1. Código del Documento
CREDITO INDIVIDUAL CON P-CIH-01
GARANTIA HIPOTECARIA Revisión: 00
Fecha de Elaboración: Mayo 2012
INDICE
Índice....................................................................................................................................... 1
Objetivo...................................................................................................................... 1
Relación...................................................................................................................... 1
Diagrama de Flujo. ….............................................................................................................. 2
Descripción de las actividades................................................................................................. 6
Glosario……………………………………………………………………………………………….. 15
Objetivo Otorgar financiamiento a microempresarios de acumulación simple y
ampliada que cuentan con garantías reales; mediante el análisis de riesgos
en el proceso del ofrecimiento, aprobación y desembolso del crédito.
Relación Asesor de Créditos, Asistente Administrativo, Comité de Créditos Regional
(Jefe de Agencia, Asesor, Asistente Administrativo), Comité de Crédito
Central (Administradora, Gerente de Créditos), Informática.
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GARANTIA HIPOTECARIA Revisión: 00
Fecha de Elaboración: Mayo 2012
Diagrama de Flujo
1.0 Crédito Individual con Garantía Hipotecaria
Asistente
Asesor de Créditos Administrativo Asesor de Créditos
Recibe del
Recibe del Asesor Asistente
Completa Completa Administrativo,
Inicio de Créditos para
manualmente, manualmente reporte de buro de
obtener el reporte
formato “Solicitud formato “Solicitud crédito y recibo de
de buro de crédito
de Crédito de Verificación de pago de buró de
los documentos
Recibe al cliente Microempresarial”, Domicilio y crédito.
relevantes
interesado en para obtener Negocio”, para Analiza la capacidad
adquirir información verificar la de pago en base a
financiamiento por general y existencia de la Ingresa a información
Revisa el buro de
un monto mayor a financiera del vivienda; con los “Equifax” y recolectada en
crédito para formato “Solicitud
cien mil lempiras solicitante datos relevantes “TransUnion”, verificar el record de Crédito
número de creditico del Microempresarial”,
identidad, para cliente. para determinar el
Explica requisitos Completa Realiza verificación
obtener reporte de ingreso neto y
conforme a manualmente y de la ubicación de
buro de crédito. monto máximo a
política obtiene firma del la vivienda y
aprobar, mediante
“Reglamento de cliente en formato negocio conforme
la elaboración los
Créditos al formato ¿El Cliente
“Plan de “Solicitud de Elabora presenta mora No datos siguientes:
Fundahmicro”, con Inversión” para manualmente mayor a 30 días
- Balance de
Verificación de
los datos Situación.
documentar la Domicilio y recibo del pago de en el buró del
relevantes - Flujo de Caja de la
inversión del Negocio”, con los consulta de buró crédito?
Actividad
préstamo. datos siguientes: de crédito. Económica.
Visita al Domicilio: Si - Razones
- Realiza croquis de
Financieras.
acuerdo a la
Completa Entrega al Asesor - Determinación del
Recibe del cliente ubicación del Comunica
“Formato de domicilio. de Créditos,
personalmente al
índice relación
los documentos cuota entre
Control de Calidad Visita al Negocio: reporte de buro de
relevantes cliente que capacidad de pago.
del Cliente - Realiza croquis de crédito y recibo de
presenta mora en - Propuesta de
Individual” para la ubicación del pago de buró de
el buró de crédito otorgamiento de
revisar si el cliente negocio. crédito.
y que la solicitud crédito por parte del
comprendió la - Revisa la actividad
ha sido denegada. promotor. Revisa la garantía
del negocio.
Completa formato metodología del - Revisa facturas de de acuerdo con
“Autorización de crédito. compra. el avalúo, los
Investigación - Revisa inventario. datos siguientes:
Creditica” para Coloca en archivo - Valor del avalúo.
Completa la documentación ¿El cliente tiene Si
obtener la - Que el bien este 2
Completa capacidad de
autorización del manualmente del cliente. ubicado en zona
pago?
cliente de la formato “Solicitud manualmente autorizada.
investigación en la de Verificación de “Formato De - Que el bien se
No
central de riesgos Domicilio y Evaluación de encuentre libre
de “TransUnion” y Negocio”, para Garantía” para 5 Determina el de grabamen.
“EQUIFAX”. verificar la obtener monto máximo al - Otros.
existencia y rubro información de que aplica el
del negocio, con bienes muebles cliente de acuerdo
los datos que el cliente con la capacidad
relevantes dejará en garantía de pago
1
Completa
manualmente y Llama al cliente y
obtiene firma de recibe aceptación
cada miembro en del nuevo monto.
formato
“Traspaso” para
realizar el
traspaso de los
bienes muebles,
como respaldo de
cuotas vencidas.
Obtiene vía
teléfono cita con el
Ingeniero
evaluador para
realizar avalúo del
bien.
Realiza visita de
avalúo con el
Ingeniero
evaluador para
dar seguimiento.
Recibe del
Ingeniero
evaluador
“Avalúo” del bien a
hipotecar.
Entrega al Asistente
Administrativo para
obtener el reporte de
buro de crédito, por
miembro, lo
siguiente:
-Fotocopia de
identidad del cliente
y avales.
-Pago del servicio de
búsqueda del buró
de crédito.
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Asesor de Créditos Jefe de Agencia
Revisa la Recibe del
1
documentación Asesor,
recolectada contra Expediente, para
formato revisión y pre
“Requisitos aprobación del
Determina si la Genéricos para el Crédito.
garantía cubre el Proceso de
valor esperado de Análisis de
acuerdo con la Bancos Revisa en formato
política de crédito Comunales” para “Requisitos
(60% sobre el organizar la Genéricos para el
valor del avalúo). documentación. Proceso de
Análisis del Grupo
Solidario” contra
Adjunta al folder la documentos del
Completa y firma documentación expediente, para
formato “Solicitud del cliente y verificar que el
¿La garantía de Préstamo formato expediente este Cheque
Si
cumple con Personal” con los “Requisitos completo. manualmente en
requisitos y valor datos generales Genéricos para el formato
de avalúo? del cliente para Proceso de “Requisitos
adjuntar al Análisis de Genéricos para el
N expediente. Bancos Si Proceso de
¿El expediente
o Comunales” para está completo?
Análisis del Grupo
conformar el Solidario” para
Recibe del cliente Elabora folder expediente del demostrar que se
documentos de para adjuntar la crédito. No reviso y se
una nueva documentación encontró cada uno
garantía. del cliente con los Solicita al Asesor de los
datos relevantes de Crédito documentos.
Entrega el
documento
expediente al Jefe
faltante o las
Recibe del de Agencia para Revisa en
razones por las
Ingeniero revisión y pre expediente para
cuales no existe el
Evaluador aprobación del la pre aprobación
documento.
“Avalúo” del bien. crédito. del Crédito, los
documentos y
datos siguientes:
Anota - Central de
2 manualmente en Riesgo, para
formato determinar la
“Requisitos capacidad de
Genéricos para el pago,
Proceso de comportamiento
Análisis del Grupo para créditos
Solidario” las subsiguientes y
razones por las referencias como
cuales no existe Cliente.
documento, como - Rubro del
requisito para
negocio.
créditos
subsiguientes.
Convoca vía
correo electrónico,
Si al Comité de
¿El Crédito fue
Pre Aprobado?
Crédito Regional,
para reunión y
revisión del
No Crédito.
Solicita al Asesor
de Crédito, Entrega
completar Expediente al
información Comité de Crédito
Regional para su
revisión y
Realiza visitas a aprobación.
Clientes para
verificar la
existencia del 3
negocio.
Recibe del Asesor
de Crédito
información
faltante para la pre
aprobación.
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Comité de Crédito Regional Asistente Administrativo
Realiza en el
Recibe del Comité Anota sistema
3 Escanea manualmente en “Herramienta de
de Crédito
documentos del formato “Solicitud ¿El Crédito se Si Análisis de Banco
Regional, acepta de acuerdo a
expediente, de Crédito”, Comunal y Micro
Expediente del los parámetros de la
realiza carpeta en código del Cliente Solidaria”,
Crédito para la política de Crédito?
Recibe del Jefe de Word y lo ingresa o miembro de aceptación del
elaboración del
Agencia a la herramienta, grupo. Crédito y genera
Acta. No
expediente para la los documentos formato “Acta”
aprobación del relevantes Recibe, del
Crédito. Ingresa al sistema Obtiene del Comité Central, Ingresa a Word,
¿El sistema Si
“Herramienta de Ingresa al sistema procesa el
sistema, respuesta en el elabora
Análisis de Banco procesamiento del sistema de memorándum y
Revisa dependiendo “Herramienta de crédito?
Comunal y Micro Crédito. “Crédito ordena impresión
del tipo de crédito, Análisis de Banco
los documentos Solidaria”, Rechazado”. (O).
Comunal y Micro No
siguientes: selecciona Solidaria”, para
Crédito Individual: formato “Acta” y Ordena impresión
registrar en Revisa en el
- “Central de ordena impresión. de formato Escanea
“Solicitud de sistema “Sien”,
Riesgo”, para “Solicitud de 5 memorándum y
préstamos de
determinar la monto del grupo Crédito” graba en archivo.
capacidad de pago, Anota Miembros de para obtener
comportamiento
manualmente en Banco Comunal¨, cuadre y procesar
para créditos los datos
subsiguientes y
formato “Acta”, el Crédito. Adjunta a
los datos relevantes expediente,
referencias como Adjunta a
Cliente. siguientes: formato del Expediente,
Grupo Solidario: - Nombre del Ingresa al sistema sistema “Solicitud memorándum.
- Revisa formato Cliente (para “Sien”, registra de Realiza corrección de Crédito”
“Informe de de monto.
individual) formato “Solicitud
Monitoreo /
seguimiento”,
- Fecha de Crédito“,
Ingresa al sistema
Nombre de cada información del
identifica la “Herramienta de
existencia de miembro (para Cliente, con los Ingresa al sistema
Análisis de Banco
Micro Solidaria y “Sien”, verifica en
cuentas abiertas y datos relevantes Comunal y Micro
“Reporte de
verifica si estas Banco Comunal). Solidaria”, selecciona
Préstamos
serán canceladas pantalla “Comité”
por el Cliente o si Entregados” los
Genera código de para grabar las
serán créditos aprobados
Obtiene firma en grupo, para cada condiciones en las
refinanciadas. y Ordena impresión
miembro, tesorero que se realizo la Pre
formato “Acta”, del de los documentos
Firma de del grupo, Sucursal, Aprobación del
Jefe de Agencia, siguientes:
aprobado, formato Supervisor, Asesor, Crédito.
Asesor de Crédito Crédito Individual:
“Solicitud de Destino del Crédito,
Si y Asistente Genera para aplicar
-Cheque
¿El Crédito fue Cuentas Bancarias y
Crédito Micro los parámetros de la
-Carnet
aprobado? Administrativo. rol del tesorero,
Empresarial” para fiscal, presidente, política de crédito,
-Plan de Pago
Crédito Individual -Letra de Cambio
Socio. formato “Resumen
-Contrato
y Grupo solidario. Análisis de Crédito”.
No Adjunta a
Obtiene en el
Expediente, sistema cuadre de Invita al Comité de
Solicitan al Asesor Entrega al formato “Acta” monto para generar Crédito Regional o
de Crédito Asistente debidamente formato “Solicitud de Comité de Crédito
aprobado por el Crédito”. Central para la 4
(colocador del Administrativo
Comité de Crédito revisión del
crédito), expediente del “Resumen Análisis
Regional. Genera formato
comunicar al Crédito, para la “Solicitud de Crédito” de Crédito” y la
Cliente el nuevo elaboración del para procesar aprobación del
monto aprobado Acta. información en el crédito.
por el Comité. sistema.
Ordena impresión de
Reciben vía “Solicitud de Crédito”
teléfono del
Cliente,
aceptación del
nuevo monto.
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5. Código del Documento
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Fecha de Elaboración: Mayo 2012
Asistente Administrativo Asesor de Créditos Asistente Administrtivo
Recibe del Asesor
4 Prepara bolsa Recibe del Obtiene firma del de Créditos copia
conteniendo Hace lectura, del
Asistente
Contrato, Acuerdo Asistente formato “Reporte
expedientes y Administrativo, Administrativo en de Préstamos
entrega al y Comunicado.
Ingresa a Word y
Expedientes de formato “Reporte Entregados” y
Mensajero de Créditos de Préstamos documentos
ordena impresión expreco para ser
de formato
aprobados en Entregados” para originales.
entregados en la Agencia, para la Obtiene firma en archivar en folder
“Acuerdo” para Oficina Principal. obtención de firma los siguientes por mes.
grupo solidario y Ingresa a Excel y
del Cliente y documentos:
Bancos completa formato
Adjunta archivo. - Contrato.
Comunales “Control de
documentos - Acuerdo.
- Cheque. Entrega al Entrega de los
Ingresa al sistema originales al Contratos de
- Letra de cambio. Asistente
“Herramienta de expediente. Crédito”
Realiza llamada al Administrativo,
Análisis de Banco copia formato detallando
cliente para
Comunal y Micro Entrega al Asesor “Reporte de documentos
solicitar
Solidaria” Ordena de Crédito para Entrega al cliente Préstamos originales.
documentos
impresión de la obtención de el cheque y Entregados” y
originales del bien
Contrato de firma del Cliente carnet. documentos
a hipotecar. Entrega al
Crédito. y archivo, los originales. Mensajero de
documentos expreco formato
siguientes: Realiza fotocopia “Control de
Ordena Impresión - Expedientes de de documentos Entrega de los
para la obtención Créditos Recibe del cliente para adjuntar al Contratos de
de firma del aprobados en los documentos expediente Crédito” y
Cliente, los Agencia. originales del bien. documentos
documentos - Libros con
siguientes: originales, para
formato “Control Entrega al Jefe de ser enviados al
-Cheque
de Pagos y Agencia formato Administrador de
-Carnet
-Plan de Pago Ahorros. Solicita al Jefe de “Protocolo de la Oficina
-Letra de Cambio - Libro de Caja Agencia realizar Escritura” para el principal.
-Contrato de Crédito Chica, Colecta y “Protocolo de trámite de
Acta. Escritura” para el Escritura de
desembolso y Hipoteca del bien. Obtiene del
entrega copia de mensajero, firma
Escritura del bien. de entrega en
Ordena impresión formato “Control
(O/1) de formato de Entrega de los
“Reporte de Contratos de
Recibe del Jefe de Préstamos Crédito”.
Agencia Entregados”
“Protocolo de compara contra
Escritura” del bien. documentos
originales, para su Archiva en folder.
entrega.
Obtiene, vía
teléfono, cita con
Archiva
el cliente para 5
Expediente de Fin
realzar el
crédito en archivo
desembolso.
del área.
Solicita y recibe
del cliente el pago
de gastos de
escrituración
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6. Código del Documento
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GARANTIA HIPOTECARIA Revisión: 00
Fecha de Elaboración: Mayo 2012
Descripción de las actividades
1.0 Crédito Individual con Garantía Hipotecaria
Responsable: Asesor de Créditos
1.0 Recibe al cliente interesado en adquirir financiamiento por un monto mayor a cien mil
lempiras
2.0 Explica requisitos conforme a política “Reglamento de Créditos Fundahmicro”, con los
datos siguientes:
- Requisitos de Documentación del cliente.
- Requisitos de Política de Crédito para adquirir el financiamiento.
- Requisitos del bien que dejará en garantía.
3.0 Recibe del cliente los documentos siguientes:
- Fotocopia de Identidad del Cliente.
- Recibo Público del Cliente.
- Fotocopia de Estados Financieros del Cliente.
- Fotocopia de RTN
- Fotocopia de documentos del bien ha hipotecar.
- Permiso de Operación.
- Fotocopia de Escritura de Comerciante Individual.
- Pago del servicio de busque del buró de crédito.
- Fotocopia de Escritura del bien a hipotecar.
- Fotocopia de Libertad de Gravamen del Instituto de la Propiedad.
- Avalúo del bien a hipotecar (Lo realiza ingeniero certificado)
Nota: El bien a hipotecar debe cumplir con requisitos de “Reglamento de Créditos
Fundahmicro”
4.0 Completa formato “Autorización de Investigación Creditica” para obtener la autorización
del cliente de la investigación en la central de riesgos de “TransUnion” y “EQUIFAX”.
5.0 Completa manualmente, formato “Solicitud de Crédito Microempresarial”, para obtener
información general y financiera del solicitante, con los datos siguientes:
- Datos Generales del Solicitante.
- Datos del Negocio.
- Detalle de Propiedades del Solicitante.
- Detalle de Vehículos del Solicitante.
- Referencias.
- Estacionalidad de las Ventas del Negocio.
- Calculo de la Compras.
- Detalle del Inventario del Negocio.
- Detalle de Activos Fijos del Negocio.
- Calculo de Gastos y Otros Ingresos.
6.0 Completa manualmente y obtiene firma del cliente en formato “Plan de Inversión” para
documentar la inversión del préstamo.
7.0 Completa “Formato de Control de Calidad del Cliente Individual” para revisar si el cliente
comprendió la metodología del crédito.
8.0 Completa manualmente formato “Solicitud de Verificación de Domicilio y Negocio”, para
verificar la existencia y rubro del negocio, con los datos siguientes:
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7. Código del Documento
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GARANTIA HIPOTECARIA Revisión: 00
Fecha de Elaboración: Mayo 2012
- Nombre del Cliente
- Fecha
- Dirección del Domicilio
- Punto de referencia
- Observaciones
- Nombre del asesor
- Firma del asesor
9.0 Completa manualmente formato “Solicitud de Verificación de Domicilio y Negocio”, para
verificar la existencia de la vivienda, por miembro; con los datos siguientes:
- Nombre del Cliente
- Fecha
- Dirección del Domicilio
- Punto de referencia
- Observaciones
- Nombre del asesor
10.0 Realiza verificación de la ubicación de la vivienda y negocio conforme al formato
“Solicitud de Verificación de Domicilio y Negocio”, con los datos siguientes:
Visita al Domicilio:
- Realiza croquis de acuerdo a la ubicación del domicilio.
Visita al Negocio:
- Realiza croquis de la ubicación del negocio.
- Revisa la actividad del negocio.
- Revisa facturas de compra.
- Revisa inventario.
- Otros.
11.0 Completa manualmente “Formato De Evaluación de Garantía” para obtener información
de bienes muebles que el cliente dejará en garantía, con los datos siguientes:
- Nombre de bien.
- Descripción.
- Como la adquirió.
- Tiempo de uso.
- Valor de venta.
- Firma del Solicitante.
- Firma del Conyugue.
- Fecha de evaluación.
- Promotor responsable.
12.0 Completa manualmente y obtiene firma de cada miembro en formato “Traspaso” para
realizar el traspaso de los bienes muebles, como respaldo de cuotas vencidas.
13.0 Obtiene vía teléfono cita con el Ingeniero evaluador para realizar avalúo del bien.
14.0 Realiza visita de avalúo con el Ingeniero evaluador para dar seguimiento.
15.0 Recibe del Ingeniero evaluador “Avalúo” del bien a hipotecar.
16.0 Entrega al Asistente Administrativo para obtener el reporte de buro de crédito, por
miembro, lo siguiente:
- Fotocopia de identidad del cliente y avales.
- Pago del servicio de búsqueda del buró de crédito.
Responsable: Asistente Administrativo
17.0 Recibe del Asesor de Créditos para obtener el reporte de buro de crédito, lo siguiente:
- Fotocopia de identidad del cliente y avales.
- Pago del servicio de búsqueda del buró de crédito.
18.0 Ingresa a “Equifax” y “TransUnion”, número de identidad, para obtener reporte de buro de
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8. Código del Documento
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GARANTIA HIPOTECARIA Revisión: 00
Fecha de Elaboración: Mayo 2012
crédito.
19.0 Elabora manualmente recibo del pago de consulta de buró de crédito.
20.0 Entrega al Asesor de Créditos, reporte de buro de crédito y recibo de pago de buró de
crédito.
Responsable: Asesor de Crédito
21.0 Recibe del Asistente Administrativo, reporte de buro de crédito y recibo de pago de buró
de crédito.
22.0 Revisa el buro de crédito para verificar el record creditico del cliente.
23.0 ¿El Cliente presenta mora mayor a 30 días en el buró del crédito?
Si la respuesta positiva:
Comunica personalmente al cliente que presenta mora en el buró de crédito y que
la solicitud ha sido denegada.
Coloca en archivo la documentación del cliente.
Continúa en el paso 91.0
Nota: Si el cliente presenta constancia o finiquito de solvencia se retoma el crédito.
Si la repuesta es negativa:
Continúa en el paso 24.0
24.0 Analiza la capacidad de pago en base a información recolectada en formato “Solicitud de
Crédito Microempresarial”, para determinar el ingreso neto y monto máximo a aprobar,
mediante la elaboración los datos siguientes:
- Balance de Situación.
- Flujo de Caja de la Actividad Económica.
- Razones Financieras.
- Determinación del índice relación cuota entre capacidad de pago.
- Propuesta de otorgamiento de crédito por parte del promotor.
25.0 ¿El cliente tiene capacidad de pago?
Si la respuesta es negativa:
Determina el monto máximo al que aplica el cliente de acuerdo con la capacidad
de pago.
Llama al cliente y recibe aceptación del nuevo monto.
Continúa en el paso 26.0
Nota: En el caso de que el cliente no acepte el nuevo monto, el asesor deniega la
solicitud y archiva la documentación.
Si la respuesta es positiva:
Continúa en el paso 26.0
26.0 Revisa la garantía de acuerdo con el avalúo, los datos siguientes:
- Valor del avalúo.
- Que el bien este ubicado en zona autorizada.
- Que el bien se encuentre libre de grabamen.
- Otros.
27.0 Determina si la garantía cubre el valor esperado de acuerdo con la política de crédito
(60% sobre el valor del avalúo).
28.0 ¿La garantía cumple con requisitos y valor de avalúo?
Si la respuesta es negativa:
Recibe del cliente documentos de una nueva garantía.
Recibe del Ingeniero Evaluador “Avalúo” del bien.
Regresa al paso 26.0
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9. Código del Documento
CREDITO INDIVIDUAL CON P-CIH-01
GARANTIA HIPOTECARIA Revisión: 00
Fecha de Elaboración: Mayo 2012
Si la respuesta es positiva:
Continúa en el paso 29.0
29.0 Completa y firma formato “Solicitud de Préstamo Personal” con los datos generales del
cliente para adjuntar al expediente.
30.0 Elabora folder para adjuntar la documentación del cliente con los datos siguientes:
- Nombre de la Institución.
- Agencia.
- Nombre del Cliente.
- Nombre del Asesor.
- Nombre del Jefe de Agencia.
- Año.
31.0 Revisa la documentación recolectada contra formato “Requisitos Genéricos para el
Proceso de Análisis de Bancos Comunales” para organizar la documentación.
32.0 Adjunta al folder la documentación del cliente y formato “Requisitos Genéricos para el
Proceso de Análisis de Bancos Comunales” para conformar el expediente del crédito.
33.0 Entrega el expediente al Jefe de Agencia para revisión y pre aprobación del crédito.
Responsable: Jefe de Agencia
34.0 Recibe del Asesor, Expediente, para revisión y pre aprobación del Crédito.
35.0 Revisa en formato “Requisitos Genéricos para el Proceso de Análisis del Grupo
Solidario” contra documentos del expediente, para verificar que el expediente este
completo.
Nota: Se utiliza el mismo formato para individual y banco Comunal. Para poder
diferenciarlos solamente cambian la parte última por ejemplo: “Requisitos
Genéricos para el Proceso de Análisis del Crédito Individual”
36.0 ¿El expediente está completo?
Si respuesta es negativa:
Solicita al Asesor de Crédito documento faltante o las razones por las cuales no
existe el documento.
Anota manualmente en formato “Requisitos Genéricos para el Proceso de
Análisis del Grupo Solidario” las razones por las cuales no existe documento,
como requisito para créditos subsiguientes.
Continúa en el paso 37.0.0
Nota: normalmente los documentos faltantes son: recibos de servicios públicos y
permisos de operación.
Si respuesta es positiva:
Cheque manualmente en formato “Requisitos Genéricos para el Proceso de
Análisis del Grupo Solidario” para demostrar que se reviso y se encontró cada
uno de los documentos.
Continúa en el paso 37.0.0
37.0 Revisa en expediente para la pre aprobación del Crédito, los documentos y datos
siguientes:
- Central de Riesgo, para determinar la capacidad de pago, comportamiento para
créditos subsiguientes y referencias como Cliente.
- Rubro del negocio.
38.0 ¿El Crédito fue Pre Aprobado?
Si respuesta es negativa:
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10. Código del Documento
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GARANTIA HIPOTECARIA Revisión: 00
Fecha de Elaboración: Mayo 2012
Solicita al Asesor de Crédito, completar información
Realiza visitas a Clientes para verificar la existencia del negocio.
Recibe del Asesor de Crédito información faltante para la pre aprobación.
Continúa en el paso 39.0
Si respuesta es positiva:
Continúa en el paso 39.0
39.0 Convoca vía correo electrónico, al Comité de Crédito Regional, para reunión y revisión
del Crédito.
Nota: El Comité Regional está integrado por el Jefe de Agencia, Asesor de Crédito
(colocador del crédito), Asesor de Crédito (revisa el crédito) y el Asistente
Administrativo.
40.0 Entrega Expediente al Comité de Crédito Regional para su revisión y aprobación.
Responsable: Comité de Crédito Regional
41.0 Recibe del Jefe de Agencia expediente para la aprobación del Crédito.
42.0 Revisa dependiendo del tipo de crédito, los documentos siguientes:
Crédito Individual:
“Central de Riesgo”, para determinar la capacidad de pago, comportamiento para
créditos subsiguientes y referencias como Cliente.
Grupo Solidario:
Revisa formato “Informe de Monitoreo / seguimiento”, identifica la existencia de
cuentas abiertas y verifica si estas serán canceladas por el Cliente o si serán
refinanciadas.
43.0 ¿El Crédito fue aprobado?
Si respuesta es negativa:
Solicitan al Asesor de Crédito (colocador del crédito), comunicar al Cliente el
nuevo monto aprobado por el Comité.
Reciben vía teléfono del Cliente, aceptación del nuevo monto.
Continúa en el paso 44.0
Nota: En los casos que el cliente no acepte el nuevo monto, la agencia detalla en Acta la
decisión del Cliente y se archiva el expediente. Normalmente estos casos son
pocos comparados con los créditos acepados por el cliente.
Si respuesta es positiva:
Continúa en el paso 44.0
44.0 Firma de aprobado, formato “Solicitud de Crédito Micro Empresarial” para Crédito
Individual y Grupo solidario.
45.0 Entrega al Asistente Administrativo expediente del Crédito, para la elaboración del Acta.
Responsable: Asistente Administrativo
46.0 Recibe del Comité de Crédito Regional, Expediente del Crédito para la elaboración del
Acta.
47.0 Ingresa al sistema “Herramienta de Análisis de Banco Comunal y Micro Solidaria”,
selecciona formato “Acta” y ordena impresión.
48.0 Anota manualmente en formato “Acta”, los datos siguientes:
- Nombre del Cliente (para individual)
- Fecha
- Nombre de cada miembro (para Micro Solidaria y Banco Comunal).
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11. Código del Documento
CREDITO INDIVIDUAL CON P-CIH-01
GARANTIA HIPOTECARIA Revisión: 00
Fecha de Elaboración: Mayo 2012
49.0 Obtiene firma en formato “Acta”, del Jefe de Agencia, Asesor de Crédito y Asistente
Administrativo.
50.0 Adjunta a Expediente, formato “Acta” debidamente aprobado por el Comité de Crédito
Regional.
51.0 Escanea documentos del expediente, realiza carpeta en Word y lo ingresa a la
herramienta, los documentos siguientes:
- Copia de identidad (por cada miembro para Micro Solidario y Banco Comunal)
- Central de riesgo
- Copia de traspaso de garantía
- Recibo público
- Croquis
- Monitoreo (uno por grupo)
Nota: Solo para Micro solidaria, y Bancos comunales.
52.0 Ingresa al sistema “Herramienta de Análisis de Banco Comunal y Micro Solidaria”, para
registrar en “Solicitud de préstamos de Miembros de Banco Comunal¨, los datos
siguientes:
- Información ventas
- Cuentas por cobrar
- Deudas con otras instituciones
- Fecha de nacimiento
- Actividad del negocio
- Estado civil
- Vivienda propia
- Teléfono del cliente
- Otros
Nota: Solo para Micro solidaria, y Bancos comunales
53.0 Ingresa al sistema “Sien”, registra de formato “Solicitud de Crédito“, información del
Cliente, con los datos siguientes:
Crédito Individual
- Datos generales del Cliente
- Dirección del Negocio
- Dirección de la Vivienda
- Actividad del Cliente
- Monto
Grupo Solidario o Banco Comunal
- Nombre del Grupo
- Nombre del Tesorero
- Nombre de cada miembro
- Día de la reunión
- Dirección del lugar donde se llevará a cabo la reunión
- Forma de Pago
- Monto de Clientes
54.0 Genera código de grupo, para cada miembro, tesorero del grupo, Sucursal, Supervisor,
Asesor, Destino del Crédito, Cuentas Bancarias y rol del tesorero, fiscal, presidente,
Socio.
Obtiene en el sistema cuadre de monto para generar formato “Solicitud de Crédito”.
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12. Código del Documento
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GARANTIA HIPOTECARIA Revisión: 00
Fecha de Elaboración: Mayo 2012
Genera formato “Solicitud de Crédito” para procesar información en el sistema.
Ordena impresión de “Solicitud de Crédito”
55.0 Anota manualmente en formato “Solicitud de Crédito”, código del Cliente o miembro de
grupo.
56.0 ¿El sistema procesa el crédito?
Si respuesta es negativa:
Revisa en el sistema “Sien”, monto del grupo para obtener cuadre y procesar el
Crédito.
Realiza corrección de monto.
Continua en el paso 57.0
Si respuesta es positiva:
Obtiene del sistema, procesamiento del Crédito.
Ordena impresión de formato “Solicitud de Crédito”
Adjunta a expediente, formato del sistema “Solicitud de Crédito”
Continúa en el paso 57.0
57.0 Ingresa al sistema “Herramienta de Análisis de Banco Comunal y Micro Solidaria”,
selecciona pantalla “Comité” para grabar las condiciones en las que se realizo la Pre
Aprobación del Crédito.
Genera para aplicar los parámetros de la política de crédito, formato “Resumen Análisis
de Crédito”.
Invita al Comité de Crédito Regional o Comité de Crédito Central para la revisión del
“Resumen Análisis de Crédito” y la aprobación del crédito.
Nota: La invitación para la aprobación del crédito se realiza en el sistema.
58.0 ¿El Crédito se acepta de acuerdo a los parámetros de la política de Crédito?
Si respuesta es negativa:
Recibe, del Comité Central, respuesta en el sistema de “Crédito Rechazado”.
Continúa en el paso 91.0
Nota: Si el cliente aplica a un nuevo monto (de acuerdo con parámetros de aprobación)
y este acepta el nuevo monto, se retoma la solicitud de crédito para el
desembolso.
Si respuesta es positiva:
Continúa en el paso 59.0
59.0 Realiza en el sistema “Herramienta de Análisis de Banco Comunal y Micro Solidaria”,
aceptación del Crédito y genera formato “Acta”
60.0 Ingresa a Word, elabora memorándum y ordena impresión (O).
61.0 Escanea memorándum y graba en archivo.
62.0 Adjunta a Expediente, memorándum.
63.0 Ingresa al sistema “Sien”, verifica en “Reporte de Préstamos Entregados” los créditos
aprobados y Ordena impresión de los documentos siguientes:
Crédito Individual:
- Cheque
- Carnet
- Plan de Pago
- Letra de Cambio
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13. Código del Documento
CREDITO INDIVIDUAL CON P-CIH-01
GARANTIA HIPOTECARIA Revisión: 00
Fecha de Elaboración: Mayo 2012
- Contrato
Grupo Solidario y Banco Comunal:
- Cheque
- Contrato del Banco Comunal
- Listado de Socios
- Letra de Cambio
- Plan de Pago
64.0 Ingresa a Word y ordena impresión de formato “Acuerdo” para grupo solidario y Bancos
Comunales
65.0 Ingresa al sistema “Herramienta de Análisis de Banco Comunal y Micro Solidaria” Ordena
impresión de Contrato de Crédito.
66.0 Ordena Impresión para la obtención de firma del Cliente, los documentos siguientes:
- Cheque
- Carnet
- Plan de Pago
- Letra de Cambio
- Contrato de Crédito
67.0 Prepara bolsa conteniendo expedientes y entrega al Mensajero de expreco para ser
entregados en la Oficina Principal.
68.0 Adjunta documentos originales al expediente.
69.0 Entrega al Asesor de Crédito para la obtención de firma del Cliente y archivo,
expedientes de Créditos aprobados en Agencia.
Responsable: Asesor de Crédito
70.0 Recibe del Asistente Administrativo, Expedientes de Créditos aprobados en Agencia,
para la obtención de firma del Cliente y archivo.
71.0 Realiza llamada al cliente para solicitar documentos originales del bien a hipotecar.
72.0 Recibe del cliente los documentos originales del bien.
73.0 Solicita al Jefe de Agencia realizar “Protocolo de Escritura” para el desembolso y entrega
copia de Escritura del bien.
74.0 Recibe del Jefe de Agencia “Protocolo de Escritura” del bien.
75.0 Obtiene, vía teléfono, cita con el cliente para realzar el desembolso.
76.0 Solicita y recibe del cliente el pago de gastos de escrituración
77.0 Hace lectura, del Contrato, Acuerdo y Comunicado.
78.0 Obtiene firma en los siguientes documentos:
- Contrato.
- Acuerdo.
- Cheque.
- Letra de cambio.
79.0 Entrega al cliente el cheque y carnet.
80.0 Realiza fotocopia de documentos para adjuntar al expediente
81.0 Entrega al Jefe de Agencia formato “Protocolo de Escritura” para el trámite de Escritura
de Hipoteca del bien.
82.0 Ordena impresión (O/1) de formato “Reporte de Préstamos Entregados” compara contra
documentos originales, para su entrega.
83.0 Archiva Expediente de crédito en archivo del área.
84.0 Obtiene firma del Asistente Administrativo en formato “Reporte de Préstamos
Entregados” para archivar en folder por mes.
85.0 Entrega al Asistente Administrativo, copia formato “Reporte de Préstamos Entregados” y
documentos originales.
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14. Código del Documento
CREDITO INDIVIDUAL CON P-CIH-01
GARANTIA HIPOTECARIA Revisión: 00
Fecha de Elaboración: Mayo 2012
Responsable: Asistente Administrativo
86.0 Recibe del Asesor de Créditos copia formato “Reporte de Préstamos Entregados” y
documentos originales.
87.0 Ingresa a Excel y completa formato “Control de Entrega de los Contratos de Crédito”
detallando documentos originales.
88.0 Entrega al Mensajero de expreco formato “Control de Entrega de los Contratos de
Crédito” y documentos originales, para ser enviados al Administrador de la Oficina
principal.
89.0 Obtiene del mensajero, firma de entrega en formato “Control de Entrega de los Contratos
de Crédito”.
90.0 Archiva en folder.
91.0 Fin del proceso.
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15. Código del Documento
CREDITO INDIVIDUAL CON P-CIH-01
GARANTIA HIPOTECARIA Revisión: 00
Fecha de Elaboración: Mayo 2012
Glosario
Crédito Individual: Tipo de producto crediticio para financiar a empresarios
independientes propietarios de una Micro o Pequeña Empresa, los
cuales desarrollan sus actividades diarias dentro del sector formal o
informal de la economía en las áreas de producción, comercio y
servicio.
Asesor de Créditos: Facultado para establecer contacto directo entre Microfinanciera y la
persona o grupo de personas interesadas en obtener financiamiento;
esta labor se establece a través de ofrecimiento, tramitación y
seguimiento del préstamo.
Comité de Crédito: Órgano institucional facultado, en última instancia, para aprobar o
denegar los créditos.
Garantía Hipotecaría: Se refiere a la hipoteca sobre bienes inmuebles debidamente inscritos
en el Registro de la propiedad.
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