3. Persona natural (individuo)
debe cumplir al menos
fff características:
1.- Carácter de pago:
calificación de confiable o
creíble que adquiere una
persona respecto al
cumplimiento de un crédito
2.- Capacidad de pago:
disponibilidad de recursos
monetarios (dinero) neto
(ingresos – gastos) para cubrir
regularmente la deuda a
contraer.
4. Capacidad de pago
Carácter
de
pago
No tiene Tiene
Tiene
Persona natural (individuo)
debe cumplir al menos
fff características:
1.- Carácter de pago:
calificación de confiable o
creíble que adquiere una
persona respecto al
cumplimiento de un crédito
2.- Capacidad de pago:
disponibilidad de recursos
monetarios (dinero) neto
(ingresos – gastos) para cubrir
regularmente la deuda a
contraer.
5. Capacidad de pago
Carácter
de
pago
No tiene Tiene
Tiene SITUACIÓN IDEAL
❑ Tiene Capacidad
❑ Tiene Carácter
Persona natural (individuo)
debe cumplir al menos
fff características:
1.- Carácter de pago:
calificación de confiable o
creíble que adquiere una
persona respecto al
cumplimiento de un crédito
2.- Capacidad de pago:
disponibilidad de recursos
monetarios (dinero) neto
(ingresos – gastos) para cubrir
regularmente la deuda a
contraer.
6. Capacidad de pago
Carácter
de
pago
No tiene Tiene
Tiene SITUACIÓN IDEAL
❑ Tiene Capacidad
❑ Tiene Carácter
❑ Tiene Capacidad
❑ No Tiene Carácter
Persona natural (individuo)
debe cumplir al menos
fff características:
1.- Carácter de pago:
calificación de confiable o
creíble que adquiere una
persona respecto al
cumplimiento de un crédito
2.- Capacidad de pago:
disponibilidad de recursos
monetarios (dinero) neto
(ingresos – gastos) para cubrir
regularmente la deuda a
contraer.
7. Capacidad de pago
Carácter
de
pago
No tiene Tiene
Tiene SITUACIÓN IDEAL
❑ Tiene Capacidad
❑ Tiene Carácter
❑ Tiene Capacidad
❑ No Tiene Carácter
❑ No Tiene Capacidad
❑ No Tiene Carácter
Persona natural (individuo)
debe cumplir al menos
fff características:
1.- Carácter de pago:
calificación de confiable o
creíble que adquiere una
persona respecto al
cumplimiento de un crédito
2.- Capacidad de pago:
disponibilidad de recursos
monetarios (dinero) neto
(ingresos – gastos) para cubrir
regularmente la deuda a
contraer.
8. Capacidad de pago
Carácter
de
pago
No tiene Tiene
Tiene SITUACIÓN IDEAL
❑ Tiene Capacidad
❑ Tiene Carácter
❑ Tiene Capacidad
❑ No Tiene Carácter
❑ No Tiene Capacidad
❑ No Tiene Carácter
❑ No Tiene Capacidad
❑ Tiene Carácter
Persona natural (individuo)
debe cumplir al menos
fff características:
1.- Carácter de pago:
calificación de confiable o
creíble que adquiere una
persona respecto al
cumplimiento de un crédito
2.- Capacidad de pago:
disponibilidad de recursos
monetarios (dinero) neto
(ingresos – gastos) para cubrir
regularmente la deuda a
contraer.
9. Capacidad de pago
Carácter
de
pago
No tiene Tiene
Tiene
❑ Tiene Capacidad
❑ Tiene Carácter
❑ Tiene Capacidad
❑ No Tiene Carácter
❑ No Tiene Capacidad
❑ No Tiene Carácter
❑ No Tiene Capacidad
❑ Tiene Carácter
Grupo
Objetivo
Grupo
Deseable
11. …Persona natural (individuo) debe cumplir al menos características.
Ampliar estas características para comprender mejor el proceso de evaluación de un potencial sujeto de crédito
C´s del crédito
1. CARÁCTER
2. CAPACIDAD
3. COLATERAL
4. CAPITAL
5. CONDICIONES
ccECONÓMICAS
12. …Persona natural (individuo) debe cumplir al menos características.
Ampliar estas características para comprender mejor el proceso de evaluación de un potencial sujeto de crédito
C´s del crédito
1. CARÁCTER
2. CAPACIDAD
3. COLATERAL
4. CAPITAL
5. CONDICIONES
ccECONÓMICAS
- Monto del Crédito +
13. …Persona natural (individuo) debe cumplir al menos características.
Ampliar estas características para comprender mejor el proceso de evaluación de un potencial sujeto de crédito
C´s del crédito
1. CARÁCTER
2. CAPACIDAD
3. COLATERAL
4. CAPITAL
5. CONDICIONES
ccECONÓMICAS
- Monto del Crédito +
14. …Persona natural (individuo) debe cumplir al menos características.
Ampliar estas características para comprender mejor el proceso de evaluación de un potencial sujeto de crédito
C´s del crédito
1. CARÁCTER
2. CAPACIDAD
3. COLATERAL
4. CAPITAL
5. CONDICIONES
ccECONÓMICAS
- Monto del Crédito +
15. …Persona natural (individuo) debe cumplir al menos características.
Ampliar estas características para comprender mejor el proceso de evaluación de un potencial sujeto de crédito
C´s del crédito
1. CARÁCTER
2. CAPACIDAD
3. COLATERAL
4. CAPITAL
5. CONDICIONES
ccECONÓMICAS
- Monto del Crédito +
16. …Persona natural (individuo) debe cumplir al menos características.
Ampliar estas características para comprender mejor el proceso de evaluación de un potencial sujeto de crédito
C´s del crédito
1. CARÁCTER
2. CAPACIDAD
3. COLATERAL
4. CAPITAL
5. CONDICIONES
ccECONÓMICAS
- Monto del Crédito +
17. …Persona natural (individuo) debe cumplir al menos características.
Ampliar estas características para comprender mejor el proceso de evaluación de un potencial sujeto de crédito
C´s del crédito
1. CARÁCTER
2. CAPACIDAD
3. COLATERAL
4. CAPITAL
5. CONDICIONES
ccECONÓMICAS
- Monto del Crédito +
18. …Persona natural (individuo) debe cumplir al menos características.
Ampliar estas características para comprender mejor el proceso de evaluación de un potencial sujeto de crédito
C´s del crédito
1. CARÁCTER
2. CAPACIDAD
3. COLATERAL
4. CAPITAL
5. CONDICIONES
ccECONÓMICAS
- Monto del Crédito +
Facilita rápido acceso
a mayorcantidad de la
población
20. 1. Corresponsabilidad en el pago: si no paga el titular
paga el garante
2. Puede ser sujeto de acciones de cobro extrajudicial:
recibir mensajes, llamadas o visitas
3. Puede ser sujeto de acciones judiciales
¿Qué implica ser garante?
23. Disponibilidad de recursos monetarios (dinero) neto
(ingresos – gastos) para cubrir regularmente la deuda a
contraer.
Ingresos
Gastos del individuo
Gastos del negocio
-
Ingresos disponibles
% para endeudar
40%
50%
60%
70%
o más…
Políticas Internas
de cada entidad
Gastos financieros
24. Ingresos: 800
-Gastos individuo: 400
-Gastos financieros: 200
Ingreso disponible: 200
Ifi endeuda hasta el 50% del
ingreso disponible: 100
Cliente podría pagar una cuota de
100 usd mensuales
Con esta cuota se debe calcular el
valor de la deuda y el tiempo en
el que se la quiere cancelar.
EJEMPLO
Antes del Crédito
Ingresos: 800
-Gastos individuo: 400
-Gastos financieros: 300
Ingreso disponible: 100
¿Qué pasa si el cliente busca otra
deuda?
Ifi endeuda hasta el 50% del
ingreso disponible: 50
Cliente podría pagar una cuota de
50 usd mensuales
Después del Crédito
25. Ingresos: 800
-Gastos individuo: 400
-Gastos financieros: 350
Ingreso disponible: 50
¿Cuál es la posibilidad del cliente
de enfrentar un gasto no
previsto?
Ingresos: 800
-Gastos individuo: 400
-Gastos financieros: 200
Ingreso disponible: 100
Ifi endeuda hasta el 50% del
ingreso disponible: 100
Cliente podría pagar una cuota de
100 usd mensuales
Con esta cuota se debe calcular el
valor de la deuda y el tiempo en
el que se la quiere cancelar.
EJEMPLO
Antes del Crédito
Ingresos: 800
-Gastos individuo: 400
-Gastos financieros: 300
Ingreso disponible: 100
¿Qué pasa si el cliente busca otra
deuda?
Ifi endeuda hasta el 50% del
ingreso disponible: 50
Cliente podría pagar una cuota de
50 usd mensuales
Después del Crédito Después del Crédito
26. Ingresos
Gastos del individuo
Gastos del negocio
-
Ingresos disponibles
% para endeudar
40%
50%
60%
70%
o más…
Gastos financieros
Gasto Ahorro
10%
15%
27. Ingresos: 800
-Gastos individuo: 400
-Gastos financieros: 200
-Gasto ahorro: 120
Ingreso disponible: 100
Ifi asigna un 15% para “gasto de
ahorro”: 800X15% = 120
Ifi endeuda hasta el 50% del
ingreso disponible: 50
Con esta cuota se debe calcular el
valor de la deuda y el tiempo en
el que se la quiere cancelar.
EJEMPLO
Antes del Crédito
Ingresos: 800
-Gastos individuo: 400
-Gastos financieros: 250
-Gasto ahorro: 120
Ingreso disponible: 30
¿Qué pasa si el cliente busca otra
deuda?
Ifi endeuda hasta el 50% del
ingreso disponible: 15
Cliente podría pagar una cuota de
15 usd mensuales
Después del Crédito
Ingresos: 800
-Gastos individuo: 400
-Gastos financieros: 265
-Gasto ahorro: 120
Ingreso disponible: 15
¿Cuál es la posibilidad del cliente
de enfrentar un gasto no
previsto?
Después del Crédito
28. IDEAS CLAVES
Todos los individuos necesitamos
aprender dos cosas:
1. Tener un “GASTO DE AHORRO”
2. Tener una “CUOTA FINANCIERA”
NO ES RESPONSABILIDAD EXCLUSIVA
DE LAS INSTITUCIONES FINANCIERAS
30. …Imaginemos que queremos tomar o contratar un taxi
Opción 1
No conocemos
al conductor
Buscamos por
Internet
Sin Información
Opción 2
No conocemos
al conductor
Pedimos una
referencia a un
conocido nuestro
Poca Información
Opción 3
No conocemos
al conductor
Usamos plataformas
tecnológicas
Mejor Información
• Calificaciones usuarios
• Tiempo de actividad
• Empresa selecciona
• Placa/Marca/Modelo
31. …Imaginemos que queremos prestar dinero
Opción 1
No conocemos
al cliente
Preguntamos al
cliente
Sin Información
Opción 2
No conocemos
al cliente
Pedimos información
a una referencia
Poca Información
Opción 3
No conocemos
al cliente
Todos los lugares
donde ha tenido
deudas
Mejor Información
• Calificaciones usuarios
• Tiempo de actividad
Buró de Crédito
(3 años)
Calificación
Telefonía
Bancos
Cooperativas
Comercios
¿De quién depende el resultado de la evolución del carácter crediticio?
32. ¿Qué valores se refuerzan
al obtener un crédito?
Bienestar financiero: ¿Qué
implica recibir un crédito?
33. 1. PLANIFICACIÓN
2. ORGANIZACIÓN
3. DISCIPLINA
4. TRANSPARENCIA
Valor: Importancia de una cosa
¿Cómo decido que necesito un crédito?
¿Cómo decido cuánto debo pagar?
¿Cómo evalúo la evolución de mi flujo?
¿Cuán sincero soy con mis gastos e ingresos?
38. Hoy
Pone en riesgo nuestra calidad crediticia
1. PLANIFICACIÓN
2. ORGANIZACIÓN
3. DISCIPLINA
4. TRANSPARENCIA
¿Puedo pagar la deuda? ¿Cuál es mi situación laboral?
Revisión de ingresos y gastos
No desviarse del nuevo presupuesto
No tiene sentido “ser optimista”
39. Hoy
Pone en riesgo nuestra calidad crediticia
1. PLANIFICACIÓN
2. ORGANIZACIÓN
3. DISCIPLINA
4. TRANSPARENCIA
¿Puedo pagar la deuda? ¿Cuál es mi situación laboral?
Revisión de ingresos y gastos
No desviarse del nuevo presupuesto
No tiene sentido “ser optimista”
GASTOS:
• Alimentos:
• Casa
• Fuera de casa
• Transporte:
• Auto
• Público
• Educación
• Vivienda
• Mantenimiento
• Salud
• Entretenimiento
• Ropa y Calzado
• Servicios Básicos:
• Agua
• Luz
• Telefonía fija
• Celular
• Internet
• Televisión pagada
GASTOS:
• Recurrentes (necesariamente consumen mi ingreso)
• No recurrentes
40. Hoy
Pone en riesgo nuestra calidad crediticia
1. PLANIFICACIÓN
2. ORGANIZACIÓN
3. DISCIPLINA
4. TRANSPARENCIA
¿Puedo pagar la deuda? ¿Cuál es mi situación laboral?
Revisión de ingresos y gastos
No desviarse del nuevo presupuesto
No tiene sentido “ser optimista”
• No afectación
• Afectación ingresos
• No tengo ingresos
• Cancelo la cuota
• Ampliación de plazo para que la deuda se
ajuste a mi nueva cuota.
• Error: prefiero plazos cortos para
salir rápido.
• Recuperación: acorto plazo
• Periodos de gracia
41. IDEAS CLAVES
Todos los individuos necesitamos
aprender dos cosas:
1. Anticiparse a la moratoria o al
incumplimiento (gastos de cobranza o
intereses por mora)
2. Tener el control de su situación
financiera como cliente (en lugar de
dárselo a la entidad financiera)