Informe Actualidad Hipotecaria. Abril 2012

Actualidad hipotecaria Abril 2012

Actualidad hipotecaria

Informe Abril 2012 1


Índice

Evolución del coste de las hipotecas por tipo de entidad 5

Novedades del mes en productos hipotecarios 11

Nuestra selección de mejores hipotecas 14

Analizamos la actualidad del mercado hipotecario 17

2 Informe Abril 2012


Resumen Ejecutivo
1-Las nuevas hipotecas cada vez más caras
- El Índice de Hipotecas de Bankimia, que mide la evolución del diferencial que aplican las entidades a
su mejor hipoteca, sube en marzo de 2012 hasta los 2,03 puntos. Esto implica una subida en un mes
de 0,10 puntos y de 1,13 puntos en el último año.

- La cuota mensual de una nueva hipoteca1 contratada en marzo de 2012 es 64 euros más alta que la
formalizada un año antes.

2-Las entidades suben hasta las hipotecas que financian la compra de sus pisos
- Entidades como Caixa Penedès, Sa Nostra y la CAM encarecieron en marzo las hipotecas que financian
la compra de sus pisos.

3-Sin cambios en el ranking de mejores hipotecas a tipo variable
- ActivoBank, ING Direct e iBanesto comparten el liderato al ofrecer un diferencial de 1,49 puntos sobre
euríbor.

4-Pocas probabilidades de que las hipotecas con dación en pago se generalicen
- Hasta la fecha solo una entidad, Bankinter, ha lanzado al mercado una hipoteca en la que la propia
vivienda responde como garantía.

(1) Hipoteca de 112.000 euros a 24 años



Calculamos diariamente la media diferencial
sobre el Euribor que las entidades financieras
aplican a su mejor hipoteca



El diferencial de las hipotecas sube más de 1 punto en un año
Índice Bankimia Global y euríbor
Datos diarios entre el 27/03/2011 y el 31/03/2012
Según el Índice Bankimia Global, a finales de marzo
de 2012 el diferencial medio sobre euríbor aplicado
por las entidades financieras a su mejor hipoteca
era de 2,03 puntos porcentuales.

En el último año el diferencial aplicado a las hipote-
cas ha subido 1,13 puntos.

La subida del diferencial ha sido muy superior a la
caída de los tipos de mercado. A finales de marzo
de 2012, la caída interanual acumulada por el eurí-
bor a 12 meses era de 0,56 puntos.

Desde finales de enero de 2012, el diferencial apli-
cado por las entidades a las hipotecas supera el
valor del euríbor a 12 meses, y es el principal com-
Fuente: Bankimia y Banco de España ponente del coste de la hipoteca.

El índice Hipotecas Global de Bankimia representa el diferencial medio aplicado por todas las entidades a su mejor hipoteca.
Para más información sobre el cálculo del índice consultar el anexo con la nota metodológica.



Todas las entidades suben las hipotecas, aunque la banca online sigue
siendo la más barata

Índices Hipotecarios Bankimia por grupos de entidades
Datos diarios entre el 27/03/2011 y el 31/03/2012

Fuente: Bankimia.com

Los Índices Hipotecarios Bankimia representan el diferencial medio aplicado por cada tipo de entidad a su mejor hipoteca.
Para más información sobre el cálculo del índice consultar el anexo con la nota metodológica.



El diferencial medio de marzo sube hasta los 2,03 puntos y contrarresta
la caída del euríbor
Coste hipotecario global de las nuevas operaciones
Suma diferencial + euríbor hipotecario (*). Media mensual

(*) El coste total hipotecario mensual utiliza
como referencia el euríbor hipotecario del
mes anterior.

Fuente: Bankimia y Banco de España



Las cajas siguen dando las hipotecas más caras pero reducen distancias

Coste hipotecario global de las nuevas operaciones por tipo de entidad
Diferencial + euríbor hipotecario (*). Media mensual

(*) El coste total hipotecario mensual utiliza
como referencia el euríbor hipotecario del
mes anterior.




En marzo de 2012 la cuota anual de una hipoteca nueva es 765 euros
más alta que en marzo de 2011

Cuota inicial de una hipoteca (*) referenciada al euríbor según el mes de contratación
En euros

(*) Hipoteca de 112.000 euros a un plazo
de 24 años. Hipoteca media según la
Estadística Registral Inmobiliaria.

Fuente: Bankimia. Calculadora de Hipoteca.



Las hipotecas que se revisen en abril de 2012 reducirán su cuota en 24
euros al mes y 277 en euros al año

Revisión anual de una hipoteca (*) referenciada al euríbor abril 2012
Revisión anual de una hipoteca constituida en abril de 2011, en euros

(*) Hipoteca de 112.000 euros a un plazo de
24 años. Hipoteca media según la Esta-
dística Registral Inmobiliaria.

Fuente: Bankimia. Calculadora de Hipoteca.



Te informamos al momento de todas las
novedades sobre productos hipotecarios



Los flash de marzo en productos hipotecarios

Las mejores hipotecas, más caras:
ActivoBank subió el tipo de interés de la que era la mejor hipoteca a tipo variable del mercado, la Hipote-
ca Activa Plus, del e+1,25% al e+1,49 %, igualando la oferta de la Hipoteca de iBanesto y la Hipoteca de
ING.

Las hipotecas de pisos de bancos, más caras:
Caixa Penedès, Sa Nostra y CAM subieron el precio de las hipotecas que financian la compra de sus pisos
entre 0,25 y 1 punto.



Cambios en el precio de las hipotecas marzo 2012

(1) Número de productos adicionales que hay
que contratar con la hipoteca;

(2) V-eur: hipotecas a tipo de interés variable
referenciadas al euríbor;

(3) En las hipotecas a tipo variable,
el diferencial aplicado sobre el tipo de
referencia.




Conoce las mejores hipotecas del mercado y
las que más se adaptan a tu perfil



Ranking hipotecas según perfil
Tu perfil: Tienes 35 años y solicitas una hipoteca de 112.000 euros1, por el 80% del valor de tasación, a
24 años. Éstas son las cinco mejores hipotecas a tipo variable que encontrarás a comienzos de abril2 de
2012.

que contratar con la hipoteca


1. Hipoteca media según la Estadística Registral Inmobiliaria del cuarto trimestre de 2011.
2. Ranking con datos del 2 de abril de 2012.



Ranking hipotecas según perfil
Tu perfil: Tienes 35 años y solicitas una hipoteca de 112.000 euros1, por el 80% del valor de tasación,
a 24 años. Éstas son las cinco mejores hipotecas a tipo mixto que encontrarás a comienzos de abril2 de
2012.

Mejores hipotecas a tipo mixto
Ranking según el criterio de tipo de interés variable más bajo a partir del año 2

que contratar con la hipoteca

Fuente: Bankimia.com

1. Hipoteca media según la Estadística Registral Inmobiliaria del cuarto trimestre de 2011.
2. Ranking con datos del 2 de abril de 2012



El Tema del mes: Hipotecas con dación en pago
Te acercamos a los temas que más te interesan sobre el mercado hipotecario



El Código de Buenas Prácticas abre la puerta a la dación en pago

El Consejo de Ministros del pasado 9 de marzo El RDL contempla un Código de Buenas Prácticas
aprobó el Real Decreto Ley de medidas urgentes de que podrán suscribir voluntariamente las entidades
protección de deudores hipotecarios sin recursos. financieras, y que, a partir de ese momento, será
Esta medida trata de facilitar la restructuración de la de obligado cumplimiento. Los deudores hipoteca-
deuda hipotecaria a deudores con grandes dificulta- rios que cumplan con una serie de requisitos podrán
des para atender el pago y flexibiliza la ejecución de entrar en el proceso contemplado en el Código de
la garantía real. Buenas Prácticas y que consta de 3 fases:

1. Reestructuración de la deuda hipotecaria, por medio de aplicación de un período de carencia de hasta
cuatro años, reducción del tipo de interés al euríbor+1,25 y ampliación del plazo hasta 40 años.

2. Quita voluntaria de la entidad acreedora sobre la deuda pendiente.

3. Dación en pago como medio para saldar la deuda hipotecaria. En este último supuesto, las familias po-
drán permanecer en su vivienda durante de un plazo de dos años a cambio de pagar una renta asumible.



¿Solución para los problemas de los hipotecados?

Para poder beneficiarse de estas medidas, los deu- Recordar que entre 2005 y 2007, años álgidos del
dores hipotecarios tendrán que cumplir condiciones boom, el importe medio de la hipoteca concedida
bastante restrictivas. Las más relevantes son: que en España fue superior a los 120.000 euros y llegó
sea la primera y única vivienda; que los miembros a alcanzar los 148.000 euros. La falta de informa-
de la familia no tengan ingresos del trabajo o acti- ción estadística dificulta estimar el número de hi-
vidades económicas; que la cuota hipotecaria supe- potecados que no podrán acogerse a estas medidas
re el 60% de los ingresos familiares; que no haya considerando exclusivamente el criterio del valor de
avalistas con capacidad de asumir la deuda; que el compra del inmueble. Pero, a modo de orientación,
valor de adquisición de la vivienda no supere unos acudimos a los datos de la Encuesta sobre usos y
límites fijados, entre los 200.000 y los 120.000 tenencia de la vivienda del Ministerio de Fomento
euros en función del tamaño de la población. Es- para el año 2006. Según estos datos, en 2006 el
tas restricciones limitan notablemente el número 41% de los potenciales compradores de vivienda
de hogares que podrán finalmente saldar su deuda estaban dispuestos a pagar más de 120.000 euros
hipotecaria entregando la vivienda a la entidad. por la vivienda y el 20% estaban dispuestos a pagar
más de 150.000.



¿Comienzo de un cambio en las reglas de juego del mercado hipotecario?

El Código de Buenas Prácticas ya ha sido suscrito personas físicas, equivalente al que existe para las
voluntariamente por la mayor parte de entidades personas jurídicas. El objetivo sería poner en mar-
financieras. Por primera vez en España, se acepta cha un procedimiento concursal breve que permita
la posibilidad de entregar la vivienda para saldar la liberar a una persona de las deudas pendientes, una
deuda hipotecaria, algo impensable hasta hace poco vez se ha ejecutado el patrimonio embargable. Esta
tiempo. Esta medida pueda ser el comienzo de un medida se incluía en el programa electoral con el
proceso más profundo de cambios en el sistema que el Partido Popular concurrió a las elecciones,
actual de responsabilidad hipotecaria ilimitada, una aunque hasta el momento el Gobierno no ha dado
vez se han reconocido los efectos negativos del sis- ningún paso en este sentido.
tema y tal como está diseñado.
Resulta mucho más improbable que vayamos a ver
Existe un creciente consenso sobre la necesidad una mayor presencia en nuestro mercado de hipo-
de introducir límites en la cantidad que la entidad tecas que admitan la dación en pago, un sistema
financiera puede reclamar al deudor una vez se ha que apenas existe en los países europeos de nuestro
ejecutado la hipoteca. Una de las medidas que se entorno y que, incluso en EE.UU., representan un
barajan es la reforma de la ley concursal para las porcentaje minoritario de las hipotecas formalizadas.



Las hipotecas con dación en pago no despegan en nuestro país

Hasta la fecha, tan solo una entidad, Bankinter, ha traduce en un tipo de interés más elevado y en ge-
lanzado al mercado un producto, la Hipoteca Sin neral en condiciones más restrictivas del préstamo.
Más, en la que la propia vivienda responde como
garantía, es decir, que admite la dación en pago El hecho de que ninguna entidad más se haya ani-
para saldar la deuda hipotecaria. mado a ofrecer hipotecas con dación en pago puede
indicar que el producto no está siendo muy exito-
El análisis de las características de la hipoteca en so. Lo que demostraría que, pese a todo, quizás el
comparación con los productos más competitivos cliente español no está dispuesto a pagar más para
del mercado pone de manifiesto el principal incon- evitar un problema mayor en el caso, improbable
veniente de estas hipotecas, son considerablemen- para todo el que se compra una vivienda, de que
te más caras. Las menores garantías que tiene el llegue el día en el que no pueda hacer frente a su
banco para reclamar la deuda en caso de impago se hipoteca.



Comparativa de hipotecas con y sin dación en pago



Anexo

Nota metodológica
Índices de Hipotecas Bankimia



Índices de Hipotecas Bankimia

Estos índices reflejan la evolución diaria de diferencial que aplican las entidades
financieras a sus préstamos hipotecarios.

¿Cómo se calculan?
Para calcular los índices hemos seleccionado para como un indicador del diferencial mínimo que ten-
cada entidad una única hipoteca que se adapte al drá que asumir una persona que acuda al mercado
perfil de un cliente representativo. hipotecario en busca de financiación.

El sistema toma el menor diferencial posible sobre Si a este índice se le suma la evolución del euríbor
euríbor que podría conseguir este cliente represen- hipotecario mensual aplicable a cada periodo, pode-
tativo para cada una de las hipotecas seleccionadas. mos tener una buena estimación del tipo de interés
Los Índices de Hipotecas Bankimia se obtienen cal- mínimo que tendrá que asumir el cliente represen-
culando el promedio diario del diferencial obtenido tativo en el mercado hipotecario.
para cada una de las hipotecas.Deben interpretarse



El perfil del cliente representativo de los Índices de Hipotecas Bankimia
- Residente en España.
- Con una edad de 35 años.
- Con ingresos netos mensuales de los titulares de la hipoteca de 2.500 euros.
- Solicita una hipoteca a tipo variable referenciada al euríbor, por un importe de 115.000 euros a un plazo de
27 años.
- La hipoteca financia el 80% del valor de tasación de la vivienda.
- Acepta una vinculación habitual con la entidad que concede la hipoteca. Esta vinculación consiste en domi-
cilar la nómina y los recibos, contratar un seguro del hogar, contratar un seguro de vida (no de prima única) y
contratar tarjeta de débito y crédito.

Clasificación de los Índices de Hipotecas Bankimia
Bankimia calcula cuatro tipos de Índices de Hipotecas en función de la clasificación del tipo de entidad que
ofrece el préstamo:

- Índice de Hipotecas Global: Media de los dife- - Índice de Hipotecas de Cajas: Media de los dife-
renciales diarios de las hipotecas seleccionadas de renciales diarios de las hipotecas seleccionadas de
todas las entidades comparadas en Bankimia. cada caja comparada en Bankimia.

- Índice de Hipotecas de Bancos: Media de los dife- - Índice de Hipotecas de Bancos Online: media de
renciales diarios de las hipotecas seleccionadas de los diferenciales diarios de las hipotecas selecciona-
cada banco no online comparado en Bankimia. das de cada entidad online comparada en Bankimia.



Fin del informe, muchas gracias


Informe Actualidad Hipotecaria. Abril 2012

Recomendados

Recomendados

Más contenido relacionado

Destacado

Destacado (20)

Similar a Informe Actualidad Hipotecaria. Abril 2012

Similar a Informe Actualidad Hipotecaria. Abril 2012 (8)

Más de CrediMarket

Más de CrediMarket (20)

Informe Actualidad Hipotecaria. Abril 2012