Gestión del fraude en ecommerce

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Presentación de Jordi Pascual, director de ecommerce Banc Sabadell, para Digital Payments'14 (III Foro de medios de pago y fraude online), celebrado el 5 de marzo de 2014 en Madrid.
Organizado por adigital.

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Gestión del fraude en ecommerce

  1. 1. TALLER: Gestión del fraude en eCommerce Jordi Pascual Director eCommerce pascualjor@bancsabadell.com Jose Luís Gonzalez Casellas Especialista eCommerce Madrid gonzalezjosel@bancsabadell.com BancSabadell.com/eCommerce
  2. 2. GESTION DEL FRAUDE Focos del fraude en eCommerce
  3. 3. GESTION DEL FRAUDE Gestores • El propio comercio. • El banco adquirente. • Una tercera empresa especializada (IPSP, MSP, “Fraud-scrubbing” company, ...), contratada por el comercio. ¿Quien puede gestionar el fraude?
  4. 4. • Pérdidas económicas y reputacionales. • Consecuencias por incumplimiento de los programas de monitorización del banco adquirente y Marcas de Tarjetas. • Basados en CONTENIDOS • Basados en CHARGE-BACKS • Basados en FRAUDE CONFIRMADO Pero … GESTION DEL FRAUDE Sensibilización al fraude No todos los comercios están sensibilizados
  5. 5. GESTION DEL FRAUDE Entornos de gestión del fraude
  6. 6. Listas blancas Listas negras Velocity checks Reglas “fraud screening” Tarjetas retenidas (robadas, perdidas o falsificadas) CVV2 3D Secure AVS (Address Verification System) Proceso banco adquirente GESTION DEL FRAUDE
  7. 7. • Disponer de una base de datos, consultable antes de procesar cada operación, de CLIENTES REGISTRADOS o de NUMEROS DE TARJETAS (solo comercios certificados en programa PCI) que, por su vinculación con el comercio (p.ej. tarjetas corporativas de empresas de los que el comercio es un proveedor habitual) o por ser clientes con un largo historial de compras sin incidencias; se les permita realizar nuevos pagos pero con un control mínimo de parámetros antifraude. • La idea es que a un cliente VIP, debidamente identificado, nunca se le deniegue ningún pago por estar afectado por un parámetro antifraude general y riguroso. LISTAS BLANCAS GESTION DEL FRAUDE
  8. 8. •Disponer de una base de datos, consultable antes de enviar cada operación al banco, de usuarios con un historial inaceptable de incidencias de facturación. •Dichas incidencias puede ser: •Operaciones anteriores reportadas como Fraude Confirmado. •Charge-backs reclamados por el cliente por motivos no justificables, o bien, asociados a Fraude. •Autorizaciones denegadas por el banco emisor de la tarjeta por motivos relacionados con fraude. •Usuarios que en operaciones anteriores el sistema antifraude del comercio los clasificó con un “scoring de riesgo” inaceptable. •Los parámetros que habitualmente se incluyen en listas negras suelen ser: • Datos de registro del usuario (User Id,. Nombre, Teléfono, Dirección, E- mail, …). • Datos de registro del receptor del servicio/producto (nombre de los viajeros si es Agencia de viajes o similar, domicilio de entrega de producto, teléfono de contacto, …) • Numero de tarjeta (solo comercios certificados en el programa PCI). • Dirección IP del comprador. Esta práctica es útil solo en países donde el uso de IP dinámicas no está muy extendido. • Recientemente algunas empresas ofertan software de reconocimiento del Hardware/MAC address (o similar) de los PCs de los compradores. LISTAS NEGRAS GESTION DEL FRAUDE
  9. 9. • Son filtros antifraude basados en el NUMERO DE OPERACIONES y el IMPORTE ACUMULADO, dentro de un PERÍODO ESTABLECIDO (por operación, diario, semanal, …), que exceden un indicador riesgo. • Estos indicadores pueden ser: • Datos de registro del usuario (User Id., Nombre, …). • Datos de registro del receptor del servicio/producto (nombre de los viajeros si es Agencia de viajes o similar, domicilio de entrega de producto, teléfono contacto, …) • Numero de tarjeta (solo comercios certificados en el programa PCI). • Posibles tarjetas generadas (los 12 primeros dígitos de cada tarjeta son iguales) • Dirección IP del comprador. • Recientemente algunas empresas ofertan software de reconocimiento del Hardware/MAC address (o similar) de los PCs de los compradores. VELOCITY CHECKS GESTION DEL FRAUDE
  10. 10. • Son validaciones automáticas basadas en reglas de comportamiento de los compradores. • El Fraud Screening que, según nuestra experiencia, permite un mejor “afinamiento” de las reglas de comportamiento es aquel que asigna un Scoring o porcentaje de riesgo a cada incumplimiento. • Adjuntamos lista de diferentes reglas de comportamiento a tener en cuenta: • Un mismo dato referido al usuario (dirección IP, User Id., Nombre, Teléfono, Dirección, E-mail, …) que excede un numero razonable de transacciones con Números de Tarjetas diferentes durante un período de tiempo. • Un mismo dato referido al receptor del servicio/producto (nombre de los viajeros si es Agencia de viajes o similar, domicilio de entrega de producto, teléfono de contacto, …) que excede un numero razonable de transacciones con Números de Tarjetas diferentes durante un período de tiempo. • Si el terminal ha rechazado la primera operación de un usuario registrado, IP o Números de Tarjeta, verificar que no se han procesado más operaciones con los mismos datos pero por importes más bajos. • Comparar la geolocalización de la tarjeta con la IP del usuario o la del país de registro. • ... RULES-BASED FRAUD SCREENING GESTION DEL FRAUDE
  11. 11. • Comprobar la validez de los datos de registro del cliente: • Validar los números de teléfono usando directorios de teléfonos. • Validar que el código del teléfono y/o su prefijo coincide con el área geográfica de la dirección de envío del pedido. • Validar la correspondencia entre el código postal y la ciudad del envío. • Validar la dirección email enviando una orden de confirmación. • Validar que los datos de registro (nombre, dirección, …) no son del tipo “slang” (Por ej.; poner como nombre “Mickey Mouse”) o, a través de filtros ortográficos chequear que no se introducen nombres imposibles . • Pedidos sospechosos: • Pedidos consistentes en múltiples cantidades del mismo producto. • Pedidos de importe superior al estándar. • Pedidos en los que la entrega ha de ser urgente, o incluso “para el día siguiente”. Los delincuentes quieren estos productos obtenidos fraudulentamente tan pronto como sea posible, para una posible reventa y no están preocupados por el sobrecoste del envío. • Pedidos de productos de alto importe. Estos productos tienen un alto valor de reventa. • Pedidos enviados a direcciones de países no habituales para el comercio. RULES-BASED FRAUD SCREENING GESTION DEL FRAUDE
  12. 12. • Al procesar la solicitud de autorización para el pago con la tarjeta, el banco emisor de la tarjeta rechaza aquellas en las que su cliente tiene incidencias financieras, de fraude o referidas a las prestaciones de su tarjeta. • Validación CVV2 (3 dígitos de seguridad impresos en el reverso de cada tarjeta). • AVS (Address Verification Service). Sistema por el que el banco emisor valida la dirección y código postal del titular de la tarjeta. Solo es válido para titulares de USA, Canadá y UK. • Soluciones de autenticación de clientes basados en protocolos 3D Secure. PROCESAMIENTO DE LA OPERACION CON EL BANCO ADQUIRENTE GESTION DEL FRAUDE
  13. 13. Comprador HOST EMISOR Red de Medios de Pago HOST ADQUIRENTE Red abierta segura Red segura Red segura GESTION DEL FRAUDE 3D Secure
  14. 14. GESTION DEL FRAUDE 3D Secure HOST EMISOR Red de Medios de Pago HOST ADQUIRENTE Red abierta segura Red segura Red segura
  15. 15. FRAUD SCORING OPERACIONES RECHAZADAS OPERACIONES SOSPECHOSAS OPERACIONES PROCESADAS GESTION DEL FRAUDE
  16. 16. INFORMACION CONTABLE (LIQUIDACION OPERACIONES, DEVOLUCIONES Y CHARGEBACKS CARGADOS) CHARGEBACKS RECIBIDOS “CONFIRMED FRAUD” RECIBIDO PETICIONES DE FOTOCOPIA O INFORMACION • Seleccionar charge-backs relacionados con fraude. • Evitar, si es posible, entrega mercancia o servicio. • Buscar en bb.dd. otras operaciones mismo cliente, tarjeta, IP, usuario registrado, ... • Activar listas negras. • Hacer devolución si es posible. • Contactar cliente para “despejar dudas”. • Siempre contestar al banco emisor con el máximo información disponible. INFORMACION BANCO ADQUIRENTE ACCIONES A REALIZAR POR EL GESTOR DE FRAUDE GESTION DEL FRAUDE
  17. 17. BancSabadell.com/eCommerce

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