09 modulo 9 guia del participante

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Central de Información
Crediticia

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Taller de Educación Financiera
Central de Información Crediticia
 Trabajando Juntos Mejoramos…, Usted, las Instituciones Supervisadas y la CNBS
 Central de Información
Crediticia
¡Bienvenido al taller Central de Información Crediticia!
En algún momento casi todos los que hemos contraído o
solicitado un crédito hemos visto la necesidad de contar
con un informe crediticio, en vista de que es requisito de
evaluación para las Instituciones Financieras
Supervisadas.
En este sentido, es atribución de la Comisión Nacional de
Bancos y Seguros (CNBS) establecer y mantener
debidamente actualizada una central de riesgos, que
permita contar con información clasificada sobre los
deudores de las instituciones supervisadas, y poner esta
información a disposición de las mismas.
Índice
 Central de Información Crediticia “CIC”
 Descripción de la CIC
 Función de la CIC
 Importancia de la CIC
 Alcance CIC
 Acceso a la información de la CIC
 Periodo de Actualización de Datos en la CIC
 Información Crediticia
 Información Confidencial
 Autorización del uso de la Información
 Responsabilidad de las IFS
 Derechos del Deudor o Aval
 Centrales de Riesgo Privadas - Burós de
Crédito
 Preguntas Frecuentes
 Aclaraciones
 ¿Qué es el Sistema de Atención a
Reclamos (SAR)?
 La respuesta al reclamo debe ser

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 Procedimiento de Atención de Reclamos en
la CNBS
 Derechos y Deberes de los Usuarios
Financieros
 Glosario
 Evaluación del Taller –Taller Central de
Información Crediticia
 Central de Información
Crediticia CIC
Es atribución de la Comisión Nacional de Bancos y
Seguros (CNBS) establecer y mantener debidamente
actualizada una central de riesgos, que permita contar
con información clasificada sobre los deudores de las
Instituciones supervisadas, y poner esta información a
disposición de las mismas.
 Descripción de la CIC
La Central de Información Crediticia (CIC), administrada
por la Comisión Nacional de Bancos y Seguros, consolida
la información de todas las personas naturales y jurídicas
que adquieren compromisos u obligaciones crediticias con
las instituciones supervisadas, en su calidad de deudores,
codeudores, avales o fiadores.
 Función de la CIC
La función de la CIC es recibir, validar y consolidar la
información que las Instituciones Financieras Supervisadas
envían, las cuales constituyen el reporte de historial
crediticio de sus usuarios.
La CIC permite a las Instituciones Financieras
Supervisadas realizar en forma eficiente y segura la
comunicación y traspaso de la información a la CNBS, así
como el acceso directo en forma electrónica a su base de
datos, para obtener la información de carácter crediticio de
sus usuarios y de potenciales usuarios.

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 Importancia de la CIC
 Contar con una base de datos amplia con
información oportuna del nivel de endeudamiento
de los usuarios.
 Posibilitar a las instituciones financieras el acceso
directo a la información de sus usuarios (actuales y
potenciales), agilizando el proceso de evaluación y
otorgación de créditos.
 Contar con información histórica que permita
controlar, evaluar y proyectar las diferentes
situaciones y variaciones que impliquen riesgos
crediticios.
 Controlar el sobre-endeudamiento de los usuarios.
 Disminuir la desigualdad de información inherente
al negocio financiero.
 Incentivar la disciplina de mercado.
 Alcance de la CIC
La base de datos de la CIC no incluye información de
instituciones no supervisadas y otras instituciones como
empresas comerciales. Para solucionar esta limitación
existen las Centrales de Riesgo Privada o Burós de
Crédito que recogen información adicional de las
instituciones no reguladas y la información de créditos de
consumo de empresas comerciales.
 Acceso a la información de
la CIC
 Los funcionarios autorizados de la CNBS
 Los funcionarios autorizados de las Instituciones
Financieras Supervisadas.

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 Periodo de actualización de
datos en la CIC
La información en la CIC, es actualizada por la institución
supervisada en forma mensual dentro de los diez (10) días
hábiles siguientes al mes que corresponda.
 Información Crediticia
Son los datos de una persona natural o jurídica sobre sus
obligaciones crediticias, garantías, clasificación de crédito
del deudor de conformidad con la norma emitida por la
CNBS; así como otra información vinculada a las
características presentes e históricas de su
endeudamiento y comportamiento de pago, útil para la
evaluación del riesgo crediticio.
 Información Confidencial
La información crediticia que proporcione la CIC a través
de los informes y reportes que genera, es de uso
confidencial y exclusivo de las instituciones supervisadas,
de forma tal que sólo podrá ser utilizada como herramienta
de consulta en la concesión y gestión de créditos.
 Autorización del Uso de la
Información
Las instituciones supervisadas deberán hacer del
conocimiento previo a sus clientes y/o deudores del
potencial uso y destinatarios de la información que
proporcionen para los efectos de la gestión de crédito.
Asimismo, las instituciones supervisadas deberán obtener
autorización escrita del usuario y/o deudor para que sea
consultado en la CIC, misma que tendrá vigencia durante
el período que dure la relación jurídica, lo cual deberá
quedar documentado en los expedientes respectivos.

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 Responsabilidad de las
Instituciones Financieras
Supervisadas
Las instituciones supervisadas que remiten información a
la CIC son responsables de:
1. Proporcionar información crediticia auténtica,
oportuna, exacta y veraz. Cuando la información
reportada sea inexacta, incompleta o errónea, las
instituciones deberán proceder de inmediato a la
corrección de los registros del deudor o aval en
sus bases de datos; y, solicitar por escrito a la
CIC la habilitación del programa informático de
corrección de la información remitida.
2. Establecer procedimientos y medidas
administrativas para garantizar la seguridad e
integridad de la información, que manejan en sus
bases de datos e instalaciones.
3. El uso o manejo indebido de la información
crediticia disponible en la CIC; y a su vez, velar
porque su uso esté enmarcado en las
disposiciones sobre la confidencialidad de la
información.
 Derechos del Deudor o Aval
El deudor o aval, mediante las instituciones
supervisadas o en la CNBS, tiene derecho a:
1. Acceso a la información: A que se le
muestre de forma gratuita y previa
identificación la visualización en pantalla de
su informe crediticio. Si dicho informe se
solicita en forma escrita podrá solicitarlo las
veces que lo requiera, pagando el costo por
su procesamiento, si corresponde. En la
CNBS esta información es gratuita, siempre
y cuando no se solicite una certificación.
2. En aquellos casos en que al deudor o aval se
le dificulte obtener su información

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directamente en la CNBS, podrá solicitarlo
por carta, teléfono, fax u otro medio
electrónico. En todo caso, el deudor deberá
acreditar su identificación o la de su
representante legal si se solicita a través de
él, extremo que será previamente verificado
por la CNBS.
3. Rectificación de la información: A que se
actualice, corrija, modifique o elimine los
datos crediticios cuando los mismos
presenten omisiones, errores e
irregularidades.
4. Identificación de la institución: A ser
informado sobre la identificación de las
instituciones supervisadas que obtuvieron
reportes de crédito durante los últimos seis
(6) meses.
5. Solicitar finiquito y devolución del título:
A recibir de la institución supervisada, dentro
del plazo de los diez (10) días hábiles
siguientes a la cancelación total de la
obligación, el correspondiente finiquito y la
devolución del título valor que hubiere
firmado garantizando la obligación crediticia.
 Centrales de Riesgo Privadas
o Burós de Crédito
Las Centrales de Riesgo Privadas, también denominadas
Empresas de Información Crediticia o Burós de Crédito,
tienen la finalidad exclusiva de administrar información
proveniente de las instituciones supervisadas por la CNBS
y prestar servicios complementarios a su finalidad
principal, que permitan identificar adecuadamente al
deudor, conocer su nivel de endeudamiento y evaluar su
nivel de riesgo.
Los servicios que prestan consisten en la recopilación,
manejo y entrega o envío de información relativa al
historial crediticio de los titulares de la información, así
como de sus operaciones crediticias y otros de naturaleza
análoga que estos mantengan con las instituciones
supervisadas y no supervisadas por la CNBS.

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 Preguntas Frecuentes
¿Cuándo mis datos están en la CIC?
A partir del momento en que una persona obtiene un
crédito, junto con su aval, sus datos personales y su
situación de deuda quedarán reportados en la CIC.
¿Cuándo mis datos no estarán en la
CIC?
Tres años después que una persona o aval termine de pagar
la totalidad de su deuda. Si la deuda es castigada con un
saldo igual o mayor de US$15,000 la historia crediticia
permanece durante 5 años.
¿Cómo accedo a la información
reportada en la CIC sobre mi
persona?
Para obtener información sobre el reporte de sus datos en
la CIC, debe hacerlo presentando su documento de
identidad para respetar la confidencialidad de la
información.
¿Qué hacer si mi nombre fue
reportado por error?
Debe solicitar a la institución supervisada que reporta su
nombre la rectificación del mismo, exponiendo los motivos
por los que considera que existe un error.
 Aclaraciones
Estar en la base de datos de la Central de Información
Crediticia o de las Centrales de Riesgo Privadas o Burós
de Crédito, no es un castigo o estar en una lista de “malos
pagadores” como comúnmente se piensa. Simplemente
registra el estado de los créditos. Esto permite un análisis

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de su capacidad de pago y confiabilidad al momento de
solicitar un crédito a una institución supervisada.
 ¿Qué es el Sistema de
Atención de Reclamos
(SAR)?
Mediante el SAR las instituciones supervisadas atienden
los reclamos presentados por sus usuarios financieros
bajo procedimiento y plazos establecidos.
Este servicio es totalmente gratuito, para ello los usuarios
y los oficiales de Atención al usuario financiero son los
encargados de prestar este servicio.
Hay un Oficial de Atención al Usuario Financiero en cada
institución financiera supervisada, quién se encargará de
resolver los reclamos presentados. Los usuarios
financieros podrán presentar sus reclamos en cualquier
oficina o sucursal de la entidad financiera controlada y
supervisada por la CNBS.
 ¿Qué pasos se debe seguir
para presentar un Reclamo
Financiero?
Todos los reclamos de los usuarios financieros deben ser
atendidos y resueltos en las instituciones financieras
supervisadas, mediante el SAR a cargo del Oficial de
Atención al Usuario Financiero.
1. Se debe acudir al SAR de la institución supervisada
y solicitar al Oficial de Atención al Usuario
Financiero la Hoja de Reclamación, la cual consta
de un original y dos copias.
2. La institución supervisada se quedará con el
original para realizar el análisis interno pertinente y
llevar control de los plazos y expedientes.
Entregará al usuario financiero las dos copias con
su acuse de recibo.
3. En los casos en que los usuarios así lo requieran o

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ante reclamos verbales, es responsabilidad de la
institución supervisada el llenado de la Hoja de
Reclamación.
4. En un plazo máximo de diez (10) días hábiles
contados a partir de la fecha de la recepción del
reclamo, la institución supervisada analizará y
resolverá el reclamo, debiendo comunicar la
respuesta por escrito al usuario financiero, dentro
de dicho plazo. En caso de requerir un mayor plazo
la institución supervisada debe de informar por
escrito al usuario financiero las razones que
ameritan la extensión del plazo.
En caso de aquellos reclamos relacionados con
productos ofrecidos de acuerdo a licencias
internacionales o cuando se trate de reclamos cuya
solución o análisis dependan de instituciones del
extranjero, el plazo máximo para resolverlo será de
treinta (30) días hábiles.
 La respuesta al reclamo
debe ser:
 Oportuna: Cumpliendo con los plazos previstos.
 Íntegra: Considerando todos los aspectos
observados en el reclamo, exponiendo los aspectos
técnicos y legales que la institución considera que
respalda su posición, que sean veraces y
verificables, incluyendo la documentación de
sustento que, a juicio de la institución, sea
necesaria; y,
 Comprensible: De manera que el usuario entienda
la respuesta proporcionada recurriendo, en los
casos que así lo requiera, a ejemplos, cálculos,
gráficos y otros elementos que coadyuven al mejor
entendimiento de los motivos por los cuáles se
pudo haber suscitado la controversia y la forma de
llegar a una solución.
 En dicha respuesta deberá incluirse el siguiente
texto:
“En caso de que la presente respuesta no le sea
satisfactoria, usted puede acudir a la Comisión

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Nacional de Bancos y Seguros para interponer su
reclamo ante este órgano supervisor”.
 ¿Cuál es el procedimiento
para presentar un Reclamo a
la CNBS?
Cuando la respuesta proporcionada por la institución
supervisada no sea satisfactoria para el usuario financiero,
este podrá presentarla ante la CNBS:
1. El usuario financiero, deberá presentar dos copias
de la Hoja de Reclamación que fue presentada
ante la institución supervisada acompañada de la
respuesta correspondiente, exponiendo los motivos
por los cuales considera que la respuesta no le es
satisfactoria y adjuntando toda la documentación
que considere pertinente.
2. La CNBS requerirá descargos a la institución
supervisada, los cuales deberán ser presentados
en un plazo no mayor de diez (10) días hábiles,
vencido este plazo la Comisión procederá a
caducarlo y resolverá el reclamo, con base en la
documentación existente en el expediente de
mérito.
3. La CNBS resolverá mediante resolución, los
reclamos interpuestos por los usuarios financieros
en un plazo no mayor de cuarenta (40) días hábiles
contados a partir de haber recibido la información
completa y procederá a notificar la resolución al
usuario financiero y a la institución supervisada con
objeto de que ésta última proceda a dar
cumplimiento a lo resuelto en el plazo establecido.
4. La institución supervisada deberá acatar lo resuelto
por la CNBS. En caso de incumplimiento, ésta se
reserva el derecho de abrir un procedimiento
administrativo sancionador.
5. En un plazo no mayor a diez (10) días hábiles
contados a partir de la fecha de la notificación de la
resolución, tanto la institución supervisada como el
usuario financiero podrán interponer recurso de

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reposición en contra de la resolución emitida por la
CNBS, dicho recurso será resuelto por la CNBS en
un plazo no mayor a diez (10) días hábiles.
 Decálogo de Derechos y
Deberes de los Usuarios
Financieros
Constituyen buenas prácticas de los usuarios financieros,
en el ejercicio de sus derechos y cumplimiento de sus
deberes, las siguientes:
Decálogo de Derechos y Deberes:
Derechos:
I. Elegir con plena libertad los productos y servicios
financieros que mejor respondan a sus necesidades
particulares.
II. Requerir que los productos o servicios así como los
reclamos sean atendidos oportunamente.
III. Obtengan oportunamente de las instituciones
supervisadas el recibo correspondiente al pago del
servicio o producto pactado, debiendo detallar en el
mismo los conceptos a que se hayan aplicado los
pagos.
IV. Reciban de las instituciones supervisadas
información sobre la forma de cálculo de la tasa de
interés nominal y efectiva, comisiones u otros
conceptos de cualquier servicio o producto pactado,
así como el costo anual total (CAT) del crédito.
V. Sean atendidos en el menor tiempo posible,
independientemente del tipo de transacción u
operación que deban realizar. A este efecto las
instituciones supervisadas extremarán esfuerzos y
recursos para optimizar los tiempos de atención,
tanto en servicio al cliente como en ventanillas o
cajas.
Deberes:
VI. Informarse sobre las instituciones que se encuentran
debidamente autorizadas y supervisadas por la
CNBS.
VII. Informarse sobre las condiciones generales de los

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productos y servicios que ofrecen dichas
instituciones supervisadas.
VIII. Tomar en cuenta las instrucciones y
recomendaciones que imparta la institución
supervisada o la CNBS, sobre los productos o
servicios financieros.
IX. Informarse sobre las instancias y procedimientos
para la presentación de reclamos, quejas, y
sugerencias.
X. Brindar un trato respetuoso al personal de las
Instituciones Financieras.
 Glosario de Términos
CNBS
Comisión Nacional de Bancos y Seguros
IFS
Institución Financiera Supervisada
CIC
Central de Información Crediticia: Sistema integrado de
datos que consolida la información reportada por las
instituciones supervisadas, sobre las obligaciones crediticias
contraídas por un deudor, fiador o aval, etc.
Centrales de Riesgo Privadas o Burós de Crédito
Tienen la finalidad exclusiva es administrar información
proveniente de las instituciones supervisadas por la CNBS y
prestar servicios complementarios a su finalidad principal,
que permitan identificar adecuadamente al deudor, conocer
su nivel de endeudamiento y evaluar su nivel de riesgo.
Deudor o Aval
Persona natural o jurídica que mantiene obligaciones
crediticias directas o indirectas en una o más instituciones
supervisadas.

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Información Crediticia
Datos de una persona natural o jurídica sobre sus
obligaciones crediticias, garantías, clasificación de crédito
del deudor de conformidad con la norma que emita la
Comisión; así como otra información vinculada a las
características presentes e históricas de su endeudamiento
y comportamiento de pago, útil para la evaluación del riesgo
crediticio.
Informe Confidencial del Deudor
Documento formulado por la CIC, que contiene información
crediticia del deudor o aval.
 Información Adicional
Comisión Nacional de Bancos y Seguros
Colonia Castaño Sur Edificio Santa Fe, Paseo Virgilio Zelaya Rubí
Teléfono: 2290-4500
Centro Comercial Plaza Miraflores
Segundo Nivel, Local 267
Teléfono: 2239-5110
Página Web: www.cnbs.gov.hn
Banco Central de Honduras, Barrio El Centro,
5ª Ave. San Pedro Sula. Teléfonos: 2550-3090, 2550-3097

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 ¿Qué Sabe Usted? Sobre la
Central de Información
Crediticia
Instructor: Fecha:
Este formulario le permitirá a usted y a los instructores comprobar cuánto conoce sobre Central
de Información Crediticia antes y después del taller. Coloque una x en la casilla del número que
refleja su opinión con respecto a cada afirmación.
Modo de Evaluar:
1 = No conozco
2 = Conozco lo básico
3 = Bastante informado
4 = Suficientemente Informado
ANTES DEL TALLER
Suficientemente
Informado
4
Bastante
informado
3
Conozco lo
básico
2
No conozco
1
1
¿Conoce sobre la Central de Riesgos?
2
¿Porque aparezco en la Central de
Riesgos?
3
Sabe acerca de la importancia de la Central
de Riesgos
4
Quienes son los responsables de la
información de la Central de Riesgos
5
Conoce sobre el Servicio de Atención de
Reclamas
6
Conoce sobre sus Deberes y Derechos de
los Usuarios Financieros
DESPUES DEL TALLER
Suficientemente
Informado
4
Bastante
informado
3
Conozco lo
básico
2
No conozco
1
1
¿Conoce sobre la Central de Riesgos?
2
¿Porque aparezco en la Central de
Riesgos?
3
Sabe acerca de la importancia de la Central
de Riesgos
4
Quienes son los responsables de la
información de la Central de Riesgos
5
Conoce sobre el Servicio de Atención de
Reclamas
6
Conoce sobre sus Deberes y Derechos de
los Usuarios Financieros

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 Evaluación del Taller Central
de Información Crediticia
Instructor: Fecha:
Gracias por participar en este Taller. Sus respuestas nos ayudarán a mejorar la capacitación
para participantes futuros. Coloque una x en la casilla del número que refleja su opinión sobre
cada afirmación. Luego responda a las preguntas al pie de este formulario. Si tiene alguna
pregunta, por favor hable con el instructor.
Modo de evaluar:
1 = Muy Malo
2 = Malo
3 = Bueno
4 = Excelente
1 2 3 4
1. El evento fue interesante y mantuvo mi atención.
2. Los ejemplos en el evento fueron claros y útiles.
3. Las actividades en el evento me ayudaron a comprender la
información.
4. Las diapositivas fueron claras y fáciles de seguir
5. Los materiales entregados fueron fáciles de leer y útiles para
mí.
6. El instructor presentó la información de manera clara y
comprensible.
7. La información/los conocimientos que se enseñaron en el
evento son útiles para mí
8. Tengo confianza en que podré utilizar la información/los
conocimientos por mi propia cuenta
9. Estoy satisfecho con lo que he aprendido en este evento

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¿Cuál fue la parte más útil de este taller?
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¿Cuál fue la parte menos útil de este taller?
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¿A quienes recomendaría este taller?
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¿Algunos comentarios y sugerencias?
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Banco Central de Honduras, Barrio
El Centro, 5ª Ave.
San Pedro Sula.
Telefono 2550 3090
www.cnbs.gob.hn

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