El banco evalúa a sus clientes mediante una fase de información y análisis para determinar el riesgo y decidir sobre solicitudes de préstamos. Recopila información externa e interna sobre la solvencia, dependencia y potencial del cliente. Realiza un análisis financiero de los estados contables para evaluar la liquidez, rentabilidad y autofinanciación. Toma una decisión sobre la solicitud y realiza un seguimiento del cliente.

1. Cómo evalúa la
banca a sus
clientes
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2. Índice:
Concepto de riesgo
Fase de Información
Fase de Análisis
Análisis económico financiero
Decisión
Seguimiento
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3. Oferta de dinero:
Ahorro
Beneficio
Seguridad
Rentabilidad
Liquidez
Banca
Riesgo
Demanda de dinero:
Consumo
Inversión
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4. Solicitud Entrega Decisión Firma Cancelación
Info. Análisis Tramitación Seguimiento
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5. Operaciones a Corto Plazo:
(Plazo de vencimiento no superior a un año)
Descuento Comercial
Factoring
Anticipos sobre exportaciones
Confirming
Póliza de crédito
Financiación de las Importaciones
Pre-financiación de exportaciones
Pre-
Créditos con garantía prendaria
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6. Operaciones a Largo Plazo:
(Plazo de vencimiento superior a un año)
Póliza de préstamo
Leasing
Renting
Prestamos con garantía hipotecaria
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7. Operaciones de riesgo de firma:
Avales y Garantías
Créditos Documentarios
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8. Información externa:
Agencias de rating
Registro de Aceptaciones Impagadas. (RAI) (www.ficherorai.com)
(www.ficherorai.com)
Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito (ASNEF)
(www.asnef.com)
www.asnef.com)
Referencias Judiciales
Referencias Bancarias
Registro Mercantil. (www.boe.es/diario_borme) (www.rm”provincia”.es)
(www.boe.es/diario_borme) (www.rm”provincia”.es)
Registro de la Propiedad. (www.registrodelapropiedad.org) (.es)
(www.registrodelapropiedad.org)
Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE).
(www.bde.es/clientebanca/cirbe/cirbe.htm)
www.bde.es/clientebanca/cirbe/cirbe.htm)
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9. 9

10. 10

11. Las Compensaciones:
Domiciliación de nómina
Utilización de tarjetas
Domiciliación de recibos
Planes de ahorro y jubilación
Cuentas vinculadas
Domiciliación de la renta.
Gestión de valores.
Cesión de los seguros sociales
Domiciliación de autónomos
Domiciliación de Impuestos
Cesión de la nómina de los empleados
Operaciones de leasing y renting
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xxx
Potencial
Dependencias
Solvencia
Fidelidad
Diversificación
10
9
8
7
6
5
4
3
2
1
Intensidad de la Dependencia
Intensidad de la Dependencia
Intensidad de la Dependencia
Intensidad de la Dependencia

13. Análisis Económico Financiero:
Los Estados Contables: El Balance de Situación.
La Cuenta de Resultados.
Flujos de Caja: Corrientes, de Capital,
Ajenos a la Explotación, Extraordinarios
El Estado de Origen y Aplicación de Fondos.
Memoria.
Análisis Patrimonial, Económico y Financiero: Liquidez.
Rotación.
Ventas.
Costes.
Rentabilidad.
Autofinanciación
Análisis del Fondo de Maniobra:
Fondo de Maniobra
Periodo de Maduración.
Ciclo de Caja.
Fondo de Maniobra Necesario
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14. Decisión
No existe ningún modelo generalizado
para la aceptación.
Por el contrario, a ella se llega
mediante una proceso de eliminación o
criba.
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15. Seguimiento
Cambio de propietarios o de los puestos directivos
Disminución de las inversiones de reposición y mantenimiento
Incremento del periodo de pago a proveedores
Rebajas no justificadas de los precios
Descubiertos continuos en cuentas corrientes
Excesos en cuentas de crédito
Incremento anormal de las consultas comerciales
Contabilidad poco rigurosa
Incremento injustificado de activos intangibles
Respuestas evasivas
Ambiente general de dificultades financieras
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