Metodología de crédito, análisis de buró, 5C de crédito

1. CURSO DE FORMACIÓN PARA LA GESTIÓN DE
COLOCACIONES
METODOLOGÍA DE CRÉDITO, ANÁLISIS DE BURO, 5C DE
CRÉDITO

2. OBJETIVOS
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Entender la naturaleza de los intermediarios financieros.
Entregar conocimientos que permitan proporcionar una adecuada asesoría
financiera.
Comprender la metodología de crédito que ayude al analista a disminuir la
probabilidad de no pago.
Identificar las diferentes etapas y procedimientos de la concesión de la operación
de crédito.
Desarrollar conciencia de los riesgos inherentes a la actividad de crédito.

3. DEFINICIÓN DE UN INTERMEDIARIO FINANCIERO
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Un intermediador financiero es una entidad que actúa como mediador entre quienes
desean recursos (crédito) y quienes desean invertirlos (inversionistas, ahorradores).
OBJETIVO DE UN INTERMEDIARIO FINANCIERO: Mediante una actividad licita de crédito,
llevar a cabo un negocio para darle un retorno (utilidad) a los inversionistas o a quienes han
depositado su confianza a la institución a través de depósitos.
Así mismo, cumplir con la responsabilidad social, ya que un crédito bien otorgado estimula
la economía, mejorando el nivel de vida de acreditado.
Por el contrario un crédito mal otorgado, puede perjudicar la salud financiera del
acreditado de su negocio y de la misma entidad.

4. FUNCIONES DE UN INTERMEDIARIO FINANCIERO
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 Adquirir fondeo: (socios, líneas de crédito, mercado financiero y del público
autorizado).
 Prestar dinero: (con productos financieros que satisfagan las necesidades de
los socios).
 Administra las cuentas de sus socios
 Realiza Cobranza: (preventiva, prejudicial, judicial).

5. DEBE EXISTIR UN MARGEN FINANCIERO PARA:
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o Cubrir los costos de operación
o Crear una Provisión para créditos en mora
o Generar utilidad

6. Confidencial6
Otorgamiento
Evaluación
Estructuración
Aprobación
Instrumentación
Desembolso
Seguimiento
Monitoreo Nivel
Morosidad
Castigo
Refinanciamiento
Reestructuración
Actualización de
Información
Recuperación
Preventiva
Prejudicial
Judicial
ETAPAS DEL PROCESO DE COLOCACIONES

7. PROCESO GENERAL DE OTORGAMIENTO
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•Realizar Entrevista Inicial (Solicitud)
•Receptar Documentación (Ingreso de la información)Evaluación
•Realizar Análisis y Calificación del crédito (Calificación)
•Verificación de Información (Verificación de la información o Inspección)Estructuración
•Realizar Aprobación del crédito (decisión sobre el crédito, elaborar el acta)
Aprobación
•Constituir Garantías Reales (Notificación de decisión, formalización de
garantías y pagaré.)
Instrumentación del
Crédito y Garantías
•Constituir Garantías Reales (Acreditación a la cuenta)
Desembolso

8. METODOLOGIA DE CREDITO
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1. DEFINICIÓN: Optimiza la gestión operativa a través de una herramienta de
medición para el otorgamiento de crédito, la cual permite evaluar
adecuadamente el perfil de riesgo de nuestros socios, la metodología contiene
criterios y la forma mediante la cual la entidad evalúa, asume, califica, controla
y cubre su riesgo crediticio, con la finalidad de ayudar al asesor de negocios a
disminuir la probabilidad de no pago.
1. CRÉDITO: Proviene del latín CRÉDERE que significa CREER, de manera formal es
una transacción que se da entre dos personas, una de ellas le entrega a otra
con la promesa que será devuelto tiempo después con un beneficio adicional.

9. METODOLOGIA DE CREDITO DESARROLLADO
POR LA INSTITUCIÓN
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Score de crédito
Condiciones
Pantalla de
Negociación
Segmentación
Socios
Muestra la probabilidad de que una persona caiga en mora.
La función permite conocer el rendimiento económico de una persona,
mediante la evaluación.
Esta función permite validar reglas del negocio, generar un alerta
cuando no cumple, sin que esto impida continuar.
AAA
AA
ANALISTA
RECHAZAR
ANALISTA SIN INF.
900 - 999
867 - 899
301 - 866
1 - 300
SIN SCORE
PUNTAJE
Clasificación de los socios según su
comportamiento de pago, utilizando la
metodología Scoring para ordenar a los
socios de acuerdo a niveles de morosidad
esperados.
Gastos Familiares
Presenta una propuesta de gastos mínimos con relación al salario
básico unificado, en alimentación, servicios básicos y transporte.

10. PROCESO GENERAL DE OTORGAMIENTO
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La institución basa su metodología de análisis y calificación crediticia en el
método de las 5 “C”.
CRITERIO PESO SUB- CRITERIO DEFINICIÓN
CARÁCTER 40%
Responsabilidad
Es la capacidad que tiene una persona para afrontar sus actos,
interpretado por la persona que califica.
Pertenencia
Ser parte o sentirse dependiente de una localidad, estabilidad
domiciliaria, interpretado por la persona que califica.
Voluntad de pago
Deseo de pago del crédito por parte del socio,interpretado por la
persona que califica.
Historial (Coop y Buró) Sistema automático (cumplimiento de obligaciones)
CAPACIDAD 25%
Cobertura de cuota (ingresos - egresos)
capacidad de pago
Mide valor, frecuencia y estabilidad de los ingresos.
Cobertura de gastos (ingresos /gastos)
capacidad de endeudamiento
Mide el valor de los egresos periodicos, permanentes o recurrentes.
CAPITAL 15%
Nivel de endeudamiento (activo - pasivo) Mide su situación patrimonial.
Nivel de endeudamiento (patrimonio/pasivo +
monto del crédito)
Mide el nivel de endeudamiento incluido su nuevo crédito.
COLATERAL 10% Activos fijos para asegurar el crédito El estado, vida útil, y condición flegal de los bienes como garantía
CONDICIONES 10%
Factores externos que afecten la fuente de
ingresos.
Cuando existen condiciones que vinculan fuertemente el
de un crédito. (estabilidad de ingresos)

11. RIESGO DE CRÉDITO
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1. ¿Qué es el riesgo?
La condición en que existe la posibilidad de que un evento ocurra e
impacte negativamente sobre los objetivos de la Entidad.
1. Riesgo de Crédito: Es la probabilidad de pérdida que asume la entidad
como consecuencia del incumplimiento de las obligaciones
contractuales asumidas por la contraparte; es decir, que se presente la
ausencia de pago por parte del cliente con respecto a sus operaciones
de crédito.
2. Riesgo Operativo: Posibilidad de que se produzcan pérdidas para la
entidad, debido a fallas o insuficiencias originadas en procesos,
personas, tecnología de información y eventos externos.

12. Confidencial12
FACTORES DE RIESGO
PERSONAS
Causadas por
negligencia, error
humano, fraude, robo,
ambiente laboral
desfavorable.
PROCESOS
Causado por un diseño
inadecuado de
procesos internos o
políticas inadecuadas.
SISTEMAS
Causado por el uso
inadecuado de los
sistemas de
información y las
tecnologías inherentes
en los procesos de la
empresa.
EXTERNOS
Procedentes de
eventos ajenos al
control de la empresa y
pueden alterar el
desarrollo de su
actividad.

13. Mayra Silva
Supervisor de Crédito
Contacto
Mail: mayra.silva@coop.fin.ec
Teléfono: (593 9) 9582-6773
Quito, Ecuador
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