Ing. Patricio Abad - CONAFIPS Más allá del microcrédito

1. Nuevas
metodologías
del crédito
MÁS ALLÁ DEL
MICROCRÉDITO

2. • La ruptura del enfoque tradicional del microcrédito, un
enfoque desde la nueva visión del desarrollo.
• El enfoque de las finanzas populares en la CONAFIPS:
• Diseño de una nueva metodología. (CAFI)
• Diseño de nuevos productos financieros adaptados a
las necesidades de las organizaciones
CONTENIDO

3. La ruptura del enfoque tradicional del
microcrédito, un enfoque desde la nueva
visión del desarrollo.
PRIMERA PARTE

4. CARACTERIZACIÓN DE LAS ESCUELAS DEL DESARROLLO
ESTRUCTURALISTA NEOLIBERAL NEOINSTITUCIONAL ALTERNATIVA
CONCEPCIÓN DEL
DESARROLLO
Proceso de expansión continua del número
de sectores que utilizan nuevas tecnologías,
aumentan la competitividad y equidad
Proceso de crecimiento de la
economía, los beneficios se reparten
por medio de la distribución emanada
del mercado
Proceso de adaptación
institucional a las innovaciones
para garantizar el crecimiento
económico
Proceso multidimensional de
satisfacción efectiva de las
necesidades básicas de las
personas
VARIABLES CLAVE
Transformación de las estructuras
económicas duales por medio de la
incorporación de nuevas tecnologías
Libre competencia en los diferentes
mercados
Instituciones adecuadas Satisfacción efectiva de las
necesidades básicas de las
personas
ESTRATEGIA POLÍTICA
Intervención estatal en la economía por
medio de la planificación o la concertación
Liberalización de las economías
nacionales por medio de la reducción
de la intervención del Estado
Reforma del marco regulatorio
institucional
Provisión de bienes y servicios
e incremento de capacidades
de las personas para hacer uso
efectivo de ellos
PROCESO DE
DESARROLLO
Industrialización por sustitución de
importaciones o promoción de
exportaciones no tradicionales
Libre funcionamiento del mercado
que asigna eficientemente los
recursos y genera bienestar
económico colectivo
Funcionamiento regulado del
mercado para que asigne
eficientemente los recursos y
genere aumento del bienestar
económico colectivo
Aumento de las capacidades de
las personas para la satisfacción
de sus necesidades básicas
FINANCIACIÓN DEL
DESARROLLO
Canalización estatal de impuestos sobre el
comercio exterior o privado hacia los
sectores industriales estratégicos
Canalización por el mercado
financiero del ahorro privado hacia la
inversión privada.
Canalización por el mercado
financiero regulado del ahorro
privado hacia la inversión
privada
Canalización estatal y por la
cooperación internacional de
los recursos disponibles para la
satisfacción de las necesidades
básicas de las personas
RELACIÓN ENTRE
VARIABLES
ECONÓMICAS Y NO
ECONÓMICAS
Variables económicas determinan variables
políticas y sociales
Variables económicas determinan
variables políticas y sociales
Variables políticas y culturales
determinan variables
económicas y sociales
Variables económicas, políticas,
sociales y culturales y
ambientales se influyen unas a
otras
HACIA UNA NUEVA VISIÓN DE DESARROLLO

5. Microfinanzas
Desaceleración
de la economía
Incremento
competencia
(desleal)
Ganancias
especulativas
Sobre
endeudamiento
Exceso
liquidez
Sectores y
zonas
desatendidos
Nuevas
tecnologías
disponibles
EL ENTORNO DE LAS MICROFINANZAS

6. - COAC
- Cajas de ahorro
- Bcos. comunales
- Cajas centrales
- O. Integración
EFICIENCIA
75 - 90
INSTR. FINANCIERO
- Microfinanzas = f (Ti Mercado)
- Demanda = f (Oferta)
- Sostenibilidad financiera
MULTILATERALES/BANCA COMERCIAL
BNF, DRI, ONG
MULTILATERALES
INSUMO
- Montos desembolsados
- Ti subsidiadas
- Alta morosidad
- Descapitalización banca fomento
EFICACIA
60 – 70
SOSTENIBILIDAD
- Oferta = f(D)
- Tecnologías flexibles
- Sostenibilidad eco-social
- Blindaje político y clientelar
- Racionalidad solidaria
1 CONAFIPS 2do. PISO
MARCO CONCEPTUAL DE LAS MICROFINANZAS
2
3

7. • El crédito es un insumo para la producción (1960-1970).Este modelo no pudo
mantenerse en el tiempo por las altas tasas de morosidad y la quiebra financiera y
operativa de la banca de desarrollo.
• Las microfinanzas (1980-1995). No interesa el costo del dinero sino su
oportunidad.
• Los magros resultados alcanzados por la banca privada entre 1990 y 2000,
apertura el espacio para la intervención de la banca pública y el fortalecimiento de
las entidades financieras locales.
• El fortalecimiento de los mercados financieros locales (1990 en adelante)
• Reorientación de la banca pública hacia la banca de segundo piso y su blindaje de
las interferencias políticas y el manejo de los créditos directos.
MARCO CONCEPTUAL DE LAS MICROFINANZAS

8. ECONOMÍA TRADICIONAL ECONOMÍA POPULAR Y SOLIDARIA
EL ENFOQUE DE LAS FINANZAS POPULARES

9. • Normatividad para reducir los precios del sistema financiero
• Supervisión y regulación flexibles
• Nuevas metodologías de intermediación financiera
• Reglas para la operatividad del dinero electrónico
• Prestación de servicios financieros móviles
• Simplificación de requisitos para los productos y servicios financieros
Entorno y políticas
diferenciadas para la inclusión
financiera
• Promoción de la transparencia de la información
• Cultura y educación financiera
• Sinergia entre los sectores público, privado y EPS
• Fortalecimiento institucional de las estructuras financieras locales
Soporte a la oferta y demanda
de servicios financieros
• Programas para ampliar la cobertura de servicios geográfico y poblacional
• Creación de productos y servicios financieros especializados
• Desarrollo de nuevas tecnologías para la gestión de riesgos
• Fortalecimiento institucional (fondeo, capacitación, asistencia técnica y
sistemas informáticos) para los programas de finanzas populares
• Alianzas estratégicas (redes) para la cofinanciación y la asistencia técnica
Apoyo al tejido social de las
finanzas populares y solidarias
MacroMesoMicro
SISTEMA FINANCIERO INCLUSIVO (METODOLOGÍA)

10. CONAFIPS
Finanzas, promoción y
asesoría
ALIADOS ESTRATEGICOS
Acompañamiento procesos
COAC
Financieras con
finalidad social
1. Fortalecimiento a las COAC
2. Profesionalización, educación,
capacitación y asistencia técnica
3. Políticas integrales dirigidas al Desarrollo
local-territorial
4. Inclusión Financiera
1. Mayor inclusión y participación
2. Más y mejores servicios a menor precio
3. Educación financiera a corto plazo, mediano plazo y largo plazo
4. Fortalecimiento de la ciudadanía
1. Integrar servicios al Desarrollo local-territorial
2. Mayor sincronía con las necesidades de la EPS
3. Innovación tecnológica (bajos costos)
4. Acceso a líneas de crédito de 2do. Piso
5. Fortalecimiento a los OI
6. Desempeño Social
EPS
ACTORES INSTITUCIONALES (METODOLOGÍA)

11. En la EPS Mejoran sus condiciones de trabajo y empleo, ingresos y condiciones de
vida.
En las OSFPs
Adquieren capacidades y habilidades para gestionar autónomamente
procesos socio-organizativos locales y de desarrollo territorial.
Las OSFPS son manejadas por personas de la localidad, fortaleciendo el
tejido socioeconómico, la participación democrática y la conciencia cívica.
En los organismos
de integración Desarrollan su rol de manera legítima en el fortalecimiento del SFPS
En la CONAFIPS
Mayor capacidad de gestión (técnica y metodológica) con las OSFPS y su
vínculo con el desarrollo territorial, los mercados financieros locales y su
fortalecimiento; y de incidir en los debates de desarrollo y en la política
nacional, regional e internacional.
ALGUNOS LOGROS ALCANZADOS

12. • Creación de un entorno macroeconómico favorable para mejorar la productividad y competitividad de la EPS.
• Instituir en los territorios un sistema integrado de entidades públicas, privadas y de la EPS para realizar inversiones y
extender los servicios financieros y no financieros.
• Fortalecimiento de la banca pública de 2do. piso para promover productos y servicios financieros al SFPS y que éstos
lleguen a la EPS a costos razonables.
• Promoción de servicios financieros y no solo el crédito, para diversificar el riesgo y asegurar mayor sostenibilidad
(dinero electrónico, ahorro, leasing, envío y recibo de remesas, giros, transferencias y seguros contra adversidades
climáticas, plagas, variación de precios).
• Fortalecimiento del SFPS (fondeo, capacitación, asistencia técnica e informática) para potenciar cadenas de valor y
reducir el riesgo financiero.
• Creación de un fondos de garantía para la EPS que no puede ofrecer garantías o para incentivar su capitalización,
productividad y competitividad.
• Reducir los costos de transacción que afectan a oferentes y demandantes de crédito.
LINEAMIENTOS ESTRATÉGICOS

13. El enfoque de las finanzas populares en la CONAFIPS:
• Diseño de una nueva metodología. (CAFI)
• Diseño de nuevos productos financieros adaptados a las
necesidades de las organizaciones
SEGUNDA PARTE

14. La CONAFIPS ofrece una línea de productos y servicios que incluyen créditos,
fortalecimiento, y transferencia tecnológica a las organizaciones, con el fin de
fortalecer su capacidad de generar créditos para sus socios en beneficio de los
emprendedores de la Economía Popular y Solidaria.
LÍNEA INTEGRAL DE ATENCIÓN

15. Flexibilizar la
Evaluación
Financiera
Inclusión de las
OSFPS
Estabilidad del
SFPS
Incremento
beneficiarios de
microcrédito
Nueva
metodología y
Productos
RETROALIMENTACIÓN DEL SFPS Y SUS NECESIDADES CON LA CONAFIPS
PROCESO DE DIÁLOGO CON EL SECTOR

16. Evaluación de la
gestión administrativa
y gobierno cooperativo
Evaluación del
desempeño
social
Evaluación
financiera –
herramienta CAFI
50% 20% 30%
1. Califica
2. Califica con Condiciones (Fortalecimiento Obligatorio)
3. No Califica (Ofrece Fortalecimiento)
Resultados
COMPONENTES DE EVALUACIÓN PARA CALIFICAR

17. FOCALIZACIÓN
SOBRE LOS
POBRES
ADAPTACIÓN DE
PRODUCTOS Y
SERVICIOS
MEJORAMIENTO
DEL CAPITAL
POLÍTICO Y SOCIAL
RESPONSABILIDAD
SOCIAL
Se realiza una vez al año
EVALUACIÓN DEL DESEMPEÑO SOCIAL

18. Criterios:
Crecimiento anual de la cartera bruta de crédito
Tiempo desde la primera operación de crédito
Constatación de análisis crediticio
Constatación de gestión de gobierno cooperativo y participación
EVALUACIÓN DEL DESEMPEÑO ADMINISTRATIVO

19. Análisis
personalizado a las
OSFPS
Análisis de riesgo
previo al
desembolso del
crédito
Monitoreo y
seguimiento de
acuerdo al riesgo
asumido
Fortalecer e incluir a más
OSFPS
Cuidar activos de la
CONAFIPS
OBJETIVO
CALIFICACIÓN DE ANÁLISIS FINANCIERO INCLUSIVO CAFI

20. • Método CAFI – Calificación y Análisis Financiero Inclusivo
• La metodología puede ser ajustada  según la coyuntura económica, la gestión de riesgos y la realidad
de la EPS
• Calificación integral financiera por cada entidad  15 indicadores básicos ponderados
• Infinidad de opciones para Calificar y acceder a un Cupo  según la combinación de los distintos
niveles de los indicadores
• Se califica en función del desempeño de las categorías/segmento a la que pertenece la entidad
• Sg 1,2 y Mutualistas / Sg 3 / Sg 4 y 5 / Otras OSFPS (Bancos y Cajas Comunales)
• La Calificación sirve como insumo para mantener información respecto al nivel de sostenibilidad
financiera y el nivel de riesgo de las OSFPS y de la cartera de la CONAFIPS
REFORMA AL UIG METODOLOGÍA CAFI

21. Es muy importante notar que no existe un límite para pasar o
no. El MIX entre las variables otorga una calificación.
MODELO CAFI/PONDERACIONES

22. FACTOR Nro. INDICADORES
SEG. 1, 2 Y
MUT.
SEGMENTO
3
SEGMENTO
4 Y 5
1 Cartera Vencida > 30 días 5,00% 6,00% 8,00%
2 Cartera Improductiva/Cartera Bruta 10,00% 11,00% 13,00%
3 Provisiones/Cartera Improductiva 75,00% 50,00% 40,00%
4 Pasivo Total/Patrimonio 7,00 5,00 3,00
5 Patrimonio/Activos 14,00% 18,00% 20,00%
6 Gastos Operacionales/Margen Financiero Neto 96,00% 100,00% 105,00%
7 Obligaciones Financieras/Activo Total 8,00% 15,00% 25,00%
8 Activos Improductivos/Activo Total 8,00% 10,00% 12,00%
9 Margen bruto/Activo Promedio 8,00% 10,00% 12,00%
10 ROE 5,00% 3,00% 1,00%
11 Cartera bruta/Activo Total 70,00% 70,00% 60,00%
12 Obligaciones con el público/Pasivos Totales 80,00% 70,00% 60,00%
13 Capital social/Activos Totales 6,00% 8,00% 10,00%
MERCADO 14 Participación de la cartera microcrédito 20,00% 20,00% 20,00%
LIQUIDEZ 15 Fondos Disponibles/Depósitos a Corto Plazo 20,00% 25,00% 30,00%
PROMEDIOS DE INDICADORES POR SEGMENTOS
PROTECCIÓN
SOLVENCIA
ESTRUCTURA
FINANCIERA
Se realizan calificaciones de acuerdo a las categorías de segmentos.
*** Estos son los promedios y no son límites
PROMEDIO DE INDICADORES POR CATEGORÍAS

23. • Cada indicador otorga una valoración entre cero y cinco.
• En total se genera un valor sobre 100
• La calificación permite valorar el riesgo para otorgar financiamiento a la CONAFIPS
• En caso de tener fortalecimiento obligatorio se delimitarán los indicadores objetivos
• A1, A2 y A3 –tendrán 100% de cupo  no tendrán
recargo de interés ni obligación de fortalecimiento
• B1 y B2 – tendrán acceso a un % de cupo  mediante
recargo de interés y obligación de fortalecimiento
• C1, C2, D y E – no tienen cupo  se les ofrecerá
fortalecimiento
RANGOS POR CATEGORÍA Y CALIFICACIÓN DE RIESGO

24. * Información al cierre de Junio 2017
Calificación A1 y A2: 30% Calificación B1 y B2: 40% Calificación C y D: 30%
*A medida que aumenten los datos se irá ajustando la metodología de Riesgos
INCLUSIÓN ESTIMADA OSFPS-CAFI

25. Débiles – 30%
Calificación
C1, C2, D y E
Sin Cupo -
Apoyo
opcional de
CONAFIPS
Medio – 40%
Calificación
B1 y B2
Cupo con
condiciones
Fuertes – 30%
Calificación A1-A3 Cupo sin condiciones
AUMENTO DE INCLUSIÓN
+ 150 OSFPS
IMPACTO EN INCLUSIÓN CAFI

26. La reforma al UIG por el CAFI:
• Aumentaría los clientes atendidos por productos y servicios financieros de la CONAFIPS en un
nivel del 135%
• El aumento estimado en cupo disponible es de un 50%
Además de incrementar el número de OSFPS atendidas y los cupo de financiamiento disponible en la
CONAFIPS cumpliendo así con los objetivos estratégicos, el CAFI permite:
• Generar más información financiera y de riesgos mediante el seguimiento y monitoreo
• Fortalecer a las OSFPS que lo necesitan con entrega de recursos previo una análisis financiero y
condicionados a demostrar mejoras en su gestión
• Brindar herramientas para gestión de riesgos a la Corporación
VENTAJAS DE UNA METODOLOGÍA INCLUSIVA

27. Desarrollo Sector
Financiero EPS
•Los productos deben ser instrumentos para generar inclusión, profundización y
estabilidad del SFPS.
•Funcionan a base de incentivos positivos y negativos
Desarrollo Real
•Los productos responden a la demanda de las OSFPS y las motiva a ser agentes de
desarrollo productivo local de la EPS.
•Funcionan como instrumentos de política pública para el sector financiero y real
Simplificación de
Procesos
•Los procesos internos de la CONAFIPS
•Los procesos con la CONAFIPS
ESTRATEGIA PARA EL DISEÑO DE PRODUCTOS

28. Diseño de Nuevos Productos Financieros
Trasladar Beneficios al Consumidor Final
Eliminación de Zonas – Persona rica
de zona pobre accedía a subsidio
Subsidia montos bajos y subsidio
focaliza en baja capacidad de
endeudamiento
Fijación de techos relevantes para
evitar especulación
Mientras baja tasa de mercado se
baja el techo máximo
Mejores Condiciones
de Créditos
Bajó tasas 1er y 2do piso
respetando margen
Aumentó de 20 a 30 mil montos
Mayor plazo 72 meses
Más tiempo para reembolso y
anticipo (4 y 3 meses)
ESTRATEGIA PARA EL DISEÑO DE PRODUCTOS

29. FOCALIZACIÓN 2017

30. EPS (2)
MicroEfectivo CONAFIPS 5,0% - 7,5% 72 meses
Microacumulación ampliada 7,5% - 9,5% 72 meses
Programa de inclusión
(5)
Apoyo Migrante 3,5% 72 meses
Reactiva Ecuador 2,5% 72 meses
Programa sociales inclusivos 3,5% 72 meses
Socios en finanzas populares 3,5% 60 meses
Organizaciones de la EPS 3,5% 72 meses
Fortalecimiento (2)
Reactivación COAC afectadas
por desastres naturales
7,0% 48 meses, tecnología
72 muebles e inmuebles
Fortalecimiento sector
financiero popular y solidario
5,0% 72 meses
Vivienda (2)
Terremoto 2% 20 años
Comercial 4% 20 años
Tasa de interés PlazoLíneas Producto/Servicio
PRODUCTOS Y SERVICIOS CONAFIPS 2017

31. • En tiempos de desaceleración económica, de competencias desleales,
sobreendeudamiento, la OSFPS y la EPS cobran nuevamente importancia para
fortalecer la economía del país.
• Una de las características de las OSFPS-EPS es su contribución a la monetización de la
economía, toda vez que no sacan sus capitales del país, por el contrario, invierten en
sus localidades.
• Los recursos en la economía local son la fuente para cambiar la estructura del ingreso y
con éste, los de consumo y producción. Esto es posible con políticas de Estado que
sincronicen acuerdos entre entidades públicas, privadas y de la EPS para enfrentar las
causas de la pobreza y la inequidad.
• La CONAFIPS como banca publica de 2do. piso sigue contribuyendo a la construcción de
una nueva arquitectura institucional encaminada a fortalecer la EPS y su SFPS.
REFLEXIONES FINALES

32. GRACIAS
Jaime Patricio Abad