Este documento proporciona información para instructores sobre cómo presentar un taller de educación financiera sobre contratos financieros. Incluye objetivos del taller, materiales necesarios, instrucciones para los instructores, y contenido sobre los tipos de contratos financieros y de seguros, así como los derechos y obligaciones de los usuarios financieros. El documento busca educar a los participantes sobre los elementos clave que deben contener los contratos y sus derechos al firmarlos.
Este documento proporciona información para instructores sobre cómo impartir un taller de educación financiera sobre el ahorro. Incluye objetivos del taller, materiales necesarios, instrucciones paso a paso para presentar el contenido del taller, el cual explora conceptos como qué es el ahorro, la importancia de ahorrar, cómo ahorrar con ingresos limitados, tipos de cuentas de ahorro y depósitos, y derechos de los usuarios financieros. El taller concluye con una evaluación para medir el aprendizaje de los participantes.
El documento presenta información sobre conceptos financieros básicos como la ecuación contable, operaciones bancarias, títulos valores, disponibilidad financiera, encaje bancario y otros temas. Explica que la ecuación contable representa la igualdad entre los activos, pasivos y patrimonio de una institución. También define operaciones bancarias activas, pasivas y neutras, y describe títulos valores como letras de cambio, cheques y pagarés.
Este documento presenta información sobre un servicio de asesoría y resolución de ejercicios. Incluye detalles sobre los servicios ofrecidos, como asesoría en ejercicios de ciencias, así como información de contacto como direcciones de correo electrónico y página web. También presenta varias tareas relacionadas con proyectos, análisis financieros y series de tiempo, con instrucciones para su resolución.
To paraphrase a text means to rewrite it in your own words while keeping the key ideas and message. This avoids plagiarism. To paraphrase effectively, understand the topic and main idea, replace words with synonyms, change word order or sentence structure, and combine or rearrange sentences. Proper citation is still required when paraphrasing.
Project investment 1 c&m investment mngmt logo belgeMustafa Celepoglu
The document describes an international hotel management company called Ultimate Hotel Management. It provides luxury hotel and resort brands, including Ultimate Beach Resort & Spa, Casa Ultimate, and The Ultimate. The company aims to provide exceptional entertainment, food and beverage concepts, and original design aesthetics. It focuses on authentic experiences, brand awareness, financial outperformance, and an experienced management team.
This document discusses using technology resources in career and technical education (CTE). It lists several online tools that teachers can use in the classroom, including LiveBinders for organizing resources, Animoto for creating videos, and Rouxbe for online cooking lessons. The document provides examples of how teachers can have students create projects using these tools, such as making a Glogster about different cuisines or creating a graphic organizer in Bubbl.us. It also discusses using online flashcards and quizzes to help students review for end-of-course assessments.
AND Isitallaboutwhoyouknow - future directions reportpesec
This document summarizes a discussion session on developing careers for young people in the creative industries in London. Key points from the discussion included: there is a perception the arts sector is predominantly middle-class; passion and commitment are important but some young people lack exposure; unpaid internships are common but standards need improving; and higher education is often a default rather than assessing skills. Participants agreed on developing early arts exposure, relevant opportunities, entrepreneurship, transparent recruitment, and sharing best practices.
Ello: some suggestion for even better user experienceTobias Limbach
We like Ello! Beautiful design meets beautiful content. But sime small things can be improved, to deliver an even better user experience. Here are some suggestions.
Este documento proporciona información para instructores sobre cómo impartir un taller de educación financiera sobre el ahorro. Incluye objetivos del taller, materiales necesarios, instrucciones paso a paso para presentar el contenido del taller, el cual explora conceptos como qué es el ahorro, la importancia de ahorrar, cómo ahorrar con ingresos limitados, tipos de cuentas de ahorro y depósitos, y derechos de los usuarios financieros. El taller concluye con una evaluación para medir el aprendizaje de los participantes.
El documento presenta información sobre conceptos financieros básicos como la ecuación contable, operaciones bancarias, títulos valores, disponibilidad financiera, encaje bancario y otros temas. Explica que la ecuación contable representa la igualdad entre los activos, pasivos y patrimonio de una institución. También define operaciones bancarias activas, pasivas y neutras, y describe títulos valores como letras de cambio, cheques y pagarés.
Este documento presenta información sobre un servicio de asesoría y resolución de ejercicios. Incluye detalles sobre los servicios ofrecidos, como asesoría en ejercicios de ciencias, así como información de contacto como direcciones de correo electrónico y página web. También presenta varias tareas relacionadas con proyectos, análisis financieros y series de tiempo, con instrucciones para su resolución.
To paraphrase a text means to rewrite it in your own words while keeping the key ideas and message. This avoids plagiarism. To paraphrase effectively, understand the topic and main idea, replace words with synonyms, change word order or sentence structure, and combine or rearrange sentences. Proper citation is still required when paraphrasing.
Project investment 1 c&m investment mngmt logo belgeMustafa Celepoglu
The document describes an international hotel management company called Ultimate Hotel Management. It provides luxury hotel and resort brands, including Ultimate Beach Resort & Spa, Casa Ultimate, and The Ultimate. The company aims to provide exceptional entertainment, food and beverage concepts, and original design aesthetics. It focuses on authentic experiences, brand awareness, financial outperformance, and an experienced management team.
This document discusses using technology resources in career and technical education (CTE). It lists several online tools that teachers can use in the classroom, including LiveBinders for organizing resources, Animoto for creating videos, and Rouxbe for online cooking lessons. The document provides examples of how teachers can have students create projects using these tools, such as making a Glogster about different cuisines or creating a graphic organizer in Bubbl.us. It also discusses using online flashcards and quizzes to help students review for end-of-course assessments.
AND Isitallaboutwhoyouknow - future directions reportpesec
This document summarizes a discussion session on developing careers for young people in the creative industries in London. Key points from the discussion included: there is a perception the arts sector is predominantly middle-class; passion and commitment are important but some young people lack exposure; unpaid internships are common but standards need improving; and higher education is often a default rather than assessing skills. Participants agreed on developing early arts exposure, relevant opportunities, entrepreneurship, transparent recruitment, and sharing best practices.
Ello: some suggestion for even better user experienceTobias Limbach
We like Ello! Beautiful design meets beautiful content. But sime small things can be improved, to deliver an even better user experience. Here are some suggestions.
Este documento proporciona instrucciones para buscar información efectivamente en Google, incluyendo usar frases exactas, restricciones de palabras, rangos numéricos, buscar definiciones, diferentes tipos de archivos, sitios específicos y gubernamentales, e imágenes. Recomienda el uso de comillas, múltiples palabras clave, el prefijo "filetype:" y separadores como puntos y comas para optimizar los resultados de búsqueda.
This resume is for Mike Todd Norris, who has over 23 years of experience managing IT projects, setting up Project Management Offices, and delivering technology solutions. He has managed projects across various sectors including healthcare, human services, unemployment insurance, and defense. The resume provides details on his roles and responsibilities in leading projects at various companies from 1987 to the present.
Moodle es una plataforma de aprendizaje virtual que ofrece múltiples ventajas para profesores, alumnos, padres y centros educativos. Permite a los profesores organizar y dar clases de forma virtual, evaluar tareas de estudiantes y crear materiales educativos. Proporciona a los estudiantes flexibilidad en su aprendizaje y acceso a recursos en línea. Facilita la comunicación entre profesores, estudiantes y padres. También ayuda a las escuelas a gestionar la organización y colaboración entre
Media Studies is a subject that analyzes various forms of media such as television, radio, newspapers, magazines, and social media. It examines how media representations construct social reality and how audiences interpret these messages. Students taking Media Studies courses learn key concepts and theoretical approaches to understanding the relationship between media and society.
The document provides information about several notable landmarks, buildings, and institutions in London, United Kingdom. It describes the locations and histories of places like Buckingham Palace, Westminster Abbey, Tower of London, Houses of Parliament, Big Ben, London Eye, Kensington Palace, Wellington Barracks, HMS Belfast, Tate Britain, National Portrait Gallery, Victoria and Albert Museum, Natural History Museum, British Museum, Imperial War Museum, and Cutty Sark. It also includes some images and invites clicking for a video.
DPA BIMS – Biometrical Identity Multi-modal Solutions: innovative biometrical multi-modal data collection, processing and comparison solutions, which aim to provide efficient person identification and verification to law enforcement and governmental organizations.
The document discusses the HIPAA Privacy Rule, which protects individuals' health information. It establishes standards for covered entities to follow regarding uses and disclosures of protected health information. Covered entities must limit access and obtain written authorization except in certain situations like emergencies. The rule aims to balance privacy rights with necessary uses of health data for treatment, payment, and operations. While increasing privacy protections, HIPAA implementation has also introduced some challenges for healthcare costs and research.
Sandra Maddock & Brandy Smith BioEnterprise Presentation 9.6.12IMARC Research
The document provides an agenda for a presentation on the differences between clinical trials for drugs and devices, including an overview of drugs and devices, determining the need for a clinical trial, regulatory overview, clinical trial similarities, and clinical trial differences. It outlines topics such as risk classifications for devices, investigator responsibilities, and agreements between sponsors and investigators. The presentation aims to highlight both the similarities and differences in conducting clinical research on drugs versus medical devices.
Paid search involves building targeted ad groups for relevant search queries with customized ad text and landing pages. Key factors for success include using broad and exact match keywords, analyzing converting queries, and creating compelling ads and pages that connect with searchers and provide a matching, competitive offer.
Este documento proporciona instrucciones para buscar información efectivamente en Google, incluyendo usar frases exactas, restricciones de palabras, rangos numéricos, buscar definiciones, diferentes tipos de archivos, sitios específicos y gubernamentales, e imágenes. Recomienda el uso de comillas, múltiples palabras clave, el prefijo "filetype:" y separadores como puntos y comas para optimizar los resultados de búsqueda.
The document provides information on multi-word verbs, roles and responsibilities in film production, giving factual talks, and vocabulary related to ways, routes, and directions. It defines multi-word verbs as verbs combined with prepositions or adverbs, and provides examples. It also outlines typical responsibilities of different roles in film production like the director and camera operator. Guidelines are given for structuring a factual talk, including outlining the topics and transitions between them. Finally, different uses of the word "way" are described.
Social media + Local Search - Liana Evans- Digitizingel_chambers
This document provides tips for businesses on developing an effective local marketing and social media strategy. It recommends businesses focus their social media presence on 1-3 major platforms like Facebook and YouTube. It also stresses the importance of listening to customers, providing value, and responding quickly to any complaints made on social media. The document highlights how local, mobile, and social media are now intertwined and businesses should claim their listings on search engines, directories and review sites to maximize their online presence. It provides an example of how a small business improved their search results by implementing structured data and schemas.
Este documento presenta información sobre un taller de educación financiera sobre conceptos básicos de seguros y pensiones. Explica los objetivos del taller, los temas que se cubrirán como riesgos, seguros, pólizas, primas, siniestros, clasificación de seguros, y pensiones. También incluye instrucciones para el instructor, materiales necesarios y una guía para los participantes. El objetivo es educar a los participantes sobre estos conceptos financieros clave relacionados con seguros y pensiones.
Este documento presenta la información para un instructor sobre cómo impartir un taller de educación financiera sobre tarjetas de crédito, débito y financiamiento. Explica los objetivos del taller, los temas que se cubrirán como las características y usos de cada tipo de tarjeta, y las instrucciones para el instructor sobre cómo conducir el taller de manera efectiva.
Este documento presenta información sobre un taller de educación financiera sobre tarjetas de crédito, débito y financiamiento. El taller dura 90 minutos y tiene como objetivo enseñar las características de estas tarjetas y cómo usarlas de manera efectiva. El documento incluye instrucciones para el instructor, los objetivos del taller, el contenido que se cubrirá y diapositivas para guiar la presentación.
Este documento presenta el proyecto profesional de una asignatura sobre contratos civiles. El proyecto consiste en elaborar diferentes contratos a partir de un caso práctico para familiarizarse con su redacción. El caso involucra a una persona que compró un vehículo usado y firmó contratos de compraventa y prestación de servicios. A lo largo de cinco semanas, los estudiantes deberán entregar avances semanales que incluyan un esquema sobre elementos de validez contractual, un contrato de compraventa, uno de prest
Este documento proporciona instrucciones para buscar información efectivamente en Google, incluyendo usar frases exactas, restricciones de palabras, rangos numéricos, buscar definiciones, diferentes tipos de archivos, sitios específicos y gubernamentales, e imágenes. Recomienda el uso de comillas, múltiples palabras clave, el prefijo "filetype:" y separadores como puntos y comas para optimizar los resultados de búsqueda.
This resume is for Mike Todd Norris, who has over 23 years of experience managing IT projects, setting up Project Management Offices, and delivering technology solutions. He has managed projects across various sectors including healthcare, human services, unemployment insurance, and defense. The resume provides details on his roles and responsibilities in leading projects at various companies from 1987 to the present.
Moodle es una plataforma de aprendizaje virtual que ofrece múltiples ventajas para profesores, alumnos, padres y centros educativos. Permite a los profesores organizar y dar clases de forma virtual, evaluar tareas de estudiantes y crear materiales educativos. Proporciona a los estudiantes flexibilidad en su aprendizaje y acceso a recursos en línea. Facilita la comunicación entre profesores, estudiantes y padres. También ayuda a las escuelas a gestionar la organización y colaboración entre
Media Studies is a subject that analyzes various forms of media such as television, radio, newspapers, magazines, and social media. It examines how media representations construct social reality and how audiences interpret these messages. Students taking Media Studies courses learn key concepts and theoretical approaches to understanding the relationship between media and society.
The document provides information about several notable landmarks, buildings, and institutions in London, United Kingdom. It describes the locations and histories of places like Buckingham Palace, Westminster Abbey, Tower of London, Houses of Parliament, Big Ben, London Eye, Kensington Palace, Wellington Barracks, HMS Belfast, Tate Britain, National Portrait Gallery, Victoria and Albert Museum, Natural History Museum, British Museum, Imperial War Museum, and Cutty Sark. It also includes some images and invites clicking for a video.
DPA BIMS – Biometrical Identity Multi-modal Solutions: innovative biometrical multi-modal data collection, processing and comparison solutions, which aim to provide efficient person identification and verification to law enforcement and governmental organizations.
The document discusses the HIPAA Privacy Rule, which protects individuals' health information. It establishes standards for covered entities to follow regarding uses and disclosures of protected health information. Covered entities must limit access and obtain written authorization except in certain situations like emergencies. The rule aims to balance privacy rights with necessary uses of health data for treatment, payment, and operations. While increasing privacy protections, HIPAA implementation has also introduced some challenges for healthcare costs and research.
Sandra Maddock & Brandy Smith BioEnterprise Presentation 9.6.12IMARC Research
The document provides an agenda for a presentation on the differences between clinical trials for drugs and devices, including an overview of drugs and devices, determining the need for a clinical trial, regulatory overview, clinical trial similarities, and clinical trial differences. It outlines topics such as risk classifications for devices, investigator responsibilities, and agreements between sponsors and investigators. The presentation aims to highlight both the similarities and differences in conducting clinical research on drugs versus medical devices.
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The document provides information on multi-word verbs, roles and responsibilities in film production, giving factual talks, and vocabulary related to ways, routes, and directions. It defines multi-word verbs as verbs combined with prepositions or adverbs, and provides examples. It also outlines typical responsibilities of different roles in film production like the director and camera operator. Guidelines are given for structuring a factual talk, including outlining the topics and transitions between them. Finally, different uses of the word "way" are described.
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This document provides tips for businesses on developing an effective local marketing and social media strategy. It recommends businesses focus their social media presence on 1-3 major platforms like Facebook and YouTube. It also stresses the importance of listening to customers, providing value, and responding quickly to any complaints made on social media. The document highlights how local, mobile, and social media are now intertwined and businesses should claim their listings on search engines, directories and review sites to maximize their online presence. It provides an example of how a small business improved their search results by implementing structured data and schemas.
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Este documento presenta la información para un instructor sobre cómo impartir un taller de educación financiera sobre tarjetas de crédito, débito y financiamiento. Explica los objetivos del taller, los temas que se cubrirán como las características y usos de cada tipo de tarjeta, y las instrucciones para el instructor sobre cómo conducir el taller de manera efectiva.
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Este documento proporciona información para instructores sobre cómo presentar un taller de educación financiera sobre créditos. Incluye instrucciones para los instructores sobre cómo prepararse para la sesión, los materiales necesarios y la introducción al taller. El taller dura 60 minutos y cubre temas como qué es un crédito, la importancia del crédito, las instituciones que otorgan créditos, los tipos de créditos y garantías, y aspectos a considerar al solicitar y administrar un crédito. El documento incluye diapositivas y actividades para los participantes
En esta Guía Legal de Contratos de Colaboración (la “Guía”)
encontrará los aspectos generales sobre la contratación y ejecución de negocios a través de contratos de colaboración en Colombia.
La CNBS es la entidad responsable de supervisar y regular a las instituciones financieras en El Salvador. Realiza esta tarea a través de tres superintendencias que supervisan bancos, valores y seguros. La CNBS se encarga de velar por la estabilidad del sistema financiero, hacer cumplir las leyes y proteger los derechos de los usuarios. Su misión es garantizar la solvencia de las instituciones supervisadas y vigilar que respeten el interés público.
La empresa de construcción La Confianza necesita financiamiento a corto plazo para sus operaciones diarias. Analiza opciones con el Banco Banesco y negocia una línea de crédito de Bs. 5,000,000 a una tasa del 19% a pagarse mensualmente, con amortizaciones trimestrales y fecha de pago final el 15 de noviembre de 2014. La línea de crédito proveerá fondos disponibles durante el plazo acordado, tras lo cual deberán negociarse nuevos términos si las partes están de ac
1. El documento habla sobre la gestión de reclamos, la ley de protección al consumidor en materia de servicios financieros, y el reglamento de transparencia del sistema financiero. 2. Explica las etapas de una actividad de aprendizaje relacionada con el uso de información sobre procesos de clientes. 3. El documento contiene información sobre diferentes temas relacionados con procesos operativos y comerciales del sistema financiero.
El documento presenta información sobre contratos internacionales, incluyendo cláusulas esenciales y tipos de contratos. También describe dos herramientas útiles para el comercio internacional: el Observatorio de la Complejidad Económica y el Mapa de Inversiones en el Mediterráneo. Finalmente, ofrece consejos sobre comunicación multilingüe y optimización de costos de traducción.
El incremento de las operaciones internacionales requiere cada vez más de un soporte legal con pleno
entendimiento de contratos internacionales y de los riesgos que conllevan cada una de las cláusulas,
expresiones, etc. que estos contienen.
La redacción de contratos en inglés supone un hándicap importante para los asesores en la medida en que se
asumen riesgos derivados de una interpretación diferente por las partes sobre expresiones y estilos utilizados.
Una sola palabra puede cambiar el sentido y el alcance de la cláusula u obligación.
Este seminario pretende revisar, de una forma práctica, el desarrollo de contratos internacionales en inglés,
desde el diseño de los bloques y la estructura fundamental, hasta el uso de expresiones y estilos adecuados en
cada caso.
El documento describe el proceso de negociación entre una empresa de construcción llamada La Confianza y el Banco Banesco para obtener financiamiento a corto plazo. La empresa necesita efectivo para sus operaciones diarias y analiza varias opciones de financiamiento con el banco, decidiéndose por una línea de crédito. Tras la negociación, el banco acuerda prestar hasta $5,000,000 durante un período determinado, cobrando intereses del 19% de forma trimestral. La empresa solo tendrá que informar al banco cuánd
El documento describe el proceso de negociación entre una empresa de construcción llamada La Confianza y el Banco Banesco para obtener financiamiento a corto plazo. La empresa necesita efectivo para sus operaciones diarias y analiza varias opciones de financiamiento con el banco, decidiéndose por una línea de crédito. Tras la negociación, el banco acuerda prestar hasta $5,000,000 durante un período determinado, cobrando intereses del 19% de forma trimestral. La empresa solo necesita informar al banco cuándo de
Este documento presenta un entrenamiento sobre empoderamiento financiero para administradores de casos y personal de primera línea. El entrenamiento introduce el conjunto de herramientas "Su Dinero, Sus Metas" creado por la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor. El entrenamiento cubre temas como establecer metas financieras, ahorro, gestión de deudas, informes de crédito y productos financieros. El objetivo es capacitar al personal para que pueda evaluar la situación financiera de los clientes y brindarles contenido y her
Este documento resume los aspectos más importantes a considerar al evaluar una franquicia, incluyendo la antigüedad y éxito de la marca, el tamaño de la red de sucursales, la curva de negocio de franquicias existentes, y la estructura y personal del franquiciante. También define los tipos de contratos de franquicia y los elementos esenciales que debe contener como el know-how, fuentes de suministro, pagos y derechos de propiedad intelectual. El objetivo es orientar a posibles franquiciados
Este documento resume los aspectos más importantes a considerar al evaluar una franquicia potencial. Señala que se debe analizar la antigüedad de la marca, el número y ubicación de sucursales existentes, la curva de negocio de franquicias previas, la estructura del franquiciante y las diferencias respecto a la competencia. También define el contrato de franquicia como el acuerdo entre las partes que genera derechos y obligaciones, pudiendo ser de servicios o distribución. Resalta que el contrato debe incluir el know-
Este documento resume los aspectos más importantes a considerar al evaluar una franquicia, incluyendo la antigüedad y éxito de la marca, el tamaño de la red de sucursales, la curva de negocio de franquicias existentes, y la estructura y personal del franquiciante. También define los tipos de contratos de franquicia y los elementos esenciales que debe contener como el know-how, fuentes de suministro, pagos y derechos de propiedad intelectual. El objetivo es orientar a posibles franquiciados
Este documento resume los aspectos más importantes a considerar al evaluar una franquicia, incluyendo la antigüedad y éxito de la marca, el tamaño de la red de sucursales, la curva de negocio de franquicias existentes, y la estructura y personal del franquiciante. También define los tipos de contratos de franquicia y los elementos esenciales que debe contener como el know-how, fuentes de suministro, pagos, y derechos de propiedad intelectual. El objetivo es orientar a posibles franquici
Este documento compara el potencial de diferentes metodologías activas (expertos, aprendizaje basado en problemas, estudio de casos, estudio dirigido y estudio compartido) para desarrollar competencias en estudiantes universitarios. Analiza si el estilo de pensamiento de los estudiantes predice el desarrollo de competencias según la metodología empleada. Los resultados indican que las cinco metodologías estimulan de manera similar el desarrollo de competencias e instrumental. Los estilos de pensamiento y la edad de los estudiantes predicen el
El documento presenta varios problemas de cálculo de intereses simples y descuentos de pagarés utilizando tasas de interés diferentes. Incluye problemas de determinar fechas de vencimiento, montos al vencimiento, intereses acumulados en períodos de tiempo específicos, descuentos bancarios de pagarés, y saldos insolutos al aplicar abonos a deudas con intereses.
El documento define los grupos focales como un método cualitativo de investigación en el que un moderador conduce una discusión con un pequeño grupo de personas seleccionadas para hablar sobre un tema específico. Los grupos focales se utilizan comúnmente en áreas como mercadeo, salud pública y ciencias sociales. El éxito de un grupo focal depende de la planificación del moderador en términos de la selección de participantes, las preguntas y la facilitación de la discusión.
El documento define los grupos focales como un método cualitativo de investigación en el que un moderador conduce una discusión con un pequeño grupo de personas seleccionadas para hablar sobre un tema específico. Los grupos focales requieren la planificación de preguntas guía, la selección homogénea de participantes y la atención a las interacciones del grupo. El moderador debe observar debates, dinámicas y consensos para generar información sobre las percepciones y puntos de vista de los participantes.
Este documento presenta 100 formas de animar grupos a través de juegos, incluyendo rompehielos y juegos para usar en talleres, reuniones y la comunidad. Proporciona instrucciones detalladas para juegos como "Hola hola", "Juego de malabarismos con pelotas", y "Emparejar las tarjetas". También ofrece consideraciones para los facilitadores sobre el uso apropiado de las técnicas de animación.
Este documento presenta 100 formas de animar grupos a través de juegos para usar en talleres, reuniones y la comunidad. Los juegos incluyen rompehielos para ayudar a las personas a conocerse, juegos energéticos para aumentar el entusiasmo y la creatividad, y juegos de roles para fomentar el pensamiento crítico. Algunos ejemplos son "Hola hola" para presentarse, "Juego de malabarismos con pelotas" para mejorar la coordinación, y "¿Qué tipo de animal?" donde
Este documento proporciona instrucciones sobre la preparación y formato de documentos de investigación cualitativa siguiendo la norma APA. Explica cómo deben ser la portada, resumen, texto principal, referencias, tablas y figuras. También cubre temas como el tipo de letra, márgenes, sangría, orden de las secciones y cómo citar fuentes dentro del texto.
Este documento proporciona instrucciones sobre cómo citar y elaborar referencias bibliográficas de acuerdo con la norma ISO 690:2010(E). Explica cómo citar palabras textuales y parafraseadas de otras fuentes, y cómo elaborar referencias para diferentes tipos de documentos como libros, capítulos de libros y documentos electrónicos y audiovisuales. Además, ofrece pautas generales sobre la redacción y ordenación de las referencias bibliográficas.
08 modulo 8 presentacion tarjetas de creditoEsly Rodezno
Este documento presenta una introducción al taller sobre tarjetas de crédito, débito y financiamiento. Explica brevemente qué son cada uno de estos tipos de tarjetas, sus características principales y los requisitos para obtenerlas. También resume los aspectos clave de los contratos de tarjetas de crédito como contenido mínimo, vigencia, cobros, estados de cuenta, tasas de interés y más.
Este documento proporciona información sobre tarjetas de crédito, débito y financiación. Explica las características de cada tipo de tarjeta, los requisitos para obtener una tarjeta de crédito, los contratos relacionados con las tarjetas de crédito, los cobros y cargos asociados, y los derechos y responsabilidades de los usuarios. El objetivo general es promover el buen uso de estas herramientas financieras y establecer condiciones equitativas y transparentes en la celebración de los contratos rel
Las 9S de la calidad son principios japoneses para mejorar el desempeño empresarial. Las 9S son: Seiri (ordenar), Seiton (organizar), Seiso (limpieza), Seiketsu (bienestar personal), Shitsuke (disciplina), Shikari (constancia), Shitsukoku (compromiso), Seishoo (coordinación) y Seido (estandarización). Las 9S buscan generar un ambiente de trabajo efectivo mediante la mejora de las condiciones mentales y físicas.
El documento presenta una rúbrica de evaluación para una expo feria de marketing en la Universidad Pedagógica Nacional Francisco Morazán. La rúbrica evalúa cinco equipos participantes en categorías como idea innovadora, presentación del producto, justificación del proyecto, organización del stand, estrategia de marketing y conocimiento de la investigación. Cada categoría representa el 10% de la calificación total.
El documento proporciona información sobre la Central de Información Crediticia (CIC) administrada por la Comisión Nacional de Bancos y Seguros. La CIC consolida información crediticia de personas y empresas que adquieren créditos de instituciones supervisadas. La CIC permite a las instituciones financieras acceder a datos crediticios para evaluar solicitudes de crédito. El documento también explica los derechos de los deudores y el proceso para presentar reclamos sobre información crediticia incorrecta.
Este documento proporciona información sobre tarjetas de crédito, débito y financiación. Explica qué son estas tarjetas, sus características, requisitos para su otorgamiento, contenido mínimo de los contratos, cobros, tasas de interés y más. El documento contiene detalles sobre los procedimientos y regulaciones aplicables a estas tarjetas según la ley costarricense.
El documento describe un mapa de grupos estratégicos que identifica los competidores clave de una empresa y evalúa sus fortalezas y debilidades relativas. El mapa estratégico ayuda a una empresa a comprender mejor su posición competitiva y determinar cómo competir de manera más efectiva.
Este documento describe los conceptos básicos de organización, administración y los procesos de la administración. Define una organización como un grupo de personas organizadas sistemáticamente para un propósito específico. Explica que la administración es el proceso de lograr las cosas de manera eficiente y eficaz a través de otras personas. Los procesos de la administración son la planificación, organización, dirección y control. Cada proceso se define brevemente.
El documento presenta el Proyecto de Norma Internacional de Información Financiera para Pequeñas y Medianas Entidades (NIIF para las PyME). Se aceptan comentarios sobre el proyecto de norma hasta el 1 de octubre de 2007. El proyecto de norma establece principios y requisitos de presentación y revelación de información financiera para entidades que no tienen obligación pública de rendir cuentas y publicar sus estados financieros. El objetivo es desarrollar una norma simplificada pero de alta calidad para entidades pequeñas y median
1) El documento habla sobre las Normas Internacionales de Información Financiera (NIIF), su importancia en un contexto de globalización, y las expectativas y realidades de su adopción. 2) Explica los cuatro pilares básicos sobre los que se fundamenta una estructura sólida para la presentación de información financiera, según el Presidente del Consejo de Normas Internacionales de Contabilidad. 3) Resalta que la globalización también ha llegado a la profesión contable, por lo que es necesario adoptar los estándares contables internacional
El documento habla sobre los inventarios en las empresas. Define inventarios como los bienes destinados a la venta o producción para su posterior venta. Explica diferentes métodos para valuar los inventarios como el promedio ponderado, primeras entradas primeras salidas, e identificación específica. También cubre temas relacionados como el control de inventarios, rotación de inventarios, y depreciaciones.
El documento proporciona información sobre la Comisión Nacional de Bancos y Seguros (CNBS) de Honduras. La CNBS es la entidad responsable de supervisar y regular las instituciones financieras en el país. El documento explica la misión, visión, objetivos y funciones de la CNBS, así como los derechos y deberes de los usuarios financieros. Además, detalla los diferentes tipos de instituciones supervisadas por la CNBS y los procedimientos para presentar reclamos.
PMI sector servicios España mes de mayo 2024LuisdelBarri
Estudio PMI Sector Servicios
El Índice de Actividad Comercial del Sector Servicios subió de 56.2 registrado en abril a 56.9 en mayo, indicando el crecimiento más fuerte desde abril de 2023.
El crédito y los seguros como parte de la educación financieraMarcoMolina87
El crédito y los seguros, son temas importantes para desarrollar en la ciudadanía capacidades que le permita identificar su capacidad de endeudamiento, los derechos y las obligaciones que adquiere al obtener un crédito y conocer cuáles son las formas de asegurar su inversión.
La Comisión europea informa sobre el progreso social en la UE.ManfredNolte
Bruselas confirma que el progreso social varía notablemente entre las regiones de la Unión Europea, y que los países nórdicos tienen un desempeño consistentemente mejor que el resto de los Estados miembros.
2. 2
Taller de Educación Financiera
Contratos Financieros
Trabajando Juntos Mejoramos…, Usted, las Instituciones Supervisadas y la CNBS
Índice
Información para el Instructor
o Antes de la Sesión
o Materiales y Equipos
Información para el Instructor
Antes de la Sesión:
A fin de presentar adecuadamente el Taller sobre
Conceptos Básicos de Seguros:
Examine todos los materiales en la Guía del
Instructor y la Guía del Participante.
Haga copias de las Guías del Participante o
defina el medio mediante el cual se la pondrá a
disposición de los participantes.
Tenga las diapositivas a mano.
Tenga lista la documentación de apoyo: Ley de
la CNBS, Ley de Seguros.
Cuando corresponda, prepare ejemplos en
láminas de papel.
Seleccione y prepare anécdotas de
experiencias del mundo real, que pueden
utilizarse para ilustrar casos hipotéticos
especiales, generar debates y mantener el
interés de los participantes.
3. 3
Materiales y Equipos:
Data show.
PPT sobre el Taller.
Láminas de papel y caballete.
Marcadores para láminas de papel y puntero láser.
Carteles con nombres.
Lápices o lapiceras para cada participante.
Guías del Participante.
Contratos Financieros
Tiempo: 60 minutos
Objetivos:
Los contratos financieros están enmarcados dentro de
la actividad de intermediación, que desarrollan las
Instituciones Financieras Supervisadas, captando
fondos del público, para utilizarlos en el otorgamiento de
créditos.
Por otra parte, las Instituciones Aseguradoras
autorizadas por el Banco Central de Honduras, emiten
contratos de seguros mediante los cuales se obliga a
cumplir con la prestación convenida, mediante una
indemnización causada por un daño a una persona a
cambio de esa obligación, el asegurado que puede ser
una persona natural o jurídica debe pagar un valor
denominado prima.
El objetivo del taller es conocer cuáles son las
características de estos contratos y la información
básica que deben contener los mismos.
4. 4
Introducción al Taller
Instrucciones
Antes de comenzar la clase, entregue los siguientes
materiales a cada participante:
Guía del Participante.
Cartel con el nombre.
Contratos Financieros
Muestre la diapositiva 1
Explique: “Al tomar este Taller, usted conocerá el
contenido de los contratos financieros, las características
de los contratos de adhesión y principalmente la
información que usted debe tomar en cuenta antes de
firmar un contrato.”
“¡Bienvenidos al Taller de Contratos
Financieros!”
Preséntese (por ejemplo, mencione su
nombre y su experiencia como instructor
o funcionario de la CNBS).
5. 5
Usted Conocerá
Muestre la diapositiva 2
Conocerán:
• ¿Que son los Contratos Financieros?
• Contenido Mínimo de los Contratos de Adhesión
• Cláusulas y Prácticas Abusivas
• Contenido de los Contratos de Préstamo o Crédito
• Contenido Contratos de Depósito
• Información Confidencial sobre el Deposito
• Contratos de Seguro
• Contenido del Contrato de Seguro
• ¿Qué es el Sistema de Atención de Reclamos (SAR)?
• Criterios para las Respuestas de los Reclamos
• Principales Derechos y Deberes de los Usuarios Financieros
• Procedimiento para interponer un reclamo ante la CNBS
• Decálogo de Derechos y Deberes de los usuarios Financieros
Explique: “Al finalizar el
Taller, conocerán la
información que debe
contener un contrato”
6. 6
¿Qué Sabe Usted?
Explique: “Saquen de la Guía del Participante el
formulario ¿Qué Sabe Usted?”
Explique: “El formulario ¿Qué Sabe Usted? Permite
medir cuánto han aprendido en el Taller.”
Lea las instrucciones y guíe a los participantes en
cada afirmación.
Explique: “Completen solamente la columna “Antes
del Taller.” Completarán la otra columna “Después del
Taller” al finalizar el Taller.”
Asigne suficiente tiempo para completar el formulario
¿Qué Sabe Usted? (1-2 minutos).
Haga que los participantes dejen estos formularios
hasta el final del Taller, momento en el que
completarán la columna “Después del Taller.”
Transición: “¡Comencemos con el Taller Contratos
Financieros!”
Muestre la Guía del Participante a la clase.
Explique: “Cada uno de ustedes tiene una copia de la
Guía del Participante del Taller Educación Financiera”
que contiene aspectos destacados del Taller.
Utilizaremos esta guía a lo largo del Taller. Llévenla al
hogar y utilícenla como referencia.”
7. 7
Introducción
Aclare: En el desarrollo del taller cuando mencione las
siglas CNBS me estoy refiriendo a la Comisión Nacional
de Bancos y Seguros y cuando menciones IFS me
refiero a las Instituciones Financieras Supervisadas.
Indique: Por lo general, los contratos de productos o
servicios financieros y de seguros son contratos de
adhesión. Se llaman así porque sólo una de las partes,
en este caso la institución supervisada, interviene en su
redacción, quedando la parte que nosotros conocemos
como el usuario financiero, en la libertad de adherirse o
no a las condiciones contenidas en el mismo.
Por el hecho de que en la redacción de los contratos de
adhesión no intervienen las dos partes, éstos son sujetos
a una serie de regulaciones por la parte civil y comercial.
La Comisión Nacional de Bancos y Seguros está
interviniendo en la regulación de los contratos de
adhesión, disponiendo en ellos las características
generales de los mismos.
¿Que son los Contratos Financieros?
Muestre la diapositiva 3, 4 y 5
Explique: la finalidad e
importancia de los contratos
financieros y como se
contraen estos.
8. 8
Los Productos o Servicios Financieros generalmente se
contratan a través de Contratos de Adhesión.
Se llaman así porque la Institución Financiera los redacta y
el Usuario tiene la alternativa de adherirse o no a las
condiciones contenidas en el mismo.
Se elaboran de ésta forma para facilitar las relaciones
Comerciales - Mercantiles entre las partes.
No hay posibilidad de negociar sus condiciones.
• Por el hecho que en la preparación de estos no
intervienen las dos partes, los Contratos de
Adhesión se sujetan a una serie de regulaciones de
materia Civil, Mercantil y Financiera.
• Por mandato de ley la Comisión Nacional de
Bancos y Seguros revisa y aprueba éstos contratos,
debiéndose establecer en éstos los requisitos que
correspondan, dependiendo del tipo de Producto o
Servicio que se contrata.
• Algunos ejemplos de Contratos de Adhesión que
regulan Productos o Servicios Financieros son:
• Contratos de Préstamo / Crédito
• Contrato de Cuenta de Ahorro / Depósito
• Contrato de Cuenta de Cuenta Corriente / Cheque
• Contrato de Seguro (Póliza)
• Contrato de Crédito a utilizarse a través de Tarjeta
de Crédito
• Contrato de Tarjeta de Débito
• Contrato de Préstamo Hipotecario
Los contratos financieros están enmarcados dentro de la
actividad de intermediación, que desarrollan las
Instituciones Financieras Supervisadas, captando fondos
del público, para utilizarlos en el otorgamiento de créditos.
Por otra parte, las Instituciones Aseguradoras autorizadas
por el Banco Central de Honduras, emiten contratos de
seguros mediante los cuales se obliga cumplir con la
prestación convenida, mediante una indemnización
causada por un daño a una persona , a cambio de esa
obligación, el asegurado que puede ser una persona
natural o jurídica debe pagar un valor denominado prima.
Por lo general, los contratos de productos o servicios
financieros y de seguros son contratos de adhesión. Se
llaman así porque sólo una de las partes, en este caso la
institución supervisada, interviene en su redacción,
quedando la parte que nosotros conocemos como el
usuario financiero, en la libertad de adherirse o no a las
9. 9
condiciones contenidas en el mismo.
Los contratos de adhesión más comunes están referidos a
operaciones activas, que son las relacionadas a la
otorgación de créditos, y a operaciones pasivas que
corresponden a la captación de depósitos.
¿Qué deben contener los
contratos de adhesión?
Muestre la diapositiva 6 y 7
Explique: “De acuerdo con el
Artículo 730 del Código de
Comercio, los contratos
redactados en formularios
impresos o preparados por
una de las partes, se
interpretarán, en caso de
duda, en el sentido más
favorable al otro
contratante.”
Explique: Como cualquier contrato, el contrato de
adhesión debe establecer los derechos y las obligaciones
de las partes, asegurando el equilibrio contractual, por lo
que antes de firmar un contrato usted debe informarse y
entender los derechos y obligaciones que representa
aceptar el contenido del mismo.
Los contratos de adhesión deben cumplir con formalidades
de redacción:
Estar escritos en idioma español.
Se deberá utilizar un lenguaje sencillo y
claro que facilite la adecuada comprensión
de las obligaciones y derechos de las partes.
El tamaño de la letra y caracteres deben ser
10. 10
legibles a simple vista y no podrán ser
inferior a doce (12) puntos.
• Asimismo: Su contenido debe ser conocido
previamente por los Usuarios.
• Indicarse los Sujetos o Partes Contratantes.
• Deben indicarse claramente los Productos o
Servicios Financieros a contratar.
• Vigencia, condiciones y procedimiento para
modificarlo.
• Derechos y Obligaciones de las Partes.
• Comisiones y Tasas que se aplicarán.
• Indicar la base y métodos para el cálculo de las
Comisiones que se aplicarán.
• En Operaciones Activas, indicar el CAT y la Tasa de
Interés Moratoria.
• En Operaciones Pasivas, indicar la Tasa de Interés
Nominal Anual y la Tasa de Interés Efectiva Anual.
• Si hay Tasa de Interés Variable, indicar el Factor
Variable, Forma de determinarlo, Periodicidad de
Cambio y Tasa equivalente a aplicarse.
• Plazo de Prescripción para presentar Reclamos.
• El Usuario Financiero tiene derecho a rescindirlo de
acuerdo las condiciones establecidas en el mismo.
Explique: Los contratos de adhesión por ser convenios
voluntarios, deben identificar adecuadamente a las partes
que se obligan a cumplir los puntos pactados, definiendo
de manera muy precisa el tipo de producto o servicio del
que se trata el contrato, el costo anual total efectivo para el
cliente o usuario, el tiempo de su vigencia y las
obligaciones de los contratantes.
El contenido de los contratos de adhesión debe ser del
conocimiento de los usuarios antes, durante y después de
la celebración de los contratos y deben cumplir con las
normas de transparencia de información.
El usuario financiero tiene derecho a rescindir un contrato
de acuerdo a lo estipulado en los mismos.
11. 11
Guíe: una breve discusión de grupo sobre las experiencias
al firmar un contrato, relacionadas con la disponibilidad de
los contratos, la importancia de comprender cada una de
las cláusulas y lo que representa la transparencia de la
información para el ejercicio de derechos y cumplimiento
de las obligaciones que se asumen.
Cláusulas y Prácticas
Abusivas
Cláusulas abusivas
Muestre las diapositivas 8, 9,10 y 11
Explique: Las Cláusulas abusivas
son aquellas estipulaciones que
restringen los derechos del usuario
financiero, alteran las obligaciones
o limitan las responsabilidades por
daños asumidos por la institución
financiera, conforme lo acordado
entre las partes en los respectivos
contratos.
Explique: La normativa emitida por la CNBS al respecto
establece que se considerará como cláusula abusiva las
que:
1. Restrinjan los derechos del usuario financiero o
excedan los derechos de la institución financiera.
2. Desnaturalicen las obligaciones o limiten la
responsabilidad por daños.
3. Contengan cualquier disposición que imponga la
inversión de la carga de la prueba en perjuicio del usuario
financiero.
4. Confieran a la institución financiera el derecho
exclusivo de interpretar el significado, alcance y
12. 12
cumplimiento de las cláusulas contractuales y de las
prestaciones respectivas.
5. Otorguen a la institución financiera la facultad de
modificar unilateralmente el contrato durante el lapso de
su vigencia, cuando ello no esté previsto
contractualmente, o cuando estándolo, las mismas
impliquen una modificación sustancial en las condiciones
contractuales.
6. Impongan al usuario financiero un representante o
apoderado para que lo sustituya en el ejercicio de sus
derechos que emanan del contrato, sus accesorios, o en
otros negocios jurídicos.
7. Impongan al usuario financiero un determinado
proveedor de bienes o servicios, cuando sean requeridos
como accesorios para la provisión de otros bienes o
servicios, sin darle libertad para elegir y,
8. Apliquen intereses o recargos a los pagos cuyos
vencimientos operasen en día inhábil y sean efectuados
el día hábil inmediato posterior.
Utilizando la información proporcionada por los participantes en
el debate sobre sus experiencias al firmar un contrato
ejemplifique algunas cláusulas abusivas.
Prácticas abusivas
Diapositiva 10
Explique: Las Prácticas abusivas
son aquellas acciones en donde la
institución se aprovecha de la
condición en que actúa contra los
derechos del usuario financiero.
13. 13
Transición: “Ahora vamos a conocer cuáles son los
principales tipos de contratos: Financieros y de Seguros.”
Contenido de los Contratos de
Préstamos o Créditos
Muestre la diapositiva 12
Señale: Antes de firmar un
contrato debe conocer los
derechos y obligaciones que
está asumiendo como
usuario financiero.
Explique: La normativa emitida por la CNBS al respecto
establece que se considerará como prácticas abusivas las
siguientes.
1. Solicitar, obligar o permitir al usuario financiero firmar
documentos en blanco;
2. Divulgar información o cualquier otra acción que
desprestigie al Usuario Financiero.
3. Sumar los Intereses Moratorios al monto principal de la
deuda, con la finalidad de Capitalizarlos;
4. Compensar deudas con Depósitos u otros activos del
Usuario Financiero.
5. Cobrar al usuario por la provisión de servicios que de
acuerdo a la ley no deben ser cobrados.
6. Utilizar garantías otorgadas por el Usuario para
responder por una cuenta o contrato diferente.
7. Impedir o negar al Usuario Financiero realizar pagos o
abonos a la deuda que tengan pendiente y,
8. Cobrar al Usuario Financiero, bajo el concepto de
Comisiones u otros, un Sobreprecio sobre gastos de
servicios asociados que la Institución ha contratado a
nombre del Usuario.
14. 14
Explique: Mediante el contrato de crédito, la institución
supervisada se compromete a entregar un valor o suma de
dinero en un plazo determinado, que el cliente tendrá que
devolver, junto con los intereses correspondientes de
acuerdo al plazo pactado, por ambas partes.
La tasa de interés se aplicará sobre el saldo adeudado. El
usuario financiero tiene derecho a pagar total o parcialmente
y de manera anticipada el saldo del crédito, con la
consiguiente reducción proporcional de los intereses y sin
penalidad alguna.
Explique: Para los contratos de préstamos o créditos la institución
supervisada deberá:
Incorporar una carátula que contenga de manera
clara y sencilla un resumen de las principales
características y condiciones del contrato, monto
del crédito, el costo anual total (CAT), cantidad de
cuotas, monto de las cuotas, plazo, la tasa de
interés moratoria para el caso de incumplimiento, el
saldo total de la deuda asumida y el esquema de
amortización.
Mecanismos de cobro extrajudicial a implementar
en caso de entrar en mora el deudor.
Acciones jurídicas que podrá interponer la
institución financiera en contra del usuario
financiero, en el caso que se incumpla con las
condiciones de pago de la deuda, previstas en el
contrato.
Contendrá “leyendas de advertencia” relacionadas
con:
o Si es un crédito de tasa variable:
“Al ser el crédito de tasa variable, los intereses (y las cuotas) pueden
aumentar.”
o Las consecuencias de no cumplir en
tiempo y forma con sus pagos:
“Incumplir sus obligaciones le genera mayores costos y deteriora su
historial crediticio contenido en las Centrales de Riesgo Privadas o en
la Central de Información Crediticia o Central de Riesgos”.
o La advertencia respecto del aval:
“Frente al incumplimiento, el aval responderá como obligado principal
ante la institución financiera”.
Incluir el cronograma de pagos detallado del crédito.
15. 15
Contenido de los Contratos de
Depósito
Muestre la diapositiva 13
Señale: De acuerdo con el Artículo 954° del Código de
Comercio, únicamente las instituciones financieras autorizadas y
supervisadas por la Comisión Nacional de Bancos y Seguros
podrán recibir depósitos del público.
Explique:
Los contratos de depósito son contratos de adhesión, destacando
los depósitos de ahorro, los de cuenta corriente o depósitos a la
vista y los depósitos a plazo fijo.
Explique: Los Contratos de Depósitos deben contener
como mínimo:
Los sujetos: Identificación del cliente y la
institución supervisada y domicilios de las
partes.
La descripción del producto o servicio
financiero contratado.
La vigencia, condiciones y procedimientos
para realizar modificaciones a los términos
y condiciones pactados, incluyendo la
16. 16
cancelación anticipada del contrato.
Comisiones y tasas de interés.
Procedimientos y plazos para la
presentación de reclamos.
Adicionalmente, para las operaciones pasivas, se deberá
indicar las condiciones y alcance del seguro de depósitos.
Información Confidencial
Muestre la diapositiva 14
Señale: De acuerdo con
las disposiciones del
Código de Comercio, los
depósitos efectuados en
instituciones financieras
supervisadas están sujetas
a secreto bancario.
Explique: El secreto bancario se define como:
Artículo 956° - Código de Comercio
Las instituciones no podrán dar información de los depósitos y demás
operaciones sino al depositante, deudor o beneficiarlo, a sus
representantes legales o a quién tenga poder para disponer de la
cuenta o para intervenir en la operación; salvo cuando las pidiere la
autoridad judicial en virtud de providencia dictada en juicio en que el
depositante sea parte, y las autoridades bancarias para fines fiscales.
Los funcionarios de las instituciones supervisadas serán
responsables en los términos de la ley por la violación del secreto que
se establece y las instituciones supervisadas estarán obligadas, en
caso de revelación de secreto, a reparar los daños y perjuicios que se
causen.
17. 17
Contrato de Seguro
Muestre la diapositiva 15
Explique: El Contrato de Seguro, es un mecanismo mediante el cual una
institución autorizada por el Banco Central de Honduras denominada
Institución Aseguradora, se obliga a indemnizar un daño o a cumplir con la
prestación convenida, pagando una suma de dinero a una persona ya sea
natural o jurídica denominada Asegurado o Contratante del Seguro, quién
previamente ha tenido que pagar un monto denominado prima.
El contrato de seguro debe contener; los derechos y obligaciones
recíprocos del asegurador y contratante, los que empiezan desde que se
celebra el contrato, aún antes de emitirse la póliza que refleja las
condiciones del contrato.
Explique: Póliza de Seguro, es el
documento que instrumenta el
contrato de seguro, contiene las
disposiciones que regulan las
relaciones contractuales entre la
institución de seguros y el
asegurado
18. 18
Contenido del Contrato de
Seguros
Muestre la diapositiva 16
Explique: El contrato como
la póliza de seguro deben
contener los derechos y
obligaciones de las partes
Explique: Los componentes esenciales del contrato de
seguro son:
El interés asegurable
El riesgo asegurable
La prima
La obligación del asegurador a indemnizar
La buena fe
¿Qué es el Sistema de Atención
de Reclamos (SAR)?
Muestre la diapositiva 17
Explique: Los objetivos de
promover la transparencia y la
protección de los derechos del
usuario financiero.
19. 19
Explique: Mediante el SAR las instituciones supervisadas
atienden los reclamos presentados por sus usuarios
financieros bajo procedimientos y plazos establecidos.
Este servicio es totalmente gratuito, para ello los usuarios y
los Oficiales de Atención al Usuario Financiero son los
encargados de prestar este servicio.
Hay un Oficial de Atención al Usuario Financiero en cada
institución financiera supervisada, quien se encargará de
resolver los reclamos presentados. Los usuarios financieros
podrán presentar sus reclamos en cualquier oficina o
sucursal de la entidad financiera controlada y supervisada
por la CNBS.
La Respuesta al Reclamo
debe ser:
Muestre la diapositiva 18
Explique: Las respuestas a los
reclamos de los usuarios
financieros deben cumplir con los
criterios de oportunidad integridad y
comprensibilidad.
20. 20
Explique:
Oportuna: Cumpliendo con los plazos previstos.
Íntegra: Considerando todos los aspectos observados en el reclamo,
exponiendo los aspectos técnicos y legales que la institución considera
que respalda su posición, que sean veraces y verificables, incluyendo la
documentación de sustento que, a juicio de la institución, sea necesaria; y,
Comprensible: De manera que el usuario financiero entienda la respuesta
proporcionada recurriendo, en los casos que así lo requiera, a ejemplos,
cálculos, gráficos y otros elementos que coadyuven al mejor entendimiento
de los motivos por los cuáles se pudo haber suscitado la controversia y la
forma de llegar a una solución.
En dicha respuesta las instituciones supervisadas deberán incluir el
siguiente texto:
“En caso de que la presente respuesta no le sea satisfactoria, usted puede acudir
a la Comisión Nacional de Bancos y Seguros para interponer su reclamo ante este
órgano supervisor”.
¿Cuál es el procedimiento
para presentar un Reclamo a
la CNBS?
Muestre la diapositiva 20 y 21
Explique: La respuesta emitida por
la institución supervisada que no
sea satisfactoria para el usuario
financiero, podrá ser presentada a
la CNBS.
21. 21
Recomiende: En la Guía del
Participante se detalla el
procedimiento y plazos para la
atención de reclamos, le
recomendamos leer esta
información.
Explique:
Cuando la respuesta proporcionada por la institución supervisada no
sea satisfactoria para el usuario financiero, este podrá presentarla
ante la CNBS:
1. El usuario financiero, deberá presentar dos copias de la Hoja
de Reclamación que fue presentada ante la institución
supervisada acompañada de la respuesta correspondiente,
exponiendo los motivos por los cuales considera que la
respuesta no le es satisfactoria y adjuntando toda la
documentación que considere pertinente.
2. La CNBS requerirá descargos a la institución supervisada,
los cuales deberán ser presentados en un plazo no mayor de
diez (10) días hábiles, vencido este plazo la Comisión
procederá a caducarlo y resolverá el reclamo, con base en la
documentación existente en el expediente de mérito.
3. La CNBS resolverá mediante resolución, los reclamos
interpuestos por los usuarios financieros en un plazo no
mayor de cuarenta (40) días hábiles contados a partir de
haber recibido la información completa y procederá a
notificar la resolución al usuario financiero y a la institución
supervisada con objeto de que ésta última proceda a dar
cumplimiento a lo resuelto en el plazo establecido.
4. La institución supervisada deberá acatar lo resuelto por la
CNBS. En caso de incumplimiento, ésta se reserva el
derecho de abrir un procedimiento administrativo
sancionador.
22. 22
5. En un plazo no mayor a diez (10) días hábiles contados a
partir de la fecha de la notificación de la resolución, tanto la
institución supervisada como el usuario financiero podrán
interponer recurso de reposición en contra de la resolución
emitida por la CNBS, dicho recurso será resuelto por la
CNBS en un plazo no mayor a diez (10) días hábiles.
Decálogo de Derechos y
Deberes de los Usuarios
Financieros
Muestre la diapositiva 22
Explique: Los usuarios financieros
tienen derechos y deberes al
momento de contratar o requerir
servicios y productos financieros.
Recomiende: El la Guía del
Participante se señalan 10 de los
derechos y deberes de los
usuarios financieros, le
recomendamos leer los mismos y
ejercer los mismos cuando se
relacionen con las instituciones
supervisadas.
Indique: Los principales derechos de los
usuarios financieros son :
• Derecho a Elegir, para ello debe recibir con
información transparente, clara y comprensible sobre
los productos y servicios que ofrecen las instituciones
supervisadas y a educarse financieramente.
23. 23
• Derecho a Recibir Servicios de Calidad, esto
comprende desde recibir un trato respetuoso hasta el
cumplimiento de las condiciones pactadas en los
contratos y el recibir un trato diligente, oportuno y
seguro.
• Derecho a Reclamar, contar con procedimientos
uniformes en el sistema supervisado para la
recepción y atención de reclamos.
Decálogo de Derechos y Deberes:
Derechos:
I. Elegir con plena libertad los productos y servicios
financieros que mejor respondan a sus necesidades
particulares.
II. Requerir que los productos o servicios así como los
reclamos sean atendidos oportunamente.
III. Obtengan oportunamente de las instituciones
supervisadas el recibo correspondiente al pago del
servicio o producto pactado, debiendo detallar en el
mismo los conceptos a que se hayan aplicado los
pagos.
IV. Reciban de las instituciones supervisadas
información sobre la forma de cálculo de la tasa de
interés nominal y efectiva, comisiones u otros
conceptos de cualquier servicio o producto pactado,
así como el costo anual total (CAT) del crédito.
V. Sean atendidos en el menor tiempo posible,
independientemente del tipo de transacción u
operación que deban realizar. A este efecto las
instituciones supervisadas extremarán esfuerzos y
recursos para optimizar los tiempos de atención,
tanto en servicio al cliente como en ventanillas o
cajas.
Deberes:
VI. Informarse sobre las instituciones que se encuentran
debidamente autorizadas y supervisadas por la
CNBS.
VII. Informarse sobre las condiciones generales de los
productos y servicios que ofrecen dichas
instituciones supervisadas.
24. 24
VIII. Tomar en cuenta las instrucciones y
recomendaciones que imparta la institución
supervisada o la CNBS, sobre los productos o
servicios financieros.
IX. Informarse sobre las instancias y procedimientos
para la presentación de reclamos, quejas, y
sugerencias.
X. Brindar un trato respetuoso al personal de las
Instituciones Financieras.
Resumen del Taller
Resume el Taller: “¡Felicitaciones! Han finalizado el Taller de
Educación Financiera Contratos Financieros y de Seguros.
Hemos conocido cuales son los contenidos básicos que deben
tener los contratos para cumplir con el criterio de transparencia
de la información.
Transición: “Para mejorar el Taller necesitaremos sus
comentarios. La columna “Después del Taller” y “Evaluación del
Taller” identificarán cambios que nos sirvan para mejorar”.
Evaluación al Finalizar el Taller
Explique: “Completen la columna “Después del Taller” y la
“Evaluación del Taller.” Estos formularios están en las dos
últimas páginas de la Guía del Participante.”
Asigne tiempo para que los participantes los completen.
Recoge los formularios "¿Qué Sabe Usted?" y "Evaluación del
Taller."
Conclusión: “¡Hicieron un gran trabajo a lo largo del Taller
Contratos Financieros y de Seguros! Gracias por participar.”
25. 25
Banco Central de Honduras, Barrio El
Centro, 5ª Ave.
San Pedro Sula.
Teléfono 2550 3090
www.cnbs.gob.hn