El documento analiza la reciente reforma del Baremo para la valoración de daños personales en accidentes de tráfico en España. La reforma actualiza el sistema para proporcionar una compensación más completa a las víctimas y amplía el alcance de las indemnizaciones. Esto probablemente aumentará los costos para las compañías de seguros en un 15% en promedio. Los reaseguradores tendrán que hacer frente a las indemnizaciones más altas por lesiones graves o fallecimientos. La reforma también requerirá adaptaciones en los precios de

1. análisis del mercado
51actualidad aseguradora I 9 de noviembre de 2015
Nuevo Baremo, retos para el
Reaseguro
Francisco Oballe García
Head of Facultative de
MUNICH RE SUCURSAL
ESPAÑA
LA REFORMA DEL SISTEMA PARA LA VALORACIÓN
de los daños y perjuicios causados a las personas en
accidentes de circulación, el Baremo, se ha hecho de
rogar, pero la espera, sin duda, ha merecido la pena.
La reforma supone la confirmación de un Baremo de
indemnizaciones de daños personales que ha gene-
rado a lo largo de los últimos veinte años una esta-
bilidad jurídica y una certidumbre claves a la hora de
explicar la buena salud y la rentabilidad del ramo de
Automóviles. Desde el punto de vista social, permite
asimismo garantizar a las víctimas y perjudicados el
pago de las indemnizaciones de manera objetiva y
sin dilaciones temporales, consagrando los acuer-
dos extrajudiciales como base del funcionamiento
del sistema.
Con estos principios, la reforma supone un paso
más en el objetivo de proporcionar a las víctimas de
los accidentes de circulación una reparación global
y completa de sus perjuicios desde la consideración
de la situación individual y personal de la víctima. La
ampliación del círculo de personas que pueden te-
ner derecho a indemnización y la incorporación de
un sistema de valoración del daño patrimonial indivi-
dualizado, que considera y diferencia el daño emer-
gente y el lucro cesante como parte integrante de
la indemnización, suponen hitos fundamentales del
nuevo Baremo.
Otro aspecto importante a destacar es el amplio con-
senso alcanzado entre las partes involucradas: compa-
ñías de seguro, asociaciones de víctimas y jueces, para
llevar a buen puerto la reforma. Este consenso ha sido
clave para alcanzar el necesario acuerdo político para
aprobar esta Ley.
En definitiva, estamos ante un Baremo técnicamente
impecable, que plantea numerosas oportunidades, pe-
ro también algunos retos desde la perspectiva del Rea-
seguro, sobre los que me gustaría detenerme.
CAMINAR JUNTOS EN LA CONSOLIDACIÓN
La individualización de los casos que propone el Bare-
mo hace muy difícil poder calcular de antemano cuán-
to van a incrementarse las indemnizaciones por daños
personales y el impacto económico de cada siniestro.
Las estimaciones hechas en el mercado por distintas
compañías de seguros establecen que la reforma pue-
de suponer un incremento promedio del 15 % sobre
el total de la siniestralidad de Daños Personales. Es un
incremento importante, que va a exigir a las compañías
la excelencia en la gestión y muy probablemente, el ne-
cesario ajuste de precios que permita absorber este
incremento de siniestralidad.
Más concretamente, el Baremo eleva de manera con-
siderable las indemnizaciones de los daños personales
más graves: fallecidos y grandes lesionados, oscilando
este incremento entre un 50% y un 100%, de manera
que, dependiendo del programa de reaseguro de cada
compañía, serán los reaseguradores los que tendrán
que hacer frente a esas grandes indemnizaciones.
Los estudios que hemos realizado en MUNICH RE, a
partir del análisis de nuestra propia cartera de sinies-
tros, nos indican que el impacto económico de la aplica-
ción del nuevo Baremo implicaría un incremento de 3,3
veces sobre la situación actual, para lo cual será tam-
bién necesario adaptar los precios de los contratos de
reaseguro. Como líder del mercado, nuestro grupo es-
tará apoyando a cada uno de sus clientes para encon-
trar la mejor solución para cada cartera y situación de
forma individualizada.
En definitiva, la reforma del Baremo es una excelente
noticia que garantiza la estabilidad del sistema y que
exigirá de todas las partes implicadas -compañías, abo-
gados de las víctimas y jueces-, caminar juntos en la
consolidación del nuevo sistema. Probablemente exigi-
rá un aprendizaje en el tiempo hasta llegar a la situa-
ción actual, pero el viaje va a merecer la pena. 0