Las instituciones que otorgan un crédito consideran algunos principios conocidos en el medio financiero como las 6 “C”, porque los nombres de todos estos términos, en inglés, empiezan con la letra “C”.

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CRÉDITO, EQUILIBRIO Y BIENESTAR parte II
Las instituciones que otorgan un crédito consideran algunos principios conocidos en el
medio financiero como las 6 “C”, porque los nombres de todos estos términos, en inglés,
empiezan con la letra “C”.
BUENA REPUTACIÓN (Character)
En este concepto el prestamista verifica el historial crediticio del deudor, es decir, analiza el
comportamiento que ha tenido en el pago de créditos anteriores con instituciones bancarias,
empresas de servicios, tiendas departamentales, etcétera. Actualmente el Buró de Crédito es
el organismo oficial encargado de registrar esta información; éste emite un reporte y una
calificación individual sobre cada deudor.
CAPACIDAD DE PAGO (Capacity to pay)
Es la cantidad de que dispone el deudor para pagar. Convencionalmente, esta cifra se
determina por las instituciones como un porcentaje del sueldo o de los ingresos que el
deudor puede comprobar. Se solicitan recibos de nómina, declaración de impuestos o
estados de cuenta bancarios.
CAPITAL (Capital)
Se refiere al dinero o los bienes que posee el deudor, de los cuales puede disponer para
cubrir su compromiso si en determinado momento se quedara sin empleo u otra forma de
ingresos. Es uno de los principales conceptos en que se apoya el prestamista para evaluar el
riesgo que corre al aprobar el crédito.
GARANTÍA (Colateral)
Consiste en los bienes o valores que quedan como garantía prendaria mientras se acaba de
liquidar el crédito, es decir, los bienes o fianzas que avalan el monto del crédito.
CONDICIONES (Conditions)
Alude a la situación que prevalece en el país o región en términos generales económicos,
geográficos, industriales y de mercado, como marco de referencia que influye para llevar a
buen término un negocio; o el propósito, objetivo o destino de un crédito. Estos factores

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también influyen en el análisis de riesgo para otorgar financiamiento en un lugar o tiempo
determinados.
CONFIANZA (Confidence)
Este último factor engloba los otros cinco, para determinar que un deudor inspira confianza
al prestamista al satisfacer favorablemente los requisitos de riesgo que analiza quien presta,
como son: buena reputación, capacidad de pago, capital. Si se trata de una empresa, que
ésta tenga prestigio, buenos antecedentes de crédito, estados financieros razonables y
plantee proyectos viables.
El proceso para obtener un crédito requiere de una documentación especial que sirve a la
institución para poder cobrar el crédito. Estos requerimientos varían de acuerdo con cada
institución y según el tipo de financiamiento a solicitar. Antes de iniciar el trámite, pregunta
sobre la información requerida. He aquí una lista que te orientará.
Quien te va a otorgar el crédito te solicitará
la siguiente documentación:
Identificación personal: nombre, dirección, teléfono, dirección electrónica, avalados por la
copia de la credencial del IFE o pasaporte, así como el comprobante de domicilio (recibo de
luz o teléfono).
Información laboral: nombre de la empresa, dirección y teléfono de tu trabajo actual, si ha
sido el mismo durante los últimos años. Si no es así, se solicitará información acerca de
dónde has laborado los años anteriores.
Propiedades que posees: vivienda, autos, etcétera.
Referencias de crédito: bancarias o departamentales.
Deudas actuales: dependiendo del tipo de crédito a solicitar, te pueden llegar a pedir la lista
de acreedores y cuánto les debes (especialmente en caso de personas morales).

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Referencias bancarias: último estado de cuenta, en algunos casos hasta de seis meses atrás.
Referencias personales: de dos personas que te conozcan.
Garantías: bienes o fianzas. Si te solicitan este aspecto, tendrás que entregar, por ejemplo,
una copia de la escritura del inmueble que estás por adquirir.
Cuando solicites un crédito es necesario que te definan lo siguiente:
Tipos de crédito:
Cuál es el monto aprobado o límite del crédito, es decir, cuánto te van a prestar en un
crédito con destino específico o de cuánto es la línea de crédito disponible (límite de crédito
en las tarjetas).
Si existe alguna cuota anual y de cuánto es.
Si existe algún pago o comisión por apertura de crédito.
Cuál es la tasa de interés anual, si ésta es fija o variable, y si puede
variar con base en qué factores y cada cuándo puede ocurrir esto.
Cuál es el plazo del crédito o préstamo; conoce los diferentes pla-nes.
Cuál es la fecha de vencimiento de tu pago.
Cuánto es el pago mínimo mensual.
Si existen otras cuotas.
Si hay una multa por pagos no realizados: intereses a pagar, cancela-ción del crédito,
etcétera.
Qué tipo de contrato o convenio vas a firmar, si es mercantil o civil. El tipo de convenio
legal hace que el prestamista tenga diferentes facultades para ejercer, en caso de que el
deudor no pueda pagar el crédito.
Saber cuáles podrían ser los motivos de una cancelación del crédito, lo cual llevaría al pago
total del adeudo sin que haya concluido el plazo del pago.

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* Si quieres comparar las diferentes opciones de crédito hipotecario existe un indicador
llamado Costo Anual Total (CAT), que agrupa, en una sola cifra, todos los gastos
inherentes a un crédito: tasa de interés, comisiones, seguros obligatorios y gastos por otros
servicios financieros.
Este indicador tiene por objeto que las instituciones financieras presenten de manera
unificada su oferta a los posibles acreditados, ya que antes utilizaban diversas maneras que
hacían más difícil la comparación. Fue establecido en la Ley de Transparencia y de
Fomento a la Competencia en el Crédito Garantizado, de 2003, y la Ley para la
Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, de 2004.
REFLEXIÓN
Siempre que obtengas un financiamiento será necesaria la firma de un contrato o convenio
donde quedan establecidas las condiciones a las que te vas a comprometer.
Lee con mucho cuidado antes de firmar y, si tienes alguna duda, aclárala.
Si se requiere de la formalización ante notario, pide con anticipación que te den el
documento para poder hacer las aclaraciones o modificaciones pertinentes. Conserva
siempre a mano y en un lugar seguro este documento porque te servirá como garantía para
hacer aclaraciones o reclamaciones.