Educación Financiera ChevyPlan Módulo IV

2. PROGRAMA DE
EDUCACIÓN FINANCIERA
CHEVYPLAN
MÓDULO 4:
Administración del crédito

3. Contenido Cuarto Módulo:
6 pasos de análisis para una buena administración del crédito:
¿Cómo saber si es conveniente acceder a un crédito?
• Identifica qué tipo de crédito utilizar
• Identifica cuánto puedes pagar
• Decide dónde sacarás el crédito
• Administra bien tu deuda
• Conoce los riesgos de incumplimiento

4. 1. ¿Cómo saber si conviene sacar un
crédito?
Dos factores de análisis:
 El destino del crédito
 Las ventajas y desventajas de utilizar dinero prestado vs.
utilizar dinero propio.

5. Destino del crédito
• Inversión – En un bien o un activo que perdura en el tiempo, que genera un
ingreso adicional o que permite crecer el patrimonio personal.
• Emergencia – Para cubrir los gastos asociados con algún imprevisto. Cuando se
saca un crédito para alguna emergencia NO genera un ingreso adicional.
• Consumo – Para comprar un artículo para el que no se dispone de suficiente
dinero en efectivo al momento de la compra. Cuando se saca un crédito de
consumo NO genera un ingreso adicional.

6. Dinero prestado vs. Dinero propio
Uso de Crédito Uso de Dinero Propio
Ventajas
Capacidad de compra - Acceso a más dinero
de lo que se tiene disponible en efectivo o en
ahorros.
Rapidez – Acceso a dinero en poco tiempo.
Costo - Menos costoso que sacar un crédito.
Libertad de uso – Con dinero propio siempre se
puede decidir cómo utilizarlo.
Menos riesgo – Para un pequeño negocio es menos
riesgoso utilizar dinero propio que dinero prestado
de terceros.
Desventajas
Costos – Para sacar un crédito hay que pagar
intereses y otros cargos.
Responsabilidad – Cuando se saca un crédito
se tiene la responsabilidad de devolverlo con
el acreedor. Si no se cumple hay
consecuencias.
Capacidad – Se tiene una capacidad limitada de
ahorro y para responder a oportunidades.

7. 2. Identifica qué tipo de crédito utilizar
Crédito a Plazos: Es dinero prestado por un periodo de tiempo definido que hay
que devolver en pagos regulares con intereses.
Estructura de costos:
• Interés – Un cargo financiero cobrado por el acreedor por prestar capital al
deudor. Las tasas de interés son reguladas en Ecuador.
• Seguros - Algunas entidades requieren contratar un seguro de desgravamen a sus
clientes – un seguro que deja saldado la deuda en caso del fallecimiento del
deudor.

8. 2. Identifica qué tipo de crédito utilizar
Tarjeta de Crédito: Es una forma de pago o una línea de crédito.
Los costos asociados son:
• Tasa de interés: Igual que los créditos a plazos, las tasas para tarjetas de crédito
también son reguladas.
• Servicios bancarios: sacar un avance en efectivo (o un % del total sacado o un
cargo fijo); para reponer una tarjeta dañada o perdida; y para consultas realizadas
sobre los saldos en cajeros automáticos.
• Seguros – Igual que los créditos a plazos, las emisoras de tarjeta pueden poner
como requisito un seguro de desgravamen y algunas ofrecen otros seguros
adicionales.

9. 3. Identifica cuánto puedes pagar
La Capacidad de Pago
INGRESOS – GASTOS
Ingresos – Sueldos, ingresos de un negocio, pensiones, arriendos, ventas de un
negocio, etc.
Gastos – Gastos fijos: arriendo o hipoteca; alimentación en la casa; salud;
educación, transporte, servicios básicos, entre otros.; y gastos variables - éstos son
los gastos que no se planifican anticipadamente pero tienen un peso en el
presupuesto mensual.

10. 4. Decide dónde sacarás el crédito
En Ecuador existe una oferta muy amplia de acreedores formales e
informales:
• Fuentes Formales de Crédito:
• Bancos
• Emisoras de tarjetas de crédito
• Cooperativas de Ahorro y Crédito
• Mutualistas
• Fuentes Informales de Crédito: Existen otras alternativas para sacar un
crédito que no son reguladas. Prestamos informales, amigos, o
familiares, tiene cierta relevancia en el mercado ecuatoriano.

11. 5. Administra bien tu deuda
• Guardar Documentos:
 Tabla de amortización
 Contrato de crédito o tarjeta
 Tarifario de la tarjeta
 Contrato del seguro: En caso de haber contratado un seguro de desgravamen se entrega un
contrato al cliente que explica los términos y condiciones del seguro – las coberturas y
exclusiones.
• Pagar a tiempo
• No prestar la tarjeta a nadie
• Llevar un registro de los pagos diferidos
• No volver el pago mínimo un hábito

12. 5. Administra bien tu deuda
El Buró de Crédito:
• En Ecuador, cada vez que se saca un crédito de una entidad regulada será reportado al Buró de
Crédito, una base de datos que contiene información sobre todo el sistema crediticio del país.
• Todos quienes han sacado un crédito a su nombre, se encuentran en el Buró de Crédito.
• Cada mes, las entidades reguladas envían un informe sobre los pagos realizados al Buró.
• La información sobre los pagos realizados es lo que permite el desarrollo de un historial crediticio.
• El comportamiento de pago es un factor importante en el análisis crediticio de cualquier entidad
acreedora.
• Una buena administración del crédito no solamente permite utilizar el crédito de la mejor
manera, sino que garantiza un acceso abierto a crédito en el futuro.

13. 6. Conoce los riesgos de incumplimiento
• Costos adicionales:
• Tasa de mora
• Gestión de cobranza
• Uso de garantías
• Acceso limitado a crédito al futuro

14. Consejos ChevyPlan
Hay que estar atentos a la fecha de pago de la cuota mensual.
Lleva un registro de los pagos mensuales.
El historial crediticio es una carta de presentación ante potenciales
acreedores, paga a tiempo tus deudas, así no pondrás en riesgo tu
perfil de crédito.

15. El comportamiento de pago es un factor importante en el análisis
crediticio de cualquier entidad acreedora.
Guarda todos los documentos que Chevyplan te entrega en un lugar
seguro.
Para analizar tu capacidad de pago deberás levantar documentación
importante de tus ingresos y gastos.
Consejos ChevyPlan