2. El crédito
La palabra crédito viene del latín
credium (sustantivación del verbo
credere;creer), que significa “cosa
confiada". Así “crédito” en su
origen significa entre otras cosas,
confiar o tener confianza.
3. Definición
Es la actividad de intercambio donde se
entrega de la riqueza presente por la
riqueza futura.
Es aquella operación donde se busca
fomentar el intercambio cuando se
adolece de dinero.
Es la operación económica mediante lo
cual una empresa o persona, cedé
bienes o dinero a otras personas donde
se devolver en un periodo determinado
incluyendo un valor adicional
denominado interés.
4. Importancia del crédito
Permite incrementar la producción.
Facilita la ampliación del comercio.
Canaliza el ahorro hacia la actividad productiva.
Permite incrementar el consumo de las familias y acelera la circulación de
mercancías.
Permite la formación del capital bancario.
5. Elementos del crédito
Confianza (certeza)
Es la creencia que se tiene de que el bien o el dinero será entregado
en términos de lo estipulado.
Crédito = creer en alguien
Promesa de pago (compromiso)
Es el compromiso que brinda el que recibe el crédito de devolver el
dinero en un plazo dado.
Agentes económicos
Sujeto del crédito
Es la persona, física o moral, establecida en el país con arreglo y
experiencia en el ejercicio de su actividad, con capacidad de ejercer
sus derechos y cumplir sus obligaciones.
6. Acreditado
Persona, física o moral, que recibe el importe de un crédito, a cambio de su
promesa de pago en una fecha futura.
Deudor solidario
Persona, física o moral, que conjuntamente recibe el importe del crédito y se
compromete también el la promesa de pago.
Aval
Persona física o moral que se compromete a realizar la promesa de pago hecha
por el acreditado en caso de que este ultimo no la cumpla o la interrumpa a su
vencimiento.
Acreedor
Parte que en una transacción crediticia entrega dinero, bienes, servicios o títulos
valores a cambio de la promesa de pago futura.
7. Interés
Por ejemplo, si solicitas un préstamo por
S/1000 que tendrás que pagar en el plazo
de un año, cuando canceles tu deuda
deberás pagar esa cantidad mas una
adicional por haber utilizado el dinero
durante ese tiempo, en este caso, S/20 es
decir, en total pagaras S/1020. de este
montón, S/1000 corresponde al dinero
recibido inicialmente, conocido como
principal o capital inicial; los otras S/20
son el interés que te cobraran por el
préstamo.
8. Diferencia de interés y tasa de interés
Para poder calcular la cantidad que
debes pagar por utilizar el dinero desde
que solicitas el préstamo hasta que lo
pagas (o sea, el interés) debes aplicar un
porcentaje se conoce como tasa de
interés (por ejemplo, 3% mensual, 5%
mensual etc.).
9. Conceptos para tener en cuenta
Principal
Es el dinero que has pedido prestado, no incluye ningún otro concepto.
Amortización
Es la parte del principal que estas pagando.
Saldo
Es la parte del principal que te falta pagar. Se calcula restando al principal la
amortización.
Adicionales
Muchas entidades financieras cobran adicionales por diferentes conceptos como
mantenimiento de cuenta, seguros, comisiones, entre otros.
10. Cuota
Lo que finalmente pagas. Es igual a la suma de los intereses, la amortización y
los adicionales.
fecha saldo amortización Interés cuota
1 10,000,000 913,27 200,00 113,27
2 9086,73
3
10.000*
2
100
11. Clases de crédito
Crédito comercial
Es la entrega de productos a cambio de un pago a
futuro.
12. Crédito bancario
Es el préstamo de dinero con la confianza de recuperar
en el futuro.
13. Clasificación del crédito
Existen diversas formas de clasificar los créditos pero de acuerdo a ciertas
características o algunos acuerdos se puede ir clasificando en diversas
maneras entre ellas tenemos la siguientes.
Según el tiempo o duración
Según su destino o actividad financiada
Según el deudor o quien se endeuda
Según la garantía
14. Según su tiempo o duración
Corto: la obligación debe ser saldada en
un plazo de máximo un año.
Mediano: la obligación debe ser saldada
entre el lapso de 1 a 5 años.
Largo: el periodo para la cancelación de la
obligación es mayor a los 5 años.
15. Según su destino o actividad financiera
Productivo (inversión) empresas. Consumo – familias
16. Según el deudor o quien se endeuda
privado – sector privado
Familias empresas
Publico – sector publico
estado
17. Según la garantía
Personal
Solvencia económica de la persona que solicita.
Real
Prendario
Hipotecario
18. Instrumento del crédito
Títulos de valores (acciones – bonos)
Letras de cambio
Pagare
Cheque
Certificado bancario
Warrant