicios producidos en un país en
un período de tiempo de terminado,
es decir, el producto nacional, será
la cantidad producida, multiplicada
por su precio.

• El aumento en la cantidad de dinero puede que se
traduzca tan sólo en un aumento del nivel de precios,
en Inflación, y no en el aumento de las cantidades
realmente producidas.
• La misma argumentación nos permite ver el lado
positivo: la disminución de la oferta monetaria puede
provocar la disminución de los precios. Es decir, la
inflación puede ser controlada también manipulando la
cantidad de dinero en circulación.

• En realidad la cantidad de dinero influye sobre ambas
variables, aunque, según indica la experiencia, la
influencia en más directa y más intensa sobre el nivel
de precios que sobre el producto real. Actualmente se
considera que la política monetaria debe ir dirigida
principalmente al control de los precios mientras que
el fomento de la producción debe buscarse mediante
instrumentos fiscales.

• La política monetaria en cualquier caso es un poderoso
instrumento de que dispone el Estado, en concreto el
banco central, para manipular el producto nacional y
el nivel de precios. En hábil conjunción con la política
fiscal cualquier problema económico debería ser
fácilmente resuelto... aparentemente.

• Los bancos centrales
constituyen la autoridad
monetaria. Aunque todos los
objetivos de la política
económica son también suyos,
su consideración prioritaria es
la estabilidad de los precios y
el tipo de cambio.
• La tendencia actual en los
países occidentales es a
reforzar aún más la tradicional
independencia de los bancos
centrales con respecto a los
gobiernos para garantizar así
la estabilidad económica.
Funciones del banco central

Política Monetaria
1. Los bancos centrales están encargados de analizar
la situación económica del país y, como conclusión de
ese análisis, diseñar las estrategias de la política
monetaria con el objetivo principal de garantizar la
estabilidad monetaria.
En general, en todos los países, las
funciones que se asignan a los
bancos centrales son las siguientes:

2. Otros objetivos económicos, tales como crecimiento
o pleno empleo, serán para el banco secundarios con
respecto a la estabilidad. El diseño de estrategias
de política monetaria significa planificar la evolución
de variables que pueden ser controladas por el
banco central: tipos de redescuento, cantidad de
dinero en circulación, coeficientes bancarios, etc.

3. El objetivo de la estabilidad tiene una doble
vertiente interior y exterior; la estabilidad interior
se refiere a la estabilidad de precios internos, es
decir, a la lucha contra la inflación; la estabilidad
exterior se refiere a la estabilidad de los precios
externos, es decir, la estabilidad de los tipos de
cambio de divisas.

• Control e inspección. Los bancos
centrales diseñan las normas de
funcionamiento de la banca
privada. Autorizan la apertura de
nuevos bancos y entidades de
crédito, inspecciona su
funcionamiento y las sanciona en
su caso.
• Control de cambios. Centralizan
las reservas de divisas lo que
incluye no sólo las monedas y
billetes emitidos por el extranjero
sino también las cuentas en
instituciones bancarias y los
efectos a cobrar en el exterior.
Gestionan los cambios de divisas,
controlan todos los cobros y pagos
internacionales; frecuentemente
se encargan de elaborar la Balanza
de Pagos.

• Asesoramiento. Los bancos centrales elaboran informes
y mantienen publicaciones periódicas de carácter
estadístico. Los informes oficiales del banco central
sobre la situación económica del país suelen tener un
gran efecto sobre las expectativas empresariales y las
previsiones del gobierno, influyendo por tanto en las
decisiones de inversión privada y de gasto público.
• Es muy frecuente que unas declaraciones del presidente
del Banco Central Europeo o de la Reserva Federal USA
provoquen fuertes movimientos en las bolsas y en los
tipos de cambio de todo el mundo.

• ¿Banquero del gobierno?. Los bancos centrales han
sido históricamente responsables de custodiar las
reservas del estado y, frecuentemente, de gestionar el
crédito al sector público y administrar las emisiones
de deuda pública. Este tipo de funciones está cada vez
más limitada para garantizar la independencia de los
bancos centrales con respecto a los gobiernos.
• Hace algunas décadas (y aún ahora en los países menos
avanzados) los gobiernos tenían (tienen) el poder de
obligar al banco central a concederle préstamos. Esa
falta de independencia de los bancos centrales
dificulta conseguir el objetivo de la estabilidad
monetaria que en esas condiciones queda subordinado
a los objetivos de los gobiernos.

• Regulación de la circulación fiduciaria. Los bancos
centrales se encargan de poner en circulación los
billetes y las monedas acuñadas, retirando los
deteriorados y garantizando un suministro de efectivo
adecuado a las necesidades del comercio.
• Banco de bancos. Custodian las reservas de la banca
privada y controlan su volumen; determinan los
coeficientes de reservas, es decir, el porcentaje de
los depósitos que la banca privada debe destinar a
reservas. Los bancos centrales prestan dinero a la
banca privada en cantidad y a tipo interés que se
determina en función de las estrategias de la política
monetaria. Coordinan e intervienen el mercado
interbancario, es decir, conocen y controlan los
préstamos que los bancos privados se conceden entre
sí.

La inflación

Sin embargo al
realizar la
transición desde el
dinero físicoal
dinero virtual
surgen una serie
de problemas

Y comienzan las preguntas…
¿Cómo hago una
transferencia?
¿Dóndepuedo pagar con esto?
Y con todo esto sólo nos
queda una tremenda
sensación de…
INSEGURIDAD

Y además ahora contamos con
una amplia serie de actores…

Algunas estadísticas
Fuente: Informe SBIF, Serie Técnica de Estudios – N° 012, “Instrumentos de Pago de
Bajo Valor en Chile, Evolución y Tendencias”, Noviembre 2008.
En Chile
podemos
apreciar una
interesante
evolución
desde los
Pagos Físicos
a los Pagos
Electrónicos 0%
20%
40%
60%
80%
100%
1997 2003 2008
% Transacciones en POS
Crédito Débito Cheque

Si bien existe un
crecimiento
global en los
montos
involucrados en
Fraudes con
Tarjetas, el
porcentaje por
cada US$100 ha
disminuido en
forma consistente

Fuente: Celent Communications, vía Lafferty Publications
Algunas estadísticas de Fraude
Online en EEUU

Fuente: Celent Communications, Enero 2003
Algunas estadísticas de Métodos
de Fraude Online en EEUU

Fuente: Meridien Research
¿Invertir o no invertir en
Software Anti Fraude?

Un Modelo de 3 Capas para
evaluar el Riesgo asociado a la
Seguridad en los Medios de Pago
Producto
Modelo Negocio
Tecnología • Dispositivo
• Comunicación
• Datos

Producto
• SIM
• PIN
• IMEI
• m-Token
Modelo de Negocio
• SMS
• Navegador
• Java
• Id/password
• Registo dispositivo
• Complemento con
otros canales
• Límite de Montos
y Tx
Tecnología
• GPRS/EDGE
• Encriptación
Datos en el Móvil
• Encriptación en la
Red
m-Banking

Producto
• Número de
tarjeta
• CVV2
• Fecha
• Valida
Comercio
Modelo de
Negocio
• Banco
responsable del
Fraude
• El emisor valida
vía Password.
• Transbank
valida tarjeta.
Tecnología
• Token de
transacción
• Encriptación en
la Red
• Web Service
• Transmisión de
Sesión
Web Pay Plus

Caso de
estudio:
“Biometría
para la
Banca
Móvil”

Los catalizadores…
Redes Móviles1
Sofisticación Tecnológica2
Disminución del Precio3
Redes inalámbricas4

El Proceso…
Biométrica
“Presente”
1) Enrolamiento
2) Verificación
Captura
Crear
Template
de Referencia
Grabar
Concuerda
No
Concuerda
CompararBiométrica
“Presente”
Captura
Crear
Template
de
Comparación

Las opciones…
Reconocimiento Facial1
Reconocimiento de Voz2
Reconocimiento del Iris3
Huella Digital4

Características Principales
Facial Voz Iris Huella
1.300 bytes 6.000 bytes 512 bytes 256 bytesTamaño
Template
Fiabilidad
Facilidad
de Uso
Nuevo
Hardware
Media Baja - Media Media - Alta Alta
Media Alta Baja Media – Alta
No? No Si Si
Fuente: “Biometric security for mobile banking”,
World Resource Institute, Marzo 2008.

Formas y medios de pago
Formas y medios de pago
Pago al contado Pago aplazado
• Dinero efectivo
• Tarjetas bancarias
• Cheque
• Transferencia
• Letra de cambio
• Pagaré
• Recibo domiciliado

Medios de pago y cobro electrónicos
Ventajas para el comerciante
• Aumento del volumen de ventas, se producen más ventas por impulso
• Cobro seguro, el importe de la venta es trasferido a su cuenta desde la cuenta del
cliente.
• Menos dinero efectivo en caja, el riesgo es menor en caso de robo o atraco
Ventajas para el cliente
• Comprar en cualquier momento aunque no lleve dinero
• Aplazar el pago aunque la compra se efectúe al contado

• El dinero electrónico (también conocido como e-money, efectivo electrónico,
moneda electrónica, dinero digital, efectivo digital o moneda digital) se refiere a
dinero que se intercambia sólo de forma electrónica. Típicamente, esto requiere la
utilización de una red de ordenadores, Internet y sistemas de valores digitalmente
almacenados. Las transferencias electrónicas de fondos (EFT) y los depósitos
directos son ejemplos de dinero electrónico. Asimismo, es un término colectivo
para criptografía financiera y tecnologías que los permitan.
• Si bien el dinero electrónico ha sido un interesante problema de criptografía -
véase por ejemplo el trabajo de David Chaum y Markus Jakobsson-, hasta la fecha,
el uso de dinero en efectivo digital se ha efectuado relativamente a baja escala.
Uno de los pocos éxitos ha sido sistema de tarjeta Octopus en Hong Kong, que
comenzó como un sistema de pago de tránsito masivo y se ha utilizado
ampliamente como un sistema de dinero electrónico. Singapur también ha
implementado un sistema de dinero electrónico para su sistema de transporte
público (tren, autobús, etc), que es muy similar al de Hong Kong y la tarjeta
Octopus basada en el mismo tipo de tarjeta (FeliCa). Otra aplicación exitosa se
encuentra en los Países Bajos, conocida como Chipknip.

• Los ejes principales de desarrollo del efectivo digital son:
• La posibilidad de usarlo a través de una gama más amplia de hardware tal como
tarjetas de crédito garantizadas,
• Que las cuentas bancarias vinculadas, en general, se utilicen en un medio de
Internet, para el intercambio con micropagos seguros como en el sistema de las
grandes corporaciones (PayPal).
• Para el fomento de la evolución de la red en términos de la utilización de efectivo
digital, una empresa llamada DigiCash está en el centro de atención con la creación
de un sistema de efectivo electrónico que permite a los emisores vender moneda
electrónica a algún valor. Cuando se adquieren vienen a nombre del comprador y
se almacenan en su computadora o en su identidad en línea. En todo momento, el
dinero electrónico se vincula a la empresa de efectivo electrónico, y todas las
transacciones se realizan a través de esta, por lo que la compañía de efectivo
electrónico asegura todo lo que se compra. Sólo la compañía tiene la información
del comprador y dirige la compra a su ubicación.
• Desarrollos teóricos en el ámbito de la descentralización del tradicional dinero
centralizado están en marcha. Los sistemas de contabilidad que están apareciendo,
tales como Altruistic Economics, son totalmente electrónicos, y puede ser más
eficaces y más realistas por no asumir un modelo de transacción de Suma cero .

• Bitcoin, también Bitcóin3 (signo: ฿; abr.: BTC, XBT4 ) es una
criptodivisa descentralizada concebida en 2009 por Satoshi
Nakamoto. El término se aplica también al protocolo y a la red P2P
que lo sustenta.
• Las transacciones en Bitcoin se realizan de forma directa, sin la
necesidad de un intermediario. Al contrario de la mayoría de las
monedas, Bitcoin no está respaldado por ningún gobierno ni
depende de la confianza en ningún emisor central,5 sino que utiliza
un sistema de prueba de trabajo para impedir el doble gasto y
alcanzar el consenso entre todos los nodos que integran la red.6
• Bitcoin es un proyecto relativamente nuevo que se encuentra en
evolución. Por esta razón, sus desarrolladores recomiendan ser
cautos y tratarlo como software experimental.7
http://es.wikipedia.org/wiki/Bitcoin

¿Sabías qué?
• Mediante la compensación bancaria los
bancos y cajas de ahorros calculan las deudas
que tienen entre ambas entidades en
concepto de cheques, letras de cambio, etc., y
las compensan abonándose la diferencia.
• El cheque se puede cobrar antes de la fecha
que se expresa en el documento.

LOS MEDIOS DE
PAGO EN EL
COMERCIO
INTERNACIONAL

LA COMPRAVENTA
INTERNACIONAL IMPLICA:
 La entrega de la mercancía.
 La retribución por la mercadería recibida o por
recibir.
“Implementar una operación de compraventa
implica romper el Círculo vicioso de la
desconfianza”

• Quiere estar seguro que le paguen.
• Quiere su dinero lo antes posible.
• Quiere cobrar en su localidad.
EL VENDEDOR
(EXPORTADOR):

• No quiero que me engañen con la mercadería.
• Antes de enviar el dinero quiero saber si la
mercadería se despachó.
• Antes de pagar quiero ver la mercadería.
EL COMPRADOR
(IMPORTADOR):

EXPORTADOR
IMPORTADOR
MERCADERIA / ENVIO ?
CANCELACION / PAGO
¿US$
?
¿Si embarco
antes y no
me pagan?
¿Si pago antes
y no me
embarcan?

Son instrumentos empleados, en virtud de los cuales
se logra cancelar el compromiso de pago que el
comprador tiene contraido en un contrato de
compraventa.
MEDIO DE PAGO/COBRO

 Reglas y Usos Uniformes relativos a los Créditos
Documentarios:
 Publicación 500 del CCI - 1993
 49 Artículos
• Acreditivo
• Carta de crédito
• Letter of credit L/C
CRÉDITO
DOCUMENTARIO

CREDITO DOCUMENTARIO
DEFINICION:
Medio de pago internacional mediante el cual un banco
local (banco emisor), a petición y previa calificación de un
cliente (ordenante) y de conformidad con sus
instrucciones, se obliga irrevocablemente a efectuar un
pago a un tercero (beneficiario) o autoriza a otro Banco
(avisador / confirmador) a efectuar dicho pago, aceptación
o negociación, contra presentación de los documentos
exigidos dentro del plazo establecido, siempre que se
hayan cumplido todas las condiciones y términos
contenidos en el mismo.

Intervinientes:
• Ordenante.
• Banco emisor.
• Bco. avisador (confirmador).
• Beneficiario.
CRÉDITO
DOCUMENTARIO

SUJETOS INTERVINIENTES
C – V – I
LETTER OF CREDIT
BANCO
EMISOR

LC
BANCO
COBRADOR
BANCO
EMISOR
PROCEDIMIENTO
C – V - I
LETTER OF CREDIT
PREPARA
EMBARQUE
F
A
C
T
B
/
L
F
A
C
T
B
/
L

 Según la forma de pago:
• A la vista.
• De Aceptación: con letra de cambio
• Diferida: a “x” días de fecha referencial
TIPOS DE CRÉDITO
DOCUMENTARIO
 Según la obligación del banco:
• Revocables
• Irrevocables Sin Confirmar
Confirmadas

PRINCIPIOS
• Autonomía del contrato de Compra Venta
Internacional con el Crédito Documentario
• Estricto cumplimiento y literalidad
• Concordancia y buena fe
CRÉDITO
DOCUMENTARIO

• Créditos Documentarios “pantalla”
• Revisar que las condiciones de la L/C
coincidan con los términos de la C-V-
I.
• Plazo de vigencia de L/C
• Entidades emisoras de documentos
domicilien en el país
RECOMENDACIONES

•Cláusula Roja
•Cláusula Verde
•Transferible
•Revolvente
CRÉDITOS
DOCUMENTARIOS
ESPECIALES

Reglas Uniformes para las Cobranzas
• Folleto 522 de la CCI (26 artículos).
• Contradocumentos.
• Cobranzas del exterior.
• Documentos en cobranza.
COBRANZA
DOCUMENTARIA

Cobranza: Es el manejo por los bancos
de documentos, de acuerdo a
instrucciones recibidas a fin de :
• Obtener pago y/o aceptación.
• Entregar documentos contra pago y/o
aceptación.
• Entregar documentos en otros términos.
COBRANZA
DOCUMENTARIA

LA COBRANZA DOCUMENTARIA
DEFINICION:
Medio de pago internacional mediante el cual un banco local, actuando
a solicitud de un cliente (cedente / exportador), recibe documentos de
carácter financiero (pagaré, letra de cambio) y/o comerciales (factura,
documentos de embarque, certificados, etc.), con instrucciones de
entregarlos a un tercero (girado / importador), contra el pago, la
aceptación de una letra de cambio, un pagaré u otros términos o
condiciones.

COMPRA VENTA
INTERNACIONAL
COBRANZA
BANCO
COBRADOR
BANCO REMITENTE
SUJETOS INTERVINIENTES

PROCEDIMIENTO
PRESENTA
DDJ
BANCO
COBRADOR
COMPRA VENTA INTERNACIONAL
COBRANZAS
BANCO REMITENTE

TIPOS
Exportador remesa
documentos comerciales al
importador a través de los
bancos; éste paga y
desaduana sus mercancías.
1) Cobranza
Simple
Exportador remesa
documentos mas letras de
cambio para aceptación por
el comprador.
2) Cobranza
Documentaria

RIESGOS
1. No es medio de pago seguro para el exportador.
2. El importador puede no aceptar los documentos.
3. El importador puede no aceptar la letra.
4. El importador acepta la letra pero al vencimiento
no lo cancela.
5. Los bancos no asumen responsabilidad alguna.

• Naturaleza de productos.
• Hábitos y costumbres de mercados.
• Confianza mutua de operadores.
• Abaratamiento de costos.
¿QUIÉNES Y POR QUÉ LA USAN?

LA TRANSFERENCIA
BANCARIA
Orden de Pago emitida por un banco local a
solicitud y con cargo a la cuenta de un
cliente (importador), mediante la cual se le
ordena a un banco en el exterior
(corresponsal), abonar en la cuenta o pagar
directamente un monto en divisas, a favor
de un beneficiario (exportador, brocker,
comisionista, etc) en dicha plaza del
exterior.

LA TRANSFERENCIA
BANCARIA
CARACTERISTICAS
1. Trámite rápido y seguro
2. Servicio a nivel nacional
3. Cobertura mundial (a)
4. Bajo costo relativo (b)
5. Confirmación de cobro (c)
(a) Dependiendo de la red de bancos
Corresponsales.
(b) Sobre otros medios de pago
(c) A solicitud del cliente.
COMISIONES Y GASTOS (*)
Los conceptos y costos de
comisiones y gastos varían según
banco, la plaza y el monto a
transferir.
Los bancos del exterior deducen
sus comisiones del monto total
recibido. P.e. Banco de Crédito
cobra $.18.00 por transferencia
recibida del exterior

LA TRANSFERENCIA
BANCARIA
VENTAJAS :
IMPORTADOR
• Obtiene financiación del proveedor (no utiliza sus
líneas)
• Ofrece garantía ante terceros (Crédito de confianza)
• Recibe la mercancía y está en condiciones de
devolverla si está defectuosa o no cumple la calidad
acordada.
• Las comisiones a pagar son más bajas.
• No soporta ningún riesgo, a no ser que pague la
importación antes de recibir la mercancía.

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