seminario de microfinanzas

1. :_
SEMINARIO DE MICROFINANZAS

2. MICROFINANZAS, POBRESA Y DESARROLLO
Las “microfinanzas” se refirieren a la provisión de servicios
financieros (prestamos, ahorro, seguros o servicios de
transferencia) a hogares con bajos ingresos. Las
microfinanzas son una ayuda atractiva para los sectores mas
necesitados, dado que se considera en general que
contribuyen a la mejora del sustento, reducen la
vulnerabilidad y fomentan la fortaleza social y económica.

3. LAS MICROFINANZAS EN EL PERU
En los últimos 20 años se ha observado en la economía peruana, un
importante dinamismo del sector financiero orientado a ofrecer
servicios financieros a microempresas, empresas familiares o
productores individuales.

4. Ranking de Créditos, Depósitos y Patrimonio de las
Cajas Municipales
(Al 31 de agosto de 2014)
(En miles de nuevos soles)
Créditos Directos *
Empresas Monto
Participación Porcentaje
( % ) Acumulado
1 CMAC Arequipa 2,901,498 22.43 22.43
2 CMAC Piura 1,947,877 15.06 37.49
3 CMAC Huancayo 1,427,298 11.03 48.52
4 CMAC Sullana 1,410,595 10.90 59.42
5 CMAC Cusco 1,384,971 10.71 70.13
6 CMAC Trujillo 1,312,464 10.15 80.27
7 CMAC Tacna 711,581 5.50 85.77
8 CMAC Ica 663,801 5.13 90.90
9 CMCP Lima 513,610 3.97 94.87
10 CMAC Maynas 311,069 2.40 97.28
11 CMAC Paita 189,325 1.46 98.74
12 CMAC Del Santa 162,663 1.26 100.00
12,936,752 100.00 0.00

5. Ranking de Créditos, Depósitos y Patrimonio
de las Cajas Municipales
(Al 31 de agosto de 2014)
(En miles de nuevos soles)
Depósitos Totales
Empresas Monto
Participación Porcentaje
( % ) Acumulado
1 CMAC Arequipa 2,920,115 22.36 22.36
2 CMAC Piura 2,230,891 17.09 39.45
3 CMAC Trujillo 1,405,855 10.77 50.22
4 CMAC Sullana 1,354,334 10.37 60.59
5 CMAC Cusco 1,340,656 10.27 70.86
6 CMAC Huancayo 1,272,577 9.75 80.60
7 CMAC Ica 699,290 5.36 85.96
8 CMAC Tacna 640,950 4.91 90.87
9 CMCP Lima 496,673 3.80 94.67
10 CMAC Maynas 319,498 2.45 97.12
11 CMAC Paita 196,817 1.51 98.62
12 CMAC Del Santa 179,758 1.38 100.00
13,057,415 100.00

6. Ranking de Créditos, Depósitos y
Patrimonio de las Cajas Municipales
(Al 31 de agosto de 2014)
(En miles de nuevos soles)
Patrimonio
Empresas Monto
Participación Porcentaje
( % ) Acumulado
1 CMAC Arequipa 407,992 18.47 18.47
2 CMAC Trujillo 323,832 14.66 33.12
3 CMAC Piura 301,205 13.63 46.76
4 CMAC Cusco 270,006 12.22 58.98
5 CMAC Huancayo 243,109 11.00 69.98
6 CMAC Sullana 219,427 9.93 79.91
7 CMAC Tacna 116,539 5.27 85.19
8 CMAC Ica 110,924 5.02 90.21
9 CMCP Lima 99,962 4.52 94.73
10 CMAC Maynas 56,753 2.57 97.30
11 CMAC Paita 33,210 1.50 98.80
12 CMAC Del Santa 26,448 1.20 100.00
2,209,408 100.00

7. Estructura de los Créditos Directos por Departamento y Caja Municipal
(Al 31 de agosto de 2014)
(En porcentaje)
Empresas
Amazonas
Ancash
Apurimac
Arequipa
Ayacucho
Cajamarca
Callao
Cusco
Huancavelica
Huanuco
Ica
Junin
LaLibertad
Lambayeque
Lima
Loreto
MadredeDios
Moquegua
Pasco
Piura
Puno
SanMartin
Tacna
Tumbes
Ucayali
TOTAL(en
milesdenuevossoles)
CMAC Arequipa - - 3.30 38.86 0.84 - - 9.19 0.25 2.16 2.35 3.14 - - 9.65 - 3.33 4.90 0.14 - 16.76 - 4.40 - 0.72 2,901,498
CMAC Cusco - - 10.52 7.90 0.15 - - 59.65 - - - - - - 2.24 - 5.38 0.12 - - 12.24 - 1.81 - - 1,384,971
CMAC Del Santa - 67.06 - - - - - - - 11.41 - 5.85 5.58 - 10.11 - - - - - - - - - - 162,663
CMAC Huancayo - - - - 5.64 - - 0.70 5.96 6.28 1.82 44.98 - - 25.47 - - - 5.46 - - 0.45 - - 3.25 1,427,298
CMAC Ica - - 7.15 12.26 14.07 - - - - - 43.07 - - - 23.45 - - - - - - - - - - 663,801
CMAC Maynas - - - - - 4.28 5.73 - - 15.24 - - - - - 53.20 - - 3.38 - - 7.48 - - 10.69 311,069
CMAC Paita 6.22 - - - - - - - - - - - 4.08 7.21 - 5.75 - - - 47.24 - 25.94 - 3.54 - 189,325
CMAC Piura 3.23 1.63 1.82 1.43 0.74 10.11 0.45 0.98 0.64 1.41 1.09 1.89 4.58 13.44 13.21 2.31 - - - 22.13 0.46 10.53 0.60 3.47 3.86 1,947,877
CMAC Sullana - 3.43 - 5.59 - 4.10 0.38 - - - 1.39 - 7.11 7.55 26.82 - - 1.01 - 33.92 0.39 - - 8.30 - 1,410,595
CMAC Tacna - - - 12.43 - - - 3.21 - - 1.13 - - - 4.55 - 16.57 7.37 - - 19.16 - 35.58 - - 711,581
CMAC Trujillo 8.17 6.37 - - - 15.05 0.99 - - 2.27 - - 31.62 9.18 15.36 1.20 - - - 5.36 - 3.28 - 1.14 - 1,312,464
TOTAL CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y
CRÉDITO
1.46 2.20 2.61 12.18 1.73 3.75 0.36 9.21 0.84 2.22 3.45 6.27 5.00 4.04 13.82 1.91 2.33 1.69 0.74 8.61 6.49 2.63 3.36 1.66 1.41 12,423,142
CMCP Lima - 1.04 - 4.08 - 0.93 1.17 0.92 - - 0.07 0.78 1.24 2.42 84.93 - - - - 1.40 - 0.11 0.90 - - 513,610
TOTAL CAJAS MUNICIPALES 1.41 2.15 2.51 11.86 1.66 3.64 0.39 8.88 0.81 2.13 3.32 6.06 4.85 3.98 16.64 1.83 2.23 1.63 0.72 8.32 6.24 2.53 3.26 1.60 1.36 12,936,752
Nota: Información obtenida del Anexo No. 10; Depósitos, Colocaciones y Personal por Oficinas.

11. NECESIDAD:
PERSONA NATURAL
PERSONA JURIDICA

12. LAS MICROFINANZAS EN EL PERU
En el Perú, el crédito bancario nunca había existido para los pobres. Pero hace
veinte años, el panorama empezó a cambiar radicalmente. Hoy, una extraordinaria
cantidad y variedad de instituciones de crédito ofrece préstamos, depósitos y otros
servicios financieros a millones de hogares pobres. Muchos funcionarios de bancos
multinacionales y organizaciones no gubernamentales
(ONG) escalan cerros arenosos o cruzan zonas desérticas para alcanzar los
cinturones de pobreza
de las ciudades y competir por el negocio de captar a los nuevos inmigrantes:
familias que apenas
acaban de armar sus chozas de esteras.

13. Los Olivos, un distrito de Lima atiborrado de migrantes que hace dos o tres décadas
llegaron de la sierra, ostenta hoy su propio Wall Street, con 18 instituciones
financieras apiñadas a lo largo de tres cuadras, todas atendiendo a la gran
población empresarial de bajos ingresos de esa parte de la ciudad. Una
transformación similar ha ocurrido en muchos países durante el mismo período. La
llamada “Revolución de las Micro finanzas” es un evento mundial y su significado
para los pobres y para la marcha del progreso económico y social puede
compararse con la Revolución Verde. Existe ya abundante literatura que recuenta,
explica y evalúa esta experiencia, y también se han escrito excelentes reportes de
las experiencias de Bolivia, Indonesia y Bangladesh.1

14. Pero quedan aún muchos misterios. ¿Por qué tomó tanto tiempo “descubrir”
que los pobres podían ser sujetos de crédito confiables? ¿Por qué algunos
modelos de crédito funcionan bien en unos países y en otros no? Si bien en
todas partes se reconoce el acceso al crédito como una clave para mejorar el
bienestar, no sabemos realmente en qué se gastan los préstamos obtenidos.
No se ha demostrado aún que el crédito puede llegar a las familias más
pobres sin necesidad de subsidio. Tampoco cuál será su impacto final en las
vidas de los pobres.

15. APRENDIENDO APRESTAR A LOS POBRES
La revolución fue el resultado colectivo de una gran variedad de iniciativas y de los individuos responsables de ellas, inicio que hoy se
refleja en la diversidad y escaso nivel de concentración del sector micro financiero peruano.
Las tres mayores entidades prestadoras concentran sólo el 38% del mercado, dejando espacio para muchos otros actores. El reparto
de actores incluye a “Father Dan, the money man”, un sacerdote de la orden Maryknoll que fundó en 1955 de la primera cooperativa
de crédito en un remoto distrito de la sierra peruana,5 Gabriel Gallo, estudiante de administración de 21 años en una universidad
provincial al norte del Perú, cuya tesis de bachiller propuso la creación de bancos municipales y despertó la atención del alcalde local,
del Ministro de Economía y Finanzas, y finalmente la de la Agencia de Cooperación Alemana, que a su vez identificó a un brillante y
decidido consultor alemán que pasó diez años diseñando los procedimientos y formando cuadros para lo que se convirtió en el más
exitoso grupo de instituciones micro financieras; un grupo de jóvenes profesionales de universidades elite de Estados Unidos
inspirados por la Alianza para el Progreso del Presidente Kennedy, quienes persuadieron a un igualmente grupo elite de empresarios
peruanos para contribuir con el desarrollo comunitario y luego de 25 años vieron a su ONG convertirse, casi de la noche a la mañana,
en el banco especializado en micro finanzas más grande del Perú; un grupo de profesores de la Universidad Nacional de Ingeniería del
Perú que creó la más grande cooperativa de ahorro y crédito de América Latina; y Susana Pinilla, hija de un eminente educador, que
estudió a los vendedores ambulantes siendo estudiante de antropología, y motivada por su energía y optimismo decidió crear una
ONG dirigida a desarrollar al sector informal a través de pequeños créditos, obtuvo un respaldo sustancial del Gobierno y en tres años
estaba liderando la que se convirtió en la institución de micro finanzas más grande del Perú.

16. SISTEMAS FINANCIEROS INCLUYENTES
Esta viene hacer la integración de la microfinanzas en los sistemas financieros
formales, para garantizar un acceso permanente a los servicios financieros de un
gran numero de personas de escasos recursos.
Sustentado entres niveles.
1.- Nivel Micro: prestación de servicios directamente al cliente.
2.- Nivel Meso: Hace referencia a la infraestructura general del sistema
financiero.
3.- Nivel Macro: Es necesario un clima macroeconómico y de política propicio y
estable para mantener un Sist. Financiero a favor de los mas necesitados.

17. LA INTERMEDIACION FINANCIERA
Intermediación directa Intermediación indirecta
Mercado Mercado Sistema Sistema
Primario Secundario Bancario No Bancario
Bursátil No bursátil -BCRP -Coop. De Ahorro y Cred.
-BN -Cajas Rurales de Ah. Y Cred.
-Banca Múltiple -Compañías de seguro
-COFIDE
-Financieras
-Emp. De Arrendamiento Financ.
-Cajas Municipales de Cred. Popul.
-EDPYME
-Caja Munic. De ahorro y Crédito

18. LAS MYPES COMO
CLIENTES

19. LAS MYPES COMO CLIENTES
Elaboración de un balance
Elaboración de un estado de perdidas y ganancias
Elaboración de un registro de ingresos y egresos

20. PLANEAMIENTO ESTRATEGICO PARA LAS MYPES
• Es un documento en el que los responsables de una organización (empresarial,
institucional, no gubernamental, deportiva,...) reflejan cual será la estrategia a
seguir por su compañía en el medio plazo. Por ello, un plan estratégico se
establece generalmente con una vigencia que oscila entre 1 y 5 años (por lo
general, 3 años).
• Es un programa de actuación que consiste en aclarar lo que pretendemos
conseguir y cómo nos proponemos conseguirlo. Esta programación se plasma en
un documento de consenso donde concretamos las grandes decisiones que van a
orientar nuestra marcha hacia la gestión excelente.

21. PLANEAMIENTO ESTRATEGICO PARA LAS MYPES

22. PLANEAMIENTO ESTRATEGICO PARA LAS MYPES

23. PRODUCTOS Y SERVICIOS FINANCIEROS

24. 1.- LA CUENTA BANCARIA – DEPOSITO A LA VISTA:
Estas cuentas son depósitos de dinero que sirven de “soporte operativo” para
centralizar operaciones bancarias habituales: ingresos, pagos, domiciliaciones
de recibos, transferencias, retiradas de dinero mediante cajeros automáticos,
amortizaciones de los préstamos recibidos, aportaciones a los planes de
pensiones, contratación de otros servicios financieros, etc. En la práctica, los
dos son depósitos “a la vista”, lo que significa que su titular puede sacar su
dinero en parte o en su totalidad en cualquier momento.
Titulares
• La persona a cuyo nombre está abierta la cuenta se llama “titular”. Las
cuentas corrientes o libretas pueden ser individuales.
• Mancomunada o conjunta: se necesita la firma de todos los titulares para
autorizar cualquier acto (cancelación, firma de cheques, disposición del
saldo, envío de transferencias, autorización de representantes, etc.).
• Solidaria o indistinta: cualquier de los titulares está facultado para ejercer
los derechos mencionados, inherentes al contrato.

25. LA CUENTA BANCARIA – DEPOSITO A LA VISTA:
CARACTERISTICAS:
• Hoy en día, la principal diferencia entre una cuenta corriente y una libreta de ahorro ordinaria se reduce al soporte de la misma:
un talonario de cheques, en el caso de una cuenta corriente, y un documento en forma de pequeño libro para las libretas de
ahorro. También existen cuentas que funcionan como un híbrido de las dos modalidades. Las mismas se caracterizan por:
• Liquidez total: Como ya hemos dicho, se pueden hacer ingresos y retirar el saldo de dinero a su favor en cualquier momento.
• Sencillez y pocos requisitos de apertura.
• Posibilidad de tarjetas de débito y/o crédito asociadas a la cuenta.
• Posibilidad de domiciliar nóminas y pagos (recibos de luz, teléfono, alquiler, etc.), sacar dinero de cajeros y realizar transferencias.
• Remuneración escasa o nula. Se trata de un producto operativo y no de ahorro. A pesar de su nombre, la mayoría de las libretas
de ahorro tienen un funcionamiento casi igual al de las cuentas corrientes. Se puede pagar un interés, son pensados más para la
gestión del dinero en el día a día. No son los productos más adecuados para el ahorro a largo plazo.
Suelen cobrarse comisiones de administración y mantenimiento. También se pueden cobrar comisiones por transferencias, por
utilizar cajeros que no pertenecen a la misma entidad, por descubiertos en cuenta, etc. No es habitual cobrar comisiones por
consultas de saldos, ni por movimientos realizados en la misma entidad. Algunas basan su atractivo en la ausencia de comisiones.

26. VENTAJAS Y DESVENTAJAS
efecto de la inflación su dinero puede perder valor con el tiempo.
Comodidad para gestionar cobros y
pagos
Muy poco rentables
Disponibilidad total del saldo Muy poco rentables
Sencillez en su contratación Comisiones
Servicios relacionados
Información detallada de gastos, ingresos
y saldos
Utilización de cajeros automáticos

27. 2.- TRANSFERENCIA
• Una transferencia bancaria es la operación por la que una persona o entidad
(el ordenante) da instrucciones a su entidad bancaria para que envíe, con
cargo a una cuenta suya, una determinada cantidad de dinero a la cuenta
del beneficiario)
• Estas tienen lugar dentro de la misma entidad se suelen denominar
traspasos.
• Existe el efecto de los giros, en los que el ordenante lleva una cantidad en
efectivo a la ventanilla de su entidad, para que sea enviada a la cuenta del
beneficiario en otra entidad de crédito.
• No es una transferencia la aceptación de ingresos en efectivo que se abonan
en una cuenta de la propia entidad receptora.
• Generan comisiones

28. TIPOS DE TRANFERENCIA:
• Las transferencias bancarias se pueden clasificar según el plazo, el modo de
ordenar su ejecución y el área geográfica.
• Según el plazo de ejecución: ordinarias y urgentes. Como su nombre indica, las
urgentes tienen un plazo menor y consecuentemente, un coste más elevado.
• La clasificación más importante es la que distingue según el área geográfica, ya
que tanto las comisiones como los plazos de ejecución son muy diferentes en
cada caso.
• Nacionales
• Exteriores o transfronterizas

29. 3.- EL CAMBIO DE MONEDA
Se entiende por cambio de moneda, la
compraventa de billetes extranjeros.
Se llama cambio de moneda en general a
cualquier operación por la que un billete,
cheque, depósito, préstamo o cualquier otro
producto, instrumento financiero o medio de
pago pasa de ser expresado en una
determinada divisa a estar en una divisa
diferente.

30. TIPO DE CAMBIO Y COMISIONES
Se llama cotización, o tipo de cambio, el número de unidades de una
divisa que hay que entregar para obtener una unidad de otra. Este
“precio” de la divisa está formado por la oferta y demanda en los
mercados de divisas y fluctúa constantemente.

31. DIVISAS CONVERTIBLES DIVISAS NO CONVERTIBLES
Son aquellas que pueden ser libremente convertidas
en los mercados internacionales, sin restricciones de
ningún tipo y con un cambio sometido únicamente al
mercado.
Ejemplo:
- El euro es una divisa totalmente convertible.
- El dólar Americano
Son aquellas que no pueden ser libremente
convertidas o cambiadas a otras divisas, bien sea de
forma general o para determinadas transacciones que
puedan ser consideradas no positivas para la
administración de ese país.
Ejemplo: El dólar americano en Cuba

32. 4.- BANCA A DISTANCIA
• BANCA ONLINE:
• La banca online es el contrato que permite utilizar los
servicios y productos disponibles de una entidad
bancaria vía web.
• La mayoría de entidades ofrece el acceso a la banca
online como un servicio adicional para sus clientes, “sin
comisiones”. También encontrará otras entidades que
no disponen de oficinas y sólo funcionan por Internet o
teléfono.

33. VENTAJAS DESVENTAJAS
COMODIDAD POSIBILIDAD DE FRAUDE
AHORRO ECONOMICO FALTA DE CONSEJOS E INTERACCION CON
EL PERSONAL
FACILITA EL CONTROL DE LAS CUENTAS HACE FALTA MANEJAR UN ORDENADOR Y
TENER ACCESO A INTERNET

34. BANCA TELEFONICA
Las entidades también tienen líneas telefónicas especiales
para ofrecer sus servicios y productos. Los sistemas son dos:
• Comunicación a través de operadores programados que,
mediante la pulsación de distintas teclas del teléfono,
orientan automáticamente al cliente hacia la operación que
desea realizar o la información que desea obtener.
• Comunicación directa con un empleado del banco, lo que
permite la realización de operaciones y la obtención de
información no previstas en la programación.

35. CAJEROS AUTOMATICOS
Son máquinas expendedoras, pertenecientes a
las entidades de crédito, que funcionan con
una tarjeta de crédito o débito o una libreta de
ahorro, sin la intervención de personal del
banco. Se utilizan principalmente para sacar
dinero en efectivo, aunque cada vez ofrecen
más servicios. Para poder operar, se necesita
un número secreto identificativo, llamado PIN.

36. OPERACIONES A REALIZAR
• Retirar dinero en efectivo.
• Consultar los saldos de la cuenta asociada u otras cuentas del titular.
• Poner al día la libreta.
• Hacer reintegros de su libreta de ahorros.
• Sacar extractos de la cuenta asociada o de otras cuentas del titular.
• Cambiar el PIN o número personal.
• Solicitar talonarios.
• Realizar transferencias y traspasos.
• Pagar recibos.
• Cargar tarjetas prepago de teléfonos móviles.
• Hacer depósitos de dinero y de cheques.
• Realizar operaciones de fondos de inversión y planes de pensiones.
• Operativa de valores.
• Consultar cotizaciones de divisas.
• Consultar tarifa de comisiones a aplicar por la operación a realizar

37. VENTAJAS DESVENTAJAS
FACILIDAD DE USO SE CONRAN COMISIONES POR SU USO O EL DE OTRAS
REDES
RED DE CAJEROS EXTENSA EN TODO EL PAIS Y EL
MUNDO
PROBLEMAS DE SEGURIDAD
ABIERTO LAS 24 HORAS DEL DIA Y LOS 7 DIAS DE LA
SEMANA
NO LLEVAR DINERO ENCIMA

38. 5.- MEDIOS DE PAGO:
EL DINERO EN EFECTIVO
• Los billetes y monedas en son hoy en día
los únicos medios de pago de curso legal.
• No obstante, cada país puede establecer
límites y condiciones a esta regla. Hay que
matizar que los billetes deberán ser
utilizados de acuerdo con el importe del
bien o servicio a pagar.

39. VENTAJAS DESVENTAJAS
RAPIDEZ INSEGURIDAD- PELIGRO DE ROBO O
EXTRAVIO
EL NO CONDICIONAMIENTO DE
IDENTIFICACION
POSIBILIDAD DE FRAUDE
EVITA COMPRAS IMPLUSIVAS LA IMPOSIBILIDAD DE SU USO COMO
PAGO EN INTERNET
LOS ABONOS EN EFECTIVO SON
DISPONIBLES ANTES

40. CHEQUE:
Es un documento utilizado como medio de pago
por el cual una persona (el librador) ordena a
una entidad bancaria (el librado) que pague una
determinada cantidad de dinero a otra persona
o empresa (el beneficiario o tenedor).
El librador puede ser también el beneficiario,
como ocurre cuando uno utiliza un cheque para
sacar dinero de su propia cuenta.

41. TIPOS DE CHEQUE
Cheque personal: es aquel emitido contra la cuenta corriente de una
persona física o jurídica (empresa). A los titulares de cuentas corrientes se
les entrega un talonario personalizado con cheques impresos que pueden
utilizar como medio de pago.
Cheque conformado: es una modalidad de cheque personal en la que la
entidad bancaria que ha de pagar (el librado) asegura que hay fondos y que
por tanto se pagará. Para garantizar la operación, la entidad bancaria retiene
ese importe de la cuenta del librador, además de la comisión que
habitualmente se cobre por ese servicio

42. Cheque bancario: es aquel en el que el librador (el que firma el cheque) es la
propia entidad bancaria que debe pagarlo (el librado). No hace falta tener una
cuenta corriente en la entidad para comprar este servicio en caso de tener que
utilizarlo como medio de pago.
Cheque de ventanilla: también llamado cheque de caja, es aquel expedido por una
entidad bancaria a sus propias dependencias. En realidad no se trata de un medio
de pago, sino de un recibí. Es un documento que firma el cliente en prueba de que
ha recibido dinero en efectivo de su propia cuenta desde la ventanilla.

43. Cheque de viaje: es el que se puede canjear por dinero en efectivo y utilizar
como medio de pago en casi todo el mundo. No está relacionado con una
cuenta corriente, sino que se paga como un servicio en el momento de
recibirlos. Los cheques de viaje son emitidos por entidades bancarias y otros
intermediarios financieros no bancarios de reconocida presencia
internacional, como VISA, American Express, MasterCard, etc., en euros o en
divisas (dólares, libras, yenes…). En caso de robo o pérdidas se pueden
sustituir, siempre que no hayan sido ya cobrados

44. TARJETAS DE CREDITO