El Sector Asegurador aportar una considerable atribución al porcentaje del Producto Interno Bruto nacional. Este ensayo muestra la gran importancia que tienen los seguros en nuestro país tanto para el sector privado como para el público a través de sus distintos ramos: Vida, Daños y Accidentes y Enfermedades en sus modalidades particulares y empresariales.

1. EL IMPACTO ECONÓMICO DEL
SEGURO EN MÉXICO
ALEJANDRO DE LOS SANTOS OCEGUEDA

2. 1
INTRODUCCIÓN
Antecedente Histórico y Concepto
El seguro en México no es un sector nuevo. Su existencia data desde tiempos remotos en donde
ha estado presente como un instrumento de previsión, aunque su marco legal se desarrolló
muchos años después.
Desde la época prehispánica en Yucatán, los mayas practicaban el principio de indemnización y
pago de deudas, heredándolas a los familiares si éstas no eran cubiertas por el deudor. En la
Nueva España se aplicaba el principio de indemnización establecido en las Ordenanzas del
Consulado de la Universidad de los Mercaderes de la Nueva España, que rigieron de 1604 hasta
1854. En el “Código de Lares” se respetó dicho principio.
No fue sino hasta que España abre sus comercializaciones con el medio Oriente donde se da
principio al nacimiento de prácticas de aseguramiento bajo las modalidades de transporte de
mercancías. En nuestro país, el mar da origen al seguro en donde el puerto de Veracruz fue su
principal promotor.
En 1789 nace la primera compañía de seguros denominada “Compañía de Seguros Marítimos
de la Nueva España”. Posteriormente Santa Anna da nacimiento a la figura aseguradora que es
el “agente” y Maximiliano de Habsburgo funda la primer compañía de seguros enfocada a la
personas llamada “La Bienhechora” en la que se cubría a las mujeres con un extra premio.
Conforme el paso del tiempo, se fueron integrando otras modalidades de aseguramiento en
nuestro país a través de 17 aseguradoras extranjeras. No fue sino hasta el año de 1935 en donde
el presidente Lázaro Cárdenas da nacimiento a dos de las leyes que actualmente regulan al
sector asegurado: la “Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros
(Abrogada a partir del 4 de Abril del 2015 y entrando en vigor la nueva Ley de Instituciones de
Seguros y Fianzas)” y la “Ley Sobre el Contrato de Seguro (Actualmente Vigente)”. En dónde la
primera obligaba a estas compañías nacionales o extranjeras a invertir sus reservas en nuestro
país, lo cual ocasionó la salida de las compañías extranjeras al no estar de acuerdo en dicho
ordenamiento. De 86 aseguradoras existentes, sólo 7 eran mexicanas.
En la actualidad, existen dos órganos gubernamentales que de forma directa autorizan, regulan
y sancionan operación aseguradora: La Secretaría de Hacienda y Crédito Público quien otorga
la autorización para operar en el país a las Aseguradoras y la Comisión Nacional de Seguros y

3. 2
Fianzas, quien regula, autoriza y sanciona toda actividad relacionada a la intermediación,
publicidad y productos de las aseguradoras y sus agentes.
Concepto e importancia del Seguro
Las prerrogativas más importantes son: ¿Qué es un Seguro? ¿En que forma se le puede
considerar como un instrumento financiero?
El seguro es una operación en virtud de la cual una parte –el asegurado– se hace acreedor,
mediante el pago de una cantidad –prima–, de una prestación que habrá de satisfacer la otra
parte –aseguradora– en caso de que se produzca un siniestro. Las partes que intervienen en la
celebración de dicho contrato son la compañía Aseguradora, el Contratante y el Beneficiario.
Así, los seguros se consideran instrumentos financieros ya que nos permiten prevenir las
consecuencias económicas de hechos futuros que lesionen de alguna manera nuestra
estabilidad física o material, contrarrestando o anulando los efectos económicos al presentarse
un siniestro.
Los seres humanos tienden a subestimar la posibilidad de padecer los efectos o daños de ciertos
eventos en la vida y a preferir un bien presente sobre uno futuro, aun cuando la primera decisión
sea mucho más cara.
En virtud de esta realidad, el Estado y las empresas aseguradoras deberían promover incentivos
que permitan que personas e instituciones se protejan hoy, salvaguardando su salud, su
bienestar económico y su patrimonio.
Ya que un siniestro representa una grave afectación económica, tanto a quien lo sufre como a
quienes se encuentran en su entorno, llamése familiares o los terceros afectados. El propósito
de este ensayo es el explicar las repercusiones que un siniestro suscita en la economía de las
familias mexicanas, empresas y Estado mismo.

4. 3
PRINCIPALES SINIESTROS
I.- Los derivados por la Inseguridad vial
La inseguridad vial es la primer causa de muerte en niños y la segunda en jóvenes. En su mayoría
son originados por carecer de cultura, ética y conciencia vial al momento de conducir. Un gran
porcentaje de estos siniestros son causados por exceso de acohol, drogas y/o cualquier otro
enervante, incluso aquellos recetados por el médico; el manejar cuando se está cansado,
pasarse semáforos en rojo y por desconocer los señalamientos de tránsito.
- Cada año, por la inseguridad vial, 16 mil mexicanos pierden la vida y más de un millón de
niños, jóvenes y adultos sufren discapacidad, lesiones u orfandad.
- De cada 100 muertos, 65 son conductores o pasajeros, 30 son peatones, cuatro son
motociclistas y uno es ciclista.
- De cada 10 víctimas fatales, ocho son hombres y dos son mujeres.
- Hoy, 860 mil mexicanos viven con alguna discapacidad por accidentes viales y 40 mil
mexicanos más engrosan la cifra cada año.
- Alrededor del 50% de los muertos en estos accidentes son jefes de familia.
Por atención médica y hospitalaria el costo económico de estos accidentes asciende a $10 mil
MDP al año. El 66% de esta cifra proviene del bolsillo de los mexicanos y del sistema privado
de salud. El costo para el sistema público de salud es de alrededor de $3,500 MDP, lo que
representa casi el 10% del presupuesto de la Secretaría de Salud.
Los daños materiales, de alrededor de $65 mil MDP por año, constituyen el segundo rubro más
grande de pérdida económica para el país, particularmente por daños a autos y otros vehículos
automotores, así como por costos indirectos administrativos de juzgados y ministerios públicos.
Esto significa una gran pérdida del patrimonio nacional golpeando a cientos de miles de familias,
muchas veces de manera irreparable.

5. 4
Estadísticas:
- 3 de cada 100 lesionados adquieren una deuda (el costo representó más del 100% de su
ingreso mensual)
- 5 de cada 10 hospitalizados por choque adquieren una deuda (el costo representó más
del 100% de su ingreso mensual)
- 8.5 de cada 10 familias de personas discapacitadas por choque registran una disminución
permanente en la calidad o nivel de vida.
- 9 de cada 10 familias donde falleció una persona por choque, registran una disminución
permanente en la calidad o nivel de vida.
- 75% de los mexicanos que experimenta discapacidad no vuelve a encontrar empleo y el
52% gana menos de tres salarios mínimos.
Beneficios Potenciales para las víctimas
- Pago de indemnización o compensación por muerte, incapacidad o lesiones, lo que
aumentaría la probabilidad de recuperar la estabilidad económica familiar tras el
accidente.
- Ahorro de recursos valiosos al disminuir la posibilidad de acudir a un juzgado a demandar
por daños al responsable del accidente.
- Ahorro potencial en recursos económicos y tiempo por disminución de casos de
controversia ante ministerios públicos y jueces.
- Pago de daños materiales, lo que permite recuperar con mayor rapidez el auto o la
propiedad dañados.

6. 5
II.- Los derivados de la salud
Aproximadamente 100 millones de mexicanos tienen coberturas de salud. Unos cuentan con los
servicios de salud otorgados por el sector público a través de la iniciativa privada y gobierno
provocando una saturación derivada de las exigencias de sus derechohabientes. Mientras otro
porcentaje reducido de su población, 7 millones de mexicanos aproximadamente, está
consciente sobre la importancia de contar con un respaldo adicional para su economía y servicios
de salud a través de una póliza de gastos médicos mayores.
Aunque es una cruda realidad aceptada por pocos, los hospitales públicos, derivado de la alta
demanda de sus derechohabientes, ofrecen un acceso limitado a equipo tecnológico,
especialistas y atención a tratamientos de corta duración hasta aquellos vitalicios, llegando a
poner a sus pacientes en espera para recibir dichos tratamientos Derivado de ello, sus
derechohabientes así como sus familiares, buscan otras alternativas al extender su atención en
hospitales privados. No obstante, los costos de atención pueden llegar a ser tan elevados que
llegan a representar un descalabro económico a las familias.
Un claro ejemplo es el tratamiento para combatir el cáncer, en dónde las constantes
quimioterapias así como la compra de medicamentos, llegan a superar los 5mil pesos mensuales.
Un segundo ejemplo es el costo de medicamentos para controlar la diabetes mellitus el cual
asciende a $2,600 pesos mensuales, esto es, sin incluir los gastos por consultas médicas y
estudios de gabinete.
El sedentarismo, la obesidad y el cáncer, entre otros padecimientos, han incrementado los
riesgos a la salud:
- La obesidad, los hábitos alimenticios poco saludables y la falta de ejercicio ocasionan el
32% de los fallecimientos de mujeres y el 20% de hombres en el país.
- México ocupa el primer lugar mundial en obesidad infantil y el segundo lugar en población
general. Esto significa un alto riesgo: una persona obesa vive entre 8 y 10 años menos
en promedio y, a su vez, la probabilidad de morir aumenta en un 30% por cada 15 kilos
de sobrepeso.

7. 6
- La obesidad causa 90% de los casos de diabetes mellitus tipo 2 en México. La diabetes
es la principal causa de muerte en el país, de atención hospitalaria y de pérdida de años
de vida saludable.
- En la última década, la tasa de mortalidad del cáncer de mama ha aumentado en 40%, la
de próstata en 34% y la de tráquea, bronquios y pulmón en 7%.
Los gastos públicos en prevención en salud han aumentado de 500 a 15 mil MDP en los últimos
10 años. Aunque México invierte poco en prevención está generando la salud y el ahorro.
Tabla Estadística de Siniestros AMIS en el ramo de Accidentes y Enfermedades
CONCEPTO NUMERO DE SINIESTROS TOTAL PAGADO (MONEDA
NACIONAL)
1. ACCIDENTES
PERSONALES
74,298 790,569,782
1.1 Individual y/o Familiar 3,759 166,817,989
1.2 Grupo 70,539 623,751,794
2. GASTOS MEDICOS
MAYORES
470,201 22,899,948,737
2.1 Individual y/o Familiar 142,976 10,278,745,899
2.2 Grupo 327,225 12,621,202,837
3. ACCIDENTES A CORTO
PLAZO
43,133 137,706,370
TOTAL 587,632 23,828,224,889
AMIS (Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros)

8. 7
III. Los derivados por muerte, invalidez, cesantía y vejez
En stricto sensu, podríamos definir al seguro de vida como el instrumento financiero, que al ocurrir
la muerte u otro riesgo cubierto dentro del mismo, se indemniza a sus beneficiarios con la suma
asegurada contratada en la póliza.
En stricto lato, la finalidad del seguro de vida es resarcir la pérdida económica que representa a
las familias al fallecer su principal sostén económico. Cuyo papel recae principalmente en el
padre y/o madre de familia. A la falta de este, sus deudos se ven obligados a cambiar su nivel
vida en un giro de 360 grados. Desde el abandono en los estudios de los hijos para poder aportar
ingresos extras hasta la pérdida de patrimonio al verse obligados a vender ciertos bienes para
poder subsistir.
Sin embargo, la finalidad en un producto de vida no es sólo el proteger el patrimonio familiar a
falta del sostén económico, sino de prevenir futuras eventualidades durante la vida como lo son
una invalidez por enfermedad y/o accidente, la pérdida de algún miembro y la vejez misma.
Durante su etapa productiva, considerada de los 20 a 50 años, son pocos los mexicanos quienes
destinan un porcentaje de sus ingresos para invertirlos en sus cuentas personales de retiro y/o
cualquier otro instrumento financiero, entre ellos el seguro de vida y de retiro.
Los mexicanos ahorran poco y tarde para su retiro, incuso menos que otros ciudadanos de países
latinoamericanos:
- Mientras un trabajador colombiano debe aportar 16% de su ingreso mensual para el retiro,
en México los trabajadores aportan 6.5%.
- El incentivo de ahorro voluntario vía las AFORES también es bajo. Al cierre de 2014, sólo
1% del total de los recursos del Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) correspondían a
ahorro voluntario. En países como Chile, el ahorro voluntario para el retiro alcanza 13%
del total.

9. 8
México es un país de jóvenes, quienes como el resto de los mexicanos, no ahorran lo suficiente
a largo plazo:
- Nueve de cada diez jóvenes carecen de ahorro voluntario para el retiro y seis de cada
diez no han pensado en la necesidad de este tipo de ahorro.
- Entre los pocos jóvenes que sí ahorran, sólo uno de cada diez lo hace en una institución
financiera.
- Los nuevos profesionistas y recién egresados, se integran a actividades productivas
principalmente de manera independiente. Estos jóvenes, sin acceso a seguridad social,
carecerán de un ahorro que les permita forjar un patrimonio y tener los ingresos
suficientes para su retiro.
La baja tasa de ahorro a largo plazo afecta el crecimiento y bienestar de México. Los países que
ahorran más tienden a crecer más rápidamente, ya que el ahorro a largo plazo puede
comprometerse en proyectos de inversión.

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IV. Los derivados de la actividad Empresarial e Industrial
En México las micro, pequeñas y medianas empresas (PyMEs), representan la columna vertebral
de la economía para la generación de empleos y producción nacional. En nuestro país existen
más de 4 millones de negocios de los cuales el 99.8% son PyMEs y actualmente representan el
52% del Producto Interno Bruto (PIB) y 72% del empleo.
Algunas de las ventajas de las Pymes son:
- Son un importante motor de desarrollo del país.
- Tienen una gran movilidad, permitiéndoles ampliar o disminuir el tamaño de la planta, así
como cambiar los procesos técnicos necesarios.
- Por su dinamismo tienen posibilidad de crecimiento y de llegar a convertirse en una
empresa grande.
- Absorben una porción importante de la población económicamente activa, debido a su
gran capacidad de generar empleos.
- Asimilan y adaptan nuevas tecnologías con relativa facilidad.
- Se establecen en diversas regiones del país y contribuyen al desarrollo local y regional
por sus efectos multiplicadores.
- Cuentan con una buena administración, aunque en muchos casos influenciada por la
opinión personal del o los dueños del negocio.
Conforme a las estadísticas de Promexico en el año 2013, el sector de Seguros y Fianzas,
catalogado como una actividad terciaria en la economía del país, representó el 44.4% del
Producto Interno Bruto a nivel industria.
Las micro, pequeñas y medianas empresas, así como las grandes industrias están expuestas a
sufrir distintos riesgos sufriendo pérdidas catastróficas derivados de las mismas. Entre los que
destacan los siguientes:
- Incendio, rayo y explosión.
- Terremoto y erupción volcánica.
- Pérdidas en transporte de mercancía por cualquier medio.
- Insuficiencia al cobrar créditos interno y externos pendientes.

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- Daños que sufran sus maquinarias, equipo electrónico, calderas.
- Robo de mercancía, dinero y valores.
- Pérdida de equipo y maquinaria pesada.
- Demandas interpuestas por terceros por aquellos daños causados derivados de su
actividad. (Responsabilidad civil).
Es de suma importancia mencionar que existen otros acontecimientos que si bien no causan un
daño material, causan un daño considerable a la empresa al ocurrir alguno de los siguientes
supuestos:
- Muerte y/o invalidez de uno o varios de los socios
- Muerte y/o invalidez de sus hombres clave (técnicos, dirigentes, etc.)
Llegando a debilitar el capital de la empresa al tener que hacer disminuciones en su producción,
carecer de capital suficiente para dar continuidad a proyectos truncados llevados originalmente
a cabo por dichos directivos, el derivar en incumplimiento de algún contrato etc.
Es por ello la gran importancia que tienen los seguros empresariales, cuya finalidad es evitar el
cierre temporal y hasta definitivo de la empresa por la falta de un programa de contingencia y/o
estrategias para hacer frente a accidentes e imprevistos del negocio mediante la contratación de
una póliza empresarial. Desde pólizas que amparen los daños hasta aquellos que indemnizan a
las empresas al perder a alguno de sus directivos clave (mejor conocido en el sector asegurador
como seguro de hombre clave y seguro de socios).
Además estos seguros cuentan con incentivos fiscales debidamente legislados en la Ley del
Impuesto sobre la Renta en sus artículos 31 Fracción XIII y en el Reglamento del Impuesto sobre
la Renta en su artículo 44 Fracciones I a IV. No obstante, a partir de la reforma fiscal que entra
en vigor en el año 2014, el monto máximo de deducibilidad se ve reducido al ser topado a cierta
cantidad. Llevando a la empresa o patrón a reducir la contratación de cierta modalidad de
paquetes empresariales.

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CONCLUSIÓN
México firmó un acuerdo con la Organización de las Naciones Unidas, cuya meta es salvar más
de 60 mil vidas y reducir el impacto económico de los accidentes de tránsito para el 2020 hasta
en un 50% mediante programas que implementen la cultura vial entre su población. Dichos
siniestros, al ser el Estado quien en su mayor parte absorve el gasto, debilitan el eslabón
económico de su presupueto anual para brindar otros servicios indispensables a su población.
Pero para lograr la meta se necesita de una mayor inversión, nuevas reglas de tolerancia cero
contra las principales conductas de riesgo y una aplicación efectiva de la ley. Cada año, por la
inseguridad vial, 16 mil mexicanos mueren y más de un millón de niños, jóvenes y adultos sufren
discapacidad, lesiones u orfandad, con un costo equivalente al 1.7% del PIB.
Es necesario invertir en la educación y capacitación de los usuarios de las vías de tránsito;
impulsar la movilidad sustentable; crear calles, carreteras, autos y transporte público más
seguros; y mejorar la atención médica en los lugares de los accidentes.
Asi mismo, en el sector empresarial se necesitan mayores ncentivos fiscales que conduzcan a
las empresas a contratar este tipo de productos en beneficio de su personal, incentivando un
mejor ambiente laboral y evitar una mayor rotación. Mayor capacitación y entendimiento sobre la
importancia de llevar una debida administración de riesgos dentro de la empresa para evitar un
descalabro en caso de un siniestro. Ya que como se mencionó con anterioridad, las empresas
son la columna vertebral de la economía mexicana fomentando ingresos sustentables y
generación de empleos.
El Estado necesita reducir gastos innecesarios hacia sus tres poderes ejecutivo, legislativo y
judicial al eliminar los bonos de dieta y otros gastos que su mismo personal con el sueldo que
percibe puede costearlo y destinar dichos fondos a un programa de desarrollo social que apoye
a la población con un porcentaje para el pago de un seguro de gastos médicos y/o uno de salud.
De esta forma no se deja toda la responsabilidad en el Estado.
Es por ello que los seguros son un instrumento necesario para mantener un equilibrio en la
economía mexicana. Aminoran el impacto económico ayudando a las familias y empresas a
manener el mismo nivel posterior al siniestro e incrementan el PIB. No obstante, la población
mexicana carece de la cultura del seguro, por lo que se necesita seguir promoviendo su
imporancia y trabajar en conjunto con el gobierno para hacer llegar la información a todos los
rincones de la nación.

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FUENTES Y BIBLIOGRAFÍA
Segundo informe iberoamericano de seguridad vial, año 2011”, Observatorio Iberoamericano de
Seguridad Vial, 2011.
“Cuadro de Defunciones por causa externa”, CONAPRA, 2012.
Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros, AC. Accidentes y Enfermedades Estadística
Anual (SESA)
INEGI (Instituto Nacional de Estadística y Geografía)/Directorio Estadístico Nacional de Unidades
Económicas (DENUE) 2014
http://www.promexico.gob.mx/negocios-internacionales/pymes-eslabon-fundamental-para-el-
crecimiento-en-mexico.html
AXA Seguros S.A de C.V.
Estimaciones propias con datos del Presupuesto de Egresos de la Federación para el Ejercicio
Fiscal 2012. Disponible en http://www.diputados.gob.mx/LeyesBiblio/pdf/PEF_2012.pdf
“Las lesiones por causa externa en México”, Instituto Nacional de Salud Pública, 2010.
Secretaria de Economía a través del Sistema Nacional de Investigadores, CONACyT.