Este documento proporciona información sobre la importancia de la planificación financiera y el ahorro. Explica que la mayoría de las familias ecuatorianas gastan más de lo que ganan y no pueden ahorrar. Ofrece consejos sobre cómo hacer un presupuesto y distribuir los ingresos para ahorrar e invertir para metas financieras a largo plazo. También cubre temas como tipos de créditos y cómo solicitarlos de manera responsable.

1. FONDO COMPLEMENTARIO PREVISIONAL CERRADO DE
LOS DOCENTES DE LA ESPOCH
PROGRAMA DE EDUCACIÓN FINANCIERA
“ PLANIFICA TUS FINANZAS Y
¡AHORRA! ”

2. PLAN FINANCIERO
Las modernidades de la vida
demandan muchas
necesidades, tantas que la
mayoría de las veces no
logramos sustentarlas,
por tanto la planificación
financiera y su
presupuestación adquieren
un particular interés, pues
estas garantizan estrategias
responsables de ahorro-
inversión y el
endeudamiento.
Los datos que arrojó la Encuesta
Nacional de Ingresos y Gastos de
Hogares Urbanos y Rurales (ENIGHUR
2011-2012) sobre los hábitos de
ingresos y gastos de los miembros del
hogar, que realizó el Institutito Nacional
de Estadística y Censo (INEC), fueron
que el 58.8% de las familias
encuestadas tienen ingresos mayores a
sus gastos, es decir que tienen
capacidad de ahorro, mientras que el
41.1% son hogares cuyos gastos son
mayores que sus ingresos, por lo que no
pueden ahorrar y tienen un alto nivel de
endeudamiento.

3. PLAN FINANCIERO
Una de las tareas pendientes de la familia ecuatoriana es dedicar una parte de su
tiempo a la planificación financiera de sus actividades
La falta de planificación conlleva a varios problemas como:
Descontrol en el manejo de los gastos de la casa
Dificultad para determinar en qué hemos distribuido nuestro ingreso mensual
Uso no adecuado de las tarjetas de crédito
Ausencia de planes y metas familiares
Ausencia de ahorro e inversión
Uso no adecuado de créditos

4. PLAN FINANCIERO
¿Por qué debemos preocuparnos en planificar nuestro futuro?
 Poner orden a nuestras metas y tener una guía muy importante que nos oriente en
las decisiones del día a día.
 Gastar con eficiencia nuestro dinero.
 Usar apropiadamente nuestra tarjeta de crédito.
 Mejorar nuestra calidad de vida, dado que se reduce el estrés de pensar como
cubrir nuestros gastos futuros.
 Anticipar a las adversidades que pueden presentarse en el corto, mediano o largo
plazo.
Para poder establecer un plan que recoja todos
los aspectos importantes de su vida es
importante que involucre a todas las personas
que viven junto a usted y elaboren el siguiente
presupuesto.

5. CASO PRACTICO: ¡HAGA SU
PRESUPUESTO!
ANALIZA TU SITUACIÓN FINANCIERA ACTUAL
INGRESOS MENSUALES $3,000
MENOS APORTE IESS $344
MENOS IMPUESTO A LA RENTA $260
PENSIONES ALIMENTICIAS $ 0
MENOS DESCUENTOS APPOCH $50
INGRESOS MENSUALES LIQUIDOS $2,347
GASTOS REGULARES TOTAL MENSUAL (EN $) VALOR PORCENTUAL
Hipoteca ( $70.000,00 a 192 meses) $735 31%
Préstamos Quirografarios ($11.000,00 a
84 meses)
$201 9%
Arriendo $0 0%
Alimentación $380 16%
Salud $120 5%
Telefono de la vivienda $20 1%
Energía $25 1%
Gas $6 0%
Agua $30 1%
Tèlefono celular $15 1%
Internet cable $20 1%
Mantenimiento vehiculo provisión
mensual
$60 3%
Gasolina $80 3%
Educación, pensiones, transporte escolar $100 4%
SUBTOTAL $1,792

6. GASTOS VARIABLES O DE CONSUMO TOTAL MENSUAL (EN $) VALOR PORCENTUAL
Vestuario $50 2%
Belleza $40 2%
Entretenimiento $50 2%
Viajes, paseos $40 2%
Restaurantes $40 2%
Deudas: crédito, tarjeta de crédito. $60 3%
SUBTOTAL $280
AHORRO TOTAL MENSUAL (EN $) VALOR PORCENTUAL
Ahorro largo plazo fondo de cesantía $150 5%
Depósitos en cuenta de ahorro $124 5%
Ahorro previsional corto plazo
$7,040
Ahorro largo plazo entrada compra de
activos
$20,000
Ahorro largo plazo reposición vehículo
$12,000
Ahorro largo plazo educación hijos
$6,000

7. EL PRESUPUESTO
EL presupuesto es una herramienta de gran
utilidad para administrar ingresos y controlar los
gastos. También le permitirá estimar tus
posibilidades de ahorro. Le ofrecemos una
herramienta simple que le permite evaluar su
situación financiera y nivel de endeudamiento,
esta es la regla 50-40-10.

8. • Un gasto fijo es aquel que no varía en el tiempo. Por
ejemplo los gastos comunes de tu casa, el arriendo, pensión
colegio.
• Un gasto variable cambia de mes a mes. Por ejemplo la
compra de un regalo o la paga de la consulta al médico.
Organizar sus gastos
según el grado de
prioridad o identificando si
estos son fijos o variables
• Analizar sus hábitos de consumo y los de su familia.
¿Cuáles son necesarios? ¿De cuáles pueden prescindir?
Evaluar sus principales
hábitos de consumo
• Es importante que distinga esas tres categorías, hacerlo le
permitirá ser más realista en su presupuesto.
Determinar cuáles son
sus necesidades, gustos
y deseos
TIPS PRESUPUESTARIOS

9. TIPS PRESUPUESTARIOS
Veamos algunas definiciones
importantes
Deseos
Son las cosas que nos
gustaría tener pero que
no son necesarias para
nuestra subsistencia.
Estos gastos deben
reservarse para
momentos en que haya
excedente de dinero.
Gustos
Son gastos que
cubren necesidades
pero con una mayor
calidad, como por
ejemplo tomar un taxi,
comer en un
restaurante.
Necesidades
Son elementos básicos
como alimentación,
vestido, vivienda y salud

10. CONSEJOS PARA UN MEJOR MANEJO DEL
PRESUPUESTO.
Registre sus ingresos y gastos de forma regular como parte de su rutina.
Considere todos los ingresos familiares en términos netos, si no está seguro de
cuánto serán, coloque la cifra más pesimista, sea prudente.
Revise sus gastos reales contra los que ha estimado en su presupuesto,
igualmente evalúe sus gastos y realice ajustes periódicamente.
Fije metas de reducción de gastos para permitir el ahorro, este debe ser
elemento permanente en su presupuesto.
No tome deudas que comprometan todo su excedente, eso le deja expuesto ante
cualquier eventualidad; sea REALISTA en asumir deudas.
Utilice sus tarjetas de manera responsable y moderada, programe sus pagos para
no caer en mora.
Comprométase decididamente a implementar mejorar el manejo de sus finanzas.
Recuerde que los avisos publicitarios y las ofertas están destinadas a orientar su
consumo pero es usted quien decide COMO GASTAR SU DINERO.

11. AHORRAR PARA LOGRAR TUS OBJETIVOS.
Después de establecer sus objetivos financieros y sus plazos, necesita decidir cómo
acumulará el dinero para lograrlo. Hay dos maneras de aumentar tu riqueza que no
implican trabajar a todas horas: ahorrar e invertir.
Ahorrar, significa Invertir, significa

12. LA INVERSIÓN ES UNA ESTRATEGIA FINANCIERA
Después de identificar sus objetivos y comprometerse a ahorrar e invertir, esta listo
para elaborar una estrategia o un plan de acciones para lograrlo.
El primer paso es determinar el plazo. El plazo que plantee determinará si puede
asumir riesgo de inversión o si su preocupación principal debiera ser mantener el
capital.
No planear es un mal plan

13. MANEJO RESPONSABLE DEL CRÉDITO.
Seguramente ha pedido a sus amigos o
parientes que le presten dinero para
comprar algo que quisiera con el
compromiso de devolvérselo luego.
Si han hecho esto, de alguna manera
ya sabe que es un préstamo. Ahora le
proponemos pensar juntos que es un
crédito y qué importancia puede
tener para usted el sistema
financiero.

14. MANEJO RESPONSABLE DEL CRÉDITO.
Un crédito es el monto de dinero que las instituciones financieras pueden
otorgar a las personas naturales o jurídicas para que cubran las necesidades
que fueren requeridas.
A cambio del dinero recibido las personas naturales o jurídicas, asumen el
compromiso de ir devolviendo (amortizando) a la institución financiera la
suma otorgada mediante el gasto como seguro, gastos administrativos, etc.
Debidamente informados y aceptados por el cliente.

15. TIPOS DE CRÉDITOS
Créditos Comerciales (Quirografarios)
Los créditos comerciales son aquellos
destinados al financiamiento de
actividades productivas, operaciones
de tarjetas de crédito empresariales y
los créditos entre instituciones
financieras.
Créditos de consumo (Quirografarios)
Los créditos de consumo son aquellos
otorgados a personas que desean
adquirir bienes de consumo. O pagar
servicios. Generalmente se amortizan (se
pagan) en cuotas periódicas fijadas en
base al ingreso neto mensual promedio
del deudor.
Crédito para vivienda (Hipotecarios)
Los créditos para la vivienda se otorgan para
la adquisición, construcción, reparación,
remodelación y mejoramiento de la vivienda
propia.
Deben tener como garantía un bien inmueble,
hipotecado a favor de la institución
financiera. Esto quiere decir que la propiedad
hipotecada queda como garantía del
préstamo para asegurar el cumplimiento de
su pago. Por lo general, son mediano o largo
plazo.
Microcréditos
Los microcréditos son
los créditos
destinados a
financiar pequeños
emprendimientos
productivos.

16. CRÉDITOS
Entre otros antecedentes, la institución financiera podría
revisar información sobre su capacidad de pago acorde con
el monto del préstamo solicitado, su edad y sus
antecedentes financieros y comerciales (buros de créditos),
entre otras.
Capacidad de Pago

17. CRÉDITOS
Aspectos a considerar en relación con los
créditos de consumo

18. CRÉDITOS
Aspectos a considerar en relación con los
créditos de consumo

19. A LA HORA DE SOLICITAR UN CRÉDITO RECUERDE:
Un crédito de consumo compromete
nuestros ingresos futuros y es
importante determinar si éstos alcanzan
para cubrir el pago de la deuda, para
ello, es necesario elaborar un
presupuesto familiar.

20. SI HA DECIDO SOLICITAR UN CRÉDITO NO OLVIDE
CONSIDERAR:
 La relación cuota / ingresos: cuánto de sus ingresos representan el pago
de la deuda.
 El plazo del crédito: a mayor plazo, la cuota será menor, pero el pago de
intereses será mayor.
 El costo efectivo del crédito: es el verdadero valor que termina pagando
por el crédito recibido, pues incluye los intereses, gastos
administrativos, seguros en caso de haberlos, entre otros.
 La información del cumplimiento de nuestras deudas con instituciones
financieras es registrada en la Central de Riesgo.
 Recuerde que el atraso en los pagos de las cuotas puede dificultar que
en un futuro obtenga nuevos créditos.

21. GRACIAS