EncuentroEduFinanzas07

Decisiones de Pe$o
Memorias del 1 er Encuentro
nacional de Educación Financiera

2007

Hacia una mejor
calidad de vida…

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Índice
Lunes 8 de octubre

D ISCURSO DE BIENVENIDA
3

PANEL F INANCIERO
7

PANEL S OCIAL
14

P RESENTACIÓN DEL LIBRO
M I PROPIO NEGOCIO
17

Martes 9 de octubre

I NAUGURACIÓN
25

PANEL E DUCATIVO
30

PANEL FAMILIAR
35

PANEL M EDIÁTICO
39

PANEL E MPRESARIAL
42

P RESENTACIÓN DEL JUEGO DE MESA
“D ECISIONES DE P E $ O ”
47

DECISIONES DE PE$O            1                                     

Lunes 8 de octubre

Para comenzar este 1er Encuentro y dar la bienvenida a los asistentes, le pedimos a la
Maestra Loreto García Muriel, Directora de Educación Financiera Banamex y organizadora
del evento, que nos haga favor de pasar al pódium y dirigirnos su mensaje.

Discurso de bienvenida

L ORETO G ARCÍA M URIEL
Directora de Educación Financiera Banamex

Es realmente emocionante ver este lugar lleno. Lleno de expectativas, de voluntades, de
cuestionamientos, y, sobre todo, de personas. Más de 1500 hombres y mujeres, dispuestos
a escuchar y participar en este importante evento.
Hoy en la mañana pensé que quizá el silencio sería más elocuente para darles la bien-
venida, pero al ver este escenario esperando a cada uno de ustedes, me di cuenta de que
bastaba con leer el título de la invitación que les enviamos y que está aquí enfrente para
decirles lo que siento: Un Encuentro de Educación Financiera.

Encuentro:
Posiblemente un evento sin precedentes porque rompe con muchos paradigmas. Ante la
incredulidad de algunos y ante los estereotipos en la mente de otros, hoy presenciamos un
verdadero encuentro, en un mundo en donde todavía el desencuentro sigue siendo la
forma de vida de muchos.
Hay desencuentros entre naciones, razas, ideologías. Desencuentros entre clases sociales,
partidos políticos, religiones. Entre profesiones, géneros y también entre generaciones. Sin
embargo, estoy segura de que México va caminando hacia una conciliación, hacia una
mayor corresponsabilidad, es decir, hacia un encuentro.
Este gran salón es una muestra de ello. Aquí encontramos diferentes edades y realidades
socioeconómicas, variadas ocupaciones y todas conviviendo en el mismo espacio. El sector
público y el privado se sientan a dialogar, representantes de instituciones de índole acadé-
mica, empresarial, financiera, social y mediática, deciden emprender acciones conjuntas.
Las semejanzas se articulan, las diferencias aportan riqueza, la suma de voluntades
impulsa el progreso.
Porque México necesita multiplicar y no dividir, porque necesita soluciones creativas y
no más de las mismas dificultades; porque necesita participación, no más pasividad e indi-
ferencia; porque necesita encontrar nuevos senderos y construir otros caminos. Por eso
sucede este encuentro, el que hoy nos congrega.
Y, por ello, lo que quiero primero es hacer un reconocimiento especial y agradecer a
cada uno de nuestros ponentes por aceptar la invitación a participar en este evento. Quiero
decirles que me emocionó constatar el interés y la disposición de cada uno de ellos.




Agendas saturadas que abrieron espacios; compromisos anteriores que se cancelaron;
distancias que no fueron obstáculo y, sin titubear, tanto conferencistas como panelistas
mostraron su entusiasmo para ofrecernos el peso de su experiencia y sabiduría, dándole un
gran nivel a este encuentro. De verdad, en nombre de Banamex, de Educación Financiera
Banamex y del mío propio, muchas gracias a todos ustedes.
Y como decía, en este salón se vive el encuentro, porque nos acompañan muchos idea-
listas que sueñan con un mejor sitio para vivir, muchos de los cuales, nos consta a los aquí
presentes, no sólo sueñan sino que además realizan esos sueños.
Desde hace tres años nació nuestro programa de Educación Financiera Banamex, lla-
mado “Saber Cuenta”, nos propusimos realizar acciones conjuntas con todos los sectores
de la población y les aseguro que, al hacerlo, además de obtener una experiencia muy pla-
centera, se han potenciado los resultados de cada uno de los programas. La sinergia con
otras instituciones constituye el gran factor de éxito de este programa. Nuestros socios
estratégicos nos han enriquecido, complementado y, muchas veces, orientado. Sabemos
que sin ustedes nuestro programa no tendría los mismos frutos.
En la exhibición van a encontrar sus logros y los nombres de sus instituciones, en nuestro
abrazo encontrarán una gran admiración y en los corazones de miles de niños, jóvenes y
adultos hallarán el impacto de sus valiosas aportaciones.

Educación:
Éste es un Encuentro de Educación. Y esa palabra, que significa tanto en nuestras vidas,
es una acción que nos compete a todos; a los presentes y también a los ausentes, a quienes
están aquí y al recuerdo de los que ya se fueron, a los padres y a las abuelas, a los maestros
y a los empresarios, a los policías y a los comerciantes, a los periodistas y a los financieros,
a los políticos y a las organizaciones civiles. Todos somos educadores, porque la educación
constituye el recurso prioritario para el desarrollo de una sociedad.
Educación, ese término que se refiere a un horizonte mucho más amplio que la simple
instrucción o la transmisión de conocimientos. Una acción que significa facilitar la emer-
gencia y el desarrollo del potencial inmerso en cada uno de los seres humanos. Porque edu-
car es sinónimo de crear y consiste en impulsar el crecimiento, pero no sólo el del saber,
sino también el del saber hacer, saber actuar y saber ser.
Nuestro enfoque educativo está centrado en la persona, es decir, en la plena convicción
de que el crecimiento es una tendencia natural de los seres vivos. Por lo tanto, hay un
anhelo de bienestar, de desarrollo y de progreso en cada uno de nosotros.
La educación es el camino para crear una atmósfera en la que puedan generarse apren-
dizajes; todos nuestros programas parten de necesidades manifiestas de los grupos de
población objetivo y se encaminan a desarrollar hábitos, habilidades, destrezas y actitudes
para que cada persona pueda dar su propia respuesta, dibujada con su muy personal estilo,
cultura y valores.
Por ello, doy gracias al equipo de Educación Financiera Banamex porque cree en las per-
sonas, porque dirige su profesionalismo, su talento y creatividad hacia el diseño, instrumen-
tación y evaluación de toda clase de actividades, tan diferentes como las que requiere la diver-
sidad del país y tan ambiciosas como la dimensión de las necesidades de nuestro México.




Financiera:
Un término confuso, complejo, lejano e inalcanzable para muchos.
Hoy vemos un ejemplo de ello. Me impresionó, al revisar las listas del Encuentro, que
se inscribieron muchos más hombres que mujeres. Y es que, ¿serán las finanzas una cues-
tión de hombres?
Habiendo convocado a todos los sectores de la población, hay más profesionistas que
personas sin estudios. ¿Será que se piensa que las finanzas son nada más para algunos?
Hubo quien dijo: “yo soy ama de casa, ¿qué tengo que ver con las finanzas?” ¿Será que
no hay finanzas y economía en la vida diaria de cada uno de nosotros?
En estos tres años hemos encontrado una gran carencia de cultura financiera en todos
los sectores socioeconómicos. No es frecuente el hábito del ahorro, de la planeación y de
la anticipación. La vida nos alcanza casi sin darnos cuenta.
Todos sabemos que podemos caer enfermos, que tendremos que costear los estudios de
los hijos, que un día dejaremos de trabajar y tendremos que retirarnos y, sin embargo,
pareciera que esas situaciones nos sorprenden, sin haberlas planeado ni previsto.
Vemos la frustración que generan proyectos que pudieron ser productivos y microem-
presas que hubieran podido ser exitosas, pero sucumbieron por falta de capacitación y
conocimientos contables.
Constatamos también que a menor conocimiento mayor vulnerabilidad. Frecuentemente,
los que menos tienen enfrentan mayores gastos y son mucho más susceptibles a engaños y
abusos, a veces irremediables.
Observamos también muy pocas oportunidades para adquirir conocimiento sobre la
propia economía y finanzas personales, familiares y empresariales. Por ello, mi gran reco-
nocimiento a Banamex, por apostarle a la educación en su campo de experiencia: las finanzas.
Por crear esta iniciativa social y educativa al margen de sus áreas de negocio, dirigida a toda
la población, independientemente de su edad y condición socioeconómica.
Para quienes hemos dedicado nuestra vida a la educación, es gratificante y esperanza-
dor ver que una institución financiera con el arraigo de Banamex ofrezca esta alternativa a
todos los mexicanos. Gracias Enrique, gracias Banamex.

Decisiones de Pe$o:
Todos tomamos estas decisiones a diario: elegir salir en coche o en transporte público es
una decisión de peso, comer en casa, ir a un restaurante o comer en la oficina también es
una decisión de peso, estudiar o trabajar, comprar o ahorrar, invertir en un bien inmueble o
en la bolsa de valores, viajar o descansar en casa, pedir un crédito o carecer del bien deseado,
todas estas son Decisiones de pe$o.
Sin embargo, no siempre estamos conscientes de que muchas de las decisiones que afec-
tan el bolsillo se relacionan directamente con decisiones que tienen peso en nuestras vidas.
Quién de ustedes no ha visto matrimonios que se rompen, familias que se fracturan,
carreras que se truncan, amistades que terminan, patrimonios que desaparecen, deseos que
se frustran y necesidades que no se cubren por necesidades de peso. “Saber Cuenta” sabe
que el peso cuenta, pero que la persona cuenta mucho más.
Nuestros programas están orientados hacia el desarrollo humano más que hacia las

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matemáticas y a los instrumentos bancarios, a buscar una vida digna y gratificante más que
de abundancia económica, a una existencia en donde el bienestar triunfe sobre la carencia
y el compromiso impere sobre la inequidad.
Todo mi agradecimiento a los colaboradores voluntarios de Banamex, porque compren-
diendo que en el servicio se encuentra el significado de la vida, han dedicado su tiempo y
su talento a multiplicar sus conocimientos y experiencias en beneficio de quienes tienen
menos oportunidades.
En nuestros programas han participado 1250 colaboradores de Banamex. Como reco-
nocimiento a su labor, en la exhibición de afuera encontrarán testimonios de niños, jóve-
nes y adultos que recibieron de ustedes enseñanzas útiles y prácticas, pero sobre todo espe-
ranza para vivir mejor. Gracias a todos los voluntarios.
Por último, la frase: “hacia una mejor calidad de vida”, que es a lo que se refiere esta
búsqueda compartida. Esta es la invitación, una invitación a responder. Estamos convida-
dos a no pasar por alto las necesidades propias, pero tampoco las de los demás. A encontrar
una respuesta en la inclusión de todos, en la participación y el compromiso, y sobre todo,
en el servicio, porque ¿qué otra razón puede tener nuestra existencia?
Gracias a cada uno de ustedes, a todos los presentes, por responder con su asistencia a
esta convocatoria, por su interés, por regalarse y regalarnos un rato de su tiempo para refle-
xionar, compartir y buscar juntos una vida que tenga significado y que encuentre sentido.
Muchas gracias.

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Panel Financiero

Este panel inició con la conferencia de Enrique Zorrilla, Director General del Banco
Nacional de México. También participaron Guillermo Güémez, Subgobernador del Banco
de México; Guillermo Zamarripa, Titular de la Unidad de Banca, Valores y Ahorro de la
Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP); Gustavo Madero, Presidente de la
Comisión de Hacienda y Crédito Público del Senado; Luis Fabre, Vicepresidente Técnico
de la Comisión Nacional para la Defensa de los Usuarios de las Instituciones Financieras
(CONDUSEF), y el diputado Jorge Estefan. Javier Arrigunaga, Director Corporativo,
Jurídico y de Desarrollo Institucional Banamex, fungió como moderador del panel.
El licenciado Enrique Zorrilla presentó los logros del programa de Educación
Financiera Banamex, “Saber Cuenta”, obtenidos a lo largo de tres años.

Palabras de Enrique Zorrilla

Estimados y muy distinguidos miembros del presídium, estimados y muy distinguidos
participantes, muy buenas tardes tengan todos ustedes.
A nombre del Banco Nacional de México me es muy grato reiterarles a todos ustedes
la más cordial bienvenida a este el 1er Encuentro Nacional de Educación Financiera, agra-
deciéndoles muy genuinamente su presencia. Permítanme ahondar un poco en por qué es
tan importante para nosotros su participación y su presencia.
Con este evento estamos celebrando el tercer aniversario de Educación Financiera
Banamex, convocando a representantes de diversos sectores de la actividad económica, social
y educativa del país, para responder conjuntamente a la necesidad de desarrollar una cultura
financiera que permita a personas de todas las edades y condiciones socioeconómicas tomar
Decisiones de pe$o, con mayor y mejor conocimiento, responsabilidad y compromiso.
Educación Financiera Banamex, en adición a nuestras tres columnas fundamentales,
Fomento Social Banamex, Fomento Cultural Banamex y Fomento Ecológico Banamex
—a través de las cuales el Banco Nacional de México desarrolla su quehacer permanente
de combate a la pobreza, promoción y difusión de la cultura artística e histórica de nues-
tro país y de protección a nuestras riquezas naturales— fue creada en 2004, siendo la pri-
mera iniciativa de este tipo en México, como su cuarta columna de trabajo permanente.
Educación Financiera Banamex, que surge de la convicción de la Dirección General del
Grupo Financiero Banamex, muy concretamente del licenciado Manuel Medina Mora, se
define como el Programa Social y Educativo dirigido a los distintos sectores de la pobla-
ción, niños, jóvenes y adultos, para la promoción de cultura financiera que redunde en un
mayor bienestar y calidad de vida de personas y familias.
En mayo de 2005 logramos poner en marcha nuestro programa rector, “Saber Cuenta”,
con el apoyo de la Secretaría de Educación Pública y de la Secretaría de Desarrollo Social;
desde entonces, y a lo largo de 2006, se han firmado convenios de colaboración con más de
30 instituciones educativas del país, entre las cuales vale la pena mencionar algunas: la

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Universidad Nacional Autónoma de México, el Instituto Politécnico Nacional, la
Universidad Iberoamericana, el Instituto Tecnológico y de Estudios Superiores de
Monterrey, el Instituto Tecnológico Autónomo de México y la Universidad de Guadalajara.
Los propósitos primordiales de “Saber Cuenta” son, básicamente, tres: fomentar el des-
arrollo de habilidades y actitudes de reflexión, análisis, planeación y toma de decisiones sobre
aspectos financieros; la promoción de valores de autogestión, responsabilidad, compromiso
y bienestar, entre otros, e impulsar el desarrollo integral de las personas y familias dándoles
acceso a oportunidades de vinculación con el sector financiero en un sentido más amplio.
Los temas, ya se imaginarán, son el ahorro, las tasas de interés, la inflación, el crédito,
los productos disponibles, las herramientas de análisis y, también, muy concretamente, la
administración del recurso familiar y el cómo mejorarlo.
Quisiera hacer dos consideraciones importantes de manera adicional.
Primero, en ningún caso, en nuestros programas se promueve producto alguno del
Banco Nacional de México. Segundo, es importante entender que si bien es cierto que
mejorar la cultura financiera parece un objetivo muy vinculado al desarrollo de conoci-
mientos y capacidades en sectores de la población de bajos ingresos, también lo es que para
segmentos profesionales cuya vocación técnica no los proveé con el sustento económico
financiero mínimo para tomar decisiones adecuadas a nivel familiar, empresarial o micro-
empresarial, por lo que es éste también un objetivo importante e incluyente.
Ahora bien, todos estos objetivos ideales que he mencionado en la formación de edu-
cación financiera, por momentos se estiman etéreos, alejados de la realidad.
Déjenme, por lo mismo, de manera muy breve, resaltar algunos programas que se han
desarrollado a través de los más distintos medios (videos, Internet, acervos bibliográficos,
libros, historietas y manuales, simuladores electrónicos, incluso juegos infantiles) tanto de
acceso a nivel nacional como vinculados con esfuerzos específicos a nivel estatal.
Más de 230 talleres en el Distrito Federal, Yucatán, Jalisco, Nuevo León, Hidalgo,
Chiapas, Estado de México, Veracruz, Guerrero, Morelos y Sinaloa para niños y niñas de
seis a doce años, en escuelas primarias, públicas y privadas, con temas relacionados con lo
que son los bancos, el dinero, el ahorro, cómo planear el futuro —en el caso de estos niños,
su futuro es nuestra siguiente vacación—, cómo comprar un libro y cómo ahorrar para ir
a la feria, entre otros.
Se han desarrollado tres interactivos en Enciclomedia: “Saber Ahorrar Cuenta”, “Saber
Consumir Cuenta” y “Saber Decidir Cuenta”.
La exposición “El Ábaco, para Saber más de la Cuenta”, lleva más de 300 mil asistencias
en el Distrito Federal, Monterrey y Culiacán. Se han llevado a cabo talleres de verano vincu-
lados al entendimiento de los estados financieros y al ejercicio presupuestal, así como grupos
de tutoría con jóvenes emprendedores; todos estos programas han sido diseñados para
jóvenes estudiantes de entre 17 y 20 años.
Se han realizado diversos programas curriculares e informativos, algunos a través de
Internet, dirigidos a padres de familia, adultos emprendedores y estudiantes, sobre concep-
tos financieros básicos y no tan básicos, como son el crédito, la inversión, el retiro y las
transferencias monetarias, y otros temas relacionados, teniendo como segmento objetivo
los migrantes.

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En este esfuerzo no hemos estado solos y quisiéramos aprovechar este foro para reco-
nocer a todos nuestros socios, sin menoscabo de ninguno de ellos. Mencionaría como
ejemplo, entre otros, a Papalote Museo del Niño, al Planetario Alfa, al Museo de Arte de
Sinaloa, Impulsa, Inroads, Christel House de México, a la Comunidad Educativa Tomás
Moro, a la Secretaría de Educación Pública, a las instituciones de educación que nos están
acompañando en este programa, algunas de las cuales ya mencioné y podría citar a casi un
centenar de escuelas primarias participantes.
A manera de resumen, “Saber Cuenta” tiene hoy 72 programas diferentes elaborados
con 49 socios estratégicos de los sectores público, privado y social.
El número total de personas que han participado directamente en los programas de
Educación Financiera Banamex alcanza la cifra de 1´182,958, de las cuales 219,178 son
niños, 353,895 jóvenes y 609,885 adultos.
Además, nuestro material educativo está a disposición de una población estimada en
26.9 millones de personas, a través de los distintos medios que ya he mencionado.
“Saber Cuenta”, por otro lado, y esto nos enorgullece enormemente, se ha inscrito en
el voluntariado Banamex, fomentando la participación voluntaria de los colaboradores
activos y jubilados del Banco Nacional de México, quienes compartiendo sus conocimien-
tos y experiencias han sido y son una parte fundamental del éxito del programa.
En labores de impartición de clases, conferencias y talleres de asesoría a grupos de jóve-
nes, de tutoría en línea y de diseño y elaboración de materiales educativos, hemos autén-
ticamente disfrutado de la participación activa de 1,223 voluntarios, con una inversión
acumulada de 28,633 horas de trabajo reconocido.
Señoras y señores, estamos convencidos de que la promoción de la cultura financiera,
como parte de la educación integral de una persona, es un esfuerzo consistente y perma-
nente que requiere de la vinculación y coincidencia de las mejores habilidades y recursos
de múltiples instituciones en muy diversos ámbitos de competencia, de ahí la promoción
de este Encuentro.
Estamos seguros de que éste será un foro en el que podremos, no sólo distinguir las nece-
sidades de educación financiera de los distintos sectores de la población, sino también dar
a conocer programas y acciones que fomenten una mayor participación. Servirá también
para hablar de propuestas que perfilen soluciones respecto a lo mucho que falta por hacer.
En sus más de 120 años de historia, Banco Nacional de México ha hecho parte de su
cultura institucional la convicción de que no bastan nuestras actividades de banca y finan-
zas para satisfacer nuestro compromiso institucional y personal con México, de ahí que a
tres años de su nacimiento nos sepamos ciertos de que a través de Educación Financiera
Banamex, “Saber Cuenta”.
De nuevo, muchas gracias por su muy distinguida presencia.

Palabras de Guillermo Güémez

El subgobernador del Banco de México empezó resaltando la importancia de la cultura
financiera y, citando a Paul Krugman, comentó: “lo más probable es que la inmensa mayo-




ría de los ciudadanos no tengan nada que ver durante su vida con la calcopirita o con el
sulfato de manganeso, pero inexorablemente se verán obligados a operar con uno o varios
bancos y tendrán que tomar decisiones financieras en cuanto a la inversión de sus ahorros,
a la elección de su seguro médico o el manejo de su fondo de pensiones”.
Ante esta situación, cabe preguntarse si los ciudadanos mexicanos están preparados para
este reto y si la mayoría de los profesionistas tienen una preparación económica mínima
suficiente para enfrentarlo. Lo más probable es que no.
Señaló que, en la medida en la que un país progrese, es de esperarse que sus ciudadanos
tengan niveles de ahorro más elevados y también más opciones financieras para invertir.
Si el desarrollo no genera una mejora en la cultura económica y financiera, la brecha entre
los retos de la inversión y la falta de conocimientos para seleccionarlos se irá ampliando.
Güémez comentó que el tema de la inversión financiera es complejo porque entran en
juego muchas variables que se deben tomar en cuenta. Así, por ejemplo, un ahorrador, que
de hecho es un inversionista financiero, se encuentra frente a la disyuntiva de invertir sus
ahorros en activos reales (bienes raíces, joyas, cuadros, etc.), dejar sus ahorros en billetes,
cuentas de cheques o invertirlos en fondos de renta fija o variable. Elegir racionalmente
cualquiera de estos caminos requiere de conocimientos básicos de economía sobre ciertos
fenómenos: la inflación y la forma en que este fenómeno distorsiona y dificulta la inver-
sión financiera; el riesgo empresarial y productivo y la forma en que éste se transmite a los
activos financieros de renta fija y de renta variable. También debe conocerse el riesgo que
conlleva la intermediación financiera, la amenaza implícita para el ahorrador y para el pro-
ceso de fijación de precios en la economía.
Desde su punto de vista, nada distorsiona o dificulta tanto el proceso de inversión
financiera como la inflación. Hay inflación cuando prácticamente todos los precios de una
economía crecen de manera ininterrumpida, a menudo desordenada, y casi siempre
imprevisible. La inflación es perjudicial para la operación financiera porque causa cuatro
fenómenos: induce la ilusión monetaria, crea mayores riesgos para el inversionista finan-
ciero, induce tasas de interés reales más altas para los acreditados y da lugar a una amorti-
zación acelerada y no planeada de los financiamientos. Una situación inflacionaria elevada
con ilusión monetaria es altamente benéfica para el deudor, pues la inflación tiende a diluir
las deudas, pero resulta perjudicial para el acreedor o el ahorrador, porque origina la pér-
dida del capital prestado o ahorrado.
Para ser un inversionista eficaz, es necesario saber cómo se forman los precios de los
activos financieros y estar claro de la correlación inversa entre los movimientos de las tasas
de interés y el precio de un bono en el mercado.
La comprensión de los mercados bursátiles, por su parte, resulta un proceso más com-
plejo. En teoría, el valor de una acción que cotiza en bolsa debería ser el resultado de un
cálculo de matemáticas financieras. Sin embargo, en la práctica responde a un proceso de
oferta y demanda, ya que los precios de las acciones se determinan de la misma forma que
cualquier otro precio en una economía de mercado. En este sentido, es necesario estar aler-
ta sobre el espejismo de los rendimientos elevados. La regla es infalible. Cuando se ofrecen
al ahorrador rendimientos muy elevados, generalmente hay riesgos implícitos muy altos.
Es necesario tomar en cuenta que no existe inversión sin riesgo y toda persona que desee




invertir debe pensar en tres aspectos: invertir con prudencia, diversificar la inversión y con-
tar con una cultura económica básica. Mientras más sólida sea esa cultura, mejores serán
las decisiones que tome y podrá convertirse en un ahorrador eficaz.

Palabras de Gustavo Madero

El senador se refirió a las decisiones del gobierno que afectan la economía de toda la pobla-
ción, así como a la desigualdad de niveles de ingreso que existe en el país.
Señaló los tres tipos de pobreza que estableció el Consejo Nacional de Evaluación de
la Política de Desarrollo Social (CONEVAL): la pobreza alimentaria, que se refiere a la falta
de ingresos suficientes para garantizar el acceso a la canasta básica; la pobreza de capaci-
dades, que incluye a aquellos que pueden garantizarse la alimentación, pero no así la
salud ni una educación completa, y la pobreza de patrimonio, donde caben las familias
que pueden acceder a lo anterior, pero no pueden adquirir una vivienda u otro tipo de
patrimonio propio.
Madero señaló que uno de los problemas más grandes de México, aparte de la pobre-
za, es la distribución de la riqueza, es decir, la distribución del ingreso. Nuestro país tiene
una de las mayores diferencias de desigualdad en la distribución del ingreso. “No somos
tanto pobres, como desiguales”. Así, por ejemplo, el decil más pobre de la población en
México obtiene 1.6% del ingreso nacional, mientras que el decil más rico obtiene 40%.
La desigualdad en nuestro país también se distribuye de manera territorial, ya que el
nivel de desigualdad en el sur es mucho mayor que en los estados del norte de la República.
Asimismo, si se traslada esta desigualdad territorial al ámbito político (como ejemplo pue-
den verse los resultados de la elección de 2006), se puede constatar que también existe una
gran distancia, una ausencia de consenso y falta de visión común entre los mexicanos.
En cuanto a la labor del gobierno, el senador señaló que se ha avanzado en acuerdos
que permiten una serie de reformas necesarias para la economía del país, entre éstos, el
problema de las pensiones y la ley del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los
Trabajadores del Estado (ISSSTE).
Finalmente, comentó que es necesario que la economía crezca a un mayor ritmo, a una
tasa de 5% anual como mínimo. Tenemos que crecer y reducir la desigualdad como lo han
hecho otros países. Contamos con bases sólidas para lograrlo, pero ello también requiere
de acuerdos políticos que se pueden alcanzar si se cuenta con un gobierno eficaz.

Palabras de Jorge Estefan

Jorge Estefan presentó un panorama de la economía de México en su relación con el que-
hacer político de los legisladores, buscando una mejora de las finanzas del país.
El diputado señaló que mientras otros países crecen a pasos acelerados, México avanza len-
tamente. Seguimos siendo un país que va perdiendo mercados, que va perdiendo competiti-
vidad; las empresas se van a otros países y millones de mexicanos migran a Estados Unidos.




Para conseguir el crecimiento que queremos se requieren cambios estructurales. Es
necesario llegar a acuerdos de largo plazo con el gobierno federal que permitan el creci-
miento del país y la generación de empleos.
Los desequilibrios macroeconómicos que ha sufrido México han originado las grandes
crisis. La primera de ellas en 1976, cuando debido al gasto excesivo del gobierno empezó
la pérdida real en el PIB per cápita.
El diputado exhortó a los asistentes a tener confianza en el país y en los legisladores,
quienes tomarán las decisiones acertadas para que no se genere incertidumbre en los mer-
cados y para que el país se conduzca con equilibrio político y social. Como ejemplo seña-
ló la nueva ley del ISSSTE, que constituye la reforma fiscal más grande que ha tenido el país.
La sola deuda que tenía la institución era dos veces superior al presupuesto federal de un
año y, gracias a los cambios, se logró reducirla significativamente.
Por otra parte, como tareas pendientes a realizar, el diputado señaló las siguientes: la
baja de las tasas de interés y del pago de servicio de la deuda del país, ya que la calificación
de riesgo ha ido mejorando la “despetrolización” de las finanzas públicas y la ley de ingre-
sos para aumentar la recaudación.
Asimismo, resaltó la importancia de democratizar el crédito, acercar los servicios finan-
cieros a los ciudadanos y regular al sector financiero.
Finalmente, concluyó que en la Cámara la agenda en materia financiera es muy impor-
tante y que se tomarán decisiones sensatas a través de consensos.

Palabras de Guillermo Zamarripa

Hasta hace apenas un año, temas de educación financiera tales como la protección al con-
sumidor, el ahorro o el crédito dirigido a la gente de escasos recursos, empezaron a estar
presentes en la agenda de la SHCP. Hoy en día, el tema de la cultura financiera no sólo es
relevante para los países en desarrollo, sino para todas las economías.
Zamarripa afirmó que urge promover una cultura financiera ante los cambios que ha
experimentado México. Por un lado, se ha transitado a un esquema de pensiones y, por el
otro, se han diversificado los productos y servicios financieros que la gente debe conocer
y entender.
De acuerdo con una encuesta hecha por la SHCP, sólo 30% de la población tiene con-
ciencia de qué es el Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) y qué es una Administradora
de Fondos para el Retiro (AFORE); la población de menores ingresos y menor nivel educa-
tivo es la que menos conocimiento y entendimiento tiene en materia financiera.
Ante el reto de cómo crecer más y cómo mejorar la distribución del ingreso, la promo-
ción de una cultura financiera resulta un imperativo. Ciertamente, algunos conceptos de
economía y finanzas son complicados en sí mismos, de ahí la importancia de poderlos
transmitir de una manera sencilla y concreta. En este sentido, la Ley de Transparencia y
Ordenamiento de los Servicios Financieros significa un paso adelante.




Palabras de Luis Fabre

La presentación se centró en la necesidad de promover una cultura financiera que permita
la toma de decisiones responsables por parte de las personas y, por ende, contribuya a
mejorar su calidad de vida.
Fabre señaló que el concepto de cultura financiera ha sido un tema poco tratado y
menos difundido. Ello se ve reflejado en la escasa práctica del ahorro y en el uso poco efi-
ciente de los instrumentos financieros. Comentó que, de hecho, 92% de las consultas que
recibe la CONDUSEF por parte de los usuarios se refieren a las características y formas de
operar de los diversos productos y servicios financieros. Van desde qué es una cuenta indi-
vidual del SAR, qué tipos de créditos hipotecarios y de seguros hay, hasta cómo llenar un
cheque.
Todo ello se corrobora con el hecho de que sólo 74% de la Población Económicamente
Activa (PEA), es decir, 32 millones de mexicanos, tienen acceso a los servicios financieros
formales, mientras que 12 millones de éstos nunca han tenido contacto con las institucio-
nes financieras. De igual modo, destacó que en el país hay alrededor de 1,450 municipios
sin cobertura bancaria o presencia del sector de ahorro y crédito popular.
Fabre señaló la importancia de “bancarizar”, en el sentido de acercar y poner al alcan-
ce de la gente productos y servicios financieros o medios de pago que por sí mismos repre-
sentan la posibilidad de lograr un crecimiento económico y una mejor calidad de vida.
La educación financiera no sólo ayuda a las personas a hacer mejores adquisiciones, en
términos de precio y calidad, entre la amplia gama de bienes y servicios que ofrece el mer-
cado. También permite la toma de decisiones estratégicas en materia de ahorro para el reti-
ro, para asegurar la educación de los hijos o el patrimonio familiar. Incluso previene que
un sujeto sea víctima de fraude o engaño.
Ahorro, crédito, vivienda, microseguros y pensiones, además de derechos y obligacio-
nes de los usuarios, son temas totales en una larga lista de actividades que pueden integrar
un programa exitoso de educación financiera.
Para alcanzar resultados concretos en esta materia, es necesario que tanto el sector pri-
vado como el público, y la población en general, hagan su parte. Las instituciones finan-
cieras deberán poner su experiencia, recursos y posicionamiento; el gobierno deberá man-
tener las condiciones necesarias para crecer y regular el mercado, así como para proveer
más y mejor información a la gente según sus necesidades específicas. Por su parte, los
individuos deberán proponerse adquirir nuevos conocimientos, para mejorar la adminis-
tración de sus finanzas y así elevar su calidad de vida y la de sus familias.




Panel Social

En el panel social, Alfredo Harp Helú, Presidente del Consejo de Administración del
Grupo Financiero Banamex, impartió una conferencia. Como panelistas participaron Luis
H. Álvarez, titular de la Comisión Nacional para el Desarrollo de los Pueblos Indígenas
(CDI); Lydia Madero, titular del Instituto Nacional de Desarrollo Social (Indesol); Rubén
Aguilar, consejero de empresas e instituciones filantrópicas, y Raúl Hernández, Director
General de Alternativas. Fernando Peón, Director de Fomento Social Banamex, fungió
como moderador.

Palabras de Alfredo Harp Helú

A lo largo de la presentación, Alfredo Harp destacó la importancia de algunos programas
sociales, culturales, ecológicos y, en general, de combate a la pobreza en los que ha parti-
cipado como presidente de varios consejos y fundaciones. Se trata de programas con visión
de largo plazo, diseñados a partir de las necesidades locales, que por lo mismo han arroja-
do resultados sostenibles y rentables. Éstos se han llevado a cabo principalmente en el esta-
do de Oaxaca, aunque también en otras zonas de alta marginación en las que Banamex
participa conjuntamente con la Secretaría de Educación Pública (SEP) y la Secretaría de
Desarrollo Social (SEDESOL).
Entre los programas que se han implementado encontramos: un programa educativo
enfocado a la educación media superior y superior en Oaxaca, programas de apoyo a la
comercialización de productos tanto artesanales como agrícolas, programas de reforesta-
ción y de comercialización de árboles frutales o de maderas preciosas, manejados con la
más alta tecnología a nivel internacional.
Asimismo, Harp señaló que si bien en materia de microcréditos ha habido avances,
hace falta redoblar esfuerzos para que éstos puedan llegar a los lugares más alejados.
Por otra parte, también resaltó la labor que ha realizado tanto Fomento Social Banamex
como Fomento Cultural Banamex para beneficiar a comunidades campesinas e indígenas.
Gracias a las acciones que se han llevado a cabo se ha logrado disminuir la migración, se ha
fomentado el empleo y el autoempleo, se han rescatado las tradiciones y los oficios popula-
res, aumentado con ello el turismo, y se han generado mayores ingresos en la región.
Por último, Harp destacó que, aunado a lo anterior, otra estrategia clave para el com-
bate a la pobreza es la promoción del ahorro, que debe de ir acompañada de una educa-
ción financiera que redunde en beneficio de la población.




Palabras de Luis H. Álvarez

Luis H. Álvarez expuso ampliamente el quehacer de la Comisión para el Desarrollo de los
Pueblos Indígenas, la cual se aboca, ante todo, a promover programas de fomento al des-
arrollo. Actualmente atiende a 12 millones de indígenas, entre los que se cuentan perso-
nas pertenecientes a los 62 grupos etnolingüísticos, portadores de una gran riqueza cultu-
ral, que viven en condiciones de marginación y pobreza.
Para llevar a cabo su labor, la CDI suscribe convenios con distintas dependencias fede-
rales y con los gobiernos estatales. Entre los diversos programas que la CDI ha instrumen-
tado vale la pena mencionar: programas de infraestructura, de apoyo a la productividad,
programas específicos para mujeres, de turismo alternativo, de mantenimiento de alber-
gues escolares, de cultura y de defensa de los derechos indígenas, principalmente.

Palabras de Lydia Madero

Como titular de Indesol, Lydia Madero enfatizó la importancia de que todos los ciudada-
nos se involucren con su comunidad. Sólo de esta manera se podrá mejorar el entorno en
el que vivimos y se colaborará en la construcción de una sociedad más justa. Por ello, exhor-
tó a que todos asumamos la corresponsabilidad, haciendo alusión a la suma de esfuerzos y
a la sinergia entre gobierno, ciudadanos organizados, academia, empresarios y sociedad en su
conjunto, para superar la pobreza y elevar la calidad de vida de las personas.
Lydia Madero comentó que, desgraciadamente, en México, comparado con otros paí-
ses, la participación ciudadana es baja. Sólo 1% de la población participa en una o varias
organizaciones civiles. De ahí la importancia de que todos se sumen a una causa y se apro-
veche el potencial de participación.
Resaltó también la importancia de hacer extensivos los programas de educación financie-
ra a las organizaciones de la sociedad civil, ya que éstas tienen múltiples necesidades y ope-
ran con recursos escasos. Por una parte, estas organizaciones se ven obligadas a buscar distintas
fuentes de financiamiento para llevar a cabo sus actividades y, por otra, requieren de apoyo
y asesoría para administrar sus recursos de manera más eficiente. Un programa de educación
financiera para las organizaciones de la sociedad civil repercutiría no sólo en el mejoramiento
de sus finanzas institucionales, pues también propiciaría la transmisión de una cultura finan-
ciera a los diversos grupos vulnerables que constituyen su foco de atención.

Palabras de Raúl Hernández

Raúl Hernández compartió el éxito de un proyecto que inició hace 27 años y resaltó los
elementos que considera importantes para que una empresa social sea generadora de
empleos, y, por lo mismo, de ingresos para las familias.
Se trata de un proyecto de desarrollo sostenible en la región Mixteco Popoloca basado
en un modelo educativo que permite la reflexión, el desarrollo de aptitudes, la profundi-




zación de valores y que potencia la capacidad de los participantes para colaborar con otros
y avanzar hacia el desarrollo humano. Desde este modelo educativo, Alternativas y
Procesos de Participación Social, A.C., elaboró una propuesta para abordar el tema de la
contabilidad de las organizaciones populares. La finalidad era hacer comprensible la
dimensión económica de los propios proyectos a sus integrantes, facilitándoles la toma de
decisiones racionales.
Por otra parte, Raúl Hernández señaló que la importancia de abordar el tema de las
finanzas se hizo por demás patente cuando se detectó que las organizaciones de la socie-
dad civil no sólo tienen problemas de acceso a financiamientos, sino que además no saben
cómo llevar la contabilidad de sus instituciones. A partir de la detección de dichas necesi-
dades, surgió la idea de escribir en términos sencillos y accesibles el libro La contabilidad
es cosa de juego, además de diseñar una metodología de enseñanza que se utilice como com-
plemento en talleres presenciales. El objetivo del taller es que las personas entiendan la
dinámica de los estados financieros y puedan comprender sus cuentas.
Por último, Hernández comentó que, mediante una alianza con Banamex, diversos
grupos de beneficiarios del Banco han recibido capacitación por parte de Alternativas, lo
que les ha permitido afianzar y llevar a cabo sus proyectos personales. Con base en esta
experiencia tan enriquecedora, el expositor invitó a los voluntarios de Banamex a que
conozcan esta metodología de enseñanza, se capaciten para trasmitirla y la puedan repli-
car en otros contextos.

Palabras de Rubén Aguilar Monteverde

Rubén Aguilar hizo referencia a la importancia del ahorro y a una de las iniciativas que al
respecto se promovieron hace mucho tiempo. En su opinión, uno de los primeros impulsos
a la educación financiera fueron las cuentas de ahorro con libreta. A través de éstas se cap-
taba el ahorro de los mexicanos “comúnes y corrientes”. Se promovía que todos los niños
empezaran a ahorrar, fomentando de esta manera el hábito del ahorro. Aguilar comentó que
hace más de 50 años, tan sólo en Banamex, se llegaron a tener más de 15 millones de cuentas
de ahorro, lo que representaba un alto porcentaje en aquella época. Se trataba de una cuenta
sencilla, con costos bajos. Estas cuentas fueron el primer contacto de una buena parte de
los mexicanos con el ahorro y muchos niños se llegaron a convertir en ahorradores sistémi-
cos. En el medio rural, en ocasiones el tener una libreta de ahorro se constituyó en un signo
de identidad que hablaba del ahorrador, como “gente de bien”.
Rubén Aguilar sugirió encontrar fórmulas que les permitan a las personas volver a esa
práctica, para que los mexicanos que menos tienen también puedan ahorrar. Comentó que
en su larga trayectoria profesional ha podido constatar que el ahorro genera en los pobres
una autoestima muy importante.
Finalmente añadió que hay que hacer conciencia de que no todos los servicios finan-
cieros apuntan hacia el camino del crédito y de las tarjetas. Invitó a la reflexión para encon-
trar los caminos que fomenten el ahorro, pues éste es un hábito que implica una discipli-
na que lleva al desarrollo y al logro de mejores condiciones de vida.




Presentación del libro
Mi propio negocio

Palabras de Fernando Peón Escalante

Muchas gracias por seguir acompañándonos en ésta, la última actividad académica de la
primera jornada del 1er Encuentro Nacional de Educación Financiera organizado por
Banamex.
A continuación, vamos a dar paso a la presentación que se hará del libro Mi propio nego-
cio, coeditado por Editorial Clío y Educación Financiera Banamex.
Me permito solicitarle a la maestra Loreto García Muriel nos haga favor de pasar al
pódium para presentar la parte final de la primera jornada.

Palabras de Loreto García Muriel

Antes que nada, nos enteramos con mucha tristeza de la muerte del padre de Enrique
Krauze, de la que todos ustedes habrán leído en los periódicos.
Él estaba verdaderamente entusiasmado con venir a presentar este libro, que se hizo
conjuntamente con Editorial Clío, pues llevaba tres semanas hablando conmigo de lo que
iba a decir, de la ilusión que tenía de compartir este panel con Roberto Hernández, con
Beto Gómez, con Enrique, pero como algunos de ustedes supieron, hoy en la mañana él
llamó muy triste por no poderse presentar. Creo que todos nos solidarizamos con su pena
y podemos enviarle el mensaje de que aquí, desde el Centro Banamex, lo acompañamos
en lo que está viviendo en este momento.
Vamos a cambiar un poquito la presentación del libro.
Pero antes de pasar a nuestro tema, me gustaría invitarlos a una reflexión.
Me proponen hacer un minuto de silencio, como gesto de solidaridad por el dolor de
Enrique Krauze.
(…)
Muchas gracias. Con este minuto de silencio, y al disfrutar este libro que hicimos con-
juntamente con él, creo que se sentirá muy consolado, muy acompañado y muy aliviado.
Gracias por la propuesta.
Ahora sí, me gustaría ponerles una reflexión sobre la mesa. Hemos escuchado durante
la tarde un panel muy interesante con financieros que tienen un gran impacto en nuestra
nación y en las decisiones de toda la sociedad.
Después tuvimos un panel social, con personas que han tenido un arraigo impresionan-
te en nuestro país, pero, sobre todo, que han tenido la generosidad y el compromiso de
hacer algo por México desde Indesol, por los indígenas, en Oaxaca, en Tehuacán, en todo
México.
Les propongo hacer una reflexión en la que ustedes vean cuál es la invitación que nos




hicieron los panelistas el día de hoy. Por un lado, escuchamos todas las propuestas finan-
cieras y lo que se hace en México en ese campo, desde la regulación de la que nos habló
Gustavo Madero, hasta los términos de economía que escuchamos de todos ellos.
Después oímos las necesidades básicas de una población que añora ser atendida, que
añora tener respuestas.
Ver en dónde está esa vinculación es justamente el objetivo y la finalidad de este
Encuentro. Poder ver cómo todos los sectores tenemos injerencia en el desarrollo de nuestro
país, en el combate a la pobreza, en la búsqueda de una mayor equidad.
La educación financiera es importante para ayudar a que las organizaciones civiles
sobrevivan y perduren, para que los indígenas tengan una respuesta a su ansiado anhelo de
progreso.
Es importante para que en Oaxaca (en todos los centros culturales e históricos) se cuen-
te con una educación financiera que acerque a sus habitantes a una mejor calidad de vida.
Como resumen de esta tarde hay una pregunta que se puede ir en la mente de cada uno
de ustedes, ¿cómo relacionar la urgencia de una educación financiera con las necesidades
sociales y económicas que nos presentaron los ponentes? Mañana tendremos el contexto
familiar, el contexto educativo, mediático, empresarial. Así vamos a ir haciendo todo un
entorno para ver por qué la educación financiera en este país es indispensable.
Para presentar ahora este libro, sin querer, desde luego, suplir el lugar de Enrique
Krauze, que nos hubiera dado una plática maravillosa, vamos a mostrarles un video con-
movedor, pero bien real.
El año pasado y el año antepasado con Citibank, con Fomento Social Banamex y el
voluntariado, se dio un premio a los mejores microempresarios mexicanos. Se convocó a
concurso y se les premió con recursos económicos y educación financiera. Educación
Financiera Banamex contribuyó con capacitación para estos microempresarios que ustedes
conocerán en la pantalla durante los próximos seis minutos.
Este año, en diciembre, nuevamente será otorgado ese premio con lo que seguiremos
impulsando a microempresarios deseosos de hacer un buen negocio, en tiempos en que la
CONDUSEF nos dice que de cada diez negocios, ocho quiebran en el primer año y, de ellos,
casi la mitad pasan a la informalidad.
Por lo tanto, queremos apoyar a esas personas que tienen un espíritu emprendedor y
levantan una microempresa, los queremos impulsar con mayor capacitación y con apoyo
para que sigan subsistiendo. Éste es el contexto del libro que nos van a hacer el favor de
presentar y de comentar el día de hoy Alberto Gómez y Roberto Hernández; a la salida
ustedes podrán disponer de él, un volumen con información interesante para hacer peque-
ños negocios. Antes, veamos cómo las personas que obtuvieron este premio expresan su
propia experiencia.
Muchas gracias.

PRESENTACIÓN VIDEO

Para Banamex fue un verdadero gusto brindarle a esta gente un curso de capacitación. Que
se fueran con Raúl, a quien ustedes conocieron en el panel anterior, y estuvieran tres días




enteros trabajando en el curso “La contabilidad es cosa de juego”, pudiendo hacer que su
negocio prosperara, mejorara y pudiendo cada día invitar a más gente de sus propias
comunidades a hacer su propio negocio. Para comentar el libro Mi propio negocio, me
encantaría presentarles a Alberto Gómez Alcalá, Director Ejecutivo de Estudios Económicos
y Sociopolíticos de Banamex, quien sabe muchísimo del tema, es un gran analista y nos
ofrece siempre datos muy interesantes para poder saber y contar.

Palabras de Alberto Gómez Alcalá

Muy buenas noches tengan todos ustedes.
Me da mucho gusto y aprecio enormemente la invitación de Loreto para ser quien, en
representación del Grupo Financiero Banamex, acompañe a nuestro presentador, Roberto
Hernández. Es un acierto que un empresario de grandes vuelos y de mucho éxito comen-
te una propuesta encaminada, fundamentalmente, al emprendedor naciente.
Yo estoy convencido de que hay una brecha entre el mundo de la gran empresa tecno-
lógica y el mundo más humano, pero los principios y las preguntas que deben contestar-
se son similares, la dimensión que cambia es la escala.
Creo también que el momento de la aparición de Mi propio negocio es inmejorable; hace
pocos días comentaba con Roberto Hernández que el problema más grande de nuestra
economía tal vez sea la insuficiencia de su crecimiento.
Muchas de las políticas necesarias para este crecimiento han sido correctamente estable-
cidas en el país: el arreglo fiscal, la estabilidad y la apertura; sin embargo, el crecimiento
deja mucho que desear.
Debemos hacer conciencia sobre lo que esto significa. Estamos en una etapa donde la res-
ponsabilidad del crecimiento económico se comparte, la función del Estado, por supuesto, no
ha desaparecido, aunque se ha transformado, pero por los cambios que brevemente enuncié se
han transferido al sector privado, así como buena parte de la ejecución de dicho crecimiento.
Sería muy triste que en este momento el sector privado no pudiera comprobar y cons-
tatar que también es capaz de mantener un crecimiento alto y sostenido.
El libro complementa la labor y el esfuerzo de educación financiera, entendiendo la
educación como algo más allá de la instrucción y la transmisión de conocimientos en el
ámbito formal.
Se busca favorecer el crecimiento y el desarrollo de cada persona, a través de múltiples
alternativas que le permitan elegir su propio camino.
El término finanzas se concibe mucho más ampliamente que el simple uso de los ins-
trumentos bancarios para una finalidad tal. Se busca, en cambio, acercar a un concepto
que abarque a toda la población, a todas las edades, a todos los segmentos. Términos como
optimizar, administrar y generar, que es hacia donde se dirige el ejemplo de este libro,
están destinados a una población amplia y se refieren a la creación de proyectos producti-
vos y de microempresas, con microfinanciamiento y visión empresarial.
Otro aspecto notable de Mi propio negocio es que cuenta con el apoyo y la colaboración
de Editorial Clío y de Enrique Krauze. Banamex y Clío se hermanan en un gran propósi-




to, Krauze es un empresario cultural, alguien que ha conseguido que temas en principio
áridos y ajenos a la cotidianidad de los mexicanos, como la historia, el desarrollo de las
ideas, la biografía de los hombres del poder, el liberalismo o la discusión política, sean los
insumos de un próspero negocio.
Lo ha complementado con un arraigado deseo que llega, incluso, a la pasión por la
divulgación del conocimiento, por su generalización, y lo hace vía mensajes y medios sen-
cillos, directos, muy didácticos y con la virtud de transmitir a todo el mundo las ideas y
visiones que de otra forma serían privilegio de unos cuantos.
Qué bueno que ahora la energía de Enrique, pero sobre todo su profunda reflexión y
extraordinaria capacidad de comunicación, abracen el tema de los negocios, de la peque-
ña empresa, de la capacidad emprendedora, temas que muchas veces no germinan en la
sociedad mexicana.
Es una lástima, como apuntó Loreto, que no nos haya podido acompañar el día de hoy.
Enrique también, a partir de Editorial Clío, ha sabido procurar y mantener a un grupo de
pensadores que han enfatizado las ideas prácticas y sencillas con capacidad de transformación.
Cito, de entre un abanico muy amplio, el trabajo pionero de Gabriel Zaid, El progreso
improductivo, disponible en Editorial Clío. La tesis fundamental es la semilla de una fruc-
tífera serie de esfuerzos adicionales, incluido el que nos convoca esta noche.
Por su trabajo, Zaid fue galardonado con el Premio Banamex de Economía en los seten-
ta y, por lo tanto, la tesis fue reconocida por los principales funcionarios públicos y acadé-
micos de ese entonces como una aportación al desarrollo económico de México.
En su libro, Zaid reflexiona sobre la importancia de los pequeños cambios, del motor
de crecimiento que despierta cuando un individuo en una familia encuentra el medio para
convertirse en empresario. Contrasta estos pequeños cambios con los grandes planes de
desarrollo a nivel gubernamental, costosos y muchas veces incapaces de alterar la realidad
de los supuestos destinatarios.
Mi propio negocio, que hoy presentamos, es evidentemente un complemento a este
esfuerzo, pues se ubica en la línea de razonamiento divisada por Zaid y aterriza mediante
ejemplos escritos una gran idea, un camino en común que encuentra a Banamex y a Clío.
En el libro, escrito por Luis Lesur, como se explica en la presentación, se convoca a
tener un espíritu emprendedor, a la creatividad para imaginar diversas formas de generar
recursos, además de que se nos recuerda que son importantes los consejos y las recomen-
daciones, aunque la responsabilidad —siempre esperando que sea para bien— correspon-
de al emprendedor.
Subraya que crear un comercio, un negocio, una empresa, es equivalente a la satisfac-
ción de idear, de realizar algo por uno mismo, de desarrollar la imaginación para vender,
atraer clientes, atenderlos y producir cosas que les gusten y sirvan. Para todo esto, son
necesarias ciertas habilidades y actitudes, la primera y muy importante es el gusto por la
empresa que se eligió.
Empuje, disciplina, organización e imaginación para planear y hacer cambios cuando
se requieren, determinación, serenidad, entusiasmo y voluntad para salir adelante con
esfuerzo, resolución y valentía, todo esto es necesario, sumado por supuesto a la convic-
ción de aprender en todo momento.




Para mí, sin duda, esto resume la aportación más valiosa del libro. Lo que más me ha
gustado al leerlo es que es una apuesta por los mexicanos en lo individual, por su capaci-
dad de transformación, por su capacidad para innovar, para ejecutar, para emprender, que
nos brinda consejos prácticos para estudiar la demanda potencial —como diríamos en los
ámbitos corporativos—, para organizar el presupuesto, para subrayar el servicio, la aten-
ción al cliente, donde encontramos preguntas que se hacen en las empresas más grandes y
exitosas del planeta y el libro las aborda con ejemplos prácticos, sencillos, concretos y
mediante ejemplos comunes, aplicados a una tiendita, a una florería y a un salón de belle-
za, entre otros.
Ojalá este libro llegue a las instituciones que apoyan la creación de micro y pequeñas
empresas en todas sus manifestaciones. Estoy seguro de que de esta forma Educación
Financiera Banamex seguirá acercándose a su población objetivo, con la finalidad de ofre-
cer conocimientos que les permitan generar y administrar eficazmente sus propios recur-
sos y puedan construir su propio destino.
Felicito ampliamente a Educación Financiera Banamex, a Loreto García Muriel, a
Editorial Clío y a Luis Lesur, que este tiraje inicial, por cierto generoso, se vea muy rápida-
mente multiplicado en beneficio de nuestros nuevos emprendedores.
Muchas gracias.

Intervención de Loreto García Muriel

Mil gracias por tus comentarios, Beto. Creo que nos ha hecho ver cómo un pequeño libro
es una invitación y un momento de esperanza para que muchos mexicanos puedan iniciar
su propio negocio.
Ahora, con mucho gusto, les presento a Roberto Hernández, Presidente del Consejo de
Administración del Banco Nacional de México, conocido por todos ustedes. Todos sabe-
mos de su inteligencia, todos sabemos de su capacidad y su talento empresarial, pero tam-
bién todos sabemos de su compromiso con México y de su generosidad. Muchas peque-
ñas organizaciones y muchas pequeñas empresas no podrían subsistir sin la ayuda de
Roberto.
Gracias, Roberto, por aceptar.

Palabras de Roberto Hernández

Muy buenas noches a todos ustedes.
En primer lugar, quisiera hacerle un reconocimiento a Loreto, por la organización de
este gran evento, y a todos ustedes darles las gracias por estar aquí con nosotros.
Yo creo que Loreto y todo su equipo han captado el concepto y lo están difundiendo
muy rápido y muy bien.
Creo que el resto de la Asociación de Banqueros ya lo ha tomado como el tema de la con-
vención del año próximo y creo que cada día Loreto va logrando que más y más participan-




tes se sumen al esfuerzo, a esta obligación que nosotros sentimos de fomentar la educación
financiera para tener más y mejores clientes, pero también para poder servir mejor a este país.
Me da mucho gusto y satisfacción darle la bienvenida a Mi propio negocio, este nuevo
libro de Luis Lesur. Ya aquí Alberto lo ha mencionado y creo que es un tema que tanto
Enrique Krauze como Gabriel Zaid, en Editorial Clío, han venido trabajando. Esperamos
que éste sea un paso más y que pronto tengamos una serie de libros de este tipo.
Éste es un tema importante al que no siempre se le ha presentado la atención debida.
Quienes nos hemos desempeñado en la labor empresarial sabemos los retos y obstáculos
que enfrentan los negocios para llegar a buen puerto.
Qué bueno que con este libro se atienda y oriente a quien quiere poner un negocio,
particularmente en aquellos segmentos donde por muy diversas razones los obstáculos
parecen irremontables.
Nuestro país, como bien lo dijo Alberto, necesita crecer, y la mejor manera de hacerlo,
yo diría la única, es por medio de una clase empresarial activa y dinámica, generalizada,
presente en múltiples sectores y distribuida por todo el territorio nacional.
En México, la discusión sobre el crecimiento y el esfuerzo por conseguirlo se ha centra-
do en los grandes cambios. Las grandes reformas estructurales son importantes, sin duda,
y al no conseguirlas, nos hemos estancado durante mucho tiempo. Aunque hay algunos
avances, nos hemos olvidado de otro tipo de acciones más modestas, pero igualmente tras-
cendentes, que pueden hacerse en lo individual, sin necesidad de otras y que tienen un
importante estímulo para la inversión y generación de empresas.
En el caso del gobierno un ejemplo sería la regulación. Hacerla más eficiente y, por lo
mismo, promotora de la actividad empresarial, algo que ya platicaríamos después con Luis
Lesur, ya que uno de los temas que no atacó directamente en su libro es, además de soñar
y emprender el negocio, decidirse a hacerlo en contra de toda esta maraña burocrática. La
tramitología y demás obstáculos burocráticos en mucho explican por qué nuestra activi-
dad empresarial está adormecida, inhibida, sin poder despertar a plenitud. Particularmente
para la micro y pequeña empresa, necesitamos limpiar caminos, abrir opciones, dar herra-
mientas para desarrollar actitudes empresariales.
También observé con agrado que uno de los capítulos de la obra se dedica a la produc-
ción y distribución artesanal. En este campo tenemos un claro ejemplo de éxito que con-
tar, el Programa de Apoyo al Arte Popular de Fomento Cultural Banamex, que se planteó
durante la crisis del 94, y que se ha basado en la generación de un modelo de apoyo que,
sin duplicar los esfuerzos de otras instituciones, aporta elementos para revertir las tenden-
cias a la extinción de la artesanía de calidad. Este modelo se basa en la consolidación de
los talleres en los que se producen piezas de excelencia, con una trayectoria que marca las
pautas de la identidad cultural de los artesanos.
Este programa ha abierto opciones para mantener y ampliar las fuentes de trabajo que
genera la producción artesanal, que en muchas comunidades constituye una base econó-
mica importante, por lo que se prevé que las acciones propuestas por el programa aporten
beneficios a dichas comunidades, en las que trabajan los artesanos participantes, y a los
grupos artesanales en general, ya que a través de las acciones de difusión, así como de las
exposiciones y de la edición de libros y fascículos, se pretende renovar el interés del mer-




cado en la producción de artesanías de gran calidad artística; por medio de los talleres de
capacitación y actualización se pretende mejorar la producción y favorecer la generación
de empleos que permitan mantener la identidad y el arraigo de la población. Mediante el
apoyo a la comercialización se plantea abrir nuevos mercados que revitalicen el estatus de
las artesanías como actividad generadora de ingresos para los artesanos y sus familias.
Todos estos conceptos, válidos en general, ofrecen un ejemplo probado de lo que el libro
quiere conseguir, la posibilidad de lograr una empresa exitosa, si es que están presentes la
voluntad, el espíritu emprendedor y la tenacidad, en resumen, la vocación empresarial. Todo
viaje empieza con un paso, toda gran empresa es la continuación de pequeñas realizaciones.
Necesitamos ser mejores empresarios y necesitamos más empresas de todos los tama-
ños. La generación de nuevas empresas es una de las tareas más rezagadas en México, nacen
muy pocas, incluso si nos comparamos con países de desarrollo similar en América Latina.
Necesitamos reevaluar el papel del empresario como visionario, como solucionador de
problemas, como ejecutor, como generador de riqueza y empleo, no hay mejor camino
que despertar en nuestra población la capacidad emprendedora, darle herramientas para
que desarrolle a plenitud todo su potencial.
Soy un convencido de que entre los mexicanos está fuertemente arraigado el deseo de
ser dueños de su propio destino, de ser empresarios, por modesta que sea la actividad.
El libro que hoy presentamos, Mi propio negocio, es una importante contribución en
este sentido.
Felicito ampliamente la iniciativa de nuestra incansable Loreto García Muriel, a través
de Educación Financiera y “Saber Cuenta”, así como a Enrique Krauze y a Editorial Clío
por su apoyo en este esfuerzo.
Lamentamos, como ya se comentó aquí, la ausencia de Enrique y desde aquí le man-
damos un fuerte abrazo ante la tragedia de perder a su padre.
Muchas gracias.

Intervención de Loreto García Muriel

Muchas gracias por tus palabras, Roberto.
Gracias por la invitación que nos haces a ser visionarios, a ir más allá y no quedarse en
ser meramente empresarios, sino ser emprendedores y lograr, al ser empresarios, constituir-
nos en personas comprometidas con la calidad de vida de los demás.
Para terminar, me gustaría recordarles que el día de mañana vamos a empezar a las
nueve en punto y, como viene la esposa del señor Presidente, Margarita Zavala, tenemos
que llegar un poco antes, ojalá que pudiéramos estar aquí a las ocho y media para que a
las nueve en punto podamos empezar nuestro evento.
Mañana tendremos, como un complemento importante a lo visto el día de hoy, la parte
educativa.
Agradezco mucho a Beto y a Roberto, por la presentación de este libro que será utili-
zado por mucha gente que quiere ser emprendedora, que quiere ser empresaria.
Por último, le pediría a Enrique que nos despida el día de hoy.




Palabras de Enrique Zorrilla

Quisiera nada más recordarles un poco el contexto y el concepto en el que se pensó este
1er Encuentro Nacional de Educación Financiera, en esencia un rompecabezas con distin-
tas piezas: la educativa, la social, la financiera y la publicación de elementos creativos como
este libro.
Mañana se terminarán de ubicar y de incluir las otras piezas gracias a la participación
de todos ustedes y de nuestros ponentes; los invitamos de la manera más motivante posi-
ble a que continúen acompañándonos y participando, insisto, en estos elementos que en
su conjunto nos invitan a reflexionar sobre la trascendencia de la educación financiera.
Me quedo con la reflexión que expresó el ingeniero Güémez, en relación con que, difí-
cilmente, aunque dependiendo de nuestra vocación técnica o profesional, tendremos que
ver con el sulfato de manganeso y no me acuerdo qué otro ejemplo puso, pero sí lo hare-
mos con el ahorro, con la inversión, con el patrimonio, con la empresa, con “Saber Cuenta”,
y en ese contexto acompañarnos a amalgamar estos conceptos en la búsqueda de soluciones
verdaderamente adicionales respecto al camino que todavía tenemos por recorrer.
Creo que ha sido una magnifica tarde y mañana tenemos un día espectacularmente
completo.
De nuevo muchas gracias por su presencia y que pasen buenas noches.




Martes 9 de octubre

Inauguración

En la inauguración contamos con la participación de Margarita Zavala, esposa del señor
Presidente de la República; Manuel Medina Mora, Director General de Grupo Financiero
Banamex, y Alejandro Werner, subsecretario de la Secretaría de Hacienda y Crédito
Público. Asimismo, Loreto García Muriel pronunció un discurso de bienvenida.
La licenciada Margarita Zavala pronunció un discurso en el que enfatizó la importan-
cia y urgencia de la educación financiera, así como la responsabilidad de todos los mexi-
canos ante estos importantes temas.

Discurso inaugural
M ARGARITA Z AVALA

Muchísimas gracias, muchas gracias a Banamex, al Grupo Financiero Banamex, a Educación
Financiera Banamex, gracias Loreto por invitarme.
La verdad es que uno de los temas más sensibles, aunque a veces no nos demos cuen-
ta, es el tema de la educación financiera. Este México, como el de siempre —si no lo hici-
mos antes hagámoslo ahora—, necesita que todos estemos al servicio, que estemos dis-
puestos a cooperar y a hacernos responsables del desarrollo y del progreso del país.
El momento actual nos obliga, además, a inventar nuevos caminos, opciones creativas
como las que se ven aquí en los pasillos, que son parte de los 72 programas que, me
comentaba el Director del Banco, tienen precisamente a través de los Fomentos de
Banamex; si se trata de buscar hacernos responsables de nuestro progreso, del progreso del
país, la tarea es de todos y de todas.
Por eso me da mucho gusto que estén convocados profesionistas, escuelas, estudiantes
financieros, sectores público y privado, porque esta convocatoria es la expresión de que
México necesita de todos los mexicanos.
Además, me da mucho gusto, porque todos los temas que se tratan y se van a tratar en
materia social, familiar, empresarial, mediática y educativa, con seguridad serán tratados
desde la importancia del aspecto financiero en cada uno de los ámbitos de la vida de nues-
tro país, de sus familias, de las personas. Todos tocarán, indudablemente, la parte ética de
este mundo financiero, y yo lo agradezco, porque el tema financiero, ésta es una muestra
de ello, no es para aquellos que tienen maestrías o doctorados, ni para quienes son parte
de este sector, que se ve tan importante y a veces tan lejano.
Le agradezco mucho a quienes tuvieron esta idea, porque nos recuerdan que lo finan-
ciero es parte de la vida diaria de la especie humana.
Este encuentro nos ofrece la posibilidad de escuchar y trabajar desde todos los puntos de
vista, logrando el mejor aprovechamiento de los recursos humanos y económicos.
Hace unos días, la gente de Banamex me fue a presumir el Programa “Saber Cuenta”.




Lleva tres años desarrollándose y cada vez se van sumando más empresas y más organiza-
ciones, por supuesto es importante mencionar que está dirigido a todas las personas de
todas las edades. Me parece que tiene una gran meta: entre más democraticemos el cono-
cimiento de lo financiero, seremos una mejor sociedad y seremos más justos.
Es, además, muy gratificante compartir esta inauguración con el subsecretario e inte-
grantes de la Secretaría de Hacienda, y con quienes están trabajando y dirigiendo el Banco
Nacional de México, así como también con los representantes de educación superior,
gente del gobierno y de escuelas públicas.
Y es que la educación financiera es necesaria, porque es humana. A veces me pregunto,
¿cuántas angustias nos hubiéramos ahorrado en muchas familias, si hubiéramos tenido la
educación financiera elemental? ¿Cuántas tristezas no hubiéramos tenido, si se hubiera
fomentado el ahorro y la inversión informada? ¿Cuántos fraudes no se hubieran llevado a
cabo en México si la gente a la que le mintieron hubiera tenido la oportunidad de cono-
cer algo sobre finanzas?
¿Cuántas pirámides, cuántas cascadas, cuántas cadenas, cuántas cajas dizque de ahorro
no se hubieran realizado en México y no hubieran empobrecido más a la gente, no les
hubieran hecho fraude y no les hubieran quitado su dinero, si estos esfuerzos se hubieran
hecho desde hace muchos años?
Y ahora con estos esfuerzos, cuántas alegrías nos esperan, cuánta tranquilidad para la
familia nos espera, si hacemos de este mundo financiero uno conocido, uno que se pueda
ejercer de manera sencilla desde la familia, por las mujeres, y que saquemos todos el finan-
ciero que llevamos dentro, con ética, con conocimiento, con información.
Muchas gracias por concederme el honor de declarar inaugurado este Encuentro, porque
sé que es de gran peso para México. Así es que, el día de hoy, 9 de octubre de 2007, a las 9:55
de la mañana, declaro inaugurados los trabajos de este 1er Encuentro Nacional de Educación
Financiera, con la seguridad de que será por el bien de México. Declaro inaugurado este
Encuentro de Educación Financiera para el bien de México y de todos los mexicanos.
Muchísimas gracias.

Posteriormente, el licenciado Manuel Medina Mora refrendó el compromiso de Banamex
por impulsar la educación financiera en México.

Palabras de Manuel Medina Mora

En nombre del Banco Nacional de México, organizador de este 1er Encuentro Nacional de
Educación Financiera, agradezco la presencia en esta ceremonia de inauguración de la
licenciada Margarita Zavala, esposa del señor Presidente de la República, y del doctor
Alejandro Werner, subsecretario de Hacienda.
También agradezco, y mucho, la presencia de todos y cada uno de ustedes en este foro
que hemos organizado con un solo propósito: impulsar de manera decidida la educación
financiera en México.




Todos los que hoy estamos aquí, en este Encuentro, sabemos lo importante que resul-
ta para el desarrollo personal de cada uno de los más de 100 millones de mexicanos con-
tar con una verdadera cultura financiera, que les permita tomar mejores decisiones en el
manejo de sus recursos económicos.
Todos queremos que los mexicanos sepan cómo ahorrar, cómo y en dónde invertir,
cómo planear el futuro y prever la jubilación, cómo administrar más provechosamente su
dinero, cómo usar de manera más inteligente los distintos productos y servicios de crédi-
to que ofrecen las instituciones financieras.
Son muchos “cómos”, muchos retos fundamentales para nuestra vida diaria y para el
bienestar de nuestras familias. Retos que generalmente son cuestiones que no se nos ense-
ñan y que en la mayoría de los casos tenemos que aprender por nuestra cuenta, casi siem-
pre por ensayo y error, en forma fragmentada y difusa, con resultados que distan mucho
de los ideales.
Hace tres años iniciamos en Banamex un programa que no tenía precedentes en nues-
tro país. En 2004 el Banco Nacional de México celebraba 120 años de vida, 120 años de
compromiso con nuestro país, por lo que deseábamos ofrecer una nueva propuesta que se
sumara a Fomento Cultural, a Fomento Social y a Fomento Ecológico Banamex.
Teníamos una idea concreta en el tema de la educación, una idea con la cual participar
en el desarrollo de nuestro país. Con lo que nosotros contábamos era con conocimiento y
experiencia en el ámbito financiero, y sumamos recursos con capacidades educativas, con
experiencia y trayectoria educativa, conjuntando así un equipo que dio origen al proyecto
de Educación Financiera Banamex.
Desde el principio pensamos que tenía que ser un programa educativo y social, inde-
pendiente de todas las áreas de negocios del Banco. Había que dirigirlo a personas de todas
las edades, de todas las condiciones socioeconómicas y había que hacer que respondiera a
sus necesidades específicas.
Para celebrar este tercer aniversario, decidimos convocar a todos ustedes al 1er
Encuentro Nacional de Educación Financiera. Con este evento, que hemos titulado
“Decisiones de pe$o”, deseamos invitarlos, desde sus distintos ámbitos de competencia, a
unir esfuerzos y a sumarse a la tarea de promover una mejor calidad de vida, a través de
acciones que orienten las Decisiones de pe$o y de pesos.
Deseamos que en estos dos días se compartan experiencias en torno a la necesidad de
la educación financiera en los distintos sectores de nuestra población, creando las sinergias
que multipliquen los resultados que México necesita. La educación en general y la educa-
ción financiera, no son la excepción; se da en muchos ámbitos, a través de muchos cana-
les. Hay al menos seis lugares diferentes en donde se puede y se debe hacer un esfuerzo en
educación financiera. En primer lugar, en el ámbito educativo, que es donde se sistemati-
za y se formaliza el aprendizaje. En segundo lugar, en el ámbito de la familia, que es donde
se adquieren los principales valores y hábitos. En tercer lugar, pensamos que el esfuerzo
debe hacerse también en el ámbito social, pues se busca el bienestar de toda la sociedad,
en especial de los grupos más desprotegidos. En cuarto lugar, puesto que la educación de
las personas no termina en la escuela, sino que continúa en el trabajo, la educación finan-
ciera también abarca el ámbito empresarial. En quinto lugar, y como su nombre lo indi-




ca, el sistema financiero tiene que estar involucrado con la educación financiera. Por últi-
mo, en sexto lugar, mucho de este esfuerzo de educación financiera llega a sus destinata-
rios a través de los medios de comunicación, que no sólo transmiten mensajes, sino que
influyen en las conductas personales.
Todos estos son ámbitos muy amplios que deben ser considerados en cualquier esfuer-
zo en educación financiera a nivel nacional.
Con mucho interés escucharemos las ideas y experiencias de todos los ponentes, buscan-
do unir esfuerzos y concretar acciones a futuro. Queremos compartir con todos ustedes los
avances alcanzados y, sobre todo, hacer planes y proyectos conjuntos para el futuro.
Tenemos claro que, aunque ya llevamos tres años impulsando la educación financiera en
México, es a través del diálogo y de la interacción entre todos los sectores involucrados en este
tema como se podrá lograr muchísimo más que si cada institución caminara por separado.
Estamos determinados a expandir y a impulsar con más vigor el programa “Saber
Cuenta”, ampliando su cobertura, difundiéndolo por toda la República, generando nue-
vos contenidos e instrumentos, afianzando nuestras alianzas e incrementando el número
de voluntarios, entre los colaboradores de Banamex, que ofrecen su tiempo y su experien-
cia a este programa.
Creemos en la complementación de esfuerzos. Seguiremos haciendo lo que a nosotros nos
corresponde: la intermediación financiera de México, de los mexicanos y de nuestras empre-
sas, al tiempo que ampliaremos nuestras acciones en donde podamos contribuir más. La edu-
cación financiera es, desde luego, uno de estos esfuerzos, uno prioritario para nosotros.
De la misma forma, estamos seguros de que los educadores pueden aprender de los que
trabajan en empresas y viceversa, que las organizaciones sociales tienen mucho que apor-
tar a las instituciones que buscan el fortalecimiento familiar y que los medios de comuni-
cación son clave para las prácticas de transparencia de las instituciones financieras.
Estos son sólo unos ejemplos de los beneficios del diálogo entre distintos sectores, entre
distintos actores.
Y es éste, precisamente, el diseño de este 1er Encuentro Nacional de Educación Financiera:
seis sesiones correspondientes a cada uno de los ámbitos, con la presencia de personalida-
des de primer nivel representando a cada uno de los actores involucrados.
Este encuentro es un gran esfuerzo de mucha gente, interna y externa, que estoy segu-
ro redundará en beneficio de la educación financiera y, por lo tanto, de la cultura finan-
ciera de nuestro país. Mientras más avancemos en el tema más lo haremos en la calidad de
vida personal, familiar y social en México.
A todos ustedes, invitados y ponentes, muchas gracias por participar en este 1er
Encuentro Nacional de Educación Financiera. Muchas gracias.

Palabras de Alejandro Werner

El doctor Werner afirmó que el proceso de bancarización por el que atraviesa el país ha de
ir de la mano de una adecuada educación financiera que ayude a subsanar aquellos abusos
y pérdidas de los que han sido objeto un buen número de personas.




Después de dar a conocer interesantes resultados de una serie de encuestas y estudios
realizados por el Banco de México, el doctor Werner aseveró que las concepciones que
tiene la mayoría de la población sobre la Banca obstaculizan la bancarización y son resul-
tado de la desigualdad socioeconómica, reflejada de manera proporcional en los niveles de
desinformación financiera. Esto, sin duda, compromete al Estado a desempeñar un papel
más activo y a configurar una estrategia educativa acorde con la diversidad de las necesi-
dades de la población, una estrategia que desemboque en una mayor cultura financiera.
Entre otras cosas, mencionó que “podemos empezar a desarrollar una agenda de educación
financiera para identificar las características de la población que no tiene acceso al sistema
financiero y desarrollar una estrategia de educación, como la que aquí estamos viendo,
acorde con las características de esta población”.




Panel educativo

En el panel educativo Miguel Székely, subsecretario de la Secretaría de Educación Pública,
impartió una conferencia. Los panelistas participantes fueron Rafael Rangel Sostmann, Rector
del Sistema ITESM; Enrique Villa, Director General del IPN; Manuel Quintero, Rector del ILCE,
y Juan Lafarga, Presidente de la Asociación Nacional de Desarrollo Humano.
El panel fue moderado por Carlos Núñez Urquiza, Director Ejecutivo de Consejos
Consultivos Banamex.

Palabras de Juan Lafarga

El gran reto de la educación en México está en preparar a las personas para un mejor ejer-
cicio de la libertad y de la democracia. Este reto implica la transformación de las personas
y de las instituciones hacia una responsabilidad social que garantice la supervivencia y el
desarrollo armónico de todos.
En México, el movimiento hacia la democracia, por más precario y defectuoso que sea,
es incontenible e irreversible. La democracia, más que un sistema político, debe ser un esti-
lo personal y cultural que lleve a cada ciudadano a asumir su responsabilidad ante el bienestar
y el desarrollo. Educar para la democracia significa inculcar la aceptación de las diferencias
de raza, cultura, creencia e ideología, así como la búsqueda de encuentros estratégicos para
satisfacer las necesidades de la colectividad. La democracia, por consiguiente, es conse-
cuencia de una responsabilidad social que busca el equilibrio entre las satisfacciones pro-
pias y el desarrollo de la sociedad.
En opinión del doctor Lafarga, también se requiere construir una atmósfera de liber-
tad. El clima para vivir la libertad es una nueva cultura que no se aprende a través de vín-
culos de dependencia ni de la repetición en el salón de clase, sino que se practica en el pen-
sar, en el expresarse y en el actuar libremente. La libertad se expresa en las relaciones inter-
personales cuando se valora la creatividad, no la sumisión; la aportación diferente, no la
repetición; el logro de las metas propias, en vez de las expectativas de los demás. Un clima
de libertad permite que las personas exploren y asuman las consecuencias de su propio
comportamiento. Sin embargo, la existencia y enriquecimiento de este clima no depende
tanto de los programas, estrategias o planes de estudio, sino de la calidad de las personas
que educan desde el hogar, el aula, la empresa o la sociedad.
Por lo mismo, la educación financiera, la educación para la libertad y para la democra-
cia, no se adquiere a través de asignaturas escolares, sino de la práctica de valorar y privi-
legiar el equilibrio de las necesidades propias con los intereses de los demás.
La educación financiera, parte esencial del proceso educativo, parte de valorar y obte-
ner el mayor provecho de los recursos propios en armonía con los recursos y los intereses
de los demás, incluyendo el de los que menos tienen; es decir, optimizar el potencial eco-
nómico de todos, para que todos ganen.




Por último, Lafarga añadió que si se logra establecer prácticas que favorezcan el desarro-
llo armónico de todos, incluyendo el de los menos privilegiados, estaremos viviendo una
democracia auténtica.

Palabras de Miguel Székely

La educación financiera es una prioridad en los países más avanzados, donde reconocen la
importancia de la alfabetización financiera para mejorar la habilidad de la gente en el
manejo de los servicios financieros y para la adopción de decisiones eficaces en relación
con su bienestar, tanto presente como futuro.
Por eso hoy se hace indispensable brindar a los niños y a los jóvenes las herramientas nece-
sarias que les permitan un manejo responsable de sus propios recursos y, por ende, mejorar su
calidad de vida. Aprender a manejar los recursos económicos implica tomar decisiones y ele-
gir comportamientos económicos tendientes al bienestar personal y social.
¿Qué es la educación financiera y cuál es su importancia? Székely afirmó que todos con-
tamos con una serie de recursos personales, naturales, sociales y materiales que debemos
aprender a usar. Si no aprendemos a cuidar lo que tenemos, difícilmente podremos vivir
con bienestar y, menos aún, podremos dejar a las generaciones futuras un mundo mejor
del que recibimos.
La educación financiera tiene como propósito que los niños y jóvenes adquieran cono-
cimientos y desarrollen actitudes y valores que se traduzcan en un mejor manejo de los
recursos personales, materiales y públicos, en conductas financieras prósperas, en la iden-
tificación de necesidades e intereses y en la comprensión de cómo nos influyen a todos la
economía y las finanzas.
Székely destacó que es importante tener conciencia de que el dinero es un medio y no
un fin que lo adquiere todo. Con el dinero no se adquieren la unión familiar, las amistades,
las habilidades, un trabajo bien hecho, un medio ambiente limpio. Se trata de transmitir
que el futuro hay que planearlo y que no se puede gastar más de lo que se tiene, sin que
esto tenga consecuencias.
“Aprender a tener” significa colocar por encima del dinero la dignidad, los valores y los
principios con los que nos guiamos. Es darnos cuenta de que tener o no tener dinero es
tan importante como tener talentos, valores y actitudes apropiadas para generar riquezas
para nosotros mismos y para los demás en cualquier momento de la vida.
Las generaciones que hoy reciben esta educación podrán llevar a cabo un consumo más
razonado y responsable de todo tipo de recursos; podrán hacer un uso más adecuado y
racional de los créditos, verán por su seguridad, se propondrán metas para planear el futu-
ro y administrarán de manera ética y responsable los recursos públicos y privados.
Finalmente, Székely señaló que la SEP ha establecido un puente de cooperación sólido
con el Programa de Educación Financiera Banamex, con el fin de impulsar conceptos fun-
damentales dirigidos a maestros, alumnos y población en general. Estos programas bus-
can, entre otras cosas, fomentar el hábito del ahorro y el consumo responsable, propiciar
la comprensión de la relación entre trabajo y ahorro, reconocer las necesidades y gustos




personales, identificar los recursos personales (materiales y no materiales), desarrollar acti-
tudes emprendedoras y aprender a compartir y desarrollar un plan de vida.
Székely exhortó a otras instituciones para redoblar acciones y ampliar la enseñanza y
difusión de la educación financiera, para ofrecer ideas, materiales y propuestas innovado-
ras en los temas de economía, finanzas y mercados. Indudablemente, con iniciativas como
la de Banamex, México no solamente aspirará a tener una mejor educación, sino que ésta
será la mejor inversión para el futuro.

Palabras de Rafael Rangel Sostmann

El doctor Rangel comentó que el ITESM cuenta con una diversidad de programas que
incorporan la cultura financiera. Entre éstos figuran la universidad virtual, el Tecmilenio,
Parques Tecnológicos de Software y el Instituto para el Desarrollo Social. El instituto tam-
bién atiende a las PYMES, a través del programa Emprendetec (diseñado para emprendedo-
res) y el programa de incubadoras de negocio. En este sentido, el doctor Rangel recalcó la
necesidad de asesoría y créditos que tiene este sector, así como la demanda que existe en
las comunidades para crear negocios propios o hacer crecer los existentes. Afirmó que si se
invierte en este sector habrá más recursos financieros y serán mayores la rentabilidad y la
equidad.
También precisó que, a través de sus diversos programas, el ITESM atiende a diversos
públicos: funcionarios públicos (con frecuencia autoridades municipales que necesitan
saber cómo administrar y utilizar mejor los recursos), maestros de diferentes estados de la
república y comunidades, entre otros. Conjuntamente con la SEDESOL, el ITESM comenzó,
desde el sexenio pasado, a apoyar a los 1,700 Centros Comunitarios de Aprendizaje. Todos
estos programas se consideran relevantes debido a que muchas veces Internet es la única
manera como las comunidades se conectan con el mundo. De hecho, hasta en los pobla-
dos más alejados, las personas se las ingenian para conseguir una computadora. La tecno-
logía, además de educarlos, les permite crear empresas y ampliar canales de distribución.
De aquí la importancia de los diversos programas que junto con Educación Financiera
Banamex, se han subido al portal y que se ofrecen a la población de forma gratuita.
El doctor Rangel comentó que, equivocadamente, ha existido mayor preocupación por
elevar la media de la población y no por reducir la brecha entre los que más conocimien-
tos tienen y los que menos conocen. Sin embargo, si nos preocupamos por reducir la bre-
cha, la media crecerá más rápido. En síntesis, si le apostamos a los que menos tienen, habrá
oportunidades de crecer más rápido.
El reto que tienen las instituciones educativas y financieras es enorme. “Éstas andan por
arriba y el reto es abajo”. La oportunidad para que el país crezca se encuentra en la base de
la pirámide. Es necesario educar y generar riqueza y crecimiento, no asistencia. Es necesa-
rio que las comunidades tengan acceso a la cultura financiera y a la alfabetización tecno-
lógica para que puedan prosperar.



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