Este documento explica los factores que afectan el precio de las primas de seguros de transporte. Las primas varían dependiendo del tipo de mercancía, embalaje, modalidad de transporte y riesgos asociados con la ruta. Las aseguradoras usan estadísticas históricas y análisis de actuarios para calcular las probabilidades de siniestro y establecer las primas puras. Luego añaden gastos administrativos y márgenes para determinar las primas finales que pagan los asegurados.

1. SEGUROS
La Prima
En seguros de transportes, las primas
varían en función de diversos factores:
JOSÉ FLORES BERMEJO
• Indole de las mercancías, si son frágiles,
perecederas o peligrosas (vidrio, frutas y
verduras, gas, líquidos inflamables, etc.)
Es el precio del seguro que paga el
asegurado al asegurador como • Indole de los embalajes. Un cargamento
contraprestación del riesgo que asume éste, sin embalar (carga sobre cubierta, por
para que en caso de que ocurra un siniestro ejemplo), tendrá más probabilidades de
amparado en la póliza, el asegurador pague la sufrir daños que las mercancías
indemnización que se derive del mismo. especialmente embaladas en cajas, o
Técnicamente, la prima es el costo de la containerizadas.
probabilidad media teórica de que un riesgo
se manifieste (siniestro), de allí que las tasas • Modalidad de transporte. Ciertos factores
varían de acuerdo a los ramos de seguros 1 y como tiempo de almacenamiento pre-
de las condiciones de las pÓlizas2 , pactadas embarque, duración del tránsito,
entre el asegurado y la aseguradora. manipuleos, propios de los distintos
ltos Ramos de Seguros se pueden dividir en: Seguros de Vida y Seguros de Riesgos Generales (Seguro de transportes,
Seguros contra incendios, Seguros veruculares. tc.)
e
2Las Condiciones incluidas en una póliza contienen y describen los acuerdos bilaterales entre asegurado y aseguradora.
3También llamada prima teórica o prima matemática
40e la lectura de éste párrafo fácilmente se concluye que a mayor cantidad de riesgos asegurados deberemos pagar
una mayor tarifa
SPersona versada en los cálculos matemáticos y en los conocimientos estadísticos, jurídicos y financieros concernientes
a los seguros y a su régimen, la cual asesora a las entidades aseguradoras y sirve como perito en las operaciones de
estas.
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2. SEGUROS
zpos de transporte (marítimo, aéreo y está expuesta una cosa o persona y la
:errestre) son considerados por las incidencia económica que tendría4 . El
aseguradoras para el cálculo de las objetivo es prever con la mayor exactitud
::>rimasa cobrar. posible la probabilidad de riesgo, y de esta
forma, no asegurar o cobrar más dinero en los
• ~,si por ejemplo el medio escogido casos en que el bien o la persona a asegurar
oera el transporte de las mercancías históricamente hayan presentado una
oeoeré atravesar zonas de conflicto siniestralidad más alta de la siniestralidad
~'"'l1ado, las primas serán más altas. promedio. Los ectuerios-' estudian al detalle
las variables que hacen que se produzcan
lo de la prima más o menos accidentes. Cada compañía
.es estadísticas son determinantes. A elige libremente las formas, procedimientos y
• oe lo que muestran que ha sucedido en cálculos sobre los datos de que disponen.
_ cesado en un determinado segmento de Esta información no la comparte con ninguna
~ as, las compañías establecen lo que otra entidad, es su fórmula particular, aunque
_ =rán, porque interpretan que la existen parámetros que se repiten con
esrended será similar en el futuro. frecuencia en las aseguradoras. Además de
=.- cualquier tipo de seguro, el primer los valores estadísticos, en el momento de
- es comprobar las propias estadísticas fijar la prima también se tiene siempre en
--'1eja la aseguradora. Todas cuentan cuenta la duración de la póliza.
oeoertarnentos estadísticos en los que Un programa informático se encarga de
-, -'1 los asesores especializados en estos relacionar todas las variables de riesgo
CE Jtilizan técnicas basadas en materias manejadas hasta dar el resultado final, que se
:: a demografía, la estadística, la conoce como prima pura. A esta cifra, se le
ía, etc. añaden los gastos de gestión y el margen
::3'0 el cálculo de la prima pura3 se estima comercial que se quiera establecer para que,
- _ bilidad de ocurrencia de un siniestro de esta manera, quede conformada la prima
_ oo a la manifestación de un riesgo al que que al final paga el tomador del seguroÓ .
_'" crrna la llamaremos prima comercial.
'" --endencia de Banca. Seguros y AFP del Perú
~ :¿g na web de esta institución se puede encontrar la relación de Corredores de Seguros hábiles para el ejercicio
= edíación
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3. SEGUROS
Cada compañía es libre de establecer el requieren aprobación previa de la SBS,
precio que crea conveniente. pero deben hacerse de su conocimiento
La diferencia entre la prima pura y la antes de su utilización y aplicación.
cantidad final que se pague depende de la
estructura administrativa y comercial de la • Tratándose de seguros de Vigencia no
empresa aseguradora. No es lo mismo que la mayor a un (1) año, la cobertura se inicia
compañía venda sus seguros a través de con la aceptación de la solicitud del
agentes y corredores, que devengarán una asegurado por parte de la empresa de
comisión¡ o que lo haga por teléfono o seguros y el pago de la prima (Artículo
Internet, que requerirá gastos de producción 329°).
para mantener el centro de atención
telefónica, pero no el pago de comisiones. • De acuerdo al Artículo 330° la mora en el
pago total o parcial de la prima podrá
Legislación peruana vinculada ser causal de resolución automática del
las siguientes notas se basan en la Ley contrato, a opción de la empresa del
General del Sistema de Seguros y Orgánica de sistema de seguros. En este caso el
la SBS . N° 26702: seguro se entenderá cubierto en la parte
proporcional de la prima pagada. De no
• Las condiciones de las pólizas, tarifas optarse por la resolución automática, la
(primas) y comisiones responden al empresa tendrá derecho para exigir el
régimen de libre competencia en el pago de la prima devengada, más los
mercado de seguros, conforme lo intereses, gastos e impuestos originados
señalan el Artículos Cf' y 326° por la expedición de la póliza en la vía
ejecutiva.
• De acuerdo al Artículo 328°, los modelos
de pólizas, tarifas y condiciones no
CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES FINALES
• Una vez tomada la decisión de asegurar un bien y proceder a llenar la solicitud respectiva
ante la aseguradora elegida, debemos de ser lo más objetivos posibles, ya que de acuerdo
a los datos proporcionados la aseguradora calculará la prima respectiva. De comprobarse
más adelante que nuestra declaración no fue completa o inexacta podríamos no ser
indemnizados.
• Si deseamos contratar un seguro mediante un intermediario (corredor de seguros), éste
deberá de estar habilitado para ejercer de acuerdo a los requisitos que exige la SBS7 .
• Utilizar embalajes apropiados, contratar empresas de transportes idóneas, prever en lo
posible siniestros en nuestros bienes asegurados8 y mantener una siniestralidad baja (o nula)
son herramientas de negociación que influirán en el precio final de la prima.
• Revisar la póliza de seguros contratada. Las Condiciones que ésta contenga deben reflejar el
precio de la prima que estamos pagando.
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