Este documento explica cómo calcular la capacidad de endeudamiento personal comparando los ingresos fijos netos mensuales con los gastos fijos mensuales. También indica que las entidades financieras generalmente consideran que no se debe superar el 20-25% de los ingresos en préstamos personales o el 35-40% en hipotecas, aunque a veces se amplía la duración del préstamo hipotecario para acceder a más dinero. Finalmente, señala que los bancos también tienen en cuenta otros factores como la antigüedad como cliente.

1. ¿Conoces tu solvencia financiera?
Conocer la capacidad de endeudamiento propia, resulta fundamental antes de solicitar
un préstamo, un crédito o una hipoteca. Además conociendo la capacidad de
endeudamiento se está en condiciones óptimas de acometer un plan financiero
personal, de cara a obtener financiación externa o bien optimizar los recursos
económicos propios.
¿Cómo calcular la capacidad de endeudamiento?
Puede calcular su capacidad de endeudamiento de manera muy sencilla, confrontando
sus ingresos y gastos. Debe realizar la medición dineraria de su capacidad de
endeudamiento
Tendría que distinguir los siguientes pasos.
Paso 1 Ingresos fijos netos mensuales.
En primer lugar hay que considerar los ingresos fijos netos mensuales. A ellos habría
que añadir, en caso de existir, otras percepciones de dinero, que puedan tener
periodicidad distinta a la mensual. Por ingresos netos hay que entender el total de
éstos deducidos impuestos y gastos de seguros sociales.
Paso 2 Gastos fijos mensuales
En segundo término hay que analizar los gastos, lo destinado a alimentación, salud,
ocio, otros préstamos personales vivos, tarjetas de crédito con saldo pendiente, etc.
Conocidos nuestros niveles de ingresos y gastos, debemos estimar que la entidad
financiera, considerará de forma distinta si nuestra solicitud es para un crédito al
consumo o bien para un préstamo hipotecario.
Paso 3 La evaluación externa de nuestra capacidad de endeudamiento
En el caso de préstamos personales, lo normal será que la entidad financiera considere
conveniente no superar el 20-- 25 % del total importe de ingresos fijos.
Si se trata de un préstamo hipotecario, lo usual era considerar que las cuotas no
debían superar un 35, un 40% del total importe de los ingresos fijos.
Para no incurrir en riesgos excesivos, cada vez es más frecuente, especialmente en los
préstamos hipotecarios, que se amplíe la duración de la amortización, esto es, se
aumenten las anualidades o mensualidades totales de la operación de crédito, de esta
manera se consigue poder acceder a cantidades más elevadas sin aumentar los

2. porcentajes de endeudamiento personal. Se ha elevado la capacidad de
endeudamiento.
Tras estudiar todos estos factores y sí es consciente de poder asumir las cuotas
mensuales, (le recuerdo que debe analizar su capacidad de endeudamiento con todo
detalle y exactitud), puede presentar su solicitud de crédito.
Conviene saber que hay muchas entidades financieras, que a la hora de estudiar las
concesiones de préstamos o créditos, tienen en cuenta otros factores, además de la
capacidad de endeudamiento, especialmente los relativos a la vinculación con la
propia entidad, ser cliente durante muchos años, haber devuelto con diligencia
créditos anteriores, etc. Todo ello influirá en la aprobación de su solicitud de préstamo,
especialmente si se trata de un préstamo personal, en el caso de préstamo
hipotecario, es mucho más importante la valoración del bien que se hipoteca, respecto
a otras posibles consideraciones. En estos casos el banco será un poco más flexible al
analizar su capacidad de endeudamiento.