Este documento analiza la utilidad del dinero electrónico en la provincia de Santo Domingo de los Tsáchilas en Ecuador. Se realizó un estudio mediante encuestas para evaluar el efecto del dinero electrónico en las personas y su reacción a este sistema de pago. Los resultados mostraron que la mayoría de las personas han escuchado hablar del dinero electrónico pero tienen poca información sobre cómo funciona y sus beneficios. Aunque el uso del dinero electrónico aún es mínimo, ha ido creciendo gradualmente y podría expandirse más con el uso de

1. UTILIDAD DEL DINERO ELECTRÓNICO EN LA PROVINCIA
DE SANTO DOMINGO DE LOS TSÁCHILAS
Nathaly Jessenia Pinda Román
Departamento de Ciencias de la Computación
Carrera de Ingeniería en Tecnologías de la Información
Universidad de las Fuerzas Armadas-ESPE
Extensión Santo Domingo, Santo Domingo, Ecuador, América del Sur
E- Mail: njpinda@espe.edu.ec
RESUMEN
Este estudio se realizó en la zona de Santo Domingo de los Tsáchilas, con el fin de
evaluar el efecto del dinero electrónico en las personas y saber su reacción frente a este
sistema de pago electrónico.
Se utilizó ciertos factores que influyeron en el desarrollo de la investigación, mismo que
indico un pequeño cambio en el uso que se empezó a dar a este sistema hacia unos años
atrás y que actualmente tiene otra perspectiva.
Todo el tema del dinero electrónico va de la mano con las tecnologías de la información y
comunicación porque mediante ellas se puede transmitir información y conocimiento por lo
que los ciudadanos necesitan manejar estas nuevas tecnologías y para el correcto uso del
dinero electrónico que se propone implementar en la provincia de Santo Domingo de los
Tsáchilas. El ámbito económico es la fuente principal que se desea mejorar mediante el uso
del dinero electrónico, debido a que se utilizaría de manera más rápida y eficiente al
realizar los pagos o transacciones de dinero.
En conclusión, el índice de vulnerabilidad establecido para el área de estudio indicó la falta
de conocimiento que tienen las personas frente a este tipo de conocimientos que se
muestran en la actualidad y que son imprescindibles en la sociedad porque no permiten el
total desarrollo del mismo.
INTRODUCCIÓN
El concepto de inclusión
financiera tiene su génesis en el
nacimiento de las microfinanzas, que
buscan precisamente alcanzar a pequeños
grupos económicos en la inversión y
financiamiento de sus actividades
productivas.
Estos conceptos e ideas datan desde el
siglo XV donde ya se experimentaban
ahorros informales y grupos de crédito.
Friedrich Wilhelm Raiffeisen desarrolló
en Alemania alrededor del año 1800 un
modelo de finanzas corporativas que fue
adoptado en las zonas rurales de América
Latina a principios del siglo XX. “Como
ayuda para el crédito agrícola, se crearon
instituciones estales entre los años de
1950 y 1970, las cuales perdieron parte o
la totalidad de su capital por otorgar
tarifas subsidiaras por debajo del costo o
por débiles políticas de recuperación de
cartera. Ya en 1970 se crearon los
microcréditos a pequeñas asociaciones de
mujeres microempresarias.” (Zuñiga,
2015). Las cooperativas de ahorro y
crédito tuvieron en este periodo un gran

2. auge gracias a los servicios brindados,
que en ocasiones eran productos no
ofertados por los bancos comerciales.
La inclusión financiera como
política económica pública pretende
incorporar al sistema a las familias que no
cuentan con servicios financieros básicos
como cuentas de ahorro, créditos
bancarios flexibles, ahorro o inversión de
sus excedentes de dinero y la facilidad de
hacer transacciones rápidas y seguras sin
el uso del dinero físico. Las cooperativas
de ahorro y crédito tuvieron en este
periodo un gran auge gracias a los
servicios brindados, que en ocasiones
eran productos no ofertados por los
bancos comerciales. . En su comienzo se
usó el “trueque” para efectivizar los
intercambios de productos en principio
alimentos, este tipo de bienes por ser de
poca durabilidad fue reemplazado con el
pasar del tiempo por los metales, en esta
etapa quienes trascendieron fue el oro y la
plata.
El siguiente salto en la historia
“La Moneda” que tuvo su origen en el
Reino de Lidia, en lo que hoy son las
provincias turcas de Izmir y Manisa, esta
población fabricaba monedas de un peso
y tamaño estándar con la impresión de
insignias representativas de la región,
características que permitieron su uso y
expansión en corto tiempo ya que ahora
no solo se utilizaba para intercambiar
bienes sino también servicios –pago de
sueldos- proveyéndole al tiempo un valor
cuantificable. “La moneda se convirtió en
la vía de acumulación de riquezas,
creando con esto clases sociales, y
difusión no solo de bienes sino de ideas,
religiones, culturas, entre muchos otros
aspectos. Inclusive, el uso del dinero
impulsó el pensamiento abstracto y
racional, al ser necesario obtener un
mejor dominio de las matemáticas.”
(Duarte, 2012)
Pasado el tiempo se pensó en
nuevas innovaciones tales como un
nuevo medio de pago que es considerada
la moneda moderna “EL DINERO
ELECTRÓNICO”, esta tiene su origen
según Espinach & Ruzicka en 1972
cuando “el Banco de la Reserva Federal
de San Francisco, en Estados Unidos de
América, crea la primera red para realizar
transferencias electrónicas de dinero entre
su casa matriz a sus filiales bancarias,
actividad que tuvo gran éxito y que
ocasionó la expansión a otros entidades
financieras.” (Montalvo, 2015).
Ya para el 2012 se aborda el
concepto del Dinero Electrónico como el
conjunto de operaciones, mecanismos,
procedimientos y normativas que facilitan
los flujos, almacenamiento y
transferencias en tiempo real, entre los
distintos agentes económicos, a través del
uso de: dispositivos electrónicos,
electromecánicos, móviles, tarjetas
inteligentes y otros que se incorporen
producto del avance tecnológico. (BCE,
Inclusión Financiera aproximaciones
teóricas y prácticas).
“Del concepto del Dinero
Electrónico se esbozan dos tendencias: el
sentido amplio y el estricto, donde el
primero involucra cualquier forma de
pago que utilice medios electrónicos y el
segundo es cuando el dinero digital
funciona solamente como sustituto del
dinero físico al referirse a la tipología del
dinero electrónico los divide en dos
formas, la primera toma como soporte la
tarjeta (card-based products), y la segunda
se almacena bajo un formato de
software.” (Fonseca, 2016)
Se dice que las tecnologías de la
información y la comunicación no son
ninguna panacea ni fórmula mágica, pero
pueden mejorar la vida de todos los
habitantes del planeta. Se dispone de
herramientas para llegar a los Objetivos
de Desarrollo del Milenio, de

3. instrumentos que harán avanzar la causa
de la libertad y la democracia y de los
medios necesarios para propagar los
conocimientos y facilitar la comprensión
mutua.
Las TIC influyen en todo y están
presentes en todas partes. Son avances
tecnológicos que brindan un apoyo en
todos los ámbitos, de una manera positiva
y proporciona reducción de costos,
mejora de la productividad, mejora del
nivel de comunicación entre las personas,
se ha notado un incremento de la
sostenibilidad de los negocios; esto en
relación con las empresas. Pero también
las TIC brindan y se relacionan en gran
manera con el enfoque principal de esta
investigación que es conocer la gran
importancia que tiene el dinero
electrónico y de esta manera enlazar
dicho tema con las TIC que son quienes
apoyen en los avances tecnológicos.
Las nuevas tecnologías, se refiere
a los últimos desarrollos tecnológicos
como dispositivos, programas, procesos y
aplicaciones. Se centran en sí en los
procesos de comunicación o transmisión
de información, procesos que permiten
que el mundo de la información se mueva
de forma más rápida. En tal virtud sería
un enorme paso para la sociedad manejar
el dinero de forma electrónica y eso
podría ser controlado ya sea por
elementos como una tarjeta o el uso
mismo desde nuestros celulares
inteligentes.
MATERIALES Y METODOS
Esta investigación se desarrolló en
la ciudad de Santo Domingo y provincia
de Santo Domingo de los Tsáchilas-
Ecuador. El material y estrategia que se
utilizó para obtener datos e información
fue a través de las encuestas, las cuales se
las realizo a una muestra de las personas
de Santo Domingo. Para esta encuesta se
utilizó preguntas básicas sobre dinero
electrónico con el objetivo de analizar la
transcendencia e impacto que tiene en los
usuarios y en aquellos que desconocen
este sistema electrónico.
Estos datos se obtuvieron de
hombres y mujeres que según la encuesta
planteada en los resultados muestran que
hay un 60% de personas del género
masculino y un 40% del género femenino.
Las cuales dieron respuesta a cada
pregunta de la encuesta realizada.
Tabla 1.Porcentaje de personas encuestadas.
La edad de las personas que
participaron en la encuesta se encuentra
mediante el análisis de los resultados. Por
lo que entendemos que el 63% de las
personas son de la edad de 18 a 25 años y
estos son los que ocupan más espacio
dentro de este análisis y finalmente están
los de 37% que son aquellos mayores a
26 años y que utilizan o son usuarios de
este sistema de dinero electrónico.
Tabla 2. Porcentaje de edad de personas.
Fuente: Análisis estadísticos
Elaborado por: Nathaly Pinda
Fuente: Análisis estadísticos
Elaborado por: Nathaly Pinda

4. De las personas encuestadas se dieron
como respuesta que un 75% si han
escuchado hablar del sistema de dinero
electrónico y el 25% del resto de personas
no saben para qué sirve el dinero
electrónico. Ni cuál es su uso y beneficio.
Tabla 3. Medio de información.
El análisis de la encuesta también
indica que el 63% de la muestra de toda la
población conoce este sistema mediante
el internet y la fuente que le sigue es la
televisión con el 21% y finalmente la
radio con el 16% que a su vez es casi
similar a la televisión, en cuanto a
información.
Tabla 4. Medio de comunicación.
Para las personas la opinión que
tienen es interesante para el 50% de las
personas y al 40% les parece neutro es
decir no les afecta y ni les beneficia. Y
finalmente al 10% no le parece
interesante.
Según los datos recibidos se puede
observar que el 60% de las personas
encuestas respondieron que les atrae más
su facilidad de uso frente a otras cosas.
Otras personas por su parte respondieron
que les atraía porque era necesario es
decir el 30% y por ultimo una pequeña
parte mencionó que no le gusta ninguno
de ellos.
El 65% de las personas respondió que
el motivo para no usar usuario es porque
se tiene desconfianza por lo nuevo y que
no se sabe su funcionamiento por tal
motivo tiene más que las otras opciones.
El 30% representa aquellas personas que
no tienen usuario porque desconocen el
tema. Y una pequeña parte es el 5% que
no muestra ningún motivo.
El dinero electrónico según los datos
obtenidos por la encuesta, pertenecen el
55% a aquellos que quisieran utilizar este
servicio en el supermercado. El 25%
pertenece a tiendas libres en el lugar de
preferencia. Y el 20% es tomado en
cuenta para los que les gustaría utilizar
los servidores básicos
Tabla 5. Porcentaje de uso de este servicio.
La mayor parte de información
Fuente: Análisis estadísticos
Elaborado por: Nathaly Pinda
Fuente: Análisis estadísticos
Elaborado por: Nathaly Pinda
Fuente: Análisis estadísticos
Elaborado por: Nathaly Pinda

5. llega más rápido a través del internet por
lo que se les atribuye el 68% a aquellas
personas que les gusta recibir información
sobre el servicio. Luego se presenta una
igualdad entre el periódico y televisor
debido a que poseen el mismo porcentaje
de 16%.
Tabla 6. Porcentaje para medios de
información.
Del total de la población encuestada 6
de cada 10 personas, comentaron que
activaron una cuenta de dinero
electrónico. Dejando el 60% que
significa beneficios fiscales.
En la actualidad pese a ya haber otras
maneras de pago se continúa como ha
sido todos los años con el pago de dinero
en efectivo y ese es el caso que se utiliza
para pagar los consumos, como se
muestra en el gráfico. La mayor demanda
se encuentra en el pago de dinero efectivo
con el 75%.
Según el análisis de la encuesta lo
que se sabe es que existe poca
información sobre el uso de dinero
electrónico por tal motivo muchas
personas no saben ni siquiera de su
existencia y otras no saben cuál es su
función y en qué forma les beneficia.
CONCLUSION
Al desarrollar esta investigación,
se puede observar que el sistema de
dinero electrónico implementado en un
principio por el Banco Central del
Ecuador, muestra ser una herramienta útil
y beneficiosa para muchas personas, pues
les permite a los usuarios que tengan
acceso a servicios financieros de bajo
costo y más seguros como: pagos, cobros,
descargas de efectivo de una manera
rápida y segura, además de los incentivos
tributarios que ofrece el estado por la
utilización de este medio de pago
electrónico. Según los datos analizados en
la ciudad de Santo Domingo de los
Tsáchilas, el uso de este medio de pago
aún es mínimo, debido a factores como:
desconocimiento y el bajo nivel de
confianza del usuario, esto produce que se
rehúsen a utilizar este medio de pago, sin
embargo, las cuentas de dinero
electrónico siguen incrementando al igual
que su oferta monetaria en dinero
electrónico aún que no es significativo a
comparación de la oferta monetaria en
especies, depósitos y moneda
fraccionaria, sin embargo, hay un
crecimiento constante, a pesar de ser
mínimo. Mediante herramientas de la
tecnología de información y
comunicación que son herramientas de
gran ayuda y aporte a la ciudadanía ya
que el funcionamiento del dinero
electrónico podría ser manejado mediante
teléfonos inteligentes.
AGRADECIMIENTOS
Agradezco profundamente a la
Universidad de las Fuerzas Armadas-
ESPE. Extensión Santo Domingo, al Dr.
Jaffer Mohiddin y el Ing. Benjamín
Santillán por su apoyo incondicional en
desarrollo de esta investigación.
Fuente: Análisis estadísticos
Elaborado por: Nathaly Pinda

6. REFERENCIAS
- Zuñiga, A (2015)- Facultad de Ciencias
económicas- UNIVERSIDAD DE
GUAYAQUIL (2014- 2015) Recuperado
de:http://repositorio.ug.edu.ec/bitstrea
m/redug/9398/1/TESIS%20EL%20DINER
O%20ELECTRONICO%20Y%20SU%20INCI
DENCIA%20EN%20LA%20ECONOMIA%20
ECUATORIANA.pdf
- Montalvo (2015)- Facultad de Ciencias
Económicas- Análisis del mercado
financiero y la implementación del uso
del dinero electrónico- UNIVERSIDAD
DE GUAYAQUIL (2015) Recuperado
de:http://repositorio.ug.edu.ec/bitstream/r
edug/7899/1/TESIS%20-
%20DANNY%20MONTALVO%20-
%20DEFINITIVA.pdf
- Duarte (2012)- La confianza elemento
dinamizador del éxito organizacional-
Disponible:
http://www.eumed.net/ce/2010a/gln2.htm
CANAL BIBLIOTECA UTA.
- Inclusión - Banco Central del Ecuador.
(2014). Beneficio de la economía
popular. Disponible :
http://www.scpm.gob.ec/wp-
content/uploads/2014/01/2.6-Fausto-
Valencia-BCE-Sistema-de-dinero-
electr%C3%B3nico.pdf
- Fonseca, G (2016). Implementación del
dinero electrónico. Disponible en:
https://www.openaire.eu/en/search/public
ation?articleId=od______3056::6c60df14
6cd0e7cb1bc467314ebeb42