Presentación de Taller de VSB; para todas las instituciones de microfinanzas de El Salvador agremiadas a la Asociación de Organizaciones de Microfinanzas de El Salvador.

1. MSC. José Laminio Hernández M.
Programa “Expandiendo las Finanzas Inclusivas en Centroamérica y
República Dominicana”
Tema: Vivienda Social con Servicios Básicos Conexos

2. Alianza; Appui au développement autonome - Red Centroamérica
y del Caribe de Microfinanzas
Programa “Expandiendo las Finanzas
Inclusivas en Centroamérica y
República Dominicana”
“Ejes del Programa”
Fortalecimiento de Capacidades
a) De las redes
b) De las instituciones de Microfinanzas
Gestión del Conocimiento
a) Coordinación, documentación,
capitalización, intercambio.
Desarrollo de Servicios
Inclusivos Sostenibles
a) Innovación
b) Financiamiento

3. Nombre del
Programa
Expandiendo las Finanzas Inclusivas en Centroamérica y
Republica Dominicana
Localización de
la Acción
Centroamérica y Republica Dominicana
 7 países
 28 IMF´S Plan Piloto
Duración 4-5 años (2012-2016)
Temáticas a) Finanzas Rurales y Ambiente
b) Vivienda con Servicios Básicos.
Resultado
Ultimo
Desarrollo del sector de las Microfinanzas para mejorar
la calidad de vida de la población de bajos ingresos en
la región Centroamericana y del Caribe.
Resultado
Intermedio
El sector de las Microfinanzas innova en SFI adecuados
a las necesidades de su población meta.
Resultado
inmediato
- Innovación: Oferta ampliada de Servicios
Financieros Inclusivos sostenibles en la región.
- Financiamiento: Acceso permanente de las IMF a
financiamiento para la innovación de SFI.
Grupo Meta Redes de Microfinanzas, Instituciones de Microfinanzas,
Clientes Urbanos y Rurales.
Alianza; ADA- REDCAMIF
Información General

4. Antecedentes
Diagnóstico de Servicios Financieros Inclusivos en C.A y República Dominicana
Estudio de viabilidad Estudio de Mercado
Identificación de productos
Diseños de productos

5. Situación de la Vivienda Social
Déficit habitacional
Existe un importante déficit habitacional, particularmente alto
en El Salvador, Guatemala, Honduras y Rep. Dominicana, donde
más del 50% de las viviendas sufre algún tipo de déficit
cualitativo.

6. Déficit cuantitativo: carencia / necesidad de vivienda nueva
(estimado a partir de familias sin vivienda, más de una familia
en una misma vivienda, etc.)
Déficit Cualitativo: Viviendas con necesidades de ampliación,
refacción o remodelación (estimado a partir de viviendas con
carencias en los materiales de construcción del techo, paredes
exteriores, piso, carencia de servicio sanitario, precariedad de
servicios sanitario, carencias de acceso al agua dentro de la
vivienda y carencias de acceso a energía eléctrica de red.)

7. 34,94%
Viviendas por Ámbito Urbano y Rural
65,06%
Departamento
Urbano Rural
cantidad % cantidad %
TOTAL 1.085.652 65,06% 582.950 34,94%
AHUACHAPAN 38.021 45,42% 45.687 54,58%
SANTA ANA 103.689 65,29% 55.132 34,71%
SONSONATE 73.567 61,86% 45.360 38,14%
CHALATENANGO 19.225 34,02% 37.279 65,98%
LA LIBERTAD 143.393 73,43% 51.877 26,57%
SAN SALVADOR 440.464 94,36% 26.345 5,64%
CUSCATLAN 25.603 43,51% 33.242 56,49%
LA PAZ 47.184 51,48% 44.469 48,52%
CABAÑAS 14.051 37,27% 23.654 62,73%
SAN VICENTE 22.051 48,81% 23.130 51,19%
USULUTAN 50.520 50,22% 50.076 49,78%
SAN MIGUEL 71.172 53,62% 61.566 46,38%
MORAZAN 13.293 28,02% 34.150 71,98%
LA UNION 23.419 31,48% 50.983 68,52%
Fuente: VI DE POBLACIÓN Y V DE VIVIENDA (2007). Dirección General de
Estadísticas y Censos

8. Estimación de la Demanda Potencial de Financiamiento de
Vivienda (Déficit Cuantitativo)
Condición Viviendas
Nuevas
Déficit cuantitativo (N° viviendas) 44.788
Viviendas con demanda de
financiamiento
Escenario demanda baja 17.915
Escenario demanda media 22.394
Escenario demanda alta 26.873
Crédito promedio demando (usd) 4.869,38
Volumen de fondo demandado
(millones usd)
Escenario demanda baja 87,24
Escenario demanda media 109,04
Escenario demanda alta 130,85
Fuente: SIC DESARROLLO con base en datos de déficit cuantitativo.

9. Estimación de la Demanda Potencial de Financiamiento de
Vivienda (Déficit Cualitativo)
Condición Ampliación
Refacción del
baño
Refacción
de paredes
exteriores
Refacción del
piso
Conexión a
la red de agua
TOTAL VIVIENDAS PAÍS 371.063 654.548 398.506 340.197 598.902
Viviendas que
Demandan
Financiamiento
Baja 148.425 261.819 159.403 136.079 239.561
Media 185.531 327.274 199.253 170.099 299.451
Alta 222.638 392.729 239.104 204.118 359.341
Crédito promedio Demandado 1.760,00 1.299,38 910,08 490,24 1.455,00
Volumen de fondo
demandado (millones
usd)
Baja 261,23 340,20 207,12 176,82 348,56
Media 326,54 425,25 258,91 221,02 435,70
Alta 391,84 510,30 310,69 265,23 522,84
Fuente: SIC DESARROLLO con base en datos de déficit cuantitativo.

10. Principales oferentes de crédito para vivienda social
De acuerdo con la información reportada por 13 IMF asociadas a ASOMI, publicada por REDCAMIF
En todos los países (excepto Costa Rica) existen IMF
con productos y servicios orientados a la vivienda,
con distinto grado de desarrollo.

11. Principales oferentes de crédito para vivienda social
Instituciones
Totales
Clientes Cartera
Cantidad % miles usd %
AMC de R.L. 988 7,72% 2.944,60 15,27%
APOYO INTEGRAL 3.480 12,07% 15.786,10 24,94%
ASOCIACIÓN BÁLSAMO 29 2,59% 4,20 1,16%
ASEI 138 1,28% 69,70 2,31%
FADEMYPE 106 9,11% 310,90 20,70%
FUNDACIÓN CAMPO 2.300 18,87% 5.185,40 32,40%
FUNSALDE 90 5,28% 59,70 4,28%
OPTIMA 79 6,90% 166,30 4,98%
TOTAL ASOMI 7.210 8,01% 24.526,90 19,20%
RevistaMicrofinanzas de Centroamérica y del Caribe en su Edición Número 19 de la REDCAMIF.
24.94%
32.40%

12. Potenciales Productos a Implementar
con el Programa SFI – Vivienda Social
con Servicios Básicos Conexos

13. 1. Crédito Mejora Progresiva de Vivienda
Destino: Refacción, ampliación o
remodelación de vivienda mediante obras
parciales o pequeñas.
Grupo meta:
- Microempresa
- Asalariados
- Receptores de remesas
- Monto (USD): máx. 2,000; mín. 200
- Plazo (meses): máx. 24; mín. 6
- Tasa interés (%): máx. 1; mín. ¾ mes
- Máximo a financiar: 100%
- Tipo de desembolso: Total
- ATV: Sí
- Hipoteca: No
- Relación máx. cuota/ingreso: 40%

14. 2. Crédito Mejora Integral de Vivienda
Destino:
Refacción, ampliación o remodelación de vivienda con
todas sus etapas en un solo crédito (incluye servicios
básicos)
Grupo meta:
- Microempresa
- Asalariados
- Remesantes y receptores de remesas
- Monto (USD): máx. 4,000; mín. 500
- Plazo (meses): máx. 48; mín. 18
- Tasa interés (%):máx. 1; mín. ¾ mes
- Máximo a financiar : 100%
- Tipo de desembolso: Parcial
- ATV: Sí
- Hipoteca: No
- Relación máxima cuota/ingreso: 40%

15. 3. Crédito Compra/Legalización de Lote
Destino:
Adquisición de lote para vivienda y gastos conexos
Grupo meta:
- Microempresa
- Asalariados
- Remesantes y receptores de remesas
- Monto (USD): máx. 3,000; mín. 200
- Plazo (meses): máx. 24; mín. 6
- Tasa interés (%):máx. 1; mín. ¾ mes
- Máximo a financiar : 80%
- Tipo de desembolso: Total
- ATV: No
- Hipoteca: Sí (compra según monto)
- Relación máxima cuota/ingreso: 25%

16. 4. Crédito Construcción de Vivienda
Destino:
Construcción progresiva de vivienda o integral en todas sus etapas
Grupo meta:
- Microempresa
- Asalariados
- Remesantes y receptores de remesas
- Monto (USD): máx. 10,000; mín. 3,500
- Plazo (meses): máx. 60; mín. 12
- Tasa interés (%):máx. ¾ mes; mín. ½ mes
- Máximo a financiar : 90%
- Tipo de desembolso: Parcial
- ATV: Sí
- Hipoteca: Progresiva No; Integral Sí
- Relación máxima cuota/ingreso: 25%

17. 5. Crédito Compra de Vivienda
Destino:
Adquisición de vivienda nueva o usada y gastos conexos
Grupo meta:
- Microempresa
- Asalariados
- Remesantes y receptores de remesas
- Monto (USD): máx. 13,000; mín. 3,500
- Plazo (meses): máx. 60; mín. 12
- Tasa interés (%):máx. ¾ mes; mín. ½mes
- Máximo a financiar : 80%
- Tipo de desembolso: Total
- ATV: No
- Hipoteca: Sí
- Relación máxima cuota/ingreso: 25%

18. 6. Crédito Instalación de Servicios Comunitarios
Destino:
Introducción de energía eléctrica, agua potable y otros previo
Convenio/Alianza con Operador Especializado
Grupo meta:
- Microempresa
- Asalariados
- Remesantes y receptores de remesas
- Monto (USD): máx. 1,250; mín. 200
- Plazo (meses): máx. 24; mín. 6
- Tasa interés (%): máx. 1; mín. ¾ mes
- Máximo a financiar : 100%
- Tipo de desembolso: Total o parcial
- ATV: Según el caso
- Hipoteca: No
- Relación máxima cuota/ingreso: 15%

19. 7. Ahorro Programado
Motivo:
Beneficios por la regularidad del ahorro y facilidades para los
créditos de vivienda
Grupo meta:
- Microempresa
- Asalariados
- Remesantes y receptores de remesas
- Cuota mensual: máx. 300; mín. 5 (monto y día de vto.
elije ex ante el cliente)
- Plazo: 1 o 2 años
- Rendimiento (%) Capitalizable Anual:
a) Con incentivo: >DPF+2; <DPF1 año Si deposita la
cuota mensual con regularidad – tolerancia 10 días). Si continúa el plan
en el año 2 el incentivo se fija mayor que el primer año.
b) Sin incentivos: Ídem a cuentas de ahorros
- Productos crediticios derivados:
Crédito para Emergencia
Facilidades para los créditos de vivienda

20. Asistencia Técnica Constructiva (ATC)
La ATC genera un valor agregado a los servicios financieros de las instituciones. Su fin
fundamental es brindar a los clientes, que son personas con menos oportunidades de
adquirir este servicio con profesionales externos, la posibilidad de asesorarse para
realizar las mejoras y ampliaciones en su vivienda de una manera planificada, segura y
progresiva.

21. Red Nacional de
Microfinanzas
IMF 1
REDCAMIF
(Asesoría Técnica
Regional)
IMF 2 IMF .... IMF n
clientes de
vivienda
clientes de
vivienda
clientes de
vivienda
clientes de
vivienda
Estructura del Modelo
Institución Externa
Especializada en ATC
contrato
provisión
de ATV

22. Proceso de Selección de IMF

23. Flujo del Proceso de Selección de IMF
Taller de presentación del
programa SFI a IMF afiliadas
Carta de interés de
IMF en participar en
el programa
Llenado del formulario de
preselección por parte de IMF
con interés de participación
Presentación de carta
interés y formulario
al comité de
selección
Preselección de
3 o 5 IMF´S
Notificación de IMF
seleccionada
Selección de 2
IMF para el
plan piloto
Presentación de informe
corto y análisis FODA de
preseleccionadas
Llenado de herramienta
Factsheet de Microfact
Visita a las IMF
preseleccionadas
(Unidad de Coordinación SFI)
Elaboración de informe y
firmas de convenio entre las
IMF´S seleccionadas y ASOMI
Elaboración de estudios de
adaptación para la
implementación de VSB a
nivel de IMF´S
Seguimiento al trabajo de
campo en la implementación
de VSB de IMF´S

24. Criterios de Selección de IMF.
Participación al taller de presentación del programa organizado por la Red Nacional.
Apertura y disponibilidad en compartir las experiencias y lecciones aprendidas del piloto.
Capacidad de financiar las líneas de crédito para la fase piloto y de aportar una contrapartida
(en efectivo y especie) al proyecto.
Cumplimiento con los criterios establecidos en la matriz de ponderación.
Capacidad interna a nivel organizacional y estabilidad del personal.
Capacidad de innovación y de desarrollo de productos.
Carta de expresión de interés de la IMF.
Compromiso de la institución.
Transparencia.

25. Toma de Decisiones.
Hay un Comité de Selección de las IMF participantes en el piloto de SFI de Vivienda Social en las
7 Redes que conforman REDCAMIF, el cual está integrado por:
•2 Funcionarios de ADA.
•2 Funcionarios de REDCAMIF.
•El Director Ejecutivo de la Red Nacional (con voz pero sin voto).
•El coordinador SFI de la Red Nacional (con voz pero sin voto).

26. Actividades que se pueden Financiar en
el Piloto de SFI Vivienda Social con
Servicios Básicos Conexos

27. Asistencia Técnica Constructiva: Cada IMF se beneficiará de fondos para tener acceso a ATC
especializada, con el objetivo de reducir el riesgo de obra, favorecer tanto a los clientes que
quieren construir o remodelar su vivienda, como también a la entidad financiera al
incrementarse la probabilidad de recobrar el préstamo.
Innovación de Productos: diseño de productos, intercambio de experiencias, creación de
manuales y políticas para el desarrollo de productos, diseño de materiales de capacitación y
mercadeo.
Recursos Humanos: Especializado en VSB. No se financia personal que actualmente es parte
de la institución. Por el contrario, se busca a personal especializado que funcione como
agente de cambio y agregue valor a la implementación de los productos.
Adaptaciones al Sistema de Información Gerencial (SIG): mejoras del software o módulos
específicos para la gestión de un producto de vivienda social.
Desarrollo de canales de distribución de las IMF: siempre y cuando estén relacionados a uno
de los productos de vivienda social.

28. Contrapartida IMF:
Capacidad de financiar con fondos rembolsables la fase piloto del
producto de FRA. Sin embargo, los socios del programa están
buscando fondeo para la fase de expansión.
Las IMF´s seleccionadas deberán proporcionar una contrapartida,
como mínimo un 20% del monto total del proyecto, al menos el 50%
deberá ser en efectivo.

29. Próximas Etapas
• Fecha limite para expresión de interés y rellenado de la herramienta de
preselección 13 de Septiembre de 2014.
• Preselección de la IMF por el Comité de selección
• Visitas a las IMF preseleccionadas y rellenado de la Factsheet
• Selección de las 2 IMF para el Piloto, por el Comité de selección

30. “A veces sentimos que lo que hacemos es tan solo una gota en el
mar, pero el mar seria menos si le faltara una gota”
Madre Teresa de Calculta
Muchas Gracias