1. El acceso a servicios bancarios a nivel mundial se ha
convertido en una métrica importante del nivel de
desarrollo de un país, por su capacidad para aumentar
el nivel de bienestar de las personas.
Kenia es un país en vías de desarrollo, con una
población de 43 millones de personas, un ingreso per
cápita de $840 dólares. De acuerdo con cifras del
Banco Mundial el 45.9% de su población vive por
debajo de la línea de pobreza.
Uno de sus mayores retos radica en que el sector
bancario keniano está altamente concentrado, 4
bancos manejan dos terceras partes de las 14
millones de cuentas reportadas a mediados
de 2012.
Proporcionar servicios bancarios a las personas es
uno de los principales retos para este sector en
Kenia. En 2008 solo 10% de la población tenía
acceso a servicios bancarios formales. El 78% de la
población vivía en zonas rurales mientras que las
oficinas bancarias y los cajeros automáticos, estaban
ubicados en zonas urbanas.
Al mismo tiempo que la escasez de cuentas
bancarias era notoria, la cantidad de líneas de
telefonía móvil había incrementado considerable-
mente. La historia detrás del crecimiento de los servi-
cios de telefonía móvil en África ha sido un cambio
interesante. Pasó de una población virtualmente
desconectada durante los noventa, a una
penetración de casi el 60%. En el caso de Kenia, la
penetración celular a mediados de 2012 era del 74%.
En 2003, Safaricom y Vodafone comenzaron a
explorar la idea de llevar servicios bancarios a través
de la telefonía celular. Sin embargo, debido a la regulación
existente en Kenia, los servicios bancarios solo
podían ser provistos por un banco. Fue entonces que
Safaricom y Vodafone decidieron desarrollar una
aplicación que cayera fuera de la definición de “servicio
bancario”, dando nacimiento a M-Pesa.
Inicialmente M-Pesa fue concebido como una
herramienta que ayudaría a las organizaciones de
microfinanzas a recolectar pagos. Durante una
prueba piloto se descubrió que el servicio realmente
estaba siendo utilizado para “transportar” dinero. Por
lo tanto, la compañía reposicionó el servicio con
el slogan “Send money home”.
De acuerdo con Safaricom, la diferencia principal
entre M-Pesa y un servicio de banca tradicional
consiste en que M-Pesa no es una cuenta de
débito, la cual en un servicio tradicional obtiene
ingresos a través de intereses, M-Pesa únicamente
facilita la transferencia del dinero.
Para utilizar el servicio, los clientes de Safaricom
únicamente llevan su teléfono móvil con un agente
M-Pesa para que active la aplicación. En 2010
habían 17,652 agentes locales distribuidos en gaso-
lineras, supermercados, kioscos y estaciones de
autobús a lo largo de zonas urbanas y rurales del
país.
Una vez registrados, los usuarios pueden hacer uso
de los servicios desde la tarjeta SIM del teléfono, sin
necesidad de conectarse a Internet. Éstos incluyen
transferencias de efectivo a otras personas, realizar
depósitos en sus cuentas de banco, depositar
dinero en su cuenta M-Pesa, hacer retiros de
efectivo, comprar tiempo aire de Safaricom y pagar
diferentes servicios.
El registro al servicio y los depósitos son gratuitos;
los depósitos de persona-a-persona --aunque no se
trate de usuarios de M-Pesa-- son los más utilizados
y el costo por transacción es de $0.40 dólares; el
monto de las transacciones varía entre $1.50 a
$500 dólares. La misma tarifa aplica para el pago de
servicios como taxis y autobuses.
Conforme se ha expandido el uso del servicio, los
clientes lo han utilizado además, como un medio
para enviar dinero a miembros de su familia.
La innovación se encuentra en el desarrollo de una
aplicación sencilla y de fácil uso para teléfonos
celulares de funciones básicas para llevar servicios
asimilables a operaciones bancarias a los usuarios
de Safaricom.
Después de 8 meses del lanzamiento de M-Pesa, en
marzo de 2007, habían 1.1 millones de usuarios
registrados y se habían transferido alrededor de $87
millones de dólares a través del sistema. Para
septiembre de 2009 se alcanzó la cifra de 8.5
millones de usuarios y se habían transferido $3 mil
700 millones de dólares, equivalente al 10% del PIB
de Kenia. Este crecimiento fue similar en proporción
al crecimiento en el número ubicaciones de agentes
M-Pesa, que pasaron de 450 ubicaciones a mediados
de 2007 a 18 000 en abril de 2010.
Taller de Innovación Social Corporativa
SOMA
OCÉANO
ÍNDICO
TANZANIA
UGANDA
SUDÁN ETIOPÍA
KENIA
Inclusión Financiera a
través de la Red Celular
Caso de estudio:
Población: Retos financierosIngreso per capita:
millones
población
viviendo por
debajo de la línea
de pobreza
Facilitar el acceso a
servicios financieros
43
45.9%
$840de personas dólares
$
1. Oportunidad / Necesidad
2. La idea en breve
3. Innovación
4. Resultado negocio social
M-PESA
+
=
Proveedor de servicios
de telefonía a nivel mundial
Proveedor de telefonía
celular más grande de Kenia.
79% del mercado móvil (2009)
10%
2008:
Sólo el
de la población tiene
acceso a servicios
bancarios formales
Aplicación para teléfonos
celulares de funciones
básicas que permite a
los usuarios realizar
operaciones bancarias
a través de la tarjeta
SIM

2. Para enero de 2010, existían 9 millones de usuarios
registrados, estos usuarios representaban el 60% de
la base de clientes de Safaricom. Más aún, representaban
el 40% de la población adulta de Kenia y el 23% de
su población total. Los usuarios de M-Pesa realizaban
en promedio dos transacciones persona-a-persona
al mes, en total estas transacciones sumaban $320
millones de dólares.
Otros números a destacar hasta enero de 2010 son
los siguientes:
* Los depósitos bancarios y retiros de efectivo
ascendían a $650 millones de dólares al mes en
tiendas M-Pesa.
* El promedio por transacción era de $33
dólares, aunque la mitad de las transacciones
eran de $10 dólares o menos.
* Entre abril y septiembre de 2009, M-Pesa tuvo
un ingreso de $7 millones, el equivalente al 8%
de los ingresos totales de Safaricom, en
comparación con el 0.6% que representó en 2008.
* El 19% del tiempo aire de Safaricom era
adquirido a través de M-Pesa.
* 27 compañías usaban M-Pesa como su
método para distribuir pagos.
* 75 compañías usaban M-Pesa como su
método para recibir pagos de sus clientes. La
compañía eléctrica de Kenia era el usuario más
grande, el 20% de su total de clientes (1 millón
de personas) realizaban sus pagos a través de
M-Pesa.
* La tasa de cancelación de los servicios de
Safaricom era del 27.2%, significativamente por
debajo del de la industria, lo que la compañía
atribuía en gran parte al servicio M-Pesa.
Además de contribuir a proveer servicios bancarios a
la población que no tenía acceso a estas herramientas,
M-Pesa ha creado cambios en la población. Se ha
observado que los usuarios han realizado envíos de
cantidades más pequeñas de dinero pero con mayor
frecuencia, dando como resultado mayor cantidad de
remesas enviadas a las zonas rurales de Kenia.
El servicio ha modificado las costumbres de ahorro
de la población. Se ha visto que los usuarios del
5. Resultados sociales
7. ¿Qué sigue?
6. Principales retos
llevan su teléfono móvil
con un agente
Los clientes de
para que active
la aplicación.
9millonesde
usuarios
Enero 2010:
23%de la población del país
en transacciones al mes
US$320 millones
La población ha
comenzado a
utilizar sus
cuentas como un:
a pesar de que el
sistema no otorga
intereses
instrumento
de ahorro
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Fuentes de información:
“The Economics of M-Pesa”, William Jack, Tavneet Suri, Agosto
2010. Georgetown University, MIT Sloan
“Mobile Banking for the Unbanked”, V. Katsuri Rangan, Katharine
Lee, Enero 2012 Hardvard Business School
“Mobile payments go viral: M-PESA in Kenya”, Ignacio Mas and
Dan Radcliffe, Marzo 2010. Banco Mundial
http://www.safaricom.co.ke/
servicio mantienen un balance positivo en sus cuen-
tas M-Pesa, y han utilizado sus cuentas como un instru-
mento rudimentario de ahorro a pesar de que el
sistema no otorga intereses. Además, se ha visto
que algunos clientes utilizan las cuentas M-Pesa
para almacenar dinero por cuestiones de seguri-
dad, en especial al viajar por el país. Finalmente,
se ha comprobado que M-Pesa ha permitido a los
pequeños negocios expandirse y ha aumentado la
circulación de dinero en las comunidades.
Uno de los retos principales al momento de concebir
el servicio fue que la legislación de Kenia no
permitía que entidades no bancarias pudieran ofrecer
servicios bancarios. La forma de lidiar con este reto
fue diseñar la aplicación como servicios que no
cayeran en la definición de “servicios bancarios”.
El nivel educativo de la población rural es uno de los
retos más importantes, por lo tanto, que el servicio
sea de fácil uso y se pueda educar a la población
continuamente ha sido la forma de sobre llevar esta
situación.
El explosivo crecimiento de M-Pesa inevitablemente
inspiró una discusión sobre lo que realmente era el
servicio y en qué podría convertirse. Durante un
estudio realizado durante 2011, se descubrió que 3
de cada 4 usuarios de M-Pesa utilizaba el servicio
para ahorro de dinero. Actualmente, este sistema
de ahorro ha recibido mayor atención, y Safaricom,
en asociación con Equity Bank, ha introducido al
mercado M-Kesho, un servicio de ahorro que
genera intereses al cliente.
en zonas rurales y urbanas
de todo el país
17 652 agentes
En el 2010:
Photo / Sven Torfinn
Preparado por: