Ajuste de cuenta

A mis padres
por haberme dado la oportunidad
de expresarme en este mundo.
Ajuste de cuentas 2/4/08 18:14 Página 7
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Índice
1. Introducción . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 13
2. El origen del desastre . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 23
Una situación muy familiar . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 23
Cómo has llegado hasta ahí . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 25
Diferentes escenarios . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 40
Las cinco fases en las que puedes estar . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 43
Atrapado por tu estructura . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 47
Paso número uno: asume tu responsabilidad . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 50
3. Dónde estás realmente . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 53
Antes de moverte conoce tu posición . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 53
Herramientas para retomar el control . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 54
Vas a tener que ponerte las pilas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 81
4. Disminuye tus gastos: estrategias para pagar menos . . . . . . . . 85
Tapa los agujeros del casco . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 85
Cambia tus hábitos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 89
La amenaza de la hipoteca . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 93
Disminuye tus gastos al comer . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 103
El poder del merchandising al descubierto . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 108
9Índice

Prestaciones sociales y ayudas a tu disposición . . . . . . . . . . . . . . . . 112
Revisa tus seguros . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 113
Reducción de gastos del vehículo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 114
Reduce la factura del gas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 119
La administración del agua . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 120
Frigorífico y congelador . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 121
Lavadora, lavavajillas y horno . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 122
Iluminación, aire acondicionado y pequeños
electrodomésticos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 123
Ropa y zapatos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 124
Los jóvenes y las marcas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 126
Vacaciones y ocio económico . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 127
En forma fuera del gimnasio . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 129
Malas amistades: los cangrejos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 131
5. Aumenta tus ingresos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 137
Hazte valer . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 137
Si quieres un nuevo puesto de trabajo, véndete
activamente . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 138
Si trabajas para otro, intenta ascender dentro
de la empresa . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 159
Si trabajas para ti, mejora tu marketing . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 167
Si tienes un negocio, analiza su viabilidad . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 177
Mejora tus relaciones . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 180
6. Elimina la deuda . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 183
Si estás en un agujero, deja de cavar . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 183
Lo que te cuesta verdaderamente un préstamo . . . . . . . . . . . . . . . . 186
Págate a ti mismo antes de pagar a los demás . . . . . . . . . . . . . . . . . 188
Plan acelerado de cancelación de deuda . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 191
10 Ajuste de cuentas

7. Mantente en la cima . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 201
Estás en una carrera a largo plazo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 201
Aprende a permanecer motivado . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 208
La publicidad como estrategia ganadora . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 210
Bibliografía . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 213
11Índice

1
Introducción
En realidad no es tan importante el motivo que te ha llevado a tu actual si-
tuación financiera como la disposición que tengas para cambiarla. Puede
que estés con el agua al cuello porque poco a poco todo se ha ido enca-
reciendo mientras tu sueldo se ha quedado igual, o puede que la revisión
de la hipoteca se haya vuelto insostenible, o tal vez un miembro de la fa-
milia ha perdido el trabajo o sois uno más en casa, puede ser que lenta-
mente te hayas ido ahogando con más y más deudas que creías necesa-
rias para ir tirando, o quizá te has arruinado de la noche a la mañana
porque las inversiones que estimabas seguras han resultado un desastre.
Lo verdaderamente importante para salir de esta situación es qué
estás dispuesto a hacer para cambiar.
Si eres de los que se queja de la coyuntura económica, de la entra-
da en la Unión Europea o de la política del gobierno, si piensas que no de-
berías haber perdido el trabajo, que tu jefe no te paga lo suficiente y que
todo tendría que ser más fácil, o si crees que tus resultados financieros es-
tán en manos del azar, lo tienes especialmente difícil. No porque te equi-
voques al pensar eso, pues puedes tener toda la razón del mundo, sino
porque ese tipo de pensamiento te inmoviliza y lo que necesitas es acción.
Trabajar como coach me ha enseñado que hay varios elementos cla-
ve para cambiar nuestros resultados, pero ninguno de ellos son las excu-
sas ni las justificaciones. Tampoco es necesariamente clave saber qué
13Introducción

te ha llevado a la situación que quieres cambiar. Conocer el pasado y sa-
ber las causas y los porqués está bien, y en algunos casos puede ser tran-
quilizador, esperanzador y gratificante, pero en mi experiencia profesional
raramente ha sido la clave de un cambio profundo.
Cuando lo que estás logrando no es lo que tú quieres, la clave es-
tá en cambiar lo que haces, porque lo que consigues depende de lo que
haces, depende de tu acción, de tu conducta, del conjunto de pasos que si-
gues. Es tu comportamiento el que precede a tus resultados.
Repara también en que es tu pensamiento lo que hace que te com-
portes de una u otra forma, luego tus resultados dependen de tus pen-
samientos. Si no te gusta lo que obtienes, deberás hacer algo distinto y pa-
ra ello tendrás que aprender a pensar de forma diferente.
Prefiero trabajar con una persona dispuesta a hacer cosas nuevas
que con una persona sólo pendiente de comprender el porqué de su fra-
caso financiero. La primera entrará más fácilmente en acción y conse-
guirá antes nuevos resultados. La segunda tendrá mil excusas, mil expli-
caciones y mil coartadas para seguir siendo quien cree que es. Para mí
la clave está en orientarse hacia la acción, en comprender que lo que uno
hace es lo que produce resultados, y que lo que uno piensa es lo que
está detrás de lo que uno hace.
Este libro está escrito como un manual de instrucciones orienta-
do a la acción, cuya finalidad es motivarte y darte directrices precisas
1 Ajuste de cuentas
Acciones → Resultados
Pensamientos → Acciones
Pensamientos → Resultados

para que cambies tus resultados financieros. Si te cuesta llegar a final
de mes o ni siquiera lo consigues, si tienes que hacer grandes esfuer-
zos para pagar tus deudas o estás tan endeudado que no sabes có-
mo harás para salir de esa situación, este libro es para ti. Si no sabes
mucho de números, no te interesan especialmente las matemáticas y la
economía te suena a chino, este libro es para ti. Pero tienes que res-
ponsabilizarte de tus resultados. No quiero lectores llorosos ni queji-
cas. No te gusta tu vida, no te gusta lo que estás ganando, no te gus-
ta lo que debes... ¿a quién vas a culpar? No me cuentes tus penas ni
tus males, porque no me interesan; no me digas lo que no puedes ha-
cer y lo difícil que es tu vida, ni me pongas las mismas excusas que
a tus amigos, porque no te voy a hacer ni caso. La solución no está ahí.
Cualquier atisbo de cambio va a depender de lo que estés dispuesto
a hacer desde ya para ti, así que comienza por levantarte, mirar al fren-
te y andar.
Asumir la propia responsabilidad es una condición necesaria para
cambiar, y no hacerlo es un obstáculo que te impedirá moverte en la di-
rección necesaria. Piensa que, aunque hubiera una explicación completa-
mente plausible a tus desgracias, que supieras a quién culpar y que tu-
vieras claro que no eres tú el que ha originado el desastre, la única forma
de salir de donde estás debe brotar en tu cabeza y estar referida a ti
mismo y a tu conducta. A pesar de que te hayan despedido en el momen-
to menos adecuado, justo cuando tenías más deudas y coincidiendo con
el nacimiento de tus trillizos, o aunque tu socio te estafase llevándose
todos tus ahorros, que logres restituir tu situación financiera depende de
lo que hagas a partir de ahora. Por un lado está todo lo que has vivido,
y por el otro todo lo que vas a vivir, y entre una cosa y la otra estás tú,
aquí y ahora. Lo que va a contar es lo que hagas en este justo momen-
to, no lo que dejaste de hacer ni lo que te hicieron, porque eso ya no
existe. Tal vez puedas ver su efecto, pero no cuenta.
15Introducción

Si no sabes qué tienes que hacer, yo te ayudaré a descubrirlo. Si lo
sabes, pero no lo haces, yo te motivaré para que emprendas la acción. Si
el plan que vienes siguiendo no funciona, te ayudaré a diseñar otro. Si el
problema es que abandonas antes de conseguir el éxito, te daré recursos
para que vuelvas al camino. Pero recuerda una cosa: yo solamente pue-
do señalarte la dirección, no puedo andar por ti, no puedo hacer lo que tú
tienes que hacer, así que, a pesar de todas las ideas que puedas leer aquí,
si no estás dispuesto a pagar el precio de la acción no cambiarás nada.
Me gustaría que vieras en ti a tu peor enemigo y a tu mejor aliado.
Tu peor enemigo porque eres tú el que ha llegado a la situación en la que
vives. Tú estás ahí por lo que has hecho y por lo que has dejado de hacer.
No quiero explicaciones ni justificaciones, sino disposición a la acción. Tu
mejor aliado eres tú mismo porque vas a ser tú quien te saque de donde es-
tás.Yo no puedo hacerlo por ti. Lo siento, sencillamente no me es posible.
En cambio, sí puedo ayudarte a pensar de forma diferente para que lleves
a cabo lo que es necesario y salgas de donde estás. Pero tienes que hacer
un equipo contigo mismo.Tienes que reconciliarte con la parte de ti que te
ha llevado adonde no quieres para que puedas ir a un lugar diferente.
Si te preguntas por qué debes leer este libro, te diré que en él en-
contrarás cosas que no sabes de ti mismo y te diré que si las supieras no
estarías en la situación en la que te encuentras. Léelo si quieres retomar
el control de tus finanzas, si quieres minimizar tus deudas y si quieres ga-
nar más dinero. Léelo si estás harto de llegar justo a fin de mes y de no
saber cómo cambiar eso. Léelo si quieres que te motive y te ayude a to-
mar el timón de tus finanzas.
En él encontrarás ideas para gastar menos, pautas para ingresar
más y los pasos necesarios para eliminar tus deudas, pero todo esto por
sí solo no sirve de mucho si el problema está en tu cabeza, así que a lo
largo de todo el libro voy a intentar convencerte de que lo primero que tie-
nes que cambiar es tu forma de pensar.

Son muchas las personas que creen que sus problemas financieros
se acabarían si ganaran más dinero. Lo siento, pero en la mayoría de los
casos esto no es así. No lo es si el problema está en la forma que tienes de
pensar sobre el dinero. Si tus ideas te han llevado a una situación de des-
control financiero y tienes hábitos erróneos, de poco te va a servir ganar
más dinero. Muchas personas que se han hecho ricas de la noche a la ma-
ñana acaban endeudadas a más no poder y la mayoría dilapida su fortu-
na en poco tiempo. Esto es así porque son las ideas las que están detrás
de los resultados. Te vas a hartar de leerlo. Los ricos se hacen cada vez
más ricos y los pobres, cada vez más pobres, no por azar, ni a causa de
un misterioso conjuro capitalista, sino más bien porque las personas ri-
cas tienen ideas distintas a las que tienen las personas pobres. Los re-
sultados que consiguen las personas ricas, más riqueza, dependen de lo
que hacen, y lo que hacen depende de la forma que tienen de pensar.
Si tu problema es que has ido acumulando deudas, la solución no
está en ganar más dinero. Porque más dinero sólo significará más deu-
das. Si has acumulado deudas, lo que ha pasado es que has tomado cier-
tas decisiones. Tal vez pensabas que era lo más adecuado, que era ne-
cesario, que no existía otra opción para ti, y tal vez fuera cierto, pero la
decisión de aceptar la deuda la tomaste tú, y la evaluación sobre las op-
ciones que tenías y la elección de la más adecuada fueron tuyas. Así que
ha sido tu forma de pensar la que, en última instancia, te ha llevado a acu-
mular deudas. Entiende que si no logras cambiar tu forma de pensar no
lograrás cambiar tus resultados. Más dinero, en ese caso, no significará
un resultado diferente, sino un problema mayor.
Cambia tu forma de pensar y cambiarás tus resultados. Pero no cam-
bies por cambiar, ni cambies a cualquier cosa. En este libro te diré espe-
cíficamente qué interpones en tu camino y de qué manera te ahogas
y te saboteas a ti mismo. Luego, tal vez estés dispuesto a emprender una
nueva ruta.
17Introducción

Quiero que vaya por delante que lo que te propongo no es fácil.
Para nada, ni para nadie. No importa lo duro que seas ni lo inteligente que
te creas. Lo que es relevante es que te conozcas y sepas de qué pie co-
jeas. Solamente tú te has metido ahí y solamente tú vas a poder sacar-
te. Te invito a que hagas las paces contigo mismo, a que aprendas a ac-
tuar en tu mejor interés y tomes mejores decisiones.
Te daré ideas sencillas, muchas de las cuales ya conocerás, pero
recuerda que no es el conocimiento lo que marca la diferencia (la uni-
versidad está llena de profesores pobres), sino lo que haces con él.Voy a
estar a tu lado en este camino y quiero que te apoyes en mí cuando te
tambalees, que me preguntes cuando dudes y que avances a buen ritmo.
No será un viaje tranquilo pero valdrá la pena, porque mejorar siempre es
deseable.
Una de las primeras pruebas que has de superar va a ser la de pos-
poner la gratificación. ¿Eres capaz de aplazar un placer para lograr una
satisfacción mayor más adelante? Imagina una clase de parvulario. El pro-
fesor deja un caramelo en la mesa de cada niño y hace un trato con ellos:
os podéis comer este caramelo ahora... o podéis esperar hasta el final de
la clase sin comerlo y luego os daré tres caramelos. La mayoría de los ni-
ños que se lo comen tendrán problemas con sus finanzas. Se trata de una
prueba que mide la capacidad de posponer la gratificación.
Las personas mayores nos dividimos entre los que somos capaces
de renunciar a un placer inmediato para lograr uno mayor en el futuro
y los que caemos en la tentación de la satisfacción menor.
¿Prefieres comer lo que te apetece porque lo tienes a mano y está
buenísimo, aunque vayas a engordar, o prefieres renunciar a eso para lo-
grar el tipo de cuerpo que te gusta? ¿Eres capaz de levantarte temprano
por las mañanas para ir a hacer deporte o prefieres quedarte en la cama
calentito aunque tu figura se resienta? Cuando llegas a casa por la noche,
¿eres capaz de coger un libro y estudiar porque quieres aprender cosas

que no sabes o te puede la satisfacción inmediata de poner la televisión
aunque ningún programa te convenza? Cuando tienes en tus manos dine-
ro con el que no contabas, ¿eres capaz de ahorrarlo para poder invertir
el día de mañana o te lo gastas en cosas irrelevantes? Las personas
que son capaces de posponer su gratificación suelen conseguir una vida
mucho más fácil. Al contrario, las personas que caen constantemente en
la satisfacción inmediata lo suelen pasar fatal a largo plazo. ¿Te acuerdas
de la cigarra de la fábula? Era mucho más divertido tomar el sol alegre-
mente que esforzarse en almacenar trigo como hacía la hormiga.
El tema aquí es conocer qué posibilidades tienes de cambiar quien
tú crees que eres para poder lograr aquello que verdaderamente es im-
portante para ti. Si eres cigarra, ¿puedes hacer algo para remediarlo?,
¿puedes siquiera considerar que cambiar es posible? Si crees que estás
determinado a sucumbir constantemente a las tentaciones de tu entorno,
te dices a ti mismo que tú eres así y que ése eres tú, entonces, una vez
más, tus ideas se interponen en tu camino.
Creo que el cambio es posible, que las personas no están obliga-
das a seguir haciendo lo mismo una y otra vez, que pueden aprender a ac-
tuar en favor de su propio interés, pero también creo que es una tarea am-
biciosa. Estamos entrenados para responder de cierta forma a determinados
estímulos, y el hecho de que seamos consumistas en extremo, nos endeu-
demos innecesariamente y nos gratifiquemos de forma impulsiva favorece
los intereses de muchas empresas, que ganan con ello grandes sumas de
dinero. Así que, aunque tu intención sea positiva, estás en un entorno di-
señado para que caigas en la tentación. Por si eso fuera poco las dificulta-
des económicas suelen generar frustración y sentimientos de impoten-
cia. Si tu mente es un hervidero de reproches y malos rollos, ciertamente
no tendrás la mejor disposición a hacer sacrificios, repensar, cuestionar tus
creencias y adquirir nuevos conocimientos, y, si no lo haces, no vas a sa-
lir de donde estás. Así que, como ves, la tarea, siendo posible, no es fácil.
19Introducción

Nuestro estado emocional influye en nuestra conducta y en nuestro
pensamiento. La claridad con la que analizamos una situación varía en
función de nuestro estado de ánimo. Como puedes imaginar, si en el tra-
bajo las cosas no van bien, te ha caído una bronca y al llegar a casa te
encuentras con un montón de facturas por pagar, la forma de responder
a las demandas de tu pareja conllevará cierta carga emocional. Así que,
si la situación ya era mala, probablemente al final llegue a ser peor. En es-
te caso, como en muchos otros, no actuamos a favor de nuestro mayor
interés. ¿Es posible aprender a actuar de forma distinta? ¿Pueden las per-
sonas sobrellevar la frustración de una crisis financiera y, no obstante, to-
mar mejores decisiones? Yo creo que sí, porque lo he visto muchas ve-
ces. ¿Te conoces a ti mismo o estás dispuesto a hacerlo? Si la respuesta
es sí, tus posibilidades de éxito son altas. Si no te conoces ni quieres co-
nocerte, te estás condenando. No voy a decirte que todas las personas
pueden rehacer sus finanzas, no es cierto. Hay personas que no se van
a dar ninguna oportunidad a sí mismas. Han comprado sus viejas histo-
rias y tienen explicaciones perfectas para lo que les pasa. Este libro no es
para ellas. Otras personas, en cambio, siguen creyendo en ellas mismas
y desean unos resultados mejores para sí mismas y para sus familias, les
resulta evidente que la prosperidad es un estado alcanzable y creen que
ellos pueden estar en disposición de lograrlo, o se conforman con restituir
su situación hasta llegar al equilibrio, pero están dispuestos a pagar el
precio. En este libro encontrarán el conjunto de herramientas y de pau-
tas necesarias para que sea así.
Quiero que sepas cómo está estructurado este material. En cada ca-
pítulo te voy a orientar a la acción, quiero que te responsabilices y hagas
algo a favor de tus intereses. Voy a insistir en ello una y otra vez, y cuan-
do no puedas más seguiré haciéndolo. El cambio no se produce siempre de
forma fácil, ya que muchas veces supone romper hábitos profundamen-
te arraigados. Encontrarás básicamente cuatro partes principales. En la

primera te ayudaré a aportar claridad sobre dónde te encuentras, cuál
es tu situación y por dónde se desangra tu economía; compartiré un con-
junto de herramientas contables muy sencillas pero terriblemente útiles
para mantenerte al tanto de tu situación. Será como hacer un diagnóstico
de tu estado de salud y mantener luego las constantes vitales controla-
das. La segunda parte contiene un abanico de opciones para controlar
y reducir tus gastos, formas en las que puedes ahorrar al hacer la com-
pra, al pagar los suministros de la casa o en ocio. En la tercera parte
nos centraremos en potenciar tus ingresos y veremos de qué manera de-
bes preparar una entrevista profesional, cómo mejorar en la venta de tus
servicios profesionales o cómo pedir un aumento de sueldo. Finalmente
abordaremos la eliminación de deudas y conocerás una metodología
para librarte de ella rápidamente. Como tu motivación es una variable fun-
damental del éxito, voy a esforzarme a lo largo del libro para inspirarte
y darte ánimo y compartiré contigo las técnicas que mejor me han funcio-
nado con mis clientes para mantenerlos enfocados el tiempo necesario
para lograr cambios.
Si albergas la esperanza, por pequeña que sea, de poder restituir tu
situación económica, estaré a tu lado para que esto sea así; si te desvías,
te lo haré notar y persistiremos hasta que lo consigas.
21Introducción

2
El origen del desastre
Una situación muy familiar
Hay distintas formas de llegar ahí, pero al final el resultado es el mis-
mo: mis gastos son mayores que mis ingresos y necesito más dinero del
que tengo para poder llegar a fin de mes. No sé cómo cambiar esto y me
siento frustrado. Esta frustración se junta con un sentimiento de impo-
tencia que me agria el carácter y me convierte en una persona irritable
y borde. Este sentir se proyecta en mis relaciones personales y profesio-
nales, haciendo más difícil salir adelante al erosionar el apoyo familiar
y la confianza de mis compañeros de trabajo. Al no saber cómo salir de
ahí me quedo inmovilizado buscando explicaciones y cuando finalmente
llego a comprender las causas del desastre tampoco puedo hacer nada pa-
ra cambiarlas.
Una pareja de novios aprovecha que los tipos de interés están bajos
para acceder a una vivienda. Los pagos les hacen ir justos pero la ilusión
de vivir juntos en su propia casa hace que los sacrificios necesarios sean
llevaderos. De repente suben los tipos de interés y aumenta la letra de la
hipoteca: ya no basta con hacer sacrificios; sencillamente no pueden se-
guir viviendo en condiciones, por más que los dos estén trabajando.
Un emprendedor enamorado de sus conocimientos técnicos ha
dejado las finanzas de su empresa en manos de un socio malicioso. En
23El origen del desastre

cuanto se descuida el socio desaparece y a él le quedan solamente las
deudas. No sabe qué hacer para salir de ahí, puesto que ha avalado los
créditos de la empresa con su vivienda.
Coincidiendo con una promoción profesional llega el segundo niño,
que llena la casa de alegría. La mujer deja el trabajo para volcar todo su
afecto y disfrutar de la primera infancia de su retoño. Todo son felicitacio-
nes hasta que la empresa en la que trabaja es absorbida por una multi-
nacional. Su puesto de trabajo queda duplicado y resulta innecesario, así
que se produce el despido. En su sector no resulta fácil recolocarse y los
gastos de la familia no paran de crecer.
Cada pocos meses aparece un nuevo modelo y con él la tentación
de adquirirlo. No puede ser menos y tiene que ir a la última, así que, aunque
su sueldo sea justo, tira de tarjeta de crédito y lo compra. Se siente muy bien
con él, pero solamente hasta que aparece el anuncio de lo que será el pró-
ximo modelo. Las pequeñas deudas se van acumulando y al final se vuelven
una incontenible fuente de problemas. No sabe lo que debe ni quiere sa-
berlo.Así que, cuando llega al límite de la tarjeta, sencillamente contrata otra.
Vive esforzándose mes tras mes y no llega a ningún sitio. Por la ma-
ñana se levanta temprano y va al trabajo, al que dedica las mejores horas
del día; por la noche llega a casa cansado y prepara la cena. Ve un poco
la televisión, que cada día le deja más indiferente, y se acuesta. Al día
siguiente hace exactamente lo mismo, tal como lleva haciendo en los úl-
timos años. Ninguna esperanza de cambio en el horizonte. Su vida es una
carrera en la que se esfuerza todo lo que puede para quedarse en el sitio
en el que está. Algunos días se pregunta adónde lo lleva tanto sacrificio.
Ha estado luchando toda su vida para poder dar a su familia lo que
no tuvo de pequeño y finalmente ha logrado vivir en una casa fantástica,
con una pareja estupenda y con unos hijos maravillosos, que no paran de
exigirle cada día más y más. Les da lo que puede permitirse y al final se
acuesta pensando que éste no era el plan que tenía para su futuro. Los años
2 Ajuste de cuentas

pasan y sus hijos no parecen dispuestos a dejar la casa. ¿Cómo van a ha-
cerlo tal como está el precio de la vivienda? Así que se ajusta el cintu-
rón y sigue haciendo horas extras.
Vive con sus padres, aunque hace años que desearía estar por su
cuenta. No gana lo bastante para comprar una casa y alquilar le parece
tirar el dinero. En casa las discusiones son habituales porque el espacio
es reducido y tiene necesidades de adulto. Se sabe una carga para la
familia, pero ¿cómo va a salir de esa situación?
Distintos escenarios para el mismo final: las finanzas no van como
uno desea, y los sacrificios, las renuncias y la frustración no solucionan la
situación. Los problemas económicos afectan a nuestras relaciones y los
problemas relacionales afectan a nuestra economía. El dinero está pre-
sente en casi todas las áreas de nuestra vida y cuando escasea es como
tirar una piedra en medio de un estanque, de ese punto van a partir on-
das que acabarán llegando a todos los rincones.
Cómo has llegado hasta ahí
Hay muchas personas que están en este tipo de situación y que ha-
cen todo lo que saben para intentar solucionar su problema. Pero sola-
Problemas
en las finanzas
Problemas
en las relaciones

mente pueden actuar dentro del rango de posibilidades que conocen, así
que si siguen atrapados es porque no están haciendo lo que los llevaría
a un resultado distinto. Y no es que no tengan ganas, es que descono-
cen qué deben hacer, o sabiendo qué no saben cómo, o no se sienten
capaces.
Encontramos este tipo de situaciones tanto en personas con estu-
dios universitarios y de posgrado como en personas que comenzaron
a trabajar de muy jóvenes. El conocimiento académico, por sí solo, no ga-
rantiza una economía doméstica saneada. Personas con estudios en in-
geniería, en psicología, en antropología, en medicina, en matemáticas
o en economía viven al borde del desastre financiero y serían incapaces
de hacer frente a un imprevisto sin adquirir más deuda y entrar en una si-
tuación peligrosa en extremo.
Por otro lado, hay personas que no han tenido la oportunidad de
profundizar en sus estudios, o que no han querido hacerlo, y que ma-
nejan efectivamente sus finanzas. Luego, si los estudios académicos no
son la solución, ¿dónde está la clave que explique estos escenarios? La
familia suele ser el elemento determinante, específicamente el tipo de
conocimientos financieros que los padres o los tutores han inculcado
en los hijos. Si tus padres han sido ricos y a la vez buenos educadores,
seguramente te habrán traspasado el conjunto de creencias y de habili-
dades necesarias para lograr que el dinero trabaje para ti. Si, al contrario,
tus padres han luchado siempre para mantenerse a flote y han llegado
justos a final de mes, probablemente el tipo de aprendizaje que has he-
Muchas personas están a dos sueldos del desastre financiero.

cho sobre el manejo del dinero no sea todo lo óptimo posible. Si en casa
has escuchado que invertir es arriesgado, que lo que tienes que hacer
para tener un futuro brillante es estudiar y encontrar un buen trabajo en
una buena empresa, o que el dinero corrompe a las personas, entonces
tal vez tengas ciertos programas en tu cabeza que se activan cuando
tienes que tomar decisiones. Cierto tipo de esquemas que hacen que, al
final, los resultados que obtengas disten mucho de ser lo que querías.
¿Invertir es arriesgado? Vivir es arriesgado. El problema no está en
paralizarse frente al riesgo, sino, tal vez, en aprender a manejarlo, a cu-
brirse, a reducirlo, a controlarlo. La ignorancia es mucho más arriesga-
da. Estudiar para encontrar un buen trabajo en una buena empresa quizá
fue una opción adecuada en otros tiempos. Actualmente esperar que sea
mamá-empresa la que se haga cargo de tu futuro, te dé seguridad y te
permita chupar por los días de los días no me parece un buen plan. Es-
tudiar para aprender a pensar, para conocerte a ti mismo, para saber del
ser humano y del mundo en el que vives, para satisfacer tu vocación me
parece mucho más interesante que hacerlo con la única finalidad de en-
contrar un puesto seguro en una empresa segura. Vives en un mundo
de incertidumbre y cambio, elige la opción más flexible. Recuerda que
el árbol que sobrevive a las tormentas no es el más duro, sino el más
elástico.
El dinero suscita fuertes emociones y sentimientos en las personas,
no en vano entregamos las mejores horas del día durante los mejores
años de nuestras vidas a conseguirlo. Cambiamos buena parte de nues-
tra energía vital por dinero y cuando no podemos hacerlo nos preocupa-
mos. Una causa importante de estrés es justamente el perder el trabajo,
que es la forma para la mayoría de personas de obtener dinero. A ciertas
edades esto puede convertir a una persona en un zombi: de padre tra-
bajador y honrado, cumplidor, fiel y entregado, a persona desorientada,
frustrada, incomprendida, malinterpretada y desalentada.

El dinero es un tema capital en las sociedades modernas. Algo que
se suele tratar de diferentes maneras en función de si se tiene o si no se
tiene, que obedece a sus propias reglas y principios, que muchas veces
quedan velados tras una capa de misterio. Los niños aprenden muchas
cosas de forma vicaria: ven a sus padres decir y hacer ciertas cosas en
determinados escenarios y deciden, consciente o inconscientemente, lo
que es correcto. Con el tema del dinero suele pasar algo muy parecido: si
tus padres han trabajado toda la vida para otras personas para conseguir-
lo, han cambiado su tiempo, su energía vital, por dinero, no se han reali-
zado profesionalmente, y han llegado a casa llenos de reproches: trabajar
es duro, es desagradable, estás siempre rodeado de personas malin-
tencionadas, para tener éxito en la empresa es necesario mentir, nunca
podrás ascender si no haces la pelota al jefe, lo mejor es pasar inadver-
tido y esforzarse en obtener buenos resultados, no discutas con tus su-
periores, cuesta mucho ganar dinero, cuanto más rico se es más dinero
se gana, los bancos solamente dan dinero a los que no lo necesitan... Es-
te tipo de ideas, escuchadas día tras día por unos seres pequeños e in-
defensos, de boca de sus padres-dioses-proveedores que tienen respues-
ta para todo, acaban por convertirse fácilmente en verdades y pasan
a configurar el conjunto de creencias transferidas de padres a hijos. ¿Qué
criterio tiene un chaval para evaluar la veracidad de las afirmaciones de
sus mayores? Depende del hijo, pero a ciertas edades el ser crítico se ha-
ce muy difícil. De hecho, el hábito de utilizar el pensamiento crítico para
poner en duda las verdades no caracteriza a la mayoría de personas de
nuestras sociedades. Eso tenía mucho sentido cuando los cambios socia-
les eran relativamente lentos: aquello que había servido a tu abuelo pa-
ra sobrevivir te serviría a ti también, así que mejor acatarlo a pies junti-
llas. Pero el hecho es que tú vives en el entorno social que más rápidamente
cambia en la historia del ser humano, y aquello que les servía a tus her-
manos mayores quizá ya no te sirva a ti. Como nos recuerdan las pala-

bras de Eric Hoffer: en tiempos de cambios quienes estén dispuestos
a aprender heredarán la tierra, mientras que aquellos que creen saberlo
todo estarán perfectamente preparados para hacer frente a un mundo que
ya no existirá jamás.
En los hogares humildes de padres trabajadores, en los que a du-
ras penas se llega a final de mes, las ideas sobre el trabajo, el dinero,
las finanzas y la deuda son, sin duda alguna, distintas a las que hay en
los hogares de familias prósperas y ricas.
Quiero dejar esto muy claro. Parece que ciertas personas albergan
creencias muy arraigadas sobre la perversidad del dinero y, por ende, de
las personas que lo tienen. Tener dinero no es suficiente para juzgar la
moral de una persona. Hay personas con conductas deplorables en to-
dos los estatus sociales. Este tipo de sentimientos parecen más bien na-
cer de la frustración y la incomprensión, y toman cierto matiz de envidia
camuflada en crítica. Es rico, luego tiene que ser corrupto. No se puede
ganar tanto dinero sin engañar a nadie. Seguro que no lo ha ganado con
el sudor de su frente. Éstas y otras creencias están basadas en una con-
cepción muy sesgada sobre lo que es el dinero y cómo se genera, y si
piensas que son ciertas entonces necesitas seguir leyendo. Hay perso-
nas ricas que son incorruptibles, y personas que ganan mucho dinero de
forma absolutamente honesta, así como personas que amasan gran-
des fortunas sin gran esfuerzo. Las ideas que albergamos están de nue-
vo detrás de nuestros juicios y de cómo nos hacemos sentir y nos com-
portamos. Pero si has aprendido las ideas que tienes sobre el dinero de
padres humildes y trabajadores, que honestamente se han dejado la piel
para llegar a final de mes y darte a ti una oportunidad, bueno... tal vez ha
llegado la hora de evaluar si necesitas creencias nuevas que te sean más
útiles.
Ten por seguro que los resultados financieros que estás consiguien-
do dependen en buena medida del conjunto de creencias que albergas

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