VISIÓN ESTRATEGICA DE LOS FONDOS DE EMPLEADOS DEL PAIS

VISION ESTRATEGICA DE LOS FONDOS DE
EMPLEADOS DEL PAIS

Por Jorge Hernan Cardenas

BOGOTA, AGOSTO 29 DE 2003

Jorge H. Cárdenas, Ma. Lorena Gutiérrez, Ana C.
González, Diana Marroquín

MENSAJE 1
Aumentar la rentabilidad y obtener excedentes
sociales


ACCIONES ESTRATÉGICAS PARA LOS FONDOS DE
EMPLEADOS


EMPLEADOS
Estrategia de ahorro y financiación
• Desarrollar programas de ahorro.
• Facilitar el acceso al crédito en sus diferentes modalidades con tasas por debajo
del mercado financiero.
• Fortalecer el ahorro en sus diferentes modalidades, entre los asociados,
elemento y pilar fundamental en este tipo de entidades, cultura que se ha
perdido en el pueblo colombiano.
• Tener una buena cartera y actuar proactivamente sobre los cambios en las
afiliaciones y formas de vinculación laboral.


EMPLEADOS
Ofrecer nuevos productos y servicios

•
•
•
•
•
•

Programas de apoyo a educación de asociados y su grupo familiar.
Prestar servicios diferentes a la intermediación financiera, que tengan
demanda efectiva, y en condiciones de calidad y costos competitivos.
estudiar otras actividades comerciales e industriales, algunas en alianza con
la empresa de sus asociados.
Aplicar los excedentes en bienestar para la comunidad de la empresa.
Buscar el bienestar social de los afiliados y su grupo familiar, con una gran
gama de servicios con tarifas más económicas que las del mercado
(exequias, pólizas de vida, vehículos, SOAT, etc.)
Generar mayores ingresos a los asociados mediante el apoyo a
famiempresas y microempresas.


MENSAJE 2
Desarrollar nuevos negocios para los Fondos
estudiar y si es del caso explotar todas las
oportunidades


MENSAJE 3
Aprovechar todas y cada una de las ventajas de
los Fondos y prestar atencion a las desventajas


VENTAJAS
• Más directo conocimiento del trabajador y por ende
menor asimetría de información financiera.

• Protección financiera grande: retención salarial y
prestacional que hace la empresa.
• Su naturaleza de empresa asociativa, de derecho privado
sin ánimo de lucro y carácter cerrado.
• Un costo bajo en la intermediación financiera.


DESVENTAJAS
• Su carácter cerrado lleva a los fondos a limitar sus oportunidades de crecimiento y
desarrollo.
• El limitado tamaño de los fondos supone restricciones en las economías de escala y
su competitividad financiera y de servicios frente a otros intermediarios financieros.
• Los fondos tienen riesgo de mercado, crediticio y regulatorio, y el propio de las
empresas que los han gestado.

RIESGOS Y AMENAZAS
• Situación económica del país
• Situación de las empresas
• Demora en el envío de aportes

• Nuevas formas de vinculación laboral
• Reforma laboral y pensional
• Reforma tributaria

ALGUNOS RIESGOS Y AMENAZAS

•
•
•
•
•
•
•
•

Riesgo de mercado
Competencia
Supervisión y regulación
Gerencia de los fondos de empleados
Financieros
Falta de identidad de los fondos de empleados a nivel nacional
Activismo de los fondos
Desviación del objeto social


DIFERENCIAS ENTRE ENTIDADES FINANCIERAS
Y FONDOS EN SUPERVISIÓN
Área
Proceso
de
Crédito

Entidades financieras tradicionales

-

Cartera

-

Estructur
ay
objetivos
de la
entidad

-

Otros

-

Basada en capacidad de pago y
existencia de garantías reales
Más documentación de respaldo
Menos intensiva en uso de mano
de obra
Plazos más extendidos

Fondos de empleados

Basada en las
características del asociado
- Poca documentación de
respaldo
- Más intensiva en mano de
obra
- Plazos muy cortos
Préstamos por montos mayores
- Préstamos por montos
Una exigencia alta de garantías
menores
Vencimiento al largo plazo
- Menor exigencia de
Más diversificación
garantías
Mora más estable
- Vencimiento al corto plazo
Recaudo de cartera: por gestión - Menos diversificación
de cobranza
- Recaudo de cartera: Por
nómina
Maximización riqueza accionistas - Instituciones sin ánimo de
Instituciones más reguladas
lucro
Organización centralizada con
- Entidades escasamente
sucursales en ciudades
reguladas.
- Unidades descentralizadas.
Control social: Débil
- Control social:
Mercado objetivo: Abierto a
relativamente fuerte
competencia
- Mercado objetivo: Cerrado
Red comercial: Necesaria
- Red comercial: No
Vínculo solidario: Débil
necesaria
Apalancamiento: Ahorros
- Vínculo solidario: Fuerte
Supervisor: Superbancaria
- Apalancamiento: Aportes y
ahorros
González, Diana MarroquínSupervisor: Supersolidaria
-

MENSAJE 4
Aprovechas y estrechar relaciones con las
empresas donde trabajan los asociados


PAPEL DE LAS EMPRESAS HACIA LOS FONDOS
• Oportunidad en la entrega de descuentos de nómina (ahorro y cartera).
• Establecer si es posible ceder algunas actividades que realizan terceros
dentro de la empresa al fondo.
• Realizar convenios para el traslado de algunas gestiones de la empresa al
fondo.
• Proveer el acceso a capacitación a los funcionarios del fondo.
• Promover la creación de empresas, famiempresas y microempresas del
fondo: nueva base de ingresos.
• Fortalecer y definir políticas de compras o contratación con el fondo.
• Participar continuamente con un miembro en la junta directiva del fondo
de empleados (ejemplo: director de gestión humana).
• Estudiar alternativas de estabilidad en las políticas de contratación.
• Reconocer la alianza estratégica fondo-empresa.
• Apoyar con la infraestructura de oficinas para el fondo.
• Restaurar un plan de donaciones o aportes de la empresa.


MENSAJE 5
Cuidar el balance social del Fondo


DIAGNOSTICO SOCIAL


COMPONENTES BALANCE SOCIAL
•
•
•
•

Contexto
Diagnóstico:
Diseño de servicios y determinación de metas.
Diseño y análisis de resultados con base en indicadores gestión:
1)cobertura de los servicios
2)cobertura por tipo de servicios, por ejemplo: cuántos y qué tipo de préstamos se
entregaron;
3)indicadores de calidad en el servicio o de atención al asociado, en donde se
miden tres factores:
•
•
•

•

Disponibilidad
Continuidad
Oportunidad

Análisis de los resultados con base en indicadores de impacto


MENSAJE 6


CAPACIDADES CRÍTICAS DE LOS FONDOS DE
EMPLEADOS
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•

Cabal cumplimiento regulatorio y de rendición de cuentas a los asociados.
Incremento del número de afiliados y del volumen y calidad de los créditos.
Habilidad para definir nuevos programas.
Desarrollo de la imagen y credibilidad del fondo.
Capacidad de crear alianzas con la empresa asociada al fondo.
Capacidad de negociar alianzas y convenios con otras entidades prestadoras de
servicios y entidades financieras.
Habilidades de atracción de asociados y diseño y mercadeo de servicios.
Localización física y presencia electrónica del fondo.
Sistema contable y financiero
Sistema de gestión de créditos
Sistema de manejo de tesorería
Sistema de control de gestión
Gerencia y auditoría

MENSAJE 7
Profundizar y ampliar la ventaja competitiva del
fondo


MODELO ESTRATEGICO FONDOS DE
EMPLEADOS


Tres estrategias competitivas
(Genéricas)

• 1. Liderazgo general en costos

• 2. Diferenciación
• 3. Alta segmentación

VENTAJA COMPETITIVA
Costos bajos

Amplio

-

Moderado

ALCANCE DEL MERCADO

Liderazgo en costos:
Excelente gestión de
colocación de cartera
Tasas de ahorro más altas
Costos operacionales muy
bajos
Tasas de interés más bajas
para préstamos

Diferenciación
Diferenciación:
- Creatividad en prestación de
servicios únicos o líneas de
créditos con segmentación
adecuada

Especialización en costo:

Diferenciación especializada:

- Tasas de ahorro más altas o
tasas de interés más bajas para
préstamos

- Dedicación exclusiva en una
sola línea de crédito para un
grupo específico


El Sistema de Valor

Firmas no diversificadas

Cadenas de
Valor
del Proveedor

Cadena de
Valor de la
Unidad de Negocios

Cadenas de
Valor del
Canal de
Distribución

Cadenas de
Valor del
Comprador

La Cadena Genérica de Valor
Infraestructura de la Firma
Actividades
de Soporte

Gerencia del Recurso Humano

Desarrollo de Tecnología
Compras
Logística Operaciones Logísticas
de Ingreso
de Salida

Mercadeo
y Ventas

Servicio

Actividades Primarias
Fuente: Michael Porter

Infraestructura de los Fondos de empleados
-Cultura de la solidaridad
-Labor gremial y de imagen de los fondos
-Estructuras gerenciales planas
-Participación y democracia como fundamentos del trabajo de los fondos
-Cooperación horizontal entre fondos más y menos desarrollados (programa de acompañamiento)

EN
EN
R
RG
M
MA

-Manejo ordenado de los fondos excedentarios para capitalización socios
-Adecuado marco de supervisión y regulación

Administración del recurso humano
Los principios de solidaridad en los que se basa la labor del fo ndo permean el accionar del recurso humano

Desarrolllo de tecnología
-Los fondos de empleados con mayor curva de aprendizaje y mayor tradición dentro de la empresa tienen grandes ventajas que añaden valor
y que los puede ayudar en situaciones de crisis económicas tanto de la empresa como del país.
-Así msmo, los fondos de empleados con mayor trayectoria pueden haber desarrollado mayores destrezas para identificar las mejores
inversiones
-Los fondos con mayores activos son los que pueden o han realizado mayores inversines en términos de tecnología. En el campo de la
información en línea son contados los fondos que tienen páginas de internet donde puedan informar a sus empleados acerca de los servicios

Abastecimiento

Los fondos de empleados no tienen que presionar a sus ahorradores para que hagan aportes, simplemente les llegan por nómina. Hay integración
vertical

-Capacitación
segura de aportes
sociales
descontados por
nómina.
-Búsqueda de
nuevos miembros
asociados

Operaciones

Logística externa

-Intermediación financiera
-Colocación inmediata de
los depósitos e los
asociados en actividad de
buena rentabilidad
-Prestación de servicios
de recreación, salud y
educación directamente.

Mercadotecnia

-Desarrollo de
convenios con otras
entidades para la
prestación de los
servicios sociales.

-Promoción de los
beneficios de la
asociación al fondo
de empleados

-Alianzas entre fondos

-Fidelización de
asociados

-Convenios con
entidades financieras

-Segmentación de
servicios

-Efectivo control social
para el oportuno
cumplimiento de
obligaciones
-Convenios con la
empresa para
terciarización de ciertos
servicios empresariales


-Estudio de nuevos
servicios y
necesidades

MA
RG
EN

Logística Interna

Los Tres Pilares de las Utilidades

Costo

Utilidades

Valor

Precio
Fuente: Slomo Maital

LOS ELEMENTOS FUNDAMENTALES EN LA DEFINICION DE UNA
ESTRATEGIA DE NEGOCIOS
La misión del negocio
-Ambito del producto, del mercado y
geográfico
-Identificación de las competencias distintivas
(modo de conseguir un liderazgo competitivo)

Análisis interno a nivel de negocios

Análisis externo a nivel de negocios
(Desempeño pasado y proyecciones a futuro)

(Desempeño pasado y proyecciones a futuro)

-Identificación de factores internos críticos para
lograr una ventaja competitiva

-Identificación de factores internos críticos para
lograr una ventaja competitiva
-Evaluación general de la posición competitiva

-Evaluación general de la atractividad de la
industria en cuestión

Definición de fortalezas y debilidades básicas

Identificación de oportunidades y amenazas

Formulación de la estrategia de negocios
Un conjunto de programas generales de
acción a lo largo del año
Programación estratégica
Definición y evaluación de programas
específicos de acción
(Cubriendo 6-18 meses)
Presupuesto
Programa de fondos estratégicos y
presupuestos operacionales
Control de Gestión

Fuente: Arnoldo Hax

Jorge H.Definición de indicadores de resultado
Cárdenas, Ma. Lorena Gutiérrez, Ana C.

MENSAJE 8
Explotar y desarrollar alianzas


ALIANZAS INTERNAS Y EXTERNAS

• Alianzas con entidades del mismo sector: servicios más
efectivos y con menores costos operacionales.
• Alianzas externas con entidades que pueden complementar su
función: entidades financieras o con cajas de compensación, y
cooperativas.
• Agregar los fondos por sectores económicos, con el propósito
de generar mayores servicios.
• Recurrir a alianzas con entidades especializadas en la
prestación de servicios de recreación.
• Búsqueda de nuevas alianzas internas con la empresa.


EMPLEADOS
Conformación de redes y alianzas estratégicas
• Disminución de los costos de inversión (en tecnología, software, automatización)
• Disminución de los costos de funcionamiento: negociaciones con proveedores.
• Disminución de los costos de financiamiento.
• Desarrollo de nuevos productos y servicios.
• Economías de escala en el largo plazo.
• Acceso a nuevas tecnologías.

• Acceso a expertos en la materia por los pagos conjuntos.
• Facilidad para acceder a nuevos mercados al mejorar la capacidad comercial en red.
• Imagen corporativa única para muchos fondos.


MENSAJE 9
Prestarle mucha atencion al tema financiero


ASPECTOS FINANCIEROS
• Consolidar la posición financiera
• Manejo del riesgo
• Fortalecimiento patrimonial
• Tener cuidado en el nivel de endeudamiento del afiliado
• Crecimiento de los activos proporcional al crecimiento pasivos
• Mejorar el margen de intermediación
• Liquidez
• Tener un modelo de planeación financiera
• Fondo de Garantía

DIAGNOSTICO FINANCIERO
Algunos problemas:
• Liquidez:
• Cambios en las políticas de contratación
• Capacidad de pago de los afiliados
• Nivel de endeudamiento con terceros
• Fuentes de recursos limitados
• Escacez de recursos
• Falta de fondos de fomentos y fondo de garantías
• Poca inversión
• Estructura activos y pasivos
• Bajo margen de intermediación. Competencia
• Estructura de pasivos y activos no adecuada
• Disminución de los activos
• La cartera no debe crecer en promedio por encima del crecimiento
de los aportes.


DIAGNOSTICO FINANCIERO
• Inversiones y servicios
• Desviaciones en ámbitos distintos al ahorro y créditos
• Créditos de libre inversión: Consumo
• Excedentes
• Disminución de excedentes del 45% en el 2001.
• Gastos de operaciones
• Tendencia al alza de los costos de administración (79% de los
ingresos operacionales)


AFILIADOS Y SERVICIOS:
• Conocer mejor al afiliado y sus necesidades
• Nuevos productos y servicios.
• Oportuno ajuste a nuevas realidades de la vinculación laboral
• Repensar el portafolio de programas
• Incentivar un cambio de cultura dentro del fondo y de la empresa
• Agrupar líneas de crédito


MENSAJE 10
Definir nuevos derroteros gremiales y trabajar
para sacarlos adelante


Desafios gremiales
• Apoyo estatal para el fomento y desarrollo de los fondos.
• Permitir el manejo de recursos públicos. Por ejemplo subsidio de vivienda.
• Permitir que desarrollen otras actividades económicas
• Dar un régimen claro y de apoyo en materia tributaria.
• Mayores incentivos para inversión en el sector.

• Promover incentivos para el constante apoyo de la empresa con su fondo
• Aumentar la participacion gremial.
• ANALFE con la SES debe emprender el proyecto de generar información que amplíe
el conocimiento del sector.
• Generar mecanismos: acceso al crédito y financiación externa.
• Los fondos deben apoyarse en la SES y Fogacoop.
• Evolucionar para hacer frente a la competencia y a las condiciones del mercado.
• Programas de educación y desarrollo administrativo para lideres de los fondos


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