Análisis del micro crédito como instrumento de apoyo para el crecimiento económico de los tenderos

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EL MICROCRÉDITO, INSTRUMENTO PARA LOS
TENDEROS
JOHANNA ANGÉLICA ANGARITA ÁLVAREZ
JHON FREDY REYES BERNAL

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¿QUE VENTAJAS TIENEN LOS TENDEROS FRENTE A LA
POSIBILIDAD DE TENER UN MICROCREDITO?
JOHANNA ANGÉLICA ANGARITA ÁLVAREZ – JHON FREDY REYES BERNAL
Resumen
Existen en la ciudad de Girardot un grupo de trabajadores incansables, pues ellos no tienen
horario de oficina, ni prestaciones sociales, pero en cambio manejan la economía de una
forma excepcional, son el punto de encuentro de amigos, punto social e informativo en cada
barrio, centro matutino de noticias, son el desvare de las amas de casa a las seis de mañana
cuando el día anterior olvidaron comprar lo del desayuno.
Son ellos los TENDEROS, *son comerciantes, microempresarios se dedican a la compra y
venta de productos, grupo formal de trabajadores que mueven diariamente desde sus
pequeñas vitrinas y estantes gran parte de la economía de cualquier ciudad en Colombia, pero
también son ellos quienes viven como se dice en el argot popular “Asando y comiendo”. Y
cuando hablamos de tenderos, también nos referimos al señor de la panadería, al de la fama
de carnes, al de la droguería, al de la miscelánea; en fin, nos referimos a todos y cada uno de
ellos, quienes con gran esfuerzo se levantan cada día con la esperanza de progresar y servir a
su comunidad.
Palabras Clave – economía – gobierno – trabajadores - Microfinanzas, microcrédito,
comercio, microempresa, tenderos.

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Abstract
There in the city of Girardot a group of tireless workers, because they do not have office
hours, and social benefits, but instead manage the economy in an exceptional way, is the
meeting point of friends, social point and informative in every neighborhood, morning news
center are the desvare of housewives at six o'clock yesterday morning when I forgot to buy
breakfast.
They are the shopkeepers, * are traders, entrepreneurs engaged in the buying and selling of
products, formal group of workers who move daily from their small cabinets and shelves
much of the economy of any city in Colombia, but it is they who live well as it stated in the
popular slang "Roasting and eating." And when we talk of shopkeepers, we also refer to the
lord of the bakery, the meat of Fame, the drugstore, to the miscellany; In short, we refer to
each and every one of them, who with great effort up every day hoping to progress and serve
their community.
Keywords - economy - government - workers - Microfinance, microcredit, trade,
microenterprise, shopkeepers.

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Justificación
Existe muy poca información de carácter académico e investigativo que aborde el tema y que
documente de una manera científica el estado actual del mercado de microcrédito en la
ciudad de Girardot -Cundinamarca.
Las entidades micro financieras, tener una información fidedigna para la toma de decisiones
en materia política y administrativa, que redunden en un beneficio, tanto para los usuarios del
microcrédito, como para las ONG`s y entidades bancarias que trabajan con este segmento de
mercado.
Frente a esta situación, y como quiera que el aumento de la economía informal es cada vez
más significativo como solución a la ausencia de empleo tradicional, el microcrédito cobra
importancia como alternativa de generación de trabajo, permitiendo la conformación de
unidades productivas y mejoramiento en la calidad de vida de los beneficiarios, que
podríamos denominar tenderos.
Marco Referencial
Los orígenes del microcrédito moderno, como lo conocemos hoy se le atribuyen al Profesor
Muhammad Yunus, Jefe del Programa Económico Rural de la Universidad de Chittagong, en
Bangladesh, quien en 1976, lanzó un proyecto de investigación de campo entre sus
estudiantes para diseñar un sistema de préstamos para proveer servicios bancarios a los
pobres de zonas rurales; aunque existían a nivel mundial experiencias anteriores a las del
profesor Yunus, ninguna con el impacto económico logrado por éste y de ahí su importancia.
Entre 1976 y 1979, el proyecto demostró su efectividad en Jobra (una aldea cercana a la
Universidad de Chittagong) y en otras aldeas de la zona. Con el patrocinio de Banco Central
de Bangladesh y el apoyo de los bancos comerciales nacionalizados en 1979, se extendió el
proyecto al Distrito de Tangail (ubicado al norte de Dhaka, la capital de Bangladesh). Con el
éxito de Tangail, el proyecto se amplió a varios otros distritos del país.
En latino América también han contado con este tipo de iniciativa, como en México con lo
programa de crédito rural de pequeña escala bajo el nombre de Financiera de
Comportamiento; en Bolivia es conocido como Banca Sol; en Perú se conoce como Mi
Banco; en Ecuador como Banco Solidario.

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En 1984 se recibió el apoyo estatal para “El Plan Nacional de Desarrollo de la
Microempresa” y se creó una oficina especial en el Departamento Nacional de Planeación
(DNP), encargada de establecer las políticas para el desarrollo de la microempresa con la
participación del Gobierno, las ONGs y el Sector Privado, que terminó en 1998. Este plan
desarrolló las políticas públicas a favor de las microempresas en Colombia, a través de esta
unidad que concertó los diferentes intereses en microempresas. Estuvo presidida por el
Ministerio de Desarrollo. Esta unidad se encargó de manejar el fondo establecido por el
Estado para subsidiar la capacitación y la asesoría a los microempresarios. En 1991 se
promulgó una nueva Constitución Política y la reglamentación del sistema financiero sufrió
cambios radicales: por Constitución el Banco de la República se constituyó como ente
autónomo con una sola responsabilidad: preservar el poder adquisitivo del peso. Se creó una
nueva unidad (FINURBANO) dirigida por el IFI, para manejar los fondos gubernamentales
asignados para la capacitación y asesoría de los microempresarios. El DNP y todas las
organizaciones envueltas en actividades de financiación al microcrédito fueron convocadas a
participar.
Marco Legal
Mediante el artículo 2° de la Ley 590 de 2000, modificado por el artículo 2° de la Ley 905 de
2004 se observa a través de esas leyes que la microempresa debe contar con lo siguiente
parámetros:
 Unidad económica con menos de 10 empleados.
 Activos totales: valor inferior a 500 salarios mínimos mensuales legales vigentes sin
incluir vivienda.
Según el artículo 39 de la Ley 590 de 2000 para Mi-pymes (Micro, pequeñas y medianas
empresas), el microcrédito se define como el sistema de financiamiento a microempresas,
dentro del cual el monto máximo por operación de préstamo es de veinticinco (25) salarios
mínimos mensuales legales vigentes sin que, en ningún tiempo, el saldo para un sólo deudor
pueda sobrepasar dicha cuantía autorizarse a los intermediarios financieros y ala
organizaciones especializadas en crédito tarifas que autorice el Consejo Superior de
Microempresa, no repuntándose tales cobro como intereses, para efecto en el artículo 68 de la
ley 45 de 1990(Ley de Intermediación Financiera).

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Marco Teórico
La experiencia del Banco Grameen ha sido significativamente para el desarrollo del
microcrédito a nivel mundial.
El profesor Muhammad Yunus fundador y director ejecutivo del Banco Grameen, el
proveedor más conocido de microcrédito. Atreves del Banco Grameen, Yunus pudo
institucionalizar una serie de características entre ellas revirtió la practica convencional al
eliminar la necesidad de garantía, creando un sistema basado en la confianza mutua,
responsabilidad, participación y creatividad. Para Banco Grameen el crédito es un arma
rentable para la lucha contra la pobreza y sirve como catalizadora para el desarrollo de
condiciones socioeconómicas de los pobres quien son excluidos del sistema bancario por ser
pobres. Los programas y las organizaciones de micro financiamiento se han multiplicado a
partir de entonces.
En América Latina las microempresas emplean más de la mitad de la población activa, cuya
participación en la producción varia del 10 al 50% dependiendo del país. Debido al
importante rol que adquiere este sector en las diversas economías, hay un interés creciente en
su desarrollo como forma de reducir la pobreza, de generar empleo, de contribuir a los
ingresos nacionales y al crecimiento económico y como una alternativa para estimular el
sector privado y promover el espíritu empresarial.
Marco Conceptual
Emprendedor : es aquella persona que han convertido una idea en un proyecto concreto, ya
sea una empresa con fines de lucro o una organización social, que está generando algún tipo
de innovación y empleos.
Comerciante: las persona que profesionalmente se ocupan en alguna de las actividades que la
ley considera mercantiles.
Financiamiento: conjunto de recursos monetarios y de crédito que se destinara a una empresa,
actividad, organización o individuo para que los mismos lo lleven a cabo una determinada
actividad o concrete algún proyecto, siendo una de las más habituales la apertura de un nuevo
negocio.
Requisitos legales del comerciante: los comerciantes legalmente establecidos, matriculados
en las cámaras de comercio deben diligenciar y acreditar los siguientes documentos, para
tener derecho a desempeñar el comercio de acuerdo con la norma legal establecida en el
municipio:

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 Copia del registro mercantil expedido por la cámara de comercio.
 Copia de la matrícula y comercio.
 Patente de sanidad.
 Certificado de ubicación.
 Certificado de cuerpo de bomberos.
 Paz y salvo de Sayco – Acimpro.
Microfinanzas: se hace referencia a servicios financieros ofertado a personas de escasos
ingresos o en situación de pobreza; circunstancia por el cual, no tienen acceso al sistema
financiero tradicional, exigentes garantías de respaldo a los servicios prestados.
Microempresa: es una unidad económica que cumple con los siguientes requisitos:
 Unidad económica con menos de 10 empleados.
 Activos totales: valor inferior a 500 salarios mínimos mensuales legales vigentes sin
incluir vivienda.
Microempresa tipo comercial: se dedican a la compra y venta, sin trasformar o cambiara
característica iniciales del mismo.
Microcrédito: son pequeños préstamos realizados a empresarios de bajos ingresos.
Planteamiento del Problema
El objetivo principal de esta investigación es hallar y
analizar las causas del por qué los tenderos cada día se
endeudan aún más hasta el punto de versen en la necesidad
de cerrar sus negocios y abandonar incluso sus lugares de
residencia, huyendo de los acreedores.
Aparte de esto también se brinda como instrumento y
solución la adquisición de micro créditos con bajos costos
en interés, con el fin, de que sirvan de amortiguador a la
dura crisis económica de algunos tenderos y de esta
manera brindarles confianza económica, protección del
patrimonio, permanencia en la economía y sostenibilidad
del negocio, además de incorporarlos en el gran mundo de
las finanzas.

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¿QUE VENTAJAS TIENEN LOS TENDEROS FRENTE A LA POSIBILIDAD DE
TENER UN MICROCREDITO?
En este documento se encontraran grandes aportes recopilados a través de una investigación
de campo efectuada directamente a los tenderos de la ciudad de Girardot, con el fin de
mostrarles las ventajas que tendrían en la economía de su negocio implementando como
principal inversión el aporte capital de un microcrédito en lugar de un préstamo “gota gota”
pagado con altos costos de interés; también se mostrara a través de este escrito el gran
mundo financiero visto desde una microempresa y administrado por su dueño quien también
es el jefe del hogar, con lo anterior se busca educar a los microempresarios en el manejo de
sus finanzas y mostrarles de una forma sencilla, didáctica y practica como puede crecer el
negocio sin afectar ninguna de las obligaciones del hogar y haciendo crecer cada día más su
propio patrimonio, también se analiza y se entiende el por qué un tendero se ve en la
necesidad de optar por un crédito a treinta días y no un microcrédito con un entidad
financiera.
Con lo anterior es de tener en cuenta, que para que los tenderos obtengan un microcrédito, el
gobierno municipal jugará un papel importante, ya que los mismos tenderos manifiestan el no
poder acceder a microcréditos por la cantidad de trabas que las entidades financieras ponen al
momento de ser solicitado uno de estos, obligando así a los tenderos a buscar soluciones
rápidas aunque muy costosas.
Un fuerte impulso registraron las microfinanzas en Colombia tras la implementación
del programa de gobierno Banca de las Oportunidades que tiene como objetivo
promover el acceso a servicios financieros formales a familias en la pobreza, hogares
no bancarizados, microempresarios y pequeñas empresas.
Quedan muy pocas instituciones no reguladas en el sector. La mayoría de las grandes
instituciones de microfinanzas se han convertido en bancos o están en proceso de
colocarse bajo la órbita de supervisión de la Superintendencia Financiera de
Colombia. Las cooperativas están vigiladas por la Superintendencia de Economía
Solidaria (SES).
Desde 2011, la Asociación de Microfinanzas (Asomicrofinanzas) nuclea a los
principales participantes de la industria de microfinanzas en el país, entre ellos,

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bancos, cooperativas, financieras y ONGs, y hace hincapié en recolectar, administrar
y divulgar información sobre el sector.
Actualmente, inclusión financiera es prioridad de política pública en Colombia. El
país trabaja en un proyecto de inclusión financiera que busca ampliar el acceso a los
servicios financieros para todos los colombianos, mediante el uso de sistemas de
pagos modernos, seguros y de bajo costo.
Colombia ocupó nuevamente el segundo puesto en el ranking 2015 del Microscopio
Global, elaborado por The Economist Intelligence Unit (EIU), de los mejores
entornos para la inclusión financiera a nivel mundial.
Los datos del Global Findex del Banco Mundial muestran que en 2014,
aproximadamente 38,4% de la población (mayores de 15 años) tenía una cuenta en
una institución financiera formal, frente a un 30,4% en 2011.
Ahora bien, con esta investigación no se busca acabar de inmediato el mecanismo de
préstamos “gota gota” pero si creará conciencia en cada tendero indagado y será el
mismo quien tomara la decisión de cambiar el mecanismo de inversión y
sostenibilidad de su negocio.
Tomado de: http://www.microfinancegateway.org/es/pa%C3%ADs/colombia
MÉTODO
Participantes
En esta investigación se contó con la ayuda de
veinte tenderos, dueños y administradores de distintas
clases de negocio, llámense: panadería, tienda, fama,
droguería y miscelánea.
Diseño de investigación
Esta investigación se basa en dos paradigmas
cualitativo: resuelve el porqué del actuar de los tenderos
en relación con la adquisición de un microcrédito legal y
otro no tan legal.
Desde el paradigma cuantitativo: se calcula los beneficios

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obtenidos en la adquisición de un microcrédito legal aplicado a las finanzas de un negocio.
Procedimiento
Para esta investigación se tomó como muestra una pequeña cantidad de tenderos
indagados en distintos barrios de la ciudad de Girardot, quienes hicieron grandes aportes en
opinión, experiencias, sucesos y explicaciones del por qué utilizan el mecanismo “gota gota”,
pero también mostraron gran interés en cuanto al microcrédito legal, siempre y cuando les
brinden los beneficios necesarios para el pago del mismo y la sostenibilidad de sus negocios.
RESULTADOS DE LA INVESTIGACIÓN
Después de realizadas las visitas y entrevistas a los tenderos, se llega a la conclusión que
aunque la gran mayoría cuenta en la actualidad con microcréditos no legales, también la
mayoría desea cambiar de mecanismo de obtención de fondos para el sostenimiento de su
negocio, pues manifiestan que un microcrédito no formal absorbe gran parte de sus ganancias
y acaba con el patrimonio, obligándolos cada día a endeudarse más e incluso cerrar su
negocio por quiebra total sin capacidad de sostenibilidad.
Esta investigación también deja en descubierto la necesidad de apoyo por parte del gobierno
municipal, pues casi todos manifestaron lo siguiente: “se pone un negocio con la ilusión de
progresar, tener un sustento para nuestra familia, la falta de empleo y oportunidad laboral nos
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RESULTADO DE TENDEROS ENTREVISTADOS
tenderos encuestados con microc. Informal
sin creditos con credito formal
interesados en obtener micro. Formal desinterados en obtener credito alguno
en solicitud de credito proximos a solicitar credito

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lleva a esto, los bancos y entidades financieras ponen mucha traba, si logro conseguir un
crédito finalmente el interés será igual al del “gota gota”, hay que vivir endeudado para tener
algo en la vida, el gobierno no nos apoya, no hay fondos para la microempresa, las
obligaciones no dan espera y hay que pagar.” estas y muchas más razones fueron aportadas
por los tenderos.
DISCUSIÓN
En base a los resultados, nos podemos dar cuenta que:
El microcrédito no legal nace de la necesidad de quienes no tienen apoyo en el sector
financiero, siendo este también creador indirecto del microcrédito no legal.
Finalmente son los tenderos los más perjudicados, ya que tienen que trabajar para
pagar deudas y altos costos en interés.
El microcrédito ilegal afecta en gran parte la economía del país.
Es necesario crear un fondo rotatorio que brinde garantías a los tenderos.
Se debe hacer acompañamiento a los tenderos, estar al tanto de sus necesidades y
brindarles el apoyo necesario para la sostenibilidad del negocio.
Brindar educación especializada con el fin de involucrar a los nuevos tenderos en el
mundo financiero.
Las entidades financieras deben ofrecer nuevas oportunidades para otorgar créditos
sin tanta tramitología.
El gobierno municipal también tiene la obligación de brindar apoyo y
acompañamiento a los tenderos.