1. Investigación ANSPE
Boletín No. 002 / Octubre de 2012
¿Qué Elementos Influyen
social. De esta forma, resulta relevante entender
los elementos que influyen en las decisiones de
en las Decisiones de ahorro de las familias y en particular la influencia
de las redes sociales. Como resultado de este
Ahorro de las Familias? ejercicio se destacan la educación del jefe del
hogar, la participación en grupos sociales y la
Dimensión de Bancarización y Ahorro inclusión financiera a través de otros productos,
en las Familias de la Red UNIDOS como variables determinantes en esta decisión.
ancarización y Ahorro es Microfinanzas y Pobreza
una de las nueve dimensiones
incluidas en la Estrategia La importancia de la dimensión de Bancarización
UNIDOS, la cual tiene como se entiende a partir de la relación estrecha
objetivo el conocimiento de los que existe entre pobreza y vulnerabilidad. De
diferentes productos financieros y su adecuado acuerdo con el Banco Mundial, la pobreza puede
uso cuando las familias lo requieran, entre estos ser entendida como la “Privación pronunciada
productos se encuentran el ahorro, los seguros y en el bienestar de las personas, mientras que
los créditos. Dado que esta dimensión es una de la vulnerabilidad se define como el riesgo de
las áreas a trabajar en la población en pobreza caer o continuar en una situación de pobreza”
extrema surgen preguntas como: ¿qué sentido (Haughton y Khandker, 2009). Es decir, por una
tiene pensar que las familias con ingresos situación adversa (desastres naturales, pérdida
limitados consideren la posibilidad de ahorrar? o del empleo o enfermedad de un integrante del
teniendo en cuenta su baja capacidad de pago, hogar) una familia puede pasar a ser pobre o
¿es posible que estas familias puedan acceder continuar incrementando sus privaciones.
a créditos?
Las familias pueden disminuir su vulnerabilidad
Al igual que otras familias, aquellas en pobreza tomando diferentes acciones que les permitan
extrema también buscan recurrir al ahorro y prevenir o enfrentar estas situaciones. No
el crédito como alternativa para sobrellevar obstante, la capacidad para protegerse ante los
situaciones inesperadas. Aún más, el crédito, el riesgos es limitada. En particular, las familias
ahorro y los seguros ayudan a que los hogares que están en condiciones de pobreza extrema
superen su condición de pobreza y aceleren su se caracterizan por ser altamente vulnerables y
tránsito hacia la que se ha definido en la Red no tener medios para enfrentar adversidades.
UNIDOS como la Senda de la Prosperidad1.
En este contexto la dimensión de Bancarización
La inclusión financiera de las familias más pobres y Ahorro toma relevancia, pues permite que los
está relacionada con servicios financieros hogares generen mecanismos de protección
no tradicionales, los cuales generalmente se frente a situaciones hostiles. Por ejemplo,
desarrollan a partir de la construcción de capital ahorrar y asegurarse son decisiones que mitigan
1 Cifras UNIDOS 1 y 2. http://www.anspe.gov.co/?q=node/54
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los efectos de diferentes adversidades, en la sobre la posibilidad de pago, tales como finca
medida en que la familia pueda utilizarlos para no raíz o codeudores, además, tanto para el crédito
cambiar sus patrones de consumo o incrementar como para el ahorro, las entidades financieras
sus privaciones. De la misma forma, tener tienen unos costos de manejo que no pueden
acceso a sistemas de crédito da la oportunidad ser asumidos por estos hogares.
de tener un mecanismo de respuesta frente
a estas situaciones. Adicionalmente, tanto el Como una solución a estos problemas surgen
ahorro como los créditos pueden contribuir a respuestas informales como los prestamistas
la generación de ingresos al constituirse como usureros o prestamistas “gota a gota”. Pese a que
el capital inicial para desarrollar actividades esta salida ayuda a las familias con necesidades
productivas. de dinero, también genera nuevos problemas
pues son altamente costosos y originan otros
riesgos como el de perder todos los ahorros y
los activos acumulados.
De esta forma surgen las Microfinanzas, con las
cuales se intenta responder a los dos problemas;
la falta de oferta de instituciones financieras
formales y el riesgo de los prestamistas usureros.
Dentro de las características fundamentales
de las Microfinanzas se encuentran el enfoque
hacia las personas de bajos ingresos, el soporte
en las redes sociales, las transacciones de
poco valor, los prestamos sin la necesidad de
colaterales (principalmente para actividades
emprendedoras), prestar a tasas de interés más
bajas que las del mercado y tener procesos
simples de aplicación (Karlan y Goldberg, 2007).
Inclusión Financiera y Microfinanzas en
Colombia
La caracterización de la inclusión financiera en
Colombia debe considerar aspectos tanto de
oferta como de demanda de estos servicios. La
primera de estas fue recientemente caracterizada
No obstante la importancia de esta dimensión, por la Superintendencia Financiera de Colombia
las familias más pobres se enfrentan a diferentes (SFC) y la Banca de las Oportunidades en el
barreras para acceder a estos servicios. Por su Reporte de Inclusión Financiera2, en donde
parte el acceso a crédito requiere de garantías
2 Superintencia Financiera de Colombia y Banca de las
Oportunidades, junio de 2012 http://bancadelasoportunidades.
gov.co/documentos/Reporte%20Inclusion%20Financiera/
Version_Final_Reporte_Inclusion.pdf
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se clasifica a las instituciones oferentes en Bancarización y Ahorro en la población
dos grupos. En el primero se encuentran las
reguladas por la SFC (establecimientos de UNIDOS
crédito, intermediarios de valores o fondos
de cesantías y pensiones, entre otros). En el Para caracterizar la dinámica de bancarización
segundo grupo están las instituciones reguladas y la demanda por servicios financieros de la
por las Superintendencia de Economía Solidaria población UNIDOS se cuenta con dos fuentes
como lo son las ONG o las cooperativas, cuya de información. La primera es el formulario de
información es recolectada por la Banca de Línea Base Familiar (LBF) que caracteriza a las
Oportunidades. Es este segundo grupo el que familias en el momento de vinculación en la
presenta la mayor potencialidad de generar Estrategia. La segunda fuente es la información
oferta para la población en pobreza extrema. referente al Seguimiento de las familias, en
donde la dimensión de Bancarización evalúa los
Por su parte, la caracterización de la demanda componentes de ahorro, educación financiera y
es más compleja pues se necesita recolectar acceso al crédito por medio de tres Logros:
información de las características de los hogares
y sus preferencias respecto a estos servicios. • Logro 40: La familia ahorra a través del Sistema
Frente a este punto se cuenta con la información Financiero o de mecanismos no formales.
de programas focalizados (Mujeres Ahorradoras
en Acción), la Encuesta de Carga y Educación • Logro 41: La familia conoce las características
Financiera del Banco de la Republica y el DANE de al menos uno de los servicios financieros
y la Encuesta Longitudinal Colombiana de la como el ahorro, crédito y seguros, y seguros.
Universidad de los Andes (ELCA).
• Logro 42: Las familias que lo requieren han
obtenido un crédito a través de un mecanismo
formal ó a través de grupos de ahorro y crédito.
Gráfico 1
Forma en la cuál se guardan los ahorros
2%
3%
2%
2%
8%
11%
31%
Banco
29%
11%
Casa
Animales
Bienes
37%
43%
Autoayuda
21%
Otro
Urbano Rural
Fuente: ANSPE - Sistema de Información de Unidos. Cálculos propios (Corte-septiembre 2012)
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ESTRATEGIA UNIDOS
De acuerdo con la información del Seguimiento, guardando el efectivo, mientras que para la
al iniciar su participación en la Estrategia el zona rural la forma de ahorrar más importante
4,70% de las familias ahorraban, con diferencias es por medio de animales (37 de cada 100
entre los hogares ubicados en las zonas urbanas familias). Igualmente, se puede observar que
(cabecera municipal y centro poblado) y las la participación de los hogares que ahorran
zonas rurales, donde la participación fue de 5,0% en el banco es muy similar en la zona urbana
y 3,9% respectivamente. La ELCA permite tener y rural, alcanzando porcentajes de 31% y 29%
una referencia de estos datos en un contexto de respectivamente.
familias más amplio, en donde estos porcentajes
fueron del 17,7% y 8,8%3 , evidenciando el bajo También es importante resaltar que los hogares
nivel de ahorro de las familias UNIDOS. que no ahorraron declararon como razón principal
la falta de ingresos. De está forma el 95% de
En cuanto a la forma de guardar los ahorros los hogares contestó que no ahorra porque no
(Gráfico 1) también se encuentran diferencias le alcanza, 3.5% declaró que no ahorra porque
entre las zonas urbana y rural. Para la primera no sabe cómo hacerlo, y 1% restante expresó
se observa que 43 de cada 100 familias de la tener otras razones como la no confianza en los
Estrategia que ahorran lo hacen en su casa bancos.
Gráfico 2
Fuentes de solicitud de préstamos
Fuente: ANSPE - Sistema de Información de Unidos. Cálculos propios (Corte-septiembre 2012)
3 http://encuestalongitudinal.uniandes.edu.co/images/stories/
Archivos/Boletin_divulgacion/boletin_elca1.pdf.
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Respecto al crédito se encontró que 14 de El levantamiento de UNIDOS también indaga
cada 100 hogares registraron haber solicitado sobre la tenencia de productos financieros como
un crédito o préstamo, teniendo una mayor cuentas de ahorro, cuentas corrientes o seguros.
participación la zona urbana en donde 15,2% De estos tres productos, las cuentas de ahorros
realizaron esta demanda, mientras que para la presentan una mayor participación, seguidas
zona rural la participación fue de 11,2%. Los de los seguros y las cuentas corrientes (Ver
niveles de otorgamiento de créditos solicitados tabla 1). Frente a este indicador es importante
tanto para la zona urbana como la rural fueron del tener en cuenta que, de acuerdo con la SFC en
81%, donde las fuentes de solicitud principales Colombia por cada 10.000 adultos hay 11.897
fueron bancos, ONG, prestamistas particulares, cuentas de ahorro. Este indicador muestra la
familiares o amigos y casas de empeño, entre gran brecha de las familias Unidos respecto a la
otras. inclusión financiera, en donde tan sólo 15% de
los hogares registra tener este tipo de producto.
Tabla 1
Porcentaje de hogares con productos financieros.
Urbana Rural Total
Cuenta de Ahorro 16.21% 11.36% 14.88%
Cuenta Corriente 1.31% 0.98% 1.06%
Seguro 5.08% 3.56% 4.66%
Fuente: ANSPE - Sistema de Información de Unidos. Cálculos propios (Corte-septiembre 2012)
Finalmente, la información recolectada a través de influyen en su cambio. Así mismo, considerando
las Sesiones de Seguimiento permite identificar que la teoría de las Microfinanzas muestra
los avances en los tres logros de la Dimensión la importancia de las redes sociales, cabe
de Bancarización, sobresaliendo el alcance de preguntarse si la participación en diferentes
la educación financiera, al tener que 93 de cada actividades tiene alguna influencia sobre el
100 familias declararon conocer algún servicio. ahorro. Para caracterizar este comportamiento
En cuanto al Logro 40, se encuentra que a pueden considerarse los hogares que cuentan
nivel nacional, las familias ahorradoras pasaron con Seguimiento de Logros de la Red UNIDOS
de tener una participación de 4,8% a 20,1%, (740.845 a septiembre de 2012), relacionando
destacándose departamentos como Quindío y la gestión del Logro 40 con variables que
Cundinamarca en donde este porcentaje llegó a describen al hogar.
27% y 30%, respectivamente.
Entre las variables utilizadas para caracterizar
Ahorro, Capital Social y Educación el hogar se encuentran su ubicación (rural -
urbana), el número de integrantes, el sexo, la
Teniendo en cuenta la importancia del ahorro y la edad y el nivel educativo del jefe del hogar. El
necesidad de impulsarlo en la población pobre, papel de las redes sociales puede identificarse
surge el interés de identificar elementos que considerando si el jefe del hogar pertenece a
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alguna organización social, si ha participado baja se registra en los hogares donde los jefes
en algún evento y/o si ha sido líder de alguna son menores a 20 años (13,3%), mientras que
organización4. el grupo de mayor ahorro (21.4%) se caracteriza
porque el jefe tiene entre 40 y 60 años.
El gráfico 3 presenta el porcentaje de hogares que
ahorran según las diferentes variables. En este Finalmente, al clasificar los hogares de acuerdo
gráfico se puede observar que las características con su nivel educativo, se destaca que el
que marcan una mayor diferencia son el liderazgo porcentaje de familias ahorradoras aumenta con
de una organización y la solicitud de un crédito. el nivel de educación, teniendo que en el grupo
Por ejemplo, para esta última se encuentra que en donde el jefe completó su bachillerato o tiene
30 de cada 100 familias que solicitaron un crédito, educación superior, la intención de conservar
también ahorraron, mientras que para las que no dinero o bienes es del 28%. En contraste
solicitaron el crédito, ahorraron 19 de 100. los jefes con bajo nivel educativo tienen un
comportamiento de 11 puntos porcentuales
En cuanto al comportamiento de la edad del jefe menor.
del hogar se observa que la tasa de ahorro más
Gráfico 3
Participación de las familias que ahorraron discriminado por variables
Fuente: ANSPE - Sistema de Información de Unidos – Cálculos propios (Corte-septiembre 2012)
4 Entre las organizaciones se encuentran: Organizaciones Comunitarias, Asociaciones de padres de familia, Juntas de Acción
Comunal o de usuarios de servicios públicos, comités de participación comunitaria, grupos productivos, religiosos y políticos entre
otros.
La participación en actividades incluye: espacios de recreación y cultura, actividades de la JAL y/o la JAC, eventos de carácter
religioso o de carácter político, eventos del programa Familias en Acción o de programas de población en desplazamiento.
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Dado que el interés es determinar si la probabilidad dichas razones. Los resultados de este ejercicio
de ahorrar depende de las variables descritas se presentan en la tabla 2, en donde la primera
anteriormente, se utiliza un Modelo de Elección columna presenta la variable de referencia, la
Discreta el cual permite calcular la probabilidad segunda la variable a comparar y la tercera la
de que un evento suceda o no dependiendo de probabilidad de ahorrar al comparar estas dos.
Tabla 2
Razones de probabilidad entre las variables
Referencia Frente a Probabilidad
Participa No Participo 14,4%
Pertenece No Pertenece 8,4%
Ser Líder No Ser líder 26,0%
Pertenecer y Participar Sólo Pertenecer 3,1%
Pertenecer y Participar Sólo Participar 8,8%
Educación media 28,5%
Educación Superior Educación básica 51,3%
No educación 68,0%
Crédito No solicitar 73,1%
Edad del jefe entre 20 - 40 79,0%
Edad del jefe entre 40 - 60 57,6%
Edad del jefe menor de 20
Edad del jefe entre 40 - 60 18,3%
Edad del jefe mayor de 60 36,9%
Urbano Rural 10,6%
Número de integrantes Integrante adicional 1,1%
Fuente: ANSPE – Sistema de Información de Unidos – Cálculos propios (Corte-septiembre 2012)
Los resultados de esta aproximación muestran sociales tiene un efecto positivo en el ahorro,
la influencia positiva del capital social en las éste es mayor cuando el jefe del hogar participa
decisiones de ahorro de las familias, de tal forma en las actividades y no sólo declara pertenecer al
que la familia del líder de una organización tiene grupo, de tal forma que la probabilidad de ahorrar
26% más de probabilidades de ahorrar que las es mayor en un 8,8% cuando se pertenece y
otras familias. Así mismo, es importante destacar se participa activamente que cuando sólo se
que, aunque hacer parte de organizaciones participa.
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Además de la construcción de capital social, la pesar de tener hogares con muy bajos niveles de
acumulación de capital humano tiene un efecto ingresos y altas privaciones, el ahorro, bien sea
positivo en el ahorro. Un hogar en donde el jefe formal o informal, hace parte de las decisiones
terminó su bachillerato o ha alcanzado estudios familiares.
superiores tiene 28% más de probabilidades de
ahorrar que los hogares cuyo jefe con educación Adicionalmente, el acceso de estas familias a
media, 51% más que los de educación básica los mecanismos formales del sistema financiero
primaria y 68% más que los hogares en donde presenta dificultades, dados los altos costos
el jefe no tiene educación. y requerimientos exigentes. Esta se puede
entender como una de las razones para que se
También es destacable en este contexto el papel hayan fortalecido estrategias alternativas como
del crédito, al encontrar que la probabilidad las Microfinanzas y los Grupos de Autoayuda.
de ahorrar es mayor para las familias que han
solicitado préstamos (73%), mostrando que Buscando entender cómo ahorran las familias
el conocimiento y el acceso a los diferentes y cómo sus características influyen en esta
servicios financieros se mueven de forma decisión, se encontró que la construcción de
conjunta. capital social juega un papel fundamental en
este proceso al evidenciarse que pertenecer,
Finalmente, es importante destacar el papel participar y ser líder de organizaciones sociales
de la edad del jefe y el número de integrantes influyen positivamente en el ahorro. Aún más,
de la familia. Para la primera se encuentra se constata que la participación activa en
que hay más probabilidad de que ahorren grupos comunitarios y el ejercicio del liderazgo
los hogares en donde el jefe es mayor de 20 incrementa la probabilidad de ahorro.
años, particularmente se observa que la mayor
posibilidad se presenta cuando esta edad varía Otro resultado que surge de este análisis es que,
entre los 40 y 60 años. Para la segunda se además de la construcción de capital social, la
observa que un integrante adicional disminuye acumulación de capital humano también es un
la probabilidad en 1,1%. determinante positivo del nivel de ahorro de las
familias, pues en la medida en que aumenta el nivel
Conclusiones de educación del jefe del hogar la probabilidad
de ahorro registra un comportamiento positivo.
Al estudiar el comportamiento de la dimensión También se encuentra que, adicional al nivel
de Bancarización y Ahorro en las familias de educación del jefe, su edad es igualmente
vinculadas a la Estrategia UNIDOS, se observa importante. Los resultados del análisis sobre la
que durante el periodo de acompañamiento el población UNIDOS muestran que los hogares
número de familias que ahorraron incrementó con jefes muy jóvenes o muy viejos tienden a
en un 76,5% al pasar de 35.027 a 149.597, ahorrar menos que los hogares con jefes entre
siendo uno de los logros que ha presentado una los 20 y 60 años.
mayor variación6. Este aumento evidencia que a
6 Avance y Seguimiento de Logros. Documento Bimestral No 1
– Oficina de tecnologías de la Información, grupo de análisis de
la Información. ANSPE
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9. Igualmente importante es resaltar la interacción positiva entre el crédito y el ahorro, mostrando la
relación directa que existe entre los logros de la dimensión de Bancarización y Ahorro de la Red
UNIDOS. Vincularse con un mecanismo de ahorro puede facilitar el proceso de otorgamiento de
créditos, así como la solicitud de éstos puede estar acompañada del inicio de una dinámica de
ahorro, lo cual muestra que al trabajar la oferta de alguno de éstos logros y en particular al trabajarla
desde las Microfinanzas, se le puede dar al hogar las herramientas para mejorar en esta dimensión.
Para finalizar, se resalta la importancia de continuar trabajando en esta dimensión tanto en el proceso
de Acompañamiento como de Post-acompañamiento, en la medida en que no sólo puede ayudar
a que un hogar supere las condiciones de pobreza, sino que ayuda a reducir su vulnerabilidad,
fortaleciéndola en su proceso de consolidación como un hogar que tenga las capacidades de
afrontar choques de forma autónoma.
Referencias
• Boletín de Análisis UNIDOS 1 y 2. ANSPE – Sistema de Información de UNIDOS
• Haughton, Jonathan y Khandker, Shahidur. Capítulo 1 Measuring Poverty. Handbook on Poverty
and Inequality - Capítulo 1. Banco Mundial. 2009
• Karlan, Dean y Goldberg, Nathanael. Impact Evaluation for Microfinances. Doing Impact
Evaluation No 7. Banco Mundial. 2007
• Superintencia Financiera de Colombia y Banca de las Oportunidades. Reporte de Inclusión
Financiera. Junio de 2012 http://bancadelasoportunidades.gov.co/documentos/Reporte%20
Inclusion%20Financiera/Version_Final_Reporte_Inclusion.pdf
• Cadena Ordoñez, Ximena. Boletín de Divulgación No 1. Encuesta Longitudinal Colombiana de la
Universidad de los Andes.
http://encuestalongitudinal.uniandes.edu.co/images/stories/Archivos/Boletin_divulgacion/
boletin_elca1.pdf
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