1. Republica Bolivariana de VenezuelaMinisterio del Poder Popular de la Educación SuperiorUniversidad Panamericana del PuertoFacultad de Ciencias, Económicas y SocialesFacesPuerto Cabello, Estado Carabobo Bancos Hipotecarios Equipo Nº 1: Gananca Maria CI:18.344.925 Romero Juan CI: 17.823.020 Prof.: Luís Gómez Puerto Cabello, Mayo 2.009

2. Introducción Los Bancos Hipotecarios constituyen instituciones de crédito, cuyas bases se empezaron a formar hace varios siglos, se procuran de fondos por medio de la emisión de cedulas hipotecarias, bonos de ahorro, aceptaciones de depósitos de ahorro y otras. En la actualidad existen algunos bancos hipotecarios, entre los cuales se encuentran Banesco, Federal, B.O.D, Corp. Banca, Banco Latinoamericano, entre otros. Estos se encargan de otorgar créditos con garantías hipotecarias y realizar operaciones y servicios financieros compatibles con su naturaleza.

3. Antecedentes La inestabilidad bancaria en Venezuela se ve influenciada principalmente por la falta de estabilidad política, todas o la mayor parte de la banca sólo concedía préstamos al sector gubernamental y participaba como ente de recaudación aduanera, sin embargo, todos los bancos desde 1839 hasta 1882 tuvieron una duración efímera. A muchos de estos bancos se les permitía la acuñación y puesta en circulación de monedas y billetes El primer intento de establecer un banco de comercio en Venezuela de capital nacional ocurre en 1825 que se fundaría con el nombre de Banco de Venezuela, sin embargo no se pudo llevar a cabo la propuesta.

4. Un año más tarde es presentado el "Proyecto Revenga", un banco nacional para la Gran Colombia (hoy Colombia, Ecuador, Panamá y Venezuela) cuya sede estaría ubicada en Bogotá y se abrirían 4 sedes inicialmente en Caracas, Cartagena, Guayaquil y Ciudad de Panamá, al igual que el caso del Banco de Venezuela de 1825 no llegó a termino el proyecto. En 1839 se funda por William Ackers el primer banco en Venezuela aunque de capital extranjero, el Banco Colonial Británico que fue dirigido por Leandro de Miranda, hijo de Francisco de Miranda, en 1848 cesa operaciones. Ackers funda junto con otros inversionistas y el Estado venezolano (a cargo del 20% de las acciones) el Banco Nacional de Venezuela el cual cumpliría la función de recaudación aduanera y cancelación del presupuesto nacional; además de facilitar descuentos y depósitos. Pero en 1850 corre la misma suerte que el Colonial Británico y cierra.

5. Para 1861 se estable un banco denominado Banco de Venezuela (sin relación alguna con el actual) que solo lograría cumplir un año de servicios tras fracasar en las políticas bancarias que se habían trazado. Bajo el nombre de Banco Caracas se intentarían establecer en cuatro oportunidades instituciones bancarias comerciales en el país, apartando un intento fallido de 1838 creación de un banco; el primer Banco de Caracas nace en 1862 pero sería liquidado en 1863, luego serían fundados y liquidados otros bancos con ese nombre entre 1876-1877, 1877-1879 y 1879-1883. Una vez liquidado el último de los que se llamaron Banco Caracas se funda el Banco Comercial, que logró consolidarse y crecer hasta transformarse en Banco de Venezuela en 1890 aún existente.

6. Bancos Hipotecarios Los bancos hipotecarios son instituciones de crédito que se procuran de fondo, aparte de su capital social, por medio de títulos hipotecarios, depósitos de ahorro y otras operaciones secundarias.

7. Capital Social Los Bancos Hipotecarios deberán tener un capital pagado, en dinero en efectivo, o mediante la capitalización de resultados acumulados disponibles para tal fin, no menor de (8.000.000,ºº). No obstante, si tienen su asiento principal fuera del ÁreaMetropolitana de Caracas y han obtenido de la Superintendencia la calificación de bancos regionales, solo requerirá un capital pagado, en dinero en efectivo no menor de (6.000.000,ºº). (Art. 95 Ley general de Bancos).

8. Función La función de estos bancos no debería consistir únicamente en interrumpir como intermediario, el contacto directo entre prestamistas y prestatarios sino que, con su intervención, ellos deberían lograr una expansión del mercado de capitales. En otros países con la emisión de títulos hipotecarios (operación pasiva del banco), se estimula el ahorro; no sólo por las condiciones favorables que estas cédulas ofrecen en cuanto a la seguridad de la inversión y de sus intereses, sino también por la posibilidad de liquidar esta inversión en cualquier momento antes del vencimiento del plazo.

9. Objetivos Generales Los Bancos Hipotecarios tienen como objetivo general atender a un mercado de Banca, dirigido principalmente a pequeños y medianos comerciantes, industriales, agrícolas y ahorristas en general. Con estas perspectivas, la Banca Hipotecaria se plantea la misión fundamental de estar al servicio de la comunidad en la satisfacción de las necesidades de intermediación financiera y de servicios especiales en Venezuela y muchas veces en el exterior así como ofrecer calidad y buen servicio, obteniendo en retorno una sólida posición patrimonial en el mercado financiero venezolano.

10. Objetivos Específicos El objetivo principal, es conceder préstamos a largo plazo, con garantía hipotecaria sobre inmuebles urbanos, suburbanos y rurales, emitir cédulas hipotecarias y realizar las operaciones y servicios financieros compatibles con su naturaleza.

11. Operaciones Activas de la Banca Hipotecaria Son operaciones a través de las cuales se colocan los fondos disponibles principalmente en actividades crediticias, como por ejemplo: los préstamos hipotecarios. El préstamo se formaliza en una escritura pública que puede ser inscrito en el registro de la propiedad las actividades activas.

12. Operaciones Activas ♦ Conceder préstamos hipotecarios destinados a la adquisición, construcción o mejoras de inmuebles.♦ Conceder préstamos para cancelar créditos garantizados con hipoteca o créditos obtenidos para la construcción de casas o edificios.♦ Financiar obras de urbanismo.♦ Administrar los inmuebles que adquieran en resguardo de sus intereses, en pago o por la adjudicación en remate judicial y enajenarlo.♦ Actuar como mandatarios y administradores de bienes ajenos y como fiduciarios con arreglo a las disposiciones legales vigentes.

13. Operaciones Pasivas ♦ Emitir títulos hipotecarios. Antiguamente emitían cédulas hipotecarias, de acuerdo a lo estipulado en la L.G.B. anterior. La ley vigente establece la facultad de emitir títulos hipotecarios.♦ Él reporto es permitido, aunque es poco usual en los bancos hipotecarios.♦ El fideicomiso. Se requiere de autorización de la superintendencia para actuar como fiduciarios.♦ Ofrecer instrumentos de mediano y corto plazo, como certificados de ahorro, bonos quirografarios y certificados de depósitos a plazo fijo.

14. Actividad Crediticia a Largo Plazo Concesión de créditos hipotecarios con garantía hipotecada de primer grado sobre inmuebles urbanos, para los siguientes fines: ♦ Construcción♦ Mejoras ♦ Adquisición♦ Cancelación de Hipotecas

15. Actividad Crediticia a Corto Plazo Son los créditos hipotecarios que no exceden los 2 años, los anticipos y descuentos que no excedan de un año y préstamos cuyo plazo no exceda de 90 días con garantía de valores cotizados en la bolsa de comercio.

16. El crédito hipotecario será otorgado en el bando en donde en empleado ha cotizado la LPH; los bancos autorizados según la ley son: ♦ Banco Mercantil ♦ Banco de Venezuela ♦ Banco Sofitasa ♦ Banco Hipotecario Latinoamericano ♦ Banca Corp. ♦ Banesco ♦ Provivienda ♦ Norval Bank ♦ Fondo Común ♦ Banco Canarias de Venezuela ♦ Mi Casa EAP

17. Prohibiciones de los Bancos Hipotecarios Los bancos hipotecarios no podrán según el Art. 103 de la L.G.B:♦ Recibir depósitos a la vista en cuenta corriente.♦ Adquirir acciones y obligaciones por montos que, en conjunto, excede el 20% del capital pagado y reservas. Se excluyen de este porcentaje las obligaciones emitidas por los bancos y demás instituciones financieras, cuando se traten de la colocación de excedentes en tesorería, hasta el porcentaje que determine la superintendencia♦ Otorgar fianzas o cauciones.♦ Tener invertida o colocada en moneda o valores extranjeros una cantidad que exceda el límite que fije el Banco Central de Venezuela.

18. El deudor tendrá en todo caso, el derecho de hacer amortizaciones extraordinarias o de pagar anticipadamente su deuda. En tales casos, solo estará obligado al pago de los intereses causados hasta la fecha de amortización extraordinaria o de la cancelación. (Art. 97) Amortizaciones y Pagos Anticipados

19. Derecho del Deudor En todos los pagos, ordinarios o extraordinarios, el deudor tendrá derecho a que la parte destinada a la amortización del capital le sea recibida en títulos valores emitidos por el respectivo banco hipotecario acreedor, al valor de cotización en el mercado, siempre que el importe de la amortización que pretenda realizar no sea inferior al valor de dichos títulos. (Art.98)

20. Intereses Monetarios En caso de atraso en los pagos de créditos destinados a la adquisición de viviendas, los bancos hipotecarios solo tendrán derecho a cobrar intereses moratorios sobre la parte de capital a que se contrae la cuota o las cuotas de amortización no pagadas a su vencimiento, de conformidad con lo estipulado en el respectivo contrato. (Art.99)

21. Títulos Hipotecarios Los títulos hipotecarios que emitan los bancos hipotecarios tendrán sobre los préstamos con garantía hipotecaria que les sirven de garantía, los derechos que la Ley otorga al acreedor hipotecario, sin necesidad de inscripción o registro alguno. La fecha de emisión no producirá privilegio alguno entre los títulos hipotecarios. (Art. 100)

22. Cedulas Hipotecarias Las cedulas hipotecarias son títulos que se emiten con garantía de créditos hipotecarios de primer grado previamente constituidas a favor de bancos hipotecarios. En Venezuela el mercado de cedulas hipotecarias ha aumentado considerablemente de volumen en los últimos años. El poder de las cedulas hipotecarias como instrumento para fortalecer los activos de la banca hipotecaria, ha permitido a esta institución otorgar mas créditos a largo plazo para la construcción y adquisición de viviendas; sin embargo, se hace preciso mantener una vigilancia por parte de organismos de control para que el delicado equilibrio entre la oferta y la demanda de cédulas hipotecarias no sufra desniveles importantes que puedan perturbarlo.

23. Conclusión Podemos decir que luego de haber realizado este trabajo investigativo observamos que los bancos hipotecarios presentan marcadas diferencias con las otras Instituciones Financieras, las cuales están regidas por la Ley General de Bancos y Otras Instituciones Financieras. Estos constituyen un servicio muy importante, tanto personal como empresarial, ya que por medio de ellas se pueden obtener créditos con garantías hipotecarias para así poder financiarse, y realizar nuevas inversiones que les permitirán crecer, trayendo beneficios de gran utilidad y contribuyendo así con la economía de nuestro país.