Trabajo caja santa word

UNIVERSIDAD PRIVADA ANTENOR ORREGO
FACULTAD DE CIENCIAS ECONÓMICAS

ESCUELA PROFESIONAL DE CONTABILIDAD

“EL SISTEMA FINANCIERO EN EL PERÚ:
CASO CAJAS MUNICIPALES (2008 – 2012)”

INTEGRANTES:

Carrasco Rivas, Marilia.
Moreno Vásquez, Alexandra.
Paredes Vergara, Stefanny.
Rodríguez Pérez, Roxana.
Vásquez Amaya, Gustavo.

CURSO:

“GERENCIA FINANCIERA”

EMPRESA VINCULADA:

“CAJA DEL SANTA – TRUJILLO”

DOCENTE Y ASESOR:

Dr. Jenry Hidalgo Lama

TRUJILLO - PERÚ

Febrero, 2013

1

INDICE

INDICE………………………………………………………………………. 2
INTRODUCCION…………………………………………………………. 4
RESUMEN…………………………………………………………………. 5
1. DATOS GENERALES.
1.1. Información del Sector
1.1.1.1. Referencias generales donde se desenvuelve la Empresa
1.1.1.1 Misión de la empresa.............................................. 6
1.1.1.2 Visión de la empresa………………………………. 6
1.1.1.3 Análisis FODA de la empresa……………………... 6
1.1.2. Entorno
1.1.2.1. Principales competidores……………………………. 8
1.1.2.2. Principales Proveedores………..……………………. 10
1.1.2.3. Mercado……………………………………………… 10
1.1.2.4. Clientes………….…………………………………… 11
1.1.2.5. Entorno económico (índices estadísticos)...………… 12
1.2. Descripción General de la Empresa.
1.2.1. Breve descripción general de la Empresa…………………… 14
1.2.2. Organización de la Empresa (Organigrama)………………… 16
1.2.3. Descripción del Área donde realizó el trabajo
de aplicación ………………………………………………….. 17
1.3. Proceso Productivo
1.3.1. Principales productos o servicios. (Índices de Producción)…. 17
1.3.2. Materia prima que utiliza, (Índices de consumo)……………… 19
1.3.3. Diagrama de Flujo productivo de la Empresa………………… 20

2

2. TAREA ACADEMICA: DESARROLLO DEL TRABAJO DE
INVESTIGACIÓN

2.1 Marco Referencial
2.1.1 Marco Teórico…………………………………………………. 21
2.1.2 Antecedentes……………………………………………….. 27
2.2 Planteamiento del problema ………………………………………… 27
2.3 Enunciado del problema ……………………………………………… 28
2.4 Objetivos: General / Específicos………………………………………. 28
2.5 Hipótesis y Variables.…………………………………………………. 28
2.6 Resultados y Análisis.…………………………………..................... 29
2.7 Conclusiones………………………………………………………...... 36
2.8 Recomendaciones…………………………………………………….. 37

REFERENCIAS BIBLIOGRÁFICAS……………………………………… 38
ANEXOS……………………………………………………………………… 39

Encuesta…………………………………………………………….. 39
Video……………………………………………………………….. 39
Fotografías…………………………………………………………… 40
Noticias referente al tema…………………………………………… 41

3

INTRODUCCIÓN

El objetivo de este trabajo es plantear algunas preguntas importantes sobre la
evolución reciente del sistema financiero peruano dentro del contexto de las cajas
municipales de ahorro y crédito.

En esta investigación intentaremos recopilar cuales son las fortalezas y las
debilidades de las Cajas Municipales, para poder ayudar futuramente a los clientes y
ver cuáles son los beneficios y amenazas para estos.

Así mismo este trabajo de Investigación lo estamos planteando sobre el
Sistema Financiero en el Perú: Caso cajas municipales (2008-2012) en base a la
Caja del Santa (Oficina Trujillo) para poder investigar la evolución de las cajas
municipales a lo largo de los pasados cinco años y cuál sería la proyección para los
futuros años, ya que el Sistema Financiero es el que maneja todo el entorno
Financiero y al cual las Entidades Financieras se rigen para tomar sus futuras
decisiones.

La conclusión de este trabajo de Investigación es principalmente poder ver
cuál es la Influencia del Sistema Financiero en Entidades como es la Caja Municipal
del Santa y cuáles son sus objetivos a corto y largo plazo.

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RESUMEN

En el presente trabajo, se ha llevado acabo el desarrollo del tema: “EL
SISTEMA FINANCIERO EN EL PERÚ: CASO CAJAS MUNICIPALES (2007 –
2012)”, determinando de esta forma las principales estrategias que influyeron en el
desarrollo de las colocaciones del Sistema Financiero en el Perú. Para lo cual se contó
con la información obtenida de la CAJA DEL SANTA y demás bibliografía citada,
encontrando estadísticas sobre el desarrollo de las cajas municipales y e información
sobre la importancia del Planeamiento Estratégico y Marketing Agresivo.

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1. DATOS GENERALES:

1.1Información del Sector

1.1.1 Referencias generales donde se desenvuelve la Empresa:

1.1.1.1 Misión de la empresa

Ofrecer a nuestros clientes servicios micro financieros de alto valor agregado,
priorizando nuestra atención en las micro y pequeñas empresas y en aquellos que
tienen acceso limitado al sistema financiero, empleando tecnología moderna y
basados en los valores y compromiso profesional de nuestros colaboradores.

1.1.1.2 Visión de la empresa

Posicionarnos como la mejor opción en Micro finanzas en los lugares donde
nos ubiquemos, proporcionando servicios de máximo valor.

1.1.1.2 Análisis FODA de la empresa

Fortalezas:

Mejoramiento de la ciudad que brindan una mejor comodidad y
seguridad.
Creación de nuevos servicios técnicos para la reducción de
los costos operativos.

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Realizar campañas publicitarias en el campo
y medios de comunicación la cual nos ayude a estar más cerca del
cliente.

Oportunidades:

Desarrollo de nuevos sistemas tecnológicos.
Desarrollo de nuevos productos financieros orientados a nuevos
segmentos de mercado.
Obras públicas que generan más puestos de trabajo y de esa
forma poder ayudar al desarrollo de la empresa con brindarles créditos.
Campañas de cultura financiera brindadas por el estado, apoyando el
incentivo de bancarización de empresarios a los créditos mypes y
personales.

Debilidades:

Menores provisiones contra cartera deteriorada como consecuencia de
la disminución de la calidad de cartera por mala colocación en los
sectores de micro y pequeñas empresas.
Morosidad.
Proveedores buenos que nos cambien por otra empresa por supuestos
beneficios.
Entidades de nuestro entorno Brindan más beneficios que nosotros,
tanto en brindar créditos como en captar depósitos.

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Amenazas:

Sobreendeudamiento de clientes.
Alta competencia en sector micro finanzas por la incursión de la banca
tradicional al sector.
Desaceleración del ritmo en el sector micro finanzas.
Mayores niveles de morosidad
Adquisición de programas poco efectivos, no actualizados.

1.1.2 Entorno:

1.1.2.1 Principales competidores:
Caja Trujillo
Han pasado más de 28 años desde que iniciamos
nuestras operaciones con el claro objetivo de atender a los
pequeños y medianos empresarios facilitándoles el acceso a
créditos, y sirviéndoles de apoyo para poder hacer empresa en
nuestro país. Como entidad micro financiera, Caja Trujillo fue
fundada el 19 de octubre de 1982, pero el 12 de noviembre de
1984 iniciamos formalmente nuestras operaciones.
Caja Sullana
La Caja Municipal de Ahorro y Crédito de Sullana, es
una institución financiera que inició sus operaciones un 19 de
Diciembre de 1986, con la autorización que le otorga la
resolución de la Superintendencia de Banca y Seguros Nº
679-86, gozando de autonomía económica, financiera y
administrativa, que son la base de su éxito como entidad
financiera.

8

Caja Paita

La Caja Municipal de Paita S.A. es una entidad
financiera, con autonomía administrativa, económica y
financiera, dentro de los alcances y limitaciones vigentes.
Tuvo su inicio con la Resolución Municipal N° 007-89-A-
MPP del 06 de Enero de 1989, en la cual se ratifica el acuerdo
del 12 de febrero de 1986 de la creación de la Caja Municipal
de Paita así como también sus respectivos estatutos.

MIBANCO - Banco de la Microempresa S.A.

El banco de la micro empresa S.A, tiene como nombre
comercial a MI BANCO. Inició sus operaciones el 4 de mayo
de 1998 en Lima. Mi banco viene ofreciendo diversos canales
de atención diseñados en función a la necesidad, perfil y
comodidad de cada uno de sus clientes. A nivel nacional cuenta
ya con una Red de112 agencias, más de 750 cajeros
automáticos y 350 cajeros corresponsales, banca por teléfono y
banca por InternetMIBANCO es el primer banco privado
comercial especializado en micro finanzas, en el Perú.

FINANCIERA EDYFICAR

EDYFICAR fue creada por CARE Perú, Organización
No Gubernamental (ONG), en agosto de 1997. Inició
operaciones el 2de enero de 1998, en los departamentos de
Lima, Arequipa y La Libertad. El 14 de octubre del 2009, el
Banco de Crédito del Perú (BCP), adquirió en rueda de bolsa

9

95.31% del capital social de la Financiera, llegando a contar a
la fecha con el 99.78% del mismo. Para el desarrollo de sus
actividades, la Financiera cuenta con una oficina principal, 23
agencias propias, 32 agencias especiales y 41 oficinas
compartidas con el Banco de la Nación.

CREDISCOTIA FINANCIERA

Crediscotia Financiera es una subsidiaria del Scotiabank
Perú. La compañía inicio operaciones formalmente en Febrero
de 2009, asumiendo las operaciones del Banco del Trabajo.
Crediscotia Financiera, se especializa en el segmento de
microcréditos, con particular concentración en créditos
minoristas y en créditos de consumo.

1.1.2.2 Principales Proveedores:

Empresa Regional de Servicio Público de Electricidad Electronorte Medio
S.A.
Empresa de Servicio de Agua Potable y Alcantarillado La Libertad S.A.
Telefónica del Perú S.A.A.

1.1.2.3 Mercado:
Cada vez mayor incorporación de nuevos actores, por el lado de la oferta, en
el mercado de micro finanzas peruano, en el que compiten:
Cajas Municipales, Cajas Rurales, Edpymes, Financieras, Banca Múltiple,
Organizaciones No Gubernamentales, Cooperativas, etc. Viene originando una fuerte

10

competencia en el segmento, que se ve reflejada en:

La saturación de los mercados tradicionales (urbanos y urbanos marginales) y
crecimiento lento en las carteras de créditos de los ofertantes.

Mercados cada vez menos rentables, consecuencia de los dos puntos
anteriores (saturación por mayor competencia e incremento del riesgo por
sobreendeudamiento). Situación que se refleja en una mayor mora, que origina
mayores gastos operativos por reforzamiento de las actividades de cobranza,
mayores provisiones, mayores castigos

1.1.2.4 Clientes:

o Las Pymes

Créditos para negocio (producción, comercialización o servicios), orientados a
la micro y pequeña empresa (personas naturales o jurídicas).

o Agrícola clásico:

Créditos para negocios agrícolas un mínimo de 2 has cultivables. Se financian
cultivos de campaña, instalación y mantenimiento de cultivos permanentes y
adquisición de activo fijo (instalaciones inmuebles, maquinaria, sistemas de riego,
otros.). Factibilidad de financiar cultivos en terrenos propios o bajo arriendo.

o Personal clásico:

Crédito de libre disponibilidad para personas con ingresos de cuarta o quinta
categoría.

11

1.1.2.5 Entorno económico (índices estadísticos):

El mercado microfinanciero en el Perú se ha venido enriqueciendo durante los
últimos años con un crecimiento sostenible del PBI y la descentralización de
diferentes actividades coemrciales, el mismo que se encuentra en expansión hacia
diferentes provincias de nuestro país. Este desarrollo ha generado un ambiente
favorable para el crecimento y desarrollo de las micro y pequeñas empresas , lo cual
se ha visto plasmado en altas necesidaes de financiamiento que permitan a las
pequeñas y microempresas de nuestro país enfrentar los retos de unas economia llena
de oportunidades.

En el 2011, las colocaciones de las IMFs, que engloban los subsectores de
Cajas Municipales, Cajas Rurales y Edpymes han registrado una tasa de crecimiento
respecto al cierre del periodo 2010 de 19.4%, 23.5% y 16.9%, respectivamente. Las
financieras por su parte lideraron el dinamismo de las colocaciones en ele sector MES
con un crecimiento de 38.2%. Si bien, por lo generañ el último trimestre de cada año
es donde se muestra el mayor dinamismo en las colocaciones, el crecimiento
observado a setimbre de 2011 con respecto a diciembre 2010, se explicaría
principlamente la maduración de las agencias y locales inaugurados en el 2009 y
2010.

Es de plasmar que el subsector con menor creciemnto(promedio anual)
corresponde al de las EDPYMES (6.3%), producto de la conversión de varias
Edpymes a Financieras, siendo el caso de Edyficar, Crear Confianza, tendencia que se
mantiene a la fecha como una posibilidad de obtener fondeo a menores
costos(captaciones del público).

12

Figura N° 1

Producto Bruto Interno:

Durante el año 2011 alcanzó un crecimiento del 6.92 por ciento; el
crecimiento del PBI ha mostrado una tendencia decreciente trimestre a trimestre,
luego del crecimiento extraordinario de 8,78 por ciento de 2010. Esta desaceleración
está asociada a la moderación en el dinamismo de la demanda interna, explicada
principalmente por la evolución del gasto público y en menor medida de la inversión
privada.

Figura N° 2

FUENTE: CAJA DEL SANTA

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Inflación:

La inflación de acuerdo a los indicadores presentados por el INEI para el año
2011 fue de 4.74% cifra mayor en 2.66% si comparamos con el año anterior. La
aceleración de la inflación se explica principalmente por el impacto en los precios
domésticos de las alzas en los precios de los commodities desde los últimos meses de
2010, así como factores climatológicos internos que afectaron la oferta de algunos
alimentos perecibles, principalmente entre los meses de agosto y noviembre.

Figura N° 3

FUENTE: CAJA DEL
SANTA

1.2 Descripción General de la Empresa:

1.2.1.1 Breve descripción general de la Empresa:

La Caja Municipal de Ahorro y Crédito del Santa (Caja del Santa), es una empresa
municipal del Sistema Financiero, cuyo único accionista es la Municipalidad
Provincial del Santa, creada de acuerdo al Decreto Ley N° 23039 y su reglamento
D.S. N° 255-85-EF del 27 de Junio de 1985 constituida por Escritura Pública del 9 de
Abril de 1986.

14

La Caja Municipal de Ahorro y Crédito del Santa es una empresa con personería
propia de derecho público que tiene autonomía económica, financiera y
administrativa; cuya principal facultad y función que la ley confiere a la CMAC Santa
es: Realizar operaciones de financiamiento a las pequeñas y microempresas.

Las Cajas Municipales de Ahorro y Crédito están sujetas al control y supervisión
de la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS) y a la regulación monetaria y
crediticia del Banco Central de Reserva del Perú (BCRP).

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1.2.2 Organización de la Empresa (Organigrama):

Figura N° 4

16

1.2.3 Descripción del Área donde realizó el trabajo de
aplicación:

Este trabajo se realizó en la información obtenida de La
Caja Municipal de Ahorro y Crédito del Santa Caja del
Santa, en el área de la Administración; representada por el
C.P.C. Jorge Arellano Tejada, en la región La Libertad –
Provincia de Trujillo.

1.3 Proceso Productivo

1.3.1 Principales productos o servicios. (Índices de
producción):

Figura N° 5

17

18

1.3.2 Materia prima que utiliza, (Índices de consumo):

TASAS EFECTIVAS EN MONEDA NACIONAL
Tasas efectivas en moneda nacional

CONCEPTO TEA TASA MORATORIA
I.- productos : Credi caja, credi plus, credi giro, credi agrocorporativos, grande, mediana,pequeña y microempresa
de S/.300.00 hastaS/. 2,000.00 59.92% 59.92%
de S/.2,001 hasta S/.3,000.00 57.35% 57.35%
de S/.3,001 hasta 5,000.00 55.55% 55.55%
de S/ . 5,001 hasta S/. 10,0000.00 50.93% 50.93%
de S/.10,001 hasta S/.15,000.00 46.78% 46.78%
de S/.15,001.00 hasta 20,000.00 42.41% 42.41%
de S/.20,001.00 hasta S/.30,000.00 40.10% 40.10%
de S/.30,001.00 hasta S/.40,000.00 38.48% 38.48%
de S/.40,001.00 hasta S/. 60,000.00 34.33% 34.33%
de S/.60,001 a mas 30.60% 30.60%
II.-Producto:credirapidito microempresa o pequeña empresa
de S/:300.00 hasta S/.3,000.00 69.59% 69.59%
III.Producto: credi mujer microempresa o pequeña empresa
de S/.300.00 hasta 1,500.00 79.38% 79.38%
IV.Producto: credi movil, microempresa, pequeña emprea, mediana empresa o consumo revolvente
de S/.300.00 hasta 2,000.00 69.59% 69.59%
V.-Producto: paga diario - microempresa o pequeña empresa(1)
21 cuotas 240.14% 240.14%
42 cuotas 151.82% 151.82%
63 cuotas 125.22% 125.22%
84 cuotas 213.84% 213.84%
VII.Producto: credi convenio consumo no renvolvente o mediana empresa(2)
tasa maxima 47.64% 47.64%
tasa minima 32.15% 32.15%
VIII.Producto: credi plazo fijo consulmo no renvolventeo mediana empresa (*)
hasta S/.10,000.00 42.58% 42.58%
de S/. 10,001.00 hasta 30,000.00 37.67% 37.67%
de S/. 3,001.00 a mas 29.84% 29.84%
IX.Producto: credi administrativo consumo no renvolvente o mediana empresa(3)
16.08% 16.08%
X.Producto: credi oro- consumo no renvolvente
hasta S/.10,000.00 101.22% 101.22%
de S/. 10,001 a mas 60.10% 60.10%

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1.3.3 Diagrama de Flujo productivo de la Empresa:

Figura N° 6

Analista de
créditos

ENTIDAD
FINANCIER
Verificación
A Filtros en
de datos -
PROMUEVE Central de
Preevaluaci
CRÉDITOS Riesgos
ón
A LOS
CLIENTES

Comité de
Créditos

Elaboración: Integrantes del Grupo.

20

2 TAREA ACADEMICA: DESARROLLO DEL TRABAJO DE
INVESTIGACIÓN

2.1 Marco Referencial:

2.1.1 Marco Teórico:

o Sistema Financiero Peruano
El sistema financiero está conformado por el conjunto
de Instituciones bancarias, financieras y demás empresas e
instituciones de derecho público privado, debidamente
autorizadas por la Superintendencia de Banca y Seguro, que
operan en la intermediación financiera, como son: El sistema
bancario, el sistema no bancario y el mercado de valores.

o Elementos del Sistema Financiero
 Agentes del sistema financiero (Bolsa de Valores, Bancos
Industrializados).
 El crédito.
 La moneda.

o Tipos de Sistema Financiero
 Sistema Financiero Bancario:Este sistema está constituido
por el conjunto de instituciones bancarias del país. En la
actualidad el sistema financiero Bancario está integrado por
el Banco Central de Reserva, el Banco de la Nación y la
Banca Comercial y de Ahorros.

o Sistema Financiero No Bancario: Este sistema está constituido
por el conjunto de instituciones financieras, Cajas municipales de

21

ahorro y crédito, Entidad de desarrollo a la pequeña y micro
empresa – EDPYME, cajas rurales, empresas especializadas.

o Financieras: Lo conforman las instituciones que capta recursos
del público y cuya especialidad consiste en facilitar las
colocaciones de primeras emisiones de valores, operar con valores
mobiliarios y brindar asesoría de carácter financiero.

o Cajas Municipales de Ahorro y Crédito: Entidades financieras
que captan recursos del público y cuya especialidad consiste en
realizar operaciones de financiamiento, preferentemente a las
pequeñas y micro-empresas.

o Entidad de Desarrollo a la Pequeña y Micro empresa –
EDPYME:Instituciones cuya especialidad consiste en otorgar
financiamiento preferentemente a los empresarios de la pequeña y
micro-empresa.

o Caja Municipal de Crédito Popular: Entidad financiera
especializada en otorgar créditos pignoraticio al público en
general, encontrándose para efectuar operaciones y pasivas con los
respectivos Consejos Provinciales, Distritales y con las empresas
municipales dependientes de los primeros.

o Cajas rurales: Son las entidades que capta recursos del público y
cuya especialidad consiste en otorgar financiamiento
preferentemente a los empresarios de la pequeña y micro-empresa.

o Empresas especializadas:Instituciones financieras, que operan

22

como agente de transferencia y registros de las operaciones o
transacciones del ámbito comercial y financiero.

Figura N° 7: Tipos de Sistema Financiero

o Sistema:Sistema es una totalidad organizada, hecha de elementos solidarios
que no pueden ser definidos más que los unos con relación a los otros en
función de su lugar en esa totalidad.

o Estrategias:Principios y rutas fundamentales que orientarán el proceso

23

administrativo para alcanzar los objetivos a los que se desea llegar. Una
estrategia muestra cómo una institución pretende llegar a esos objetivos.

o Morosidad:La morosidad se define como el retraso en el cumplimiento de un
pago o pagos.

o Financiación: Técnicamente, el acto de financiación es la obtención de dinero
para desarrollar un proyecto o empresa. Esta captación de capital puede ser
con fondos propios o ajenos. Generalmente, dicha financiación debe tener un
beneficio en el tiempo, gracias al pago de una renta.

o Captación:Como su nombre lo indica, es captar o recolectar dinero de las
personas u organizaciones. Este dinero, dependiendo del tipo de cuenta que
tenga una persona, (cuenta de ahorros, cuenta corriente, certificados de
depósito a término fijo [CDT], etc.), gana unos intereses (intereses de
captación, representados por la |tasa de interés de captación). En resumen, al
banco, cajas municipales, etc. le interesa que las personas o empresas pongan
su dinero en su sistema, por lo tanto, éste les paga una cantidad de dinero por
poner sus recursos en los depósitos del banco.
o Colocación:Es lo contrario a la captación. La colocación permite poner dinero
en circulación en la economía, ya que los bancos, cajas municipales,
financieras toman el dinero o los recursos que obtienen a través de la
captación y, con éstos, otorgan créditos a las personas, empresas u
organizaciones que los soliciten. Por dar estos préstamos los bancos, cajas
municipales, financieras, etc. cobran, dependiendo del tipo de préstamo, una
cantidad determinada de dinero llamada intereses (intereses de colocación), la
cual se define a través de la tasa de interés de colocación.

24

o Marketing: El objetivo del plan de marketing es establecer un producto en el
mercado que tenga un elevado nivel de crecimiento, y una gran participación
en el mercado, lo que lleva a generar mayor inversión en el producto, para
generar mayor rendimiento, y tener el liderazgo en el mercado con nuestro
producto; que se adapte mejor a las necesidades de nuestros consumidores, y
así ofrecer una mejor oferta, que ayude a que nuestro producto sea un
producto estrella con un gran crecimiento y elevada participación en el
mercado.

o Marketing Agresivo:Una buena técnica de marketing es el marketing
agresivo. Que no es lo mismo que irse en contra abiertamente de la
competencia. No.Un marketing agresivo no necesariamente es atacar y poner
en evidencia a la marca de la competencia, que en algunos casos es valedero,
sino que también puede ser el buscar formas de promoción diferentes a las
típicas existentes.Se puede inventar algo que genere expectativa entre el
público incluso sin gastar en grandes campañas, pero se tiene que aplicar una
gran dosis de ingenio. La consigna es hacer que todos hablen de ti gastándote
lo mínimo posible. Si lo logras, es porque eres un genio del marketing.

o Plan Estratégico: El plan estratégicoes un programa de actuación que
consiste en aclarar lo que pretendemos conseguir y cómo nos proponemos
conseguirlo. Esta programación se plasma en un documento de consenso
donde concretamos las grandes decisiones que van a orientar nuestra marcha
hacia la gestión excelente.

25

o Objetivo del plan estratégico:

 Trazar un mapa de la organización, que nos señale los pasos para
alcanzar nuestra visión.

 Convertir los proyectos en acciones (tendencias, metas, objetivos,
reglas, verificación y resultados)

o Plan Estratégico ¿Por qué lo hacemos?

 Para afirmar la organización: Fomentar la vinculación entrelos
“órganos de decisión” y los distintos grupos de trabajo. Buscar el
compromiso de todos.
 Para descubrir lo mejor de la organización: El objetivo es hacer
participar a las personas en la valoración de las cosas que hacemos
mejor, ayudándonos a identificar los problemas y oportunidades.

Aclarar ideas futuras: Muchas veces, las cuestiones cotidianas, el
día a día de nuestra empresa, nos absorben tanto que no nos dejan ver
más allá de mañana. Este proceso nos va a “obligar” a hacer una
“pausa necesaria” para que nos examinemos como organización y si
verdaderamente tenemos un futuro que construir.

o ¿Qué contiene el plan estratégico? ¿A qué preguntas responde?
 Cuál es nuestra razón de ser? ¿Qué nos da vida y sentido?: declaración
de la Misión.
 ¿A dónde deseamos ir?: Visión estratégica.
 ¿Qué hacemos bien? ¿Qué deseamos hacer?: Proposiciones; Objetivos
estratégicos.
 ¿Cómo llegamos a ese futuro?: Plan de acción; Reglamento de
evaluación.

26

2.1.2 Antecedentes:
Alberto Chong y Enrique Schroth en su investigación
titulada: Cajas Municipales, Microcrédito y Pobreza en el Perú (2010)
concluye “En la actualidad, en Perú existen diversas entidades
financieras que buscan apoyar con capital de trabajo a las
microempresas en diferentes zonas fuera de Lima, cuyos objetivos y
aplicación de tecnología son similares al Sistema de Cajas Municipales
de Ahorro y Crédito. Entre ellas tenemos un variado grupo de
organizaciones no gubernamentales, las cajas rurales, el sistema de
EDPYMES (aún en sus inicios) y, en un futuro cercano, el llamado
'Banco de los Pobres' "Mibanco". Todas estas experiencias tienen algo
que aprender del sistema de Cajas Municipales de Ahorro y Crédito.”

SAAVEDRA ROSA, Piedad. “Diseño de estrategias para
mejorar el nivel de gestión y la toma de decisiones en el servicio de la
caja Rural La Libertad sede de Trujillo”, concluyo que la gestión
constituye en la actualidad el principal estándar que usa el cliente para
medir el desempeño de una empresa y el de la competencia, y si las
expectativas no se satisfacen se corre riesgos, los cuales no favorecen a
la empresa.

2.2 Planteamiento del problema:

El sistema micro financiero otorga mayormente crédito a las Mypes, han
venido sufriendo de un gran problema, la morosidad, esta viene a ser el efecto del
análisis al momento del otorgamiento de crédito, estas a pesar de que intermedian
un monto menor al de la banca comercial, atienden a un mayor número de
clientes, sus colocaciones han mostrado un gran dinamismo en los últimos años, y
es verdad que están usando tecnología crediticia más eficiente, reflejada

27

enmenores costos de transacción y menores plazos de tramitación, pero el tema de
morosidad aún sigue siendo un gran problema para ellas.

En la actualidad la problemática de la realidad abarcada en nuestro estudio
es determinar que estrategias que impulsaron a una mayor cantidad de créditos
otorgados a las Mypes.

2.3 Enunciado del problema a investigar:

¿Cuáles fueron las principales estrategias que influyeron en el desarrollo de las
colocaciones del sistema financiero en el Perú: Caso cajas municipales de los años
2008 al 2012?

2.4 Objetivos: General / Específicos.

Objetivo General
Demostrar las principales estrategias que influyeron en el desarrollo de las
colocaciones del Sistema Financiero en el Perú: Caso Cajas Municipales de
los años 2008 al 2012.
Objetivos Específicos
o Estadísticas de créditos de cajas municipales.
o Explicar acerca del marketing agresivo.
o Demostrar el planeamiento estratégico que es una principal estrategia.

2.5 Hipótesis y Variables

2.5.1 Hipótesis:

Las principales estrategias que contribuyeron al desarrollo de las colocaciones
del Sistema Financiero: Caso Cajas Municipales de los años 2008 al 2012 son:
Planeamiento estratégico y Marketing Comercial agresivo.

28

2.5.2 Variables:

2.5.2.1 Variable Independiente:

Las Estrategias.

2.5.2.2 Variable Dependiente:

Colocaciones.

2.6Resultados y Análisis:

A continuación presentamos la evolución de las cajas municipales en cifras.

Durante los últimos años, el crecimiento del sector financiero ha sido sustancial. Los
factores que explican este comportamiento están relacionados a la dinámica de
crecimiento de la economía en general y sobretodo de la demanda interna. En este
contexto, el sector microfinanciero ha tenido un desarrollo exponencial durante el
2011. Por ejemplo, las colocaciones de las cajas municipales ascendieron a S/. 9,398
MM a diciembre de 2011, registrando un crecimiento de 18.69% respecto del año
anterior. Por otro lado, el número de clientes captados a diciembre del 2011
registraron a948,000 y se incrementaron en 10.36% respecto del 2010. Tales
características permiten inferir que el nivel de penetración de este sector es muy
fuerte.
Como se puede apreciar en la figura N° 8, la evolución histórica de las
colocaciones muestra que el crecimiento del sector ha sido sostenido durante los
últimos 5 años.

29

Figura N° 8

En la Figura N° 9, observamos el total de las colocaciones y numero clientes por cada
sector del sistema de microfinanzas. Podemos apreciar que las cajas municipales
tienen un aporte 39% siendo estas las que más sobresalen en el sistema
microfinanciero.

Figura N° 9

30

Se puede apreciar que se le otorga más créditos al sector de la pequeña y
microempresas teniendo un porcentaje 40% y 26% respectivamente, lo cual indica
que son sus mayores clientes los pequeños y micro empresarios.

Figura N° 10

31

A continuación se presentan las encuestas que han sido realizada a las
principales cajas de la Ciudad de Trujillo:

32

33

34

35

En la primera pregunta podemos concluir que a las cuatro cajas encuestadas
estas coinciden en que el Plan Estratégico es una mejora para su empresa.
Todas las cajas encuestadas constan con un Plan Estratégico y se ha llegado
a cumplir las metas propuestas por este ya que todos los años renuevan o
modifican este plan para la mejora de su Empresa.
Asimismo nos podemos dar cuenta de que todas constan con un plan
elaborado de Marketing ya que se está haciendo común que inviertan en lo
que es el Marketing ya que se puede observar que en muchas de las empresas
estas se vuelven más competentes.

2.7 Conclusiones:

Luego de haber realizado este trabajo de investigación concluimos:

1. Que debido a que la banca comercial suele poner algunas barreras para el
otorgamiento de créditos a las microempresas, esto representa una ventaja
para las Cajas Municipales de Ahorro y Crédito que fueron creadas con la
finalidad de atender a este sector olvidado por la banca comercial.

2. En los últimos años hemos observado la evolución que ha tenido las
colocaciones en las Cajas Municipales de Ahorro y Crédito y el rol
importante que cumplen estas, siendo líder de sistema microfinanciero con
las colocaciones para la micro y pequeña empresa.

3. Una de las estrategias claves para un buen desarrollo de las Cajas Municipales
de Ahorro y Crédito es que cuentan con un Plan Estratégico siendo este un
documento fundamental donde se establecen la misión, visión y objetivos a
alcanzar en el mediano y largo plazo.

36

4. Por ultimo otra estrategia clave, es el marketing agresivo, es que decir poder
competir con mejor productos y/o servicios no directamente a la marca sino
que también puede ser el buscar formas de promoción diferentes a las típicas
existentes donde se puede inventar algo que llame la expectativa al público.

2.8 Recomendaciones:

1. Debe continuar observándose la evolución y la cosecha futura de los nuevos
créditos otorgados, luego de las medidas adoptadas, para lo cual se requiere de
un análisis a mayor plazo, tomando también en consideración los planes de
expansión para el presente año.

2. Creemos que debería llegar a segmentos a los que aún no atienden, con
productos más específicos a las necesidades de grupos particulares, como
jóvenes y mujeres.

3. Actualizar el Plan Estratégico ya que los factores económicos, políticos,
socioculturales, tecnológicos varían con el pasar de los meses, para que de
esta manera nuestros objetivos se cumplan con lo planificado.

4. También debe evaluarse el entorno cada vez más complejo, de agresiva
competencia, particularmente en las plazas del norte del país y en especial de
Trujillo

37

REFRENCIAS BIBLIOGRAFICAS.
 http://www.bcrp.gob.pe/publicaciones/glosario/e.html
 http://www.diariolaprimeraperu.com/online/economia/sistema-financiero-
peruano-es-seguro_104054.html
 http://www.sostenibilidades.org/sites/default/files/1.2._endeudamiento_public
o_y_privado.pdf
 http://elcomercio.pe/economia/1526607/noticia-morosidad-bancaria-registro-
variacion-75-diciembre
 http://www.apuntesgestion.com/gestion/morosidad/
 http://www.econlink.com.ar/dic/pib.shtml
 http://www.indexmundi.com/g/g.aspx?c=pe&v=65&l=es
 http://es.scribd.com/doc/30573135/Cajas-Municipales-microcredito-y-
pobreza-en-el-Peru
 http://es.scribd.com/doc/113338641/ANALISIS-DE-LOS-ESTADOS-
FINANCIEROS-DE-LA

 http://eduardoummma.galeon.com/cvitae1770563.html
 http://www.terminosfinancieros.com.ar/definicion-financiacion-46
 http://es.scribd.com/doc/36065350/EL-SISTEMA-FINANCIERO-PERUANO
 http://www.prestamos-prestamos.com/prestamos-creditos.html
 http://www.eco-finanzas.com/diccionario/A/AHORRO.htm
 http://www.elprisma.com/apuntes/economia/inflacionconcepto/
 http://gestion.pe/economia/ganancias-cajas-municipales-se-contrajeron-6-
2012-2058446

38

ANEXOS:

Figura N° 1: Créditos de la Micro y Pequeña Empresa.

Figura N° 2: Evolución del PBI.

Figura N° 3: Evolución de la Inflación

Figura N° 4: Organigrama de la empresa.

Figura N° 5: Productos y servicio de la Empresa.

Figura N° 6: Diagrama de Flujo productivo de la Empresa.

Figura N° 7: Tipos de Sistema Financiero.

Figura N° 8: Sistema CMAC: Evolución total de colocaciones y números de clientes.

Figura N° 9:Sistema Microfinanciero: Total de colocaciones y números de clientes.

Figura N° 10: Sistema CMAC: Distribución de los créditos según su tipo.

Encuesta 1: Caja del Santa.

Encuesta 2: Caja Sullana.

Encuesta 3: Caja Trujillo.

Encuesta 4: Caja Piura.

Video

http://www.youtube.com/watch?v=B34M0vg2K9k&feature=youtu.be

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FOTOGRAFÍAS:

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NOTICIA REFERENTE AL TEMA DE INVESTIGACIÓN:

Ganancias de cajas municipales se contrajeron 6% en el 2012

Miércoles, 06 de febrero del 2013

La Caja de Sullana escaló al tercer puesto del ranking de colocaciones crediticias,
desplazando al cuarto lugar a la de Trujillo, mientras que la de Huancayo superó a la
del Cusco y se ubicó en la quinta posición.

El 2012 fue un año muy intenso en la estrategia de ganar participación de mercado
para las cajas ediles mediante la expansión geográfica en muchos casos, lo que de
alguna manera mermó su margen de rentabilidad.

La utilidad neta consolidada de las 12 cajas municipales de ahorro y crédito (CMAC)
y la Caja Metropolitana de Lima sumó S/. 272 millones el año pasado, 5.6% menor a
la del año anterior.

Esto determinó que su rentabilidad patrimonial promedio (ROE por sus siglas en
inglés) se redujera de 18% a 15% entre el 2011 y el 2012. Destacaron como las cajas

41

ediles más rentables las de Arequipa y Huancayo con rendimientos de 22% y 21%,
respectivamente.

Depósitos
El volumen de depósitos captados por las cajas creció en 21% (S/. 1,913 millones) en
el 2012, superior al aumento que tuvo un año antes que fue de 15% (S/. 1,192
millones).

Las modalidades de mayor ascenso fueron los depósitos de Compensación por
Tiempo de Servicios (CTS) y los de plazo fijo en moneda nacional, por los mayores
excedentes de las empresas y personas que buscan tasas de interés para sus ahorros
superiores a las de los bancos.

Préstamos
La reñida competencia en el financiamiento a las medianas, pequeñas y
microempresas entre bancos, financieras y cajas incidió en la reducción del ritmo de
expansión de los créditos de las cajas municipales de 17% en el 2011 a 13% en el
2012.

La calidad de su cartera de créditos también experimentó un leve deterioro al subir su
índice promedio de morosidad de 4.9% a 5.2%, así como la porción de su cartera
crediticia de alto riesgo de 6.8% a 7% respecto al total de sus colocaciones.

En el ranking de participación de mercado se observaron cambios como la subida de
cuarto a tercer lugar de la Caja de Sullana, desplazando a la de Trujillo, mientras que
la de Huancayo se hizo del quinto puesto dejando una posición detrás a la del Cusco.

Ejecutivos de las CMAC estiman que en la presente campaña escolar sus
colocaciones crecerán en torno al 15%

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