El documento presenta distintas estrategias para ahorrar dinero en diversas áreas, como transporte, seguros, y compras, definiendo el ahorro como la diferencia entre ingresos disponibles y gastos. También ofrece consejos prácticos para reducir costos en servicios como electricidad y servicios telefónicos, así como en la compra de alimentos y medicamentos. En general, se enfatiza la importancia de comparar precios y hacer investigaciones antes de realizar compras o contratar servicios.

1. Espíritu Empresarial 2006 “ Exposición virtual de Material Didáctico para Emprendedores” Adriana Gabriela Clemente Tapia. Septiembre 2006 Guía de Formas de Ahorro

2. Introducción En la siguiente presentación aprenderán las distintas y variadas formas que se sugieren hoy en día para un ahorro mayor y eficaz. El ahorro lo definimos como la diferencia entre el ingreso disponible y el consumo efectuado por una persona, una empresa, etc. El ingreso de una persona, de una familia o de una empresa es la cantidad de dinero que ésta recibe por realizar una actividad determinada remunerable (negocio, trabajo, venta de productos, etc.). El ingreso disponible es la cantidad de dinero que a una persona le queda de su ingreso luego de haber pagado los impuestos al Estado. El consumo, por otro lado, es la cantidad de dinero que se gasta en pagar bienes y servicios para consumo o en pagar obligaciones que se deben cumplir. Es decir, son, en general, todos los gastos que se hacen en un periodo determinado. Cuando hay ahorro, los ingresos disponibles son mayores a los gastos y se presenta un superávit de dinero. Si los gastos fueran mayores a los ingresos, se presentaría un déficit. El ahorro, entonces, se podría expresar de la siguiente forma: Ahorro = Ingreso disponible – gastos

3. Índice Transporte Tarifas aéreas Alquiler de automóviles Automóviles nuevos Automóviles usados Arrendamiento de automóviles Gasolina Reparaciones del automóvil Seguros Seguros de automóvil Seguro sobre la vivienda propia Seguro de vida Operaciones bancarias y crédito Cuentas corrientes Productos de inversión y ahorro Tarjetas de crédito Préstamos para automóviles Préstamos para la primera hipoteca Refinanciamiento de hipoteca Préstamos sobre el valor líquido de su hogar Viviendas La compra de una casa El alquiler de una vivienda Mejoras en su casa Artefactos del hogar Servicios públicos Electricidad La calefacción del hogar Servicio telefónico Otras La compra de alimentos en los mercados Medicamentos por receta médica Arreglos fúnebres Referencia Créditos

4. Tarifas aéreas Usted podría reducir hasta dos tercios del precio de una tarifa aérea de ida y vuelta, si se asegura que su viaje incluya una estadía en una noche de sábado y si compra el boleto por adelantado. Aunque utilice un agente de viajes, pregunte la tarifa más baja a las compañías de aviación que vuelen a su destino para asegurarse de que su tarifa es barata. Si es posible, sea flexible. Considere las aerolíneas de descuento o aeropuertos alternativos y esté atento a las diferentes de tarifas. ÍNDICE

5. Alquiler de automóviles Como las tarifas de alquiler de automóviles pueden variar mucho, busque las mejores tarifas básicas y ofertas especiales. Pregunte acerca de cargos adicionales (conductor adicional, gasolina, entrega) y ofertas especiales. Las empresas de alquiler de automóviles ofrecen varias opciones de seguros. Verifique por adelantado con su agente de seguros de auto y la compañía de su tarjeta de crédito para evitar la duplicación de cualquier cobertura que ya pueda usted tener. ÍNDICE

6. Automóviles nuevos Si elije un modelo que combine un bajo precio y bajos costos de financiamiento, seguro, mantenimiento y reparación, podrá ahorrar miles de dólares durante la vida útil del automóvil. Pídale a su bibliotecario las nuevas guías de automóvil con esa información. Cuando haya elegido un modelo, puede ahorrar mucho dinero comparando precios. Llame por lo menos a cinco concesionarios solicitando una cotización, e infórmele a cada uno que va a llamar a otros. Recuerde que no existe un "período de enfriamiento" para las compras de automóviles nuevos. Una vez que firmó el contrato, está obligado a comprarlo. ÍNDICE

7. Automóviles usados Antes de comprar cualquier automóvil usado: Compare el precio que pide el vendedor con el precio promedio de minorista que figura en una guía de precios de automóviles que podrá encontrar en muchas bibliotecas, bancos, y cooperativas de crédito. Haga que un mecánico de confianza revise el automóvil, especialmente si se vende "tal como está". Considere comprarle un auto usado a una persona que conozca y en la que confíe, ya que tal vez le haga un precio más bajo y le indique los problemas del automóvil. ÍNDICE

8. Arrendamiento de automóviles No decida arrendar un automóvil sólo porque las cuotas son más bajas que las de un préstamo tradicional. Las cuotas de arrendamientos pueden ser más bajas porque al final del contrato usted no es dueño del automóvil. Arrendar un automóvil es muy complicado. Cuando compare precios, considere el precio, el valor otorgado al automóvil que entrega como pago parcial, cualquier pago inicial, las cuotas mensuales, los diversos costos, y el costo de comprar el automóvil cuando termine el arrendamiento. La publicación del Consejo de Administración de la Reserva Federal y la Comisión Federal de Comercio, Consejos para arrendar un vehículo: Guía del consumidor , es una fuente valiosa de información sobre el arrendamiento de automóviles. ÍNDICE

9. Gasolina Podrá ahorrar mucho dinero anualmente si compara los precios en diferentes estaciones de servicio y usando el octanaje más bajo indicado en el manual de su automóvil. Podrá ahorrar hasta 1000 pesos por año de gasolina si mantiene el motor afinado y las llantas con la presión de aire apropiada. ÍNDICE

10. Reparaciones del automóvil Todos los años, los consumidores pierden miles de millones de pesos en reparaciones de automóviles innecesarios o mal hechos. El paso más importante que usted puede dar para ahorrar dinero en éstas reparaciones es encontrar un mecánico honrado y competente. Antes de que usted necesite reparar su automóvil, busque un mecánico que: *esté certificado y bien establecido; *le haya hecho un buen trabajo a una persona conocida; *se comunique bien en lo referente a opciones de reparación y costos. ÍNDICE

11. Seguros de automóvil Usted puede ahorrar cientos de pesos anuales si le compra el seguro para su automóvil a una empresa de seguros de bajo costo y con licencia. Llame a su departamento estatal de seguros y pida una publicación que indique los precios típicos que cobran las diferentes empresas. Luego, llame por lo menos a cuatro de las empresas licenciadas que ofrezcan los precios más baratos y averigüe cuánto le cobran por la misma cobertura. Consulte con su agente o empresa de seguros para aumentar por lo menos a 5000 pesos la cantidad deducible por choque o por la cobertura sobre todo riesgo, o para cancelar esas coberturas si su automóvil es viejo. Estos pasos pueden ahorrarle cientos de pesos anuales. Asegúrese que la póliza nueva esté en vigencia antes de cancelar la anterior. ÍNDICE

12. Seguro sobre la vivienda propia Se puede ahorrar cientos de pesos por año en el seguro sobre su vivienda propia y hasta $500 por año en el seguro sobre su alquiler si compra el seguro con una compañía de seguros de bajo costo y con licencia. Llame a su departamento estatal de seguros para obtener una publicación que indique los precios típicos que cobran las diferentes empresas. Luego, llame por lo menos a cuatro de las empresas licenciadas que ofrezcan los precios más baratos y averigüe cuánto le cobran. Si esa publicación no está disponible, es aún más importante que solicite una cotización a cuatro compañías de seguros, por lo menos. Asegúrese adquirir suficiente cobertura para reemplazar la casa y su contenido. El "reemplazo" de una casa significa su reconstrucción a su estado actual. Asegúrese que la póliza nueva esté en vigor antes de cancelar la anterior. ÍNDICE

13. Seguro de vida Si lo único que usted desea es la protección que le ofrece un seguro, y no un producto de ahorro e inversión, adquiera una póliza de seguro de vida de término fijo. Si desea adquirir un seguro corriente de vida, universal u otra póliza con valor en efectivo, debe hacer planes para mantenerla por lo menos durante 15 años. Si lo cancela en pocos años podría aumentar en más del doble los costos de su seguro de vida. ÍNDICE

14. Cuentas corrientes Usted puede ahorrar más de 1000 pesos por año en costos con una cuenta corriente que no le exija mantener un saldo mínimo o que exija un saldo mínimo bajo que esté a su alcance y que usted efectivamente mantenga. Pida una lista que incluya éste y otros costos (incluyendo los costos de extracciones por cajero automático y tarjeta de débito) asociados a estas cuentas. A menudo, las instituciones bancarias cancelan o reducen los costos de las cuentas corrientes si su empleado deposita directamente el cheque de su sueldo. Las ofertas sobre depósitos directos ofrecen como ventajas adicionales la comodidad, la seguridad y el acceso inmediato a su dinero. ÍNDICE

15. Productos de inversión y ahorro Antes de abrir una cuenta de ahorro o de inversiones en un banco o en una institución financiera, averigüe si la cuenta está asegurada por el gobierno federal. Actualmente, estas instituciones a menudo ofrecen productos que no están asegurados, tales como fondos mutuos de valores y anualidades. Para obtener la mayor cantidad de ganancias sobre sus ahorros (porcentaje anual de rendimiento) con poco o sin riesgo, considere los certificados de depósito y cédulas o los bonos de ahorro. Una vez que haya elegido el tipo de producto de ahorro o inversión, compare las tarifas y costos de las diversas instituciones. Éstos pueden variar mucho y con el tiempo es posible que afecten considerablemente las ganancias sobre intereses. ÍNDICE

16. Tarjetas de crédito Si tiene una gran deuda en sus tarjetas de crédito, puede ahorrarse hasta mil pesos o más en intereses por año si cada mes paga el saldo completo de su cuenta. Si no puede pagar un saldo total alto, pague lo más que pueda cada mes y cambie a una tarjeta de crédito que tenga un porcentaje anual de interés menor. Puede obtener listados de los planes, tasas, y condiciones de las tarjetas de crédito en el Internet, revistas de las finanzas personales, y periódicos. Los cargos de las tarjetas de crédito, que pueden sumar hasta más de 100 pesos por año, puede reducirlos cancelando todas menos una o dos y evitando los pagos atrasados y los cargos por sobrepasar su límite de crédito. ÍNDICE

17. Préstamos para automóviles Si cuenta con una cantidad considerable de ahorros que le reditúan un tasa de interés baja, considere la posibilidad de pagar un adelanto alto o de pagar el automóvil en efectivo. Esto puede ahorrarle hasta varios miles de pesos en costos de financiamiento. Podrá ahorrar hasta cientos de pesos en costos de financiamiento si busca el préstamo más barato. Comuníquese con varios bancos, su cooperativa de crédito y la propia compañía financiera del concesionario de automóviles. ÍNDICE

18. Préstamos para la primera hipoteca Aunque su pago mensual podría ser más alto, se puede ahorrar varios miles de pesos en cargos de intereses si busca la hipoteca que tenga el plazo más corto a su alcance. Sobre un préstamo de 100,000 pesos a tasa fija de un porcentaje anual del 7%, por ejemplo, pagará 75,000 pesos menos de interés con una hipoteca de 15 años que lo que pagaría con una de 30 años. Si busca la hipoteca con la menor cantidad de puntos porcentuales, ahorrará miles de pesos por costos de intereses. En una hipoteca de 15 años por 100,000 pesos con tasa de interés fija, sólo con bajar la tasa anual de interés del 7% al 6.5% puede ahorrarse más de 5,000 pesos en cargos de intereses. Con esta hipoteca, el pagar dos puntos en lugar de tres le ahorraría 1,000 pesos o más. Consulte con su periódico local por las encuestas sobre tasas de hipotecas, y llame por lo menos a cuatro prestamistas para solicitar información sobre sus tasas puntos y costos. Calcule exactamente cuánto le costará cada hipoteca y cuáles son las consecuencias negativas. Tenga presente que las tasas de interés de la mayoría de los préstamos hipotecarios de tasas ajustables pueden variar mucho durante la duración de la hipoteca. Un incremento de varios puntos porcentuales puede aumentar las cuotas en cientos de pesos mensuales. ÍNDICE

19. Refinanciamiento de hipoteca Considere el refinanciamiento de su hipoteca si puede conseguir por lo menos un punto porcentual menos que la tasa de su hipoteca actual y la piensa mantener durante varios años. Calcule el costo exacto de su hipoteca nueva (incluyendo los puntos, costos iniciales y finales) y si a largo plazo le costará menos que su hipoteca actual. ÍNDICE

20. Préstamos sobre el valor líquido de su hogar Tenga cuidado al obtener préstamos sobre el valor líquido de su hogar ya que pueden reducir este valor que se ha acumulado con el tiempo. Si no puede pagar las cuotas podría perder su casa. Compare los préstamos de este tipo que ofrecen por lo menos cuatro instituciones bancarias. Considere la tasa de interés del préstamo y la tasa de porcentaje anual que incluye otros costos, como los costos iniciales, puntos de descuento, seguro de hipoteca, y otros. Pregunte si la taza cambia, y si cambia, cómo la calculan y con qué frecuencia, ya que esto afectará la cantidad de sus pagos mensuales. ÍNDICE

21. La compra de una casa A menudo podrá negociar un precio más bajo de venta si contrata a un comisionista de comprador que trabaje para usted y no para el vendedor. Si el comisionista de comprador o su firma también tiene propiedades en venta, puede existir un conflicto de intereses, por lo tanto, pídales que le informen si le están mostrando una propiedad de la que ellos son agentes vendedores. No compre ninguna casa que no haya sido inspeccionada por un inspector de viviendas elegido por usted. ÍNDICE

22. El alquiler de una vivienda No limite la búsqueda de una vivienda para alquilar a los avisos clasificados o a las recomendaciones de amigos y conocidos. Elija edificios en los que le gustaría vivir y comuníquese con el administrador para averiguar si tiene algo disponible. Recuerde que la firma de un contrato de arrendamiento probablemente le obligue a pagar todas las cuotas durante la duración del acuerdo. ÍNDICE

23. Mejoras en su casa Las reparaciones en el hogar a menudo cuestan miles de pesos y son tema de muchas quejas. Elija entre varios contratistas bien establecidos y licenciados que le hayan presentado presupuestos por escrito y de precio fijo para realizar el trabajo. No firme ningún contrato que requiera el pago completo antes de la terminación satisfactoria del trabajo. ÍNDICE

24. Artefactos del hogar Consulte la publicación Información del Consumidor, en la mayoría de las bibliotecas públicas, para buscar información sobre marcas específicas y cómo evaluarlas, incluyendo lo relacionado al uso de la energía. A menudo, existen muchas diferencias de precio y calidad entre ellas. Cuando haya elegido una marca, consulte el directorio telefónico para averiguar las tiendas que la tienen y llame por lo menos a cuatro para averiguar los precios de ciertos modelos. Una vez que consiga una cotización de cada tienda, pregunte si ese precio es el más bajo que le pueden ofrecer. Estas comparaciones le pueden ahorrar hasta 100 pesos o más. ÍNDICE

25. Electricidad Para ahorrarse cientos de pesos anuales en electricidad, asegúrese que cualquier artefacto nuevo que compre, especialmente equipos de aire acondicionado y calderas, sea eficiente en el uso de energía. En las Etiquetas de Guías de Energía que requiere la ley federal, podrá encontrar información sobre la eficiencia de ciertos artefactos en cuanto al uso de energía. Si se anota en los programas para manejo de cargas y horas de menor consumo, podrá ahorrar hasta 1000 pesos anuales en costos de electricidad. Solicite información con su compañía de electricidad acerca de estos programas para ahorrar costos. ÍNDICE

26. La calefacción del hogar Una evaluación de la energía en su hogar puede identificar varias maneras de ahorrar varios cientos de pesos anuales en calefacción (y aire acondicionado) en su casa. Pregunte a la compañía de gas o de electricidad si pueden realizarla gratis o por un precio razonable. Si no pueden, pídales que le recomienden un profesional capacitado. ÍNDICE

27. Servicio telefónico Por lo menos una vez por año, revise sus cuentas de teléfono de los últimos tres meses para averiguar que llamadas locales, interurbanas, de larga distancia e internacionales normalmente hace. Llame a varias compañías telefónicas, incluyendo las compañías de servicio celular, para encontrar un plan de llamadas económico y que satisfaga sus necesidades. Si Usted hace muy pocas llamadas interurbanas o de larga distancia, evite los planes de llamadas con tasas mensuales o consumo mínimo. Revise su cuenta de teléfono local para averiguar si tiene servicio opcionales que no usa. Cada opción que deja puede ahorrarle 400 pesos o más cada año. Continuación …

28. Antes de hacer llamadas cuando esté fuera de su casa, compare las tarifas por minuto y los recargos por varias llamadas prepagadas y los planes de las tarjetas telefónicas para encontrar el que le ahorre lo más dinero. Marque sus llamadas de larga distancia directamente. Usar un operador para hacer la llamada puede costarle hasta $100 más. Si Usted usa un teléfono celular, asegúrese de que su plan de llamadas celulares incluye las llamadas que típicamente hace. Comprenda las promociones, horarios pico (en los que generalmente es más caro efectuar una llamada), área de cobertura y servicio de "roaming," y los requisitos de larga distancia, para evitar pagar por más de lo que usará. ÍNDICE

29. La compra de alimentos en los mercados Si compra en los mercados que ofrecen los precios más bajos se puede ahorrar cientos de pesos por año. A menudo, las tiendas de compra rápida cobran los precios más altos. Gastará menos en la compra de alimentos si lleva una lista. Puede ahorrar cientos de pesos anuales comparando los precios por onza u otros precios por unidad en las etiquetas de las estanterías. Almacene los artículos que tienen bajos costos por unidad. ÍNDICE

30. Medicamentos por receta médica Ya que generalmente los medicamentos de marca son mucho más caros que sus equivalentes genéricos, pídale éstos últimos a su médico o farmacéutico siempre que sea apropiado. Llame a varias farmacias porque pueden cobrar precios muy distintos por el mismo medicamento. Cuando tome una medicina por mucho tiempo, considere también llamar a farmacias de pedido postal, porque a menudo cobran precios más bajos. ÍNDICE

31. Arreglos fúnebres Ponga por escrito sus deseos sobre su funeral, ceremonia conmemorativa, o el entierro. Tenga cuidado si paga por adelantado porque pueden existir riesgos. Para información sobre las opciones más baratas que pueden ahorrarle varios miles de pesos, comuníquese con una sociedad conmemorativa local que generalmente aparece en las Páginas Amarillas bajo servicios fúnebres. Antes de elegir una funeraria, llame a varias y averigüe los precios de ciertos servicios y productos, o visítelos para obtener una lista de precios detallada. Según la ley, usted tiene derecho a recibir esta información y al utilizarla para comparar precios, se puede ahorrar cientos de pesos. ÍNDICE

32. Referencia Reconocimientos y Uso © Copyright 1999 The Consumer Literacy Consortium (Consorcio para la Educación del Consumidor) Fondos proporcionados por Consorcio para la Educación del Consumidor Producido por Consorcio para la Educación del Consumidor www.consumer-action.org ÍNDICE

33. Créditos Adriana Gabriela Clemente Tapia. 2006 Síntesis Curricular: Estudiante universitaria de la Universidad Anáhuac Oaxaca, cursando el tercer semestre de la carrera de Finanzas y Contaduría Pública. Contacto: [email_address] Leyenda: Se promueve la reproducción total o parcial de este documento siempre y cuando sea sin fines de lucro y citando las fuentes. Este material fue diseñado únicamente y con fines educativos. Si alguna parte de su contenido tiene derechos de autor les agradeceremos nos lo indique y haremos la modificación correspondiente. En caso de citar este documento utilice la siguiente referencia Clemente Tapia_AG (2006) tema memorias de la exposición virtual.espíritu empresarial 2006 ÍNDICE